Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Наконец, пятым основанием классификации норм страхового права является деление их на нормы, регулирующие обязательное страхование, нормы, регулирующие добровольное страхование Фогельсон Ю.Б. Систематизация страхового законодательства (начало) /Фогельсон Ю.Б.// Юридическая и правовая работа в страховании. -2008.-№3.С. 26.

Подводя итоги, нужно сказать, что в Российской Федерации в настоящее время создана довольно солидная правовая база страхования, включающая нормативно-правовые акты различной юридической силы и, несмотря на то, что страховое законодательство содержит немало противоречий, неточностей и пробелов, позволяющая функционировать страховому рынку.

Кроме Закона «Об организации страхования в РФ», 48 главы ГК РФ, и Кодекса торгового мореплавания РФ Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1996 г. № 81 -ФЗ (ред. от 03 февраля 2014 г.) // "Собрание законодательства РФ", N 18, 03.05.99, ст. 2207 ; СПС «КонсультантПлюс»., который занимает особое место среди законов, регламентирующих страхование в силу главы ХV, содержащей 37 статей о договоре морского страхования, в структуру источников страхового права входят так же:

на уровне федеральных законов:

Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей;

Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте";

Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования" (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 25 ноября 2008 г. N 217-ФЗ "О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов";

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании";

Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ "Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством" (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (с изменениями и дополнениями);

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изменениями и дополнениями);

постановления Правительства РФ:

Постановление Правительства РФ от 13 сентября 2010 г. N 714 "Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата";

Постановление Правительства РФ от 5 июля 2010 г. N 504 "О случаях допустимости соглашений между страховщиками, работающими на одном и том же товарном рынке, об осуществлении совместной страховой или перестраховочной деятельности";

Постановление Правительства РФ от 3 июня 2010 г. N 396 "Об утверждении Правил передачи государственной управляющей компании средств пенсионных накоплений в виде разрешенных активов, приобретенных за счет поступивших в Пенсионный фонд Российской Федерации в соответствующем году средств страховых взносов на финансирование накопительной части трудовой пенсии";

Постановление Правительства РФ от 29 декабря 2009 г. N 1097 "Об особенностях постановки на учет в территориальных органах Пенсионного фонда Российской Федерации и Фонда социального страхования Российской Федерации отдельных категорий плательщиков страховых взносов";

Постановление Правительства РФ от 21 декабря 2009 г. N 1048 "Об утверждении Правил единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений лицам, которые не приобрели право на установление трудовой пенсии по старости".

2.2 Обязательное и добровольное страхование

В Соответствии со ст. 927 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (ред. от 02 ноября 2013)// Собрание законодательства Российской Федерации.1996. № 5. Ст. 410. ; СПС «КонсультантПлюс». и п.2 ст 3. Закона РФ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1( с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., страхование можно разделить на обязательное и добровольное. Любое страхование не являющееся обязательным, добровольно. В ст. 935 и ст. 936 ГК РФ указывается лишь одно отличие обязательного страхования от добровольного. Оно заключается в том, что в ситуации обязательного страхования на будущего страхователя возлагается обязанность страховать жизнь, либо здоровье,либо свою ответственность перед другими лицами.

Законодателями особо подчеркивается тот факт, что помимо законов, никакие другие нормативно-правовые акты и договоры не могут устанавливать обязательное страхование. Государство принуждает граждан к заключению договора обязательного страхования, указывая в законах на существенные условия договора какого-либо вида страхования. Согласно п.3 ст. 936 ГК РФ закон, устанавливающий обязательное страхование, должен определить объекты страхования, страховые риски и минимальные страховые суммы и сроки действия договора, от которого зависит величина премии. Интерес представляет точка зрения Фогельсона Ю.Б.: «Если закон, в котором установлена обязанность страховать, не содержит всех перечисленных выше сведений, к заключению договора страхования невозможно принудить, соответственно, по логике Кодекса такое страхование не может считаться обязательным» Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения / Фогельсон Ю.Б.- М.:Норма, 2012.-С.39..

Лицензии обязательного страхования согласно п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ выдаются при условии, что для конкретного вида обязательного страхования был принят специальный федеральный закон и установлен больший, нежели в п.3 ст. 936 ГК РФ перечень условий договора.

На основании вышесказанного, следует отобразить требования к Федеральным законам, которые вводят обязательно страхование. В данном контексте стоит упомянуть работу В.В. Рассохина Рассохин В.В. Проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности: автореф. дис. ... канд. юрид. наук / Рассхоин В.В.; М., 2011.- 22 С., который анализируя структуру и принципы обязательного страхования, выработал требования к федеральным законам об обязательном страховании. В.В. Рассохин отмечает в своей диссертации, что в системе правовых принципов в обязательном страховании на первое место выдвигается принцип гарантированности возмещения вреда. Многие правоведы высказывают мысль о том, что введение любого обязательного страхования, кроме обязательного государственного страхования, является ограничением прав граждан, зафиксированных в Конституции РФ, в п.1 ст. 34, а именно свободно вести предпринимательскую деятельность, а так же иную, не запрещенную законом. Но в Конституции РФ так же есть статья 55, в 3 пункте которой указывается, что любое подобное ограничение должно вводиться для конституционно значимых целей. В.В. Рассохин поднимает данную проблему в своей работе и указывает на то, что принцип гарантированности возмещения вреда обеспечивает ту самую соразмерность, о которой в п. 3 ст. 55 говорит Конституция РФ, а именно соразмерность ограничения прав участников гражданского оборота, обеспечивающих достижение конституционно значимой цели, а именно увеличения гарантий возмещения вреда. Здесь же он говорит о том, что принцип гарантированности лишь ограничивает действие гражданско-правовых принципов страхового права, а не отменяет их вовсе. Но принцип гарантированности ограничивает действие принципа свободы договора, чтобы выгодоприобретатель имел гарантию получения выплаты независимо от страховщика и его отношений со страхователем, то есть невыполнение страхователем одно из своих договорных обязанностей, не должно сказываться на выплатах выгодоприобретателям.

Вернемся к требованиям, выработанным В.В. Рассохиным к Федеральным законам об обязательном страховании:

регулирование отношений страховщика с выгодоприобретателем должно иметь императивный характер, обеспечивать эффективную выплату выгодоприобретателю, в ситуации наступления страхового случая;

регулирование отношения страховщика со страхователем, в конкретном законе об обязательном страховании, должно быть диспозитивным, сохранять свободу договора и конкуренции, тем самым способствую повышению эффективности страховых услуг. То есть делегирование Правительству РФ полномочий, касательно определения всех условий договора обязательного страхования, которые по соглашению сторон не могут быть изменены, применяться не должно.

В статье Фогельсона Ю.Б. и Рассохина В.В. Фогельсон Ю.Б., Рассохин В.В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации/ Ю.Б. Фогельсон, В.В. РАссохин // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2010.- № 11. так же предложены правовые средства обеспечения этих двух требований: возможность посредством договора установить перечень основания возникновения регрессного требования у страховщика. Ими предложен исчерпывающий перечень документов, который должен быть предъявлен вместе с требованием о выплате и другие.

В настоящее время действует достаточное количество законов, которые не являются законами об обязательном страховании, но в которых установлена обязанность страховать и открыто представлены все условия договора, перечисленные в п. 3 ст. 936 ГК РФ. В пример можно привести ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» О промышленной безопасности опасных производственных объектов [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ (с изм. и доп. от 02 июля 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс», он содержит ст. 15, которая устанавливает обязанность страховать, а так же все необходимые по ГК РФ условия. Лицензия на этот вид обязательного страхования не выдавалась. Но законодатели смогли устранить этот конфликт: с 1 января 2012 г. указанный вид страхования осуществляется в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., и проблема лицензирования исчезла.

Помимо законов, которые не являются по сути своей законами об обязательном страховании, действуют и законы, в которых установленные обязанности по страхованию не сопровождаются определением минимальной страховой суммы, например ст. 19 Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс] : Закон от 11 марта 1992 г. № 2487-1 (в ред. от 2 июля 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон «Во всех этих случаях налоговые органы неоднократно пытались признать незаконным уменьшение налогооблагаемой прибыли на расходы по уплате страховой премии и каждый раз терпели поражение в судах, как правило, начиная с первой же инстанции» Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения / Фогельсон Ю.Б.- М.:Норма, 2012.-С. 40..

Точной формулировки определения обязательного страхования, Гражданский кодекс Российской Федерации не дает, но исходя из изложенного в главе 48 ГК РФ материала, можно сказать что обязательное страхование-это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое с помощью закона обязывает юридических и физических лиц обеспечивать общественные интересы, путем внесения определенных средств. Среди принципов обязательного страхования выделим принцип обязательности в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3). Из ст. 3 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте гл. 1 [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». вытекает принцип обязательного страхования, который можно отнести помимо ОСАГО и к другим видам обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах установленных законом по одному из видов обязательного страхования. Абрамов В.Ю Абрамов В.Ю. Указ .Соч.. С.47. отмечает так же такие принципы обязательного страхования как: принцип сплошного охвата, суть которого состоит в том, что страховые фирмы, на которые возлагается деятельность по обязательному страхованию, должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию для того, чтобы обеспечить 100 % охват объектов этой формой страхования; принцип автоматичности распространения обязательного страхования; принцип действия независимости внесения страховых платежей, в случае неуплаты страхователем взносов они взимаются через суд; принцип бессрочности обязательного страхования, который означает, что пока не будет отменен закон или указ об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, обязательное страхование действует; принцип публичности; принцип бессрочности и другие.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в случаях, когда защита каких-либо объектов страхования связана не только с отдельными страхователями, но и с интересами всего общества. Существуют следующие виды обязательного страхования:

обязательное медицинское страхование (ОМС);

обязательное социальное страхование;

обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное личное страхование пассажиров;

обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ;

страхование ответственности на фондовом рынке.

Все вышеперечисленные виды страхования осуществляются без оформления договоров между страховщиком и страхователем, договор вступает в силу с момента внесения страхового платежа. Но в законодательстве предусмотрены и случаи, когда заключения договора является обязательным условием: при страховании определенных видов деятельности, при заключении договора страхования в пользу других лиц и обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества.

В законодательстве Российской Федерации предусматривается обязательное личное страхование и обязательное государственное имущественное страхование. Обязательное личное государственное страхование можно разделить на страхование для лиц, которые пострадали в результате радиационных аварий О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС [Электронный ресурс] : Закон от 15 мая 1991 г. № 1244-1 (в ред. от 21 декабря 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., чрезвычайный катастроф, на страхование государственных служащих: сотрудников полиции, прокурорских работников, судей, налоговой полиции, военнослужащих и ряда других сотрудников, а так же обязательное страхование для лиц, занятых оказанием медицинской и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Абрамов В.Ю. в своей работе «Страхование:теория и практика» Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 41.среди важнейших видов обязательного страхования выделяет:

- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг;

- ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

В данной работе я хотела бы уделить внимание обязательному социальному страхованию, которое является частью государственной системы социальной защиты населения и которое регулируется Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» Об основах обязательного социального страхования [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2013г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Спецификой данного вида обязательного страхования является страхование работающих граждан от возможного неблагополучного социального или (и) материального положения, как по независящим от них обстоятельствам, так и в следствие непосредственно их действий. Субъектами обязательного социального страхования являются работодатели, которые одновременно выступают и страхователями, страховщики, застрахованные лица и иные органы, граждане и организации, определенные конкретными видами обязательного социального страхования.

В ст. 13 Федерального закона об основах обязательного социального страхования в РФ указано, что управление системой обязательного социального страхования осуществляет Правительство РФ в соответствии с Конституцией РФ и Законодательством РФ. Осуществляют обязательное социальное страхование страховщики, специально создаваемые Правительством РФ, в соответствии с конкретными видами обязательного социального страхования. Средства обязательного социального страхования входят в федеральную государственную собственность, а страховщики осуществляют оперативное управление средствами обязательного социального страхования. Источниками поступлений денежных средств в фонды конкретных видов обязательного социального страхования по ст. 17 Закона об основах обязательного социального страхования являются: страховые взносы и(или) налоги, дотации из федерального бюджета, либо средства иных бюджетов (в случаях предусмотренных законодательством РФ), штрафные санкции и т.д.

В обязательном социальном страховании выделяются иные принципы, более специфические, нежели в обязательном страховании в общем, которые отвечают непосредственно обязательного социального страхования. Среди них можно выделить:

всеобщий обязательный характер социального страхования, возможность для застрахованных лиц реализовать свои социальные гарантии;

устойчивость финансовой системы социального страхования;

государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

государственная гарантия, проявляющаяся в том, что независимо от финансовой ситуации страховщика, застрахованные лица имеют право на защиту от социальных страховых рисков;

автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

В ст. 7 Федерального Закона об основах обязательного социального страхования перечислены следующие виды социальных страховых рисков:

необходимость получения медицинской помощи;

временная нетрудоспособность;

трудовое увечье и профессиональное заболевание;

материнство;

инвалидность;

наступление старости;

потеря кормильца;

признание безработным;

смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Каждому виду социального риска соответствует вид страхового обеспечения, например:

оплата расходов медицинского учреждения, предоставившему застрахованному лицу необходимую медицинскую помощь;

пенсия по инвалидности, старости, по случаю потери кормильца;

пособие по временной нетрудоспособности, в связи с трудовым увечьем и(или) профессиональным заболеванием, по беременности и родам, по безработице, пособие при рождении ребенка, на санаторно-курортное лечение и другие.

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» устанавливает монополию государства в данном секторе страховых услуг, так как с позиции Закона отношения по социальному страхованию носят публичный характер.

Как уже упоминалось выше, ст. 13 данного Федерального закона устанавливает, что Правительство РФ управляет обязательным социальным страхованием, в лице страховщиков, непосредственно им созданных и ему подчиняющихся. Страховщиками могут быть лишь некоммерческие организации, то есть страхование само по себе может осуществляться лишь на некоммерческой основе. Такой вывод можно сделать проанализировав п. 2 ст. 6 вышеупомянутого Закона.

Таким образом можно сделать вывод, что обязательное страхование нуждается в совершенствовании. Среди направлений совершенствования обязательного страхования в России наиболее важным является необходимость соотнести ныне существующие виды обязательного страхования и те, что только разрабатываются с основными целями социально-экономического развития Российской Федерации.

Добровольное страхование возникло вследствие торгово-экономических отношений в далёкой древности. Оно возникает исключительно на основе добровольно заключаемого договора страхования между страховщиком и страхователем (физическим или юридическим лицом) Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 января 1994 г. № 51 -ФЗ (ред. от 02 ноября 2013) ст. 927, 934 // Собрание законодательства Российской Федерации.1994. № 5. Ст. 410. ; СПС «КонсультантПлюс».. Инициаторами страхования выступают юридические лица, физические лица и хозяйствующие субъекты.

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;

страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

добровольное автомобильное страхование. ОСАГО предоставляет возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не застрахованное лицо. Заключив договор добровольного автомобильного страхования (более известное, как КАСКО), помимо гарантированной компенсацию в случае ДТП, автомобиль подлежит защите от риска угона, пожара, ущерба и т.д.;

страхование ответственности.

Смирнова М.Б Смирнова М.Б. Указ. соч. С. 75-76. выделяет следующие принципы добровольного страхования:

принцип законности и добровольности страхования, смысл которого в том, что договор добровольного страхования заключается лишь по доброй воле страхователя и регулируется законами Российской Федерации;

принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. В отличие от обязательного страхования, в добровольном страховании не все обязаны заключать договор со страховщиком. В правилах страхования установлены ограничения для заключения договоров Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1( с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) ст. 24 // - Электрон. дан. - Доступ из СПС «КонсультантПлюс».;

принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование имеет ограничение по времени, в отличие от бессрочного обязательного;

принцип обязательности уплаты страховых премий (взносов). По закону РФ об организации страхового дела, без уплаты разового или, исходя из договыоренности о рассрочке, первого страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку, в случае неуплаты очередного взноса автоматически прекращается действие договора до уплаты непогашенной части взноса;

принцип страхового обеспечения от платежеспособности и желания страхователя. При имущественном добровольном страховании, страхователь в праве определять размер максимального страхового возмещения только в пределах произведенной оценки имущества. Страхователь может согласовать любое обеспечение, которое определяется его финансовыми возможностями, для уплаты страховых взносов и согласием страховщик, в случае личного страхования.

По договору о добровольном страховании страховщик обязан возместить страхователю предусмотренную договором сумму при наступлении страхового случая, а страхователь, в свою очередь, обязуется произвести уплаты страховых взносов в указанные договором сроки.

Договор добровольного страхования должен заключаться в письменной форме, такое условие устанавливается ст. 940 ГК РФ. Если договор не заключен в письменной форме, то он считается недействительным. В этом отличие договора добровольного страхования от договора об обязательном страховании, в котором допускается отсутствие письменной формы договора, согласно ст. 969 ГК РФ.

Существует два способа заключения договора добровольного страхования:

Путём вручения страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователю страхового полиса (сертификата, свидетельства), которое подписано страховщиком;

Составление одного документа, оговоренного, согласованного и подписанного сторонами.

Обязательные сведения, которые должен включать договор добровольного страхования: наименование документа, реквизиты сторон и юридические адреса, страхуемый объект, страховой риск, размер страховой суммы, размер и порядок внесения страхового взноса сроки уплаты взноса, срок действия договора, подписи сторон, а так же другие, оговоренные сторонами, условия. Если по всем существенным условиям договора, сторонами достигнуто соглашение, то такой договор считается заключенным. В Гражданском Кодексе РФ в ст. 432 среди существенных условий называются: условия о предмете договора, условия, которые указываются в законах или иных правовых актах, как существенные для договора данного вида, а так же те условия, которые были выдвинуты одной из сторон и согласованы между страхователем и страховщиком.

В ст. 942 ГК РФ содержится перечень существенных условий договора страхования. При заключении договора имущественного страхования, существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

о объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора;

о страховом случае.

Отличие договора личного страхования от договора имущественного страхования заключается в том, что вместо имущества или иного имущественного интереса, среди существенных условий выделяется пункт «о застрахованном лице». В остальном данные договоры, по своим существенными условиям аналогичны.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида, которые одобрены и утверждены страховщиком (объединением страховщиков). Если условия, которые содержатся в правилах страхования, по какой-либо причине не включены в текст договора страхования (страхового полиса), они все равно считаются обязательными для страхователя, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, либо на его обратной стороне. Правила так же удостоверяются записью об их наличии в договоре страхования. При заключении договора добровольного страхования, страховщику и страхователю предоставляется возможность на собственное усмотрение исключить, изменить или дополнить отдельные положения правил страхования.

Помимо этих условий, страхователь должен сообщить обо всех известных обстоятельствах страховщику, с которым он заключает договор добровольного страхования. Данные обстоятельства должны раскрывать вероятность наступления страхового случая, размера убытков от его наступления. Но если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения, то страховщик имеет право потребовать признание данного договора недействительным. Согласно ст. 945 ГК РФ, страховщик, при заключении договора страхования имущества, имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а при договоре личного страхования, произвести обследования страхуемого лица в целях оценки его здоровья.

С момента внесения платы за страхование, которую в установленных договором сроках и порядке обязывается уплатить страхователь страховщику, либо первого страхового взноса договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное. Но в ст. 927 ГК РФ устанавливается, что и это обстоятельство можно изменить по обоюдному согласию сторон.

Страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их имущественном положении, физическом состоянии или здоровье. С помощью таких ограничений, соблюдается принцип тайны страхования.

Договор страхования прекращается по истечении оговоренного в договоре срока действия. Но в ст. 958 ГК РФ оговорены основания досрочного прекращения договора страхования:

если после вступления в силу договора страхования отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай (гибель застрахованного имущества не по причине наступления страхового случая; прекращение в соответствии с законом предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью);

если от договора страхования отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала.

Фогельсон Ю.Б. Фогельсон Ю. Введение в страховое право : учебно-практическое пособие.- М.: БЕК, 1999. С. 198. выделяет следующие специальные основания для признания договора страхования недействительным:

по ст. 928 ГК РФ устанавливается, что если объектом страхования являются противоправные интересы, расходы по освобождению заложников и.д, то данный договор признается недействительным;

по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

если не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940 ГК);

страховщику сообщены заведомо ложные сведения (п 3. ст. 944 ГК РФ);

у выгодоприобретателя или страхователя отсутствует интерес в сохранении имущества, в случае заключения договора имущественного страхования (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Страхование является одним из важнейших элементов инфраструктуры рынка, оно представляет собой универсальное средство защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, отдельных граждан и всех форм собственности. Для защиты общества от различных острых социальных потрясений необходимо сформировать эффективную систему страхования, которая помимо предоставления гарантий, способствовала бы экономическому росту в целом. Рыночная экономика в нашей стране нуждается во всеохватывающей страховой защите, которая может быть сформирована и реализована с помощью систематизированного страхового законодательства, его кодификации. Профессор К.Е. Турбина Турбина К.Е. Указ. Соч. С.186. отмечает, что в условиях рыночной экономики, основу страхового права составляют законодательство о страховом договоре, государственном страховом надзоре, национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между рынками национальными и зарубежными субъектами страхового рынка, между национальными и международными страховыми рынками.

Страховое право - это комплексная отрасль права, которая использует методы регулирования страховых отношений и нормы присущие гражданской отрасли права, административного, финансового и международного права. Мартьянова Т.С. выделяет приоритетность гражданского права в регулировании страховой деятельности: «приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию» Гражданское право: учебник: в 2 ч. / Под ред. Е.А. Суханова. .-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Волтерс Клувер, 2010. -Ч.2. - С. 142..

В этой главе рассматривались особенности правового регулирования обязательного и добровольного страхования. Обязательное страхование - это замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором обязательного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Добровольное страхование- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Таким образом можно сделать вывод, что законодательное регулирование страхования нуждается в совершенствовании. Среди направлений совершенствования обязательного страхования в России наиболее важным является необходимость соотнести ныне существующие виды обязательного страхования и те, что только разрабатываются с основными целями социально-экономического развития Российской Федерации.

ГЛАВА III. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

3.1 Органы государственного регулирования страхового рынка и правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности

Для первого этапа формирования страхования в обществе, когда в основном действовали социальные нормы, страхование функционировало без вмешательства государства. Худяков А.И. Худяков А.И. Страховое право. - СПб.: Издательство Р.Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. говорит о том, что страхование-это объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности, поэтому оно в состоянии функционировать и без государственного регулирования, развиваясь лишь под влиянием законов экономических, носящих объективный характер. Но в современной действительности, данная сфера экономики нуждается в регулировании со стороны государства.

Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется по 4 основным направлениями:

прямое участие государства в становлении и развитии страховой системы, в частности, в защите имущественных интересов;

обеспечение становления и успешное функционирования страхового рынка посредством нормативно-правовой базы;

государственный надзор за страховой сферой;

предупреждение монополизма, для обеспечения добросовестной конкуренции в сфере страхования.

Система государственного регулирования страхования в России на протяжении последнего двадцатилетия непрерывно видоизменялась.

Самый первый орган страхового надзора был образован в 1894 г. в Российской Империи, в составе хозяйственного департамента Министерства внутренних дел Райлян А.И. Обзор нормативно-правового регулирования страхового дела в Российской империи/Райлян А.И.//Адвокатская практика./- 2005.- 20 мая.. После революции 1917 г. советская власть начинает контролировать социальное и медицинское страхование, которые являлись наиболее значительными видами страхования на тот момент. Для надзора за страховой сферой 29 ноября 1917 г. Народным комиссариатом труда был создан коллегиальный орган ^«Положение о Страховом Совете : утв. НКТ РСФСР от 29 ноября 1917 г. [Электронный ресурс] / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик;-Электрон. Дан.-URL : http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.), позднее выходит «Положение о страховом присутствии» Положение о страховых присутствиях: утв. Пост. Наркома труда СССР от 16 декабря 1917 г. // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1917--1918 гг. Управление делами Совнаркома СССР.- М., 1942.- Ст.146-148., которое устанавливало региональную систему страхового надзора за работой страховых касс. Помимо социального и медицинского страхования, контролю подлежали и коммерческие страховые операции. Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г деятельность акционерных страховых обществ ограничивалась, а взаимное и земское страхование отныне находились в ведении советов и совнархозов. 28 ноября 1918 г. Декретом «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование объявлялось государственной монополией, а все имущество и капиталы страховых компаний и обществ были национализированы. В эпоху НЭПа крестьянское частное хозяйство и мелкое предпринимательство начали восстанавливаться, что требовало восстановления сферы страхования, разрушенной в годы политики военного коммунизма. 6 октября 1921 г. В.И. Ленин подписал декрет Совнаркома «О государственном имущественном страховании» О государственном имущественном страховании [Электронный ресурс] : Декрет СНК РСФСР от 06 октября 1921 г. //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., который заложил основы создания и развития государственного страхового дела, в том числе и образование Главного управления государственного страхования (Госстрах) Страховое дело в России после Октябрьской революции // / Под общей ред. В.П. Кругляка. -- Страховое акционерное общество Ингосстрах. 1947-1997. Исторический очерк. К 50-летию деятельности. -- М.: Издательский дом Русанова, 1997. -- С. 20-26. -- 247 с., функции страхового надзора осуществляло Главное управление Госстраха. Помимо Госстраха страховые операции осуществляли так же общества взаимного страхования, а в 1928 г. операции по личному страхованию стали осуществлять Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, которые так же были подконтрольны Госстраху. На протяжении половины века страховая сфера была государственной монополией. Первые негосударственные страховые компании: АСКО, Россия, РОСНО и др. создаются в 1989-1992 гг. На основании временного положения о лицензировании О порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР [Электронный ресурс]: Временное положение Министерства Финансов РСФСР от 10 июня 1991 года //- Электрон. дан. - URL : http://zakon.law7.ru/base41/d4ru8013.htm , свободный. -Яз. рус.-(29.04.2014 г.), лицензии им выдавало Министерство финансов РСФСР. 10 февраля 1992 г. был издан указ Президента РФ «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» О государственном страховом надзоре [Электронный ресурс]:: Указ Президента РФ от 10 февраля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., позднее было утверждено положение о Госстрахнадзоре Об утверждении положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 30 июля 1992 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. По данным Росстрахнадзора в России действовало 686 зарегистрированных страховых организаций, 460 организаций подали заявки на лицензирование Рынок страховых услуг в России// Обозреватель.- 1993.- №4.. Функции Госстрахнадзора включали: ведение Государственного реестра страховых организаций, выдача лицензий на осуществление страховой деятельности, установление правил формирования и размещения страховых резервов, контроль над тарифами по личному и имущественному страхованию, усовершенствование страхового дела в Российской Федерации, рассмотрение предложений и жалоб граждан, учреждений, организаций по вопросам страхования.

Указом Президента РФ О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 30 сентября 1992 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». от 30 сентября 1992 г. Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), а постановлением Правительства РФ от 19.04.1993 Об утверждении Положенияя о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: утв. пост. Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 // Российские вести.-1993.- 4 мая -N 84. у Росстрахнадзора появляются территориальные органы и расширяются функции. 27 ноября 1992 г. вступает в силу закон о Страховании Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1( с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. В августе 1996 г. функции органа страхового надзора передаются Департаменту страхового надзора Минфина РФ О структуре федеральных органов исполнительной власти [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ от 14 августа 1996 года № 1177 (с послед. измен. на 29 ноября 2004 г.) //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Но лишь через два года Министерство финансов утвердило Положение о департаменте страхового надзора Об утверждении Положения о Департаменте страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] : приказ Министерства финансов РФ от 13 июля 1998 г. № 124 - Электрон. дан.( С.1374)- URL: http://law7.ru/russia/page1374.htm, свободный-Яз. рус : - (29.04.2014). В марте 2004 г. Указом Президента РФ О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти : Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 //Российская газета.-2004.-11 марта. была вновь образована Федеральная служба страхового надзора в качестве самостоятельного государственного органа. За время работы Федеральная служба страхового надзора отозвала более 960 страховых лицензий, число страховых компаний сократило с 1400 на 2004 г. до 770 в 2011 г. Страхование сегодня [Электронный ресурс]: страховой интернет-портал России -Электрон. журн. -Москва .-URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04, свободный. -Яз.рус. - (29.04.2014)

4 марта 2011 г. Указом Президента РФ Федеральная служба страхового надзора (ФССН) была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), функции ФССН были переданы ФСФР. Еще в первой половине 2000-х. гг. у Правительства РФ появились планы по созданию единого надзорного ведомства, которое бы контролировало финансовые рынки. В ноябре 2003 г. на заседании Правительства Министерству финансов, Министерству экономического развития и другим ведомствам было поручено разработать систему мегарегулятора.

Первым шагом на пути к реализации этой инициативы стало создание Федеральной службы по финансовым рынкам. Помимо страхового и фондового рынка, необходимо было контролировать и банковскую сферу, для чего на основе ФСФР предполагалось создать независимый коллегиальный орган. В декабре 2010 г. Минфин обнародовал указ президента, в котором говорилось о необходимости создания мегарегулятора, посредством упразднения Росстрахнадзора и передачи его функций ФСФР. 4 марта 2011 года Дмитрий Медведев подписал указ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка» О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 года № 270 // Российская газета. - 2011.-4 марта., предусматривающий создание мегарегулятора на базе ФСФР.

12 сентября 2012 г. Минфин подтвердил информацию о намерении создать мегарегулятор на базе Центрального банка с вхождением в него Федеральный службы по финансовым рынкам до начала 2014 г. В 2013 г. после упразднения ФСФР и передачи ее функций Банку России, страховой надзор и большая часть страхового регулирования были переданы Центральному Банку Российской Федерации и 24 июля 2013 г. Президент РФ подписал закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ( с учётом измен. И доп., вступ. в силу с 30.01.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»..

Прямое участие государства в функционировании страхового рынка определяется необходимостью контроля соблюдения требований законодательства РФ о страховании страховыми компаниями и обществами, стимулирования эффективного развития страховых услуг, защиты интересов и прав страховщиков, страхователей и иных заинтересованных лиц. Согласно ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ, целями государственного надзора за страховой деятельностью являются:

соблюдение страхового законодательства субъектами страховых отношений;

предупреждение и пресечение нарушений субъектами страхового дела страхового законодательства;

эффективное развитие страхового дела;

обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц.

В п. 2 ст. 30 закона об организации страхового дела в РФ утверждаются принципы страхового надзора: принцип законности, гласности и организационного единства. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью конкретных способов и приёмов. Которые различаются в зависимости от цели и направления государственного регулирования Худяков А.И. Указ. соч. С.666.. Государственный надзор на страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Центральным Банком с 24 июля 2013 г. Главная цель государственного регулирования страховой деятельности - развитие национальной системы страхования.

Страховой надзор согласно п.3. ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 ( с послед. измен. на 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». включает в себя:

- лицензирование страховой деятельности, осуществляемой субъектами страхового дела, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и объединений страховщиков;

контроль за соблюдением страхового законодательства, с правом проведения проверок деятельности субъектов страхового дела на местах, с целью выявления нарушений и определения достоверности представляемой ими отчетности;

контроль за обеспечением страховщиками их платежеспособности и финансовой устойчивости;

в случаях, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]:Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127 -ФЗ (с послед. измен. на 22 апреля 2010 г. ) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., страховой надзор в праве принимать решение об ограничении или приостановлении полномочий исполнительного органа страховой организации, а так же о назначении временной администрации.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, в соответствии с законодательством, являются:

выдача лицензий на осуществление страховой деятельности страховщикам;

ведение единого государственного реестра страховщиков и страховых объединений, реестра страховых брокеров;

контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков и обоснованностью страховых тарифов, посредством осуществления мониторинга деятельности субъектов страхового дела;

установление правил отчетности о страховой деятельности, формирования и размещения страховых резервов, правил показателей и форм учета страховых операций.

Законом об организации страхового дела, в п.5 ст. 30 названы требования к субъектам страхового дела, которые обязаны соблюдать страховое законодательство, представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а так же копии положений о филиалах и представительствах(если таковые имеются), которые расположены вне места нахождения субъекта страхового дела, указывая их место нахождения. В случае обнаружения нарушений страхового законодательства, в установленные предписаниями органа страхового надзора, субъекты страхового дела обязаны устранить нарушения, а так же представить документы, подтверждающие исполнение таких предписаний.