Организация денежных переводов в коммерческих банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Департамент образования и науки Костромской области

Областное государственное бюджетное образовательное учреждение среднего профессионального образования

«КОСТРОМСКОЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: Организация денежных переводов в коммерческих банках

Студентка:

Дружинина Кристина Александровна

Специальность: Банковское дело

Руководитель Маркова Е.С.

Кострома 2012



Содержание

Введение

1. Современные системы электронного перевода денежных средств в России

2. Денежные переводы: понятие и сущность

3. Виды денежных переводов в России

4. Системы электронного перевода денежных средств в банке "А"

5. Денежные переводы банка "А"

6. Краткая характеристика деятельности банка "А"

Заключение

Список использованной литературы

Приложение



Введение

Тема моей курсовой работы: "Организация денежных переводов в коммерческих банках".

Денежные переводы - это уникальная банковская операция. Она очень удобна для тех, кто, например, хочет отправить денежную помощь своим родственникам, либо планирует совершить крупную покупку в другом городе или стране и не хочет перевозить большую сумму денег, либо во время своего отпуска обнаруживает, что все деньги закончились. Можно, конечно, перевести деньги почтовым переводом или же перевести их со счета на счет, но лучше воспользоваться современными банковскими услугами - системами денежных переводов.

С каждым годом российские системы переводов составляют все большую конкуренцию зарубежным аналогам. И если раньше мы знали, как моментально перевести деньги в другой город или страну, то теперь выбор систем переводов настолько велик, что трудно остановиться на каком-то одном варианте.

Одна из главных целей денежных переводов - это удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить денежные средства с минимальными затратами и гарантией надежности. Удобство переводов в том, что операторы предоставят дополнительную информацию и подробно ответят на все интересующие вопросы, и в тоже время получатели перевода получат деньги уже через несколько минут.

Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг. Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов. В век скоростей, очень важно быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты, поэтому многие клиенты банка считают эту операцию одну из самых быстрых и надежных.

С каждым годом увеличивается рост клиентов, желающих воспользоваться денежными переводами. Население с большим удовольствием пользуются этой услугой, поэтому, чем больше преимуществ будет иметь денежный перевод, тем больше будет число людей, пользующихся данной услугой, и, соответственно, уровень экономики в нашей стране возрастет.

Целью курсовой работы является изучение способов организации денежных переводов в коммерческих банках.

В связи с поставленной целью формируются следующие задачи:

· рассмотреть современные системы электронного перевода денежных средств в России;

· дать понятие денежным переводам и определить их сущность;

· изучить разновидности денежных переводов в России;



1. Современные системы электронного перевода денежных средств в России

Система денежных переводов - это организационная структура, разработавшая правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами, подкрепившая эти правила программным обеспечением и обеспечившая передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Каждая система денежных переводов, имеет свой клиринговый центр, службу сопровождения программы и поддержки партнеров, работающих с клиентами. Каждая система денежных переводов, работающая на территории Российской Федерации, как правило имеет свой фирменный логотип, и должна иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление денежных переводов.

Системы перевода денежных средств подразделяются на:

1.банковские;

2.не банковские

3.смешанные - банковские и не банковские

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета регулируется Положением Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", которое разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и другими нормативными актами.

Так существуют такие виды систем перевода денежных средств:

КОНТАКТ (CONTACT) - это международная российская система денежных переводов и платежей физ. лиц. Открытие счета в банке для осуществления операции не обязательно. Организована эта система денежных переводов была в 2000 году АКБ "Русславбанк", который сейчас является клиринговым центром Contact .

АНЕЛИК (Аnelik) - это российская система денежных переводов, которая не требует открытия счета в банке. Основана она была более 10 лет назад коммерческим банком "АнеликРУ".

КИБЕРДЕНЬГИ - это современная система перевода денежных средств Почты России (Электронные деньги). Свое распространение такая система получила за счет полного охвата всех пунктов территории России, а так же широкого распространения на ближнее и дальнее зарубежье.

БЛИЦ - это срочная система денежных переводов, не предполагающая открытие счета в банке организованная Сбербанком России с 2006 г. Эта система переводов охватывает почти всю территорию России, располагая более чем 3500 обслуживания. Денежные переводы могут осуществляться только между структурными подразделениями Сбербанка России.

ЛИДЕР - это международная система денежных переводов, осуществляемая НКО "ВМТ" (Москва). Расчетным центром этой системы денежных переводов выступает ООО КБ "ИНКРЕДБАНК" (Москва). Существуя с 2003 года, ЛИДЕР охватывает 13 стран мира, более 589 городов в которых расположено более 2000 пунктов обслуживания.

ЗОЛОТАЯ КОРОНА - это современная и уникальная Российская система денежных переводов физических лиц. Она разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ) и начала функционировать в 2003 году. А в 2007 году система внедрила в промышленную эксплуатацию новую технологию оформления отправки переводов через кассовые устройства. Системой внедрена Карта Денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию о хозяине, как об отправителе перевода и о получателях переводов.

ВЕСТЕРН ЮНИОН (Western Union) - это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 года, то есть более 160 лет. По территории России переводы осуществляются без открытия банковского счета и без зачисления на счет, а так же со счета на счет через интернет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами, то есть в пределах Российской Федерации - российскими рублями. С июля 2008 года Система переводов Western Union запустила в России программу лояльности (Western Union Gold Card) для клиентов, неоднократно осуществляющих денежные переводы. Такая система лояльности действует уже в 65 странах мира и основана на внедрении специальных картах - Картах Western Union (Золотых картах Western Union).

2. Денежные переводы: понятие и сущность

Денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.

Одной из особенностей денежного перевода в России является частный характер данной услуги, а именно возможность отправлять деньги одного частного лица другому. В современных системах денежных переводов деньги принимаются и выдаются в виде наличных денежных средств. За счет этого обеспечивается оперативность перевода. В результате, срок, необходимый для того, чтобы деньги попали в пункт назначения, составляет от нескольких минут до суток. За данную услугу, безусловно, взимается плата.

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность осуществления переводов и без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств. Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии), либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора. При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведенную операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.

Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета. Банк, принявший к исполнению платежное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика. Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства. В России существует много видов денежных переводов.

3. Виды денежных переводов в России

Перевод денег из одной точки в другую можно осуществить массой разных способов. Можно воспользоваться услугами почты, можно обратиться в банк, можно переслать деньги через Интернет. Выбор подходящего способа зависит от валюты и суммы перевода, места назначения и времени, в течение которого требуется переслать деньги.

Почтовые переводы "КиберДеньги" являются одним из самых распространенных способов перевода денег для физических лиц по территории России. Почта России обладает широкой сетью отделений по всей стране и обеспечивает предоставление услуги даже в самых отдаленных регионах страны. Выплата перевода осуществляется в течение 72 часов. Максимальная сумма перевода составляет 100 000 рублей. Преимуществом является то, что "КиберДеньги" - единственная система денежных переводов, которая позволяет в России производить переводы денежных средств между юридическими и частными лицами. По желанию клиента Почта России осуществляет дополнительные услуги: бесплатное уведомление получателя о приходе перевода, возможность передачи дополнительной информации вместе с переводом, за дополнительную плату имеется возможность уведомления отправителя о выплате перевода, доставка перевода на дом получателя (в день поступления его в почтовое отделение). Стоимость перевода денег посредством системы "КиберДеньги" составляет от 7 руб. + 5% суммы перевода до 517 руб. + 1% суммы перевода. Естественно, чем больше сумма переводимых денег, тем меньше комиссионный сбор. При помощи той же системы можно осуществить перевод и в страны СНГ или Балтии. Естественно в данном случае тарифы выше: от 7 руб. + 8% от суммы перевода до 602 руб. + 1,5% от суммы перевода.

Другой распространенный способ - банковский перевод. С помощью такого перевода можно за 2-4 дня перечислить деньги в любой банк мира или перевести деньги из одного филиала банка в другой. Например, в Сбербанке обычный перевод денег из одного филиала другой обойдется отправителю в 1,5% от суммы перевода. Тариф на срочные денежные переводы, осуществляемые в течение 24 часов, составляет 1,75 % от переводимой суммы (не менее 100 руб., но и не более 2000 руб.). Тариф на перевод средств из Сбербанка в другие банки, работающие в России - 2 % от суммы. Кроме этого, в Сбербанке можно перевести рубли, доллары или евро в ряд стран ближнего зарубежья (комиссия - от 1,5% от суммы перевода). Существуют денежные переводы с открытием и без открытия счета.

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств. Далее с данного счета на основании платежного поручения клиента банк осуществляет денежный перевод по указанным реквизитам. Денежный перевод с открытого в банке текущего счета можно сделать как в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров (работ, услуг), так и в пользу физического лица.

Банковский перевод с открытием счета используется, как правило, при оплате регулярных платежей . Такой денежный перевод очень удобен тем, что открыв текущий счет один раз, клиент получает возможность осуществлять практически любые формы денежных переводов быстро и без лишней потери времени. Учитывая так же тот факт, что большинство банков сейчас предоставляют такую услугу как интернет-банк (банк-клиент, интернет-банкинг и так далее) осуществить такой денежный перевод можно практически не выходя из дома.

Одним из вариантов банковских переводов с открытием счета является денежные переводы между физическими лицами с использованием банковской карты:

1. Пополнение карточного счета получателя денежных средств с текущего либо с карточного счета отправителя. То есть клиент перечисляет денежные средства (фактически денежный перевод) со своего текущего счета или со своей банковской карты на банковскую карту получателя средств.

2. Выпуск к своему карточному счету дополнительной карты, т.е., карточный счет один, а банковских карт к нему две. Для того, чтобы получатель средств смог получить денежные средства, используя дополнительную банковскую карту, владелец основной карты должен лишь пополнить свой карточный счет.

Денежные переводы, осуществляемые банками без открытия счета отправителю средств можно подразделить на три категории:

I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг).

II. Банковские переводы, осуществляемые банками по произвольным реквизитам.

Получателями средств по таким денежным переводам могут быть как юридические лица или индивидуальные предприниматели - поставщики товаров (работ, услуг), так и физические лица. Произвольный денежный перевод клиент - физическое лицо может сделать в практически любом банке. Для этого необходимо написать заявление на перевод по форме банка, в котором необходимо указать получателя денежного перевода, его банковские реквизиты и сумму перевода. При этом следует иметь в виду, что за такой перевод банк возьмет комиссию, согласно установленным в данном банке тарифам.

III. Переводы, осуществляемые банками с использованием систем денежных переводов.

Систем денежных переводов в настоящее время довольно много. Основное их предназначение - быстрые и удобные денежные переводы между физическими лицами. Наиболее популярные и известные системы денежных переводов:

* Вестерн Юнион (Western Union)

* Анелик

* Контакт (CONTACT)

* Мигом

* Юнистрим

* Лидер

* Золотая корона

Основной принцип действия систем денежных переводов - клиент-физическое лицо может перевести денежные средства в любую точку страны (мира), где есть пункты обслуживания клиентов той системы денежных переводов, по которой отправлен денежный перевод.

Кроме того, некоторые системы денежных переводов, например таких как "Контакт", "Юнистрим", "Лидер" предоставляют возможности также осуществлять платежи (денежные переводы ) в пользу юридических лиц - поставщиков товаров (работ, услуг) в рамках заключенных договоров, то есть оплачивать кредиты, телекоммуникационные услуги, связь и так далее.

Пункты обслуживания клиентов различных систем денежных переводов сейчас открыты не только в кредитных организациях, но и, например, в почтовых отделениях.

По системам денежных переводов возможны два вида переводов:

Адресные - это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить только в пункте обслуживания данной системы денежных переводов, который выберет отправитель.

Безадресные - это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить в любом пункте обслуживания клиентов данной системы денежных переводов.

Можно также воспользоваться одной из платежных интернет-систем, например, iKobo. Правда, доступна она только для тех отправителей, у кого есть пластиковая карта, которой можно расплачиваться по Интернету. Отправитель указывает номер своей карточки, а получателю высылается специальная карта i-Kard, с помощью которой он может снять деньги в любом банкомате. Процесс первого перевода длится несколько дней, а вот все последующие совершаются уже мгновенно. Перевод обходится в 1, 5-2 раза дешевле переводов Western Union или MoneyGRAM.

Перевод через системы электронных денег (WebMoney, Яндекс. Деньги, RUPAY, E-Gold и прочие) достаточно дорог, так как комиссию приходится платить дважды - при вводе средств в систему и при выводе. Такой вариант может подойти тем, кто получает и тратит деньги прямо в Интернете, не обналичивая их.

При осуществлении денежных переводов в иностранной валюте следует иметь в виду нижеследующее.

В соответствии с валютным законодательством РФ (Федеральный закон 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"):

* При осуществлении денежного перевода за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом РФ, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

* Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.

* Иностранная валюта в пользу любого физического лица (резидента или нерезидента) может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.

* Денежные средства в рублях Российской Федерации между физическими лицами - резидентами и физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.

* Денежные переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться только между физическими лицами, являющимися нерезидентами. Переводы в российских рублях нерезиденты также могут осуществлять между собой без ограничения.

Таким образом, у каждой системы денежных переводов есть свои особенности и преимущества, но в каждом индивидуальном случае при выборе системы нужно анализировать все плюсы и минусы. Прежде чем выбрать какой-то конкретный способ, необходимо оценить стоимость, качество и быстроту предоставления услуг.

4. Системы электронного перевода денежных средств в банке "А"

Банк "А" использует такие системы электронного перевода денежных средств, как переводы денежных средств по России (внутренние переводы), денежные переводы за границу (внешние переводы) и срочные переводы между банками в Российской Федерации.

Внутренние переводы могут осуществляться:

- Без открытия счета

Перевод осуществляется наличными деньгами и может быть направлен для выплаты физическому лицу в любом отделении Банка наличными деньгами или путем зачисления на банковский счет.

Переводы осуществляются и выплачиваются только в рублях и только в отделениях Банка.

- Со счета по вкладу

Перевод осуществляется путем списания средств со счета по вкладу и может быть выплачен физическому лицу в любом регионе России наличными деньгами или путем зачисления на банковский счет. Кроме того, Вы можете запросить перевод со счета по вкладу в любом отделении Банка по месту обращения -- например, если Вы находитесь в отпуске или командировке и у Вас закончились наличные деньги. Вы также можете осуществить перевод части или всей суммы вклада в другую кредитную организацию (банк) на территории России. Переводы осуществляются в рублях и иностранной валюте, при этом выплата переводов наличными деньгами осуществляется в рублях, а переводы в валюте выплачиваются только путем зачисления на счет.

Внешние переводы могут осуществляться наличными деньгами или путем списания средств со счета по вкладу, открытому в банке. Максимальная сумма переводов в день без открытия счета для физического лица -- резидента РФ составляет 5 000 долларов США в рублевом эквиваленте, перевод средств со счета по вкладу не ограничен.

Для того, чтобы перечислить денежные средства из-за границы, необходимо сообщить отправителю следующие реквизиты:

- SWIFT-код;

- наименование банка -- SBERBANK;

- фамилию, имя (и отчество -- по возможности) получателя перевода;

- номер счета получателя (20 цифр);

- паспортные данные или адрес места жительства получателя (при выплате перевода без открытия счета);

- наименование отделения Сбербанка России;

- номер структурного подразделения (при выплате перевода без открытия счета);

- наименование банка-корреспондента Сбербанка России (по желанию).

Эти переводы могут производиться наличными деньгами или с банковских счетов в рублях и иностранной валюте

- через корреспондентские счета лоро кредитных организаций, открытые в банке "А"

- через банки - корреспонденты

В пользу физических и юридических лиц

Физические лица - резиденты вправе переводить из Российской Федерации без открытия банковского счета иностранную валюту в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США в один операционный день.

Физические лица - нерезиденты имеют право переводить денежные средства из Российской Федерации без ограничений.

Для перевода иностранной валюты из Российской Федерации необходимо указать:

· наименование организации или фамилию, имя (и отчество - по возможности) получателя перевода;

· номер счета получателя;

· паспортные данные или адрес получателя (при выплате перевода без открытия счета);

· наименование банка-получателя, его адрес (страна, город);

· SWIFT - код банка получателя или код клиринговой системы банка; (ABA, FW, BLZ и др.);

· цель перевода;

· реквизиты банка - посредника (по желанию)

Условия для срочных переводов между банками в Российской Федерации:

Кто может осуществить перевод - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства, являющееся резидентом или нерезидентом Российской Федерации (кроме случаев, когда перевод осуществляется между резидентом и нерезидентом). Валюта перевода - Рубли Российской Федерации. Максимальная сумма - 500 000 руб. Комиссия за перевод - 1,75% от суммы перевода, но не менее 150 руб. и не более 3 000 руб. Срок исполнения перевода - не более 1 часа. Возможность отмены перевода предусмотрена до востребования перевода получателем; стоимость услуги -- 150 руб.

Северо-Западный банк банка "А" предлагает клиентам (физическим лицам) услугу - срочные денежные переводы "БЛИЦ" за 1 час. Срочные денежные переводы "БЛИЦ" осуществляются: между структурными подразделениями банка "А" по территории РФ.

Сведения, необходимые отправителю для оформления перевода: фамилия, имя и отчество получателя, серия и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя.

Принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, назвав который, а также предъявив документ, удостоверяющий личность, адресат может получить перевод.

Невостребованный перевод может быть возвращен отправителем.

Дополнительная услуга - информирование получателя по просьбе отправителя по телефону о факте поступления перевода в его пользу.

5. Денежные переводы банка "А"

Система денежных переводов "БЛИЦ"

Система "Блиц" банка "А" состоит из двух видов денежных переводов:

- Срочные денежные переводы "Блиц", которые осуществляются только между структурными подразделениями банка "А", и только по территории России.

- Международные срочные денежные переводы "Блиц", осуществляются между Россией, Казахстаном, Украиной и Республикой Беларусь. Это переводы между отделениями банка "А" и филиалами его дочерних банков в Казахстане (ДБ АО "Сбербанк"), в Украине (ДБ ОАО "Сбербанк России") и в Белоруссии (ОАО "БПС-Банк").

Срочный денежный перевод "Блиц" имеет два неоспоримых достоинства:

1.Перевод можно отправить без указания конкретного филиала для получения. Блиц-перевод принимается в систему, а не высылается в конкретный филиал, поэтому для его получения получатель может обратиться в любое учреждение банка "А", которое относится к участникам системы Блиц - переводов. По желанию отправителя работник Банка может проверить наличие филиала, совершающего операции по переводам БЛИЦ в нужном вам регионе;

2.Срок исполнения перевода - не более 1 часа с момента оформления его отправителем. Как гласит реклама банка "А": "Адресат получит срочный денежный перевод в течение часа".

Планка комиссионного вознаграждения за перевод средств по срочным денежным переводам банком "А" установлена достаточно высокая, хотя себестоимость таких переводов внутри одной системы и одного банка, как правило, минимальная. Таким образом, незаметно для себя, банк "А" теряет часть своих потенциальных клиентов, ведь тарифы за переводы банка "А" по ряду позиций выше, чем тарифы за переводы, установленные другими системами денежных переводов.

При установленном тарифе за "Срочный перевод денег Блиц по России" в размере 1,75% от переводимой суммы и существующие суммарные ограничения стоимости услуги (не менее 150 руб. и не более 3000 руб.), то стоимость услуги увеличивается для небольших переводов, и существенно снижается для крупных. Рассмотрим на нескольких примерах какова будет цена перевода с учетом данных ограничений: (Приложение 1).

Срочные переводы денег по России осуществляются банком "А" за наличные деньги и только в валюте Российской Федерации. Переводы осуществляются от физических лиц - граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации, за исключением случаев, когда перевод осуществляется между физическими лицами - резидентами и нерезидентами.

Отправителю нужно знать следующий порядок оформления Блиц переводов через банк "А":

1.Предъявить свой паспорт и ИНН (при его наличии)

2.Назвать Фамилию, имя и отчество получателя денежного перевода;

3.Назвать серию и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя "Блиц" перевода

4.Проверить и подписать заполненное оператором Сбербанка заявление на перевод.

5.Передать операционному работнику требуемую сумму денег для перевода и оплаты комиссионного вознаграждения.

6.Получить квитанцию, в которой указан контрольный номер перевода, состоящий из - 7-8 цифр.

Принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, который фиксируется в Квитанции (приходном кассовом ордере), выданной в подтверждение факта приема перевода от Отправителя и задача отправителя - своевременно передать этот контрольный номер получателю денежного перевода.

Для получения "Блиц" перевода получателю необходимо сделать следующее:

- Выбрать (по списку) удобный для получения перевода филиал банка "А".

- Предъявить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.

- Назвать контрольный номер перевода, состоящий из 7-8 цифр и фамилию отправителя.

- Получить перевод

- При международных переводах - оплатить еще и свою часть комиссии за получение перевода.

Порядок и условия осуществления банком "А" международных срочных денежных переводов "MoneyGram".

Международные срочные денежные переводы "MoneyGram" в банке "А", порядок их осуществления:

1.Банк "А" принимает наличные деньги в долларах США для осуществления международных срочных денежных переводов "MoneyGram" от физических лиц - граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

2.Выплата в банк "А" международных срочных денежных переводов "MoneyGram" физическим лицам - гражданам Российской Федерации, иностранным гражданам и лицам без гражданства, резидентам и нерезидентам Российской Федерации производится в долларах США и евро, в зависимости от выбора отправителем валюты выплаты перевода при отправлении перевода из-за пределов Российской Федерации.

3.Получатель имеет право получить оформленный в его пользу перевод в любом структурном подразделении банка "А", осуществляющем выплату переводов MoneyGram. Принятые (отправленные) в структурных подразделениях банка "А" переводы доступны к выплате только за пределами Российской Федерации в пунктах выплаты компании MoneyGram. C перечнем структурных подразделений банка "А" и пунктов компании MoneyGram, в которых предоставляются услуги по переводам, можно ознакомиться в любом структурном подразделении банка "А", совершающем операции с данными переводами.

4.За выполнение операции приема (отправления) перевода взимается плата в соответствии с тарифами компании MoneyGram.

5.Переводы осуществляются без открытия счета как отправителя, так и получателя. Прием (отправление), выплата (получение), отмена и возврат перевода, а также уплата суммы комиссионного вознаграждения за прием (отправление) перевода MoneyGram производятся наличными деньгами.

6.Общая сумма переводов, принимаемых (отправляемых) через филиал банка "А" от имени одного физического лица в течение одного операционного дня, не должна превышать в эквиваленте 5.000 (Пять тысяч) долларов США для резидентов и 10.000 (Десять тысяч) долларов США для нерезидентов.

7.Операции по приему (отправлению), выплате (получению), отмене и возврату перевода, а также внесение изменений в перевод совершаются с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность физического лица, а в случае совершения операции от имени физического лица его представителем, также и нотариально удостоверенной доверенности.

8.Переводы не могут быть связаны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности.

9.Принятому (отправленному) переводу присваивается уникальный контрольный номер, знание которого Получателем перевода является обязательным условием для его выплаты.

10.Контрольный номер перевода отражается в заявлении на отправление перевода, выдаваемого клиенту в подтверждение факта приема перевода. Сообщение контрольного номера перевода получателю возлагается на отправителя.

11.Оформление приема (отправления) перевода производится по заявлению на отправление перевода, формируемого автоматизированным путем на основе следующей информации, предоставляемой отправителем:

- страна назначения (выплаты) перевода;

- сумма перевода;

- валюта выплаты перевода (выбирается отправителем из перечня, предоставляемого компанией MoneyGram). При этом, сумма выплаты перевода рассчитывается автоматически;

- имя и фамилия отправителя латинскими буквами;

- данные документа, удостоверяющего личность отправителя;

- дата рождения отправителя;

- адрес постоянного места проживания (регистрации) Отправителя (страна, город, улица, дом, квартира, почтовый индекс (если известен));

- род деятельности отправителя (выбирается отправителем из перечня, предоставляемого компанией MoneyGram);

- номер телефона отправителя (при его наличии);

- имя и фамилия получателя латинскими буквами;

- цель перевода (выбирается отправителем из фиксированного перечня);

- контрольный вопрос и ответ латинскими буквами, в случае если перевод производится в страны Нигерию или Зимбабве.

12.Оформление выплаты (получения) перевода производится по заявлению на выплату перевода, формируемого автоматизированным путем на основе следующей информации, предоставляемой получателем:

- контрольный номер перевода;

- имя и фамилия получателя латинскими буквами;

- имя и фамилия отправителя латинскими буквами;

- страна отправления перевода;

- сумма и валюта выплаты перевода (доллары США или евро);

- данные документа, удостоверяющего личность получателя;

- дата рождения получателя;

- адрес постоянного места проживания (регистрации) Получателя (страна, город, улица, дом, квартира, почтовый индекс (если известен));

- род деятельности получателя (выбирается получателем из перечня, предоставляемого компанией MoneyGram);

- номер телефона получателя (при его наличии);

- ИНН получателя (если известен);

- цель перевода (выбирается получателем из фиксированного перечня).

13.Выплата (получение) перевода производится после поступления по контрольному номеру перевода, предоставленному получателем, информации, подтверждающей наличие данного перевода, и выполнения следующих условий:

- имя и фамилия получателя перевода совпадают с указанными в реквизитах перевода при его отправке. Допустимо расхождение в 3 буквы (имени и фамилии суммарно) от указанного в реквизитах перевода при его отправлении. Решение о возможности выплаты при допустимом расхождении принимает уполномоченный работник структурного подразделения банка "А";

- имя и фамилия отправителя перевода совпадают с указанными в реквизитах перевода при его отправлении. Допустимо расхождение в 3 буквы (имени и фамилии суммарно) от указанного в реквизитах перевода при его отправке. Решение о возможности выплаты при допустимом расхождении принимает уполномоченный работник структурного подразделения банка "А";

- правильно указана страна отправления перевода;

- правильно указана сумма выплаты перевода. Возможно отклонение в размере +/- 10% от суммы выплаты перевода, указанной в реквизитах перевода при его отправлении.

14.Отправитель имеет право на отмену (возврат) невостребованного получателем перевода при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и заявления на отправление перевода, выданного при оформлении перевода, или, в случае отсутствия заявления на отправление перевода, при правильном указании контрольного номера перевода², а также при совпадении данных документа, удостоверяющего личность отправителя, с данными клиента, указанными в реквизитах перевода при его отправлении.

15.Отмена/возврат перевода производится только в структурном подразделении, в котором оформлялась операция по приему (отправлению) данного перевода, по заявлению на отмену/возврат перевода, формируемого автоматизированным путем после получения по контрольному номеру перевода, предоставленному отправителем, информации, подтверждающей наличие данного перевода. Комиссия за прием (отправление) перевода не возвращается в случае, если возврат перевода производится по истечении 45 календарных дней с даты его приема (отправления).

16.Отправитель имеет право на внесение поправок в невостребованный получателем перевод, в части изменения имени и/или фамилии получателя при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и заявления на отправление перевода, выданного при оформлении перевода, или, в случае отсутствия заявления на отправление перевода, при правильном указании контрольного номера перевода², а также при совпадении данных документа, удостоверяющего личность отправителя, с данными клиента, указанными в реквизитах перевода при его отправлении.

17.Внесение поправок в перевод производится только в структурном подразделении, в котором оформлялась операция по приему (отправлению) данного перевода, по заявлению на внесение поправок в перевод, формируемого автоматизированным путем, после получения по контрольному номеру перевода, предоставленному отправителем, информации, подтверждающей наличие данного перевода.

18.Операции по приему (отправлению), выплате (получению), отмене и возврату переводов, а также внесению изменений в переводы совершаются в часы операционного обслуживания клиентов.

19.По желанию клиента он должен быть ознакомлен с перечнем стран, в которые он может отправить или из которых ему может быть отправлен перевод, а также ему может быть предоставлен распечатанный список подразделений, совершающих операции по переводам в предполагаемом месте выплаты перевода.

20.Клиент дает свое согласие банку "А" на обработку, в том числе автоматизированную, своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 №152-ФЗ "О персональных данных" (под обработкой персональных данных в названном Законе понимаются действия (операции) с персональными данными физических лиц, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (трансграничную передачу в том числе компании MoneyGram), обезличивание, блокирование и уничтожение). Указанные клиентом персональные данные предоставляются в целях осуществления перевода без открытия счета и исполнения договорных обязательств, а также разработки банком новых продуктов и услуг и информирования клиента об этих продуктах и услугах. Банк может проверить достоверность предоставленных клиентом персональных данных, в том числе с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других услуг и заключении новых договоров. Согласие предоставляется с момента подписания заявления о переводе и действительно в течение пяти лет после исполнения договорных обязательств. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве.

6. Характеристика деятельности банка "А"

Банк "А" является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером банка "А" является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, банк "А" сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю банка "А" приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал банка "А" составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Банк "А" - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк "А" обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами банка "А" пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Банк "А" предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика", созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Банк "А" является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный банком "А" и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию "ответственного кредитования".

Банк "А" обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса "Тройки Диалог", переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила банку "А" предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложно-структурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Банк "А" предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Банк "А" также активно развивает свои приложения "Мобильный банк" и "Сбербанк Онл@йн" с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы банк "А" существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), банк "А" представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Банк "А" также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.



Заключение

Операции по переводу денежных средств являются важным элементом во всей банковской системе. В настоящее время существуют такие системы перевода денежных средств, как КОНТАКТ, АНЕЛИК, ЛИДЕР, КИБЕРДЕНЬГИ, ЗОЛОТАЯ КОРОНА,БЛИЦ, WESTERN UNION. Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. Правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне. Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность осуществления переводов и без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.

Перевод денег из одной точки в другую можно осуществить массой разных способов. Можно воспользоваться услугами почты, можно обратиться в банк, можно переслать деньги через Интернет. Выбор подходящего способа зависит от валюты и суммы перевода, места назначения и времени, в течение которого требуется переслать деньги.

Почтовые переводы "КиберДеньги" являются одним из самых распространенных способов перевода денег для физических лиц по территории России. Почта России обладает широкой сетью отделений по всей стране и обеспечивает предоставление услуги даже в самых отдаленных регионах страны.

Другой распространенный способ - банковский перевод. С помощью такого перевода можно за 2-4 дня перечислить деньги в любой банк мира или перевести деньги из одного филиала банка в другой.

Также можно воспользоваться одной из платежных интернет-систем, например, iKobo. Доступна она только для тех отправителей, у кого есть пластиковая карта, которой можно расплачиваться по Интернету.

Рассмотрев системы электронного перевода денежных средств в банке "А" выяснилось, что банк "А" использует такие системы электронного перевода денежных средств, как переводы денежных средств по России (внутренние переводы), денежные переводы за границу (внешние переводы) и срочные переводы между банками в Российской Федерации.

Внутренние переводы могут осуществляться без открытия счета и со счета по вкладу.

Внешние переводы могут осуществляться наличными деньгами или путем списания средств со счета по вкладу, открытому в банке.

Осуществить перевод может гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства, являющееся резидентом или нерезидентом Российской Федерации в рублях. Срок исполнения перевода - не более 1 часа.

Рассмотрено 2 вида систем перевода денежных средств в банке "А":

1.Система денежных переводов "БЛИЦ".

2. Срочные денежные переводы "MoneyGram".

Срочные переводы денег по России осуществляются банком "А" за наличные деньги и только в валюте Российской Федерации. Переводы осуществляются от физических лиц - граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации, за исключением случаев, когда перевод осуществляется между физическими лицами - резидентами и нерезидентами.

Для осуществления международных срочных денежных переводов "MoneyGram" от физических лиц - граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации банк "А" принимает наличные деньги в долларах США.

Клиенты выбирают определенную систему по нескольким критериям - это стоимость услуги, надежность и репутация системы, а так же скорость доставки.(Приложение 3). Все это предоставляет банк "А". Данный банк является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Банк "А" - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк "А" обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты Российской Федерации и муниципалитеты. Услугами банка "А" пользуются более 100 млн физических лиц и около 1 млн предприятий. Банк предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений.

Из вышесказанного следует, что очень удобно пользоваться такой услугой банка, как денежный перевод. Это быстро, надежно и выгодно.



Список использованной литературы

1."Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 № 383-П

2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года "О валютном регулировании и валютном контроле" № 173-ФЗ;

3. Федеральный закон от 27.07.2006 №152-ФЗ "О персональных данных";

4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12.

5. Белоглазова О. Банковское дело. М.: ФиС.

6. Гульков С. "Система валютного регулирования в Российской Федерации" - Банковский вестник, №7.

7. Сберегательные банки и их операции // Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова; под ред. Е.Ф. Жукова.- 4-е изд., перераб и доп.- М.: ЮНИТИ ДАНА,2009г.

8.Криворучко С.В. "Особенности перевода электронных денежных средств"//Деньги и кредит.- 2012.-№ 9.

9. Коробова Г.С. Банковское дело. Москва..

10.Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке .- №3.

11. Валютные операции коммерческих банков // Банковское дело: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика.

12. Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус.

13. Лазарева А.В.Переводы денежных средств. Что нужно знать./"Практическая бухгалтерия". -2011,№ 9.Консультант плюс

14. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс.

15. Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция.