Предоставление услуг коммерческими банками в Республики Казахстан на примере АО "Темiрбанк"

Согласно Концепции развития финансовой системы РК предполагается довести максимальный объем иностранного капитала в банковской системе до 50%. Сейчас доля нерезидентов в активах банковской системы составляет порядка 17%. Есть все основания предполагать, что продажа иностранным инвесторам АО «Темiрбанк», АО «БТА Банк», АО «Банк Центр кредит и АО «Альянс банк» контрольного пакета акций вполне реальна, при этом в случае совершения таких сделок иностранный капитал вырастет до 48,3% в банковской системе РК.

3.2 Повышение уровня качества услуг населению

Стратегия Банка основывается на следующих десяти принципах:

* Ориентация на клиента

* Высокая технологичность

* Управление человеческим капиталом

* Дисциплинированный рост

* Прибыльность

* Повышение эффективности

* Развитие каналов продаж

* Управление рисками

* Оптимизация финансирования

* Внедрение высоких стандартов корпоративного управления

1. Ориентация на клиента

Банк видит своей целью построение партнерских отношений с клиентами путем предложения финансовых услуг высокого качества. Удержание и расширение клиентской базы является одним из важных приоритетов Банка на последующие три года. Основой для построения бизнес - модели вокруг обслуживания клиента являются интегрированные технологии.

2. Высокая технологичность

Основной задачей является перевод большей части банковских операций на единую интегрированную банковскую систему, которая позволит качественно и быстро обслуживать клиентов Банка в любом филиале или отделении Банка по всему Казахстану экспресс - кредитования, а также для большей части розничного бизнеса.

3. Человеческий капитал

Стать лучшим банком невозможно без лучших сотрудников. Следовательно, постоянной заботой является усиление команды Банка и инвестиции в ее развитие. На конец года в банке работала более 4000 сотрудников, в которых Банк инвестировал более 4,3 млрд. тенге в виде зарплат и бонусов. Это составило около 40% от чистого дохода и более 50% от всех расходов Банка.

4. Дисциплинированный рост

Рост бизнеса и увеличение рыночной доли является важным показателем деятельности Банка. В то же время будет контролироваться рост и качество бизнеса Банка. Рост Банка будет поддержан человеческими, технологическими и финансовыми ресурсами.

5. Прибыльность

Стратегией Банка является фокус на высокодоходных продуктах, увеличение доли непроцентных доходов и акцент на перекрестные продажи. Основным показателем прибыльности Банка является возврат на средние активы и средний капитал. Цель Банка поддержать эти показатели на самом высоком уровне среди банков Казахстана.

6. Повышение эффективности

Для того, чтобы стать самым эффективным банком, планируется концентрация на упрощение, стандартизацию и автоматизацию деятельности Банка. Инвестиции в технологию и контроль затрат являются залогом успеха.

7. Развитие каналов продаж

Для качественного обслуживания клиентов Банк продолжает развивать каналы продаж. В течение 2007 года планируется создание полноценного кол центра, который позволит качественно обслуживать клиентов. Также планируется продолжение расширения филиальной сети, которая даст возможность приблизиться к целевым клиентам и предложить правильные продукты в правильном месте и в правильное время.

8. Управление рисками

Управление рисками является одним из приоритетов для Банка. Учитывая ,что банковский сектор Казахстана не проходил тест на качество, связанный с платежеспособностью клиентов, Банк будет постоянно инвестировать в управление рисками для обеспечения максимального контроля над качеством своего портфеля.

9. Оптимизация финансирования

Планируется оптимизация финансирования Банка путем привлечения ровно такого количества денег, которое будет необходимо для качественного роста бизнеса Банка.

10. Внедрение высоких стандартов корпоративного управления

В течение 2010г. года было привлечены высококвалифицированные профессионалы в Совет директоров Банка для участия в развитии Банка и формировании высоких стандартов корпоративного управления. Также намечены привлечения директоров и советников с международным опытом в сфере финансовых услуг.[43]

Основным фактором, позволившим банку за короткие сроки добиться огромных успехов, стала правильно выстроенная и реализованная стратегия развития, нацеленная на внедрение инновационных подходов в системах управления персоналом, процессами и технологиями. На текущий момент близится к завершению миграция на новое поколение банковской системы, проведена полная централизация учета, внедрены системы по оптимизации процессов выдачи кредитов, активно увеличивается сеть банкоматов и инфокиосков (до конца года планируется запуск более 600 подобных устройств). В этом году Темiрбанк перевел обслуживание платежных карточек в собственный процессинговый центр, постоянно улучшает качество и скорость обслуживания по карточкам благодаря внедрению новейших технологий и программного обеспечения. Особое внимание банк уделяет развитию перспективных направлений в области предоставления банковских услуг, одними из которых являются Интернет и SMS-банкинг.

Кроме того, банк уделяет особое значение развитию региональной сети. Темiрбанк является инновационным розничным банком. Основой развития банка являются предоставление населению полного спектра услуг на принципах высокой скорости, качества обслуживания, и по доступной цене.

В феврале 2010 года АО «Темiрбанк» (Казахстан) объявил о начале эмиссии и обслуживания банковских карт MasterCard. Процессинговый центр АО «Темiрбанк» успешно прошел ряд сертификаций в платежной системе MasterCard, в том числе по программе EMV. Это позволило банку начать работу в платежной системе сразу с выпуска и обслуживания микропроцессорных карт, обеспечивающих более высокий уровень безопасности платежей по сравнению с картами с магнитной полосой.

Сотрудничество АО «Темiрбанк» и компании Compass Plus началось в 2006 году, когда была принята стратегия развития банка с акцентом на розничный бизнес. Частью этой стратегии стало создание собственного процессингового центра, в качестве решения для которого была выбрана платформа TranzWare. Полнофункциональный процессинговый центр АО «Темiрбанк» включает в себя ключевые программные продукты Compass Plus: фронт-офисную систему TranzWare Online, карточный бэк-офис TranzWare Card Management System, систему персонализации TranzWare Card Factory.

С самого начала распространения глобальных чиповых технологий задача поддержки спецификаций EMV находилась в фокусе внимания разработчиков Compass Plus. Стандарты и процедуры, связанные с обслуживанием EMV-карт, были органично поддержаны в линейке продуктов TranzWare. На сегодняшний день поддерживается широкий спектр спецификаций VSDC и M/Chip, включая такие опции, как предавторизованный дебет, бесконтактные платежи, многофакторная аутентификация DPA/CAP.

«Специалисты Compass Plus оказывают квалифицированную поддержку при прохождении сертификаций в платежных системах, - говорит Роман Каиргельдин, начальник Управления карточных технологий АО «Темiрбанк» - и такая поддержка является существенной частью нашего сотрудничества. Продукты TranzWare позволяют достигать большой степени гибкости в настройках и интеграционных процессах с различными системами, что обеспечивает нам необходимый функционал, а также позволяет планировать технологическое развитие на базе апробированных решений».

В 2010 году Банком пересмотрены программы кредитования населения и с учётом потребностей рынка запущены следующие продукты для физических лиц: «Темiр Ипотека», «Темiр Блиц», а также широкий спектр беззалоговых кредитов: «Револьверный», «Авансовый», «Нон-Стоп карт», «Темiр Экспресс».

В планах Банка на 2012 г.:

- работа по дальнейшему укреплению своего имиджа во внешней среде, стимулирование через рекламные кампании спроса населения на краткосрочные виды кредитования, дальнейшее расширение предлагаемых Банком услуг. На планируемый период согласно стратегии Банка предполагается выдача займов на сумму 23,9 млрд. тенге, для чего пересматриваются условия кредитования с учетом конъюнктуры рынка.

В 2012 году проблемный ссудный портфель Банка планируется снизить до 37,2 млрд. тенге. Будет продолжена работа по реструктуризации проблемных займов. Перед Банком стоит также задача получения статуса принципиального члена в МПС VISA, увеличение доли заработных платных проектов в общем карточном портфеле, массовое кредитование работников юридических лиц в рамках заработных платных проектов, а также развитие собственной эквайринговой (торговой) сети.[44]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По проведенному в дипломной работе исследованию можно сделать следующие выводы:

- Как и во всех государствах постсоветского пространства в Казахстане существует двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между центральным банком (Национальным банком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными банками.

- Правовая база регулирования деятельности коммерческих банков в Республике Казахстан огромна, но первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, деятельность в Казахстане, является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года (с внесенными изменениями и дополнениями Законом Республики Казахстан от 8 июля 2005 года № 69-3 и Законом Республики Казахстан от 8 июля 2009 года № 72-3)

- На мой взгляд, законодательство республики о деятельности банков второго уровня в настоящее время нельзя назвать совершенным, и процесс формирования правовой основы функционирования их деятельности в Казахстане на данный момент не завершен. Развитие инфраструктуры самого рынка банковских услуг также находится на этапе формирования. Но уже сегодня применение норм упомянутого законодательства позволяет определить недостатки и преимущества современного правового обеспечения деятельности коммерческих банков в республике.

Проведенный в дипломной работе анализ финансовой деятельности АО «Темiрбанк» показал, что за 2009 г. чистая прибыль Банка составляла 2 518 миллионов тенге и разводненный доход на акцию составил 469 тысяч тенге, по сравнению с прибылью 3 071 миллионов тенге и разводненным доходом на акцию 300 тысяч тенге в 2010 г.

В процессе исследования было отмечено, что ассортимент предоставляемых банком услуг достаточно разнообразен, особенно в области кредитования, однако стоит заметить, что существует риск не возврата платежей вследствие увеличения доли беззалоговых кредитов.

Отмечено, что в процессе деятельности АО «Темiрбанк» сталкивается различными видами банковского риска (валютный, процентный), основным из которых является кредитный риск. Так, кредитные вложения АО «Темiрбанк» характеризуются несвоевременным погашением и пролонгацией выданных ссуд, что вынуждает банк для управления активами привлекать дополнительные ресурсы, что отрицательно сказывается на уровне ликвидности банка. При снижении спроса и покупательской способности ликвидный залог на день выдачи может оказаться мало ликвидным, либо вовсе не ликвидным на день его реализации. В АО «Темiрбанк» качество портфеля недостаточно по причине небольшого размера и вероятного снижения потребительской стоимости обеспечения выданных кредитов; стоимость залогового имущества должна не менее чем в двое перекрывать размер кредита, особенно по неудовлетворительным и просроченным ссудам.

Для минимизации кредитных рисков в кредитной деятельности АО «Темiрбанк» предложено усовершенствовать систему выявления действующих кредитов заемщика и наладить профессиональные отношения с работниками других банков.

Результаты выполненного исследования доказывают необходимость усиления адресности в работе АО «Темiрбанк» с потенциальными клиентами. Такую адресность может как раз обеспечить предложенная маркетинговая стратегия, опирающаяся на сегментирование рынка потребителей банковских услуг по отраслевому принципу.

На мой взгляд, для достижения высоких результатов в маркетинговой деятельности АО «Темiрбанк» необходимо:

дифференциация по следующим направлениям: консультирование всех клиентов. Это позволит банку значительно отличаться от конкурентов.

Вознаграждением будут - высокая продуктивность продаж и удовлетворенность клиентов; гарантирование качества обслуживания - революция в опыте клиентов по работе с банками; бизнес процессы; ежегодный аудит клиентов, который позволит предоставлять клиенто-ориентированные услуги; лидер рынка по инновации продуктов в целевых сегментах;

развивать информационную политику банка и рекламную стратегию в целях создания объективного имиджа банка.

Необходимо выделить далеко идущие планы руководства банка и меры, которые предпринимаются или будут предприняты для укрепления завоеванных позиций банком, а также продвижения на новые.

В ближайшей перспективе планируется сосредоточить усилия на расширении розничной продуктовой линейки и на повышении продуктивности работы розничной франшизы за счет изменения организационной структуры, пересмотра параметров продуктов, включая приемлемый уровень риска, и внедрения информационных технологий, соответствующих мировому уровню, необходимых для полноценного перехода на розничную платформу.

В корпоративной франшизе будет предложено обслуживание существующих клиентов - преимущественно малого и среднего бизнеса, как сегмента, позволяющего наиболее эффективно оказывать услуги на конкурентоспособном уровне.

Основным фактором, позволившим банку за короткие сроки добиться огромных успехов, стала правильно выстроенная и реализованная стратегия развития, нацеленная на внедрение инновационных подходов в системах управления персоналом, процессами и технологиями. На текущий момент близится к завершению миграция на новое поколение банковской системы, проведена полная централизация учета, внедрены системы по оптимизации процессов выдачи кредитов, активно увеличивается сеть банкоматов и инфокиосков (до конца года планируется запуск более 600 подобных устройств). В этом году Темiрбанк перевел обслуживание платежных карточек в собственный процессинговый центр, постоянно улучшает качество и скорость обслуживания по карточкам благодаря внедрению новейших технологий и программного обеспечения. Особое внимание банк уделяет развитию перспективных направлений в области предоставления банковских услуг, одними из которых являются Интернет и SMS-банкинг.

Планируется оптимизация финансирования Банка путем привлечения ровно такого количества денег, которое будет необходимо для качественного роста бизнеса Банка.

В 2009 году был разработан трехлетний оперативный план поэтапного системного перехода на розничную платформу. В соответствии с планом, предполагается существенно увеличить удельный вес розничной франшизы в портфеле банка, став полноценным розничным банком к концу 2012 года.

В заключение хотелось бы отметить, что сегодня банки Республики Казахстан, как и другие организации, действующие в рыночной среде, должны учитывать меняющиеся условия, и именно широкое применение маркетинга позволяет изучить рынок, подготовить адекватные решения, оперативно реагировать на подъемы и спады деловой активности и тем самым обеспечить устойчивость банка в быстро меняющемся мире бизнеса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Дробозина Л.Т., Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М., 1997 г.

2. Алибекова Ф.Р. О понятии "банк" и "банковская услуга" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000г.

3. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования Ростов Н. / Д: Феникс, 2001г.

4. Жукова Е.Ф., Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 1997 г.

5. Поляков В.П., Московкина Л.А. «Основы денежного обращения и кредита» Учебное пособие, 2-е изд., доп.// psbatishev.narod.ru

6. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995г.

7. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000г.

8. Лаврушина О.И., «Деньги, кредит, банки». Издание второе, Москва 2000 г.

9. Калиева Г.Т., Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 2004г.

10. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 февраля 2000 года №70 «О минимальном размере резервного капитала банков второго уровня»

11. Постановление Правления Агентства по статистике от 2 июня 2001 года №190 «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня»

12. Ахметжанова Г.К., Маханов Н.О. Основные направления развития банковской системы Казахстана. - А., 2006г.

13. Банковская Лицензия АО «Темiрбанк» № 107 от 24 января 2006 года, выданная Агенством Республики Казахстан по регулированию и контролю финансовых организаций и финансовых рынков.

14. Данные Агенства Республики Казахстан по регулированию и контролю финансовых организаций и финансовых рынков за 2009-2011 гг. (АФН)

15. Устав АО «Темiрбанк» (Протокол № 17 от 26 апреля 2007 года) Раздел 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

16. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Практикум: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010г.

17. http://www.temirbank.kz/

18. «Банки Казахстана» журнал, 2009 г., №6

19. Жарковский М.О. Статистический анализ эффективности работы коммерческого банка. М., 2010 г.

20. Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы, 2009.

21. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. - Алматы, 2009г.

22. Банковское дело, справочное пособие, под. ред. Бабачевой Ю.А.// Москва, «Экономика», 2006 г.

23. Народный банк Казахстана: основные итоги деятельности // АльПари. - Алматы, 2010г.

24. Финансовая отчетность АО «Темiрбанк» за 2008-2010 годы

25. Одинцова Н.Ф. Развитие банковской депозитной системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2009г.

26. Полушкин В.Ю. Анализ стабильности управления активными и пассивными операциями в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки. - 2010г.

27. Березина М.П. Ипотечное кредитование коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2009.

28. Сейткасимов Г.С., Банковское дело // Каржы-Каражат, Алматы, 2009г.

29. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: ипотченое кредитование. - М.: Инфра-М., 2005г.

30. Белых Л.П., Устойчивость коммерческих банков. М.: «Банки и биржи», 2002г.

31. Корнилова Л.П., Методика расчета надежности банков второго уровня в Казахстане // Казахстанское общество сегодня: инстуциональные сдвиги и экономическое развитие, Материалы научной конференции, Туран, 2009 г.

32. Белых Л.П., Управление портфелем и выбор наилучшей тактики. М., 2009г.

33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. Б. м., 2003г. - Утеулин Е. Основные операции банков // Банки Казахстана. - Алматы, 2000г.

34. Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э., Воронина М.У. Деньги, кредит, банки. - Алматы, Баспа, 2006г.

35. Ергазина С.Л. Работа коммерческого банка по ипотечному кредитованию: методические рекомендации. - А.: Білім, 2009г.

36. Соколинская Н.Э. Анализ качества кредитного портфеля и уровня кредитных рисков. Москва, 2010г

37. Сатова Р.К., Сыздыкова Д.Т. Проблемы финансовой устойчивости банка. Павлодар, 2007.

38. http://www. nationalbank.kz/

39. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. Р-н-д: Феникс, 2009г.

40.Ильясов А.А., Гилимов А.К., Журнал «Вестник КазНУ». Серия экономическая. №4 (26). 2010 г.

41. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., О методах определения экономически обоснованной процентной ставки // Деньги и кредит - 2008 г.

42. Указ Президента Республики Казахстан от 15.12.04г. № 1328 "Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан".

Размещено на Allbest.ru