Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические аспекты имущественного страхования

1.1 Понятие имущества и имущественного страхования

1.2 Страховые риски в имущественном страховании

1.3 Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

2. Состояние страхового рынка в России

2.1 Анализ рынка страхования в России

2.2 Анализ рынка имущественного страхования в России

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

Заключение

Список литературы

Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. В связи с развитием рыночных отношений хозяйственную деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Поэтому страхование важно как для юридических, так и физических лиц.

В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского, а особенно предпринимательского, оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными.

Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия.

Цель работы заключается в рассмотрении системы имущественного страхования, ее роли и перспектив развития.

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1) рассмотреть понятие имущества и имущественного страхования;

2) охарактеризовать страховые риски в имущественном страховании;

3) изучить методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании;

4) провести анализ рынка страхования в России;

5) проанализировать рынок имущественного страхования в России;

6) определить проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

1. Теоретические аспекты имущественного страхования

1.1 Понятие имущества и имущественного страхования

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование имущество - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имуществу относятся:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и др. виды недвижимого имущества);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);

- оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и подсобного назначения);

- товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые грузы и т.д.) [2, с. 181].

Перечень видов имущества считается открытым, в него входят вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, в том числе имущественные права, т.е. любые ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. При этом под имуществом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и группа вещей или предметов и т.п.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Классификация имущественного страхования по объектам страхования приведена в таблице 1.

Таблица 1 - Классификация имущественного страхования

Вид страхования	Объект страхования
Страхование средств наземного транспорта	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхование средств воздушного транспорта	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств водного транспорта	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование грузов	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа их транспортировки.
Страхование финансовых рисков	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: ь Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; ь Потеря работы (для физических лиц); ь Банкротство; ь Непредвиденные расходы; ь Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; ь Понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) ь Иные события.
Страхование других видов имущества	Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.

Страхование имущества может осуществляться в добровольной или обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, он является возмездным, двусторонне-обязывающим, реальным.

Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями нормативных актов. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке.

В России к обязательному имущественному страхованию можно отнести обязательное страхование банковских вкладов (суммы вкладов до 700 тыс. рублей выплачиваются полностью, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам за счет страховых компаний и специально созданного Агентства). Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года «О вывозе и ввозе культурных ценностей» (Ведомости РФ; 1993г. №20 ст.718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.

1.2 Страховые риски в имущественном страховании

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

пожара;

стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

подтопления грунтовыми водами;

наезда наземного транспортного средства;

непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов [5, с. 211].

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Следует отметить, что по основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии и на срок действия не более срока действия основного договора.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора [7, с. 187].

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

1.3 Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе не должна превышать стоимости имущества.

В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в страховании имущества определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Страховая стоимость - это, как правило, восстановительная стоимость имущества за вычетом имущества [2, с. 182].

Для имущества исторически различают следующие виды стоимости:

1) восстановительная - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке объекта;

2) действительная (остаточная) стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы износа;

3) ликвидационная стоимость - продажная стоимость ликвидируемого объекта, которую может получить страхователь.

Выделяют следующие виды страхования имущества:

1) страхование личного автомобильного транспорта;

2) страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

3) страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;

4) страхование домашнего и другого имущества;

5) страхование имущества от повреждений или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т.д.;

6) страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7) страхование имущества в холодильных камерах;

8) страхование домашних животных [2, с. 182].

Размер выплаченного страхового возмещения в имущественном страховании зависит от системы страхования. В практике работы страховщиков применяется несколько систем страхования и франшизы. Основными являются:

1. Страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возмещения по которому рассчитывается следующим образом:

Q=T ? S / W

где Q - страховое возмещение;

S - страховая сумма по договору;

W - стоимостная оценка объекта страхования;

T - фактическая сумма ущерба.

Для этой системы страхования характерно, что на страхователе остается часть риска, а, значит, и часть возмещения ущерба.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (в пределах страховой суммы) компенсируется, а сверх того (второй риск) - не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.

4. Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень), подлежащие компенсации со стороны страховщика.

Кроме того, в покрытии ущерба может принимать участие и сам страхователь. Участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, оговариваемую в условиях договора страхования. Таким образом, франшиза - это некомпенсируемый страховой компанией убыток [3, с. 87].

Выделяют два вида франшизы: условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую всегда). Условная франшиза освобождает страховую компанию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от Х процентов страховой суммы». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой компании, не смотря на сделанную оговорку. Если речь идет о безусловной франшизе, то существует оговорка «свободно от первых Х процентов страховой суммы».

2. Состояние страхового рынка в России

2.1 Анализ рынка страхования в России

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011 году. При этом, по прогнозам экспертов, еще 200 компаний уйдут с рынка за следующие три года.

Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2011 гг. приведена на рис. 1 [10].

Рисунок 1 - Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2011 гг.

Следует отметить, высокую концентрацию на страховом рынке РФ. Так, ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне - 21 компания, на рынке ДС+ОСАГО сократилось до 19.

Следует отметить, что структура страхового рынка изменилась за 2011 год незначительно (рисунок 2) [10].

Рисунок 2 - Структура страхового рынка по видам страхования в 2010-2011 гг.

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков (таблица 2).

Таблица 2 - Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Вилы страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2010 г.	2011 г.	Прирост, %
Всего	Премии, млрд. руб.	1041,1	1267,9	21,8
	Выплаты, млрд. руб.	768,6	888,4	15,6
Добровольное страхование	Премии, млрд. руб.	457,3	552,9	20,9
	Выплаты, млрд. руб.	231,4	240,5	3,9
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	22,5	34,7	54,2
	Выплаты, млрд. руб.	7,8	7,7	-2,3
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	122,1	145,6	19,2
	Выплаты, млрд. руб.	71,2	81,2	14,1
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	278,1	333,2	19,8
	Выплаты, млрд. руб.	147,1	146,4	-0,5
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,7	27,3	2,5
	Выплаты, млрд. руб.	2,9	3,7	28,3
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	7,9	12,0	52,4
	Выплаты, млрд. руб.	2,4	1,5	-38,7
Обязательное страхование	Премии, млрд. руб.	583,8	715,0	22,5
	Выплаты, млрд. руб.	537,2	647,9	20,6
ОМС	Премии, млрд. руб.	485,3	604,2	24,5
	Выплаты, млрд. руб.	475,2	585,3	23,2
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	91,7	103,3	12,6
	Выплаты, млрд. руб.	55,5	56,2	1,3

При этом сумма выплат по всем видам страхования составила 890,37 млрд. рублей. Прирост премий превышал прирост выплат. По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в целом по рынку премии увеличились по всем видам добровольного страхования, кроме страхования водного и воздушного транспорта.

Рейтинг видов страхования по темпам прироста взносов в 2011 г. выглядит следующим образом.

Максимальный темп прироста (+172%) при минимальных страховых сборах (134 млн руб.) продемонстрировал сегмент страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. Основная причина роста - ввод в эксплуатацию новой техники.

Рост (+153%) при страховых сборах, равных 1900 млн руб. (18-я позиция в рейтинге), показал сегмент страхования космических рисков. Главная причина интенсивного роста - выводы из падения спутников ГЛОНАСС-М.

Высокие темпы роста (+131 и +79%) и низкие уровни сборов (682 и 1200 млн руб.) в сегментах страхования железнодорожного транспорта и страхования в рамках СРО соответственно объясняются выходом на рынок новых страховых продуктов.

Сегмент страхования жизни значительно опережает многие другие отрасли страхования по темпам прироста (+64%) и по страховым сборам (14 711 млн руб., шестая строчка в рейтинге). Основные причины этого опережения: восстановление корпоративных программ накопительного страхования жизни, развитие банкострахования, активная позиция компаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале по развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра. Рынок страхования жизни становится более "рыночным". Многие компании предпочитают работать в этом сегменте, в том числе крупные международные компании, вышедшие на российский рынок за последние пять лет, специализирующиеся на данном рынке.

Сегмент страхования финансовых рисков вырос (+59%) при страховых сборах 4770 млн руб. Основные причины роста - посткризисное развитие практики риск-менеджмента на предприятиях. Это один из наиболее емких и перспективных сегментов. Сегодня многие предприятия, вступая в финансовые отношения со своими партнерами, предпочитают страховать возникающие в связи с этим риски. Однако российские страховые компании имеют незначительный опыт в этой сфере, да и степень риска недостаточно изучена. Но, если растет спрос, обязательно будет расти и предложение.

Существенные темпы роста в сегменте страхования сельскохозяйственных рисков (+57%) при страховых взносах 9027 млн руб. объясняются катастрофами убытков лета 2010 г.

Набирают силу прочие виды страхования гражданской ответственности. Темпы роста в этом сегменте - +32%, объем страховых сборов - 2500 млн руб. Основная причина роста - внесение изменений в российское законодательство и перераспределение государственной и частной ответственности.

Высокие темпы роста сохраняются в сегменте страхования от несчастных случаев (+26%) при существенных страховых сборах - 19 165 млн руб. (пятое место в рейтинге). Главная причина роста - восстановление ипотечного и потребительского кредитования [4, с. 22].

Сегмент добровольного страхования автогражданской ответственности показал рост (+24%) при страховых сборах 2773 млн руб. Причины роста - восстановление системы банковского кредитования, рост объемов продаж автомобилей.

Темпы роста в сегменте страхования строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности) - +23% при страховых взносах 13 000 млн руб. Причины роста - рост ВВП, реализация инфраструктурных проектов, рост объемов грузоперевозок, демпинг.

Темпы роста в сегменте страхования каско не самые высокие (+21%), но этот вид страхования самый востребованный сегодня, это лидер по сборам (76 434 млн руб.). Главные причины устойчивого роста - реализация отложенного спроса, восстановление автокредитования.

Темпы роста (+19%) показали два сегмента: страхование выезжающих за рубеж (страховые взносы - 2725 млн руб.) и страхование грузов (страховые взносы - 9954 млн руб.). Причины роста в этих сегментах аналогичны - восстановление соответственно объемов путешествий и грузоперевозок до докризисного уровня. Такие же предпосылки роста (+18%) в сегменте страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при страховых взносах 1340 млн руб.

Сегмент ДМС по темпам роста (+14%) лишь на 15-м месте, но по объему страховых взносов (63 247 млн руб.) - на втором. Главная причина роста - рост расходов на персонал. И хотя полезность этой страховой услуги признают многие, она остается достаточно дорогой для большей части населения в нашей стране. Поэтому подавляющее большинство покупателей ДМС - юрлица. Причем полисы приобретаются, как правило, не для всего трудового коллектива, а лишь для топ-менеджеров.

Темпы роста в сегменте страхования имущества физических лиц - +11% при страховых сборах 11 400 млн руб. Предпосылок для роста этого сегмента немало: последствия пожаров 2010 г., развитие практики долевого строительства жилья, рост рисков при эксплуатации жилых помещений, рост числа случаев утраты имущества в результате потери прав собственности, рост рынка недвижимости, оживление кредитных отношений.

Сегмент обязательного личного страхования показал рост (+9%) при страховых сборах 7057 млн руб. Основная причина роста - увеличение отчислений работодателей в фонды ОМС.

Сегмент страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности вырос на 7% при страховых сборах 1647 млн руб. Главная причина роста - появление новых страховых предложений в этом сегменте.

Темпы роста в сегменте страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков составляют 5% при высоких страховых сборах - 33 400 млн руб. (четвертая строчка в рейтинге). Толчком к развитию этого сегмента стало залоговое страхование имущества юридических лиц. Оформление страховки - обязательное условие договора лизинга. Кроме того, собственники офисных помещений все чаще требуют оформления страховки при сдаче офиса в аренду. В результате залоговое страхование обеспечивает существенную долю поступлений по страхованию имущества предприятий. Основываясь на прогнозах роста оборотов лизинговых компаний, страховщики предсказывают дальнейшее увеличение объема операций в этой сфере.

Сегмент ОСАГО по темпам роста (+3%) на 20-м месте, но по объему страховых сборов (44 896 млн руб., почти 10% всей собранной премии) - на третьем. Этот сектор показывает тенденции к замедлению. Это объясняется тем, что многие страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и не обладающие хорошо сбалансированным страховым портфелем, ушли с рынка. ОСАГО выгодно лишь как продукт-локомотив, потому что автовладельцы, увидев с помощью ОСАГО все выгоды страхования, приобретают и другие страховые продукты - страхование имущества, жизни и др.

Самые низкие темпы роста (+2%) показали два сегмента: страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров) с объемом страховых взносов 980 млн руб. и прочие виды страхования (объем страховых взносов - 791 млн руб.) [4, с. 24].

Таким образом, из 28 видов страхования 23 показали рост. Причем основной вклад в рост рынка в первом полугодии 2011 г. внесли каско (+13 млрд руб.), ДМС (+8 млрд руб.), страхование жизни (+5,7 млрд руб.), страхование от несчастных случаев (+4 млрд руб.), страхование сельскохозяйственных рисков (+3,3 млрд руб.). Именно эти виды страхования обеспечили основной прирост (более 70%) собранных страховых премий (см. рисунок).

Спад произошел в следующих страховых сегментах:

- страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту - спад (-73%) при страховых сборах 549 млн руб.;

- страхование профессиональной ответственности туроператоров - спад (-26%) при страховых сборах 170 млн руб. (27-я строчка из 28 возможных). Главные причины спада - усиление контроля дееспособности туроператоров и, как следствие, уход недобросовестных и несостоятельных участников с рынка;

- страхование ответственности грузоперевозчиков - спад (-20%) при страховых сборах 450 млн руб. (причина - сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду);

- страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности) - спад (-13%) при страховых сборах 3745 млн руб.;

- страхование водного транспорта (имущественное + ответственности) - спад (-5%) при страховых сборах 3050 млн руб.

При условии благоприятной рыночной конъюнктуры страховой рынок способен обеспечивать ежегодный 25-процентный рост. И при сохранении таких темпов к 2020 году российский рынок может войти в топ-10 мировых рынков страхования.

2.2 Анализ рынка имущественного страхования в России

Динамика рынка имущественного страхования за сред средств физических и юридических лиц приведена в таблице 3 [10].

Таблица 3 - Динамика рынка имущественного страхования за сред средств физических и юридических лиц

Субъект финансирования	Показатели страховой деятельности	2010 г.	2011 г.	Прирост, %
Физические лица	Премии, млрд. руб.	133,3	155,8	16,9
	Выплаты, млрд. руб.	94	91,8	-2,3
Юридические лица	Премии, млрд. руб.	144,8	177,4	22,5
	Выплаты, млрд. руб.	53,1	54,6	2,8

Таким образом, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии физических лиц увеличились на 16,9%, выплаты физическим лицам уменьшились на 2,3%. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии юридических лиц увеличились на 22,5%, выплаты юридическим лицам - на 2,8%.

Структура премий по добровольному страхования имущества в 2011 г. приведена на рис. 3 [10].

Рисунок 3 - Структура премий по добровольному страхования имущества в 2011 г, в %

Так, наибольший удельный вес в структуре премий по добровольному страхования имущества в 2011 г, составляет страхование наземного транспорта (49,4%) и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) (36,1%).Страхование грузов составляет 6,6%, сельскохозяйственное страхование - 4,9%. Доля других видов страхования имущества незначительна: страхование воздушного транспорта - 1,5%, страхование водного транспорта - 1,2%, страхование железнодорожного транспорта - 0,4%.

Динамика доли премий за счет средств населения в совокупной премии в 2010-2011 гг. приведена в таблице 4.

Таким образом, доля премий за счет средств населения в совокупной премии в 2011 г. по сравнению с 2010 г. в целом по имущественному страхованию уменьшилась с 45,8% до 45,1%. Доля премий за счет средств населения в совокупной премии в 2011 г. по сравнению с 2010 г. по страхованию имущества уменьшилась с 47,9% до 46,8%. Доля премий за счет средств населения в совокупной премии в 2011 г. по сравнению с 2010 г. по страхованию ответственности увеличилась с 22% до 22,8%.

Таблица 4 - Динамика доли премий за счет средств населения в совокупной премии в 2010-2011 гг., в %

Вид страхования	2010 г.	2011 г.
Имущественное страхование всего	45,8	45,1
Страхование имущества (без страхования ответственности)	47,9	46,8
В том числе
- средств наземного транспорта	80,2	79,7
- средств железнодорожного транспорта	0	0
- средств воздушного транспорта	0,6	0,7
- средств водного транспорта	2,3	2,1
- страхование грузов	0,5	0,4
- сельскохозяйственное страхование	2,6	3,2
- страхование имущества юридических и физических лиц	21,1	19,9
Страхование ответственности	22,0	22,8

Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг. по рынку имущественного страхования приведена на рис. 4 [10].

Рисунок 4 - Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг. по рынку имущественного страхования

Таким образом, уровень выплат по рынку имущественного страхования в2011 г. по сравнению с 2010 г. уменьшился с 52,9% до 43,9%.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

По оценкам итогов 2011 г., выставленных различными экспертами, страховой рынок вырастет в сравнении с 2010 г. на 16,5-20%. Совокупная величина страховой премии (без учета ОМС) достигнет 650 млрд. руб.

Основные страховщики успели выполнить требования ФСФР по размеру минимального капитала к новому году, но, как и предполагалось, более 100 компаний вынуждены были уйти с рынка, некоторые стали брокерами. В стране завершился период первоначального накопления капитала. Теперь необходимо заботиться о сохранении и защите сформированных капиталов и инвестиций. Россияне начали страховать недвижимость, бизнес, ответственность, и эта тенденция в ближайшее время будет усиливаться. Однако позитивная динамика страхового рынка в уходящем году по-прежнему определялась обязательным страхованием.

Растет инвестиционная привлекательность лидеров рынка. Прогнозы страхового рынка на ближайшую перспективу более чем оптимистичны. При этом эксперты рассматривают два крайних варианта развития событий. Если рост российской экономики продолжится, объем страховых взносов в 2012 г. достигнет 760 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 г. на 15 - 20%. При этом темпы прироста взносов в страховании каско несколько снизятся по сравнению с 2011 г. из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет сегмент корпоративного страхования в связи с введением обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов и модернизацией рынка сельхозстрахования, а также развитием кросс-продаж.

Если же в 2012 г. в Россию придет вторая волна кризиса, темпы прироста взносов на страховом рынке замедлятся до 2 - 6%, объем рынка составит 675 млрд руб. Рынок не уйдет в минус в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОС ОПО, ОСАГО) и средств государства (сельхозстрахование с господдержкой, страхование СМР по крупным строительным проектам с участием государства), страхования грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

Согласно долгосрочным прогнозам российский рынок к 2020 г. может занять 9 - 12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. Вместе с тем в долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования. Локомотивом роста может стать страхование жизни и здоровья. В будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества взрыв вряд ли произойдет: рост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Каско будет расти прямо пропорционально развитию автопродаж: будет продаваться больше машин - будет больше полисов каско. При этом одним из эффективных каналов страховых продаж, в первую очередь розничных, могут стать банки. Лидерами продаж страховых продуктов через банки могут стать: автокредитование (требующее покупки каско и ОСАГО), ипотека, потребительские кредиты. Банки могут стать финансовыми офисами, где можно будет купить страховые продукты. Это перспектива их развития на ближайшие пять - семь лет.

Позитивные прогнозы могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний: страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создавать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Только тогда будет развиваться добровольное страхование, повысится рентабельность бизнеса, вырастет капитализация.

Другой проблемной стороной развития страхового бизнеса является недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками. Ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО и актуарного аудита. Должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников - реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков [4, с. 28].

Безусловно, развитие отечественного страхового рынка будет во многом определяться государственной политикой, проводимой в этой сфере. В 2011 г. повышенный интерес государства к страхованию выразился в принятии Закона о страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов, корректировке поправочных коэффициентов в ОСАГО, реформе системы агрострахования.

Одним из направлений развития рынка имущественного страхования является развитие рынка страхования загородной недвижимости.

При страховании индивидуальных жилых домов, дач целесообразно применять иной подход, чем к страхованию квартир, т.к. при наличии тех же основных рисков (пожар, залив водой, кража, грабеж, вандализм, повреждение в результате стихийных бедствий и опасных природных явлений) для индивидуальных домов существуют и свои специфические риски (риск обрушения кровли под давлением снежного покрова).

По мнению специалистов, в настоящее время застрахованы 80-90% загородных домовладений элитного сегмента, 60-70% домовладений сегмента «бизнес-класс» и только 30% сегмента «эконом». Но страховщики не всегда разделяют страхование элитных домов и простых дачных строений. Так, согласно отчтетов, в сегменте страхования недвижимости у СК «Уралсиб» на долю жилых домов приходится 75%. У «ВТБ Страхования» этот показатель составляет примерно 25%, у «РЕСО-Гарантии» - 35%, у СК «АСК» - 45%.

Страховой полис содержит следующий набор рисков: пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов или их частей, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, столкновение с движущимися объектами. Страховые тарифы варьируются в следующих диапазонах: для каменных домов - 0,2-0,5%, некаменных домов - 0,4-0,7%, для домашнего имущества - 0,3-2%, гражданская ответственность - 0,3-0,5%. В СК «АСК» тарифные ставки зависят от страховой суммы, наличия охранных или противопожарных систем, проживают ли в доме постоянно и прочих факторов. Самая простая программа страхования защищает только от пожара, тариф для дачи - 0,5%, для бани - 0,7%, страхование проходит без осмотра.

Страховщики сходятся во мнении, что развитие рынка зависит от общей экономической ситуации и роста располагаемых доходов населения: чем больше новых домов или реконструированных дач, тем больше их страхуют и будут страховать в будущем.

По мнению специалистов, в связи со стремительным ростом частного индивидуального строительства рост рынка может составить 30% в 2012 году. Дополнительный стимул развитию этого сегмента придает наметившийся в последние годы рост строительства загородной недвижимости [11].

страховой риск имущественный ущерб

Заключение

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения. Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование имущества - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Размер выплаченного страхового возмещения в имущественном страховании зависит от системы страхования. В практике работы страховщиков применяется несколько систем страхования и франшизы. Основными являются: страхование по действительной стоимости имущества, страхование по системе пропорциональной ответственности, страхование по системе первого риска, страхование по предельной ответственности. Выделяют два вида франшизы: условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую всегда).

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 г. было зарегистрировано 572 страховые организаций, Следует отметить высокую концентрацию на страховом рынке РФ. Так, ТОП-10 компаний в 2011 г. собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Общий объем собранной премии в 2011 г. составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). При этом сумма выплат по всем видам страхования составила 890,37 млрд. рублей. Прирост премий превышал прирост выплат.

Темпы роста в сегменте страхования имущества физических лиц - +11% при страховых сборах 11 400 млн руб. Предпосылок для роста этого сегмента немало: последствия пожаров 2010 г., развитие практики долевого строительства жилья, рост рисков при эксплуатации жилых помещений, рост числа случаев утраты имущества в результате потери прав собственности, рост рынка недвижимости, оживление кредитных отношений.

Темпы роста в сегменте страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков составляют 5% при высоких страховых сборах - 33 400 млн руб. (четвертая строчка в рейтинге). Толчком к развитию этого сегмента стало залоговое страхование имущества юридических лиц. Оформление страховки - обязательное условие договора лизинга. Кроме того, собственники офисных помещений все чаще требуют оформления страховки при сдаче офиса в аренду. В результате залоговое страхование обеспечивает существенную долю поступлений по страхованию имущества предприятий. Основываясь на прогнозах роста оборотов лизинговых компаний, страховщики предсказывают дальнейшее увеличение объема операций в этой сфере.

В 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии физических лиц увеличились на 16,9%, выплаты физическим лицам уменьшились на 2,3%. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. премии юридических лиц увеличились на 22,5%, выплаты юридическим лицам - на 2,8%. Наибольший удельный вес в структуре премий по добровольному страхования имущества в 2011 г, составляет страхование наземного транспорта (49,4%) и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) (36,1%). Доля премий за счет средств населения в совокупной премии в 2011 г. по сравнению с 2010 г. в целом по имущественному страхованию уменьшилась с 45,8% до 45,1%.. Уровень выплат по рынку имущественного страхования в2011 г. по сравнению с 2010 г. уменьшился с 52,9% до 43,9%.

По оценкам итогов 2011 г., выставленных различными экспертами, страховой рынок вырастет в сравнении с 2010 г. на 16,5-20%. Растет инвестиционная привлекательность лидеров рынка. Согласно долгосрочным прогнозам российский рынок к 2020 г. может занять 9 - 12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. Проблемной стороной развития страхового бизнеса является недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками.

Одним из направлений развития рынка имущественного страхования является развитие рынка страхования загородной недвижимости. В настоящее время застрахованы 80-90% загородных домовладений элитного сегмента, 60-70% домовладений сегмента «бизнес-класс» и только 30% сегмента «эконом». Развитие рынка зависит от общей экономической ситуации и роста располагаемых доходов населения: чем больше новых домов или реконструированных дач, тем больше их страхуют и будут страховать в будущем. В связи со стремительным ростом частного индивидуального строительства рост рынка может составить 30% в 2012 г.

Список литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации // СПС Консультант Плюс.

2. Архипова А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник / под ред. Е.В. Коломина. - М: Финансы и статистика, 2009. - 416 с.

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. - М.: Анкил, 2009. - 184 с.

4. Забаева М.Н. Страховой рынок России: обзор тенденций и предворительные итоги 2011 года // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2012. - № 1.

5. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: Инфра-М, 2010. - 624 с.

6. Страхование: Учеб. пособ. / Под ред. В.А. Щербакова, Е.В. Костяевой. - М.: КНОРУС, 2009. - 312 с.

7. Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М.: Анкил, 2010. - 480 с.

Размещено на Allbest.ur