Правовой статус страховщиков в Российской Федерации

Как отмечают специалисты, экономическая стратегия французского государства в части регулирования процедуры банкротства в качестве приоритета определяет сохранение бизнеса компании любой ценой, что в итоге приводит к ущемлению прав кредиторов Шибанова-Роенко Е.А. К вопросу об особенностях ведущих национальных моделей регулирования несостоятельности // Российское предпринимательство. 2008. N 9. Вып. 1. С. 38.. Низка эффективность законодательной базы о банкротстве во Франции связанна именно с отсутствием оптимального паритета при сохранении перспективных компаний и искусственной поддержке безнадежных организаций. См.: Карпенко В.М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС КонсультантПлюс.

В Великобритании для сохранения материально-технической целостности предприятий и рабочих мест при решении вопрос о банкротстве отчуждается все предприятие. Эта мера позволяет не только защитить законные права интересы работников, но и гарантировать экономическую стабильность обществу. После открытия дела по факту о несостоятельности эксперт рекомендует оптимальную процедуру ликвидации предприятия. Если у предприятия есть возможности для реорганизации после заключения мирового соглашения, то может быть принято решение о его продаже. В противном случае начинается конкурсное производство Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. С.172..

В Германии наоборот при решении вопросов и несостоятельности особе внимание уделяется защите прав кредиторов путем использования активного имущества оборотившихся организаций. С одной стороны это позволяет в полной мере защитить права кредиторов, но с другой стороны снижает реабилитационный потенциал для немецких предприятий, которые оказываются в меру самых разных причин в условиях кризиса, тем самым нанося ущерб хозяйству страны Сперанская Ю.С. Несостоятельность (банкротство): исторический экскурс в праве Италии и Германии // Черные дыры в Российском Законодательстве. 2006. N 4. С. 363..

Положения австрийской системы регулирования несостоятельности схожи с германской. Она основана на неплатежеспособности при дополнительном условии неоплатности. Однако с экономической точки зрения специалистами отмечается потеря эффективности, в частности использование некоторых предусмотренных законом процедур (например, обязательное первичное объявление об открытии конкурсного производства) может повлиять на исполнение текущих договоров, привести к сокращению кадрового потенциала, снижению стоимости ценных бумаг должника, вследствие чего ухудшаются реабилитационные перспективы деятельности Шибанова-Роенко Е.А. Указ. соч. С. 38..

Процедура наблюдения в отношении должника-страховщика в РФ имеет определенные особенности.

Специалистами неоднократно отмечалась необходимость предъявления к арбитражному управляющему, участвующему в банкротстве страховых организаций, специальных требований, направленных на подтверждение наличия у него специальных знаний в области страхового дела См.: Ткачев В.Н. Несостоятельность (банкротство) особых категорий субъектов конкурсного права. М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 125..

Обращает на себя внимание тот факт, что ФЗ от 22.04.2010 N 65 Федеральный закон от 22.04.2010 N 65-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2014) // СЗ РФ. 2010, N 17, ст. 1988 учтено данное положение, в частности, в соответствии со ст. 183.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» «арбитражный управляющий в деле о банкротстве страховой организации должен сдать экзамен по программе подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций» Федеральный закон от 22.04.2010 N 65-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2014) // СЗ РФ. 2010, N 17, ст. 1988.

Между тем в Российском законодательстве в части регулирования банкротства страховых организаций все же имеются определенные пробелы.

Думается, нужно чтобы страхователи находились в курсе, то есть были проинформированы обо всех стадиях прохождения процедуры наблюдения и банкротства. Это требование вытекает из самого статуса страхователей.

В целях недопущения ущемления интересов кредиторов и должников в подобных ситуациях было бы целесообразно внести в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» положения, регламентирующие особый порядок установления требований страхователей и иных кредиторов страховой организации.

Желательно было бы законодательно закрепить более длительный срок для заявления возражений, равный 1 месяцу. При этом в случаях, когда арбитражный суд не сможет рассмотреть все поступившие требования в установленный срок до проведения первого собрания кредиторов, целесообразно допустить перенесение проведения данного собрания. См.: Карпенко В.М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС КонсультантПлюс.

Формирование конкурсной массы при банкротстве страховых организаций в странах ЕС в соответствии с п. 10 преамбулы Директивы 2001/17/ЕС «О порядке реорганизации и прекращения деятельности страховых организаций» Directive 2001/17/EC of the 19 march 2001 of the European Parliament and of the Concil on the reorganization and winging-up of insurance undertaking // OJ. 2001. L 110 / 28. URL: www.europa.eu.int осуществляется компетентными органами Государства-участника регистрации страховой организации, которые в соответствии с национальным законодательством принимают решение о начале процесса ликвидации страховщика.

Процедура прекращения деятельности страховщика должна быть юридически действительной во всех государствах - членах Сообщества. При этом сама процедура должна касаться всех без исключения обязательств и активов страховщика. Надзорные органы, как того государства, что выдало лицензию страховой компании, так и других государств должно вовремя получить всю информацию о проведении процедуры прекращения деятельности страховой компании.

При этом к мерам по реорганизации и процедурам прекращения деятельности филиалов страховой организации, расположенных на территории ЕС, главное учреждение которых расположено на территории т.н. третье страны, это третье государство получает статуса государства, зарегистрировавшего филиал страховщика. А все уполномоченные надзорные органы приравниваются к органам этого государства для достижения гармонизации всех процедур. В этих положениях выражаются неотъемлемые принципы ликвидации организации: единства и универсальности, координации.

Кроме того, в соответствии с принципом координации меры по реорганизации и ликвидации предприятия принимаются согласно действующему законодательству страны регистрации (за исключением отдельных контрактов), но в некоторых случаях, с целью оправдания законных ожиданий и обеспечения обязательств, в других странах ЕС разрешено применять действующее там законодательство. В любом случае законы страны регистрации применяются к предъявлению, освидетельствованию, принятию на рассмотрение и очередности требований. Коммерческая тайна страховых компаний требует от уполномоченных лиц неразглашения размеров индивидуальных вкладов застрахованных граждан. Однако в случае, если страховая компания объявлена банкротом или будет ликвидирована в обязательном порядке, разрешается публично разглашать сведения, не касающиеся третьих лиц. В любом случае, положение о коммерческой тайне не означает запрет на обмен информацией между двумя или несколькими компетентными органами страны ЕС или компетентными органами разных стран ЕС.

Правом государства регистрации страховой организации должны быть, в частности, определены Directive 2001/17/EC of the 19 march 2001 of the European Parliament and of the Concil on the reorganization and winging-up of insurance undertaking // OJ. 2001. L 110 / 28. URL: www.europa.eu.int:

- режим активного имущества организации, подлежащей ликвидации, в т.ч. тех активов, которые были собственность страховой компании или стали ее собственностью после начала процедуры ликвидации данного юридического лица;

- компетенция ликвидатора и ликвидируемого страховщика;

- правила проведения взаимных расчетов;

- результаты прекращения действия тех соглашений, которые были заключены ликвидируемой организацией;

- итоги по факту закрытия исков к ликвидируемой организации со стороны кредиторов, помимо тех случаев, когда по искам открыты судебные дела;

- претензии различных сторон по удовлетворению их имущественных интересов за счет имущества страховщика, который ликвидируется, а также изменения в правовом режиме претензий после начла процедуры ликвидации;

- порядок предъявления, рассмотрения и удовлетворения претензий к ликвидируемой организации;

- порядок распределения финансовых средств, полученных от продажи активов ликвидируемой страховой организации, последовательность удовлетворения требований кредиторов, которые получили право на частичное удовлетворение своих претензий по факту прекращения деятельности страховой компании;

- результаты и последствия ликвидации страховщика, включая использование такого варианта прекращения деятельности как достижение компромиссного заключения;

- права заимодавцев после окончания процедуры ликвидации страховой организации;

- лица, на которых возлагается обязанность возместить расходы по ликвидации страховой организации;

- решения о признании недействительности и неприменимости отдельных актов, которые нарушают законные права кредиторов Directive 2001/17/EC of the 19 march 2001 of the European Parliament and of the Concil on the reorganization and winging-up of insurance undertaking // OJ. 2001. L 110 / 28. URL: www.europa.eu.int.

При этом последствия банкротства страховой организации, касающиеся трудовых договоров и трудовых отношений, регулируются исключительно национальным законодательством государства-участника. Карпенко В.М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС КонсультантПлюс

В настоящее время, таким образом, существенное влияние на мировую практику регулирования несостоятельности оказывают правовые системы таких государств, как Великобритания, Франция, ФРГ и Австрия. Вместе с тем законодательству каждой из них свойственны существенные различия не только в технике регулирования конкретных вопросов банкротства, но явные расхождения в оценке преимуществ роли и объеме прав, предоставленных сторонам процесса, от полного кредиторского контроля ситуации в ФРГ до фактического отстранения кредиторов от участия в реабилитационной процедуре во Франции.

Законодательство о банкротстве европейских стран развивалось весьма равномерно, плавно в рамках национальной культуры и самобытных особенностей экономики отдельно взятого государства. Современное российское законодательство о банкротстве сформировалось достаточно недавно, что позволило его разработчикам опереться при его создании не только на традиции дореволюционной правовой науки России, но и на уже существующие в развитых странах достижения в этой области права.

Правовое регулирование банкротства страховых организаций в РФ осуществляется на основании положений ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Принятый 22.04.2010 ФЗ N 65 внес существенные изменения в названные нормативно-правовые акты в части регламентации банкротства страховых организаций, сняв часть проблем правового регулирования данного института. Федеральный закон от 22.04.2010 N 65-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2014) // СЗ РФ. 2010, N 17, ст. 1988 Вместе с тем многие аспекты банкротства страховых организаций остаются неурегулированными.

В качестве страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в любой из предусмотренных законом организационно-правовых форм, однако специальное регулирование банкротства возможно только в отношении коммерческих страховых организаций. Действие специальных норм ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", касающихся страховых организаций, не может быть распространено на страховые компании сектора здравоохранения (обязательное страхование здоровья в сфере медицины), фонды, предоставляющие услуги социального страхования, компании по взаимному страхованию, где все члены представляют собственные интересы. Также к ним нельзя отнести и фирмы, занятые сугубо услугами перестрахования, как специфического вида страховых услуг.

Как правило, в государствах, являющихся членами Европейского Союза, проблемы ликвидации и реорганизации страховых компаний при выявлении их несостоятельности решаются в рамках общего законодательств этих стран о банкротстве. См.: Кормановская М.Ю. Регулирование платежеспособности страховой компании // "Управление в страховой компании". 2008. N 1. С.14.

В рамках ЕС действуют Директивы, направленные в первую очередь на сохранение страховых компаний (реорганизацию), их финансовой стабильности, а значит, их возможности гарантировать интересы страхователей при помощи государственных целевых мероприятий.

Анализ правового регулирования применения процедуры наблюдения позволил прийти к выводу, что чаще всего несостоятельность страховщика вызывает наибольшие негативные последствия при наличии большого числа страхователей, а также в случаях, когда страхователи не успеют своевременно предъявить свои требования. Соответственно, пятнадцатидневный срок, предусмотренный п. 5 ст. 183.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для предъявления возражений относительно требований кредиторов, может оказаться недостаточным. Кроме того, при наличии большого количества требований арбитражному суду будет затруднительно рассмотреть их до проведения первого собрания кредиторов. В целях недопущения ущемления интересов кредиторов и должников в подобных ситуациях было бы целесообразно внести в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» положения, регламентирующие особый порядок установления требований страхователей и иных кредиторов страховой организации. Думается, можно было бы установить срок для заявления возражений в течение 1 месяца.

Дальнейшее совершенствование механизма правового регулирования несостоятельности (банкротства) в странах ЕС будет осуществляться преимущественно путем гармонизации законодательства государств-членов. С практической точки зрения гораздо проще внести необходимые изменения или дополнения в уже имеющиеся и действующие законы и иные нормативно-правовые акты, чем принимать на уровне права Союза новый правовой акт. Кроме того, устраняется, таким образом, проблема противоречия положений национального законодательства государств-членов праву ЕС, что неизбежно при использовании метода унификации правового регулирования несостоятельности.

Основным критерием определения банкротства страховой организации является ее неплатежеспособность. И европейская, и российская методики оценки платежеспособности страховой организации по рисковым видам страхования представляют собой оценку достаточности собственных свободных средств организации для погашения возможного отрицательного влияния технических рисков страховщика. Однако сопоставление европейского и российского методов оценки платежеспособности выявляет некоторую упрощенность российской методики. См.: Кварандзия А.А. Финансовый анализ деятельности страховщика // "Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании". 2008. N 4. С.17.

В отличие от российского в европейском подходе фактическая маржа платежеспособности сравнивается не только с нормативной маржой, но и с минимальным гарантийным фондом - минимальным размером собственных свободных средств, который должна иметь страховая организация с учетом специфики рисков, покрываемых определенным видом страхования, а также принятых и выполненных обязательств.

По российскому законодательству требования к минимальному гарантийному фонду страховой организации учитываются косвенно - в требованиях к размеру уставного капитала для компаний, занимающихся различными видами страхования и перестрахованием. При этом дифференциация требований внутри рисковых видов страхования в российской методике отсутствует. См.: Кормановская М.Ю. Регулирование платежеспособности страховой компании // "Управление в страховой компании". 2008. N 1. С.14.

Думается, что установление единой нормы по размеру уставного капитала для всех страховщиков представляется нецелесообразным, поскольку для региональных, кэптивных компаний, действующих в очень узких сегментах рынка, с незначительным оборотом, размер уставного капитала в 120 млн. рублей наверняка будет избыточным. Представляется необходимым законодательно утвердить так называемые «размерные классы» страховых компаний исходя из объема их бизнеса и установить по отношению к каждому из них разные требования к размеру уставного капитала. См.: Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно-практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. С.29.

Основными целями конкурсного производства являются формирование и реализация конкурсной массы с последующим как можно более полным удовлетворением требований кредиторов в соответствии с принципами очередности, соразмерности, пропорциональности.

Состав конкурсной массы, определенный в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» желательно толковать расширительно, включая в нее не только вещи и имущественные права, но и исключительные права на объекты интеллектуальной собственности (права из патентов, товарные знаки, знаки обслуживания) и информацию.

Одним из решающих факторов эффективности проведения конкурсного производства является квалифицированная оценка имущества организации, которая позволяет определить ликвидность конкурсной массы для установления сроков ее реализации, а также стоимость - для продажи и составления промежуточного ликвидационного баланса. Думается, целесообразно при оценке конкурсной массы определять ликвидационную стоимость имущества и именно по ней следует отражать конкурсную массу в промежуточном ликвидационном балансе.

Анализ ст. 184.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволил прийти к выводу о неурегулированности вопроса о порядке удовлетворения требований о взыскании финансовых санкций и убытков.

В целях совершенствования законодательства и правоприменительной практики необходимо урегулирование данного вопроса путем установления единого подхода. Представляется целесообразным внести изменения в ст.184.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», дополнив ее пунктом, согласно которому удовлетворение всех претензий со стороны кредиторов, т.н. третьей очереди, возмещение всех убытков, выплата компенсаций в виде различных финансовых санкций, включая взимание процентов от пользования кредитными средствами по факту несвоевременной выплаты страхового возмещения, производится после погашения основной суммы задолженности.

В странах ЕС установление очередности удовлетворения требований кредиторов осуществляется в соответствии с национальным законодательством. При этом Директива 2001/17/ЕС, определяя общий подход к установлению очередности удовлетворения требований кредиторов, предлагает государствам-участникам использовать два взаимозаменяемых метода. См.: Карпенко В.М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС КонсультантПлюс. Первый метод связан с размещением представительских активов по страховым требованиям и ведением специального реестра этих активов. Второй метод предполагает возмещение страховых требований в определенной очередности (сразу после заработной платы сотрудников, отчислений в фонды социального страхования, налогов и активов, обеспеченных залогом) за счет не только представительских активов, но и всех оставшихся активов компании.

Как правило, национальным законодательством стран ЕС предусмотрено первоочередное удовлетворение обязательств, вытекающих из договоров страхования жизни. До 22.04.2010 российский законодатель в части регламентации удовлетворения требований кредиторов страховой организации не отдавал требованиям застрахованных лиц, в отношении которых наступила обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни, предусматривающим дожитие застрахованных лиц до определенного возраста или срока, какого-либо предпочтения. Однако внесенные 22.04.2010 изменения гармонизировали положения российского Закона о банкротстве с законодательством стран ЕС, закрепив, что указанные требования теперь должны удовлетворяться в составе кредиторов первой очереди.

Изложенное в главе первой позволяет резюмировать, что в процессе исследования определено понятие «страховщик», были показаны классификации и виды страховщиков в России и за рубежом, в частности, во Франции, в Великобритании, Германии, в итоге можно сделать вывод о том, что в различных государствах в зависимости от национальных традиций и местных экономических особенностей формируются различные виды страховых продуктов и услуг.

Показано, какими основными положениями законодательства определены правила образования, реорганизации и ликвидации страховщиков.

банкротство законодательство ответственность страховщик

Глава 2. Права, обязанности и ответственность страховщиков

2.1 Права страховщиков

Анализируя права страховщиков в России, можно отметить, как справедливо указала М.Б.Смирнова, что «Закона о страховых компаниях в России не существует, а их права, обязанности и ответственность отдельно не выделены законодателем» Смирнова М.Б. Указ. соч. С.127.. Используются такие нормативные акты, как ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56. и другие нормативные акты.

В ст. ст. 940 и 943 ГК РФ закреплено право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // СЗ РФ. 1996, N 5, ст. 410.

Страхователь при заключении и исполнении договора страхования должен вести себя так, как если бы страхования не существовало, - так можно сформулировать принцип добросовестности применительно к страхователю. Прежде всего, это касается необходимости максимально полно раскрывать информацию о риске, который страхователь передает, а страховщик принимает на страхование. Соответствующая обязанность по раскрытию страхователем информации о риске при заключении и исполнении договора страхования закреплена в ст. ст. 944, 959 ГК РФ. Этому же служит право страховщика на оценку риска (ст. 945 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ использование правил страхования - это не обязанность, а право страховщика, и сторонам прямо дозволено отступать от правил страхования по соглашению сторон.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. Соответственно, прекращение договора по этому основанию возможно и для договоров страхования. Например, вполне разумным и обоснованным с точки зрения баланса интересов сторон является отказ страховщика от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования> // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1 (Обзор)..

Возможно ли в договоре предусмотреть право страховщика отказать в выплате? Когда речь идет об одностороннем отказе от исполнения обязательства, то в силу ст. 310 ГК РФ такая возможность может быть реализована только в отношении предпринимательских договоров. В иных случаях право должника в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства может быть установлено только законом, но не договором. Другими словами, как отмечают известные правоведы, например, Ю.Б. Фогельсон, в случаях, «когда договор не предпринимательский, право страховщика отказать в выплате, предусмотренное, например, в Правилах страхования, не может применяться. В отношении договоров с не предпринимателями страховщик получает право самому решить, отказать в выплате или не отказывать, только в случае, предусмотренном в п. 2 ст. 961 ГК РФ» Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. С.374..

Согласно нормам ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56. страховые компании имеют прав:

- оценивать риски, подлежащие страхованию;

- получать страховые взносы, премии;

- создавать страховые резервы;

-подчитывать величину ущерба и убытков;

- использовать активы для инвестиций;

- выплачивать страховые платежи;

- предпринимать иные предусмотренные законом действия согласно договорам, подписанным со страхователями. Ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56.

В Информационном письме Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс изложены правила, по которым надзорный орган должен осуществлять контроль за страховой деятельностью в нашей стране в соответствии с Законом о страховании и Гражданским Кодексом РФ:

- изменений правил получения лицензий, предусмотренных в пункте 10 статьи 32 Закона;

- детализация отдельных условий предоставления страховых услуг по дополнительным правилам (пункт 3 статьи 32.9 Закона) Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс.

Согласно п.3 Информационного письма Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс согласно Закону о страховании (а. 3 ст. 32.9) страховые компании имеют право разрабатывать собственные правила страхования, используя в качестве основы законодательство РФ. Но при этом их собственные правила должен пройти процедуру рассмотрения и утверждения в надзорном органе.

Новые правила страховщик должен сопровождать рядом документов, среди кторых:

- копии официальных документов страховщика;

- методика актуарных подсчётов;

- образцы расчета тарифов страхования;

- структура ставок по тарифам

- сведения об источниках используемой информации.

Все документы направляются в надзорный орган с сопроводительным письмом, в котором детализуется суть обращения и характеризуется вид страхования, по которому прилагается изменения правил страхования Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс.

Подтвердим сказанное примерами судебной практики. Применение ст.945 ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска» характеризуют следующие судебные решения.

Апелляционное определение Архангельского областного суда от 21.08.2013 по делу N 33-4726/2013 показывает, что суд частично удовлетворил требования о признании недействительным договора личного и имущественного страхования в части имущественного страхования, применении последствий недействительности договора страхования.

Суд пояснил, что по смыслу пункта 2 статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется. Апелляционное определение Архангельского областного суда от 21.08.2013 по делу N 33-4726/2013// СПС КонсультантПлюс

Постановление ФАС Уральского округа от 09.08.2013 N Ф09-7448/13 по делу N А47-16235/2012 свидетельствует о том, что поскольку доказательств, что на момент заключения дополнительного соглашения к договору страхования страховщиком в порядке требований пункта 1 статьи 945 ГК РФ выявлено фактическое несоответствие полей, принимаемых на страхование, всей площади посевов, на которых истцом выращивается данная культура (пшеница яровая), материалы дела не содержат, следовательно, предмет договора страхования с учетом дополнительного соглашения к нему сторонами согласован в установленном законом порядке, что свидетельствует о заключенности договора страхования, апелляционный суд правомерно взыскал страховое возмещение по договору страхования урожая сельскохозяйственных культур. Постановление ФАС Уральского округа от 09.08.2013 N Ф09-7448/13 по делу N А47-16235/2012// СПС КонсультантПлюс

Постановление ФАС Поволжского округа от 28.03.2013 по делу N А65-14316/2012 показывает, что, взыскивая в пользу страхователя возмещение по договору страхования имущества, суд, применив положения пункта 1 статьи 929, пункта 1 статьи 942, статьи 944, пункта 1 статьи 945 ГК РФ, установил, что в результате пожара застрахованное по договору имущество повреждено, о чем свидетельствует акт осмотра, составленный с участием страховщика, однако в нарушение правил страхования страховщик после заявления страхователя о наступлении страхового случая проверку наступления события, имеющего признаки страхового случая, не проводил и решения о выплате страхового возмещения не принимал, и на основании условий договора страхования страхователь определил размер причиненного ущерба, исключив из стоимости имущества стоимость фундамента, при этом представленные страховщиком локальные сметы, в которых не отражен объект строительства, не могут быть признаны в качестве доказательств, опровергающих страховую стоимость объекта страхования, установленную договором, а учитывая, что при заключении договора и определении объекта страхования у страховщика каких-либо неопределенностей в отношении объекта не возникало, право на осмотр страхуемого имущества страховщик не реализовал и впоследствии выдал страховой полис, в котором был определен объект страхования и его местонахождение, а страхователем в установленном порядке и размере была оплачена страховая премия, что свидетельствует об исполнении договора сторонами, то оснований для удовлетворения встречного иска страховщика о признании договора страхования незаключенным не имеется. Постановление ФАС Поволжского округа от 28.03.2013 по делу N А65-14316/2012// СПС КонсультантПлюс

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21.03.2013 по делу N А79-7724/2012 свидетельствует о том, что, отказывая страхователю во взыскании страхового возмещения по договору страхования средств наземного транспорта и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд, применив положения статьи 943, пункта 1 статьи 945, пунктов 1, 2 статьи 947 ГК РФ, установил, что ответчик признал произошедшее ДТП, в результате которого повреждено застрахованное имущество, страховым случаем, при этом с учетом того, что согласно положениям договора, правилам страхования ответчика и отчетам размер страховой суммы, согласованный сторонами при заключении договора страхования, совпадает со страховой стоимостью имущества, а стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 75 процентов от действительной стоимости автомобиля, установленной в договоре страхования, страховщик за вычетом износа транспортного средства и стоимости годных остатков правомерно перечислил истцу страховое возмещение. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21.03.2013 по делу N А79-7724/2012// СПС КонсультантПлюс

Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281 по требованию о пересмотре в порядке надзора судебных актов по делу о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами показывает, что в передаче дела в Президиум ВАС РФ отказано, поскольку суд сделал правильный вывод о том, что заключенный сторонами договор страхования не предусматривает право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения в связи с утратой оригинального ключа автомобиля до наступления страхового случая, предоставление страхователем страховщику ложной информации об обстоятельствах, которые существовали на момент страхового случая и могли способствовать его возникновению, не установлено. Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281// СПС КонсультантПлюс

Рассмотрим этом пример судебной практики подробнее. Высший Арбитражный Суд Российской Федерации рассмотрел в судебном заседании заявление открытого акционерного общества "АльфаСтрахование" о пересмотре в порядке надзора постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.05.2013 и постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 30.08.2013 по делу N А40-29868/12-43-281 Арбитражного суда города Москвы по иску общества с ограниченной ответственностью "Автопром" к ОАО "АльфаСтрахование" о взыскании 2 477 440 рублей страхового возмещения и 251 047 рублей 25 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами (с учетом изменений).

Суд установил, что Арбитражный суд города Москвы решением от 17.01.2013 отказал в удовлетворении иска, сославшись на предоставление страхователем ложной информации при оформлении документов по страховому случаю, что в соответствии с условиями договора страхования является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Девятый арбитражный апелляционный суд постановлением от 17.05.2013, отменив решение от 17.01.2013, удовлетворил иск в заявленном размере.

Принимая данное постановление, суд апелляционной инстанции, рассмотрев обстоятельства спора и руководствуясь положениями статей 929, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из наличия страхового случая, предусмотренного договором страхования, и отсутствия оснований, установленных законом и договором, для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения. Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281// СПС КонсультантПлюс

Федеральный арбитражный суд Московского округа постановлением от 30.08.2013 оставил постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.05.2013 без изменения.

Заявитель (ОАО "АльфаСтрахование") просит о пересмотре судебных актов апелляционной и кассационной инстанций в порядке надзора, ссылаясь на нарушение единообразия в толковании и применении норм права, выразившееся в необоснованном выводе судов об отсутствии установленного договором основания для отказа в выплате страхового возмещения и неприменении положений статей 328 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ознакомившись с доводами заявителя и имеющимися материалами, суд не усматривает оснований, предусмотренных частью 1 статьи 304 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для пересмотра оспариваемых судебных актов в порядке надзора.

Довод заявителя о нарушении единообразия в толковании и применении норм материального права неоснователен.

Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, определяется соглашением сторон (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации). К договорному регулированию отнесено также установление оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (статья 964 Кодекса).

Обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты установлены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В рассматриваемом споре действия сторон на соответствие условиям договора страхования, в котором предусмотрены их последствия, в частности, в виде освобождения страховщика от выплаты возмещения, рассмотрены и оценены судами.

Установлено, что заключенный сторонами договор страхования не предусматривает права страховщика на отказ в выплате страхового возмещения в связи с утратой оригинального ключа автомобиля до наступления страхового случая. Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281// СПС КонсультантПлюс

В свою очередь, предоставление страхователем страховщику ложной информации об обстоятельствах, которые существовали на момент страхового случая и могли бы способствовать его возникновению, не установлено, в связи с чем ссылки заявителя на неприменение судами при рассмотрении данного спора статей 328 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации неосновательны.

Руководствуясь статьями 299, 301, 304 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Высший Арбитражный Суд Российской Федерации определил: «В передаче в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела N А40-29868/12-43-281 Арбитражного суда города Москвы для пересмотра в порядке надзора постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.05.2013 и постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 30.08.2013 отказать» Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281// СПС КонсультантПлюс.

Постановление ФАС Поволжского округа от 20.04.2012 по делу N А06-4704/2011 свидетельствует о том, что по требованию в взыскании неоплаченной страховой премии, когда страхователь не оплатил страховщику часть взносов страховой премии в сроки, установленные договором страхования водного транспорта, в удовлетворении требования отказано, поскольку ни условиями договора страхования, ни правилами страхования, ни законом не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых премий после того, как действие этого договора прекратилось. Постановление ФАС Поволжского округа от 20.04.2012 по делу N А06-4704/2011 // СПС КонсультантПлюс

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2012 по делу N А56-33483/2011 свидетельствует о том, что по требованию о взыскании убытков истец, выплативший страховое возмещение в связи со страховым случаем (повреждением застрахованного автомобиля в ДТП), ссылается на то, что ответчик неправомерно возместил причиненный ущерб частично выдвинуто встречное требование о взыскании неосновательного обогащения, при этом

1) Основное требование удовлетворено, поскольку в данном случае право страховщика КАСКО на возмещение причиненного вреда в порядке суброгации законом не ограничено фиксированной суммой прямого возмещения убытков;

2) В удовлетворении встречного требования отказано. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2012 по делу N А56-33483/2011 // СПС КонсультантПлюс

2.2 Обязанности страховщиков

Юридической обязанностью является, как справедливо отмечает М.Б.Смирнова, «мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъекту законодательными актами» Смирнова М.Б. Указ. соч. С.131..

В целом обязанностями страховой компании специалисты признают те обязанности, которые строго очерчены рамками страхового договора и страхового права. См.: Киселев А. Есть ли шансы у страховщиков? // ЭЖ-Юрист. 2014. N 1-2. С. 10; Петров Д.А. Страхование имущественной ответственности членов саморегулируемой организации перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами // Юридический мир. 2013. N 10. С. 18; Батурова Е.А. Односторонний отказ от выплаты страхового возмещения в обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве // Современное право. 2013. N 10. С. 83

Выделяют активные и пассивные обязанности страховщиков, которые продиктованы способами их осуществления.

К числу активных обязанностей принадлежат:

- по желанию клиента, то есть страхователя заключение нового договора страхования, принятие мер по минимизации ущерба и снижению страховых рисков, осуществление страховых выплат в полном объёме при наступлении страховых случаев. Также сюда можно отнести компенсацию расходов, понесённых выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, пересчёт ущерба при изменении стоимости имущества, и иные мероприятия, гарантирующие права клиентов страховой компании Смирнова М.Б. Указ. соч. С.134..

Пассивные обязанности страховщика требуют сохранять тайну страхования. Ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования» указывает, что страховая компания должна сохранять в строгом порядке конфиденциальные данные о личности страхователей, состоянии их здоровья, имущества и др. обстоятельствах, которые не могут быть переданы третье стороне. Для страховщиков предусмотрена ответственность за разглашение данных о страхователях, характер которой зависит от тяжести совершенного нарушения. Это предусмотрено статьёй 139 и статьёй 150 Кодекса» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // СЗ РФ. 1996, N 5, ст. 410.. Иначе к страховщику могут быть применены меры наказания, как правило материально в виде возмещения морального ущерба согласно ст. 139 и ст. 150 ГК РФ.

Ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56. устанавливает, что «страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора» Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2013, N 30 (Часть I), ст. 4067..

Страховщики должны также и «создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56..

Согласно п.6. ст.6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56. для «доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, на котором размещается, в частности, следующая информация:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы основного офиса, а также отделений и филиалов;

2) данные о высших должностных лицах, составе акционерного собрания страховой компании;

3) учредительные документы и документы, обеспечивающие деятельность страховщика, в т.ч. номер компании в ЕГРЮЛ, номер плательщика налогов, номер организации в перечне фирм, предоставляющих страховые услуги, номер и дата выдач лицензии на осуществление страховой деятельности, сроки ее правомочности;

4) виды страховых услуг;

5) принятые страховые тарифы и правила страхования;

6) финансовые отчёты страховой компании за последний год ее работы, подкреплённые результатами проверок аудиторских предприятий за последние три года;

7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

8) рейтинги страховой компании, если они присвоены специальными рейтинговыми агентствами;

9) данные об опыте страховой компании, итогах ее многолетней деятельности на страховом рынке, если такая имеется;

10) документы, подтверждающие факт участия страховой компании в профессиональных объединениях;

11) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота» Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2013, N 30 (Часть I), ст. 4067..

Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ввел п.7 ст.6 Закона, который гласит, что указанная в пункте 6 статьи 6 Закона «информация о деятельности страховщика подлежит размещению на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов - со дня соответственно регистрации или уведомления» Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2013, N 30 (Часть I), ст. 4067..

При этом требования к порядку размещения страховщиком указанной информации устанавливаются органом страхового надзора.

Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ввел п.8 ст.6 Закона, который гласит, что страховщик обязан хранить документы, содержащие информацию, указанную в пункте 6 статьи 6, «на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса» Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2013, N 30 (Часть I), ст. 4067..

Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» // Российская газета, 2013. N 154. устанавливает «Перечень документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требования к обеспечению сохранности таких документов» Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» // Российская газета, 2013. N 154., которые разработаны в соответствии с пунктом 2.1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56..

Итак, страховщики должны обеспечить сохранность следующих документов См.: Петрова Н.А. Хранение документов страховщиков: новый порядок // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. 2011. N 3. С. 20.:

Акты, подтверждающие факт и законность создания страховой компании, ее деятельности, включая лицензию:

- соглашение об учреждении страховщика и связанные с ним «бумаги»;

- документы, подтверждающие, что страховщик, как юридическое лицо официально внесён в реестр юридических лиц РФ, то есть имеет юридический статус, права и обязанности, свидетельство о законном присутствии данного юридического лица в ЕГРЮЛ до 01.06. 2002 г.

- подтверждения того, что в ЕГРЮЛ в установленном порядке вносились все факты изменения относительно учредительных документов страховой компании (по различным причинам, по инициативе различных сторон), как юридического лица, либо свидетельства об отсутствии внесения каких-либо изменений в учредительных документах данной организации согласно действующего законодательства;

- документы, удостоверяющие, что страховая компания, а также специальные ее структурные части внесены в списки налогоплательщиков РФ, либо что компания и ее подразделения сняты с учёта в налоговой службе;

- акты о составе акционеров страховой компании, данные о держателе реестра акционеров (участников) страховой организации, копии учредительных документов тех юридических лиц, которые создавали страховую компанию, выводы аудиторских фирм о правильности и законности ведения финансовой, в т.ч. бухгалтерской отчетности страховщика (в частности за период до внесения оплаты по уставному капиталу), если это предусмотрено согласно Федерального закона от 30.12.2008 N 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ (ред. от 04.03.2014) "Об аудиторской деятельности" // СЗ РФ. 2009, N 1, ст. 15, где оговорены случаи применения обязательного аудита для юридических лиц в России;

- свидетельства о том, что юридическое лицо в полном объёме внесло плату по уставному капиталу, включая как денежные взносы, так и не денежные вложения по уставному капиталу;

- документы, подтверждающие выпуск страховщиком ценных бумаг установленных образцов;

- протоколы акционерных собраний, на кторых были приняты и закреплены положения учредительных документов страховщика. К ним можно также отнести решения о формировании органов правления акционерного общества, результаты прочих заседаний членов общества, итога советов директоров или решения наблюдательного совета, акты ревизионной комиссии, коллегиальных исполнительных органов акционерного общества, образующего страховую компанию;

- документы, подтверждающие личности и их право занимать должности главы акционерного общества, управляющего коллегиальным исполнительным органом, главы ревизионной комиссии, то есть главного ревизора, главного бухгалтера, копии документов, удостоверяющие их образование, опыт работы и т.д.;