Оптимизация кредитных отношений ЗАО "МТБанк"

При возникновении проблемного долга сотрудник подразделения, отвечающий за обслуживание кредитной задолженности, должен принимать меры воздействия путем напоминания по телефону, почте, извещение по месту работы кредитополучателя, его гарантов (поручителей) или другим путем.

В срок не позднее 15 календарных дней при наличии поручителей, отправляет поручителю заказное письмо с уведомлением, содержащее просьбу о погашении просроченной задолженности кредитополучателя и юридической ответственности поручителя за неисполнение обязательств. Предоставляет руководителю подразделения отчет о проделанной работе. В случае, если сумма кредитной задолженности превышает 500 базовых величин, подготавливает и по согласованию с руководителем подразделения. Направляет служебную записку о сложившейся ситуации сотруднику службы безопасности.

В срок не позднее 20 календарных дней предпринимает попытку встретиться с кредитополучателем. В случае если кредитополучатель избегает встречи и стандартные меры воздействия исчерпаны, по согласованию с департаментом по работе с частными клиентами готовит на руководителя службы безопасности докладную записку с просьбой о содействии совместной встречи с кредитополучателем.

В срок не позднее 25 календарных дней готовит кредитное досье и иные документы для передачи в департамент по работе с частными клиентами (при проведении работы с проблемным долгом). Указанный департамент в течение 5 календарных дней со дня поступления документов готовит заключение на имя Члена Правления банка, курирующего работу с физическими лицами, о необходимости предъявления искового заявления. Указанный Член Правления принимает решение о передачи кредитного досье в правовой департамент или юрисконсульту для оформления иска в суд с учетом возможности взыскания проблемного долга по договорам поручительств.

После того как будет вынесено судебное решение в пользу банка, правовой департамент совместно со службой безопасности производят контроль за ходом исполнительного производства и предпринимают все необходимые действия, направленные на скорейшее возмещение в ходе исполнительного производства причиненного банку ущерба.

В случае смерти кредитополучателя, ограничения (лишения) свободы по решению суда и/или правоохранительных органов сотрудник подразделения, отвечающий за работу с задолженностью, согласовывает свои действия по взысканию проблемного долга с департаментом по работе с частными клиентами и при необходимости с правовым департаментом. В случае смерти кредитополучателя данный сотрудник подготавливает распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица о приостановлении начисления процентов по кредиту. Документом, подтверждающим смерть кредитополучателя, является копия свидетельства о смерти кредитополучателя в соответствии с законодательством Республики Беларусь [11].

2.4 Оценка состава, структуры и доходности кредитных операций банка с физическими лицами в ЗАО «МТБанк»

Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка.

Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам. На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем.

Управление кредитным портфелем -- организация деятельности банка при осуществлении кредитного процесса, направленная на предотвращение или минимизацию кредитного риска.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и в разрезе структурных подразделений [13].

Количественный анализ заключается в изучении в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) состава и структуры валового кредитного портфеля по различным экономическим признакам: видам кредитов, контингенту размещения, отраслевой принадлежности, характеру задолженности, срокам предоставления, видам валют, стоимости (цене кредитования). Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития.

В рамках данной работы нами был проведен анализ кредитного портфеля банка физических лиц на материалах филиала ЗАО «МТБанк».

В таблице 2.6 рассмотрим динамику изменения кредитных вложений в разрезе валют.

Таблица 2.6 - Структура и динамика кредитов физических лиц ЗАО «МТБбанк» в разрезе валюты

Вид валюты	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.	на 01.01.2013 г.	Отклонение 12/11, +/-
	млн. долл. США	уд. вес, %	млн. долл. США	уд. вес, %	млн. долл. США	уд. вес, %	млн. долл. США	по уд. весу, п.п.
Белорусские рубли	0,9	8,1	1,25	9,5	1,47	8,3	0,22	-1,2
Иностранная валюта	10,17	91,9	11,92	90,5	16,20	91,7	4,28	1,2
в том числе:
доллары США	6,6	59,6	7,93	60,2	11,13	63	3,2	2,8
евро	3,58	32,3	3,99	30,3	5,07	28,7	1,08	-1,6
Всего	11,07	100	13,17	100	17,67	100	8,78	-

Рисунок В - Структура кредитной задолженности физических лиц филиала в разрезе валют, %

Так, по состоянию на 01.01.2013 г. удельный вес иностранных кредитов для физических лиц составил 91,7% или 16,2 млн. долл. США, на долю кредитов в национальной валюте приходилось 8,3% или 1,47 млн. долл. США.

В анализируемый период стоит отметить тенденцию снижения удельного веса кредитов в белорусских рублях на 1,2 процентных пункта с 9,5 % в 2012 г. до 8,3% в 2013 г., наряду с ростом иностранных потребительских кредитов на 1,2 процентных пункта с 90,5% в 2012 г. до 91,7% в 2013 г. Данное обстоятельство можно объяснить более выгодными условиями при пользовании кредитами в иностранной валюте.

По состоянию на 01.01.2013 г. наибольший удельный вес в совокупных потребительских кредитах принадлежал долларам США (63%), на долю кредитов в евро приходилось 28,7%.

В структуре кредитной задолженности физических лиц филиала в рассматриваемый период также отмечаются некоторые изменения. Так, удельный вес долларовых кредитов увеличился на 2,8 процентных пункта с 60,2 % в 2012 г. до 63 % в 2013 г. В то же время снижение доли произошло по кредитам в евро на 1,6 процентных пункта с 30,3 % в 2012 г. до 28,7 % в 2013 г.

На выбор кредитополучателей в части валюты кредита влияет и процентная ставка за пользование кредитом в валюте выдачи. Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами по вновь заключаемым договорам в период 2011-2013 гг. приведен в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Средневзвешенные процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам за период 2011-2013 год, в %

Период	2011 год	2012 год	2013 год
	нац.вал.	СКВ	нац.вал.	СКВ	нац.вал.	СКВ
1 квартал	18,7	-	13,8	10,7	11,8	10,3
2 квартал	17,2	-	11,6	10,4	11,2	10,5
3 квартал	15,3	-	11,1	10,3	10,9	10,7
4 квартал	14,4	-	11,0	10,2	10,7	10,9

Анализ динамики изменения процентных ставок за анализируемый период показывает, что в период с 2011 по 2013 год наблюдается снижение ставок по кредитам, выдаваемым в национальной валюте. Снижение ставок вызвано снижением в указанный период ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь и выполнением коммерческими банками требований национального Банка по ориентации средних процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях физическим лицам на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта.

Динамика изменения процентных ставок в иностранной валюте вызвана рыночными колебаниями стоимости привлеченных ресурсов в валюте выдачи.

Для анализа качества кредитных вложений особое значение придается ликвидности и качеству принимаемого банками обеспечения исполнения обязательств. Наличие и достаточность обеспечения по кредитным обязательствам является одним из важнейших критериев классификации кредитной задолженности по группам риска, и как следствие, является основанием для формирования либо не формирования резервов по сомнительным долгам. В развитых странах наиболее распространенным видом обеспечения является страхование финансовых рисков, которое на нашем рынке находится в стадии развития. В таблице 2.8 приведена динамика изменения структуры обеспечения кредитных обязательств ЗАО «МТБанк» за анализируемый период.

Таблица 2.8 - Структура кредитных вложений по видам обеспечения

Вид обеспечения	2011 год	2012 год	2013 год
	объем млн. руб.	удельный вес, %	объем млн. руб.	удельный вес, %	объем млн. руб.	удельный вес, %
гарантийный депозит денег	-	-	-	-	-	-
залог недвижимого и движимого имущества	-	-	146,4	3,0%	1 040,1	11,0%
поручительство, гарантия	424,2	100,0%	4 732,5	97,0%	8 320,5	88,0%
продолжение таблицы 2.8
1	2	3	4	5	6	7
страхование кредитодателем риска невозврата кредита	-	-	-	-	94,6	1,0%
итого	424,2	100,0%	4878,9	100,0%	9455,1	100,0%

Анализ структуры обеспечения кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2011-2013 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог имущества. При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации. Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В качестве одного из перспективных видов обеспечения в 2013 году началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором. Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа ликвидности банка постоянно производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных вложений по срокам погашения предоставлена в таблице 2.9.

Таблица 2.9 - Структура кредитных вложений по срокам погашения млн. руб.

Виды кредитов	2011 год	2012 год	2013 год
	объем кредитных вложений млн. руб.	удельный вес, %	объем кредитных вложений млн. руб.	удельный вес, %	объем кредитных вложений млн. руб.	удельный вес, %
краткосрочные (до 1-го года)	20	0,9%	320	41,3%	446	33,1%
долгосрочные	2201,2	99,1%	455	58,7%	900	66,9%
итого	2221,2	100,0%	775	100,0%	1346	100,%

Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдач кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной и долгосрочной ликвидности банка.

Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном виде делится на два основных раздела - потребительское кредитование и финансирование недвижимости.

Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения и, как правило, имеет более короткие сроки размещения. Динамика изменения структуры потребительского кредитования за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в таблице 2.10.

Таблица 2.10 - Структура кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования млн. руб.

Виды кредитов	2011 год	2012 год	2013 год
	объем млн. руб.	Уд. вес, %	объем млн. руб.	Уд. вес, %	объем млн.руб.	Уд. вес, %
на оплату обучения	7,1	6,5%	51,7	2,4%	83,2	2,5%
на лечение	-	-	11,6	0,5%	19,5	0,6%
на ритуальные услуги	-	-	18,1	0,9%	25,1	0,7%
на приобретение автотранспорта	53,8	49,3%	419,6	19,9%	551,0	16,3%
на приобретение товаров отечественных производителей	19,1	17,5%	35,1	1,7%	79,0	2,3%
овердрафтное кредитование	-	-	459,9	21,8%	1 055,5	31,3%
на иные цели	29,1	26,7%	1 117,5	52,9%	1 560,1	46,2%
итого	109,1	100,0%	2 113,5	100,0%	3 373,4	100,0%

При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2012-2013 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.

Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2013 год), так же устойчивым спросом пользуются такие виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с использованием пластиковых карт.

Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с более низким размером процентных ставок.

Динамика изменения структуры портфеля кредитования физических лиц на потребительские цели (в процентах) представлена на рисунке Г.



Рисунок Г - Структура портфеля кредитование физических лиц на потребительские цели

Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части свободного использования потребительских кредитов, таких как пластиковые карточки (овердрафтное кредитование) - что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка. Наиболее динамично развивающимся видом кредитования физических лиц является ипотека, поэтому произведем анализ данного направления в таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Структура кредитного портфеля физических лиц на финансирование недвижимости 2011-2013 гг.

Виды кредитов	2011 год	2012 год	Рост объема, (+/-) с начала года	2013 год	Рост, (+/-) с начала года
	объем	уд.вес, %	объем	уд.вес %		объем	уд.вес %	объем	уд.вес %
Объем кредитных вложений, в т.ч.	315,1	1	3507,1	1	3192	5404,7	1	1897,6	0,0
нац.валюта	315,1	100,0	3058,6	87,2	2743,5	4 671,5	86,4	1612,9	0,0
ин.вал.	0	0,0	448,5	12,8	448,5	733,2	13,6	284,7	0,0
по целям	279,3	1	3507,1	1	-279,3	11523,5	1	8016,4	0,0
строительство квартир	250,3	89,6	1162,1	33,1	911,8	3 059,4	26,5	1897,3	-0,1
покупку квартир	0	0,0	2101,1	59,9	0	7 708,2	66,9	5607,1	0,1
строительство дома	29	0,0	59,6	1,7	30,6	214,8	1,9	155,2	0,0
покупка дома	35,8	10,4	105,2	3,0	69,4	361,3	3,1	256,1	0,0
покупка садового домика	0	0,0	-			21,8	0,2		0,0
покупка/строительство гаража	0	0,0	79,1	2,3	79,1	158,0	1,4	78,9	0,0
по размеру % ставок
нац.валюта	15,1		11,4			11,1		-0,3	0,0
ин.вал.	-		10,3			10,8		0,5	0,0
по форме обеспечения	315,1	1	3507,1	1	3192	5404,7	1	1897,6	0,0
залог имущества	-	0,0	175,4	5,0	175,4	1 026,9	19,0	851,5	0,1
поручительство/гарантия	315,1	100,0%	3331,7	95,0	3016,6	4 377,8	81,0	1046,1	-0,1

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2013 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2013 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2013 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) - в 2013 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2011 по 2013 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте - с 15,1% в 2011 году до 11,1% годовых в 2013 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течение которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей [14].

3. Пути совершенствования кредитования физических лиц

3.1 Зарубежный опыт кредитования физических лиц и возможность его применения в Республике Беларусь

Система потребительских кредитов в США очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит - для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) - без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских кредитов, они достаточно обременительны - первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его стоимости) и очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы оплаченная доля стоимости товара росла быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует этим требованиям, у покупателя возникает чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров длительного пользования это 2 года, для автомобиля - 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека - если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация [15, 210].

Рынок потребительских кредитов во Франции пока слабый. Однако для ряда товаров он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7-8% в год, на покупку бытовой техники - около 10%. Недавно парламент страны принял новые меры для стимулирования потребительского кредитования: покупатели будут получать налоговые льготы на финансирование своих покупок в размере четверти от процентов, выплаченных по потребительским ссудам, а годовой лимит составит 600 евро [15, 211].

В Германии в потребительскими кредитами пользуются 3 миллиона семей, и сумма этих долгов составляет около миллиарда евро. Кредиты в Германии стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, тот ссудит его деньгами под 5-6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же потребительские кредиты составляют 23% ВВП.

В Великобритании выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5-6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют на три года - при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10% [15, 212].

Еще недавно доля потребительских кредитов в ВВП Южной Кореи составляла 53%, к тому же законодательство в этой области было недостаточно проработано, так что множество людей выступали одновременно и заемщиками, и поручителями. В результате к 2003 году общая задолженность населения приблизилась к 60 миллиардам долларов. И сегодня, если верить статистике, 8% жителей страны имеют просроченные платежи. Для борьбы с должниками были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они «выбивали» долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях - партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно.

Чешский рынок потребительских кредитов быстро растет. По прогнозам Сберегательного банка Чехии, в этом году каждая семья из 4 человек будет должна в среднем 40 тысяч крон (1619 долларов США). Особенности кредитных запросов чешских граждан в том, что по сравнению с другими европейскими жителями они берут меньше кредитов на компьютеры, электронику и бытовую технику.

В Литве сфера потребительских кредитов тоже быстро расширяется. Если раньше сумма кредита не превышала, например, в Сбербанке тысячи литов, то нынешние размеры потребительских кредитов доходят до ста тысяч литов. Наличие залогового имущества не требуется - получателю достаточно заявить, что он хочет приобрести какой-то товар [15, 213].

Итак, обзор рынка потребительского кредитования в разных странах свидетельствует о том, что потребительский кредит является одним из наиболее востребованных и развитых видов банковских услуг. На степень развития и особенности кредитного процесса прежде всего влияет уровень экономического развития страны.

3.2 Направления совершенствования кредитных отношений банка с физическими лицами

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения:

- сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

- продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе.

- возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

- для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

- кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности.

Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка [2].

Основным направлением в развитии кредитования физических лиц является

-создание базы кредитных историй.

В настоящее время Национальным банком Республики Беларусь осуществляются мероприятия по реализации положений Закона Республики Беларусь «О кредитных историях», вступившего в силу 21 августа 2009 г., в том числе приводятся в соответствие с ним нормативные правовые акты, а также дорабатывается программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро», введенный в эксплуатацию в 2007 г.

Создание института бюро кредитных историй в Республике Беларусь обусловлено двумя основными причинами:

необходимостью дальнейшего развития инфраструктуры банковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;

необходимостью повышения информативности и эффективности надзора за банковской деятельностью, в том числе путем создания возможностей использования сведений, хранящихся в базе данных бюро кредитных историй Национальным банком.

Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юридических лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками [16, 45].

Институт бюро кредитных историй в той или иной форме существует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с целью предоставления кредитным и другим организациям возможности обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получения дополнительных сведений, содержащихся в кредитной истории клиентов. Основными принципами организации деятельности бюро кредитных историй, действующих в большинстве стран мира, являются:

законодательное регулирование процесса формирования кредитных историй и порядка предоставления сведений, входящих в ее состав;

предоставление права получения сведений, входящих в состав кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;

ограничение степени раскрытия сведений, входящих в состав кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;

обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кредитной истории, и права на оспаривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанкционированного использования таких сведений;

удаление сведений из кредитной истории по истечении установленного срока;

наличие права получения информации о пользователях сведений, входящих в состав кредитной истории;

нейтральность сведений, входящих в состав кредитной истории.

Используемые названия и организационные формы бюро кредитных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наименования: бюро кредитных историй, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредитных рисков). Согласно исследованию Всемирного банка, проведенному в 1999-2001 гг., в мире насчитывалось более 40 государственных бюро кредитных историй. В еще большем количестве стран существуют частные бюро кредитных историй. Со времени проведения исследования государственные бюро кредитных историй появились и в других странах, так, например, на постсоветском пространстве - в Латвии (2003 г.) и Армении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государственных бюро кредитных историй наибольшее распространение получили кредитные регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (национальные) банки либо органы банковского надзора [17, 35].

Как отмечалось выше, кредитный регистр создается преимущественно на базе центрального (национального) банка или органа банковского надзора. При этом доступ к кредитным историям, хранящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для управления своими рисками) и органы банковского надзора (для выполнения возложенных на них функций). Кредитный регистр является важным источником информации для органа банковского надзора, который позволяет оперативно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объеме сведения для осуществления эффективного надзора.

Частные бюро кредитных историй в отличие от кредитных регистров создаются исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формировании кредитных историй, предоставлении кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они учреждаются банками, банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями [18, 26]. Частные бюро кредитных историй в первую очередь ориентированы на работу с банками и коммерческими организациями и собирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значительно больший объем информации, чем в государственных.

Следует отметить, что принципы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй различны. К наиболее существенным отличиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров - на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с частными бюро кредитных историй [16, 46].

В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Республики Беларусь «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц», который был подготовлен в 2004 г. и внесен в Палату представителей Национального собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное отношение депутатов к представлению сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну.

Работа по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта.

Одновременно руководством Национального банка было принято решение, оказавшееся, как показало дальнейшее развитие событий, стратегически верным, - используя положения действовавшего в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь», согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Расчетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС КБ), и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк в систему «Кредитное бюро» сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй.

Основными итогами работы системы «Кредитное бюро» являются: за семь месяцев 2009 г. Национальным банком было предоставлено банкам всего лишь 1500 кредитных отчетов, в 2010 г. - 13 243, а за первые пять месяцев 2010 г., после того как в состав кредитных историй начали представляться сведения обо всех выданных кредитах, - 59 188. В мае 2011 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65%. Необходимо отметить, что программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро» позволяет предоставлять кредитные отчеты в режиме реального времени (on-line). Стоимость одного кредитного отчета для банка составляет 1300 или 1800 бел. руб. без учета предоставляемых скидок. Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» приведены в таблице 3.5.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8% всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Таблица 2.12 - Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» Национального банка за 2009-2011 гг. млн. руб.

	1 июля 2009	1 января 2010	1 июля 2010	1 января 2011	1 апреля 2011	1 июня 2011
Количество кредитных историй, в том числе:	95 013	134417	168 816	210 325	1 791 055	1 951 279
юридических лиц	16814	18 082	20 311	22 179	24 042	24 412
физических лиц	78 199	116335	148 505	188 146	1 767 013	1 926 867
Количество кредитных договоров	-	-	-	-	-	3 488137

Примечание - Источник [16, 46].

Несмотря на то, что Национальным банком сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредитного регистра, а не бюро кредитных историй.

Однако вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных историй, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на решения, принимаемые органами управления частного бюро кредитных историй при определении ценовой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.

Следует также отметить, что наличие соответствующего программно-технического обеспечения и инфраструктуры является важным условием эффективного функционирования частных бюро кредитных историй. Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением соответствующими программно-техническими средствами, является также участие в качестве соучредителей частного бюро кредитных историй разработчиков программного обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.

В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии [16, 48].

Стоит отметить, что проделанная Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации «Ведение бизнеса-2011» (Doing Business 2011), опубликованного в сентябре 2011 г., индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных (таблица 2.13).

Таблица 2.13 - Показатели индекса охвата кредитной информации на начало 2011 г.

Индекс охвата кредитной информации	Частные бюро кредитных историй	Государственное бюро кредитных историй	Индикатор
1 Предоставляются данные по физическим и юридическим лицам	Нет	Да	1
2 Предоставляется как позитивная (например, о размере займа и соблюдении схемы его погашения), так и негативная (например, о просроченных платежах, количестве и сумме неосуществленных платежей и банкротств) кредитная информация	Нет	Да	1
3 Предоставляется информация, полученная от розничных торговых предприятий, организаций, предоставляющих коммерческие кредиты, поставщиков коммунальных услуг, а также финансовых учреждений	Нет	Нет	0
4 Предоставляются данные за предшествующий период, превышающий 2 года	Нет	Да	1
5 Предоставляются данные о займах, сумма которых не превышает 1 % от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать не менее 1 % взрослого населения страны	Нет	Да	1
6 В соответствии с законодательством кредитополучатели имеют право доступа к своей кредитной информации в крупнейшем реестре страны	Нет	Да	1

Примечание - Источник [16, 49].

Как видно из приведенной таблицы, не был оценен критерий, учитывающий предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг и т.д. Однако следует отметить, что при создании Национальным банком системы «Кредитное бюро», а также при подготовке Закона «О кредитных историях» не ставилась цель обеспечить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее время источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка. Аналогичные нормы определены и в Законе «О кредитных историях». В то же время предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с деятельностью по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение «шестого критерия» необходимо связывать с созданием в Республике Беларусь частного бюро кредитных историй. Кроме того, успешное решение данных задач зависит в первую очередь от органов государственного управления, подчиненных Правительству Республики Беларусь, которые регулируют деятельность организаций розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации указанными организациями имеют определяющее значение.

Однако, несмотря на проделанную работу, по нашему мнению, перспективами дальнейшего развития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направления: первое - выполнение комплекса организационно-технических мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы «Кредитное бюро» в соответствие с требованиями Закона «О кредитных историях», а также расширение возможностей этой системы; второе - создание частных бюро кредитных историй [19].

-направление в развитии ипотечного кредитования.

Белорусские банки сталкиваются с трудностями при обращении взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, что приводит к сдерживанию развития ипотечного кредитования на нашем рынке.

Сейчас наши банки при предоставлении ипотечного жилищного кредита чаще всего требуют от частных клиентов предоставления в залог недвижимого имущества (жилых домов), соответствующих гарантий от работодателей или поручительств со стороны других состоятельных физических лиц.

Думается, однако, что белорусские коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц.

Одной из форм ипотечного кредитования является страхование в сфере банковского кредитования жилищного строительства. Целесообразность использования страхования в сфере банковского кредитования жилищного строительства обусловлена следующими факторами:

- необходимостью создания экономического механизма гарантирования прав граждан при уничтожении или повреждении жилья;

- обеспечением своевременного возврата кредита в случае имущественных потерь кредитополучателя;

- возможностью использования средств страхового фонда в сфере банковского кредитования жилищного строительства.

Достаточно широко используется двойное страхование титула - одновременно кредитополучателем-покупателем и кредитодателем. Двойное страхование титула обусловлено неточностями или непредвиденными обстоятельствами указания последнего владельца недвижимости. [20, 380]

Страхование ответственности служит основным способом минимизации кредитного риска кредитодателя. Страхователем выступает кредитодатель, страховым случаем является невыполнение кредитополучателем обязательств по возврату жилищного кредита. При отказе или невозможности участника кредитного процесса выполнить свои обязательства погашение предоставленного банком кредита осуществляет страховая организация. Страхователь возмещает кредитору потери по застрахованному кредиту, причем страховая сумма может покрывать сумму кредита полностью или в определенной доле к кредиту в соответствии с договором страхования.

Страхование финансовых рисков позволяет кредитодателю быть уверенным в погашении кредита, независимо от изменений в карьере кредитополучателя.

Если вышеназванные проблемы будут решаться, то в не столь отдаленном будущем в Республике Беларусь действительно может начаться бум потребительского кредитования, при котором ссуды получат до 30-50% экономически активного населения по сравнению с сегодняшними 8-10%. В целом динамичное развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране требует принятия комплексных решений на законодательном уровне, позволяющих наряду с созданием стабильно функционирующей системы кредитования населения минимизировать банковские риски и устранить чрезмерные административные барьеры в деятельности банков.[19, 38-39].

Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а кредитный агент банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет - 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 рублей в месяц - еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя. Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.[19, 40].

Для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства.

Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по-прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

Заключение

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в ЗАО «МТБанк» сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

- повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

- совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;

- повышение качества банковского обслуживания населения;

- применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться:

- выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения;

- получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела;

- увеличение кредитного портфеля физических лиц;

- увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению;

- отсутствие просроченной задолженности;

- достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка.

Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства.

Банки должны, сами, стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по - прежнему остается невысокая платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика, контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения обязательств заемщика по погашению кредита.

Список использованных источников

1 Лаврушина, О.И. Банковское дело: /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 672 с.

2. Харьковец, Е. О правилах предоставления кредитов банками Республики Беларусь //Банковский вестник. - 2005 - №28. - С. 7-10.

3. Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. Комплекс для студентов экономических специальностей / Сост.: Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович: Минский ин-т управления.-Мн.: Изд-во МИУ, 2005.-244 с.

4. Дичковская, О.А. Методологические аспекты кредитования //Вестник ассоциации белорусских банков. - 2004. - № 5. - С. 28-30.

5.Деньги, кредит, банки: Уч. /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.

6. Деньги, кредит, банки: Уч. /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

7. Пессель, М.А., Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / М.А.Пессель, Н.Г.Антонов. - М.: Финстатинформ, 1995. - 329 с.

Размещено на Allbest.ru