Страхование в системе ипотечного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Сущность страхования

1.1 Понятие страхования

1.2 Классификация страхования

2. Деятельность страховой компании «ГСК Югория» в системе ипотечного кредитования

2.1 Характеристика «ГСК Югория»

2.2 Страхование ипотеки в «ГСК Югория»

3. Страхование имущества, купленного с использованием ипотечного кредитования, «ГСК Югория»

3.1 Договор страхования имущества физических лиц

3.2 Полис страхования

Заключение

Список литературы

Введение

Актуальность. Ни одно цивилизованное общество, а тем более общество с развитой рыночной экономикой, не может нормально существовать без фундаментальных правовых основ экономики, финансово-валютных систем, товарно-денежных отношений и т.д. Но одним из основополагающих факторов прогресса является желание каждого человека, коллектива любого предприятия, организации, акционерного общества работать в условиях надежности и безопасности.

История развития общества на всех этапах - наглядное свидетельство тому, что человек всегда искал реальные пути защиты от случайных опасностей. Так сложилось, и это было неизбежно, что именно система страхования и стала неотъемлемым элементом развития любого общества и в первую очередь общества с рыночной экономикой.

Особенно большое значение придается страховому делу в современном обществе, которое по всеобщему признанию экономистов, философов, юристов, крупных предпринимателей является обществом нарастающего риска. Это происходит потому, что во второй половине XX столетия сложилось довольно сложное переплетение глобальных проблем с проблемами выживания отдельных народов и государств. К ним относятся, прежде всего: экологическая проблема, энергетическая проблема, проблема обеспечения продовольствием, проблема питьевой воды, проблема освоения ближнего космоса, проблема освоения мирового океана, проблема здоровья населения, проблема предотвращения последствий валютно-финансовых кризисов.

Решение этих проблем касается всех государств, и оно связано в первую очередь с созданием глобальной системы страхования, направленной на решение широкого спектра транснациональных проблем, на обеспечение для выживания и развития мирового сообщества.

Страхование - особая сфера деятельности. Ее значимость определяется прежде всего тем, что она позволяет обеспечить как непрерывность развития экономики, так и концентрацию ресурсов в целях минимизации потерь вследствие непредвиденных возмущений. По своему происхождению страхование обеспечивает концентрацию средств для формирования фонда, гарантирующего непрерывность производственного процесса. Защитная функция страхового процесса достигает максимальных значений, когда он основан на принципах комплексного, межотраслевого и межрегионального подхода.

Целью данной работы является рассмотрение страхования в системе ипотечного кредитования. Исходя из этого, можно поставить следующие задачи:

определить сущность страхования,

рассмотреть деятельность страховой компании «ГСК Югория»,

рассмотреть страхование имущества, купленного с использованием ипотечного кредитования, «ГСК Югория».

1. Сущность страхования

1.1 Понятие страхования

Страхование - древнейшая категория общественно - экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Назаров И.В. Страхование рисков при налогообложении // Актуальная проблемы социально - экономического развития России: Сборник научных трудов (выпуск II) / Под общей редакцией проф. Пилипенко Н.Н. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2004. С. 299.

Рациональное исследование национального богатства и нормальное течение общественной жизни вообще невозможны без создания системы гарантий на основе страхования.

Опыт ведущих стран с развитой рыночной экономикой подтверждает то, что страхование - это не рядовое звено в хозяйственной структуре, а является на деле стратегическим сектором экономики. Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000. С. 63.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. № 4015-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 2.

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2005. С. 44.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. № 4015-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru. Ст. 2.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

1.2 Классификация страхования

Классификация страхования в РФ - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:

- в видах страхового возмещения;

- в объектах страхования;

- в структуре баланса.

Классификация отраслей страхования по объектам страхования:

Личное страхование

Имущественное страхование

Страхование ответственности.

Объектами страхования является человек (его жизнь и рабочая сила), его имущество и денежное состояние.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам - претензии по ответственности перед третьими лицами.

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб:

Страхование ущерба:

Страхование личного ущерба, например, связанного с затратами на лечение,

Страхование материального ущерба, например, от пожара, кражи и т.д.,

Страхование денежного ущерба, например, по ответственности перед третьими лицами.

Страхование суммы:

Страхование жизни,

Страхование несчастного случая,

Медицинское страхование.

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2003. С. 97.

Балансовая классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы:

Страхование активов,

Страхование пассивов,

Страхование доходов.

С точки зрения предпринимателя, различается страхование активов и пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

2. Деятельность страховой компании «ГСК Югория» в системе ипотечного кредитования

2.1 Характеристика «ГСК Югория»

Московский филиал - один из крупнейших филиалов в составе Государственной страховой компании «Югория».

В Московском филиале работают более 250 высококлассных специалистов и более 350 агентов. В структуру филиала входят 10 территориальных агентств по Москве и 5 территориальных агентств в Московской области (в т.ч. в г. Электросталь, Королев, Одинцово, Зеленоград, Мытищи).

Приоритетным направлением деятельности Московского филиала является развитие продаж традиционных страховых продуктов. По объемам продаж лидируют услуги по страхованию имущества.

Московский филиал активно участвует в реализации программ страхования имущества, являющегося предметом залога в банках, а также в программах ипотечного страхования.

Московский филиал аккредитован и работает сегодня более чем со 100 банками. Среди них: Сбербанк, Внешторгбанк (ВТБ), Внешторгбанк-24 (ВТБ-24), Газпромбанк, Собинбанк, Росевробанк, Импэксбанк, Россельхозбанк, Агропромкредитбанк, Пробизнесбанк, Росбанк, Русфинансбанки др.

Московский филиал ГСК «Югория» предлагает разнообразные программы страхования имущества, автотранспорта, гражданской ответственности, ипотечного страхования, добровольного медицинского страхования. Для корпоративных клиентов разработаны специальные комплексные программы страхования.

Приоритетными видами страхования в компании являются:

страхование автотранспорта по рискам «УГОН» и «УЩЕРБ»;

страхование ОСАГО;

личное страхование;

страхование имущества физических и юридических лиц;

страхование воздушного транспорта;

страхование строительно-монтажных работ;

страхование перевозок грузов;

страхование жизни и здоровья;

страхование от несчастного случая;

страхование водного транспорта;

страхование лиц, выезжающих за рубеж;

страхование ответственности перед третьими лицами. http://ugsk.ru

2.2 Страхование ипотеки в «ГСК Югория»

Страхователь - физическое лицо (Заемщик кредитных средств)

Выгодоприобретатель - Банк-кредитор в части, равной величине ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, либо третье лицо (при страховании гражданской ответственности заемщика перед третьими лицами).

Страховая защита рисков банка при ипотечном кредитовании физических лиц обеспечивается страхованием следующих объектов:

1. Объект страхования - недвижимое имущество заемщика, передаваемое банку в залог: квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, гаражи.

Риски, подлежащие страхованию.

Возмещению подлежат убытки от повреждения или утраты (гибели, уничтожения) имущества, наступившие в результате: пожара, взрыва, воздействия непредвиденных физических сил, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая)

Определяется по согласованию с банком-кредитором по одному из 3-х вариантов:

1. В размере действительной стоимости имущества, при этом доля банка-кредитора как Выгодоприобретателя в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита (согласно графику погашения кредита);

2. В размере выданного кредита, при этом доля банка-кредитора как Выгодоприобретателя в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита (согласно графику погашения кредита);

3. В фиксированном размере, равном выданному ипотечному кредиту, с ежегодной корректировкой.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку-кредитору) в пределах ссудной задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю - заемщику.

Базовый страховой тариф: от 0,2 до 0,35 % от страховой суммы в год.

2. Объект страхования - имущественные интересы банка, связанные с утратой заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое им банку в залог (титульное страхование)

Риски, подлежащие страхованию.

Договор титульного страхования позволяет банку как выгодоприобретателю избежать финансовых потерь, связанных с лишением заемщика прав собственности на недвижимое имущество, переданное банку в залог по договору купли-продажи и ипотеки.

Страховым случаем является утрата заемщиком недвижимого имущества вследствие прекращения права собственности на это имущество на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по следующим причинам:

Нарушения законодательства РФ при предыдущих сделках с застрахованным имуществом;

Наличия ошибок при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т.п.), а также документов, являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка и т.п.);

Продажи недвижимости, запрещенной к передаче в личную собственность;

Приобретения собственности, находящейся под арестом, запретом или залогом.

Срок страхования

Равен сроку действия кредитного договора.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая)

Определяется по согласованию с банком-кредитором по одному из 3-х вариантов:

1. В размере действительной стоимости имущества, при этом доля банка-кредитора как Выгодоприобретателя в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита (согласно графику погашения кредита);

2. В размере выданного кредита, при этом доля банка-кредитора как Выгодоприобретателя в страховой сумме уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита (согласно графику погашения кредита);

3. В фиксированном размере, равном выданному ипотечному кредиту, с ежегодной корректировкой.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (банку-кредитору) в пределах задолженности заемщика на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю - заемщику.

Базовый страховой тариф

Тариф составляет от 0,3 до 0,45% от страховой суммы в год.

3. Объект страхования - жизнь и трудоспособность заемщика

Риски, подлежащие страхованию

Договор страхования позволяет банку избежать финансовых потерь, связанных с невозможностью исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по причинам смерти или утраты трудоспособности.

Страховыми случаями по договору страхования являются:

смерть заемщика по любой причине;

постоянная утрата заемщиком общей трудоспособности по любой причине с назначением инвалидности;

временная утрата трудоспособности.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая)

Страховая сумма определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается Выгодоприобретателю (банку-кредитору) в пределах ссудной задолженности заемщика на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю - заемщику.

Страховые тарифы Страховые тарифы определяются индивидуально по каждому заемщику и зависят от срока страхования, пола и возраста заемщика.

4. Объект страхования - ответственность заемщика перед третьими лицами

Риски, подлежащие страхованию

Договор страхования позволяет банку-кредитору избежать финансовых потерь, связанных с невозможностью исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по причинам, связанным с возникновением его обязанности возместить убытки, причиненные третьим лицам.

Страховым случаем является возникновение обязанности заемщика на основании обоснованной претензии третьего лица или вступившего в законную силу решения суда возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при использовании помещений жилого (нежилого) фонда, переданного банку в залог, в результате залива или пожара.

Срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового случая)

Страховая сумма определяется индивидуально по согласованию с банком-кредитором в пределах размера выданного ипотечного кредита.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю (третьему лицу) в пределах страховой суммы в размере реального ущерба (потери от повреждения здоровья, стоимость поврежденного имущества и действия, направленные на предотвращение ущерба имущества).

Страховые тарифы определяются индивидуально по каждому договору.

3. Страхование имущества, купленного с использованием ипотечного кредитования, «ГСК Югория»

3.1 Д говор страхования имущества физических лиц

страхование имущество ипотечное кредитование



3.2 Полис страхования

Заключение

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Классификация страхования в РФ - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:

- в видах страхового возмещения;

- в объектах страхования;

- в структуре баланса.

Московский филиал - один из крупнейших филиалов в составе Государственной страховой компании «Югория».

Приоритетным направлением деятельности Московского филиала является развитие продаж традиционных страховых продуктов. По объемам продаж лидируют услуги по страхованию имущества.

Московский филиал активно участвует в реализации программ страхования имущества, являющегося предметом залога в банках, а также в программах ипотечного страхования.

Страховая защита рисков банка при ипотечном кредитовании физических лиц обеспечивается страхованием следующих объектов:

1. Объект страхования - недвижимое имущество заемщика, передаваемое банку в залог: квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, гаражи.

2. Объект страхования - имущественные интересы банка, связанные с утратой заемщиком прав собственности на недвижимое имущество, передаваемое им банку в залог (титульное страхование)

3. Объект страхования - жизнь и трудоспособность заемщика

4. Объект страхования - ответственность заемщика перед третьими лицами

В работе рассмотрен конкретный пример страхования имущества, купленного с использованием ипотечного кредитования.

Список литературы

1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. № 4015-1 в ред. от 17.05.2007г. № 83-ФЗ // http://www.consultant.ru.

2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2003.

3. Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000.

4. Назаров И.В. Страхование рисков при налогообложении // Актуальная проблемы социально - экономического развития России: Сборник научных трудов (выпуск II) / Под общей редакцией проф. Пилипенко Н.Н. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2004.

5. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2005.

Размещено на Allbest.ru