Эффективность банковских услуг населению (на примере ОАО "Сбербанк России")

- Миссия Сбербанка России - "Сбербанк России дает людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты."

- Сбербанк России строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

- Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

- Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

- "Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Наши ценности - это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития."

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков. [50]

Мурманское отделение относится к Северо-Западному банку ОАО "Сбербанк России", который работает на территории 7 субъектов РФ - Санкт-Петербурга, Ленинградской, Калининградской, Мурманской, Псковской, Новгородской областей, а также Республики Карелия. В настоящее время Северо-Западный банк Сбербанка России располагает самой развитой сетью в регионе - более 1 тыс. офисов по обслуживанию клиентов. В г. Мурманске - 35 дополнительных офисов.

Физический адрес: 183038 г. Мурманск проспект Ленина 37.

Руководитель: Шемякин Вячеслав Владимирович.

Категория обслуживаемых клиентов: обслуживание физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Сбербанк предлагает большой спектр услуг для населения. (рисунок 1)

Рисунок 1 - Услуги физическим лицам в ОАО "Сбербанк России"

Подробно остановимся на наиболее значимых услугах.

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком России

Кредитование физических лиц - это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги вы можете потратить куда угодно - на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования.

Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования Сберегательного банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: Сберегательный банк не любит спешки, зарплаты "в конвертах" и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним "общий язык", то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

Сегодня Сбербанк России (ОАО) предлагает следующие виды кредитов:

- потребительские кредиты (6 программ) (таблица А.1)

- жилищные кредиты(9) (таблица А.2)

- автокредиты(2) (таблица А.3)

На основании данных, представленных в приложении А, можно говорить о том, что ассортимент кредитных продуктов Сбербанка довольно широк и разнообразен, что позволяет найти подходящий для себя вариант различным категориям граждан.

Остановимся подробнее на условиях выдачи кредитов Сбербанком России.

2.2.1 Потребительские кредиты

а) Потребительский кредит без обеспечения

Оптимален в случае, если для Вас важно максимально простое оформление кредита. Выдается на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей, без комиссий.

Размер процентной ставки варьируется (в рублях: для получателей зарплаты/пенсии в Сбербанке - от 17,0% до 22,5%, работников аккредитованного предприятия - от 19,5% до 24,5%, общие условия - от 20,5% до 25,5%; в долларах США и Евро: получателей зарплаты/пенсии в Сбербанке - от 14,0% до 19,5%, работников аккредитованного предприятия - от 16,5% до 21,5%, общие условия - от 17,5% до 22,5%).

б) Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимален в случае, если Вам требуется значительная сумма денежных средств, выдается на любые цели до 3 млн рублей, без комиссий, для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО "Сбербанк России" предусмотрены льготные условия, возможность учета дохода супруги(а) в целях увеличения размера кредита. Процентные ставки в рублях: получатели зарплаты/пенсии в Сбербанке - от 16,5% до 21,5%, работники аккредитованного предприятия - от 18,5% до 23,5%, общие условия - от 19,5% до 24,5%. Процентные ставки в долларах США и Евро: получатель зарплаты/пенсии в Сбербанке - от 13,5% до 18,5%, работник аккредитованного предприятия - от 15,5% до 20,5%, общие условия - от 16,5% до 21,5%.

в) Потребительский кредит под залог объектов недвижимости

Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Оптимален в случае, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок (значительная сумма кредита - до 10,0 млн. руб., 355 000 долл. США, 250 000 ЕВРО; длительный срок кредитования - до 7-ми лет; привлекательные процентные ставки - от 14,50% годовых в рублях; от 12,50% в долл. США и ЕВРО отсутствие комиссий по кредиту)

г) Кредит владельцам личных подсобных хозяйств

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. Процентная ставка по кредиту 14% годовых. Комиссии по кредиту отсутствуют. Сумма кредита: по кредитам на срок до 2-х лет - от 30 000 руб. до 300 тыс. руб.; по кредитам на срок до 5-ти лет - от 30 000 руб. до 700 тыс. руб. Обеспечение по кредиту - поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

д) Образовательный кредит

Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Минимальная сумма кредита - 30 000 рублей. Ставка 12% годовых. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика/ созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).

Срок кредита - не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Обеспечение по кредиту - поручительства физических лиц, залог имущества. Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора. Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения. Кредит предоставляется по частям.

е) Образовательный кредит с государственным субсидированием

Предоставляется на:

- оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе;

- оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ "Союз" при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;

- погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ "Союз" по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Кредит выдается в рублях. Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта. При этом ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) - уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%1) - субсидируется государством.

Сумма кредита соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ "Союз". Платежеспособность заемщика не учитывается. Срок кредита равен сроку обучения, увеличенному на 10 лет, отведенных для погашения кредита.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту и части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60 % от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение по кредиту не требуется. Страхование не требуется. Дополнительное условие: в течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации..

2.2.2 Жилищные кредиты

а) Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Отсутствуют комиссий по кредиту. Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России". Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков). Льготные условия кредитования для молодых семей. Валюта кредита - рубли РФ / доллары США / евро. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). Максимальная - не должна превышать меньшую из величин:

а) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

б) 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Срок кредита - до 30 лет. Обеспечение по кредиту - залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий, но минимальные составляют - 9,5% (рубли) и 11%(валюта).

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО "Сбербанк России":

- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

- по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

- по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках "Зарплатного проекта";

- по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. Срок рассмотрения кредитной заявки - в течение 2 - 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок погашения кредита - ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

б) Приобретение строящегося жилья

Кредит предоставляется на инвестирование строительства квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России". Отсутствует требование обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Льготные условия кредитования для молодых семей. Валюта кредита - рубли РФ / доллары США / евро. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). Максимальная не должна превышать меньшую из величин:

- 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

- 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Срок кредита - до 30 лет. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение по кредиту - залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей/100 000 долларов США/76 000 Евро, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Порядок погашения кредита - ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

в) Кредит "Ипотека с государственной поддержкой"

Кредит "Ипотека с государственной поддержкой" предоставляется на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.) под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Низкие процентные ставки - 11%. Возможность привлечения созаемщиков. Отсутствие требований обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Валюта кредита - рубли РФ. Сумма кредита не должна превышать:

- 8 000 000 рублей (если кредитуемое жилое помещение расположено в г. Москве и г. Санкт-Петербурге) и 3 000 000 рублей (если кредитуемое жилое помещение расположено в иных регионах Российской Федерации).

- и минимальной из величин:

- в случае оформления в залог кредитуемого жилого помещения 80% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения/строительства;

- 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог, указанной в экспертном заключении (не применяется при приобретении строящегося жилого помещения).

- в случае оформления в залог иного жилого помещения

- 100% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения/строительства;

- 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог, указанной в экспертном заключении.

Срок кредита - до 30 лет. Обеспечение по кредиту - залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). При приобретении жилого помещения, строящегося с участием кредитных средств Банка, в качестве промежуточного обеспечения принимается залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. При приобретении готового жилого помещения, построенного с участием кредитных средств Банка, промежуточное обеспечение не требуется. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

г) Кредит "Жилищный кредит на рефинансирование"

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартира, жилой дом, комната), расположенного на территории России. На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности. Срок - до 30 лет.

Обеспечение по кредиту - залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения: а) залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий); б) залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий) и поручительство(а) платежеспособных физических лиц;

Поручительство (а) платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно). Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

д) Загородная недвижимость

Предоставляется на:

- приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;

- приобретение земельного участка

Сумма кредита не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита - до 30 лет. Обеспечение по кредиту - любые формы обеспечения, одобренные Банком. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

е) Ипотека плюс материнский капитал

Программа кредитования - "Приобретение готового жилья";

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Для получения кредита дополнительно предоставляются: государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Особые условия: жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей (по желанию); в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

ж) Автокредиты

Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита: в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке; в иных случаях - в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона - продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня). Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

Автокредит может быть выдан в рублях, а так же долларах США или евро. Минимальная сумма кредита - 45 000

Максимальная сумма кредита 100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает 5 000 000. Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого автомобиля.

Обязательно страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

и) Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями

Кредитные программы с представителями иностранной и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить расходы заемщиков Сбербанка России на выплату процентов по Автокредиту. [26]

Необходимо отметить, что для всех кредитных продуктов Сбербанка России характерны привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий по кредиту, индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки. Сбербанк предоставляет специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России".

Существует так же возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий

Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит - 18,4% годовых.

2.2.3 Сравнительный анализ кредитных продуктов, предлагаемых банками Мурманска

Сравним кредитные продукты, предлагаемые нашими банками и процентные ставки по ним (таблица 1, приложение А).

Итак, наибольший выбор потребительских кредитов представлен Сбербанком России (6) и ВТБ-24 (6, из них 3 программы для коммерсантов под 17, 5%). "Мой банк" предлагает 4 программы, а Газпромбанк предоставляет потребительские кредиты (3 программы) только под залог акций ОАО "Газпром".

При этом о самых низких процентных ставках заявляет "Мой Банк" (от 9,9%), но при более подробном изучении выясняется, что для получения кредита под столь низкий процент необходимо соблюдение большого ряда условий. Нужно признать, что Сбербанк предоставляет довольно большой спектр потребительских кредитов под относительно низкий процент (от 14,5%). Только в Сбербанке имеется программа для кредитования подсобных хозяйств (14%). Два банка предлагают образовательный кредиты (ВТБ-24-от 10%, Сбербанк - 12%).

Таблица 2 - Процентные ставки по кредитам банков Мурманской области

Банк Виды кредитов	ВТБ-24	Газпромбанк	Мой банк	Сбербанк
Потребительские - на подсобное хозяйство - образовательный - для коммерсантов	от 19% от 10% от 17,5%	От 14% (только под залог акций ОАО "Газпром")	9,99% (на 3 месяца) от 22,9% (12 месяцев и более)	от 14,5% 14% 12%
Жилищные - приобретение жилья - ипотека с господдержкой - гаражная ипотека	от 9,9% от 11% от 11%	от 12,45%	от 8,3% - до 12,8%	от 9,5% от 11% от 13%
Автокредиты	от 13%			от 14,5%

"Мой банк" и Газпромбанк не предлагают специальных программ по автокредитованию. Что касается жилищных кредитов, то они широко представлены во всех банках, самая низкая процентная ставка у "Мой банк", далее следует Сбербанк, ВТБ-24 и Газпромбанк. Необходимо отметить, что потребитель, выбирая банк для кредитования должен тщательно изучить все подробности, поскольку заявляя наименьшие процентные ставки, банки, зачастую, подразумевают соблюдение ряда условий. Наиболее выражено это в ООО "Мой банк", где происходит разграничение процентных ставок по возрасту заемщиков (после 50 лет процентные ставки возрастают), ставки растут и с увеличением продолжительности кредита и т.д.

2.3 Депозиты Сбербанк России

Рассмотрим депозиты Сбербанка России и сравним условия и процентные ставки по вкладам с другими банками.

а) Вклад "Сохраняй"

Доступный для каждого способ сбережений - для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро)

Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. вкладчик не теряет процентов за меньший или больший срок, чем необходимо.

Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме - клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

- вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

- 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка - вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу. Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуется начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает доход. Начисляемые проценты можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).

Самая лучшая ставка из возможных в Сбербанке для клиентов пенсионного возраста, А для клиентов предпенсионного возраста - автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада (таблица Б.1).

б) Вклад "Пополняй"

Доступный для каждого способ сбережений. Для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро).

Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. При достижении следующей суммовой градации ставка по вкладу автоматически увеличивается.

Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. клиент не теряет процентов за меньший или больший срок, чем ему необходимо. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме - клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал. При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

- вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

- 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка - Ваш вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу. Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуется начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход.

Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов). Комфортный доступ к средствам вклада. Возможность без посещения банка с удобной для Вас периодичностью откладывать/накапливать средства - для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение своего вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную сумму с заданной периодичностью. Предлагаются специальные условия для вкладчиков предпенсионного и пенсионного возрастов - лучшая ставка из возможных в Сбербанке для клиентов пенсионного возраста.

А для клиентов предпенсионного возраста осуществляется автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае, если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.

При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент - Ѕ. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.

Ограничение на максимальную сумму не распространяется на вклады "Пополняй", открытые пенсионерам (таблица Б.1)

в) Вклад "Управляй"

Минимальная сумма первоначального взноса 30 тысяч рублей (или 1000 долларов/евро). Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.

При необходимости возможно снимать часть вклада до неснижаемого остатка. Если сумма вклада увеличится до следующей суммовой градации, то есть возможность увеличить ставку по вкладу. Для этого необходимо заключить с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка. Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме - клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

- вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

- 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка - вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, либо они будут автоматически прибавлены к сумме вклада. Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).

Возможность без посещения банка с удобной периодичностью откладывать/накапливать средства - для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную сумму с заданной периодичностью.

Особые условия: по вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения. При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент - Ѕ. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации (таблица Б.1)

г) Вклад "Подари жизнь"

Возможность получения повышенной ставки среди вкладов Банка на аналогичный срок 8,00% / 8,24% годовых в рублях.

Срок вклада -1 год. Минимальная сумма вклада - 10 тысяч рублей.

Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада - если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме, то вкладчик не потеряет всех процентов на которые рассчитывал. При досрочном расторжении выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка -вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено

Проценты начисляются каждые три месяца, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуетесь начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличит доход. Начисляемые проценты можно перечислять на счет карты.

Участие в благотворительной программе, возможность оказать помощь детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями - 0,3 % годовых от суммы вклада за каждый истекший 3-х месячный период перечисляется в Фонд "Подари жизнь" (таблица Б.1)

д) Вклад "Мультивалютный Сбербанка России"

Вклад предоставляет возможность переводить денежные средства из одного вида валют в другую (конверсия) без потери начисленного дохода.

Удобный способ накоплений и управления сбережениями. Вкладчик получает проценты по вкладу и дополнительный доход за счет колебания курсов валют. Клиент может самостоятельно выбирать и изменять пропорции вложений между валютами, а также переводить средств во вкладе из одной валюты в другую без потери процентов.

Минимальная сумма первоначального взноса 5 рублей (или 5 долларов/евро). Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.

Если сумма вклада увеличится до следующей суммовой градации, то есть возможность увеличить ставку по вкладу. Для этого необходимо заключить с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка.

Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 1 до 2 лет включительно. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклад, даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме - клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При досрочном расторжении выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада. По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка - вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу Проценты начисляются каждые три месяца, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если не воспользоваться начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает доход. Начисляемые проценты желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов) (таблица Б.1)

е) Сберегательный счет Сбербанка России

Возможность получать ежемесячный доход и свободно пользоваться размещенными денежными средствами (даже если денежные средства хранились всего 1 день). Полная свобода действий со средствами. Доступность для каждого. Возможность определить срок размещения сбережений уже в процессе использования счета. Открытие счета на бессрочной основе. Минимальная сумма первоначального взноса неснижаемого остатка отсутствует. Счет открывается на бессрочной основе. Минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. Частичное снятие без потери процентов. Предусмотрено снятие всей суммы со счета до нулевого остатка, без закрытия счета. Проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток (таблица Б.1)

ж) "Международный"

Сбербанк предлагает Вам срочный вклад "Международный" в следующих валютах: фунтах стерлингов Соединенного Королевства, швейцарских франках, японских йенах.

Не только гарантированный доход в виде процентов на сумму вклада, но и дополнительный доход за счет изменения курсов иностранных валют.

По вкладу "Международный" установлены привлекательные условия, в том числе:

- индивидуальный срок хранения в широком диапазоне от 1 месяца до 3 лет (включительно) (клиент выбирает нужный срок с точностью до дня).

-выгодные условия досрочного расторжения: по истечении 6 месяцев клиент получит проценты за фактический срок хранения по ставке 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада. При досрочном расторжении вклада в период до 6 месяцев (включительно) проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.

Минимальная сумма вклада: 10 000 фунтов стерлингов Соединенного Королевства, 10 000 швейцарских франков, 1 000 000 японских йен

Проценты начисляются в конце срока вклада. Пополнение вклада и снятие части вклада (кроме снятия суммы причисленных процентов) не предусмотрены. Удобные условия пролонгации вклада - по окончании срока вклад автоматически пролонгируется на первоначальный срок по ставке, действующей для вклада "Международный" на день, следующий за днем окончания предыдущего срока. Вносить средства во вклад и получать денежные средства со вклада можно в валюте, отличной от валюты вклада, например, в рублях, долларах США или евро.

Важно: вклад "Международный" можно оформить в ограниченном перечне отделений Банка.

Сравнив предлагаемые банками депозиты (рисунок 2, рисунок 3, рисунок 4), можно сказать, что наибольший ассортимент предлагает Газпромбанк (7), в этом банке клиент сможет найти для себя наиболее подходящий по условиям вклад, но заявленные процентные ставки самые низкие (максимальная - 8,5% для рублевых). Сбербанк на втором месте по количеству наименований депозитов (6) и на третьем по процентным ставкам (8,75%). Самую высокую процентную ставку обещает "Мой Банк" (11,35%), но здесь предлагается лишь три вида денежных вкладов. Банк ВТБ-24 на втором месте по высоте процентных ставок (10%) и на предпоследнем по количеству наименований депозитов (4). Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что различные банки по-разному пытаются привлечь клиентов. Банки, дающие меньший процент по вкладам пытаются выиграть в конкурентной борьбе, предоставляя более гибкие и разнообразные условия для вкладчиков. Это еще раз подтверждает то, что выбирая банк, вкладчик должен тщательно изучить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.



Рисунок 2 - минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в рулях)

Рисунок 3 - минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в долларах США)

Рисунок 4 - минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в евро)

2.4 Сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат Сбербанка - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в кредитную организацию физическим лицом. Владелец такого сертификата имеет право на получение указанной в нем суммы и процентов через определенный срок.

Сберегательный сертификат Сбербанка отличается от вклада, размещенного в этом банке, тем, что является ценной бумагой на предъявителя и может быть передан любому третьему лицу - никаких дополнительных документов для предъявления его к оплате не потребуется. Таким образом, ценную бумагу можно использовать и как платежное средство. Минимальная сумма, на которую может быть выписан сертификат, - 10 тыс. рублей, а доход зависит от срока размещения денежных средств и может составлять до 9,75% годовых.

Согласно установленным в банке правилам выпуска, сертификат может быть предъявлен к оплате в любой момент, в том числе ранее указанного в нем срока. В этом случае кредитная организация выплатит минимальный доход в размере 0,01%.

Срок, на который выписывается ценная бумага, может составлять от 3 месяцев до 3 лет, пролонгация не предусмотрена.

Покупку и последующее погашение сертификата можно осуществить в любом структурном подразделении кредитной организации. Оплата производится как наличными, так и денежными средствами со счета. При себе необходимо иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

2.5 Кредитные карты Сбербанка

Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразный перечень кредитных банковских карт.

Кредитная карта Сбербанка дает возможность оплаты товаров и услуг в России и в других странах. Несмотря на то, что Сбербанк - скорее территориальный, чем международный банк, получить деньги за рубежом по кредитке этого банка стало сейчас гораздо проще.

Преимуществами кредитных карт Сбербанка являются: удобство использования (нет необходимости иметь при себе крупные суммы денег); оплата без комиссионных товаров и услуг в магазинах, гостиницах, ресторанах; возможность воспользоваться развитой системой банковских терминалов для использования карты; отсутствие необходимости декларирования средств на карте при выезде за рубеж.

Кроме того, основная карта Сбербанка дает возможность открыть совместные с ней карты (8 штук). Ими могут пользоваться ваши родственники (даже дети, достигшие возраста 10-ти лет, если они - ваши ближайшие родственники). Классические кредитные карты:

- Platinum American Express Сбербанка - кредитная карта премиум-класса, обладающая спектром специальных привилегий

- Visa & MasterCard Gold - карта для граждан РФ, достигших возраста 21 года

- Visa Gold/ Classic "Аэрофлот" - специальная кредитка для пользователей услуг авиакомпании "Аэрофлот" (предполагает накопительную систему миль в программе "Аэрофлот")

Кредитные карты для молодежи

- Visa Classic & Standard MasterCard - кредитная карта для жителей РФ от 21 года

- Gold/Standard MasterCard "МТС" - кредитка от Сбербанка, которая дает возможность сотрудничать с программой мобильной связи "МТС Бонус"

- Visa Gold/Classic "Подари жизнь" - уникальная кредитная карта Сбербанка, направленная на осуществления благотворительной программы помощи онкобольным детям.

Кредитные карты Сбербанка на специальных условиях.

- все вышеперечисленные кредитные карты, которые оформляются для владельцев зарплатных карт, заемщиков банка (потребительские, ипотечные кредиты или кредит на авто), а также владельцев больших вкладов в Сбербанке (от 3 млн. рублей).

Сбербанк предлагает как классические кредитки (VisaClassic или Standard MasterCard), так и кредитки премиум-класса (Visa & MasterCard Gold). Классические кредитные карты от Сбербанка доступны каждому жителю России, при этом кредитный лимит данных карт - 200 тыс. рублей. Премиальные карты Сбербанка - для премиальных клиентов, они предоставляют владельцам больше бонусов и специальные привилегии. Кредитный максимум данного класса карт - 500 тыс. рублей.

Итак, можно убедиться, что Сбербанк идет навстречу потребностям своих клиентов и предлагает широкий выбор кредитных карт для самых разных категорий граждан.

Таблица 3 - Динамика результатов работы с банковскими картами Сбербанка России за 2010-2011 гг.

Показатель	2010 г.	2011 г.	Темп прироста, %
			2011 от 2010	2011 от 2010
Количество действующих карт, тыс.ед.	30439	39796	6	30,7
Количество банкоматов, ед.	17511	22907	24	30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	72,2	92,5	23,6	28,1
Объем операций по картам, млрд. руб.	3037	3685	18,6	21,3

Таблица 4 - Результаты работы с банковскими картами Сбербанка России за 2010-2011гг.

Показатель	2010 г.	2011 г.
	Зачислено, млрд. руб.	Млн. чел.	Зачислено, млрд. руб.	Млн. чел.
Заработная плата	2353	18,8	2915	21,1
Пенсии Министерства труда и социального развития РФ	789	14,6	1043	15,7
Пенсии силовых ведомств РФ	201	2,0	211	2,0

Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами - за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

По таблице 3 видно, что в банк перечисляются значительные суммы на счета по вкладам и счета банковских карт в виде заработной платы и пенсий. В подразделениях Банка получают заработную плату 21,1 млн. человек, что составляет 45% всех работников, занятых в экономике. Пенсии получают 17,7 млн. пенсионеров, или более 40% от их общего числа.

2.6 Бонусы "Спасибо от Сбербанка"

коммерческий банк население кредит

Программа под названием "Спасибо" от Сбербанка была организована как бонусная акция, приуроченная к 170-летию банка. Основной анонсируемой целью проведения акции стало стремление Сбербанка поощрить безналичные расчеты кредитными картами банка.

Безналичные расчеты кредитной картой экономичны и выгодны, ведь за их совершение банки, в том числе и Сбербанк, не взимают комиссию. Однако до сих пор доля безналичных платежей в общей сумме банковских транзакций по кредитке не столь велика, как можно было бы ожидать, учитывая их выгодность. Популяризация безналичных платежей по программе "Спасибо" от Сбербанка достигается начислением бонусов за совершение расчетов кредитной картой. Схема проста: клиенты банка рассчитываются в обычных магазинах или онлайн торговых точках кредитной картой Сбербанка, а банк выражает им за это признательность в виде бонусов, поступающих на счет кредитки. Бонусы впоследствии можно использовать для получения скидок на товары и сервисы в торговых точках-партнерах Сбербанка.

Бонусы на кредитные карты участников программы начисляются за совершение бонусных операций с помощью кредитки. За каждый безналично потраченный рубль программа начисляет клиенту 1 бонус, который поступает на специально созданный бонусный счет.

Списание бонусов с бонусного счета участвующей в программе кредитной карты осуществляется из расчета 1 рубль за 1 бонус. Если вы оплатили товар или услугу, а впоследствии отказались от них, использованные бонусы на ваш счет не возвращаются, а аннулируются. Кроме того, начисленные бонусы имеют срок давности - они аннулируются через 12 месяцев после совершения последней транзакции по карте.

Накопить бонусы и потратить их можно не во всех торговых точках, а только в самом Сбербанке и у партнеров программы.

2.7 Прочие услуги

2.7.1 Расчетно-кассовые услуги

В 2011 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2011 году составил 1179 млрд. руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза - до 445 млрд. руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза - до 187 млрд. руб.

Сбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами.

В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.

2.7.2 Аренда банковских сейфов для хранения ценностей и документов

Квартира или офис - не самые надежные места для хранения документов и ценностей. Сбербанк России предлагает воспользоваться индивидуальными банковскими сейфами, установленными более чем в 900 хранилищах филиалов Банка на всей территории Российской Федерации: от Калининграда до Хабаровска, от Архангельска до Сочи. Сеть хранилищ постоянно развивается.

Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.

2.7.3 Операции с драгоценными металлами

Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов:

- ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте;