Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

- определение основных задач и долгосрочных целей государственной политики, направленной на развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ, как до 2030 года, так и на дальнейшую перспективу;

В стратегии так же рассмотрены вопросы расширения возможностей граждан РФ в области строительства индивидуального жилья, участия в строительстве многоквартирных домов, покупке жилья на первичном и вторичном рынках, а также найма жилья и прочее. В Стратегии также оговорено, что её реализация зависит от макроэкономической конъюнктуры, уровня доходов населения, политических и демографических факторов, а также местных и региональных социально-экономических условий.

Одним из важнейших препятствий на пути развития ипотеки названа доступность жилья для основной массы населения. Важным фактором, сдерживающим решение жилищных вопросов населением (в том числе и с помощью ипотеки) являются высокие цены на недвижимость и снижение темпов роста заработной платы (а значит и снижения темпов роста доходов основной части населения). Рост цен на недвижимость в течении последних трёх лет находился в пределах годовой инфляции и в 2013 году составил 2,8% (при этом АИЖК даёт другие данные -- 7,2%). При этом снижение цен на недвижимость в сколько-нибудь значительных пределах никто из аналитиков не гарантирует. Темпы роста доходов населения в 2013 году составил 5,2 %, в 2014 году этот показатель прогнозируется на уровне 3,3% (в долгосрочной перспективе диапазон роста доходов прогнозируется в пределах 3,3%-4,7%). Это не позволяет основной массе населения брать ипотеку при нынешней средневзвешенной ставке.

Поэтому одной из первых задач, поставленных в Стратегии является задача повышения доступности жилья. Но решить эту проблему одним лишь расширением возможностей кредитования, если не совсем невозможно, то весьма проблематично, так изменение условий на рынке жилья и жилищного строительства должно производится комплексно. В противном случае расширение финансовых возможностей населения для покупки жилья (в том числе и с помощью развитого ипотечного кредитования) способствует росту спроса на жильё и, при неизменности других условий, вызывает рост цен на рынке жилья в соответствии с рыночным механизмом и вновь вызывает уменьшение доступности жилья для основной массы населения. Поэтому Стратегия называет следующие направления в изменении условий на рынке жилья и жилищного строительства:

- дифференциация рынка жилья и ускоренное развитие в этих условиях строительства жилья экономкласса в количествах, удовлетворяющих спрос со стороны граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

- в связи с формированием сегмента жилья "эконом" необходимо повысить доступность кредитования для застройщиков, работающих в данном сегменте;

- снижение волатильности (изменчивость) цен на рынке жилья за счёт расширения сегмента жилья экономкласса, а также развития системы индивидуальных и коллективных инвестиций и повышение конкуренции.

Стратегией предполагается, что ипотека (ипотечный жилищный кредит) станет основным средством приобретения жилья в собственность. При этом предполагается, что при успешном выполнении задач, определённых Стратегией цены на жильё, условия кредитования и уровень доходов населения позволит без затруднений приобретать жильё 60% населения, а также предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заёмщика будет в 3 раза превышать уровень ежемесячных расходов на погашение ипотечного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Проблему первоначального взноса (как уже говорилось, малый уровень первоначального взноса повышает рискованность кредита, а высокий делает его непривлекательным для большинства клиентов, что вынуждает банки балансировать между риском и привлекательностью ипотечного кредитного продукта) предполагается решить не только продажей имеющегося у заёмщика жилья, но и ипотечным страхованием и участием в ипотечно-накопительных системах (одной из таких систем сейчас можно считать систему военной ипотеки). Здесь следует учесть положительный опыт ФРГ, перед которой по окончании II м.в. встала проблема быстрого восстановления разрушенного жилищного фонда страны. Проблема была успешно решена при помощи системы стройсберкасс, в которых происходило накопление взносов граждан, желающих решить свои жилищные проблемы, до уровня, достаточного для получения ипотечного кредита для строительства или капитального ремонта собственного жилья. Впоследствии решив проблему восстановления разрушенного войной жилищного фонда система стройсбербанков стало успешно функционировать и в "мирных" условиях. Для реализации данной системы у нас в стране, уже предприняты первые шаги, в частности внесён законопроект о создании системы стройсбербанков, аналогичной немецкой системе стройсберкасс.

Стратегия предполагает следующие перспективные параметры ипотечных кредитов:

- срок кредитования до 30-ти лет;

- первоначальный взнос (при отсутствии страхования) не ниже 30% (при этом доля кредитов с первоначальным взносом в 10% согласно прогнозам будет составлять около 20% от числа кредитов);

- аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью.

- ставка процентов фиксирована на уровне потребительских цен плюс 2-3 процентных пункта;

Также Стратегией предусматривается невысокая степень концентрации рынка ипотечного жилищного кредитования на территории со сложившимся ликвидным рынком жилья. Для достаточно устойчивого функционирования рынка необходимо как минимум три участника с конкурентными предложениями (конкуренция на первичном рынке ипотечного кредитования должна способствовать снижению тарифов и повышению качества обслуживания клиентов-заёмщиков).

Предусмотрено и упрощение (и стандартизация) процесса получения и оформления ипотечного жилищного кредита. В частности, планируется сократить сроки приёма документов и принятия решения до 1 недели с повышением качества принимаемых решений и введения обязательных предварительных (до получения кредита) консультаций заёмщика о своих правах и обязанностях в отношении получения, погашения кредита и основных ключевых ситуаций, возникающих при обслуживании кредита и предусмотренных кредитным договором. Помимо этого, заёмщик должен получить возможность на переуступку прав по кредиту третьему лицу по согласованию с кредитором и реструктуризации долга в случае существенного изменения доходов заёмщика на приемлемых для обоих сторон условиях. При этом за кредитором сохраняется право взыскания на предмет залога для удовлетворения понесённых расходов и убытков из его стоимости при ненадлежащем выполнении заёмщиком условий договора. Заёмщики с хорошей кредитной историей смогут получать тарифное преимущество, но для этого необходимо повышение информационной доступности по статистике ипотечного кредитования. Для облегчения работы по предварительным консультациям и подбору необходимых документов предусматривается присутствие на первичном рынке ипотечных брокеров, оказывающих клиентам консультационные услуги.

На вторичном рынке ипотеки предусматривается прежде всего меры, направленные на установлении стабильности и его обеспечение долгосрочными ресурсами. В частности, предполагается, что обеспечение долгосрочными ресурсами будет обеспечиваться как самостоятельной аккумуляцией банками долгосрочных пассивов, так и через выпуск ипотечных ценных бумаг (в том числе и через специальных ипотечных агентов), а также за счёт перепродажи пулов закладных специальным рефинансирующим организациям.

Стратегия предполагает, что при успешной модернизации вторичного рынка ипотечного кредитования 60% рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг. Предполагаются следующие изменения:

- развитие 2-х уровневой системы рефинансирования;

- рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, собственный капитал которых аккумулировать достаточно большие пулы закладных для последующей секъюритизации активов;

Задача рефинансирующих организаций при этом будет состоять в аккумуляции пулов закладных и привлечения денег с рынков капиталов для небольших и средних кредитных организаций, чей масштаб деятельности не позволяет самостоятельно заниматься этим. Крупные банки будут самостоятельно привлекать средства как за счёт выпуска ипотечных ценных бумаг, так и за счёт собственной депозитной базы (преимущественно средне- и долгосрочной. При чём привлечение средств предполагается вести не только с отечественного рынка капиталов, но и зарубежного. Также должно получить развитие инвестирования денежных средств в ипотечные ценные бумаги физическими лицами.

Следующим необходимым шагом для модернизации рынка ипотечного кредитования в РФ авторы Стратегии считают унификацию и стандартизацию рынка ипотеки. Предусматриваются следующие направления стандартизации:

- технологии;

- обмен информацией;

- документооборот;

- квалификационные экономические требования;

- оценка и управление рисками.

Выбор лучших технологических и информационных систем предполагается осуществлять в ходе конкуренции различных практик выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов.

Для развития жилищного рынка и увеличения сектора жилья экономкласса, предполагается развитие кредитования застройщиков, включая и частных с широким использованием для этого земельной ипотеки (обеспечение кредита залогом участка под строительство). Это будет способствовать и развитию земельного рынка.

Негативная практика коллективно-долевого строительства заставила сделать определённые выводы. В Стратегии предусматривается значительное ограничение участия физических лиц в строительстве многоквартирных домов. Кроме этого их участие в строительстве предусматривается лишь на завершающей стадии. Основные риски должны взять на себя инвесторы - юридические лица и кредитующие их банки. Кредитование физических лиц для приобретения квартир в новостройках предполагается осуществлять только по окончании строительства. С целью фиксации цены на жильё на стадии строительства предполагается практика заключения с физическими лицами договоров купли-продажи на средней и высокой стадии готовности дома с выплатой ограниченного задатка. Основная же часть стоимости (в том числе за счёт ипотечного кредита) будет оплачиваться после сдачи жилья в эксплуатацию. Изменения коснуться и инфраструктуры рынка ипотечного кредитования.

Во-первых, предусматривается развитие системы бюро кредитных историй, что должно повысить информированность участников рынка о платёжной дисциплине заёмщиков. Это, в том числе, сможет снизить и риски кредитования, в частности снизить риск невыполнения долговых обязательств и значительно снизить управленческие риски в части ошибок в принятии решений, основанных на анализе платёжеспособности клиентов. При этом предполагается повысить качество услуг оценщиков, для чего необходимо единую электронную базу данных по оценке объектов, доступную для всех участников рынка ипотеки.

Во-вторых, предусматривается повышение эффективности судебной системы в части взыскания по закладным, что должно ускорить сроки взыскания и значительно снизить связанные с этим издержки кредиторов и заёмщиков.

В-третьих, предполагается сделать информационно открытой для всех участников рынка систему регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, для чего необходимо создать единую базу данных и унифицировать систему документооборота в этой области.

Так же в Стратегии предусмотрено повышение финансовой грамотности населения грамотности населения, для чего необходимо разработать образовательные программы для школ, средних специальных учебных заведений и вузов, которые будут давать минимально базовый уровень знаний по различным системам жилищного кредитования, в том числе и ипотеки. Добавлю так же в дополнение к положениям Стратегии, что считаю нужным для повышения финансовой грамотности ввести в школах и средних специальных учебных заведениях и такой предмет, как финансовая математика (в рамках основных положений). Это позволит основной массе населения достаточно хорошо разбираться в механизмах кредитования, чтобы иметь возможность принятия верного решения о собственных финансовых возможностях относительно кредитования. Участие государства в рынке ипотечного кредитования, согласно Стратегии, не ограничивается лишь образовательными программами. Государству, как одному из участников ипотечного рынка необходимо сформировать и профессиональные стандарт рынка ипотечного кредитования, что позволит более чётко определить и унифицировать права и обязанности всех сторон ипотечных отношений. Стратегию предполагается реализовать в три этапа.

Первый этап продолжался с 2010 по 2012 год. Второй будет продолжаться с 2013 по 2020 год. Часть плановых показателей первого этапа была достигнута, причём с значительным превышением плановых показателей: количество выданных кредитов на 01.01.2012 г. составило 587 600 ед. против запланированных 490 тыс. кредитов (превышение планового показателя на 19,9%), на 01.01.2013 эта цифра ещё увеличилась и составила на 01.01.2013 года 739393 выданных кредита, на 01.01.2014 -- 878496 выданных кредитов. Но запланированную долю жилья, купленного по ипотеке запланированную на уровне 20% достичь не удалось (по данным Росреестра доля жилья, купленного по ипотеке на 01.01.2012 составила только 18,8%), запланированную величину удалось достичь только во 2 квартале 2012 г. (20,4%). Не удалось достичь и запланированной доли ипотеки, финансируемой за счёт выпуска ипотечных ценных бумаг (6% против запланированных 45%). Показатели второго этапа Стратегии были рассчитаны исходя из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивое развитие экономики. Но второй этап начался при некотором деловом спаде и не может рассматриваться как период полного восстановления экономики. Причина того, что запланированной доступности ипотеки пока достичь не удалось, как мне кажется состоит в следующем.

Во-первых, это сохранившаяся высокая процентная ставка по ипотечному кредиту, делающая ипотеку слишком дорогой для большинства заёмщиков (это так же является и причиной недостижения запланированных результатов по срокам кредитования (14,9% против 17,6% запланированных), так как кредит при такой ставке обходится слишком дорого, и заёмщики стараются погасить его досрочно). Высокая процентная ставка считается одним из значимых препятствий на пути развития ипотечного кредитования. Минэкономразвития ожидают снижения ставок в 2014 году до 8% годовых, а в среднесрочной перспективе -- до 6%.

По итогам 2013 года уровень процентной ставки при инфляции 6,5% составил 12,4%. По прогнозам АИЖК средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в 2014 году составит 12%-12,5% годовых, а при благоприятном развитии экономической ситуации во втором полугодия может опустится ниже 12%. Но сейчас эти прогнозы может нарушить ослабление рубля, что приведёт к увеличению инфляции и, соответственно, увеличению процентной ставки по кредитам. Во-вторых, это сохраняющиеся высокие цены на жильё. Для решения этих проблем необходима не только модернизация рынка ипотечного кредитования, необходимы комплексные мероприятия по дальнейшему совершенствованию и оздоровлению экономики, прежде всего направленные на снижение инфляции и привлечению инвестиций.

Другой проблемой ипотечного рынка является очень малое количество "длинных" денег, обращающихся в сфере ипотечного кредитования, которую большинство экспертов считают причиной несколько туманной перспективы российского рынка ипотеки. Большая часть банков в настоящее время финансируют ипотечные кредиты депозитами юридических и физических лиц. Лишь небольшое количество кредитных организаций (в основном крупных) используют другие возможности финансирования, в частности секъюритизацию. По данным экспертов лишь 7% от общего количества ипотечных кредитов финансируется за счёт оборота ипотечных ценных бумаг. Поэтому большинство экспертов склонны считать, что объём ипотечного кредитования в 2014 году будет сокращаться, продолжая тенденцию предыдущих лет (если по итогам 2012 года объём рынка ипотечного кредитования вырос на 40%, по итогам 2013 года прирост составил в среднем 20% - 25%, а в 2014 году ожидается на уровне 10% - 15%) при неизменных (из-за неопределённости на мировых и внутренних финансовых рынках) процентных ставках.

Но в настоящее время повышается интерес банков к использованию для финансирования ипотечного кредитования ипотечных ценных бумаг. За 9 месяцев 2013 года 9-ю кредитными организациями (Раффайзенбанк, Дельтакредит, Возрождение, Абсолют банк, Фора-Банк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Ханты-Мансийский банк, Открытие), а также АИЖК было осуществлено 12 выпусков ИЦБ на общую сумму 72,2 млрд. руб. (против 3 выпусков на сумму 24,6 млрд. руб. за аналогичный период 2012 г., что составило превышение показателя на 103,8%). Доля средств, привлечённых за счёт выпуска ИЦБ в общем объёме выданных ипотечных кредитов составила 8% (против 6% за тот же период 2012 г.) (Приложение 16).

Исходя из представленного материала можно делать вывод, что несмотря на ещё существующие проблемы, в основном носящие общеэкономический характер, рынок ипотечного кредитования в РФ продолжает активно развиваться. Но для продолжения положительных тенденций в его развитие необходимо активное участие государства в развитие ипотечного жилищного кредитования, а именно: совершенствование законодательной и нормативно-правовой базы, улучшение информационного обеспечения и повышение информационной доступности на рынке ипотеки, унификация документооборота и стандартизация технологий ипотечного кредитования, дальнейшее развитие программ социальной ипотеки. Так же необходимо активное введение страхования рисков ипотечного кредитования и увеличение доли ипотечных кредитов за счёт выпуска ипотечных ценных бумаг.

Заключение

Развитие ипотеки и необходимость её доступности для основной массы населения является сейчас одной из приоритетных задач жилищной и социальной политики государства. Успешное развитие и функционирование системы ипотечного кредитования и, в том числе, программ социальной ипотеки является необходимым условием для решения жилищной проблемы в РФ. Но сейчас процесс ипотечного кредитования в России является достаточно сложной в документарном отношении, рискованной (как для банка, так и для заёмщика) процедурой. Кроме этого экономическая нестабильность, наличие достаточно значительной инфляции заставляет банки компенсировать свои риски высокой процентной ставкой, что делает ипотеку доступной лишь сравнительно малой части населения, имеющей стабильно высокий доход. Так же присутствует и довольно сильное различие в доступности ипотеки в регионах. Всё это приводит к тому, что жилищная ипотека, несмотря на активное развитие и позитивные тенденции всё ещё не стала массовым кредитным продуктом. Хотя в настоящее время ипотека -- это единственный способ быстро и качественно решить жилищную проблему в стране.

Что касается социальной ипотеки, то пока этот инструмент так же остаётся не достаточно совершенным, и имеет недостаточный объём, несмотря на активную помощь государства. При этом именно социальная ипотека должна решать значительное число вопросов, касающихся обеспечения жильём социально уязвимых слоёв населения.

Проведённый в данной работе анализ позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время, несмотря на наличие ряда проблем, ипотека в Российской Федерации продолжает активное развитие. Об этом говорят такие факторы, как увеличение количества предоставленных кредитов, нарастание объёмов кредитования (впрочем, частично нарастание объёма обусловлено и остающимися высокими ценами на жильё), уменьшение просроченной задолженности. Так же можно отметить увеличение сроков кредитования -- это приводит к уменьшению нагрузки на заёмщика и как следствие этого уменьшение числа досрочно погашенных кредитов (что в свою очередь увеличивает доходы банка по ипотечному кредитованию и делает ипотечный кредитный продукт выгодным для банков). При этом процентная ставка по ипотечному кредиту продолжает оставаться слишком высокой для обеспечения широкой доступности ипотеки для основной массы населения.

Одним из значительных факторов недостаточного развития ипотеки является очень слабое развитие вторичного рынка ипотеки и обращения ипотечных ценных бумаг, это приводит к тому, что рефинансирование ипотеки производится в основном за счёт собственных и депозитных ресурсов банков, что в свою очередь так же может рассматриваться как один из факторов, удерживающих высокие процентные ставки (размещать депозиты под низкие ставки невыгодно для клиента из-за сохраняющейся достаточно высокой инфляции, это вынуждает банки повышать ставки для привлечения средств клиентов, но и размещать средства в этом случае так же приходится под достаточно высокий процент, так как цель банка как и любого предприятия -- получение дохода).

Одним из факторов, сдерживающих развитие доступности ипотеки, является и достаточно слабая конкуренция кредитных организаций, связанная с высокой концентрацией рынка ипотечного жилищного кредитования в нескольких крупных банках.

Ещё одной значительной проблемой остаётся недостаточная доступность жилья из-за сохраняющихся высоких цен на неё.

Завершившийся первый этап развития ипотечного рынка, предусмотренный Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, хотя и позволил решить ряд проблем, не решил главного -- обеспечения массовой доступности ипотеки для широких слоёв населения.

Для продолжения положительной тенденции в развитии ипотеки и решения возникающих проблем считаю возможным следующие предложения:

- стимуляция интереса банков к участию в социальных ипотечных программах, в том числе с использование инструментов денежно-финансовой и налоговой политики;

- уменьшение концентрации ипотечного рынка в крупных кредитных организациях путем целевой господдержки средних и небольших банков в этой области;

- развитие вторичного рынка ипотеки путём повышения информированности инвесторов о данном финансовом инструменте и обеспечение гарантий ипотечных ценных бумаг со стороны государства возможно путём создания специализированной организации (агентства) (возможно также привлечение интереса к ИПЦ и путём повышения ставок по ним, что приведёт к повышению доходности, но такая мера может привести к возрастанию стоимости ипотечного кредита, что, в свою очередь, может привести к нивелированию усилий по увеличению доступности ипотеки);

- совершенствованию системы страхования рисков ипотечных кредитов и искоренению порочной практики навязывания страхования клиентам банка, как меры, дискредитирующей саму систему страхования, а также введение субсидирования страхования ипотечных кредитов в социальных ипотечных программах;

- введение в практику кредитных организаций определения доминирующих рисков и связанной с ними диверсификации ипотечного кредитного портфеля банков;

- унификация системы документооборота в сфере ипотечного кредитования и выработка (при участии государства) стандартов профессиональной деятельности в сфере ипотечного кредитования.

- принятия закона о банкротстве физических лиц, чётко регламентирующего порядок признания несостоятельности граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Дипломная работа выполнена мною самостоятельно. Все использованные в работе ранее опубликованные материалы имеют соответствующие ссылки на источники.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 1 с изменениями;

2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, от 14.11.2002 №138-ФЗ;

3. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 №2872-1 (в ред. от 06.12.2011 с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2013);

4. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07. 1997 г. №122-ФЗ (в ред. от 12.04.2014);

5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 №102-ФЗ (в ред. от 07.05.2013);

6. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 №122-ФЗ (в ред. от 23.07.2013);

7. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" гл. Х, от 26.12.2002 №127-ФЗ (в ред. от 12.03.2014);

8. Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 №117-ФЗ (в ред. от 28.12.2013);

9. Федеральный закон "Об исполнительном производстве" от 2.10.2007 №229-ФЗ (в ред. от 12.03.2014);

10. Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество" от 6.12.2011 №405-ФЗ;

11. Постановление Правительства РФ "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" от 15.05.1998 №370 (в ред. от 16.12.2010);

12. Постановление Правительства РФ "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" от 07.11.2005 №655 (в ред. от 17.09.2013);

13. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р "Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года";

14. Проект Федерального закона №28346-6 "О строительных сберегательных кассах";

15. Проект Федерального закона №105976-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника";

16. Асаул А.Н., Иванов С.Н., Старовойтов М.К. Экономика недвижимости -- СПб: АНО "ИПЭВ", 2009;

17. Горбачев А.С. Ипотечное жилищное кредитование в России и направления его совершенствования / А.С. Горбачев - М: 2010;

18. Грудицина Л.Ю., Филлипова Е.С. Ипотека. Актуальные вопросы -- М: Эксмо, 2006;

19. Ким Л.Г. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография / Л.Г. Ким, С.Н. Суетин, М.И. Шишкин -- Ижевск: Ассоциация "Научная книга", 2010;

20. Костюченко Н. Анализ кредитных рисков -- СПб: Скифия, 2010;

21. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие / В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева - М.: Высшая Школа, 2009;

22. Е. Александрова. Ипотечная эйфория. // Московский комсомолец -- 08.10.2013, Электронный ресурс, режим доступа:

http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5613976;

23. А. Гаген. Ипотека в РФ. Основные тенденции и перспективы развития. 13.01.2014 г. Информационное агентство Финансовый юрист, электронный ресурс. Режим доступа: http://www.financial-lawyer.ru/

24. Лантюхова И.Г. Специфика рисков ипотечного жилищного кредитования и факторы, влияющие на них // Ипотека как система, Новосибирск, март 2013 Электронный ресурс, режим доступа:

http://www.ipotekasystem.ru/processes/article.php?r=ar&id=268

25. Страйк Р. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России: / Страйк Р., Косарева Н., Сучков Ю.А // Деньги и кредит -- 2010 -- №8;

26. Скогорева А., Ипотечный "караван" топчется на месте, имитируя движение// Национальный Банковский Журнал -- 2012 -- №1

Электронный ресурс, режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/articles/258973/

27. Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г. -- Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013г.

28. Официальный сайт Банка России. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

29. Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Режим доступа: http://www.ahml.ru/

30. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. Режим доступа: http://www.gks.ru/

31. Информационный портал Банки.ру. Режим доступа: http://www.banki.ru/

32. Информационно-правовой портал Гарант. Режим доступа: http://www.garant.ru/

33. Электронный ресурс Ипотека в России. Режим доступа:

http://www.realtypress.ru/ipoteka/

34. Информационно-правовой портал Предпринимательство и право. Режим доступа: http://lexandbusiness.ru/

Приложения

Приложение 1

Динамика объёма и количества предоставленных ипотечных жилищных кредитов в 2006-2013 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 2

Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, в рублях

	Количество предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, %
			Всего	В том числе просроченная	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца
2013 г.
01.01	739 393	1 054 073	1 992 388	31 213	176,6	182,5	12,3	12,5
01.02	35 778	53 054	2 000 178	31 649	179	179	12,7	12,7
01.03	89 169	135 215	2 042 749	31 576	177,8	177,1	12,8	12,9
01.04	150 773	230 821	2 083 217	31 248	177,4	176,8	12,9	12,9
01.05	223 546	345 416	2 147 925	31 415	177	176,2	12,8	12,7
01.06	286 170	441 425	2 201 190	31 179	175,9	172,2	12,8	12,7
01.07	356 294	550 894	2 258 709	29 994	175,4	173,1	12,8	12,6
01.08	436 888	675 109	2 326 608	30 487	175,1	174	12,7	12,5
01.09	517 011	800 422	2 384 030	30 362	174,4	170,3	12,7	12,4
01.10	593 902	925 084	2 390 683	29 123	174,1	172,7	12,6	12,4
01.11	683 354	1 066 110	2 476 273	29 002	174	172,8	12,6	12,4
01.12	767 669	1 202 026	2 553 724	28 575	172,8	163,3	12,6	12,2
2014 г.
01.01	878 496	1 385 361	2 647 430	27 783	172,9	174	12,5	12,2

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 3

Доля заёмных средств в стоимости приобретаемого жилья, и доля платежа в доходе заёмщика в 2013 г.

Период с 01.01.2013 по 01.01.2014	Доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья, по данным АИЖК, %	Доля платежа в доходе заемщика, по данным АИЖК, %
01.02.2013	59,4	35,7
01.03.2013	59,0	35,7
01.04.2013	58,9	35,8
01.05.2013	59,1	35,9
01.06.2013	59,1	35,9
01.07.2013	59,2	35,9
01.08.2013	59,0	35,7
01.09.2013	59,4	35,8
01.10.2013	59,9	35,8
01.11.2013	59,8	35,8
01.12.2013	59,9	35,8
01.01.2014	60,1	35,9
Среднее значение показателя за год	59,4	35,8

Источник: Официальный сайт АИЖК http://www.ahml.ru/, раздел Аналитика и статистика, подраздел Статистика ИЖК http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/

Приложение 4

Количество кредитных организаций -- участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования

	Количество действующих кредитных организаций	Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам	Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов	Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования
2013
01.01	956	725	667	146	49	177
01.07	956	715	665	143	18	129
2014
01.01	923	715	657	149	26	152

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 5

Показатели ввода жилья в 2013 г.

	Ввод жилья на душу населения, кв.м./чел.	Коэффициент доступности жилья, лет	Средневзвешенная стоимость жилья, руб./кв. м	Ввод жилья, тыс. кв. м.
за 3 месяца 2013	0,48	3,69	52 108	10 404
за 6 месяцев 2013		3,43	52 387	22 591
за 9 месяцев 2013		3,35	52 625	38 733
за 2013 год		3,13	52 805	69 391

Источник: Официальный сайт АИЖК http://www.ahml.ru/, раздел Аналитика и статистика, подраздел Статистика ИЖК http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/

Приложение 6

Ввод жилья в 2009-2013 гг.

Источник: Официальный сайт АИЖК http://www.ahml.ru/, раздел Аналитика и статистика, подраздел Статистика ИЖК http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/

Приложение 7

Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в иностранной валюте

	Количество предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн. руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, %
			Всего	В том числе просроченная	по выданным с начала года кредитам	по выданным с начала года кредитам
2013 г.
01.01	1 788	18 409	130 598	16 328	116,5	9,9
01.02	97	1 052	126 820	16 069	91,5	9,1
01.03	237	2 469	126 600	16 204	104	9,9
01.04	432	3 904	126 206	16 501	123,2	9,7
01.05	672	6 091	125 285	16 684	127,9	10
01.06	816	7 590	124 518	16 758	125,1	10,1
01.07	1 017	9 271	127 673	17 564	134	9,9
01.08	1 211	11 055	126 944	17 500	132,2	9,8
01.09	1 388	12 977	127 145	17 570	136,5	9,7
01.10	1 522	14 485	122 129	16 275	131	9,7
01.11	1 687	16 386	120 547	16 067	129	9,6
01.12	1 831	18 176	122 777	16 288	127,7	9,6
2014 г.
01.01	1 987	19 176	118 057	15 648	128	9,7

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 8

Динамика объёма и количества предоставленных ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте в 2006-2013 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 9

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданных в течение месяца, 2010-2014 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 10

Структура задолженности по срокам просрочки в 2010-2013 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 11

Доля простроченной задолженности в 2011-2013 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 12

Группировка задолженности по ипотечным кредитам по срокам платежей

	Общая сумма задолженности по ИЖК, млн. руб.	без просроченных платежей	с просроченными платежами
			от 1 до 30 дней	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	свыше 180 дней
		млн.руб.	%	млн.руб.	%	млн.руб.	%	млн.руб.	%	млн. руб.	%
2013 г.
01.01	1 997 204	1 915 917	95,93	22 169	1,11	8 788	0,44	5 193	0,26	45137	2,26
01.02	2 010 696	1 913 177	95,15	37 801	1,88	9 249	0,46	5 228	0,26	45241	2,25
01.03	2 052 780	1 948 498	94,92	43 314	2,11	9 853	0,48	5 543	0,27	45572	2,22
01.04	2 094 508	1 998 161	95,4	31 208	1,49	12 776	0,61	5 655	0,27	46708	2,23
01.05	2 161 022	2 053 187	95,01	43 869	2,03	11 237	0,52	6 051	0,28	46678	2,16
01.06	2 213 706	2 103 685	95,03	42 503	1,92	12 839	0,58	7 748	0,35	46931	2,12
01.07	2 274 654	2 168 882	95,35	37 077	1,63	12 511	0,55	7 961	0,35	48223	2,12
01.08	2 341 418	2 229 263	95,21	44 487	1,9	12 644	0,54	7 727	0,33	47297	2,02
01.09	2 396 859	2 291 397	95,6	36 432	1,52	12 464	0,52	6 951	0,29	49615	2,07
01.10	2 398 916	2 279 450	95,02	51 337	2,14	12 234	0,51	6 957	0,29	48938	2,04
01.11	2 481 014	2 364 407	95,3	47 139	1,9	13 397	0,54	7 195	0,29	48876	1,97
01.12	2 559 462	2 454 268	95,89	36 088	1,41	13 309	0,52	6 911	0,27	48886	1,91
2014 г.
01.01	2 648 287	2 543 679	96,05	39 724	1,5	10 858	0,41	6 886	0,26	47140	1,78

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 13

Скорость досрочного погашения ипотечных кредитов в 2009-2013 гг.

Источник: Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г., Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013 г. стр. 15

Приложение 14

Структура досрочного погашения в 2010-2013 гг.

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka

Приложение 15

Сведения о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам), млн. руб.

	Объем досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов (прав требования по ипотечным жилищным кредитам)	Сумма досрочно погашенных прав требования по ипотечным жилищным кредитам
	выданных (приобретенных) в рублях	выданных (приобретенных) в иностранной валюте
	средствами заемщика	вновь выданными ипотечными жилищными кредитами	средствами, полученными от реализации заложенного имущества	отступным	прочими средствами	средствами заемщика	вновь выданными ипотечными жилищными кредитами	средствами, полученными от реализации заложенного имущества	отступным	прочими средствами
2013 г.
01.01.2013	194 850	340	3 114	1 087	40 823	22 297	2 935	1 115	185	981	15 301
01.07.2013	104 924	59	1 249	532	29 826	8 134	122	384	30	293	6 198
2014 г.
01.01.2014	245 027	144	2 676	1 030	147 567	18 058	238	637	184	714	10 824

Источник: Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru/ Раздел Статистика Подраздел Банковский сектор/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipotekaПриложение 16

Объёмы выпуска ипотечных ценных бумаг в 2009-2013 гг.

Источник: Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г., Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013 г. стр. 17

Приложение 17

Уровень безработицы в 2012-2013 гг.

Источник: Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г., Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013 г. стр. 8

Приложение 18

Реальные денежные доходы населения, темпы прироста к предыдущему кварталу в 2012-2013 гг.

Источник: Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г., Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013 г. стр. 8

Приложение 19

Динамика рынка недвижимости и доля ипотеки в сделках с жильём 2010-2013 гг.

Источник: Рынок жилья и ипотечного кредитования, предварительные итоги 2013 г., Аналитический центр АИЖК, декабрь 2013 г. стр. 25

Размещено на Allbest.ru