- Хёндай Ацент и Хёндай Соната; Шкода: Октавиа и Фабиа; Киа Спектра; Шевроле Круз и Шевроле Нива; Фиат: Добло, Альбеа, Дукато; Форд Фокус; Рено Логан; УАЗ : Патриот, Хантер и Пикап.

3.2 Проблемы автокредитования

Система автокредитования развивается очень быстро, высокие темпы роста этой отрасли провоцируют избыточный спрос на рынке новых авто. Многие дилеры уже столкнулись с дефицитом машин, очередь на которые растянулась на несколько месяцев. Руководитель департамента партнерских программ BSGV Алексей Костышин отмечает, что на российский рынок иностранные производители выделяют квоты, что, к сожалению, не всегда соответствует спросу, а быстро нарастить производство не позволяют долгосрочные планы развития. Невозможность быстро купить желаемую модель автомобиля заставляет потребителей либо переключаться на другие, более дорогие марки машин, либо покупать интересующие их модели в максимальной комплектации, что ведет к дополнительным расходам и увеличивает размер кредитов, говорит он. Важнее всего для автосалонов - скорость принятия решений по кредитам.

Одной из самых острых проблем на рынке автокредитования эксперты единогласно признают не возвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%, комментирует ситуацию начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. Наряду с проблемой не возвратов существует и острая конкуренция между банками, борьба за клиентов. Поэтому банки стараются смягчить требования к заемщикам. Проблема с не возвратами не решается ужесточением требований к заемщикам, которое вполне может привести к тому, что потенциальные благонадежные клиенты обратятся в другую кредитную организацию, подчеркивает эксперт.

Еще одной серьезной проблемой автокредитования является мошенничество. Поживиться на автомобильном буме сегодня стремятся все: мошенничают сотрудники автосалонов, банков и страховых компаний. Впрочем, потребители тоже не лыком шиты. Поскольку многие механизмы в автоторговле еще должным образом не отлажены, некоторые покупатели идут на обман. Если страховые компании давно жалуются на непорядочность клиентов, то банки до последнего момента осторожничали. И вот настало время бить тревогу: уровень мошенничества в автокредитовании, вслед за страхованием, начал угрожающе расти.

По оценке Альфа-Банка, сегодня в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. За последние два года этот показатель вырос практически в два раза. В настоящий момент на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. В 2006 году в нашей стране было продано более 2 млн. новых автомобилей на 32 млрд. долларов США, при этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов. Эксперты считают, что уже в этом году объем российского рынка автокредитования увеличится почти вдвое и может достичь 14 млрд. долларов, а к 2015 году в России будет продаваться 3 млн. машин в год. Половина из них будет продаваться в кредит, поэтому рост мошенничества не может не беспокоить банкиров.

Для потребителя автокредит по сравнению с другими видами потребительского кредитования остается довольно безопасной сделкой, однако сами банки в последнее время начали сталкиваться с неприятностями. Как отмечает руководитель блока “Автокредитование” Альфа-Банка Сергей Силантьев, проблема не возвратов для автокредитования не столь критична. “Социальных” не возвратов было достаточно много раньше, - поясняет С. Силантьев, - когда люди были совсем плохо знакомы с банковской системой, брали деньги в долг и думали, что последствий никаких не будет. Сейчас таких клиентов становится все меньше, в случае возникновения финансовых трудностей клиенты сами обращаются в банк с просьбой пересмотреть условия кредита. На первый план выходят организованные группировки”. К сожалению, от мошенников страдают не столько сами банки, которые перестраховывают бизнес, но законопослушные граждане, которых вовлекают в мошенничество с автокредитами. Современные мошенники стараются не оформлять кредиты на себя. Они уже “засветились” в базах данных кредитных организаций и в “черных списках” банков. Как отмечает адвокат адвокатской коллегии “Князев и партнеры” Антон Лелявский, популярными схемами мошенничества являются заключение договора при помощи чужих паспортных данных, а также фальсификация подписей.

Например, преступники оформляют кредит по поддельным или украденным документам, а потом машину продают. Причем в этом случае страдает человек, купивший машину, потому что служба безопасности банка имеет полное право ее изъять. Встречаются случаи, когда человек оформляет кредит на себя, желая помочь “друзьям”, которые потом исчезают и по кредиту не платят. Отвечать перед банком, а затем перед законом придется человеку, на которого кредит оформлен.

Другая группа граждан осознанно кооперируется с преступниками. Одна из распространенных схем мошенничества: преступники предлагают человеку оформить на себя автокредит за вознаграждение. Обычно в сговор вступают люди из неблагополучной среды, находящиеся на низкой социальной ступени, но с чистой кредитной историей. Они обращаются в банк за автокредитом, получают его и покупают автомобиль, который потом передают преступникам за минимальную сумму.

Что толкает людей на столь откровенные махинации? Желание легких денег и полная неразбериха в только начавшем формироваться рынке автокредитования. Отметим, что банки сами способствуют увеличению числа “плохих кредитов” в портфелях. Острая конкуренция заставляет банкиров идти навстречу клиенту и упрощать требования к заемщикам. Только в течение двух последних лет на российском рынке автокредитования получил распространение целый ряд продуктов: беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Сейчас для того чтобы приобрести автомобиль, достаточно лишь паспорта и водительских прав. Необязательно даже являться в автосалон - многие практикуют кредит по телефону. Неудивительно, что среди заемщиков появляются авантюристы, которые вынашивают идею кредитора “кинуть” и сорвать большой куш.

Поэтому сейчас практически все банки занимаются внедрением дополнительных мер безопасности. Полным ходом идет создание баз данных заемщиков, обмен информацией между банками, создание кредитных бюро, анализ мошеннических схем с целью их предотвращения в будущем. Осторожнее станут вести себя банки и с автосалонами - сейчас практически в каждом салоне существует кредитный отдел. Банкиры говорят, что автопродавцы тоже не упускают возможности поживиться за чужой счет.

Например, клиент обращается к сотруднику автосалона с заявкой на автокредит. Сотрудник через некоторое время, получив положительное решение из банка, сообщает клиенту, что в кредите ему отказано. А потом подделывает подпись клиента на кредитном договоре, и банк перечисляет деньги на счет автосалона. Обман раскрывается, когда клиенту начинают звонить из банка с просьбой внести очередной платеж. Впрочем, юристы говорят, что сотрудники банков тоже нечисты на руку и известно много случаев, когда клерки участвовали в преступных сговорах по несанкционированной выдаче кредита.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно внимательно изучать все документы при покупке машины. Признаками мошенничества при покупке кредитных автомобилей могут быть дубликат ПТС (заемщик, взяв кредит, обязан отдать оригинал ПТС в банк до момента погашения кредита), предложение купить автомобиль по генеральной доверенности, причем насторожить вас должно то, что автомобиль был куплен совсем недавно и уже снова продается.

Если же на ваше незапятнанное имя было повешено несколько кредитов, тоже не все потеряно. “При должной судебной защите человек сможет доказать, что он не подписывал договор сам и его данные были использованы другими людьми, - комментирует А. Лелявский. - Кроме того, если истец необоснованно привлекает ответчика в суд, ответчик имеет полное право потребовать возмещения морального ущерба. Другое дело, что подобного рода иски суд удовлетворяет в максимально заниженных суммах”.

Вывод

1.Банки и автосалоны будут улучшать условия автокредитования, для привлечения заемщиков.

2.Основными проблемами автокредитования являются: высокий процент не возврата и мошенничество.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов, несколько лет назад назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост и на сегодняшний день автокредитование становится самым популярным видом потребительского кредитования. Свидетельствами этому являются:

?рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

?значительное распространение предложения кредитов при продаже машин.

?увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

?совершенствование кредитных продуктов и их обилие;

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат.

Автокредит- это самый популярный способ покупки автомобиля в России т.к мало кто может позволить себе купить автомобиль за наличные деньги.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Аналитический банковский журнал,№2(188)Февраль 2011.

2.Буздалин А.В. Рынок розничного кредитования: перспектива бесперспективности.

3.Альмонах современной науки образования - Издательство «Грамота» №10(53)2011.

4.Московские новости, №89(283) - 23 мая 2012.

5.АвтоБизнеРевю, №7 сентябрь 2008.

6.http://ru.wikipedia.org/wiki/Автокредит

7. http://kredit-2012.ru/landing/

8. http://creditproblems.ru/clauses/avtokredit_v_rossii_/

9. http://denegday.ru/4.html

10. http://maslov-fx.ya.ru/replies.xml?item_no=212

11. http://creditwit.ru/avtokredit/city/avtokredit-v-irkutske.php

12. http://irk.rusdealers.ru/credits/

13. http://www.avtodolg.ru/avtokredityi-irkutsk

14.http://lf.rbc.ru/recommendation/auto/2007/04/26/23678.shtml

15.http://www.interfax.ru/business/txt.asp?id=10284

16.http://www.info-kredit.ru/mashina/1065-perspektivy-avtokreditovanija.html

17.http://avto-kredit-info.ru/avtokredit21.html

Размещено на Allbest.ru