- затраты (оплата труда операторам, оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций, расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций, представительские расходы, прочие расходы, налог на прибыль);

- Первоначальный взнос - не менее 20 %.

Таблица 17 - Расчетные данные по кредитному продукту «Агростарт»

1) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 1500)/1000 = 7500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 7500000 * 0,8 = 6000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 6000000 * 2,269091626 = 13614549,76 тыс. руб.

- Доход банка = 13614549,76 - 6000000 - 98984,92 = 7515564,839 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 7515564,839/6000000*100 = 125,3

2) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 1000)/1000 = 5000000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 5000000 * 0,8 = 4000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 4000000 * 2,269091626 = 9076366,506 тыс. руб.

- Доход банка = 9076366,506 - 4000000 - 98984,92 = 4977381,586 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 4977381,586/4000000*100 = 124,4

3) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 500)/1000 = 2500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 2500000 * 0,8 = 2000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 2000000 * 2,269091626 = 4538183,253тыс.руб.

- Доход банка = 4538183,253 - 2000000 - 98984,92 = 2439198,333 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 2439198,333/2000000*100 = 122,0

4) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 1500)/1000 = 3825000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 3825000 * 0,8 = 3060000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 3060000 * 2,269091626 = 6943420,377 тыс. руб.

- Доход банка = 6943420,377 - 3060000 - 98984,92 = 3784435,457 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 3784435,457/3060000*100 = 123,7

5) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 1000)/1000 = 2550000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 2550000 * 0,8 = 2040000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 2040000 * 2,269091626 = 4628946,918 тыс. руб.

- Доход банка = 4628946,918 - 2040000 - 98984,92 = 2489961,998 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 2489961,998/2040000*100 = 122,1

6) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 500)/1000 = 1275000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 1275000 * 0,8 = 1020000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 1020000 * 2,269091626 = 2314473,459 тыс. руб.

- Доход банка = 2314473,459 - 1020000 - 98984,92 = 1195488,539 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 1195488,539/ 1020000*100 = 117,2

7) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 1500)/1000 = 750000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 750000 * 0,8 = 600000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 600000 * 2,269091626 = 1361454,976 тыс. руб.

- Доход банка = 1361454,976 - 600000 - 98984,92 = 662470,0559 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 662470,0559/ 600000*100 = 110,4

8) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 1000)/1000 = 500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 500000 * 0,8 = 400000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 400000 * 2,269091626 = 907636,6506 тыс. руб.

- Доход банка = 907636,6506 - 400000 - 98984,92 = 408651,7306 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 408651,7306/ 400000*100 = 102,2

9) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 500)/1000 = 250000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 250000 * 0,8 = 200000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 200000 * 2,269091626 = 453818,3253 тыс. руб.

- Доход банка = 453818,3253 - 200000 - 98984,92 = 154833,4053 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 154833,4053/ 200000*100 = 77,4

При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Агростарт»» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.

Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для предприятий малого и среднего бизнеса, которые только собираются создать свой бизнес. Сегодня развитие сельского хозяйства в России - это стратегическая задача государства, которая стала приобретать свою значимость в последние пять лет. Благодаря созданию благоприятных условий для ведения бизнеса, а также поддержки государства, можно сделать вывод, что количество предприятий с каждым годом будет неуклонно расти. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование малого и среднего бизнеса растет впечатляющими темпами. Однако для большинства малых предприятий доступ к заемным средствам все еще ограничен: подход банков к оценке их бизнеса остается крайне жестким.

Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции между участниками рынка. Предложение опережает спрос, все банки заявляют о снижении комиссии и ставок, смягчают требования к залогам. Очевидно, что в условиях активной конкурентной борьбы и все еще недостаточного числа надежных заемщиков доступ на рынок новых участников сильно затруднен. Действующие на рынке банки вынуждены конкурировать за ограниченное число хороших заемщиков.

Кредитование малого и среднего бизнеса по-прежнему остается очень привлекательным сегментом для российских банков. С каждым годом многие банки запускают новые специализированные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Многие финансовые институты смягчают требования к потенциальным заемщикам, в частности в отношении обеспечения.

Поэтому сегодня ОАО «Сбербанк» должен как никогда направлять все свои усилия на развитие его огромного потенциала и реализацию уникальных возможностей, которые предоставляют российский рынок и международная финансовая система.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые источники

1) Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федеральных законов от 07.02.2011 № 10-ФЗ).

Учебники, монографии, брошюры

2) Л.Н. Никитина, М.И. Худилайнен. Этапы развития малого бизнеса в России/ Вестник №37. 2012 г. 26 с.

3) www.ubsjournal.com/lowbusiness/1084-small-business

4) А.Г. Зельднер, И.Ю. Ваславская, В.К. Южелевский. Государство и экономика: Факторы роста / А.Г. Зельднер, И.Ю. Ваславская, В.К. Южелевский. - М.: Наука, 2011, 214 с.

5) Д. Шевчук. Кредитование малго и среднего бизнеса. - М.; ЭКСМО, 2012 г.

Электронные ресурсы

6) http://www.cfin.ru/press/afa/2000-2/03-2.shtml

7) http://www.rg.ru/2007/07/31/biznes-doc.html

8) Отчётность российских банков:http://bankrep.ru/index.php?view=3251#tabs

9) Методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение: http://bankir.ru/tehnologii/s/metodika-razrabotki-novih-bankovskih-prodyktov-i-yslyg-i-ee-prakticheskoe-primenenie-1424410/

10) Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». Режим доступа: http://sberbank.ru/moscow/ru/about/today/

11) Официальный сайт рейтингового агентства. Режим доступа: www.rbc.ru

12) Официальный сайт http://sbrf.ru;

13) http://www.biznesvkredit.ru/kredit_v_rossii.php

Размещено на Allbest.ru