Перспективы развития страхового рынка России
Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.10.2014 |
| Размер файла | 1,0 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Теоретические аспекты организации страхования в РФ
- 1.2 Понятие страхового рынка
- 2. Анализ страхового рынка России в 2010-2012 гг.
- 2.1 Анализ динамики рынка страхования России в 2010-2012 гг.
- 2.2 Анализ структуры рынка страхования России в 2010-2012 г. г.
- 3. Перспективы развития страхового рынка России
- Заключение
- Список литературы
Введение
Актуальность избранной темы обусловлена тем, что современные социально-экономические проблемы России вызываю повышенный интерес во всем мире к причинам и последствиям происходящих изменений, и процесс реформирования экономической сферы России объективно потребовал по-новому отнестись к исследованиям в области финансового и инвестиционного менеджмента, вызвал необходимость изучения новых подходов к анализу основных характеристик финансовой отчетности коммерческой организации. Сегодня российские теории и практике финансового и инвестиционного менеджмента необходимо создать новую методологию изучения основных характеристик финансовой отчетности коммерческой организации с учетом современной специфики бизнеса. В наши дни только таким образом можно добиться развития российской экономики в условиях работы в конкурентной среде.
Объект исследования страховой рынок России на современном этапе.
Предмет исследования: проблемы функционирования страхового рынка России в современных условиях.
Метод исследования: системный анализ, обобщение и синтез полученной информации.
Целью данной работы является изучение рынка страхования в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты организации страхования в РФ,
2. Выполнить анализ страхового рынка России в 2010-2012 гг.,
3. Рассмотреть перспективы развития страхового рынка России.
1. Теоретические аспекты организации страхования в РФ
1.1 Понятие и сущность страхования
По своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.[2].
В страховании используется много специфических терминов. Приведем основные из них:
Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.
Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.
Объект страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и другое.
Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.
Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.
Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.
Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.
Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.
Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.
Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.
Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.
Все эти основные понятия страхования содержаться в договоре страхования, который заключается на основе новой редакции закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [1].
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [3].
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик, передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержаться следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.
Обязанности страховщика:
ь Ознакомить страхователя с правилами страхования;
ь Произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
ь Возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
ь Не разглашать сведения о страхователе и др.
Обязанности страхователя:
ь Своевременно вносить страховые взносы;
ь Сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
ь Принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы если:
· Имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
· Страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
· Страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
ѕ Истечение срока действия договора;
ѕ Исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
ѕ Неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
ѕ Ликвидация предприятия или смерть страхователя;
ѕ Ликвидация страховщика;
ѕ Принятие судом решения о признании договора страхования не действительным;
ѕ В других случаях;
ѕ Досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).
страховой рынок россия структура
Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию, наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей. Страховые фонды образуются исключительно на основе денежных пере распределительных отношений, обусловленных наличием страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Особенность страхования состоит в том, что для него характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда [4]. Страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. В страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей. Для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность. Страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.
1.2 Понятие страхового рынка
Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.
Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования [5];
перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально существуют только 10;
объединения страховщиков - это союзы и ассоциации.
На страховом рынке России появились:
§ Кэптивы - акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
§ Пулы - организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;
§ Общества взаимного страхования - организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
Посредники на страховом рынке - это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер - это предприниматель, который должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличии от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие состоит в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер от своего имени, хотя так же по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика так и страхователя. Источник дохода брокера - комиссионные.
2. Анализ страхового рынка России в 2010-2012 гг.
2.1 Анализ динамики рынка страхования России в 2010-2012 гг.
Динамика страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Динамика страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г. г., (млн. рублей) http: www.gks.ru
|
Показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
Темп прироста, % |
|||
|
2011/2010 |
2012/2011 |
2012/2010 |
|||||
|
Всего по добровольному и обязательному страхованию |
1036677,0 |
1269762,8 |
811025,8 |
22,5 |
-36,1 |
-21,8 |
|
|
Добровольное страхование - всего |
451035,0 |
545112,2 |
654357,6 |
20,9 |
20,0 |
45,1 |
|
|
Обязательное страхование - всего |
585642,0 |
724650,6 |
156668,2 |
23,7 |
-78,4 |
-73,2 |
Из таблицы 2.1 можно сделать следующие выводы:
1. Темп прироста общей суммы страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г. г., был отрицательным и составил (-21,8) %,
2. При этом темп прироста суммы страховых взносов по добровольному страхованию был положительным и составил (+45,1) %,
3. Темп прироста суммы страховых взносов по обязательному страхованию был отрицательным и составил (-7372) %.
Данные таблицы 2.1 показаны на рисунке 2.1.
Рисунок 2.1 Динамика страховых взносов, собранных чтраховыми компаниями РФ в 2010-2012 г. г., (млн. рублей)
Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.2.
Таблица 2.2 - Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 гг.,
|
Показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
Изменение |
|||||
|
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
||
|
Всего по добровольному и обязательному страхованию |
1036677 |
100 |
1269762,8 |
100 |
811025,8 |
100 |
-225651,2 |
- |
|
|
Добровольное страхование - всего |
451035 |
43,5 |
545112,2 |
42,9 |
654357,6 |
80,7 |
203322,6 |
37,2 |
|
|
Обязательное страхование - всего |
585642 |
56,5 |
724650,6 |
57,1 |
156668,2 |
19,3 |
-428973,8 |
-37,2 |
Отразим данные таблицы в виде рисунков.
Рисунок 2.2 Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010 г, %
Рисунок 2.3 Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2011 г, %
Рисунок 2.4 Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2012 г, %
Из таблицы 2.2 можно сделать вывод, что основную долю страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2012 году составили страховые взносы по добровольному страхованию.
Доля обязательного страхования в 2010-2012 г. г. сократилась с 56,5% до 19,3%.
По оценкам специалистов агентства "Эксперт РА", страховой ритейл в 2012 году рос существенно быстрее сегмента корпоративного страхования. Темпы прироста взносов по розничному страхованию достигли 27,7% (против 17,3% в корпоративном страховании).
Таблица 2.3 - Размер государственных компенсаций по некоторым резонансным природным катастрофам и бедствиям.
|
Событие |
Государственные выплаты |
|
|
Засуха и неурожай (2010 год) |
Из федерального буджела на ликвидацию последствий засухи было направлено 35 млрд. рублей. |
|
|
Пожары (2010 год) |
Размер стредств, выделенных на строительство нового жилья и компенсаций погорельцам, превысил 6,5 млрд. рублей. Размер компенсаций составил от 100 до 400 тыс. рублей семьям пострадавших и погибщих при пожаре. |
|
|
Продолжение Таблицы 2.3 |
||
|
Наводнение на Кубани (2012 год) |
Выплаты в размере 10 тыс. рублей выданы в почтовых отделениях и почтальонам 29,32 тыс. пострадавшим от наводнения. По 150 тыс. рублей за ущербимуществу получили 9,34 тыс. человек. Семьям погибших произведено 65 выплат, компенсаций на погребение родственников выплачены 71 семье. |
|
|
Падение метеорита в Челябинске (2013 год) |
Максимальный размер компенсации на одно жилое помещение - до 50 тысяч рублей. |
|
|
Смерч в Тульской области (2013 год) |
Рахмер выплат составил от 25 до 100 тыс. рублей. За ущерб здоровью заплатили по 25 тыс. рублей, на восстановление жилья в многоквартирных домах по 50 тыс. рублей, на ремонт индивидуальных домов - 100 тыс. рублей http: //raexpert.ru/researches/insurance/retail_ insurance2012/part1/ |
Размер государственных компенсаций по некоторым резонансным природным катастрофам и бедствиям показан в таблице 2.3.
Динамика уровня проникновения розничного страхования оценивается как невысокая. За 4 года число договоров, заключенных с физическими лицами, выросло лишь на 24%.
Невысокие темпы роста уровня проникновения страхования объясняются:
1. Надеждой на помощь от государства. Практически по всем резонансным событиям в последние годы государство выделяло деньги на выплаты пострадавшим.
2. Недоверием к страховщикам. По данным НАФИ, страховым компаниям доверяют лишь 35% опрошенных
2.2 Анализ структуры рынка страхования России в 2010-2012 г. г.
Таблица 2.4 - Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г. г. (млн. рублей)
|
Показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
Темп прироста, % |
|||
|
2011/2010 |
2012/2011 |
2012/2010 |
|||||
|
Добровольное страхование - всего в том числе: |
451035 |
545112,2 |
654357,6 |
20,9 |
20 |
45,1 |
|
|
Личное страхование |
140646,4 |
177285,5 |
236142,5 |
26,1 |
33,2 |
67,9 |
|
|
В том числе страхование: |
|||||||
|
Жизни |
21320,4 |
34605,8 |
52805,6 |
62,3 |
52,6 |
147,7 |
|
|
Из него пенсий и ренты |
2546,8 |
3008,3 |
5818,7 |
18,1 |
93,4 |
128,5 |
|
|
От несчастных случаев и болезней |
33608,1 |
45786,2 |
74632,7 |
36,2 |
63,0 |
122,1 |
|
|
Из него пассажиров (туристов, экскурсантов) |
2986,3 |
3211,7 |
7,5 |
||||
|
Медицинское |
85717,9 |
96893,5 |
108704,2 |
13 |
12,2 |
26,8 |
|
|
Имущественное страхование |
310388,6 |
367826,7 |
418215,1 |
18,5 |
13,7 |
34,7 |
|
|
В том числе страхование: |
|||||||
|
Имущества юридических лиц |
142677,5 |
171812,3 |
178106,2 |
20,4 |
3,7 |
24,8 |
|
|
Из него средств транспорта |
35378,4 |
41941,5 |
52109,6 |
18,6 |
24,2 |
47,3 |
|
|
Имущества граждан |
134559 |
156131,5 |
180970,8 |
16 |
15,9 |
34,5 |
|
|
Предпринимательских и финансовых рисков |
7457,1 |
11050,0 |
19014,6 |
48,2 |
72,1 |
155 |
|
|
Ответственности |
25695 |
28832,9 |
29866,6 |
12,2 |
3,6 |
16,2 |
|
|
Сельскохозяйственное страхование. |
0,0 |
0,0 |
10257 |
Рассмотрим отраслевую структуру рынка страхования России в 2010-2012 г. г. подробнее.
Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.4.
Данные таблицы 4 показаны на рисунке 2.5.
Рисунок 2.5 Динамика рынка добровольного страхования в РФ в 2010-2012 г. г. (млн. рублей)
Из таблицы 2.4 можно сделать следующие выводы:
1. В 2010-2012 г. г. темп прироста суммы страховых взносов по добровольному страхованию составил (+45,1%),
2. Максимальный темп прироста имел место по страхованию предпринимательских и финансовых рынков (+155%),
3. Минимальный темп прироста имел место по страхованию ответственности (+16,2%).
Структура рынка добровольного страхования РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.6.
Таблица 2.6 - структура рынка добровольного страхования РФ в 2010-2012 г. г.
|
Показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
изменение |
|||||
|
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
||
|
Добровольное страхование - всего в том числе: |
451035 |
100 |
545112,2 |
100 |
654357,6 |
100 |
203322,6 |
0 |
|
|
Личное страхование |
140646,4 |
31,2 |
177285,5 |
32,5 |
236142,5 |
95496,1 |
-31,2 |
||
|
В том числе страхование: |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
||||
|
Жизни |
21320,4 |
4,7 |
34605,8 |
6,3 |
52805,6 |
8,1 |
31485,2 |
3,3 |
|
|
Из него пенсий и ренты |
2546,8 |
0,6 |
3008,3 |
0,6 |
5818,7 |
0,9 |
3271,9 |
0,3 |
|
|
От несчастных случаев и болезней |
33608,1 |
7,5 |
45786,2 |
8,4 |
74632,7 |
11,4 |
41024,6 |
4 |
|
|
Из него пассажиров (туристов, экскурсантов) |
2986,3 |
0,7 |
3211,7 |
0,6 |
|||||
|
Медицинское |
85717,9 |
19 |
96893,5 |
17,8 |
108704,2 |
16,6 |
22986,3 |
-2,4 |
|
|
Имущественное страхование |
310388,6 |
68,8 |
367826,7 |
67,5 |
418215,1 |
63,9 |
107826,5 |
-4,9 |
|
|
В том числе страхование: |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
||||
|
Имущества юридических лиц |
142677,5 |
31,6 |
171812,3 |
31,5 |
178106,2 |
27,2 |
35428,7 |
-4,4 |
|
|
Из него средств транспорта |
35378,4 |
7,8 |
41941,5 |
7,7 |
52109,6 |
8 |
16731,2 |
0,1 |
|
|
Имущества граждан |
134559 |
29,8 |
156131,5 |
28,6 |
180970,8 |
27,7 |
46411,8 |
-2,2 |
|
|
Предпринимательских и финансовых рисков |
7457,1 |
1,7 |
11050,0 |
2 |
19014,6 |
2,9 |
11557,5 |
1,3 |
|
|
Ответственности |
25695 |
5,7 |
28832,9 |
5,3 |
29866,6 |
4,6 |
4171,6 |
-1,1 |
|
|
Сельскохозяйственное страхование. |
0,0 |
0 |
0,0 |
0 |
10257 |
1,6 |
10257 |
1,6 |
Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.7.
Таблица 2.7 - Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г. г.
|
Показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
Темп прироста,% |
|||
|
2011/2010 |
2012/2011 |
2012/2010 |
|||||
|
Обязательное страхование - всего |
585642 |
724650,6 |
156668,2 |
23,7 |
-78,4 |
-73,2 |
|
|
В том числе: |
|||||||
|
Личное страхование |
492274,2 |
618873,2 |
25337,8 |
25,7 |
-95,9 |
-94,9 |
|
|
В том числе страхование: От несчастных случаев и болезней |
6656,1 |
7508,6 |
8306,4 |
12,8 |
10,6 |
24,8 |
|
|
из него пассажиров (туристов, экскурсантов) |
465,6 |
494,9 |
506,9 |
6,3 |
2,4 |
8,9 |
|
|
Медицинское |
485618,1 |
611364,6 |
622475,3 |
25,9 |
1,8 |
28,2 |
|
|
Имущественное страхование |
93367,8 |
105777,4 |
131330,4 |
13,3 |
24,2 |
40,7 |
|
|
Из него страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств |
93102,2 |
105518,6 |
121948 |
13,3 |
15,6 |
31 |
Из таблицы 2.7 можно сделать выводы:
1) Темп прироста суммы страховых взносов по обязательному страхованию составил (-73,2%),
2) Максимальный темп прироста имел место по имущественному страхованию (+40,7%),
3) Минимальный темп прироста имел место по личному страхованию (-94,9%).
Данные таблицы 2.7 показаны на рисунке 2.6.
Рисунок 2.6 Динамика рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г. г.
Структура рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г. г. показана в таблице 2.8.
Таблица 2.8 - Структура рынка обязательного страхования РФ в 2010-2012 г. г.
|
показатели |
2010 |
2011 |
2012 |
изменение |
|||||
|
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
Млн. руб |
% |
||
|
Обязательное страхование - всего |
585642 |
100 |
724650,6 |
100 |
156668,2 |
100 |
-428973,8 |
||
|
В том числе: Личное страхование |
492274,2 |
84,1 |
618873,2 |
85,403 |
25337,8 |
16,2 |
-466936,4 |
-67,9 |
|
|
В том числе страхование: От несчастных случаев и болезней |
6656,1 |
1,1 |
7508,6 |
1,036 |
8306,4 |
5,3 |
1650,3 |
4,2 |
|
|
из него пассажиров (туристов, экскурсантов) |
465,6 |
0,1 |
494,9 |
0,068 |
506,9 |
0,3 |
41,3 |
0,2 |
|
|
Медицинское |
485618,1 |
82,9 |
611364,6 |
84,367 |
622475,3 |
397,3 |
136857,2 |
314,4 |
|
|
Имущественное страхование |
93367,8 |
15,9 |
105777,4 |
14,597 |
131330,4 |
83,8 |
37962,6 |
67,9 |
|
|
Из него страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств |
93102,2 |
15,9 |
105518,6 |
14,561 |
121948 |
77,8 |
28845,8 |
61,9 |
Различные сегменты рынка страховой розницы можно разделить на 4 группы в зависимости от уровня проникновения страхования и динамики взносов. Условные названия этих групп - "закрытый потенциал", "зрелый рынок", "растущие на пределе", "загорающиеся звезды".
Сегментация рынка страховой розницы в зависимости от уровня охвата и темпов прироста взносов показана в таблице 2.9.
Таблица 2.9 - Сегментация рынка страховой розницы в зависимости от уровня охвата и темпов прироста взносов
|
Низкий уровень охвата |
Высокий уровень охвата |
||
|
Низкие темпы прироста взносов |
"закрытый потенциал" страхование имущества страхование автокаско ДМС и ДСАГО (с натяжкой) |
"Зрелый рынок" ОСАГО |
|
|
Высокие темпы прироста взносов |
"Загорающиеся звезды" страхование финансовых рисков страхование жизни |
"растущий на пределе" страхование от НС и болезней |
Страхование (автокаско) из-за своих значительных объемов традиционно считается локомотивом рынка страховой розницы. В то же время основной рост взносов по страхованию автокаско был вызван инфлящией и корректировкой тарифов, а не ростом добровольного спроса на страхование. Отношение числа договоров по страхованию автокаско к числу договоров ОСАГО за 4 года практически не изменилось (10,1% в 2009 году, 11,5% в 2012 году), то есть полис автокаско имеет лишь каждый десятый автовладелец.
Многие розничные компании специализируются именно на сегменте автострахования. При этом для долгосрочной работы на этом рынке им необходимо учитывать следующую специфику страхования автокаско:
1. Высокая убыточность, что требует повышенного внимания к актуальным расчетам;
2. Высокая частота страховых случаев, что требует наличия развитой инфраструктуры урегулирования убытков;
3. Высокий потенциал жалоб и судебных разбирательств, что требует контроля качества урегулирования убытков;
4. Высокий уровень мошенничества, что требует наличия хорошо работающей службы безопасности.
Невысокий уровень проникновения страхования автокаско отражает значительный потенциал роста рынка при условии повышения качества страховых услуг.
Как отмечает Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент СГ МСК: "Доля страхования некредитных автомобилей так и не смогла превысить планку 40%. Главной причиной, сдерживающей рост, является чувствительность населения к цене страхования. Кроме того, клиенты, осознанно принимающие решения о страховании, как правило, предъявляют совершенно четкие и довольно высокие требования к продукту и сервису, но, вместе с тем, не всегда готовы оплачивать свой выбор. Это сдерживает страховщиков, немногие из которых готовы и умеют гибко работать с этим сегментом клиентов, двигаться вперед и расширять линейку дорогих продуктов".
За четыре года уровень проникновения добровольного автострахования гражданской ответсвенности (ДСАГО) (без учета "зеленой карты") вырос в 2 раза. Снижение лимитов по обязательному автострахованию гражданской ответственности (ОСАГО) в реальном денежном выражении и невысокая стоимость расширения покрытия по ОСАГО - все это способствовало росту спроса на этот вид страхования.
В перспективе в случае принятия поправок к закону об ОСАГО этот сегмент ожидает стагниция.
По мнению экспертов, в 2010-2012 г. г. основа рынка - традиционное страхование строений граждан - стагнирует. Рост взносов обеспечивает развитие VIP-страхования элитных домов. Еще один новый сегмент - страхование телефонов и электрической техники. Однако в этой сфере страховщикам приходится конкурировать с производителями и продавцами электротехники, которые стали самостоятельного предлагать расширенную гарантию.
Отдельно следует выделить продукты, продаваемые через Интернет, так и через не страховых посредников - ритейлеров, салоны связи и так далее. Пока это лишь пилотные проекты, однако, со временем, они могут перестроить весь рынок розничного страхования.
Розничное страхование добровольного медицинского страхования (ДМС) включает как комплексные программы медицинского обслуживания, так и программы страхования отдельных рисков, например от укуса клеща. При этом в сфере комплексных программ медицинского обслуживания страховщики вынуждены конкурировать напрямую с медицинскими учреждениями, предлагающими платное прикрепление и медицинское обслуживание.
Рассмотрим рынок страхования финансовых рисков России в 2012 году.
Страхование заемщиков от потери работы начало развиваться позже страхования от НС, поэтому уровень проникновения этого вида страхования все еще не велик. По оценкам "Эксперт РА", полис страхования от потери работы имеет лишь каждый пятнадцатый заемщик банка. Темпы прироста этого сегмента в 2012 году оказались наиболее высокими среди всех остальных видов страхования (106%). При этом так же, как страхование от НС, страхование финансовых рисков отличатеся от остальных видом высокими комиссиями (53% по данным ФСФР за 2012 год) и невысокой стабильностью.
Таким образом, построенная с упором на автострахование модель страхового рилейла, несмотря на внушительный рост взносов (28% в 2012 году), привела к кризису доверия и практически исчерпала потенциал роста клиентской базы. За последние 4 года уровень проникновения страхования автокаско вырос лишь на 1,4 п. п. Будущее за сбалансированным развитием розницы, в том числе за счет продаж простых и доступных страховых продуктов через Интернет и нестраховых посредников - ритейлеров, салонов связи, банки. Другое перспективное направление - накопительное страхование жизни.
3. Перспективы развития страхового рынка России
По базовому прогнозу специалистов агентства "Эксперт РА", в 2013-2014 г. г. розничный сегмент будет расти быстрее корпоративного. При этом основной прирост обеспечат виды, связанные с банкострахованием, - страхование жизни, страхование от НС и болезней, а также страхование финансовых рисков. Прогнозная динамика взносов по розничному страхованию на 2013 год показана на рис. 3.1.
Рисунок 3.1 Динамика взносов по розничному страхованию, базовый (оптимистичный) прогноз без учета изменения тарифов http: //raexpert.ru/researches/insurance/retail_insurance2012/part1/
Темпы прироста взносов по страхованию автокаско хотя и снизятся (как следствие падения продаж новых автомобилей), но все равно останутся положительными из-за развития сегмента страхования подержанных автомобилей. Динамика рынка ОСАГО также замедлиться, так как исчерпается эффект от повышения поправочных коэффициентов. В результате, в соответствии с базовым прогнозом специалистов агентства "Эксперт РА" темпы пророста взносов по розничному страхованию в 2013 году составит 18% (объем рынка - 460-470 млрд. рублей). Таким образом, доля страхового ритейла во взносах в 2013 году достигнет 50%.
Рисунок 3.2 Динамика взносов по розничному страхованию, пессимистичный прогноз http: //raexpert.ru/researches/insurance/retail_insurance2012/part1/
В случае начала в 2013-2014 г. г. банковского кризиса, либо начала рецессии экономики темпа прироста взносов по страховой рознице составят 6% (объем рынка - 415-425 млрд. рублей). Наиболее чувствительным к кризису окажутся виды страхования, связанные с банками. Прогноз динамики взносов на 2013 год по страховому рынку России в разрезе видов страхования показан в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Прогноз динамики взносов на 2013 год по страховому рынку России в разрезе видов страхования
|
Виды страхования |
Взносы, млрд. рублей |
Темпы прироста взносов, % |
|||||
|
2012 |
2013 (оптимистичный) |
(2013 пессимистичный) |
2012/2011 |
2013/2012 (оптимистич-ный) |
2013/2012 (пессимистич-ный) |
||
|
Страхование жизни |
43,5 |
70 |
54 |
60 |
60 |
25 |
|
|
Страхование от НС и болезней |
47 |
63 |
52 |
67 |
35 |
10 |
|
|
Страхование выезжающих за рубеж |
4,7 |
6 |
5 |
25 |
18 |
7 |
|
|
ДМС |
6,5 |
8 |
7 |
28 |
20 |
0 |
|
|
Страхование автокаско |
150,5 |
163 |
155 |
19 |
8 |
3 |
|
|
ДСАГО |
5,9 |
7 |
7 |
22 |
13 |
13 |
|
|
ОСАГО |
97,5 |
102 |
98 |
19 |
5 |
0 |
|
|
Страхование имущества |
25 |
29 |
27 |
8 |
15 |
7 |
|
|
Страхование финансовых рисков |
10,7 |
16 |
12 |
106 |
45 |
10 |
|
|
Прочие виды страхования |
3,7 |
4 |
4 |
10 |
10 |
5 |
|
|
всего |
395 |
466 |
419 |
28 |
18,1 |
6,2 |
Таблица 3.2 - Факторы, способные существенным образом повлиять на развитие отдельных сегментов российского страхового рынка
|
Страхование автокаско |
Принятие стандартов урегулирования убытков, создание минимальных стандартов для договоров страхования |
Штрафы и изменение судебной практики |
|
|
ОСАГО |
- |
Изменение лимитов ответственности и тарифов |
|
|
Страхование от НС и болезней |
Развитие "коробочных" продуктов, использование новых каналов продаж |
Ограничение и раскрытие комиссионного вознаграждения, активные действия ФАС |
|
|
Страхование жизни |
Развитие продаж накопительного страхования жизни через банки и агентские сети |
Введение налоговых льгот, создание равных условий для НПФов и страховщиков жизни |
|
|
Страхование имущества |
Развитие "коробочных" продуктов, использование новых каналов продаж |
Стимулирование спроса на страхование (участие государтва во взносах/в выплатах) |
|
|
Страхование финансовых рисков |
- |
Ограничение и раскрытие комиссионного вознаграждения, активные действия ФАС |
|
|
ДМС |
Развитие рисковых договоров ДМС; создание продуктов, объединяющих ОМС и ДМС |
Четкое разграничение ДМС и ОМС |
|
|
ДСАГО |
- |
Изменение лимитов ответственности в ОСАГО |
По прогнозам специалистов агентства "Эксперт РА", темпы прироста портфеля кредитов физических лиц в 2013 году составляет порядка 30% (39% в 2012 году), то есть, хотя и сократятся, но достаточно умеренно.
Структура каналов продаж во многом определяет всю архитектуру российского рынка страховой розницы. В частности, сложившая структура проводит к следующим негативным последствиям:
Конкуренция за посредника, а не за страхователя, и крайне высокие комиссии страховым посредникам, отсюда невысокое качество урегулирования убытков, завышенные тарифы и недостаточные резервы. По оценкам "Эксперт РА", суммарный объем комиссий, уплаченных страховыми посредниками, в сегменте страховой розницы составил в 2012 году порядка 100 млрд. рублей.
Более жестокое регулирование деятельности страховых посредников и появление альтернативных каналов продаж - все это будет создавать предпосылки для развития конкуренции между каналами продаж, а значит - и для снижения размера комиссий. Многое зависит как от итогового содержания поправок к закону о страховом деле, так и от позиций ФАС по отношению к деятельности страховых компаний, связанных с банками.
Небольшая доля продаж недорогих массовых страховых продуктов. Продажи "коробочных" продуктов сдерживаются их неконкурентоспособностью в глазах агентов по сравнению со страхованием автокаско, комиссия по которому составляет порядка 5-10 тыс. рублей.
Росту продаж массовых страховых продуктов будут способствовать упрощение онлайн-страхования и развитие сегмента нестраховых посредников.
В 2012 году Минфин подготовил законопроект в поддержку онлайн-страхование. В конце мая 2013 года законопроект был одобрен комиссией Правительства РФ по законопроектной деятельности. Таким образом, перспектива массового развития онлайн-страхования становится все более реальной. При этом потенциал у этого сегмента довольно значительный: как показало исследование "Альфа Страхования" и института маркетинговых исследований "ГФК-Русь", 67% жителей крупных городов России готовы приобретать полисы на сайтах страховых компаний.
Несмотря на многие разногласия, бизнес-сообщество возлагает большие надежды на стратегию развития страхового рынка. При этом число сторонников введения новых обязательных видов страхования заметно снизилось за последние несколько лет. Страховщики все чаще ратуют за стимулирование добровольного спроса на страхование. Страховщики сошлись во мнении относительно путей повышения надежности страхового рынка, но разошлись в вопросе регулирования страховых посредников.
Основным сдерживающим фактором развития рынка non-life, по мнению страховщиков, являются внутренние причины (разрушительная конкуренция), для рынка life - внешние факторы (отсутствие налоговых льгот и высокая инфляция). Страховое сообщество полностью разошлось во мнениях относительно наиболее эффективных способов стимулирования спроса на российском страховом рынке. Назывались все возможные меры: налоговые льготы и софинансирование страховых взносов, введение вмененных видов страхования и введение новых обязательных видов страхования. Введение налоговых льгот приветствует большинство компаний нефинансового сектора. Три четверти опрошенных готовы страховать ответственность либо расширять страхование ответственности при условии введения налоговых льгот (отнесении взносов на себестоимость).
По мнению большинства опрошенных страховщиков, для повышения финансовой устойчивости страхового рынка необходим контроль активов, введение актуального аудита и рост прозрачности и предсказуемости страхового надзора. При этом ни одна компания не предложила такую меру, как введение в России адаптированной системы Solvency II. Практически все участники детальных интервью в качестве важнейшей меры повышения надежности страховых компаний называли введение МСФО, тогда как участники анкетирования вспоминали про МСФО только 20% случаев.
Некоторые участники делатьных интервью считают целесообразным законодательное ограничение комиссионное вознаграждения, другие полагают эту меру бесполезной (законодательное ограничение комиссий уже есть, но не работает в ОСАГО). Более половины опрошенных, положительно относятся к идее раскрытия информации о величине комиссии. Проблема высоких комиссий наиболее существенна в сегменте банкострахования. Ведь, по мнению банков, основным стимулом сотрудничества банков и страховых компаний является возможность заработать комиссию, а не управление рисками. При этом банки серьезно подходят к такому источнику дохода и разрабатывают стратегию продаж страховых продуктов. Хотя сейчас доля комиссии в прибыли невысока, банки планируют ее заметно увеличить к 2015 году.
Таким образом, в 2012 году рекордные темпы прироста взносов сопровождались ухудшением делового климата на российском страховом рынке. Накопленное недовольство страховщикам вылилось в 2012 году в реальные денежные потери и стратегические проблемы. Улучшить репутацию страхового рынка помогут создание мегарегулятора, стандартизация правил страхования и урегулировании убытков, а также появление страхового омбудсмена. Работать над имиджем страховщики будут уже на фоне замедления темпов роста взносов (до 15% в 2013 году).
В 2012 году впервые за много лет темпы прироста страховых взносов (21,7%) превысили темпы прироста номинального ВВП (14,2%). В итоге объем российского страхового рынка достиг 809 млрд. рублей, увеличившись на 144 млрд. рублей. Наибольший вклад в рост взносов внесло страхование автокаско (+31 млрд. рублей), а также страхование от НС и страхование жизни (в сумме 44 млрд. рублей), 4-е, 5-е и 7-е места по величине прироста страховых взносов достались обязательным видам страхования.
В 2012 году стало понятно, что негативный имидж российского страхового рынка приносит ему значительные денежные потери. Параллельное создание стратегий развития рынка, кратное снижение тарифов, обсуждение корректировки тарифов в ОСАГО, публикация рэнкингов страховых компаний по числу жалоб, штраф ФСФР и решения Верховного Суда - все это последствие негативного имиджа, сложившегося вокруг страховщиков. По мнению агентства "Эксперт РА", репутационную проблему нужно решать системно, через создание специальных институтов и устранение "серых зон" во взаимоотношениях между страховщиками и их клиентами (стандартизация правил страхования и урегулирования убытков, создание института страхового омбудсмена и повышения качества надзора).
Еще одной знаковой мерой по повышению надежности страхового рынка может стать введение специальных депозитариев. Ожидаемое в перспективе нескольких лет ужесточение регулирования приведет к значительному повышению управленческих расходов. Кроме того, усиление надзора потребует от страховщиков принципиального улучшения качества активов, будут вынуждены покинуть страховой рынок.
В результате в 2012 году рост концентрации рынка приостановился. При этом основной рост взносов пришелся именно на московские компании, тогда как региональные страховщики все больше проигрывают в конкурентной борьбе. В 2012 году произошло увеличение разрыва в темпах прироста взносов между московскими и региональными компаниями.
Агенство "Эксперт РА" ухудшило свой базовый прогноз динамики российского страхового рынка с 17% до 15%. В I квартале 2013 года некоторые макроэкономические индикаторы сигнализировали о возможном начале стагнации отечественной экономики. В полной мере стагнации отразился на российском страховом рынке с лагом в 6-9 месяцев. По сравнению с предыдущими прогнозами агентства, сделанными в декабре 2012 года, были скорректированы данные по сегменту страхования грузов, ответственности грузоперевозчиков, ДМС и страхования имущества юридических лиц, то ест по тем видам страхования, которые наиболее чувствительны к динамике ВВП. Прогноз по видам страхования, связанным с банковским кредитованием, не изменился.
Заключение
Целью данной курсовой работы являлось изучение рынка страхования в РФ. Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
1. Изучены теоретические аспекты организации страхования в РФ,
2. Выполнен анализ страхового рынка России в 2010-2012 г. г.,
3. Рассмотрены перспективы развития страхового рынка России.
Общий вывод из данной работы можно сделать следующий: по своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.
В 2012 году рекордные темпы прироста взносов сопровождались ухудшением делового климата на российском страховом рынке. Накопленное недовольство страховщиками вылилось в 2012 году в реальные денежные потери и стратегические проблемы. Улучшить репутацию страхового рынка помогут создание мегарегулятора, стандартизация правил страхования и урегулирования убытков, а так же появление страхового представителя. Работать над имиджем страховщики будут уже на фоне замедления темпов роста взносов (до 15% в 2013 году).
В 2012 году впервые за много лет темпы прироста страховых взносов (21,7%) превысили темпы прироста номинального ВВП (14,2%). В итоге объем российского страхового рынка достиг 809 млрд. рублей, увеличившись на 144 млрд. рублей. наибольший вклад в рост взносов внесло страхование автокаско (+31 млрд. рублей), а также страхование от НС и страхование жизни (в сумме 44 млрд. рублей).4-е, 5-е и 7-е места по величине прироста страховых взносов достались обязательным видам страхования.
В 2012 году стало понятно, что негативный имидж российского страхового рынка приносит ему значительные денежные потери. Параллельное создание стратегий развития рынка, кратное снижение тарифов, обсуждение корректировки тарифов в ОСАГО, публикация рэнкингов страховых компаний по числу жалоб, штрафы ФСФР и решения Верховного Суда - все это следствие негативного имиджа, сложившегося вокруг страховщиков. По мнению агентства, репутационную проблему нужно решать системно, через создание специальных институтов и устранение "серых зон" во взаимоотношениях между страховщиками и их клиентами (стандартизация правил страхования и урегулирования убытков, создание института страхового омбудсмена и повышение качества надзора).
Еще одной знаковой мерой по повышению надежности страхового рынка может стать введение специальных депозитариев. Ожидаемое в перспективе нескольких лет ужесточение регулирование приведет к значительному повышению управленческих расходов. Кроме того, усиление надзора потребует от страховщиков принципиального улучшения качества активов. Многие компании, не решившие проблему фиктивных активов, будут вынуждены покинуть страховой рынок.
В результате в 2012 году рост концентрации рынка приостановился. При этом основной рост взносов пришелся именно на московские компании, тогда как региональные страховщики все больше проигрывают в конкурентной борьбе. В 2012 году произошло увеличение разрыва в темпах прироста взносов между московскими и региональным компаниями.
Агентство "Эксперт РА" ухудшило свой базовый прогноз динамики российского страхового рынка с 17% до 15%. В I квартале 2013 года некоторые макроэкономические индикаторы сигнализировали о возможном начале стагнации отечественной экономики. В полной мере стагнации отразился на российском страховом рынке с лагом в 6-9 месяцев. По сравнению с предыдущими прогнозами агентства, сделанными в декабре 2012 года, были скорректированы данные по сегменту страхования грузов, ответственности грузоперевозчиков, ДМС и страхования имущества юридических лиц, то ест по тем видам страхования, которые наиболее чувствительны к динамике ВВП. Прогноз по видам страхования, связанным с банковским кредитованием, не изменился.
Список литературы
1. ЗАКОН РФ от 27.11.92 N 4015-I (ред. от 23.07.2013 с изменениями, вступившими в силу с 21.01.2014)"ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
2. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности, Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.274 с.
3. ЗАКОН РФ ОТ 27.11.1992 N 4015-1 О СТРАХОВАНИИ. (ПЕРВАЯ РЕДАКЦИЯ. ИСХОДНЫЙ ТЕКСТ ЗАКОНА (без изм. и доп.))
4. Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2004. - 875 с., 2004
5. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М.: Экономиста, 2004. - 217 с., 2004
6. Шахов В.В. "Страхование”: Учебник для ВУЗов. - Москва: Страховой полис, ЮНИТИ, 2005 г.
7. Сайт РА "Эксперт": http://raexpert.ru/researches/insurance/retail_ insurance2012/part1/
8. Сайт Росстат: http: www.gks.ru
9. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России // Финансы 2008, N 11
10. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева Страхование: учебное пособие В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Динамика развития страхового рынка в России, существующие проблемы страхования и пути их решения. Анализ организации страховой деятельности на примере СК "РОСНО", приоритетные виды и направления развития программ кредитного и ипотечного страхования.
дипломная работа [1017,2 K], добавлен 18.11.2009Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Понятие и сущность страхования в России. Показатели динамики его развития. Доля страховщиков по размерам уставного капитала за 2012 и 2013 годы. Основные проблемы страхового рынка и пути их решения. Значения государства в функционировании отрасли.
презентация [218,1 K], добавлен 08.10.2014Проблемы изменения структуры финансового рынка России в сфере страховых услуг. Изучение потребительского спроса на услуги страховых компаний. Перспективы интеграции российского страхового рынка. Плюсы и минусы вступления во Всемирную торговую организацию.
статья [23,7 K], добавлен 19.11.2014Понятие страхования и задачи организации страхового дела. Особенности развития страхового дела в дореволюционной России. Разрушение системы страхования и ее восстановление в советский период. Общая характеристика современного страхового рынка России.
реферат [25,2 K], добавлен 20.01.2010Основные понятия страхового рынка и этапы его развития. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка в России. Повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций. Государственное регулирование страхования.
курсовая работа [320,9 K], добавлен 02.12.2010Страхование как экономическая категория, его классификация и разновидности, основные понятия. Количественные и качественные показатели страхового рынка в России, проблемы и перспективы его становления. Тенденция и стратегия развития страхового рынка.
курсовая работа [349,7 K], добавлен 05.01.2014
