Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

• Введение
• 1. Теоретические основы потребительского кредитования
• 1.1 Понятие, сущность и нормативно-законодательная база потребительского кредитования
• 1.2 Виды и формы потребительского кредита
• 1.3 Концепция развития потребительского кредита и его организация
• 1.4 Инфраструктура рынка потребительского кредита
• 2. Анализ рынка потребительского кредитования в г. Новосибирске
• 2.1 Анализ схем кредитования и применение кредитных карт
• 2.2 Анализ предложения на рынке потребительского кредитования в городе Новосибирске
• 2.3 Проблемы развития банковского потребительского кредитования
• 3. Направления развития потребительского кредитования на современном этапе
• 3.1 Новые технологии, применяемые в кредитовании населения
• 3.2 Рекомендации по развитию рынка потребительского кредитования г. Новосибирска
• Заключение
• Список литературы
• Приложение 1
• Приложение 2

Введение

Наблюдающиеся в последнее время стремительное развитие потребительского кредитования в России дает основание отнести его к числу факторов, которые в среднесрочной перспективе способны оказывать существенное влияние на экономическую и социальную жизнь общества.

В стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, принятой правительством и Банком России, в частности, подчеркивается, что важным направлением развития кредитных операций отечественных банков могут стать их операции с розничными клиентами, а именно ипотечное кредитование и потребительский кредит. Причем в этом документе особо отмечается, что на степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок, а так же стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

Все большую актуальность приобретает тема развития потребительского кредитования в нашей стране в связи с нарастающими объемами товарооборота организаций, которые во многом обусловлены наличием такой услуги на рынке, как приобретение товаров в рассрочку.

В капиталистических странах потребительский кредит начал развиваться уже очень давно, к примеру, во Франции домашние хозяйства почти сравнялись по общей сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли по этому показателю, выйдя на первое место. Широкое распространение потребительского кредита в промышленно развитых странах следует связывать, вероятно, в первую очередь с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В России, к сожалению, до такого уровня пока далеко, но в последнее время банки Москвы, Санкт-Петербурга, а так же Новосибирска активизируют свою работу с населением в области кредитования. Объяснить факт медленного роста объемов потребительского кредитования до 1991 года можно наличием «железного занавеса», который «ограждал» СССР от проникновения на территорию страны импортных товаров, способствуя возникновению товарного дефицита. Кредитовать было по большому счету нечего.

Основное воздействие потребительского кредитования на макро- и микроэкономику страны выражается в стимулировании потребительского спроса, перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов.

Потребительский кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Указанная зависимость стала особенно тесной в настоящее время в условиях высокой насыщенности рынка товарами: продать потребителю дорогостоящий товар, легче в рассрочку, достигающую нескольких лет.

Главная социальная функция потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения: частные лица получают в свое распоряжение предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем сумеют накопить необходимые средства для их приобретения.

Рассмотрение в работе данного инструмента стимулирования платежеспособного спроса обусловлено назревшей необходимостью его развития в масштабах отечественной экономики. В России производители товаров длительного пользования (включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и автомобилестроения, а также торговых организаций, реализующих достаточно дорогую импортную бытовую и оргтехнику и пр. Сказанным объясняется актуальность настоящего исследования.

Целью данной работы является определение направлений развития потребительского кредитования в Российской Федерации и, конкретно, в Новосибирской области. Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:

· изучение сущности потребительского кредита, а именно: рассмотрение понятия, основных форм и видов потребительского кредита, а также условий его появления и развития на территории России с XVIII века до наших дней;

· анализ сложившейся ситуации на российском рынке потребительского кредитования, рассмотрение его инфраструктуры и практики потребительского кредита по России в целом а, в особенности в г. Новосибирске. Выявление проблемных моментов развития банковского кредитования в РФ.

· Рассмотрение новых технологий, применяемых для упрощения процедуры кредитования граждан, а так же для снижения процента невозвратности, выданных ссуд.

· Предложение ряда мер, направленных на развитие потребительского кредитования в РФ и НСО.

Объектом исследования является потребительский кредит (как разновидность банковского кредита), а предметом исследования работы стал рынок потребительского кредитования Российской Федерации и, в частности, Новосибирской области.

В ходе исследования были использованы такие методы как: монографический метод, наблюдение, сводка и группировка, вертикальный и горизонтальный анализ, а также другие методы экономико-статистического анализа.

В первом разделе работы даны теоретические основы потребительского кредитования. Раскрыто понятие, сущность и нормативно-законодательная база потребительского кредитования, определены виды и формы потребительского кредита, дана концепция потребительского кредита и его организация, рассмотрена инфраструктура рынка потребительского кредита. Во втором разделе проведен анализ рынка потребительского кредитования в городе Новосибирске: дан анализ схем кредитования и применения кредитных карт, проведен анализ предложений на рынке потребительского кредитования в городе Новосибирске, рассмотрены проблемы развития банковского потребительского кредитования в городе Новосибирске. Третий раздел посвящен направлениям развития потребительского кредитования на современном этапе, в частности новым технологиям, применяемым в кредитовании населения, даны рекомендации по развитию рынка потребительского кредитования в городе Новосибирске.

Основой для написания дипломной работы послужили теоретические и аналитические данные, полученные из книжных и периодических изданий преимущественно последних лет, статистическая информация, публикуемая на страницах государственных органов статистики в сети Internet, а так же информация с официальных Internet сайтов банков, активно занимающихся розничным кредитованием. При написании работы были использованы труды Крупнова Ю.С., Лаврушина О.И., Расторгуева В, Шмыревой А.И., Щиборща К.В. и др.

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие, сущность и нормативно-законодательная база потребительского кредитования

В период с 2001 по 2006 гг. доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора страны возросла более чем в два раза, составив 9,2%. Кредитование населения, по сравнению с кредитованием других категорий заемщиков, росло наибольшими темпами, опережая и темпы прироста общей ссудной задолженности перед банками.

Существующая динамика кредитования частных лиц в России обусловлена одновременным формированием в последние годы ряда факторов. (Рисунок 1.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Факторы, влияющие на потребительское кредитование

Таким образом, растущие благосостояние россиян и их покупательная способность трансформируется в увеличение платежеспособного спроса на дорогостоящие товары длительного пользования. Потребительский кредит дает частным лицам возможность ускорить процесс получения этих предметов потребления во владение, распоряжение и пользование

Непосредственный содержательный смысл операций по предоставлению потребительского кредита заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или в предоставлении банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на уплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Для раскрытия понятия потребительского кредита необходимо рассмотрение его особенностей.

Субъектами отношений банковского потребительского кредита, как это повсеместно отмечается в современной экономической литературе, являются в первую очередь частные (физические) лица. И, видимо, не случайно на Западе указанный потребительский кредит нередко также называется частным, или персональным, реже - индивидуальным кредитом. В разряд банковского потребительского кредита, очевидно, следует также причислить ссуды, выдаваемые банками жилищно-строительным кооперативам. Вплоть до начала процесса формирования рыночных форм хозяйствования этот долгосрочный целевой банковский кредит был весьма развит и в нашей стране. За рубежом ЖСК тоже могли пользоваться долгосрочными целевыми ссудами коммерческих банков. Кроме ЖСК, в качестве субъектов банковского потребительского кредита могли выступать государственные, колхозно-кооперативные и межхозяйственные предприятия и организации. Так, до начала проведения в нашей стране рыночных реформ 90-х годов первоначально Госбанк СССР и Стройбанк СССР, а затем созданные на их основе государственные специализированные банки (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР и Жилсоцбанк СССР) предоставляли этим предприятиям и организациям долгосрочные ссуды на строительство жилых домов и объектов культурно-бытового назначения. Напротив, часть ссуд, выдаваемых банками физическим лицам, очевидно, нельзя классифицировать как потребительские ссуды. Ведь на практике частные лица часто получают в банках кредит не только на собственно потребительские нужды, но и на различные производственные затраты, связанные с осуществлением индивидуальной предпринимательской и трудовой деятельности, занятием ремеслами, ведением крестьянских (фермерских) и подсобных личных хозяйств, коллективного садоводства. Такие ссуды также предоставляются банками частным лицам - индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, крестьянам и ремесленникам и просто гражданам, но при этом носят по существу производительный характер. Поэтому было бы методологически неправильно все эти ссуды частных лиц относить к банковскому потребительскому кредиту.

В цивилизованном мире основными кредиторами домашних хозяйств являются отечественные коммерческие банки и дочерние структуры иностранных коммерческих банков, действующие на территории той или иной страны. В последние десятилетия многие крупные коммерческие банки предоставляли населению значительную часть кратко- и среднесрочных потребительских ссуд через свои дочерние финансовые компании. Преимущество подобной кредитной схемы заключается в том, что создание банками дочерних финансовых компаний в отличие от отделений не ограничено какими-либо географическими рамками. Более того, финансовые компании могут выдавать частным клиентам потребительские ссуды на более рискованных условиях и по более высоким процентным ставкам, чем банки.

Кроме коммерческих банков кредиторами частных лиц могут быть центральные банки. Но эта кредитная функция не свойственна эмиссионным институтам, которые по определению не могут быть главными кредиторами домашних хозяйств. Тем не менее, некоторые центральные банки тоже выступают в роли кредиторов населения. На практике это происходит при предоставлении эмиссионными институтами собственному персоналу потребительских кредитов, например ипотечных жилищных ссуд. Так, Австрийский национальный банк (АНБ) предоставляет своим сотрудникам беспроцентные целевые ссуды на приобретение домов или квартир. Причем целевое использование таких ссуд очень строго контролируется администрацией АНБ. Банк России также выдает персоналу потребительские ссуды. Банк Франции через свои филиалы предоставляет частным лицам ссуды, которые обеспечиваются в основном залогом ценных бумаг. Тем не менее, отдельные эмиссионные банки перестали практиковать выдачу собственному персоналу каких-либо потребительских ссуд. В 2000г. Банк Англии прекратил выдавать своим сотрудникам льготные ипотечные ссуды, мотивируя это тем, что эмиссионный институт не должен ограждать собственный персонал от последствий, принимаемых руководством Банка решений о повышении процентных ставок по своим операциям.

Основными клиентами-заемщиками коммерческих банков в части потребительских займов являются служащие и другие физические лица, имеющие постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, а так же арендной платы, ежегодной ренты и различных премиальных выплат. Нередко получают потребительские ссуды от банков и молодые семьи, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Банки заинтересованы в выдаче потребительских ссуд этой категории частных клиентов. При их кредитовании у банков появляется дополнительный доход в виде процентов за кредит и, кроме того, расширяется клиентская база, что, в конечном счете, способствует дальнейшему росту заемных банковских ресурсов на основе притока новых частных вкладов. Зарубежная практика также показывает, что по мере роста своего образовательного ценза частные клиенты все чаще прибегают к кредитным услугам банков для повышения своего жизненного уровня и обеспечения сбалансированности своих семейных бюджетов. Однако люди старшего возраста, особенно достигшие 40-45 и более лет, как правило, раньше стремились вообще обходиться без банковского потребительского кредита, хотя в последнее время эта ситуация изменяется. В связи с повышенным уровнем кредитного риска многие западные коммерческие банки долгое время предпочитали вообще не предоставлять потребительский кредит пожилым людям и особенно пенсионерам. И все же крупные структурные сдвиги, происходящие в демографическом составе населения многих стран-членов ЕС, США и Японии, быстрое старение населения индустриально развитых стран, значительное увеличение доли пенсионеров в этих странах и обострение конкуренции в сфере потребительского кредитования частных лиц заставили коммерческие банки коренным образом пересмотреть свою кредитную политику по отношению к данной категории клиентов: в настоящее время заемщиками могут быть лица, достигшие 70- и даже 75-летнего возраста. Например, в США пенсионеры владеют половиной всех кредитных карточек.[24]

В современной России круг потенциальных субъектов и объектов банковского потребительского кредита значительно расширился. Начиная с 90-х годов отечественные банковские институты самостоятельно устанавливают правила предоставления ссуд населению на потребительские цели. Но в целом национальный рынок кредитных розничных услуг коммерческих банков у нас развит крайне слабо. Подавляющее большинство отечественных банков и поныне осуществляют кредитные вложения в сектор домашних хозяйств в мизерных объемах. И хотя потенциальный объем национального рынка банковских потребительских ссуд огромен и перспективен, тем не менее, он пока практически не освоен и в известной степени имеет односторонний элитарный характер. По некоторым оценкам, большинство ссуд приходится на кредиты, выданные банками собственному персоналу или сотрудникам фирм и компаний - клиентов банков, причем под их гарантии. Другие же сегменты рынка розничных кредитных услуг коммерческих банков в России еще только формируется.

Банк «Русский стандарт» одним из первых начал выдавать потребительские кредиты населению, работая на торговых площадках ведущих розничных сетей. Невысокая конкуренция в данном секторе позволяла диктовать свои условия на рынке и получать немалую прибыль, так как эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых.

Сегодня ситуация кардинально изменилась. Практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования.

Итак, банковский потребительский кредит носит сугубо потребительский, а не производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств. При отношениях банковского потребительского кредита деньги берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг с целью их последующего непроизводительного потребления. Как и в случае банковской ссуды средств обращения, использование заемщиком банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.

Банковский потребительский кредит имеет некоторые родственные черты с инвестиционным кредитом коммерческих банков. И инвестиционный кредит, и потребительский зачастую предоставляются банками заемщиками на продолжительный срок, направляются клиентами банков на осуществление капиталовложений и имеют специальное обеспечение. И тот и другой банковский кредит способствуют увеличению конечного платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны соответствующих секторов экономики. Основное же различие между банковским инвестиционным кредитом и банковским потребительским кредитом заключается в том, что в первом случае ссужаемые деньги используются производительно, а во втором, как уже отмечалось, - на сугубо потребительские цели.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа (ч.2.п.2 ст. 819 - 823). Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.

Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).

“Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др.”[8]

В Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципы договорных отношений. Сделка - это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в принципе свободы договора, т.е. граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия определяются соглашением сторон, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.

Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т.к. очень часто сторона, обращающаяся в Арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.

Гражданский кодекс Российской Федерации прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), т.к. содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, служащей основой для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).

Что касается кредитного договора, то банк или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении последним требований банка. Банк или иная кредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и требованиями Банка России.

Необоснованное уклонение банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при имеющейся возможности предоставить потребителю кредит - не допускается. В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить с ним договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п.4 ст. 445 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ часть вторая). Это означает, что договор не влечет правовых последствий, на которые он был рассчитан, уже в силу самого факта заключения договора, поэтому признание судом такого договора недействительным не требуется, если только не наступили правовые последствия, т.е. не был получен кредит.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ часть первая). Согласно условий заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре должны быть оговорены условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течении 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются. При уклонении одной из сторон (банка или клиента) от заключения основного договора при имеющемся предварительном договоре, другая сторона вправе обратиться в суд о принуждении заключить кредитный договор и, кроме того, в этом случае требовать возмещения убытков (ст. 445 ГК РФ часть первая).

1.2 Виды и формы потребительского кредита

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл.[16] Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу прошлого десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание па практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного назначения и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Рассмотрим классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования.

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого (револьверного) счета заемщика у кредитора, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

· кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

· вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

· проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

· потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит» [Единообразный Кодекс Потребительского Кредита США, раздел 1.301].

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями-владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку. Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США (Рисунок 2.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2. Классификация потребительского кредита в США

Рассмотрим теперь наиболее распространенные виды кредитных услуг, оказываемых населению нашими банками. Отечественные банки предлагают россиянам самые разнообразные кредитные услуги, начиная от ссуд на приобретение и строительство жилья, покупку легковых автомобилей и других товаров длительного пользования и заканчивая ссудами на оплату стоимости туристических поездок и дневного обучения в российских вузах.

По данным Ситибанка (Москва), большинство частных лиц хотели бы взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности - займы на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, бытовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованы кредиты для оплаты обучения и поездки на отдых.

Все еще не пользуется популярностью потребительский кредит на оплату медицинских услуг. Граждане, которые хотят поправить здоровье или улучшить внешность на деньги банков, могут получить нецелевой беззалоговый потребительский кредит. Сейчас такие займы предоставляют целый ряд банков, например Ситибанк и Райффайзенбанк Австрия (Москва). Получить кредит можно за несколько дней, о том, на что предполагается потратить деньги, вас никто не спросит. Обязательное страхование жизни и трудоспособности обойдется примерно в $100 - 150, при этом страховщик просто поинтересуется, здоровы ли вы - медицинского освидетельствования не потребуется.[20]

Может сложиться впечатление, что наиболее быстро развивается автокредитование: банки постоянно снижают ставки, предлагают новые программы. В действительности это не совсем так, программы автокредитования просто получают более серьезную рекламную поддержку: их освещение выгодно автодилерам, рекламные бюджеты которых довольно велики.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке вот уже год, как можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку бытовой сантехники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т.д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники. С мебельными магазинами активно сотрудничает банк «1 О.В.К.», который также выдает кредиты для покупки меховых изделий, дубленок и ювелирных украшений.[33]

Для сравнения с остальным рынком нагляднее представить диаграмму:

Рисунок 4.Объемы потребительского кредитования в процентном содержании

Тем не менее, конкуренция становится все более острой. По мнению специалистов Центра макроэкономических исследований «БДО ЮниконРуф», обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику.

В итоге можно объединить все выше перечисленные виды кредитов в несколько групп (Рисунок 5).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 5. Классификация потребительского кредита в РФ

Стандартный банковский кредит, целевой или на определенные цели, который можно получить в отделении банка. Стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями заемщику. Требуется подтверждение его доходов или залог. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.

Экспресс-кредит или магазинный - это кредиты на определенные товары (бытовая техника, автомобили и т.д.). Решение о выдаче кредита принимается от 15 минут до нескольких часов, это с минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг «человеку с улицы». Не предполагает предварительного «близкого» знакомства, банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.

Овердрафты - это банковский продукт, характеризуется определенным лимитом задолженности, который может погашаться и возобновляться в полном объеме в течение срока действия договора несколько раз. Получение овердрафта предполагает довольно тесные отношения между банком и клиентом. При этом банк предпочитает клиентов с высоким уровнем доходов. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие, но надо иметь в виду, что этот продукт максимально удобен в использовании с потребительской точки зрения.

Кредитные карты. Процедура получения кредитных карт не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому типу кредита относительно высоки.

Соотношение сил между перечисленными кредитами постоянно меняется. До недавнего времени стандартный банковский кредит абсолютно доминировал по объемам, а экспресс-кредиты были наиболее массовым и быстрорастущим сегментом. Однако сейчас ситуация меняется. Все большему числу заемщиков процедура получения стандартного кредита кажется слишком затянутой и обременительной. Как правило, требуется выполнение одного или нескольких условий: поручительство от нескольких лиц, документальное подтверждение официальных доходов, наличие собственности, ценных бумаг или иных активов.

На лицо также тенденция вытеснения стандартных, нецелевых кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости, настоящими ипотечными кредитами. В России сегмент экспресс-кредитования рос наибольшими темпами, но опыт других рынков показывает, что так будет не всегда, в конечном итоге клиенты предпочитают постоянные, а не одноразовые отношения с банками - кредитные карты (англо-американский или азиатский путь развития) или овердрафт (европейский путь). Рынок экспресс-кредитования становится все более конкурентным, что приводит к падению ставок.

1.3 Концепция развития потребительского кредита и его организация

Несмотря на все трудности, связанные с недоверием людей коммерческим банкам, многие российские банки на сегодняшний день значительно пополнили количество своих клиентов. По данным Банка России, по состоянию на 1 декабря 2005 года объемы кредитования физических лиц составляли 573266 млн. рублей, а уже в марте 2006г по оценке Центра экономических исследований достигли 685000 млн. рублей. На кредитном рынке никак не отразился летний «кризис доверия» - замедление темпов выдачи новых ссуд не наблюдалось. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков - с другой. Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. В предстоящие годы их доля в кредитном портфеле должна вырасти до 20-30%. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января 2006 г., составляли 3149,9 млрд. рублей, или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроения его объемов по отношению к ВВП.

Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение. Но говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Доля ипотечного кредитования в ВВП пока не превышает 1%, в то время как в США она составляет 55%, в странах Евросоюза - более 30%. По данным Банка России, в 2006 году на ипотеку пришлось лишь 1,52% всех кредитов, выданных частным лицам. В абсолютных значениях, по подсчетам это 46 тыс. выданных ипотечных кредитов.

Автокредитование. Учитывая развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и, в отличие от рассмотренной выше ипотеки, уже получил реальное развитие. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США - 80%. По оценкам кредитных банковских специалистов, через 2-3 года автокредитование охватит до 50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Этот вид кредита предоставляет более 150 российских банков, и их число растет.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Условия выдачи нецелевых кредитов -- потребительских -- за последнее время практически не изменились. Сегодня их стоимость в среднем составляет 15--28% годовых в рублях и 10--17% -- в валюте. Требования к заемщику стандартные -- гражданство РФ, возраст от 18--21 года до пенсионного возраста (лишь в Сбербанке верхняя возрастная планка -- 75 лет). В пакет документов входят паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, постоянная прописка или регистрация, трудовой стаж не менее года в целом и не менее 3--6 месяцев на последнем месте работы.

1.4 Инфраструктура рынка потребительского кредита

Инфраструктура рынка потребительского кредита представляет собой совокупность финансово-кредитных учреждений одной из функций, которых является предоставление кредитов частным лицам. По мнению Шмыревой А.И. [16], инфраструктура рынка потребительского кредита включает в себя и граждан, предоставляющих ссуды физическим лицам.

В странах с развитой рыночной экономикой современная инфраструктура рынка потребительского кредита создавалась в зависимости от экономических условий, складывающихся в том или иной стране, и при определенной поддержке со стороны государства.

Современная инфраструктура рынка потребительского кредита в странах с развитой рыночной экономикой состоит из следующих основных институциональных звеньев (Рисунок 6):

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 6. Инфраструктура рынка потребительского кредита в странах с развитой рыночной экономикой

Такая инфраструктура рынка потребительского кредита является типичной для большинства развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Однако, как уже отмечалось, в российской банковской системе «класс» небанковских кредитных организаций только начинает набирать вес.

По мнению Шмыревой А.И. [16], в 1988-1991 годы можно было создать широкую сеть финансово-кредитных учреждений (институтов), способных конкурировать с коммерческими банками. Этот период был благоприятным для поддержания стабильного притока денежных средств населения в эти институты, т.к. отсутствовали «шоковые» методы рыночных преобразований, вызвавшие острейшие проблемы в экономике и социальной сфере, отразившись на условиях жизнедеятельности населения. Поэтому принятие государством на начальном этапе банковской реформы нормативных актов, регулирующих деятельность различных институтов, способствовало бы их становлению и развитию. Сегодня в России существовала бы инфраструктура рынка потребительского кредита, отвечающая современным требованиям.

Именно отсутствие соответствующей законодательной базы, стимулирующей развитие таких институтов, способствовало появлению на российском рынке таких субъектов, как «Тибет», «Хопер», «Гермес», «МММ», «Властелина» и др., что привело к изъятию у населения миллиардных сумм, а государство лишилось возможности с помощью этих институтов выполнять социальные программы, осуществлять инвестиционную деятельность.

Объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

1. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемого за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

2. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В правовых нормах, регулирующих поведение экономических субъектов, связанных потребительским кредитом, должны найти отражение:

· форма и порядок заключения кредитного договора о предоставлении потребительского кредита;

· перечень прав и обязанностей сторон, заключающих кредитный договор;

· возможность при необходимости и порядок переоформления долговых обязательств по потребительскому кредиту в банковский кредит;

· порядок отражения в кредитных договорах особенностей операций по предоставлению потребительского кредита на различные потребности граждан;

· определение порядка и очередности взыскания с физических лиц просроченной задолженности по потребительскому кредиту и возмещение возможных убытков, нанесенных кредитодателю.

При формировании правовой базы, позволяющей регулировать кредитные отношения в области потребительского кредита, в России необходимо учитывать опыт крупных российских банков в этой области, которые и предоставляют в основном этот вид кредита.

Возникновение в начале 90-х годов на российском рынке организаций (кроме банков), осуществляющих кредитование населения, объясняется совершенствованием законодательной базы, регулирующей правовые отношения граждан. Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 14 июля 1992 года «О регулировании гражданских правоотношений в период проведения экономической реформы» были предусмотрены организационно-правовые формы хозяйствующих субъектов. С выходом этого постановления на российском рынке появились первые кредитные союзы.

Принятие Конституции (декабрь 1993 года) и Гражданского кодекса Российской Федерации (октябрь 1994 года, часть первая и декабрь 1995 года, часть вторая) закрепило юридические отношения между различными формами собственности.

Появление президентского указа в 1993 году «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» определило субъектов в области ипотечного кредитования, а принятие в 1998 году закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» расширило состав его участников.

Таким образом, с принятием законодательных актов увеличилась инфраструктура рынка потребительского кредита. Государство является основной политической организацией общества, осуществляющей управление, охрану его экономической и социальной структуры. В свою очередь, управление - функция организации систем, обеспечивающая сохранение его определенной структуры, поддержание режима деятельности, реализацию их программ и целей. Сохранение определенной структуры предполагает совокупность устойчивых связей субъекта, т.е. сохранение основных свойств при различных внешних и внутренних изменениях. Так как субъектами могут выступать предприятия, учреждения, то для поддержания режима своей деятельности они могут предоставлять и потребительский кредит своим работникам.

Государством [ст. 8 Конституции РФ] «…гарантируются свободное перемещение... услуг и финансовых средств... свобода экономической деятельности». Из статьи следует, что юридические лица могут осуществлять и экономические отношения, в частности, в форме потребительского кредита.

Инфраструктура рынка потребительского кредита в России представлена следующими учреждениями: банками, торговыми организациями, ломбардами, инвестиционными компаниями, агентствами по ипотечному кредитованию, предприятиями и организациями, предоставляющими ссуды своим работникам, пунктами проката и др. В инфраструктуру рынка потребительского кредита входят и платежные системы, развитие которых способствовало использованию кредитных карт в расчетах за товары и услуги.

Исследование инфраструктуры рынка потребительского кредита в России в условиях переходной экономики показало, что имело место затягивание радикальных преобразований в финансово-кредитной сфере при формировании новой правовой системы. В принятых в конце 80-х - начале 90-х годов законодательных актах нашли отражение правовые нормы, направленные, в основном, на развитие в кредитной системе банковского сектора. Поэтому инфраструктура рынка потребительского кредита в России представлена преимущественно банковскими учреждениями.

потребительский кредитование

2. Анализ рынка потребительского кредитования в г. Новосибирске

2.1 Анализ схем кредитования и применение кредитных карт

Фактически ежегодное удвоение рынка кредитования физических лиц создало благоприятные условия для развития отдельных российских банков, получивших возможность, начав с "пустого места", быстро войти в число ведущих банков города Новосибирска.

С другой стороны, высочайшие уровни рентабельности розничного бизнеса заставляют банки, пока еще не работающие с населением, с особым интересом и вниманием следить за развитием данного сегмента банковского бизнеса, рассматривая его как потенциально возможный и крайне заманчивый вариант трансформации их бизнеса. Основная проблема, с которой сталкивается банк, стремящийся выйти на рынок розничного кредитования, заключается в ограниченности каналов сбыта банковских продуктов. Поэтому новых заемщиков банки ищут не среди существующей клиентуры, а стараются привлечь "на стороне".

Потребительское кредитование покупок в розничных сетях хотя и является перспективным в плане роста сегментом рынка, но вместе с тем крайне закрытым для проникновения на него новых игроков-банков. Потому что торговые сети все более тщательно выбирают банки, предлагающие на их территории кредитные продукты, при этом стремясь не только не делиться прибылью, но и получить дополнительный доход за счет обеспечения доступа банков к клиентам. Сотрудничество с торговыми сетями способствует эффективному продвижению банками кредитных продуктов. Торговые сети также смогут участвовать в субсидировании процентной ставки, что сделает кредитные продукты более доступными рядовому потребителю, то есть физическим лицам. Вместе с тем крупнейшие иностранные торговые сети в России в последнее время стали отказываться от сотрудничества с независимыми российскими кредитными организациями, регистрируя дочерние банки ("Седьмой континент").