Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тульский государственный педагогический университет им. Л.Н. Толстого»

(ФГБОУ ВПО «ТГПУ им. Л.Н. Толстого»)

Кафедра правовых дисциплин

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему:

«Правовое регулирование страхования в Российской Федерации»

Выполнена: студенткой 4 курса группы «Б»

Благовой Анной Сергеевной

Тула - 2014

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. История развития правового регулирования страхования в России

2. Правовое регулирование страхования

2.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности. Классификации норм страхового права

2.2 Обязательное и добровольное страхование

3. Государственное регулирование страховой деятельности

3.1 Органы государственного регулирования страхового рынка и правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности

3.2 Тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в Российской Федерации

Заключение

Список источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Страхование, как указано в п.1 ст.2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - это «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Страхование - это одна их необходимых для общества полезных деятельностей, при которой организации и граждане страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере нематериальных, а так же материальных благ. Суть страхования состоит в том, что страхуемые вносят денежные средства в специальные фонды страховщика, который обязуется при наступлении страхового случая выплатить за счет фонда страхователя определенную сумму. Страховое дело относится к экономическим финансовым отношениям, связанным с выполнением специфических функций в экономике. Развитие обособленных с точки зрения владения определенными видами собственности, хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требует наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющей гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Страхование, в силу своей специфической функции, а именно

- минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, является одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. В сфере правового регулирования страхования в Российской Федерации основной проблемой является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это затрудняет осуществление эффективного страхового надзора, а так же приводит к серьезным трудностям в правоприменительной практике. На мой взгляд, это происходит из-за того, что большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования, а серьезные исследования в теории страхового права практически отсутствуют.

О практической значимости данного вопроса говорит и тот факт, что с каждым годом увеличивается число судебных споров, связанных со страховой деятельностью и исполнением договоров страхования, а также постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т.д.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. В настоящее время в Российской Федерации происходит формирование трехступенчатой системы правового регулирования страхового дела (аналогично тому, как это осуществляется в развитых странах): Общее Гражданское право, специальное законодательство и прочие нормативные акты.

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, выступает необходимым элементом социально-экономической системы общества, что в свою очередь обуславливает важность и многогранность правового регулирования общественных отношений возникающих по поводу осуществления страхования. Государство участвует в страховых отношениях, прежде всего посредством нормативно-правового регулирования страхования. Специальным государственным органом, контролирующим деятельность в сфере страхования, является орган страхового надзора. Функции, возложенные на органы страхового надзора и осуществляемые ими в отношении страховых организаций, можно условно подразделить на три группы:

лицензионные, включающие, прежде всего лицензирование деятельности страховщиков;

нормотворческие, состоящие в основном в издании подзаконных нормативных актов по страхованию, регулирующих деятельность страховщиков;

контрольные, заключающиеся в осуществлении контроля за текущей деятельностью страховщиков, за исполнением ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам.

Правовое регулирование общественных отношений в сфере страхования в настоящее время осуществляется огромным количеством нормативно-правовых актов, обладающих различной юридической силой. Страховая деятельность основывается на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, что, соответственно, требует урегулирования этих отношений при помощи норм частного и публичного права. Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и другие нормативно-правовые акты (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). Страхование выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями. Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Страховая деятельность помимо того, что с ее помощью можно возмещать понесенные убытки, так же является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. В странах с развитой рыночной экономикой страхование занимает стратегические позиции. Что же касается России, то одной из важных задач в социально-экономической сфере является необходимость становления цивилизованного страхового рынка, который нельзя представить без наличия высококвалифицированных специалистов, которые обладают глубокими знаниями о страховом деле. Для успешного функционирования страховой системы потенциальные клиенты страховых компаний должны иметь общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Страхование служит одним из важных факторов, способствующих стимулированию хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики, оно создает равные права для всех участников рыночных отношений.

Актуальность исследования состоит в том, что страхование, появившись как часть новой системы экономических отношений, стало необходимостью для развивающейся национальной экономики, независимо от политических особенностей того или иного государства, в частности России. Развитие института страхования необходимо в силу того, что усложняется система товарно-денежных отношений, производство с каждым годом растёт и модернизируется, индивидуальная собственность физических и юридических лиц, а так же само государство как участник гражданских отношений, нуждаются в развитии института страхования.

Объект исследования - институт страхования в Российской Федерации.

Предметом исследования являются история становления страхования в России, правовое и государственное регулирование страхового дела на территории Российской Федерации.

Цель исследования - комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанный с правовым регулированием страхования в Российской Федерации.

Исходя из цели, мною были сформулированы следующие задачи:

рассмотреть историю развития страхового дела в России - со времен средневековой Руси вплоть до распада Советского Союза;

выявить и охарактеризовать общие нормы правового регулирования страхового дела, так и в Российской Федерации;

описать нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в России, классифицировать нормы страхового права;

изучить особенности обязательного и добровольного страхования;

перечислить органы государственного регулирования страхового рынка и охарактеризовать их деятельность;

изучить и проанализировать Правовые механизмы государственного регулирования страховой деятельности;

выявить тенденции, проблемы и перспективы развития страхования в России.

В данной работе были использованы следующие методы исследования: классификация, исторический метод, метод сравнительного правоведения.

Разработанность проблемы: Фогельсон Ю.Б., Абрамов В.Ю «Страховое право», «Страховой риск», Архипов А.П., Гомелля В.Б. «Основы страхового дела», Базанов И.А. «Происхождение современной ипотеки», Басаков М.И. «Страховое дело в вопросах и ответах», Белых В.С., Кривошеев И.В. «Страховое право», Белов В.А. «Вексельное законодательство России», Богатырев Ф.О. «Интерес в гражданском праве», Брагинский М.И., Витрянский В.В. «Договорное право», Бурроу К. «Основы страховой статистики», Васьковский Е.В. Учебник гражданского права, Вицын А. «Договор морского страхования по русскому праву», Гамбаров Ю.С. «Гражданское право», Граве К.А., Лунц Л.А. «Страхование», Грибанов В.П. «Осуществление и защита гражданских прав», Корчевская Л.И., Турбина К.Е. «Страхование от А до Я», Кривцов А.С. «Абстрактные и материальные обязательства в римском и современном гражданском праве», Крюков В.П. «Страховое право: Очеркию», Ковалевская Н.С. «Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права», Мальцев Г.В. «Соотношение субъективных прав, обязанностей и интересов советских граждан», Манес А. «Основы страхового дела», Мартьянова Т.С. «Гражданское право: Учебник» Под. ред. Е.А. Суханова, «Основы страховой деятельности: Учебник» Под ред. Т.А. Федорова, Рахмилович В.А. «Гражданское право России и обязательственное право: Курс лекций « Под ред. О.Н. Садикова и т.д.

ГЛАВА I. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И СССР

Рассмотрение вопроса об истории развития правового регулирования страхования в России актуально, так как позволяет выявить причины, которыми было вызвано формирование данного явления, а также социальные, экономические и политические условия отдельных временных периодов, в которые формировались подходы законодателя к регулированию отношений в сфере страхования.

На сегодняшний день существуют различные подходы правоведов и историков к определению истоков страхования как правового института. Одни исследователи считают, что начало страхованию было положено еще в Древней Руси, выделяя в древних памятниках права элементы, содержащие некоторые признаки современного страхования Абрамов В.Ю. Страхование :теория и практика/ Абрамов В.Ю ; - М.: Волтерс Клувер, 2007. С.5., другие считают периодом активного развития страхования царскую Россию, когда были созданы первые отечественные страховые организации Макеров И.В. Формирование правовой основы страхования в России (историко-правовой аспект)/ Макеров И.В // История государства и права. -2012. - № 7. - С. 31 - 35. или когда начала формироваться правовая база страховых отношений Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. -С.320..

М.Б. Смирнова Смирнова М.Б. Указ. Соч. -С.35. выделяет 5 стадий развития страхования в России:

первый период: XI в-1827 г.;

второй период: 1827 - 1850 гг.;

третий период: 1850 - 1900 гг;

четвертый период: 1900 - 1917 гг.;

пятый период: развитие имущественного и личного страхования в Советском Союзе.

Согласно первой точке зрения, страхование, а точнее его некоммерческий тип, развивался еще в средневековой Руси. В сборнике законов «Русская правда», зафиксированы правовые основы страхового дела, как отмечает М.Н. Тихомиров Тихомиров М. Н. Пособие для изучения Русской Правды. М.: Издание Московского университета, 1953.-192 С.. Защита личности в «Русской правде», гарантировалась ст. 19: «А иже оубьють огнищанина в разбои, или оубиица не ищоуть, то вирное платити, в неи же вири голова начнеть лежати.» Тихомиров М.Н. Указ. Соч. С. 79..

Как отмечает М.Н. Тихомиров, текст этой статьи оставлен комментаторами почти без объяснения (Русская Правда, II, 148-153). Смысл статьи в ответственности общины за убийство княжеского мужа - огнищанина, найденного или убитого на ее территории Тихомиров М.Н. Указ. Соч. С. 80, если убийца не был пойман. В этой ситуации община обязана оплатить штраф(виру). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желает участвовать в собирании виры, должен платить за себя сам. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по "Русской правде" в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет Хрестоматия по истории СССР с древнейших времен до 1861 года / Сост. - П.П. Епифанов и О.П. Епифанова. М., 1987. c. 48-63..

В XV веке, после свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства, некоммерческое страхование осуществляется в государственной форме, с помощью сформированного в царской казне денежного фонда, чьи средства были предназначены для выкупа казаков, стрельцов, бояр, посадских людей, а так же крепостных крестьян из татарского плена. В «Стоглаве» Емченко Е.Б Стоглав : исследование и текст. Генезис Стоглава /Емченко Е.Б.// Исторический вестник.-2000.-№ 3-4., сборнике решений Стоглавого собора, приятном в 1551 году, в главе 72 зафиксировано, что взносы в казну осуществляются на принципе расчета «на сохи», которая носила уравнительный характер.

По Соборному Уложению 1649 г. Тихомиров М.Н., Епифанов П.П. Соборное уложение 1649 года. М., Изд-во Моск. ун-та, 1961. 440 С. взносы стали собираться дифференцированно. Царём Алексеем Михайловичем Романовым были определены суммы выкупа ордынским пленников, исходя из их социального положения: за крестьянина - 15 рублей, за московского стрельца - 40 рублей и т.д.

К концу XVII века завершилось развитие некоммерческого страхования в России, с отставанием от западноевропейских стран, в которых к этому времени завершился I этап коммерческого типа страхования Архипов А.П. Страховое право Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Архипов А.П., Шахов В.В., Григорьев В.Н ; отв. ред. А.П. Архипов - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2006. - 335 с. .

Россия отстала от Европы почти на 400 лет в развитии коммерческого страхования, потому что еще в XVIII в. потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России покрывались услугами иностранных страховых компаний, это оказывало негативное влияние на экономику России, так как происходил отток денежных средств в виде страховых премий за границу. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Как отмечает А.А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей Мамедов А.А. История и генезис финансово-правового регулирования страхования в России // История государства и права. 2004. N 1. С. 51., а в других городах России в XVIII в. коммерческого страхования не существовало.

Государственный заёмный банк, с правом принимать на свой риск каменные дома «фабрики» был учрежден в России в 1776 году манифестом Екатерины II от 28 июня 1776 г., которым она вместе с учреждением Государственного заёмного банка, запретила страхование имущества в иностранных страховых компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред «убыток государственный» Архипов А.П. Страховое право Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Архипов А.П., Шахов В.В., Григорьев В.Н Указ. Соч. С. 75.. При данном банке в этом же году была создана Государственная страховая экспедиция, которая взимала 1,5 % от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. То есть фактически, страхование использовалось как завуалированная форма налога. Несмотря на успехи данной организации, в 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В Москве и Санкт-Петербурге в 1798-1799 гг. при Камеральном департаменте были созданы "Ассекуранц-Конторз" и "Фейер-Хафстр", для взаимного страхования от огня. Согласно уставам Санкт-Петербурга (1798 г.) и Москвы (1799 г.) страхование передавалось в ведение ассекуранц-контор или фейер-кадастров при Камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество.

Таким образом, период с 1771-1827 гг. закончился неудачей монополизации государством страховой сферы. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования лишь в 1827 году. Именно с этого года начинается второй период становления страхования в России.

С 1827-1850 гг. развитие страхования в России знаменуется отказом от огосударствления коммерческого страхования. В 1827 г. 27 июня указом Николая I было создано Российской страховое от огня Общество. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, дало право на монополию введения страхования в главных губерниях сроком на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну в размере 25 коп. с тысячи руб. страховой суммы. Еще одной льготой было разрешение принимать застрахованное в Обществе имущества в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Всё это способствовало успешному становлению и функционированию данного дела. В 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое Общество, в 1846 г. - товарищество «Саламандр» для страхования от огня.

В 1835 г. создается Российское Общество застрахования капиталов и доходов, которое являет собой создание акционерного страхования жизни. Данное Общество получает те же монополии на 20 лет, что и Российской страховое от огня Общество. Коммерческое страхование распространяется и на транспорт - в 1847 г. учреждается акционерное общество «Надежда», которое занимается транспортным страхованием.

На втором этапе становления страхового дела в России некоммерческая государственная страховая монополия заменяется на монополию частных акционерных обществ, которые создавались на ограниченный срок и занимались страхованием на коммерческой основе. К середине XIX в. была учреждена частная монополия, с этого момента начинается третий период развития страхования в России.

В третий период развития страхования в России (1850-1900гг.) в связи с проведением земских реформ при Александре II возникает новая форма страхования - земское страхование. Первые шаги в этом направлении сделаны в 1866 г., когда Новгородское и Ярославское земства взяли на себя страхование строений от огня. В 1867 г. страхованием занимались уже земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губерний. Руководство страховым делом осуществляли губернские земские управы. К 1902 г. земское страхование укрепило свои позиции. Земства получили право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее они объединились в земский страховой союз. Земское страхование проводилось как в обязательной, так и в добровольной форме Смирнова М.Б. Указ. Соч. С .156 .. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, находящиеся в «черте крестьянской оседлости». Таким образом, складываются две основные формы страхования: обязательная и коммерческая (добровольное страхование).

Так же закончились привилегии частных акционерных обществ, которые ранее монополизировали сферу страхования, но во второй п. XIX в. вступили в отношения свободной конкуренции. Зарождается национальный страховой рынок, чему способствовали отмена крепостного права, развитие транспорта, фабричного производства, обращения финансов, свобода частного предпринимательства, а так же свободная конкуренция на рынке страхования. Появляются такие общества без монопольных привилегий, как возникшие в 1858 г. Петербургское и Московское общества; в 1867 г.

- "Коммерческое", "Варшавское"; в 1871 г. - "Северное"; в 1872 г.

- "Якорь"  Шахов В.В. Страхование: учеб. для вузов. М., 1997. С.287.. Борьба за клиентов, конкуренция способствовали возникновению множества страховых компаний, которые создавали объединения, для затруднения проникновения конкурентов на страховой рынок.

Появляется новая организационно-правовая форма страхования

- общества взаимного страхования от огня. Первыми были созданы такие общества в 1863 г. в Туле и Полтаве. Полномочия их распространялись на город, где они были основаны. В 1864 г. общества взаимного страхования учреждаются в пяти городах (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - еще в пяти Шахов В.В. Указ. соч. С. 288..

В 1875 году увеличиваются размеры страховых премий, что способствовало созданию 32 обществ взаимного страхования, в период с 1876 г. по 1885 г. За период с 1883 г. по 1912 г. произошло 7 съездов представителей обществ взаимного страхования. Создается особое бюро и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования" для исполнения поручений этих съездов. Главным вопросом, который обсуждался на съезде, была организация перестрахования и объединение обществ взаимного страхования Смирнова М.Б. Указ. соч. С. 180..

Продолжают возникать и развиваться городские общества взаимного страхования от огня. Для обеспечения их финансовой устойчивости в 1890 г. был создан Пензенский союз городских обществ. Частные акционерные общества играли ведущую роль в огневом страховании в России. Они вступили в тарифное соглашение в 1874 г. Второе место среди ведущих отраслей страхования занимали транспортные общества.

К концу XIX в Царской России сложился национальный страховой рынок, для его регулирования необходимо было ввести государственное регулирование страхования с помощью нормативно-правовой базы, а так же системы страхового надзора. Уже в 1894 г. В России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, его осуществляло Министерство внутренних дел.

Таким образом, в период с середины XIX в. и до начала XX в. проходил процесс становления национального страхового рынка, осмысления его финансовой целесообразности, активное развитие процессов интеграции норм иностранного права в правовую базу царской России, а также рост потребности в финансовой защите граждан и появляющихся страховых обществ.

Период 1900-1917 гг. характеризуется возникновением новых форм взаимного страхования в среде промышленных и сельскохозяйственных предприятий. В 1903 г. создается Российский взаимный страховой союз, который к 1913 г. утроил свой капитал и увеличил в 2,5 раза количество пайщиков Смирнова М.Б. Указ. соч. С.194.. Количественным ростом характеризуются прежние страховые общества. К 1913 г. в России действовало 10 транспортных акционерных обществ. В Российский союз по данным за 1913 год входило 129 обществ взаимного страхования от огня, а в 1914 страхованием от огня стало заниматься около 300 страховых организаций, 13 из которых были акционерными. Санкт-Петербург являлся столицей страховых акционерных обществ, на втором месте была Москва. Крупнейшим страховым обществом Москвы было АО «Россия», которое осуществляло 8 видов страхования на территории России и за границей: в Афинах, Александрии, Белграде, Берлине и др. В начале 1914 года капитал АО «Россия» составлял 109,1 млн. руб.- 1/3 всех капиталов АО Российской Империи.

Отрасли имущественного и личного страхования принимают формы обязательного и добровольного страхования. Положено начало развитию перестрахования. Происходи процесс централизации капитала. Заключенное в 1875 г. соглашение о тарифах действует до 1918 г.

В период 1900-1917 гг. страховые общества стали инвестировать свои финансовые ресурсы в акции торгово-промышленных предприятий, в государственные займы, коммерческие банки. Страхование превратилось в развитую отрасль рыночного хозяйства России.

В результате первой мировой войны, которая началась в 1914 г. Россия подверглась крупным экономическим и политическим потрясениям, следствием которых стал глубокий финансово-экономический и политический кризис. В результате падения покупательной способности рубля, страховые платежи и страховые суммы заключенных договоров обесценивались.

После революции 1917 г. большевики, пришедшие к власти, придерживались идеи национализации страхового дела и банков, в результате вместо страхового рынка в стране начала действовать монопольная система страхования, единственным представителем которой был Госстрах. В.И. Ленин 23 марта 1918 г. подписал Декрет Совета народных комиссаров "Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального"Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Доходы страховщиков, после официального введения государственного контроля за страхованием, подверглись прогрессивному налогообложению. Совнарком назначил Совет по делам страхования. Комиссариат по делам страхования стал аппаратом Совета, который следил за своевременностью уплаты налогов, проверял бухгалтерскую отчетность страховых фирм.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике" Об организации страхового дела в Российской Республике [Электронный ресурс]: Декрет СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Согласно этому Декрету страхования объявлялось государственной монополией республики. Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, кроме взаимного страхования товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Данный Декрет не устанавливал создание государственной страховой организации, национализацию страхового дела в общем, потому что для этого необходимо создать специальную страховую организацию, о которой в Декрете не упоминалось. Ликвидация страховых обществ и инвентаризация их активов и пассивов завершилась к середине 1919 г. Народный банк РСФСР ведал долгосрочным страхованием жизни, Наркомат земледелия осуществлял имущественное страхование. После политики военного коммунизма, и как ее следствия обесценивания денег, Декретами от 18 ноября 1919 г. Об аннулировании договоров по страхованию жизни : Декрет СНК РСФСР от 18 ноября 1919 года № 542 // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1919 г. Управление делами Совнаркома СССР. -М. 1943.- С. 774. и 18 декабря 1920 г.Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий [Электронный ресурс]: Декрет РСФСР от 18 декабря 1920 г. / Библиотека нормативно-правовых актов Союза Советских Социалистических Республик; - Электрон. Дан. -URL : http://www.libussr.ru, свободный. -Яз. рус.-(02.05.2014 г.) было отменено имущественное страхование. В итоге, к 1920 г. формально была провозглашена государственная страховая монополия, но в жизнь, фактически, не проведена.

Пятый период - период развития имущественного и личного страхования в Советском Союзе. Во время политики военного коммунизма и Гражданской войны, взамен системы имущественного страхования была введена государственная помощь пострадавшим трудовым хозяйствам. Эта помощь осуществлялась чаще всего натурой, изредка деньгами. После окончания Гражданской войны было восстановлено государственное имущественное страхование в денежной форме.

Декрет "О государственном имущественном страховании"О государственном имущественном страховании [Электронный ресурс] : Декрет СНК РСФСР от 6 октября 1921 года //- Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс». был принят Совнаркомом 6 октября 1921 г. и способствовал возобновлению имущественного страхования. Данным декретом устанавливалось государственное добровольное имущественное страхование. Переход к государственному обязательному страхованию был возможен лишь после налаживания работы страховых органов. Осуществление этой программы поручалось Главному управлению государственного страхования (Госстраху РСФСР) системы Наркомфина РСФСР. На местах операции проводились подразделениями финансовых отделов исполкомов Смирнова М.Б. Указ. соч. С.218..

С 1921 г. началось изъятие денег из обращения, что повлекло за собой стабилизацию валюты. После 1926 г. основным видом страхования на территории СССР стало обязательное государственное имущественное страхование. Помимо обязательного, развивалось и добровольное страхование, в частности страхование домашнего имущества, животных и т.д. С 1934 г. для повышения экономического значения государственного страхования, увеличивалось число объектов обязательного страхования.

II Мировая война затронула все сферы СССР - политическую, экономическую, социальную и др. В 1941-1944 гг. средства государственного страхования уходили на нужды фронта и тыла. По мере освобождения районов восстанавливалось и имущественное страхование, были приняты меры для повышения роли государственного страхования в области животноводства.

К 1970 г. почти всё имущество колхозов, сельскохозяйственные животные, здания, транспорт и оборудования вошли в сферу страховой защиты Шахов В.В. Указ. соч. С. 295.. До 1984 г. все колхозы и совхозы были охвачены обязательным государственным страхованием. Постепенно в области имущественного страхования стала применяться лишь добровольная форма государственного страхования.

Развивалось и личное государственное страхование. Еще в 1919 г. Советом народных комиссаров на отдел страхования жизни в Центральном управлении Народного банка РСФСР было возложено руководство ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ. Но в связи с Гражданской войной и интервенцией, Декретом СНК Об аннулировании договоров по страхованию жизни : Декрет СНК РСФСР от 18 ноября 1919 года № 542 // Собрание узаконений и распоряжений правительства за 1919 г. Управление делами Совнаркома СССР. -М. 1943.- С. 774. от 18. 11. 1919 г. страхование капиталов, доходов и жизни временно приостанавливалось. В 1921 г. Госстрах имел право страховать граждан от несчастных случаев, развитие данного вида страхования началось с 1924 г. Помимо индивидуальной формы заключения договоров использовалась и групповая, в которой договоры заключались с целыми коллективами предприятий, что давало возможность в наиболее короткие сроки охватить страхованием как можно большее количество трудящихся. В 1940-х гг. увеличивается число договоров личного страхования, в следствие увеличения материальной помощи застрахованному населению более чем в два раза. В 1968 г. стало проводиться страхование детей, как отдельный вид страхования, в дальнейшем появилось страхование детей от несчастных случаев.

В 1988 г. был принят Закон «О кооперации СССР» О кооперации в СССР : закон СССР от 26 мая 1988 года № 8998-XI // Ведомости СССР. -1988.-№ 22.-С. 356., который устанавливал начало демонополизации страхового дела. Кооперативы отныне могли проводить взаимное страхование, что способствовало возникновению акционерного страхования, создания ассоциации страховых организаций. Демонополизация страхового дела проходила в условиях распада СССР, в следствие чего многие государственные страховые организации оказались на грани банкротства.

27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О Страховании» Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1( с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»., который ознаменовал собой возрождение национального страхового рынка на территории бывшего СССР. Закон создал условия для формирования страхового рынка: в нём оговаривалась вовлечение средств в страховые фонды, свободная конкуренция страховых организаций, законодательная база. Была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор.

Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии. В условиях углубления интеграционных страховых процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует свои законотворческие планы в области страхования, для того чтобы сделать его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество. Можно сделать вывод, что страховое дело в России развивалось от монополии государства в области страхования к страховому рынку, но после событий 1917 года наметилась обратная тенденция. Что же касается страховой сферы современной нам России, можно отметить, что государство стремится сделать страхование более эффективным и гибким. Подводя итог рассмотрению истории развития правового регулирования страхования в России, можно сделать следующие выводы. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи, до появления отечественных законов о страховании, регулировались иностранными законами. В советский период страхование развивалось в условиях исключительной монополии государства, и только в конце 80-х - начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. Это было обусловлено переходом к рыночным отношениям. Именно с этого момента начинается формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации.

ГЛАВА II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

2.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности. Классификации норм страхового права

Как и все гражданско-правовые отношения, страховые отношения регулируются определенной нормативно-правовой базой. Законы и иные нормативные правовые акты, которые регулируют отношения в сфере страхования, являются составной частью законодательства. Такое утверждение нам даёт п. 3. ст. 1 Закона о страховом деле Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1( с послед. Измен. На 28 декабря 2013 г.) // - Электрон. дан. - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»..

Исходя из правового статуса нормативных актов, закон обладает большей юридической силой, в отличие от подзаконных актов, так как принимается высшим законодательным органом власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. Данное утверждение можно сделать на основании ст. 105 Конституции РФ. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 26.01.2009, № 4, ст. 445. Кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации так же входят в состав законодательства.

Ю.С. Гамбаров писал о том, что нельзя сводить всю юриспруденцию к толкованию действующего права, особенно если оно выражено лишь в законодательстве той или иной страны. Мысль о том, что толкование должно ограничиваться лишь тем материалом, который выражен в законодательстве означает стагнацию юриспруденции как науки, ее «банкротство». Гамбаров Ю.С. Гражданское право : общая часть / Ю.С. Гамбаров.-2-е изд., перераб. Доп. -М.: Зерцало, 2003. -С.10

Цивилист и философ Ю.С. Гамбаров вполне справедлив в своих рассуждениях, ведь в современном страховании помимо законов и иных нормативно-правовых актов, само страховое право как наука, так же играет немаловажную роль. Данное замечание можно подтвердить тем, что в страховой практике, в процессе решения тех или иных проблем, когда отсутствует однозначный ответ, помимо нормативных актов применяются так же некоторые доктринальные положения страховой науки. И по сей день ведутся дискуссии о том, что следует понимать под страховым интересом, страховым риском, страховым случаем. Споры возникают и вокруг определения роли перестрахования, потому что дефиниции современного законодательства, которые дают определения тем или иным элементам и терминам, не являются исчерпывающими. Данное обстоятельство и приводит к различным их толкованиям в правоприменительной практике. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховое право как наука, подобно «правовому компасу» Абрамов В.Ю. Страхование :теория и практика/ Абрамов В.Ю ; - М.: Волтерс Клувер, 2007. С 41 способно обеспечить единообразие использования терминов и понятий в страховой практике и наоборот, страховая практика способствует усовершенствованию страхового законодательства.

По поводу системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные тоски зрения, при анализе которых появляется возможность уточнения содержания страхового законодательства. Если рассмотреть труды А.П. Архипова и В.Б.Гомеля Архипов А.П. Страхование. Современный курс /А.П.Архипов., В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты ; отв. редактора А.П.Архипов. -М. Финансы и статистика, 2008. , то они считают, что в России, так же как и в ряде западных стран-к примеру, в Германии, формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы;

Специальные законы по страховой деятельности и иными смежными с ней видами деятельности;

Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Данная систематизация, если ее рассматривать с точки зрения общеправовой теоретической науки является несколько обобщенной, но она вполне применима для систематизации страхового законодательства.

При использовании данной трехступенчатой систематизации необходимо учитывать ряд нюансов: уточнять внутренне расположения нормативных актов, их очередность. Так же в первой ступени необходимо отделять налоговое законодательство от гражданского, так как они имеют разные назначения. Налоговое законодательство относится к предмету публично-правовых отношения, которые регулируют финансовую устойчивость государства, поэтому налоговое законодательство не может регулировать гражданско-правовые отношения, в том числе и страховые, потому что они должны регулироваться исключительно нормами гражданского права. Следует учитывать тот факт, что в систему страхового законодательства входят и нормативные акты публично-правового характера, чаще всего ведомственные, издаваемые органом страхового надзора и Министерством финансов РФ, но к отрасли налогового права данные акты не относятся, так как они устанавливают правила и процедуры организации страхового дела.

Немаловажную роль в нормативном правовом регулировании страховой деятельности играют и судебная практика, обычаи, установившиеся в страховых отношениях, типовые правила страхования, а так же нормы международного права. Все названные источники образуют нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права, как составная часть гражданского права, определена К.Е. Турбиной следующим образом:

гражданские правоотношения между страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, по поводу заключения, действия, исполнения и прекращения договора страхования;

административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

финансовые правоотношения между страховыми организациями и налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии, осуществления страховых выплат и т.д.

К.Е. Турбина рассматривает структуру предмета страхового права довольно широко, аргументируя это тем, что страховые отношения в своей совокупности неоднородны по своему составу и включают помимо отношений, которые возникают при заключении и исполнении договора страхования, отношения в связи с государственным регулированием деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка. Турбина К.Е. Теория и практика страхования / Турбина К.Е.-М.: Анхил, 2003.-С. 186

Структура К.Е. Турбиной раскрывает групповую расстановку отраслевых отношений, достаточно логично построена иерархия отраслей права, с учетом соотношения частноправового механизма регулирования страховых отношения с публично-правовым механизмом. Данное соотношение необходимо в структуре предмета страхового права из-за необходимости соблюдения взаимных интересов участниками страховых отношений, выработки однообразных методов регулирования страховых отношений.

Закон, как таковой, является инструментом государства, созданный специально для регулирования общественных отношений по поводу различных публично-правовых механизмов. Данный вывод можно сделать исходя из того, что законы принимаются законодательными органами государственной власти, а так же они призваны регулировать те или иные общественные отношения, в частности частноправовые, которые основаны на договорных началах. Исходя из всего вышесказанного можно заключить, что между договором, который заключается на основе принципа свободы волеизъявления сторон и законом существуют соотношения и взаимосвязь.

Если обратиться к истории, о данном соотношении писал В.П. Крюков в своей работе «Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела» Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. - Саратов: Книгоиздательство В.З.Яксанова, 1925. - 156 с: «главным образом закон более или менее связывает волю страховщика и страхователя: первого он удерживает от чрезмерной эксплуатации своих экономически слабых клиентов, запрещает выходить из пределов устава, полисных условий и обязует его точно исполнять не только свои договорные обязательства, но и отдельные правительственные распоряжения по страховому делу. Второго закон не допускает до злоупотребления фактом страхования, а также принуждает его помимо договора заботиться о страховании застрахованного объекта как своего собственного и точно соблюдать принятые на себя обязательства под страхом лишения страхового вознаграждения, а иногда даже уголовного наказания»Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 25. В силу вышеизложенного можно утверждать, что развитие, эффективность и действенность страхования напрямую зависят от правовой базы, системы юридических актов.

Возвращаясь к системному содержанию страхового права, следует отметить, что страховое право вполне справедливо определяется как право межотраслевое, которое содержит элементы конституционного, административного, налогового и других отраслей права. Данную точку зрения подтверждает в своих работах Т.С. Мартьянова - преподаватель кафедры Гражданского права МГУ им. М.В. Ломоносова, выделяя гражданское право: «приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию» Гражданское право: учебник: в 4 ч. / Под ред. Е.А. Суханова.-М.: Волтерс Клувер, 2010.-Ч.2. - С. 142..

Система источников страхового права включает следующие подсистемы:

федеральные законы;

подзаконные акты;

нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

правила страхования;

международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

судебная практика.

В области страхового законодательства нет стройной иерархической системы, как отмечают В.С. Белых и И.В. Кривошеева Белых В.С. Страховое право России / В.С. Белых, И.В. Кривошеев, И.А. Митричев ; отв. редактор А.В. Белых -М.: Норма, 2009.. Аргументируя свою позицию тем, что в отношении медицинского, пенсионного, социального страхования и иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы, чего нельзя сказать об иных видах страхования. Как уже говорилось ранее, в российском праве отсутствует кодифицированный закон, который был бы полностью посвящен регулированию страховых отношений, в силу чего на ГК РФ возложено регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования Кодификация страхового законодательства, безусловно, необходима российскому праву, но в силу трудоемкости и сложности создания кодифицированных актов, следует для начала устранить имеющиеся в действующем законодательстве противоречий, конкуренции норм, правовых пробелов, относящихся к частноправовым вопросам страховой практики. Данная проблема не касается вопросов, которые связаны с организацией страхового дела и страхового надзора в России, так как Закон о страховом деле практически полностью регулирует организацию и ведение страхового дела, порядок осуществления страхового надзора, обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций и т.д.

Существует множество классификаций норм страхового права, но в данной работе я решила рассмотреть классификацию, предложенную Фогельсоном Ю.Б. в своей статье «Систематизация страхового законодательства». Фогельсон Ю.Б. Систематизация страхового законодательства (начало) /Фогельсон Ю.Б.// Юридическая и правовая работа в страховании. -2008.-№3.С. 26

Первый способ классификации основан на разделении частой и публичной сферы отношений, которые регулируют эти нормы. По этому признаку нормы страхового права делятся:

на гражданско-правовые нормы, регулирующие заключение и исполнение договоров страхования;

публично-правовые нормы, регулирующие:

финансовую устойчивость страховых организаций;

нефинансовые публичные требования к страховым организациям, брокерам и прочее (лицензирование, квалификационные требования и т.д.), включая страховой надзор;

специальные виды обязательного страхования: социальное страхование, страхование банковских вкладов, государственное страхование и пр.

Данная классификация делит все нормы, регулирующие страховые отношения на гражданско-правовые и публично-правовые, последние так же разделены на три подгруппы.

Второй способ классификации, предложенный Фогельсоном Ю.Б. делит нормы страхового права по их универсальности по отношению к различным сферам человеческой деятельности. По этой классификации существуют:

нормы, не зависящие от той сферы деятельности, в которой осуществляется страхование;

нормы, относящиеся к страхованию в определенной сфере деятельности.

Например, нормы Закона об организации страхового дела никак не зависят от того, к какому страхованию они применяются: к сельскохозяйственному, морскому или пенсионному. Напротив, нормы, например, гл. XV "Договор морского страхования" КТМ РФ не применяются ни к каким иным страховым отношениям, кроме страховых отношений по морскому страхованию.

Третий способ классификации:

на нормы, регулирующие исключительно коммерческое страхование, то есть страхование, в котором страховщиком является коммерческая организация, основная цель деятельности которой - извлечение прибыли;

нормы, регулирующие исключительно некоммерческое страхование, в котором страховщиком является некоммерческая организация. К таким видам страхования относятся: взаимное и социальное страхование, страхование банковских вкладов и некоторые другие виды страхования;

нормы, регулирующие страхование независимо от того, коммерческое оно или некоммерческое.

Четвертая возможная классификации норм страхового права выделяет:

нормы, регулирующие страховые отношения, основанные на договоре страхования;

нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие не на основании договора страхования;

нормы, регулирующие страхование независимо от того, производится ли оно на основании договора либо без договора.

Большинство норм страхового права относятся к первой из этих групп, так как в основном страхование основывается на договоре страхования, заключаемом между страховщиком и страхователем. Однако имеется целый ряд страховых отношений, возникающих без договора страхования. Например, при обязательном пенсионном страховании никаких договоров страхования никто не заключает. Они возникают из иных юридических фактов, указанных в Федеральном законе от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ (ред. от 12.03.2014) // - Электрон. дан. -Доступ из СПС «КонсультантПлюс».. Отношения по страхованию вкладов в банках также не требуют заключения договора страхования. Об этом прямо говорится в п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов.