Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ ФЕДЕРАЦИИ ПРОФСОЮЗОВ БЕЛАРУСИ

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «МИТСО»

Кафедра Мировой экономики и финансов

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

Студент факультета МЭО и М, К.В. Шабловская

МИНСК 2013

Реферат

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ КАРТЫ, КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ, ЗАРПЛАТНЫЙ ПРОЕКТ.

Объект исследования: система пластиковых карточек Республики Беларусь.

Предмет исследования: система пластиковых карточек Республики Беларусь.

Цель работы: анализ современного состояния системы пластиковых карточек РБ.

Методы исследования: при выполнении работы использованы методы экономического анализа, сравнения.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание

Введение

1. Система пластиковых карточек: современное состояние и развитие

1.1 Сущность и история возникновения системы пластиковых карточек

1.2 Виды банковских пластик карт и их классификация

1.3 Пластиковые карты и интернет

2. Особенности системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.1 Современное состояние системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.2 Система «БелКарт» в Республике Беларусь: характеристики и перспективы развития

2.3 Пути совершенствования системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Введение

Платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Стабильность функционирования платежной системы страны является одним из определяющих факторов работы ее финансового и банковского сектора.

Согласно статье 25 Банковского кодекса Республики Беларусь обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Республики Беларусь является одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк). Эффективность функционирующей платежной системы определяется степенью выполнения поставленных перед нею задач. Исходя из этого можно сделать вывод о том, что эффективная платежная система должна совершенствоваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономики государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целями совершенствования платежной системы государства являются повышение ее эффективности, надежности, безопасности функционирования и достижение соответствия унифицированным международным стандартам.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента заставляют искать новые формы, методы, инструменты для работы с населением.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании наличных денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивающих непрерывность цепи расчетов и затрудняющих контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой «безбумажной» технологии на основе передового опыта применения на практике безналичных расчетов. Одним из направлений данного пути является развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Банковские карточки - это не только сервис для клиентов, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание.

Цель написания курсовой работы - основательное изучение системы банковских пластиковых карточек.

Актуальность темы курсовой работы:

- переход к более цивилизованным платежным системам и внедрения принципиально новой технологии осуществления расчетов;

- расширения рынка банковских услуг для юридических и физических лиц;

- увеличение и ускорение безналичных расчетов в платежном обороте;

- сокращение наличной денежной массы и затрат на ее поддержание;

- увеличения масштабов потребительского кредитования.

Задачами исследования являются:

- рассмотрение сущности и роли банковских пластиковых карточек в платежном обороте;

- изучение пластиковых карточек как формы расчетов и экономических предпосылок ее дальнейшего развития;

- анализ организации и функционирования платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек;

- характеристика развития рынка банковских пластиковых карточек на современном этапе.

1. Система пластиковых карточек: современное состояние и развитие

1.1 Сущность и история возникновения системы пластиковых карточек

Термин «пластиковая карточка» характеризует в первую очередь понятие материала, из которого изготовлена карточка. Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

Идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Однако, реально первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году известной фирмой MobilOil (правда раньше эта фирма называлась GeneralPetroleumCorporationofCalifornia). Выпущенные данной компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены.

В 1928 году Бостонской компанией FarringtonManufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой. Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором [2, с. 12].

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта AmericanExpress. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех AmericanExpress объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела UniversalTravelCard, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "AmericanExpress" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: BankofAmerica и ChaseManhattanBank. Это произошло также в 1958 году [2, с.13].

ChaseManhattanBank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью AmericanExpress, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - ChaseManhattanBank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации NationalBankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой BankofAmerica. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой [2, с.14].

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году BankofAmerica начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов BankofAmerica создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (InterbankCardAssociation). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "MasterCharge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "MasterCharge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля BankofAmerica. Таквиюле 1970 г. быласоздана National BankAmericard Incorporated - НБИ [9, с 10].

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке уни-версальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "AmericanExpress".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (TravelandEntertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями DinersClub, AmericanExpress, CarteBlanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Нов 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock сталчленомобеихсистем. Со стороны НБИ последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "MasterCharge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов НБИ, включая BankofAmerica и ChaseManhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "MasterCharge" [9, с. 20].

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда DinersClub выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EurocardInternational со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "MasterCharge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard"[8].

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние EurocardInternational с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться EuropayInternational.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCardInt., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)[1, c. 16].

Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем - карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства - держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя - пользователь карточки. Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет.

Банковская платежная карточка (БПК) - пластиковое идентификационное средство (с магнитной полосой), на который занесены данные об ее держателе и его счете, а именно:

- уникальный номер;

- срок действия;

- имя и фамилия держателя;

- образец подписи держателя.

БПК является средством доступа держателя к специального карточного счета (СКС), который банк открывает для учета операций, осуществляемых держателем с помощью карточки.

Учет операций на СКС может вестись в национальной валюте или долларах США.

С помощью БПК держателю предоставляется возможность:

- осуществлять безналичные расчеты по оплате за приобретенные товары/услуги;

- получать наличные.

Проведя анализ появления пластиковых карточек в мире и их дальнейшего распространения, можно прийти к выводу, что процесс становления первых пластиковых карточек занял длительное время, однако получив достаточную первоначальную базу, пластиковые карточки получили довольно быстрое и широкое распространение. Что позволило занять карточкам США (VISA и MasterCard) лидирующие место в мире.

1.2 Виды банковских пластиковых карт и их классификация

Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм. Cнaчaлa - cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют oдин и тoт жe paзмep - 2,125" x 3,375" (пpимepнo 54 x 86 мм) и тoлщинy пpимepнo 0,039" (oколо 1 мм). Карточки можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron)[13].

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты -- информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании -- расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя [9, с. 22].

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы -- возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы -- предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanЕхрress).

В зависимости от механизма совершаемых расчетов:

- дебетовая (позволяет осуществлять операции лишь в пределах денежных средств, находящихся на карт-счёте;

- кредитная (осуществление операций за счет кредита);

- предоплаченная (с полным учетом операций и карточка электронных денег).

По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации -- механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование -- запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip -- кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись -- многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название -- лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек -- возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. [9, с. 25].

Существует два типа карт с памятью:

1. карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью PIN-кода.

2. карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным;

Карты с микропроцессором -- смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS -- CardOperatingSystem), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных -- DES. Смарт-карты по своим надежным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки.

Оптические карточки -- запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых -- банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).По категории клиентуры:

- обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “ClassicVisa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”;

- серебряная карточка или бизнес-карта (BusinessCard) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

- золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, AmericanExpressGoldCard, GoldMastercard и VISA VIP. - электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах ( ElectronicBankingMashine -- EBM, или AutomaticTellerMashine -- ATM), например “ElectronVisa”. Она является разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту[13].

Итак, проведя анализ существующих видов пластиковых карточек и предложив их классификацию, можно сделать вывод, что держатель карточки, несмотря на то какой карточкой он обладает и в какой стране он находится, пластиковая карточка дает держателю большой спектр преимуществ. Например, расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через Интернет). А также у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную сумму в виде наличных, в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке.

Платежные карты - с помощью таких карт можно оплатить товары и услуги. Платежные карточки выпускаются банками и финансовыми компаниями.

1.3 Пластиковые карты и интернет

Безопасность расчетов через Интернет еще далека от идеала. Электронная коммерция потенциально содержит лазейки для краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. К сожалению, более совершенные и защищенные формы расчета развиваются в Интернете очень медленно. Тем не менее, объемы операций, проводимых с помощью кредитных карт через Internet, семимильными шагами следуют за ростом числа пользователей Сети. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте.

Для оформления операции фирма-продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные.

Заказывая что-либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и своим мифическим товаром [14].

На данный момент, в сети интернет существуют три варианта приёма платежей на сайтах, продающих товары (услуги) через сеть интернет:

1. Приём платежей через платёжную систему (интернет-пейментгейтвей / internetpaymentgateway / - ИПГ), который обеспечивает приём транзакции и её транспорт к процессинговому центру (ПЦ) банка-эквайера (БЭ), в котором обслуживается фирма, владеющая сайтом. В этом случае эквайринговой точкой для международных платёжных систем (МПС) является сам сайт, продающий товары (услуги), а значит возможные санкции МПС налагаются именно на фирму-владельца сайта. То есть риски перед МПС здесь несёт непосредственно продавец товаров (услуг).

2. Приём платежей через биллинговую компанию (биллинг), которая так же, как платёжная система, берёт на себя функцию транспорта транзакции до ПЦ БЭ, но при этом выполняет ещё ряд функций - мониторинг рисков, управление ими, организацию доступа к детальной статистике по транзакциям и обеспечение расчётов с владельцами сайтов, подключённых к биллингу. В данном случае эквайринговой точкой, видимой МПС, является сам биллинг, а все его клиенты (сайты, подключённые к биллингу) не видны МПС. Соответственно, возможные санкции со стороны МПС применяются в данном случае не непосредственно к продавцу товаров (услуг), а к биллингу как к эквайринговой точке - то есть к организации, не продающей что-либо, а обслуживающей платежи.

3. Приём платежей непосредственно сайтом, который сам обеспечивает транспорт транзакции до ПЦ БЭ - т.е. прямое подключение торговца к ПЦ БЭ. Это нечасто встречающийся вариант подключения и риски здесь распределяются точно также как и в п. 1 [13].

Для того чтобы оплатить покупку товара или услуги через Интернет необходимо следующее:

1. внимательно прочитать ВСЮ информацию (включая различные соглашения), размещенную на страничке, где Вы вводите данные карточки. Желательно также распечатать как эту страницу - на ней должна быть указана сумма, которую Вы обязуетесь оплатить. Это необходимо для проведения разбирательства в случае неправильного списания.

2. ввести номер карточки и дату окончания срока действия в указанных полях. Будьте внимательны - дату окончания срока действия вводите в том формате, который требуется на сайте!

3. фамилию и имя необходимо также указывать так, как она написана на карточке (обычно просят указать 2 адреса: billing (адрес для расчетов) и shipping (куда доставить груз). В качестве адреса для расчетов указывать необходимо адрес, который указали в заявлении на открытие карточки - некоторые сайты проверяют эту информацию до осуществления операции, а куда доставить груз - решатьклиенту.

4. операция может быть проведена в режиме on-line или off-line. В первом случае о результат будетизвестен сразу же (обычно время транзакции, с учетом низкой скорости наших соединений, 2-4 минуты). Во втором случае, о результате операции сообщат по e-mail'у или другим способом, предусмотренным процедурами магазина.

Революцией в области электронных платежей должно стать повсеместное внедрение так называемых виртуальных денег. Даже появился такой термин e-cash (электронные деньги) - по аналогии с e-mail. Так же, как и в случае с пластиковой картой, в процессе расчетов участвуют три субъекта - клиент, банк и продавец. Но электронные наличные, в отличие от карточек, анонимны и защищены на порядок лучше. Риск потерять свои деньги практически исключен.

У клиента есть счет в банке, и заблаговременно до совершения покупки он подключается к банковскому компьютеру, чтобы заказать несколько электронных монет (как будто получает наличные в банкомате, если пользоваться карточной терминологией). Весь диалог клиента и банка надежно шифруется системой открытых и закрытых ключей (аналогично тем, которые предоставляет программа PGP - "PrettyGoodPrivacy"). Электронная монета представляет собой небольшой шифрованный текст, который может быть послан по электронной почте, записан на дискету и т.д. Активизировать его для проведения оплаты может только владелец этих виртуальных наличных. Чтобы заплатить за покупку или услуги, он передает "деньги" продавцу, а тот связывается со своим банком для проверки монет и одновременной "инкассации" - деньги зачисляются на счет продавца. При подобных расчетах весьма важно, что все происходит анонимно. Продавец не получает информации ни о персоне клиента, ни тем более о номере его счета или карточки. Повторно использовать для оплаты те же самые деньги ни клиент, ни продавец не смогут. Банк не даст совершить повторной операции с уже "инкассированной" монетой.

Возможным носителем электронных монет могут стать чиповые карточки. Проект СAFE, например, ввел понятия электронного кошелька и подзаряжаемой смарт-карты. Кошелек и карта могут периодически пополняться "наличными" с вашего счета в банковском или домашнем аппарате. Карта может также заряжаться "деньгами" из кошелька. Достоинства такого способа расчетов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности вам и вашему банку[6].

Стандарты электронных расчетов

1. Стандарт SET

Аббревиатура SET расшифровывается как SecureElectronicTransactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и AmericanExpress объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.

2. CyberCash: пионер и всегда на переднем плане

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

3. Платежи без кодирования: система FirstVirtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания FirstVirtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе FirstVirtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в FirstVirtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

4. DigitalCash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании [15].

Исходя из вышеизложенной информации, можно сделать вывод о том, что в современном мире оплата услуг через интернет достаточно быстрый и удобный способ, экономия времени держателя карточки. Но не стоит забывать о том, что безопасность расчетов в Республике Беларусь через интернет ещё далека от идеала. При оплате услуг пластиковой картой через интернет необходимо быть внимательным и выполнять все рекомендации, указанные на странице сайта. По возможности всю заполненную информацию распечатать - это поможет вам доказать факт совершения операции, в случае неправильного списания денежных средств с вашей пластиковой карты.

2. Особенности системы пластиковых карточек в Республике Беларусь

2.1 Современное состояние системы банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских пластиковых карточек Национальным банком разработаны в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.09.2010 № 401).

Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы была нацелена на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе посредством организации производства и применения отечественных программных и технических средств.

На 1 января 2013 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем:

ОАО "Белагропромбанк";

ОАО "БПС-Сбербанк";

ОАО "АСБ Беларусбанк";

ОАО "Белинвестбанк";

"Приорбанк" ОАО;

ОАО "Белвнешэкономбанк";

ОАО "Паритетбанк";

ОАО "БНБ-Банк";

ОАО "Белгазпромбанк";

ЗАО "РРБ-Банк";

ЗАО "МТБанк";

ОАО "Технобанк";

"Франсабанк" ОАО;

ЗАО "Трастбанк";

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";

ОАО "Банк Москва-Минск";

ЗАО "Дельта Банк";

ЗАО "Кредэксбанк";

ОАО "ХКБанк";

ЗАО "БТА Банк";

ЗАО "БелСвиссБанк";

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы НБРБ)

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2013 года составило 8 763,3 тыс., в том числе 5 381,7 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 481,6 тыс. карточек международных платежных систем, 2 карточки внутренней частной платежной системы. С каждым годом количество выпускаемых карточек увеличивается на 10-15 % с предыдущим годом. В 2008 году - 5627,4тыс., 2009 год - 6329,5тыс., 2010 год - 7127,2 тыс., 2011 - 7935,9 тыс., 2012 год - 8630,1 тыс.

В Республике Беларусь установлено 3 917 банкоматов, 3 191 инфокиоск и 80 импринтеров, 25 747 организаций торговли (сервиса) оснащены 44 729 платежными терминалами.

За 2012 год на территории Республики Беларусь осуществлено 571 312 726 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 89 699 962 млн. рублей. В 2010 - 327 127 545 операций, в 2011 - 483 524 879 операций с использованием банковских пластиковых карточек. С каждым годом их количество увеличивается и будет увеличиваться в будущем. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 56,1%, а в суммарном выражении - 15,7%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2012 год составило 2 108 133 операции на сумму 827 342,5 тыс. долларов США. В 2010 году эта цифра была 1 001 859 операций на сумму 447 241,2 тыс. долларов США, 2011 году - 1 654 820 на сумму 671 542, 4 тыс. долларов США. Указанная динамика роста говорит о том, что в будущем эти цифры будут гораздо больше. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 22,3%, а в суммарном выражении - 9,8%.

Перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссияи/или эквайринг банковских пластиковых карточек

1. Внутренняя система "БелКарт"

2. Международная система "MASTERCARD"

3. Международная система "VISA"

4. Международная система "UnionCard"

5. Международная система "DinersClub"

6. Международная система "JCB"

7. Международная система "AmericanExpress"

8. Внутренняя частная система "Трастбанк"

9. Международная частная система АО банк "Снорас"

10. Международная частная система "STBcard"

11. Международная частная система "Золотая корона"

Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь пластиковые карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские пластиковые карточки получили достаточно широкое распространение.

На начало января 2013 г. сократилась разница между самыми высокими и низкими процентными ставками по сберкартам и разница между процентными ставками в большинстве банков. Так, если анализировать карты эконом-класса, то в 13-ти из 15-ти банков ставки варьируются от 40 до 45% годовых с капитализацией.

К карточкам эконом-класса относятся карты Visa Electron, Maestro и БелКарт-М. Возможности этих карт по совершению операций (особенно операций за границей) не такие широкие, как у карт стандарт и премиум-класса. Однако, для совершения платежей в Беларуси и накопления средств эти карты также прекрасно подходят. Карты эконом-класса также имеют ряд преимуществ: за выпуск карт эконом-класса банки обычно не взимают комиссий, а если и взимают, то они на порядок ниже по сравнению с комиссиями за выпуск и сопровождение карточек премиум-класса.

На первом месте по уровню доходности находится карт счет Трастбанка "Шкварка на картку". Прежде всего, стоит отметить, что он не предполагает свободного распоряжения владельцем средствами на карт-счете. Вкладчик до окончания срока депозита (3 года) без расторжения договора может распоряжаться только начисленными процентами (таблица 2.1) [16].

Таблица 2.1 - Условия по картам эконом-класса в белорусских рублях в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [16].

Однако данный карт-счет имеет и ряд преимуществ: высокую процентную ставку (45%) и достаточно выгодные условия досрочного расторжения договора. При досрочном расторжении договора ставка минимальна при небольшой сумме вклада (менее 1 млн рублей). При более крупных суммах ставка повышается в зависимости от срока расторжения вклада, и спустя три месяца хранения перерасчет процентов происходит по ставке 44,9% годовых, что почти равно ставке карт-счета.

Если же всегда свободно распоряжаться средствами со своего карт-счета - обратите внимание на стандартные сберегательные карты. Доходность по ним может достигать 44% годовых (сберегательные карт в Белинвестбанка и Белагропромбанка).

Процентные ставки по карточкам стандарт и премиум-класса немного ниже, чем по картам эконом-класса. Здесь максимальная ставка также составляет 43% годовых с капитализацией. Такую доходность обеспечивают карты Белорусского народного банка и МТБанка (таблица 2.2) [16].

Таблица 2.2 - Условия по картам стандарт и премиум-класса в белорусских рублях в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [16].

Таким образом, доходность сберегательных карт за последнее время значительно снизилась, однако они по-прежнему достаточно привлекательны, т.к. являются одним из самых мобильных и гибких инструментов накопления и сбережения денег.

За последний месяц в некоторых банках процентные ставки по кредитам снизились на 8%. Кредитные карточки остаются по-прежнему очень дорогими. Полная процентная ставка в некоторых случаях превышает 100% годовых. Таким образом, пока говорить о существенном удешевлении кредитных ресурсов не приходится.

Стоимость кредитов постепенно уменьшается вслед за снижением ставки рефинансирования. Процентные ставки по кредитам БПС-Сбербанка, Франсабанка, Белинвестбанка, Белвнешэкономбанка и Белгазпромбанка за последний месяц снизились на 8%. Таким образом, ситуацию на рынке кредитования кратко можно описать следующим образом: дешевле, чем было, но все еще очень дорого.

В таблице 2.3 представлена очередной рейтинг. В нем информация о наиболее выгодных кредитных карточках с поручителями на 10 миллионов рублей на 1 год, 15 миллионов рублей на 2 года, 20 миллионов рублей на 3 года.

Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже [18].

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита, является реальный срок, за который происходит погашение кредита. Так, в Беларусбанке, Белинвестбанке, БПС-Сбербанке погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. А значит, срок кредитования составит 11 месяцев. Поэтому следует учитывать не только полную стоимость кредита (здесь вы можете ориентироваться на переплату), но также обращать внимание на размер ежемесячного платежа.

Рейтинг построен по принципу нахождения переплаты по кредиту. Переплата по кредиту - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Нужно обратить внимание и на затраты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от потребителя не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает реальный размер потраченных средств.

Наиболее выгодные кредиты на карточку с поручителями сейчас выдает БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Несложно заметить, что иногда лидеры рейтинга предлагают кредитные карточки с более высокими декларируемыми ставками, чем аутсайдеры, что у некоторых заемщиков может вызвать недоумение.

Поэтому поясним, что на конечную стоимость кредита влияние оказывает не только процентная ставка, но и разнообразные комиссии, из-за обилия которых кредит даже с очень низкой декларируемой процентной ставкой может оказаться достаточно дорогим. По этой причине кредит Белросбанка под 43% оказывается более дорогим, чем кредит БПС-Сбербанка под 48% годовых.

В рейтинге рассматривалась стандартная ситуация, когда кредитополучатель использует за один раз определенную сумму по кредитной карточке и со следующего месяца начинает погашать основной долг и проценты по кредиту.

Кроме того, следует отметить, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию. Максимальный размер комиссии за снятие наличных с кредитной карты составляет 4%, таким образом при снятии в банкомате 10 млн. рублей с комиссией 4%, за данную операцию придется заплатить 400 тысяч рублей.

Таблица 2.3 - Переплата по кредитам с использованием банковских карт с поручителями в Республике Беларусь на начало 2013 г.

Примечание - Источник: [17].

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении - в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Во многих случаях и для сотрудников, и для организаций наиболее удобный способ выплаты заработной платы - зарплатные банковские карты. Если вы решили организовать зарплатный проект для своей компании - встает вопрос, с каким банком заключить договор на открытие зарплатных карт. Мы подготовили обзор зарплатных проектов, которые на данный момент предлагают банки предприятиям. С помощью данного обзора можно подобрать наиболее подходящий вариант перечисления заработной платы по соотношению: комиссия за зачисление средств на карты / возможности карты. Но для начала нужно отметить некоторые особенности рынка зарплатных карт.