Организация деятельности банка "Банк Хоум Кредит энд Финанс"

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Характеристика банка

2. Организационная структура банка

3. Формирование и структура банковских ресурсов. Виды счетов и вкладов. Порядок открытия и ведения счетов

4. Виды ссуд и условия их предоставления и погашения. Документы, предъявляемые в банк для получения

5. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентов при выдаче кредита

6. Анализ кредитоспособности клиента

7. Виды комиссионных операций банка

8. Организация расчетов и контроль над их осуществлением

9. Услуги, предоставляемые населению

10. Организация консультационного и информационного обслуживания клиентов

11. Источники банковской прибыли, ее использование. Порядок исчисления и уплаты налога на банковскую прибыль

12. Оценка ликвидности коммерческого банка, структура и регулирование ликвидности

13. Организация банковского учета в банке

14. Прогнозирование и планирование банковской деятельности

15. Организация делопроизводства в банке

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в России функционирует огромное количество кредитных организаций. Среди них Банк Хоум Кредит энд Финанс -- один из крупнейших участников российского розничного рынка банковских услуг.

Целью прохождения практики явилось закрепление полученных теоретических знаний и приобретения практических навыков компетенций, необходимых для самостоятельной работы в коммерческом банке.

В связи с этим были поставлены следующие задачи:

· сформировать комплекс знаний о технологиях проведения и документального оформления банковских операций;

· изучить роль органов управления банка в организации банковского обслуживания клиентов;

· овладеть навыками применения нормативных правовых источников и теоретических знаний для решения практических задач, возникающих в деятельности элемента банковской системы.

1. 

1. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) на 01.01.2012 года активы ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составили 197 331 млн. руб, капитал - 34 036 млн. руб., кредитный портфель - 146 797 млн. руб. Чистая прибыль по итогам на 01.01.2012 года составила 6 349 млн. руб.

По состоянию на сентябрь 2012 года Банк на рынке товарного кредитования занимает третье место, на рынке кредитных карт -- 15% от общей доли рынка. Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России. Действуют 822 банковских офисов, 10 представительств, и свыше 54000 точек продаж. Банк сотрудничает более чем с 39 тыс. магазинов-партнеров в 1 200 городах России. Клиентами Банка являются около 21,4 млн. человек.

Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, депозиты, автокредиты и ипотека. Банк "Хоум Кредит" активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку.

На данный момент международное рейтинговое агентство Fitch оценивает ООО “ХКФБ” в своём рейтинге BB-, Moodys' подтвердило рейтинг Банка на уровне Ba3. Прогноз рейтингов - стабильный.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2011 года составил 5,1 млрд долларов США. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

Группа "Хоум Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 20 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 12,383 млрд евро на 31 декабря 2011 года.

Лицензии.

· Банк зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным номером 1027700280937 от 04 октября 2002 года.

· Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в том числе со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г.

· Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177-12048-100000 от 27 февраля 2009 г.

· Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177-12050-010000 от 27 февраля 2009 г.

· Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности №177-10966-000100 от 22.01.2008.

· Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №177-12894-001000 от 02.02.2010.

· Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

2. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА БАНКА

Высшим органом банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является общее собрание участников. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей от числа участников банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка находятся кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием участников, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» входят такие основные подразделения:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

· кредитный;

· отдел ЦБ;

· валютный;

· отдел по работе с населением, который содержит сектор по работе с пластиковыми картами.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

· операционный;

· отдел кассовых операций;

· отдел сводной отчетности и экономического анализа;

· бухгалтерия;

· отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

· отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

· юридический;

· служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

· отдел кадров;

· отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

· хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками.

3. 

3. ФОРМИРОВАНИЕ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ. ВИДЫ СЧЕТОВ И ВКЛАДОВ. ПОРЯДОК ОТКРЫТИЯ И ВЕДЕНИЯ СЧЕТОВ

Наименование показателя	2010	2011	6 мес. 2011
2	3	4	5
Уставный капитал, руб.	4173000	4173000	4173000
Собственные средства (капитал), руб.	30735784	26610014	23659176
Чистая прибыль (непокрытый убыток), руб.	9199998	9094804	6097992
Рентабельность активов, %	8,96	6,04	5,73
Рентабельность капитала, %	29,93	34,18	25,77
Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), руб.	69659363	120404297	80502393

Источник: [Годовой отчет за Хоум Кредит энд Финанс Банка (ООО) за 2011 год]

Сравнение приведенных показателей в первом полугодии 2012 года с аналогичными показателями в 2011 году, выявляют следующую динамику. Собственные средства в 2012 году превысили на 22% (на 5 186 820 тыс. руб.) уровень капитала в 1 полугодии 2011 года. Рост показателя обусловлен накоплением нераспределенной прибыли предшествующих лет. Чистая прибыль банка в первом полугодии 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года осталась на стабильно высоком уровне. Несуществующее снижение связано с возросшими расходами на активное развитие бизнеса банка. Изменение показателей рентабельности капитала связано со значительным ростом активов и капитала банка.

ВИДЫ СЧЕТОВ

Открытие банком счета клиенту и предоставление ему услуг по расчетно-кассовому обслуживанию осуществляется на основе заключения банком и клиентом договора банковского счета. В нем определяются условия расчетного обслуживания фирмы банком:

· перечень услуг, оказываемых банком фирме-клиенту;

· взаимная ответственность сторон;

· размер комиссионного вознаграждения, который определяется в каждом конкретном случае исходя из себестоимости совершаемых операций и обеспечения необходимого уровня рентабельности.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу чета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Банк не может определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

(Порядок открытия и ведения счетов физических и юридических лиц представлен в приложении 1 и приложении 2)

ВИДЫ ВКЛАДОВ

Наименование вклада	Хорошие новости	Доходный год	Только плюсы
Ставка (% годовых)	10%	11%	12%
Срок	6 мес.	12 мес.	24 мес.
Первый взнос	1000 руб.	10000 руб.	30000 руб.
Пополнение (мин. сумма)	1000 руб.	1000 руб.	3000 руб.
Возможный доход на 100000 руб.	5000 руб.	11000 руб.	24000 руб.
Выплата процентов	Ежемесячно (с капитализацией и без капитализации)	В конце срока вклада
Частичное снятие	Да	Нет	Нет
Ставка при досрочном снятии (% годовых)	10%	6,5%	6,5% до истечения 365-го дня
			11% с 366-го дня

4. 

4. ВИДЫ ССУД И УСЛОВИЯ ИХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ. ДОКУМЕНТЫ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ В БАНК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

Банковский кредит может быть выдан заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными в ООО ХКФБ из которых являются:

- увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, например, финансирование ее сезонных потребностей, временно возросшего количества товарно-материальных ценностей, уплаты налогов, помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д. Во всех этих и подобных случаях говорят о кредитовании краткосрочном;

- финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом -- увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;

- потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые ООО ХКФБ своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.

1. По экономическому назначению кредита:

1.1. Связанные (целевые):

1) платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды):

· на оплату платежных документов контрагентов клиента;

· на приобретение ценных бумаг;

· на проведение авансовых платежей;

· на перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заемщика);

· на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

· другие.

2) на финансирование производственных затрат, т.е. на:

· формирование запасов товарно-материальных ценностей;

· финансирование текущих производственных затрат;

· потребительские кредиты (заемщикам -- физическим лицам).

1.2. Несвязанные.

2. По форме предоставления кредита:

В безналичном порядке:

· зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика.

2.2. В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита

Кредиты с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта)

Открытие кредитной линии:

· простая (невозобновляемая) кредитная линия;

· возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

· онкольную (до востребования) кредитную линию;

· контокоррентную кредитную линию.

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое -- наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается.

С контокоррентного счета средства могут направляться на:

· оплату расчетных документов за материальные ценности;

· выплату заработной платы и проведение приравненных к ней платежей;

· погашение кредиторской задолженности по товарным и нетоварным операциям;

· исполнение обязательных платежей в бюджеты;

· оплату операционных и других расходов заемщика по основной производственной деятельности; уплату штрафов и неустоек;

· уплату процентов за пользование банковским кредитом.

Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика, в том числе:

· выручки от реализации продукции (работ, услуг);

· сумм, идущих в погашение дебиторской задолженности.

Экспресс-кредиты

Кредит	Быстрые деньги 75	Быстрые деньги 150	Быстрые деньги 250
Сумма кредита	10000 - 75000 руб.	75000 - 150000 руб.	100000 - 250000 руб.
Годовая ставка	69,9%	49,9%	39,9%
Срок кредита	6 - 36 мес.	6 - 48 мес.	6 - 48 мес.
Время рассмотрения заявки	До 30 минут

Комиссия за выдачу кредита и за досрочное погашение не взимается.

Требования к клиенту:

· гражданинство Российской Федерации;

· постоянный источник дохода;

· домашний телефон;

· зарегистрирация в регионе предоставления кредита;

· проживание ( почтовый адрес) в регионе предоставления кредита;

· возраст от 25 до 64 лет.

Документы, необходимые для оформления кредита:

1. Паспорт.

2. Список вторых документов:

· Водительское удостоверение;

· Пенсионное удостоверение;

· Заграничный паспорт;

· Страховое свидетельство государственного Пенсионного страхования;

· Любая карта Банка Хоум Кредит.

3. Список документов о платежеспособности:

· Оригинал выписки по зарплатному/текущему (дебетовому) счету клиента за последние 6 месяцев;

· оригинал ПТС или Свидетельства о регистрации ТС на имя Клиента (ТС должно быть не старше 5-ти лет - для отечественных автомобилей, и 7-ми лет - для автомобилей иностранного производства);

· полис Страхования КАСКО;

· оригинал заграничного паспорта Клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 месяцев;

· копия свидетельства государственной регистрации права собственности Клиента на жилую или нежилую недвижимость;

· полис добровольного медицинского страхования, актуальный на момент выдачи кредита.

· справка о доходах по основному месту работы по форме 2-НДФЛ / по форме Банка / в свободной форме, заверенная работодателем, за последние 3 месяца (только для кредита "Быстрые деньги 250").

· Справка 2НДФЛ/по форме Банка/в свободной форме, не менее чем за последние 6 месяцев;

· Копия трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев).

Быстрые деньги 75	Быстрые деньги 150	Быстрые деньги 250
Паспорт гражданина РФ	Паспорт гражданина РФ	Паспорт гражданина РФ
+ любой один документ на выбор из списка вторых документов	+ любой один документ на выбор из списка вторых документов	+ любой один документ на выбор из списка вторых документов
-	+ один лубой документ о платежеспособности из списка	+ два любых документа о платежеспособности из списка

Кредиты наличными

Кредит	Большие деньги 300	Большие деньги 400	Большие деньги 700
Сумма кредита	40000 - 300000 руб.	75000 - 400000 руб.	250000 - 700000 руб.
Годовая ставка	29,9%	24,9%	19,9%
Срок кредита	6 - 60 мес.	12 - 60 мес.	12 - 60 мес.
Время рассмотрения заявки	От 3 до 5 дней

Требования к клиенту:

· гражданинство Российской Федерации;

· постоянный источник дохода;

· домашний телефон;

· зарегистрирация в регионе предоставления кредита;

· проживание ( почтовый адрес) в регионе предоставления кредита;

· возраст от 25 до 64 лет.

Документы, необходимые для оформления кредита:

1. Паспорт.

2. Список вторых документов:

· Водительское удостоверение;

· Пенсионное удостоверение;

· Заграничный паспорт;

· Страховое свидетельство государственного Пенсионного страхования;

· Любая карта Банка Хоум Кредит.

3. Список документов о платежеспособности:

· Оригинал выписки по зарплатному/текущему (дебетовому) счету Клиента за последние 6 месяцев;

· Оригинал ПТС или Свидетельства о регистрации ТС на имя Клиента (ТС должно быть не старше 5-ти лет - для отечественных автомобилей, и 7-ми лет - для автомобилей иностранного производства);

· Полис Страхования КАСКО;

· Оригинал заграничного паспорта Клиента со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж (за исключением стран СНГ) в течение последних 12 месяцев;

· Оригинал свидетельства государственной регистрации права собственности Клиента на жилую или нежилую недвижимость;

· Полис добровольного медицинского страхования, актуальный на момент выдачи кредита;

· Справка 2НДФЛ/по форме Банка/в свободной форме, не менее чем за последние 6 месяцев;

· Копия трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев);

· Удостоверение личности офицера/удостоверение сотрудника МВД, МЧС/военный билет контрактной службы;

· Заверенная копия контракта, копия военного билета/удостоверения или справка с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности.

5. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК ОСНОВА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКА С КЛИЕНТОМ ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

банковский вклад ссуда комиссионный

При обращении заемщика в банк за получением кредита сотрудник Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредиты предоставляются на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Основные направления кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет Кредитный комитет Банка - постоянный внеструктурный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Приложением о Кредитном комитете.

Организацию кредитной работы филиала Банка осуществляет Директор филиала. Принятие решений по выдаче кредитов Банка осуществляет Кредитный комитет филиала Банка в пределах установленных лимитов по принятию решений.

Подразделениями филиала Банка, принимающими участие в выполнении операций по кредитованию, являются:

1. Отдел кредитования.

2. Отдел филиального кредитования.

3. Отдел ценных бумаг.

4. Отдел активно-пасивных операций.

5. Операционное Управление.

6. Отдел учета и контроля банковских операций.

7. Юридическое Управление.

8. Управление безопасности.

Отдел кредитования проводит:

· беседу с заемщиком;

· прием документов от заемщика;

· их рассмотрение и составление заключения на Кредитный комитет;

· привлечение других служб банка к рассмотрению документов;

· формирование пакета документов, необходимых для открытия ссудного счета;

· подготовка учетных и распорядительных документов по движению кредитных ресурсов.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений. Досрочное прекращение действия кредитного договора допускается в следующих основных случаях:

· по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;

· по соглашению сторон;

· в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

· по инициативе одной из сторон договора -- в случае нарушения другой стороной условий договора.

Условия заключения и оформление кредитного договора, обязательства сторон см. в приложении 3.

6. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Банк ООО ХКФБ придерживается скоринговой модели - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

· уровень среднемесячного дохода;

· трудовой стаж на последнем месте работы;

· возраст;

· семейное положение;

· число лиц, находящихся на иждивении;

· образование; должностной статус;

· наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога. Также данный показатель будет влиять на процентную ставку получения кредита.

7. ВИДЫ КОМИССИОНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА

Дистанционное банковское обслуживание

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение «Интернет Банк» для платформ iOS (iPhone) и Android.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга «SMS-уведомление». Услуга "SMS-уведомление" позволяет контролировать операции, совершаемые по Вашей карте. Подключив эту услугу, клиент получает на свой мобильный телефон уведомления о следующих операциях:

· снятие наличных через банкомат;

· зачисление средств на счет;

· оплата картой покупок, услуг операторов связи, коммунальных платежей и др.

Индивидуальные банковские сейфы

Индивидуальные банковские сейфы - это специально оборудованное помещение в банке, предназначенное для хранения ценностей клиентов. Сейфы технически оснащены охранной и пожарной сигнализациями, имеют высочайшую категорию надежности и соответствуют требованиям Банка России. Поэтому гораздо надежнее хранить личные ценности в Банке в отличие от домашнего или офисного сейфа. Для удобства клиента в хранилище имеется дополнительное помещение с оборудованием для счета купюр.

Индивидуальные банковские сейфы могут использоваться для хранения личных ценностей (драгоценностей, ценных бумаг, наличных денег, документов и др.) на постоянной основе или на время отъезда (отпуска, командировки и т.д.). Также сейфы часто используются индивидуальными предпринимателями, малыми предприятиями для хранения документов, печатей. Распространены операции с использованием банковских сейфов для совершения различного рода сделок с недвижимостью.

Виды банковских сейфов

Банковские сейфы различаются размерами, некоторые сейфы оборудованы дополнительными металлическими контейнерами для более удобного размещения ваших ценностей.

В Банке существуют несколько типов договоров аренды. В соответствии с этим, различаются и тарифы на совершение данных операций. Они могут различаться по срокам аренды, по размерам сейфа, по видам сделок, а также, в зависимости от региона, в котором предоставляется услуга.

Использование индивидуального банковского сейфа

· Арендатором банковского сейфа может быть как физическое, так и юридическое лицо.

· Клиент может оформить доверенность на пользование сейфом на других лиц по нотариальной форме. Если клиент желает воспользоваться услугами аренды индивидуальным банковским сейфом, то ему необходимо обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, заключить договор хранения ценностей и оплатить аренду сейфа, в соответствии с тарифами на данную услугу. Затем ему выдадут ключ от сейфа, доступ к которому возможен в тот же день. В Банке Хоум Кредит не требуется внесение залога за ключ от индивидуального банковского сейфа.

· Клиент сможет получить доступ к своему сейфу в любой момент в часы работы отделения банка, где арендован сейф. Для получения доступа к сейфу понадобится документ, удостоверяющий личность, который необходимо предъявить сотруднику банка. Другие документы могут понадобиться в том случае, если этого требует выполнение условий доступа, например при ипотечной сделке или сделке с недвижимостью.

· Банковский сейф открывается с помощью двух ключей, используемых одновременно или поочередно. Первый ключ - клиентский, остается у клиента, второй ключ - банковский, хранится в банке. Такая система исключает возможность попадания в хранилище посторонних и обеспечивает сохранность ценностей.

· Во время работы с банковским сейфом в хранилище обеспечивается полная конфиденциальность - таким образом, информацией о том, что храниться в сейфе владеет только клиент.

8. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ И КОНТРОЛЬ НАД ИХ ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ

Во всех странах мира самой распространенной функцией банков являются расчеты. Большинство оказываемых банком услуг взаимосвязаны с быстрым и качественным проведением расчетных операций. Каждый клиент, независимо от вида осуществляемых в Банке операций, пользуется переводом средств.

Расчетно-кассовое обслуживание в ХКФБ соответствует всем требованиям, предъявляемым Клиентами:

· это скорость проведения расчетов;

· качество оказываемых услуг;

· высочайшая степень надежности и максимальное удобство для клиентов;

· проведение конверсионных операций по счетам Клиентов;

· инкассация и доставка наличных денег и ценностей.

Расчетные операции с корпоративными клиентами (юридическими лицами) в Банка осуществляется в безналичном порядке. Безналичные расчеты за товары и услуги осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в движении расчетных документов.

В соответствии с действующим законодательством в современных условиях в Банке используют следующие формы безналичных расчетов:

· платежные поручения;

· платежные требования-поручения;

· чеки.

Формы расчетов определяются в хозяйственных договорах (соглашениях).

Первый экземпляр расчетного документа должен быть обязательно подписан должностными лицами, имеющими право распоряжаться счетом в ДО банка и иметь оттиск печати. Списание средств со счета плательщика производится только на основании первого экземпляра расчетного документа.

Расчетные документы (кроме чеков) выписываются, как правило, с использованием технических средств в один прием под копирку. Чеки выписываются от руки чернилами или шариковыми ручками.

Расчетные документы принимаются банками к исполнению в течение операционного дня банка. Документы, принятые банка от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день.

Кредитные карты -- современный способ оплаты товаров и услуг.

ХКФБ предлагает кредитные карты Visa и MasterCard.

9. УСЛУГИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ НАСЕЛЕНИЮ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Кредитование на покупку квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья.

ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ

Линейка предлагаемых кредитной организацией - эмитентом вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.

В настоящее время кредитная организация - эмитент предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Прочие услуги кредитной организации - эмитента:

· услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк);

· прием наличных платежей в адрес организаций;

· открытие и ведение счетов;

· операции с иностранной валютой;

· операции с дорожными и именными чеками;

· аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

· доверительное управление;

· депозитарное обслуживание.

Деятельность кредитной организации - эмитента ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

К числу основных операций кредитной организации - эмитента, формирующих финансовый результат, относятся:

· кредитование клиентов кредитной организации - эмитента - физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

· кредитование клиентов кредитной организации - эмитента - юридических лиц, включая предприятия малого бизнеса;

· расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Доля доходов кредитной организации - эмитента от основной деятельности (видов деятельности, видов банковских операций) в общей сумме полученных за соответствующий отчетный период доходов кредитной организации - эмитента за последний завершенный финансовый год и за отчетный квартал:

Наименование показателя	2011 г.	2 кв. 2012
Вид банковских операций: потребительское кредитование
Объем доходов от данного вида банковских операций, тыс. руб.	40981919	29374026
Объем доходов от данного вида банковских операций в общем объеме доходов кредитной организации, %	49,36	52,59
Изменение по сравнению с предыдущим отчетным периодом	+25,3	+16,3

Величина дохода Банка от основной деятельности в первом полугодии 2012 года продолжала положительную динамику и выросла на 61% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, достигнув уровня 29 374026 тыс. руб. Рост доходов связан в первую очередь с ростом портфеля кредитов физическим лицам. Таким образом, доля доходов от основной деятельности в общей сумме доходов составила 52,59%, по сравнению с 45,22% в первом полугодии 2011 года.

10. ОРГАНИЗАЦИЯ КОНСУЛЬТАЦИОННОГО И ИНФОРМАЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

Банк Хоум Кредит предоставляет дистанционное информационное обслуживание физических лиц посредством Системы Интернет-банк и SMS-уведомление.

Интернет-банк -- это сервис дистанционного обслуживания, который позволит без посещения офиса проводить большинство банковских операций в любое время с помощью Интернета или телефона.

SMS -- удобный и простой способ получать и отправлять нужную информацию. ХКФБ предлагает своим клиентам возможность получать SMS-сообщения от банка, а также отправлять распоряжения в банк, используя SMS.

Услуга предоставляется в рамках нескольких пакетов, которые отличаются набором возможных уведомлений. В зависимости от предпочтений клиент может выбрать один из пакетов услуги. (см. приложение 4 и приложение 5)

11. ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОЙ ПРИБЫЛИ, ЕЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ. ПОРЯДОК ИСЧИСЛЕНИЯ И УПЛАТЫ НАЛОГА НА БАНКОВСКУЮ ПРИБЫЛЬ

Динамика показателей, характеризующих результаты финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации - эмитента, в том числе ее прибыльность и убыточность за последний завершенный финансовый год и за последний отчетный квартал, а также за аналогичный период предшествующего года:

Наименование статьи	2011 г.	2 кв. 2012 г.	2 кв. 2011 г.
2	3	4	5
Процентные доходы, всего, в том числе:	32696517	122 519 543	69 714 982
От размещения средств в кредитных организациях	49821	20 810 666	9 559 552
От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	32027891	97 901 061	58 701 856
От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0	0
От вложений в ценные бумаги	618805	3 807 816	1 453 574
Процентные расходы, всего, в том числе:	6720742	50 923 763	27 987 680
По привлеченным средствам кредитных организаций	392610	3 067 781	1 545 729
По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	4630939	45 398 541	25 781 415
По выпущенным долговым обязательствам	1697193	2 457 441	660 536
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	25975775	71 595 780	41 727 302
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе:	- 1648790	-7 132 256	-5 786 672
Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	173847	-2 272 905	-995 722
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	24326985	64 463 524	35 940 630
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	-708 581	-118 967
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	- 56485	3 828	1 839
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	0
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	- 277893	3 015 818	1 626 778
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	- 672998	-59 060	-8 560
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	181467	0	296 447
Комиссионные доходы	2916459	14 391 129	9 349 899
Комиссионные расходы	554258	3 122 586	2 147 801
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	0	0	0
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0	0
Изменение резерва по прочим потерям	- 219224	-2 346 313	-481 470
Прочие операционные доходы	6895850	22 609 985	14 397 983
Чистые доходы (расходы)	32539903	98 247 744	58 856 778
Операционные расходы	19680297	63 462 562	37 605 661
Прибыль до налогообложения	12859606	34 785 182	21 251 117
Начисленные (уплаченные) налоги	3 764802	8 187 864	4 623 102
Прибыль (убыток) за отчетный период	9094804	26 597 318	16 628 015

Источник: [Ежеквартальный отчет Хоум Кредит энд Финанс Банка (ООО) за 2 квартал 2012 года.]

Анализ динамики показателей прибыльности (убыточности) Банка выявляет следующие изменения в первом полугодии 2012 года по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Чистые доходы за первые два квартала 2012 года выросли на 5 098 831 тыс. руб. по сравнению с с первым полугодием 2011 года, в первую очередь за счет увеличения процентных доходов от предоставления кредитов физическим лицам. При этом в тот же период 2012 года на 5 458 803 тыс. руб. по сравнению с аналогичным периодом 2011 годом вырос показатель операционных расходов в связи с активным развитием бизнеса Банка. Таким образом, показатель чистой прибыли незначительно снизился в рассматриваемом периоде, оставаясь на стабильно высоком уровне.

12. ОЦЕНКА ЛИКВИДНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, СТРУКТУРА И РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИКВИДНОСТИ

Сведения о выполнении обязательных нормативов деятельности кредитной организации - эмитента за последний отчетный период:



Отчетная дата 01.07.2012

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
2	3	4	5
Н1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5 млн. евро)	13,11
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	74,62
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	213,93
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	67,14
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	Отменен
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	20,61
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Max 800%	36,41
Н9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	0,15
Н10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	0,6
Н12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	Max 25%	0%

Источник: [Ежеквартальный отчет Хоум Кредит энд Финанс Банка (ООО) за 2 квартал 2012 года.]

Сведения о выполнении обязательных нормативов, дополнительно установленных Центральным банком Российской Федерации (Банком России) для кредитных организации - эмитентов облигаций с ипотечным покрытием за последний отчетный период: Эмитент не осуществлял эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.

Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей с описанием факторов, которые, по мнению органов управления кредитной организации - эмитента, оказали наиболее существенное влияние на ликвидность и платежеспособность кредитной организации - эмитента в отчетном периоде

Управление риском ликвидности имеет решающее значение в банковском деле и является одним из основных направлений деятельности кредитной организации-эмитента.

Для управления риском ликвидности кредитная организация-эмитент на ежедневной основе отслеживает ожидаемые параметры движения денежных средств по клиентским и банковским операциям в рамках общего процесса управления активами и обязательствами.

Кредитной организацией-эмитентом ежедневно формируется баланс ресурсов, а также осуществляется ситуационное моделирование движения ликвидности с учетом планируемых, вероятных или рекомендуемых операций, а также пределов возможности мобилизации средств.

На основе проведенного анализа вырабатываются рекомендации в области управления ресурсами организации, еженедельно выносимые в формальном виде на Комитет по управлению активами и пассивами Банка.

Норматив достаточности капитала (Н1) стабильно поддерживается на необходимом уровне. На 01.07.2012 значение норматива составило 13,11%. Таким образом, несмотря на высокие темпы развития, кредитная организация-эмитент поддерживает уровень достаточности капитала выше установленного норматива.

13. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО УЧЕТА В БАНКЕ

Бухгалтерский учет в ООО ХКФБ организован согласно Положению Банка России "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26 марта 2007 г. N 302-П.

Основными задачами бухгалтерского учета в ООО ХКФБ являются:

- формирование детальной, достоверной и содержательной информации о деятельности кредитной организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности;

- ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов;

- выявление внутрихозяйственных резервов для обеспечения финансовой устойчивости кредитной организации, предотвращения отрицательных результатов ее деятельности;

- использование бухгалтерского учета для принятия управленческих решений.

Бухгалтерский учет осуществляется силами самостоятельной службы - бухгалтерии, возглавляемой главным бухгалтером.

Для отражения операций, осуществляемых различными структурными подразделениями Банка, используется План счетов бухгалтерского учета Банка, который представляет собой совокупность балансовых счетов 2-го порядка, составленный на основании Правил №302-П.

Синтетический учет - учет обобщенных данных бухгалтерского учета о видах имущества, требований, обязательств и хозяйственных операций по определенным экономическим признакам, который ведется на синтетических счетах бухгалтерского учета.

Баланс для публикации составляется на основе баланса по счетам второго порядка по форме, утвержденной Банком России.

- отчет о прибылях и убытках. Отчет о прибылях и убытках является регистром синтетического учета, предназначенным для систематизированного накопления данных о доходах, расходах и финансовом результате (прибыль или убыток) Банка и составляется по форме, утвержденной Правилами №302-П.

14. ПРОГНОЗИРОВАНИЕ И ПЛАНИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Стратегической целью Банка является дальнейшее развитие в качестве универсальной кредитной организации, расширение Банком экономической активности в отношении как физических, так и юридических лиц на территории России.

Банк планирует:

· расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

· удержать лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования;

· увеличить портфель кредитов наличными;

· увеличить активность на рынке кредитных карт, снизившуюся во время кризиса;

· активно использовать интернет и телемаркетинг в качестве новых и перспективных каналов продаж;

· расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

· выходить в альтернативные сегменты, так как туризм, медицина - что позволит повысить с одной стороны поддержать компании малого и среднего бизнеса, предоставляющих данный вид услуг, так и сделать данные услуги более доступными для потребителей;

· повышать социальную ответственность бизнеса как в отношении повышения уровня финансовой грамотности населения путем участия в различных государственных и не государственных проектах;

· повышать диверсификацию бизнеса за счет активного развития направлений корпоративного кредитования, и усилению активности не только в сегменте банковской розницы в отношении физических, но и оказание полного спектра услуг для юридических лиц;

· расширять свою деятельность за счет увеличения круга партнеров малого и среднего бизнеса, работающих в сегменте непродовольственных товаров, что будет способствовать повышению оборота розничных сетей и магазинов, удовлетворению потребительского спроса;

· развитие зарплатного проекта и дебетовых карт;

· диверсификация базы финансирования, а также увеличение доли депозитов физических лиц;

· активная работа по оптимизации уровня рисков.

При этом Банк продолжит:

· непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

· модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения

· качества кредитного портфеля;

· повышать операционную эффективность;

· снижать операционные расходы;

· диверсифицировать ресурсную базу за счет увеличения доли депозитов физических и юридических лиц, и минимизации зависимости от оптовых рынков финансирования;

· развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

· постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

· повышать инвестиционную привлекательность Банка;

· привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Стратегические задачи Банка:

· увеличение ассортимента кредитных продуктов для различных категорий потребителей;

· увеличение клиентской базы за счет предложения новых кредитных продуктов не только для существующих клиентов, но и клиентов «с улицы», для потенциального увеличения объемов перекрестных продаж дополнительных продуктов и услуг;

· развитие альтернативных сегментов целевого потребительского кредитования (мебель, туризм, медицинские услуги);

· проведение мониторинга и оценки рынка розничных банковских услуг с целью своевременного предложения банковских продуктов необходимых клиентам Банка, как существующим, так и новым для удовлетворения потребительского спроса и его стимуляции;

· расширение дистрибьюторской сети за счет расширения форматов присутствия Банка в регионах, сети магазинов-партнеров и агентской сети;

· повышение качества обслуживания клиентов, за счет совершенствования систем обучения персонала, активного использования новых технологий при взаимодействии с клиентами, получение обратной связи от клиентов;

· активное развитие зарплатных проектов за счет расширения списка корпоративных партнеров (как из числа существующих, так и новых);

· улучшение системы управления рисками с целью минимизации рисков при андеррайтинге клиентов и борьбы с мошенничеством, и повышение эффективности взыскания просроченной задолженности;

· увеличение депозитной базы;

· продолжение диверсификации источников фондирования за счет использования широкого спектра инструментов, доступных как на локальном рынке, так и на международном рынках;

· повышение качества предлагаемых сервисов для клиентов: интернет-банкинг, платежи, мобильный сервис;

· дальнейшее продвижение и повышение узнаваемости бренда Home Credit за счет эффективных маркетинговых коммуникаций;

· углубление профессиональных навыков существующей команды Банка с помощью постоянного совершенствования системы обучения персонала;