Организация страхового дела в страховой компании ООО "Согласие"

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, либо по результатам экспертной оценки.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов: группам, категориям недвижимого имущества, видам ценностей касс (национальная валюта, драгоценные металлы, драгоценные камни), виду и возрастной группе принимаемых на страхование животных.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть установлен размер невозмещаемого страховщиком ущерба - франшизы.

Размер страховой премии по договору страхования определяется путем суммирования размеров страховых премий по каждому виду застрахованного имущества. Размер страховой премии по виду застрахованного имущества определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа по этому виду имущества.

Страховой тариф по каждому виду имущества, принимаемого на страхование, определяется путем суммирования страховых тарифов по каждому варианту страхования, которые рассчитываются путем умножения базового страхового тарифа по данному варианту страхования на соответствующие ему корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество определяется исходя из суммы ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая, рассчитываемого как:

По имуществу первой группы:

- в случае гибели застрахованного имущества - действительная стоимость погибшего имущества на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации (при их наличии);

- в случае утраты застрахованного имущества - действительная стоимость данного имущества на день страхового случая;

- в случае повреждения имущества - сумма восстановительных расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, но не более действительной стоимости имущества на день страхового случая.

По второй группе (ценности касс):

- в случае утраты, полной гибели наличной иностранной и/или национальной валюты - номинальная стоимость утраченных, погибших застрахованных ценностей;

- в случае утраты, гибели драгоценных металлов, драгоценных камней - действительная стоимость, определенная согласно законодательству РФ, за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению;

- в случае повреждения иностранной и/или национальной валюты - документально подтвержденные расходы по замене (оплата комиссии банку за принятие поврежденных банковских билетов (банкнот) и монет на инкассо, накладные расходы, связанные с заменой поврежденных ценностей);

- в случае повреждения драгоценных металлов, драгоценных камней - документально подтвержденные расходы по приведению ценностей в состояние, в котором они находились до наступления страхового случая (расходы на восстановление).

По страхованию животных:

- при гибели (падеже), хищении - действительная стоимость животного данного вида и возрастной группы;

- при вынужденном убое - разница между действительной стоимостью данного вида и возрастной группы животных и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и кроликов - стоимостью шкурок);

- при причинении вреда здоровью животного - ветеринарные расходы, подтвержденные документально исходя из цен на день осуществления этих расходов.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере суммы ущерба на день страхового случая с учетом установленной франшизы.

2.2.3 Страхование имущества от огня и других опасностей и условия его проведения (бизнес-имущество) в ООО «Согласие»

Огневое имущественное страхование направлено прежде всего на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже застрахованных вещей, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении стоимости материальных активов, а как страхование от перерывов в производстве - на ущербы которые проявляются в недополучении дохода обусловленном имущественным ущербом.

Также, в огневое страхование входит страхование ответственности, которое относится к страхованию издержек (расходов) предприятия, связанных с причинением вреда третьим лицам. Часть из перечисленных видов страхования направлено на возмещение прямого ущерба, который может быть причинен имуществу промышленных предприятий, другая - предусматривает возмещение косвенных убытков (страхование от потери прибыли в результате простоя производства).

Страхуемыми по этому виду страхования в ООО «Согласие» являются все средства производства (кроме земли) и запасы, а также издержки, которые находятся в тесной связи с материальным ущербом.

Обычно в страховании от огня устанавливают минимальные величины страховых сумм.

В огневом страховании важную роль играет тип и назначение зданий. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских предприятий, жилые и прочие здания.

Промышленные здания рассматриваются как особая позиция в промышленном огневом страховании; большинство зданий при многообразных возможностях объединения страхуют через самостоятельные в правовом отношении договоры.

В имущественном страховании существуют две различные концепции для описания объема страхового покрытия. Первая концепция исходит из отдельных опасностей, которые определяются в договоре. Если ущерб не попадает в список перечисленных опасностей, то покрытия не существует. Другая концепция описания объема покрытия касается практически всех событий, которые ведут к внезапным и непредвиденным имущественным ущербам. Чтобы не перешагнуть границы страхуемости рисков, из покрытия исключаются отдельные категории ущербов. Первый вид описания объема покрытия - это концепция страхования перечисленных опасностей, второй вид - концепция страхования от всех рисков.

Имущественное страхование, страхование от перерывов в производстве и страхование ответственности - все эти виды страхования базируются на принципе покрытия ущерба. Это покрытие ориентируется на ущербы, которые вызываются определенными причинами, названными отдельно в договоре и подробно описанными. Этими опасностями в классическом огневом страховании являются: пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение корпуса самолета, его части или груза, тушение пожара, снос или расчистка вследствие этих событий.

Объектами страхования является имущество, которое находится на указанном в договоре страхования земельном участке, то есть существует привязанность объекта страхования к определенной территории. Имущество вне страхуемого земельного участка может быть застраховано посредством заключения отдельного договора страхования. Застрахованное имущество можно классифицировать следующим образом:

- здания и сооружения;

- техническое и коммерческое оборудование;

- запасы: сырье, полуфабрикаты и готовые изделия, комплектующие изделия, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, продукты питания и т.д.;

- чертежи, документы, схемы, производственная и коммерческая документация, например картотеки, акты, конторские и бухгалтерские книги и т.д.;

- обеззараживание грунта. Возможна оговорка, предполагающая отдельную страховую защиту для обеззараживания грунта с существенно большей страховой премией, чем для страхования расходов по очистке и сносу;

- расходы на перемещение и защиту, необходимые для защиты неповрежденных частей здания и для дальнейшего восстановления поврежденных объектов.

Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего материального ущербов.

При установлении страховой суммы в страховании на случай пожара имущества промышленных предприятий исходят не из балансовой стоимости имущества, а из его рыночной стоимости. Стоимость имущества определяется:

- как новая стоимость, т.е. сумма, которую необходимо затратить, чтобы обеспечить себя совершенно новым имуществом того же вида и качества или произвести его заново;

- как действительная стоимость, если она составляет менее 40% новой стоимости;

- как условная стоимость, если имущество очень старое и более не может быть использовано по назначению.

Стоимость товаров, которые производит страхователь, товаров, которыми он торгует, или сырья определяется как сумма, которую необходимо затратить, чтобы вновь обеспечить себя имуществом того же вида и качества.

Существуют различные методы установления страховой суммы:

-страхование по полной стоимости - страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного имущества;

-пропорциональное страхование - страховая сумма в данном случае оказывается ниже страховой стоимости, то есть имеет место недострахование. Страховое возмещение выплачивается, исходя из пропорции между страховой суммой и страховой стоимостью:

, (2)

где: У - убыток;

SS - страховая стоимость объекта;

Sn - страховая сумма по договору.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.

При страховании товаров, находящихся в обороте, или при страховании каких-либо товарно-материальных ценностей на складах устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

2.2.4 Виды имущественного страхования физических лиц в ООО «Согласие»

Страхование имущества физических лиц - это подотрасль имущественного страхования, которая исторически возникла первая. Страхование имущества физических лиц проводится на случай создания финансовой безопасности для собственника имущества.

С экономической точки зрения страховка имущества предназначена для возмещения ущерба, который возникает в результате страхового случая. Страхователем имущества может быть его владелец либо лицо - физическое или юридическое, которое отвечает за сохранность страхуемого имущества - т.е. те, у кого есть имущественный интерес в отношении объекта страхования.

Страхование имущества может быть обязательным или добровольным. Обязательное - предусмотрено для сельскохозяйственных предприятий, сельскохозяйственных животных и арендованных предприятий. Страховка гражданской ответственности тоже относится к имущественному страхованию, поэтому к обязательному имущественному страхованию можно отнести и страховку по ОСАГО.

Основными видами имущественного страхования являются такие виды страхования:

- недвижимого имущества физических лиц;

- транспортных средств, в том числе автострахование;

- грузов;

- инвестиций;

- кредитов, в том числе ипотечное страхование;

- домашнего имущества;

- гражданской ответственности;

Риски при страховании имущества:

- стихийные бедствия: град, буря, ураган, землетрясение и т.п.;

- пожар, удар молнии, взрыв и т.п.;

- взрывы и другие повреждения различных устройств, таких как газохранилища, паровые котлы и другие машины и механизмы;

- повреждения, которые возникли в результате воздействия воды из канализационных, отопительных и водопроводных систем и систем пожаротушения;

- кражи, грабежи, умышленное повреждение третьими лицами;

- повреждение стеклянных витрин, окон, зеркал и т.п.

Перечень рисков, которые покрываются по договору страхования имущества, определяется правилами страховой компании «Согласие» и условиями договора имущественного страхования. Наиболее распространенным видом страхования имущества является добровольное страхование имущества от ущерба или гибели.

2.2.5 Добровольное страхование домашнего имущества в ООО «Согласие»

Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Объектами страхования домашнего имущества в ООО «Согласие» являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи: мебель, ковры, одежда, посуда, музыкальные инструменты, хозяйственный инвентарь, бытовая техника, книги, картины, топливо, строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве, велосипеды, скутеры, квадроциклы, не подлежащие регистрации в ГИБДД.

Не подлежат страхованию предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги). Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователи с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается с осмотром и описью предметов на один год, если иное не предусмотрено его условиями.

Договор страхования домашнего имущества вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами -- со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета -- со дня поступления взносов на счет страховщика.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества. При этом предмет признаётся:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентном отношении к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа; полученная сумма представляет действительную стоимость предмета, что и составит размер ущерба.

2.2.6 Страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам в ООО «Согласие»

По договору страхования строений могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием.

Исключение составляют:

- ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению;

- строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке;

- квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страхования, а также страховой суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам с учетом выплат страхового возмещения и других расходов на ведение дела. Действительная стоимость квартиры определяется с учетом её фактического состояния, общей площади и сложившейся на момент заключения договора средней стоимости одного квадратного метра в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные и т.п.).

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости строений) на срок, оставшийся до окончания действия договора.

2.2.7 Методика расчета страховой премии по страхованию КАСКО легковых ТС в ООО «Согласие»

Страховая премия, или страховой взнос, - это плата страхователя страховщику за предоставление страховой услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком риска и обязательства по возмещению страхователю ущерба в случае его реализации.

Страховой взнос, уплачиваемый страхователем, должен не только покрывать затраты страховой компании и обеспечивать ей прибыль, но прежде всего гарантировать выполнение страховщиком взятых на себя обязательств по возмещению ущерба.

В соответствие с Правилами страхования подлежат страхованию:

1) Автотранспортные средства (в дальнейшем - ТС) на случай возникновения убытков в результате хищения ТС путем кражи, грабежа или разбоя, включая хищение отдельных частей и деталей ТС, а также в результате повреждения или уничтожения ТС, наступивших вследствие: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из под колес других ТС) - Полное КАСКО.

2) ТС на случай возникновения убытков в результате повреждения или уничтожения ТС, наступивших вследствие: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов, а также вследствие хищения отдельных частей и деталей ТС - Частичное КАСКО.

3) Дополнительное оборудование ТС - аудио, видео аппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на ТС и не входящее в его заводскую комплектацию, на случай его хищения, повреждения или уничтожения.

Страховая премия при заключении договора страхования страховании КАСКО ТС сроком на один год уплачивается единовременно или двумя равными взносами, при этом первый взнос уплачивается при заключении договора страхования, второй - в течение трех месяцев с даты начала страхования. Иной порядок уплаты страховой премии должен быть предварительно согласован с андеррайтером.

Если договор страхования КАСКО ТС заключается на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно.

В течение срока действия договора страхования Страхователь имеет право увеличить страховую сумму, установленную договором, до размера действительной (страховой) стоимости ТС (достраховать ТС), уплатив дополнительную страховую премию. Для расчета дополнительной страховой премии Страхователь обязан представить в компанию письменное заявление с указанием размера новой страховой суммы. Дополнительная страховая премия рассчитывается по формуле:

, (3)

где: Сп - дополнительная страховая премия;

Сс - размер увеличения страховой суммы;

Ст - страховой тариф, установленный по договору страхования (в % от страховой суммы);

N - оставшийся срок действия договора страхования, считая с даты увеличения страховой суммы (в сутках).

Дополнительное оборудование подлежит страхованию только в комплексе со страхованием КАСКО ТС и считается застрахованным только от тех рисков, от которых застраховано ТС.

2.2.8 Страхование жизни. Виды страхования жизни (страхование пенсий, ренты). Корпоративное страхование жизни в ООО «Согласие»

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от наличия различных критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1) Страховой интерес. Страховой интерес имеют:

- страхователь - в собственной жизни;

- работодатель - в жизни своих работников;

- супруг - в жизни другого супруга;

- родители - в жизни детей;

- партнеры по бизнесу, кредиторы - в жизни должника.

2) Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3) Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы.

4) «Прозрачность» страхования жизни.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В отечественной практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

- срочное страхование жизни;

- пожизненное страхование жизни;

- смешанное страхование жизни - и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

- комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, происшедших со страхователем или застрахованным лицом.

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Во втором случае необходимо, чтобы в договоре присутствовало письменное согласие застрахованного лица. В договоре личного страхования также может быть предусмотрено участие выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель - это лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. В страховании на случай смерти выгодоприобретатель - лицо всегда отличное от застрахованного.

Страхование на случай смерти включает в себя: пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

При пожизненном страховании согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент такой выплаты. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В данном заявлении должны быть отражены сведения о состоянии здоровья застрахованного лица (наличие инвалидности, определенных заболеваний, сведения о фактах длительности временной нетрудоспособности и случаи госпитализации в определенный период времени). Страховщик может требовать медицинского освидетельствования лица, который будет застрахован.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если застрахованное лицо доживает до окончания срока страхования, то выплаты не производятся. Такие договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65-70 - летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на ограниченные суммы, применяется упрощенная процедура оформления страхования (условия страхования формируются на основе данных, предоставленных страховщиком), при этом страховщик обычно ограничивает свои обязанности по выплате в начальный период страхования. Если данные не устраивают страховую компанию, если страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необходимо медицинское освидетельствование, затем может быть заключен договор страхования.

Страховые тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

На практике выделяют следующие виды срочного страхования на случай смерти:

- с неизменной страховой суммой;

- с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

- с постоянно убывающей страховой суммой;

- с правом возобновления;

- с правом его перевода в пожизненное страхование;

- с возвратом взносов.

В страховании на дожитие сумма выплачивается, если застрахованный доживет до момента, определенного в договоре. Величина страховой суммы слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производиться, а страхователю возвращается только уплаченные взносы.

Среди видов страхования на дожитие можно выделить: страхование капитала и страхование ренты (аннуитетов).

В основе страхования капитала лежит порядок страхования, предусматривающий накопление сумм за счет систематической уплаты небольших взносов, которая выплачивается при наступлении страхового случая единовременно. К страхованию капитала относят: сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т.д.

2.2.9 Основные виды личного страхования в ООО «Согласие»

К личному рисковому страхованию относятся следующие виды страхования:

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование лиц, выезжающих за границу.

По объему страховых взносов среди видов личного страхования в России, как и в большинстве развитых стран, лидируют обязательные виды социального страхования: медицинское и на случай потери заработка в результате заболеваний, материнства и производственных травм.

Размер страховой суммы в обязательном личном страховании определяется федеральными законами, а в добровольном личном страховании не ограничен и определяется, главным образом, финансовыми возможностями страхователя по оплате страхового взноса.

Процесс старения населения негативно воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно - на социальное обеспечение. Во многих развитых странах в связи со старением населения остро встает вопрос поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их работодатели и государство.

Личные виды страхования, включая страхование жизни, тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев; в зрелом возрасте - страхование жизни, как одна из основ дальнейшего финансового благополучия; в старости - пенсионное страхование. В течение всей жизни - медицинское страхование.

Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев в зарубежных странах обычно объединяют в одну подотрасль - страхование здоровья.

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, в обязательной форме являясь механизмом реализации государственной социальной политики, а в добровольной - дополняя государственное социальное страхование.

2.2.10 Страхование от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя в ООО «Согласие»

Несчастный случай на производстве - событие, результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору, как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание - хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Каждый оформленный в установленном порядке несчастный случай на производстве регистрируется работодателем (его представителем), осуществляющим в соответствии с решением комиссии (в предусмотренных настоящим Кодексом случаях государственного инспектора труда, самостоятельно проводившего расследование несчастного случая на производстве) его учет, в журнале регистрации несчастных случаев на производстве по установленной форме.

Один экземпляр акта о расследовании группового несчастного случая на производстве, тяжелого несчастного случая на производстве, несчастного случая на производстве со смертельным исходом вместе с копиями материалов расследования, включая копии актов о несчастном случае на производстве на каждого пострадавшего, председателем комиссии (в предусмотренных настоящим Кодексом случаях государственным инспектором труда, самостоятельно проводившим расследование несчастного случая) в трехдневный срок после представления работодателю направляется в прокуратуру, в которую сообщалось о данном несчастном случае. Второй экземпляр указанного акта вместе с материалами расследования хранится в течение 45 лет работодателем, у которого произошел данный несчастный случай. Копии указанного акта вместе с копиями материалов расследования направляются: в соответствующую государственную инспекцию труда и территориальный орган соответствующего федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственный контроль (надзор) в установленной сфере деятельности, - по несчастным случаям на производстве, происшедшим в организациях или на объектах, подконтрольных этому органу, а при страховом случае - также в исполнительный орган страховщика (по месту регистрации работодателя в качестве страхователя).

Разногласия по вопросам расследования, оформления и учета несчастного случая, отказа от расследования несчастного случая и составлении соответствующего акта, несогласия пострадавшего, а при несчастных случаях со смертельным исходом - лиц, состоявших на иждивении погибшего в результате несчастного случая, либо лиц, состоявших с ним в близком родстве, с содержанием акта о несчастном случае рассматриваются федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными на осуществление федерального государственного надзора за соблюдением трудового законодательства, решения которых могут быть обжалованы в суде.

В этих случаях подача жалобы не является основанием для невыполнения работодателем (его представителем) решений государственного инспектора труда.

При несчастном случае работодатель обязан:

- немедленно организовать первую помощь пострадавшему и при необходимости доставку его в медицинское учреждение;

- принять неотложные меры по предотвращению развития аварийной ситуации;

- сохранить до начала расследования несчастного случая обстановку, какой она была на момент происшествия, если это не угрожает жизни и здоровью других лиц;

- немедленно проинформировать о несчастном случае органы и организации.

Обеспечение по страхованию осуществляется, путем рассмотрения видов страхования.

К ним относятся страхования:

1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) в виде страховых выплат:

- единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

- ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на:

- лечение застрахованного, осуществляемое на территории Российской Федерации непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

- приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода;

- посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

- проезд застрахованного, а в необходимых случаях и на проезд сопровождающего его лица для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации и при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы и в учреждение, осуществляющее экспертизу связи заболевания с профессией;

- медицинскую реабилитацию в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, в том числе по путевке, включая оплату лечения, проживания и питания застрахованного, а в необходимых случаях оплату проезда, проживания и питания сопровождающего его лица, оплату отпуска застрахованного на весь период его лечения и проезда к месту лечения и обратно;

- изготовление и ремонт протезов, протезно-ортопедических изделий;

- обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;

- обеспечение транспортными средствами при наличии соответствующих медицинских показаний и отсутствии противопоказаний к вождению, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

- профессиональное обучение (переобучение).

Оплата дополнительных расходов производится страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в соответствии с программой реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания в указанных видах помощи, обеспечения или ухода.

2.2.11 Индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «Согласие»

Под несчастным случаем понимаются непредвиденные события, повлекшие за собой вред здоровью или смерть, такие как:

- различного рода травмы: ушибы, переломы, вывихи, ранения, ожоги, обморожения, поражения электричеством и пр.;

- неправильные медицинские манипуляции;

- различные отравления: химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарственными препаратами и пр.;

- удушение, утопление;

- патологические роды, внематочная беременность (приведшие к удалению органов), изнасилование;

- заболевания ботулизмом, полиомиелитом и др.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Страховщик и страхователь вправе при заключении договора страхования оговорить иной перечень событий, относящихся к несчастному случаю.

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Временная утрата трудоспособности - состояние утраты способности к труду застрахованным лицом на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

В качестве обычных исключений признаются перечисленные выше случаи, наступившие в результате следующих обстоятельств:

- совершения (попытки совершения) страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, кроме случаев принуждения застрахованного к состоянию опьянения;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему соответствующего права или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора добровольного страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее;

- несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного лица;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД;

- самоубийства или попытки самоубийства, кроме случаев принуждения застрахованного либо случаев самоубийства спустя не менее двух лет со дня действия договора добровольного страхования;

- форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных ст. 964 ГК РФ;

- умысла страхователя и (или) застрахованного;

- иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования (занятий профессиональным или некоторыми видами любительского спорта, участие в состязаниях на транспортных средствах и т.п., беременности и родов).

Страховая выплата производится при наступлении страховых случаев по следующим рискам:

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

- постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая.

2.2.12 Виды страхования ответственности в ООО «Согласие»

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:

1) Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

2) Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов. В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

3) Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора. В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

- страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями);

- страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами;

- страхование гражданской ответственности экспедитора;

- прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

4) Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

5) Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

6) Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

7) Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

2.2.13 Условия проведения страхования ответственности в ООО «Согласие»

Договоры страхования ответственности, как правило, предусматривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика о всех обстоятельствах, связанных с объектом страхования. В частности, о причинении вреда третьим лицам, начале проведения компетентными органами расследования в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждении уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, выдаче постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т.п.

Условия страхования обычно предполагают возможность страховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. Поэтому страхователь (застрахованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких процедурах, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба, выдавать адвокатам и иным уполномоченным лицам, назначенным страховщиком для участия в разбирательстве в связи с предполагаемым страховым случаем, доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо). В этом случае, однако, на страховщика возлагается обязанность возместить страхователю (застрахованному лицу) понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности. Данные расходы возмещаются, как правило, в пределах ставок оплаты труда (обычных для местности, в которой производится разбирательство) специалистов, приглашенных страхователем (застрахованным лицом).

Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо) не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи со страховым случаем, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты. В то же время страховщику предоставляется право, не дожидаясь согласия страхователя (застрахованного лица), вступать от его имени в переговоры и соглашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. При этом, однако, страховщик обязан извещать страхователя (застрахованное лицо) о всех такого рода действиях, предпринимаемых им.

Исключительно важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоятельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

- при частичном повреждении имущества - в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

2.2.14 Особенности проведения медицинского страхования в ООО «Согласие»

Медицинское страхование - это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование в ООО «Согласие» позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование призвано:

- обеспечить ответственность перед каждым жителем за качество и количество оказываемых медицинских услуг;

- балансировать потребности в медицинских услугах и обеспеченность ресурсами;

- обеспечить заинтересованность медицинского персонала в повышении качества обслуживания;

- стимулировать развитие медицинской технологии и техники.

Происходящая в настоящее время реформа здравоохранения направлена на совершенствование системы медицинского страхования, постепенное решение существующих проблем и призвана обеспечить условия для максимально полной реализации прав человека на охрану здоровья и бесплатную медицину, прописанных в Конституции РФ.

Согласно принятому 29 ноября 2010 года Федеральному закону Российской федерации N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» систему здравоохранения России произошли следующие трансформации:

1) Пациенты получили право выбирать медицинское учреждение и врача. Сложившаяся к настоящему времени система оплаты по факту приема пациента врачом, а не в зависимости от качества и количества оказанных услуг, совершенно не способствует улучшению медицинского обслуживания, совершенствованию технологий, повышению квалификации врачей и даже не обязывает вежливо обращаться с пациентами по полису ОМС. Несмотря на то, что большинство пациентов недовольны низким качеством обслуживания в «бесплатных» поликлиниках, они вынуждены обращаться в ЛПУ по полису ОМС, поскольку для большинства россиян альтернативные виды получения медицинской помощи являются слишком дорогостоящими. Возможно, предоставление пациентам права выбора позволит изменить ситуацию к лучшему. Возможность выбора поликлиники появилась с 2013 г.

2) С 1 января 2011 г. полис ОМС действует во всех регионах РФ. С мая 2011 г. начался обмен полисов на полис ОМС единого образца, действительный на всей территории Российской Федерации. Это дает возможность людям, переезжающим из региона в регион свободно обращаться в местные поликлиники, что раньше действительно было очень проблематично. Старые полисы действовали до 2014 г.