Медицинское страхование: сущность, характеристика систем и мировой опыт организации

Страхование лиц наемного труда организовано по производственному (профессиональному) принципу. Правительство берет на себя расходы по страхованию работников мелких и средних предприятий, а также моряков. Государственные служащие и работники крупных предприятий страхуются посредством страховых обществ, разделенных по профессиональному признаку. Взносы платят застрахованные, работодатели и государство. Размер взноса определяется заработком, но не превышает установленного предела. Действует децентрализованная система здравоохранения, важным принципом которой является то, что статус гражданина определяет его страховку с исключением возможности выбора. Существует система страхования лиц в возрасте старше 70 лет, которая финансируется за счет отчислений страховых обществ.

В стране восходящего солнца медицинское страхование не гарантирует бесплатный сервис. Часть стоимости услуг оплачивает застрахованный. Так, в национальной системе страхования Японии застрахованный оплачивает 30% стоимости медицинских услуг. В страховых обществах и в системе государственного страхования застрахованный оплачивает 10% расходов на лечение, члены его семьи - 20% за стационарное и 30% - за амбулаторное лечение.

В Японии существует балльная система оплаты медицинских услуг, то есть каждая консультация, обследование, оперативное лечение оцениваются в баллах. Расценки едины для всех медицинских учреждений во всех городах страны. Стоимость хирургической операции в Японии в 3-4 раза ниже, чем в США.

В Японии медицинские учреждения выставляют счет за лечение не страховым обществам или государственным структурам, а фондам оплаты медицинских услуг. Эти фонды проверяют адекватность суммы и соответствие общим стандартам лечения. Только после такой проверки (иногда в течение двух месяцев) счета подлежат оплате.

Какие же услуги предлагает медицинское страхование? Страховка покрывает большую часть стоимости амбулаторных услуг, а также пребывания в стационаре. Возможность выбора медицинского учреждения не ограничена. Стоимость медикаментов застрахованные оплачивают сами по цене, установленной государством, без аптечных надбавок.

Японская система здравоохранения - сочетание государственного и социального страхования, - в основе которой частные медицинские услуги, стоимость которых регулируется правительством. Для непосвященного это выглядит этаким соединением структур в национальном обрамлении с различными переплетениями и лабиринтами. Но это только на первый взгляд. На деле все взаимосвязано, действенно и результативно. [25].

Медицинское страхование в Швейцарии.

Продолжая тему медицинского страхования в Европе, нельзя не сказать о Швейцарии. Эта страна остается эталоном стабильности и качества жизни. Обязательное медицинское страхование такой же неотъемлемый атрибут, как швейцарские банки, часы и сыр. Все проживающие в стране должны быть застрахованы. Особенностью больничных касс Швейцарии является предоставление ими обоих видов страхования - обязательного и добровольного. Таким образом, не надо искать другие страховые компании для "приобретения" дополнительных медицинских услуг.

Еще одна отличительная черта системы медицинского страхования в Швейцарии: граждане вносят личный взнос в больничную кассу, которую выбирают сами. Взносы не зависят от дохода, разнятся в той или иной кассе.

Больничные кассы работают с врачами и клиниками, которые включены в так называемый список договорных учреждений и специалистов. Возможность работать с застрахованными предоставлена лучшим медицинским клиникам, что гарантирует высокое качество обслуживания.

Данная тенденция распространяется и на лекарственные препараты. Больничная касса не оплатит стоимость медикаментов, не входящих в "список" лекарственных препаратов. Ограничения гарантируют высокую эффективность и результативность терапии.

В Швейцарии обязательное медицинское страхование включает и профилактические мероприятия. Вакцинация против гриппа, медицинский осмотр один раз в год - меры предосторожности, направленные на предупреждение заболевания, его своевременную диагностику. Как и в других европейских странах, застрахованный в Швейцарии оплачивает часть суммы за предоставленное лечение, что составляет 10%.

Граждане Швейцарии со всей серьезностью относятся к вопросу медицинского страхования. Всегда есть выбор больничных касс, где взносы поменьше, а уровень сервиса тот же. Или предпочитают бонусную страховку, когда размер взноса уменьшается при условии нечастого обращения за медицинской помощью. Такой выбор не признак скупости и меркантильности. Это норма поведения европейского гражданина. "Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным" (Б. Франклин). [25].

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

3. Организация медицинского страхования в Республике Беларусь

3.1 Развитие рынка медицинских страховых услуг в Республике Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики. Удельный вес компании Белгосстрах представлен на рисунке 2.1. Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей. [20].

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно. При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.

За январь-июнь 2014 года взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 3 613,1 млрд. рублей. Темп роста страховых взносов за январь-июнь 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013 года составил 107,4%.

По добровольным видам страхования за январь-июнь 2014 года страховые взносы составили 1 972,1 млрд. рублей, что на 12,2 млрд. рублей меньше, чем в аналогичном периоде 2013 года.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за январь-июнь 2014 года - 1 641,0 млрд. рублей, что на 260,2 млрд. рублей больше, чем в аналогичном периоде 2013 года.

Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме страховых взносов составляет 54,6% (за январь-июнь 2013 года - 59,0%).

За январь-июнь 2014 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 1 522,7 млрд. рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2013 года на 226,2 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-июнь 2014 года составил 42,1% (за январь-июнь 2013 года - 38,5%).медицинский страхование беларусь рынок

За январь-июнь 2014 года страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 455,0 млрд. рублей (за январь-июнь 2013 года - 363,3 млрд. рублей), из них 280,7 млрд. рублей - налоги и неналоговые платежи в бюджет, 174,3 млрд. рублей - платежи во внебюджетные фонды (за январь-июнь 2013 года - 217,3 млрд. рублей и 146,0 млрд. рублей соответственно).

Численность работников списочного состава страховых организаций по состоянию на 01.07.2014 составила 9 227 человек (на 01.07.2013 - 9 022 человека).

Рисунок 3.1 - Соотношение между контролируемых государством и частных страховщиков.

Республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация" создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

– Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах";

– Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования "Белэксимгрант";

– Республиканское унитарное предприятие "Белорусская национальная перестраховочная организация".

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов. [17].

Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховая медицина как одна из форм общегосударственной защиты населения представляет собой определенную организационную систему медицинской помощи, основанную на методе страхования. Медицинское страхование в процессе своего развития стало неотъемлемой частью жизни во многих странах, позволяющее приобрести уверенность человека в завтрашнем дне. Оно используется во многих странах в той или иной форме.

Переход к страховой медицине был обусловлен недостаточностью финансирования здравоохранения; увеличением обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном здравоохранении"; возрастанием объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей; дефицитом квалифицированной медицинской помощи, а также расцветом "теневой экономики". Это свидетельствует о наличии значительного потенциала дальнейшего роста медицинского страхования, что повысит качество и расширит объемы медицинской помощи посредством увеличения ассигнований на здравоохранение; материальной заинтересованности и ответственности медицинских работников в конечных результатах своего труда; заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.

В Республике Беларусь действует государственная система здравоохранения, основанная на принципе прямого финансирования лечебно-профилактических учреждений, что гарантирует населению бесплатную медицинскую помощь. В стране законодательно закреплен приоритет бюджетного финансирования медицины, а система обязательного медицинского страхования отсутствует. На их основе разрабатываются территориальные государственные программы государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи. [22].

В Беларуси проводится работа по созданию единой системы стандартизации, внедрены семь социальных стандартов в области здравоохранения, что является государственной гарантией социальной защиты населения и обеспечение необходимой медицинской помощи за счет средств бюджета.

Страхование медицинских расходов - это один из способов замещения бюджетного финансирования здравоохранения. Страховщики к этому готовы, граждане - тоже. Если и перед организациями здравоохранения будет конкретнее поставлена задача - больше самим заработать денег, то и они будут готовы ее выполнить.

Сегодня в Беларуси существуют три основных источника финансирования здравоохранения:

? государственный (прямое бюджетное финансирование лечебно- профилактических учреждений (ЛПУ) с гарантией бесплатной медицинской помощи);

? страховой (принцип участия граждан, предприятий или предпринимателей в финансировании охраны здоровья посредством страховых компаний);

? частный (платные медицинские услуги, оказываемые часто практикующими врачами, медицинскими центрами, находящимися в частной собственности) (См. таблицы 3.1 и 3.2). [22].

Таблица 3.1

Общие расходы на здравоохранение

Страна	ВВП,%
1 Швейцария	11,2
2 Германия	10,9
3 Франция	9,7
4 Дания	8,8
5 Италия	8,5
6 Соединенное Королевство	7,7
7 Австрия	7,7
8 Чешская Республика	7,6
9 Беларусь	4,9
10 Украина	3,2
11 Российская Федерация	2,9

Таблица 3.2

Расходы здравоохранения на душу населения с учетом паритета покупательной способности доллара США в странах Европейского Содружества

Страна	Доллар США, млн.
1 Швейцария	3 445
2 Германия	2 817
3 Франция	2 736
4 Дания	2 580
5 Италия	2 240
6 Соединенное Королевство	2 160
7 Австрия	2 220
8 Чешская Республика	1 205
9 Беларусь	259
10 Украина	166
11 Российская Федерация	243

В Республике Беларусь осуществляются в т.ч. следующие виды обязательного страхования:

? обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

? обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

? обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

? иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь.

К видам добровольного страхования, в том числе может относиться страхование:

? жизни, дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая;

? от несчастных случаев;

? от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

? медицинских расходов;

? гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

? гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности и прочие. [13].

Как показывает опыт организации здравоохранения в различных странах, одним из существенных преимуществ системы обязательного медицинского страхования является формирование системы независимого контроля качества оказываемой медицинской помощи, способствующей развитию прав пациентов.

Поэтому принятие правовых норм (Закона "Об обязательном медицинском страховании") в этом направлении, несомненно, имеет будущее и в нашей республике.

Тем не менее, в соответствии с уже имеющейся нормативно-правовой базой каждый гражданин РБ имеет право на добровольное страхование медицинских расходов.

3.2 Проблемы организации медицинского страхования в Республике Беларусь

В Беларуси проблема медицинского страхования обсуждается уже несколько лет. Вначале страховщики были за обязательное страхование, однако постепенно их мнение изменилось, так как обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, которые в Беларуси пока не достигнут. В западных странах половину медицинской страховки оплачивает наниматель, а половину сам гражданин.

Введение системы обязательного медицинского страхования должно обеспечить:

? разделение потребителя, производителя и покупателя медицинских услуг;

? получение дополнительного источника финансирования здравоохранения путем стабильного норматива отчислений из фонда оплаты труда;

? защиту прав граждан в получении бесплатной медицинской помощи гарантированного объема;

? повышение качества предоставляемой населению медицинской помощи путем введения механизма движения финансовых средств за пациентом и независимой экспертизы качества медицинской помощи;

? оплату медицинской помощи в зависимости от объема и качества проделанной работы с одновременным контролем за целевым использованием средств.

Медицинское страхование в Беларуси пока развито довольно слабо, и на то есть ряд объективных причин.

Во-первых, действительно сказывается отсутствие экономического стимула. Поскольку существует декларированная бесплатная медицинская помощь, человек понимает, что, обладает определенной настойчивость, он вполне может ею воспользоваться. Кроме того, срабатывается чисто советская психология: мол, зачем мне платить, если еще неизвестно, заболею я или нет. А если когда-нибудь и заболею, то попросту заплачу лично лечащему врачу.

Во-вторых, особенности нашего налогового законодательства. На сегодняшний день медицинское страхование юридическими лицами своих работников крайней невыгодно. Страховые взносы мало того, что платятся из чистой прибыли - организация должна выложить еще почти столько же в виде налогов. А с работника, которые "на руки" ничего при этом не получается, удержать подоходный налог. Поэтому даже те организации, которые могут себе позволить обеспечить медицинской страховкой свой персонал, идут на это крайне неохотно.

Президент Республики Беларусь заявил о возможности введения в стране обязательного медицинского страхования (ОМС).

Во-первых, введение ОМС, в какой бы аббревиатуре проект не был реализован в Беларуси, будет коренным образом отличаться от аналогичных проектов на постсоветском пространстве.

Во-вторых, успех внедрения ОМС напрямую связан с эффективным применением административных инструментов и солидарных действий всех участников профильного рынка - так было, к примеру, в случае с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Главным условием успеха является обеспечение свободного доступа к страхованию различных операторов рынка, иностранных инвесторов.

В-третьих, страховому сообществу даже при самой высокой поддержке предстоит преодолеть сопротивление не только разветвленного бюрократического аппарата медицинской отрасли, но и фактор неприятия со стороны потенциальных страхователей, синдром иждивенческого отношения к здравоохранению со стороны значительной части населения.

Введение медицинского страхования, решает сразу несколько проблем. Во-первых, сфера медицинских услуг выводится из "теневого" оборота (сейчас больные вынуждены платить непосредственно врачам). Во-вторых, устанавливается контроль со стороны страховых компаний за качеством лечения и вводится конкуренция между врачами.

С активизацией рынка страховой медицины, однако, ничего не получилось, хотя надежда была. Проблема в том, что основная доля медицинских услуг в Беларуси оказывается государственными учреждениями, а частная медицина охватывает всего около 10% рынка и затрагивает довольно узкий спектр услуг.

Внедрение обязательного медицинского страхования в Беларуси сдерживается следующими объективными факторами:

? считается, что работодатели не смогут или не захотят регулярно платить страховой взнос за своих работников;

? считается, что государство не будет заинтересовано вносить страховой взнос за неработающее население;

? считается, что внедрение обязательного медицинского страхования существенно увеличит количество чиновников от медицины и суммарные расходы на здравоохранение;

? считается, что у работающего населения не будет средств для оплаты страхового взноса;

? инерцией мышления некоторых руководителей здравоохранения и нежеланием части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования. [16].

Хотя система обязательного медицинского страхования требует достаточно высокого уровня финансирования, если отрегулировать оптимальное соотношение между финансовыми обязательствами государства по бесплатным государственным гарантиям, государства по страховым взносам за неработающее население, местных бюджетов, работодателей и работников, то собранных средств будет достаточно для формирования эффективной системы здравоохранения. (Взносы на обязательного медицинского страхования всего на 1,5-2% больше профсоюзных взносов.) Естественно, что фонд обязательного медицинского страхования должен быть передан не частным страховым компаниям, а государственным. Можно привлечь к системе обязательного медицинского страхования систему социального страхования и пенсионный фонд (по примеру России).

С приходом зарубежных инвестиций, в республике появляется все больше предприятий, чьи руководители вполне адекватно относятся к страхованию-с ними возможно установление продуктивного сотрудничества. В настоящее время растет интерес к добровольному страхованию. Страховщикам для развития медицинского страхования необходимо изменить подходы к проведению медицинского страхования, создавать гибкие условия страхования, разработать и проводить агрессивную маркетинговую политику, широкую разъяснительную и рекламную работу, только все это в комплексе позволит достигнуть развития медицинского страхования на достаточно высоком уровне.

В области медицинского страхования в Республике Беларусь большее внимание следует уделить развитию добровольного медицинского страхования. Активное развитие добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь позволит:

? застрахованным лицам расширить возможности получения необходимой медицинской помощи, а также получать ее за минимальную плату (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);

? государственным организациям здравоохранения формировать внебюджетные источники финансирования за счет оказания медицинской помощи в системе добровольного медицинского страхования.

Кроме того, будут появляться дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения.

Для развития добровольного медицинского страхования необходимо обеспечить:

? разработку нормативных правовых актов, предусматривающих добровольным медицинским страхованием;

? регулирование взаимоотношений всех субъектов добровольного медицинского страхования;

? порядок оказания медицинской помощи организациям здравоохранения. [10].

В Беларуси в системе добровольного медицинского страхования (добровольного страхования медицинских расходов) число застрахованных клиентов не превышает 1000 человек (0,01% населения РБ). Это обусловлено тем, что действующая нормативная правовая база тормозит развитие добровольного медицинского страхования и противоречит интересам всех субъектов ДМС: граждан, страховых компаний, медицинских организаций и страхователей. В то же время число потенциальных клиентов системы добровольное медицинское страхование, по расчетным данным, может достичь 5% от численности населения РБ. Соотношение добровольного и страхования представлено на рисунке 2.2. [22].

Рисунок 3.2 - Соотношение добровольного и обязательного страхования.

Не смотря на расширение в последние годы сферы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь, в целом она развита слабо. Причинами тому являются почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения; слабо развитый рынок платных медицинских услуг. Более значительным спросом у населения продолжает оставаться государственная бесплатная медицина, не смотря на ее не высокий уровень. Действующая налоговая политика уже начала стимулировать направление средств предприятий на охрану здоровья работников введением обязательного страхования от несчастных случаем на производстве и профессиональных заболеваний, но уровень жизнь большинстве республики пока не позволяет воспользоваться преимуществами платного медицинского страхования.

Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Медицина и страхование - тема, вызывающая особый интерес у страховых компаний уже давно. Каждый год к активной работе в данном направлении их присоединяется все больше, а поступления страховой премии увеличиваются в разы. Это значит, что есть острая потребность в качественной и одновременно доступной медицинской помощи, а значит - и в страховом продукте, способном обеспечить выполнение обоих этих требований.

В 2002 г. Министерством здравоохранения и Правительством страны был утвержден расширенный перечень медицинских услуг, которые могут предоставляться государственными лечебными учреждениями на платной основе. Он не затрагивает интересы детей, пенсионеров, инвалидов и других незащищенных слоев населения. Рынок добровольных медицинских услуг в Беларуси не насыщен предложениями и в основном ограничивается страхованием от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан и лиц без гражданства (апатридов), временно пребывающих в Республике Беларусь.

Высок уровень качества работы систем обязательного медицинского страхования в таких странах, как Германия, Израиль, Швейцария. Исследование принципов организации этих систем и сравнение их с принципами, которые являются основой деятельности российской системы оме, позволяет, на наш взгляд, лучше понять, какие задачи решаются данными системами, и какие экономические инструменты для этого используются.

Обязательное медицинское страхование - это один из возможных способов обеспечения всех граждан страны медицинскими услугами, второй традиционной системой обеспечения населения медицинскими услугами является система национальной службы здравоохранения, в соответствии с которой услуги здравоохранения оплачиваются государством из налоговых поступлений, такая модель действует в Великобритании, Италии, Швеции и ряде других стран.

Страховые медицинские организации, являющиеся основой систем оме в Германии, Швейцарии, Израиле, представляют собой независимые самоуправляемые организации, действующие в рамках публично-правовой сферы. Они называются "больничные кассы". Принципы их деятельности во многом схожи с принципами больничных касс, действующих в частноправовой сфере. Исторически больничные кассы, вошедшие в системы оме перечисленных стран, не создавались специально.

Не менее важным, чем объем средств, поступающих в систему оме, является вопрос об эффективности их использования. Ни в одной из перечисленных стран государство не объявляло медицинское страхование монополией государства и не наделяло ни одну из страховых организаций монопольным правом на его осуществление. Таким образом была создана конкурентная среда для медицинских страховых организаций, действующих в публично- правовой сфере. В Израиле положение о том, что деятельность подобных организаций базируется на принципе конкуренции, даже закреплено в законе о конкуренции между больничными кассами.

Следует заметить, что обязательным условием существования конкурентных отношений в этой сфере является то, что, хотя государство и определяет ряд базовых условий страхования (перечень медицинских услуг, которые больничная касса обязана предоставить застрахованному лицу в рамках оме и некоторые другие, различающиеся по странам), у каждой больничной кассы обязательно остается возможность установления ряда условий, влияющих на ее конкурентоспособность.

Механизм соучастия населения в медицинских расходах существует в большинстве стран Евросоюза и предназначен, в первую очередь, для ограничения чрезмерного потребления медицинских услуг и сдерживания роста государственных расходов на здравоохранение.

Таким образом, понятия "здоровье людей" и "экономика государства" тесно связаны друг с другом. Уровень экономического развития отражается на состоянии здоровья, а оно обеспечивает воспроизводство трудового потенциала, ресурсов, увеличение производственных сил. Составляющей укрепления здоровья, социальной защиты населения является доступность медицинской помощи, а методом ее финансирования - медицинское страхование. В перспективе при достижении определенного уровня благосостояния населения, можно на государственном уровне рассматривать проекты по организации системы обязательного медицинского страхования.

Заключение

Одной из форм социальной защиты населения государством является медицинское страхование. Данный вид страхования представляет собой создание системного подхода к охране здоровья и социальному обеспечению граждан Беларуси, который гарантирует качественную медицинскую помощь квалифицированного персонала вне зависимости от социального статуса и уровня доходов. Страхование может быть обязательным и добровольным. В Беларуси действует обязательное медицинское страхование для иностранных граждан, являющихся гостями страны, для граждан же Беларуси медицинское страхование является добровольным, но не все медицинские учреждения могут оказывать услуги по страховой медицине.

Врачи, осуществляющие деятельность в системе страховой медицины, должны получить лицензию на оказание подобной помощи, что стимулирует медперсонал повышать свой профессиональный уровень. В Беларуси медицинское страхование является новой моделью финансирования и управления. Оно все больше завоевывает популярность у населения. Однако, рынок медицинского страхования в Республике Беларусь по-прежнему слабо развит. На то есть ряд объективным причин:

? отсутствие экономического стимула;

? особенности нашего налогового законодательства;

? почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения;

? слабо развитый рынок платных медицинских услуг.

Внедрение обязательного медицинского страхования в Беларуси сдерживается различными объективными факторами, к которым относится не заинтересованность государства и работодателей вносить страховой взнос за неработающее население или своих работников, нежелание части медицинских работников работать в жестких условиях обязательного медицинского страхования.

Главная цель введения медицинского страхования - создать рыночную среду для работы учреждений здравоохранения, что в свою очередь позволит мобилизовать дополнительные денежные ресурсы со стороны предприятий и населения путем дополнительного страхования.

Сложившаяся экономическая ситуация показывает, что сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе становится всё более проблематичной. Современное состояние финансирования здравоохранения Республики Беларусь является крайне недостаточным и не создает предпосылок для осуществления качественной медицинской помощи в необходимых объемах, особенно для социально незащищенных слоев населения. В отличие от других отраслей народного хозяйства, здравоохранение почти полностью находится на бюджетном финансировании, а возможность привлечения других источников финансирования сдерживается как законодательством, так и негативным отношением государственных органов управления здравоохранением к рыночным механизмам в здравоохранении. Медицинская отрасль в Беларуси не имеет возможности пользоваться преимуществами рыночной экономики. Одного же бюджетного финансирования недостаточно для нормального взаимодействия здравоохранения с другими отраслями, которые уже работают по законам рыночных отношений, поэтому здравоохранение испытывает проблемы. Для населения добровольное медицинское страхование является наиболее щадящей в финансовом отношении формой оплаты медицинских услуг. Следовательно, при определенной поддержке государства оно стало бы преобладающей формой оплаты медицинских услуг, значительным источником финансирования здравоохранения и позволило бы безболезненно перейти к обязательной форме медицинского страхования в будущем. Главная проблема здесь состоит в изменении законодательства.

Беларусь рано или поздно всё-таки перейдет к системам медицинского страхования вслед за всеми остальными странами мира. Ее граждане и общество в целом уже осознали, что за здоровье надо платить (государству, медицинским организациям или медицинским работникам).

Сложившиеся экономические отношения в системе здравоохранения в разных странах фактически отличаются и определяются национальной культурой, политикой и ведомственными интересами. Общей чертой является влияние государственного сектора на систему здравоохранения в целом или обеспечение ее финансирования, что позволяет распространить медицинское страхование на все слои населения.

В тех странах, где частное страхование занимает почти весь рынок медицинских страховых услуг, наиболее ярким примером, среди которых являются США, не реализуются основополагающие принципы справедливости, равенства и доступности медицинской помощи и не достигается цель сдерживания расходов и повышения эффективности здравоохранения.

Для совершенствования системы необходимо: разрабатывать нормативно-правовые акты, предусматривающие добровольное и обязательное медицинское страхование; регулировать взаимоотношения всех субъектов добровольного медицинского страхования; прививать населению культуру добровольного медицинского страхования.

Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы существовала прозрачная система использования средств граждан, эффективная система управления финансовыми потоками и контроля за качеством медицинской помощи, а средства граждан и работодателей эффективно использовались медицинскими организациями. Население заинтересовано в том, чтобы медицинская помощь была доступной и качественной, в наличии системы независимой экспертизы, защищающей его интересы. Все это может обеспечить система медицинского страхования и, в частности, обязательное медицинское страхование.

Список использованной литературы

1 Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Положение "О страховой деятельности в Республике Беларусь": утв. Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 №530. - Минск, 2007. - Режим доступа: http://www.pravo.by/ - Дата доступа: 07.11.2014.

2 Страхование: учебник / под редакцией В.В. Шахова. - Москва.-2010.-27с.

3 Шарабчиков Ю.Т. Обязательное медицинское страхование в Беларуси: за и против // Медицинские новости. - 2012. - №5. - 6-7 с.

4 Пилипейко, М.М. Обязательно ли вводить ОМС / М.М. Пилипейко, Н.С. Антонович // Страхование в Беларуси. - 2010. - №3. - 4-5 с.

5 Страхование / Ю.Т. Ахвледиани, Е.В. Сарафанова, Т.М. Рассолова, М.А. Ельчанинов; под ред. Ю.Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 56-60 с.

6 Фёдорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А. Фёдорова // Финансы.-2008.-№10. - 32-34 с.

7 Недведский А. Частное медицинское страхование в странах Евросоюза / А.Недведский // Страхование в Беларуси. - 2011. - №5. - 7-8 с.

8 Логвинова И.Л. О некоторых аспектах организации обязательного медицинского страхования за рубежом / И.Л. Логвинова // Финансы.-2010.-№6 - 11-14 с.

9 Медицинское страхование / В.В. Шахов // Страхование: учебник. - Москва. - 2010. - С. 294.

10 Архипов А.П. О совершенствовании системы обязательного медицинского страхования / А.П. Архипов // Финансы. - 2009. - №9. - 4-8 с.

11 Недведский А. Медицинское страхование США / А. Недведский // Страхование в Беларуси. - 2011. - №1. - 41-43 с.

12 Почекина В. Финансирование здравоохранение: что по чём? (Германия) / В. Почекина, О. Богутская // Финансы. Учёт. Аудит. - 2009. - №5. - 14-20 с.

13 Кикнаведзе М. Здоровье по рыночному курсу: добровольное медицинское страхование в Беларуси // Страхование в Беларуси. - 2012. - №1. - 23-25 с.

14 Кикнавелидзе М. Развитие платной медицины как составляющая добровольного страхования медицинских расходов в РБ // Страхование в Беларуси. - 2008. - №4. - 8-11 с.

15 Медицинское страхование // Теория финансов / под редакцией И.Е. Заяц. - Минск. - 2005. - 120 с.

16 Дражин В., Обязательное страхование: векторы совершенствования / В. Дражин // Финансы. Учет. Аудит. - 2011. - №3. - 18-20 с.

17 Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. - М.:ИПУ РАН, 2001. - 146-167 с.

18 Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2014 г. №165 "О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности".

19 Мурина Н.Н., Роговская. А.А. Страховое дело: учебное пособие / Н.Н. Мурина, А.А. Роговская. - Мн.: ИВЦ Минфина, 2005. - 246 с.

20 Официальный сайт БРУСП "Белгосстрах" [Электронный ресурс] - Минск, 2012. - Режим доступа: http://belgosstrakh.by/ - Дата доступа: 27.10.2014.

21 Федорова Т.А. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Фёдоровой. - 3-е изд. перераб. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

22 Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс] - Минск,2012. - Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/ -Дата доступа: 28.10.2014.

23 Осенко С. Новые акценты в развитии / С. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. - 2013. - №5. - 2425 с.

24 Всё о страховании в Израиле [Электронный ресурс] - Израиль, 2014. - Режим доступа: www.IsraPolicy.com - Дата доступа: 29.11.2014.

25 Social health insurance systems in western Europe. Edited by Saltman R.B., Busse R., Figueras J. // [Электронный ресурс] -- Режим доступа: www.who.int/health_financing/ - Дата доступа: 27.11.2014.

Размещено на Allbest.ru