Система сберегательных касс в дореволюционной России (1885-1905)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

"Рязанский государственный университет имени С. А. Есенина"

Кафедра истории России

КУРСОВАЯ РАБОТА

ТЕМА: "Система сберегательных касс в дореволюционной России (1885-1905)"

Выполнила:

Студентка 3 курса группы 1002

факультета истории и международных отношений

отделения "история с дополнительной специальностью

"английский язык"

Бизяева Юлия Андреевна

Проверил:

Страхов Василий Вячеславович,

кандидат исторических наук, профессор

Рязань, 2013 г.

Оглавление

Введение

Глава I. Из истории сберегательного дела

1. Исторический экскурс

2. Основные изменения в работе и функциях касс к концу XIX века

Глава II. Реформа сберегательных касс в период правления Александра III

1. Развитие касс в эпоху Николая II

2. Накануне первой русской революции: итоги и задачи на будущее

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы: с начала XIX века с отделением производителя от средств производства и при создании им своего нового социального положения, когда средние сословия общества начали осваиваться, сама жизнь помогла слоям общества, стоящим на низших ступеньках в реализации механизма самопомощи за счет сэкономленных и внесенных в общую кассу средств. Сберегательное дело - это направление бизнеса специализированных коммерческих структур (сберегательных учреждений), основанное на привлечении временно свободных денежных средств, главным образом, от населения. В настоящее время к числу таких "коммерческих" структур можно относить любой банк, который привлекает (в совокупности, либо отдельно) средства населения во вклады, средства предприятий - на счета и в депозиты, средства банков - в межбанковские депозиты. Сберегательными кассами в Российской империи назывались государственные кредитные учреждения, основной функцией которых являлось привлечение денежных сбережений населения. Впервые они были открыты в 1842 г. при сохранных казнах в Петербурге и Москве, позднее создавались при отделениях Государственного банка, казначействах (1884 г.), почтово-телеграфных учреждениях (1889 г.), станциях казенных железных дорог (1900 г.), фабрично-заводских предприятиях, казенных винных складах, школьных учебных заведениях и пр. С 1880-х гг., задуманные первоначально как учреждения самопомощи, сберегательные кассы стали использоваться правительством в интересах государственного кредита. Этот процесс завершился при министре финансов С.Ю. Витте, который считал, что "политика в деле сберегательных касс должна быть направлена к дальнейшему развитию их как для укрепления бережливости в беднейшем классе, так и ради осуществления государственных предприятий на суммы мелких сбережений". Таким образом, изучение сберегательных касс в настоящее время является актуальным, поскольку развитие сберегательного дела, улучшение методов работы по обслуживанию населения способствует повышению концентрации денежных средств и вовлечению их в финансирование производства.

Обзор литературы: Историография сберегательного дела в России обширна, хотя и характеризуется отсутствием обобщающих исследований, проливающих свет на общее положение дел в данной сфере, процесс формирования системы сберкасс.

На основе изученных материалов хотелось бы сравнить несколько точек зрения на одну проблему. Так, Петр Сабуров в своей книге "Материалы для истории русских финансов" затрагивает изучение тех финансовых затруднений, с которыми правительство боролось с переменным успехом в течение последних лет XIX века. Эта работа имеет единственной целью исследовать финансовые ресурсы, а потому она не касается экономических вопросов, которыми вообще обставлено народное хозяйство и которые вызывают в обществе разные мнения. Исключение было сделал для крестьянского вопроса, так как сохранение податной силы этого сословия тесно связано с фискальным интересом.

Следующая работа - учебник Белоглазовой и Кроливецкой о банковском деле. Авторы предприняли попытку по-новому изложить основы банковского кредитования, в настоящее время сложившиеся в Российской Федерации, раскрыть содержание форм кредитных отношений банков с предприятиями и организациями, охарактеризовать те реальные виды банковских кредитов, которые получили распространение на практике, а также оценить современную картину кредитной системы и сравнить её с картиной XIX века.

Ещё одна монография, связанная с развитием сберегательного дела - мемуары Сергея Юльевича Витте "Воспоминания". Витте выступает в ней не только как автор реформы сберегательного права, но и рядовой гражданин своей страны, который также переживает за судьбу сберегательного дела и строит планы на будущее, пусть и противоречивые, но положительные.

Проблема: сопоставление сберегательного дела и ситуации в России определенного этапа.

Цели: изучение особенностей организации сберегательного дела в России в данный период.

Задачи: - Объяснение положения касс в данный период,

-Нахождение связи между событиями, людьми и конкретными фактами

-Дать историческую справку развития сберегательного дела

Объект: положение в стране, порожденное контрреформами Александра III и реакционной политикой Николая II.

Предмет: период с 1885 - периода контрреформ Александра III до 1905 - года первой революции и предвестника будущих трагических событий в нашей стране.

Глава I. Из истории сберегательного дела

1. Исторический экскурс

Еще весьма недавно сберегательные кассы были у нас малоизвестны, мало распространены и не привлекали почти никаких вкладов. Первоначально они были учреждены при приказах общественного призрения и сохранных казнах; потом их учреждение было возложено на городское общественное управление; наконец, с 1864 г. они перешли в ведение государственного банка. В то время как в других странах С. кассы разрастались с поразительной быстротой и привлекали сотни миллионов, а в некоторых странах даже миллиарды сбережений, получая все большее экономическое и финансовое значение, наши сберегательные кассы еще в 80-х годах не играли важной роли в деле сбережения.

Проекты учреждения государственных сберегательных касс возникли в правительственных кругах в России в 1820-е годы. Основываясь на опыте западноевропейских стран, авторы большинства проектов рассматривали кассы с традиционной точки зрения, как институты, чья главная задача - способствовать подъему материального уровня бедных слоев населения, давая им возможность накапливать средства и получать при этом выгоду.

Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкрин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г. Николаем I первого Устава сберегательных касс: "…Повелеваем: учредить на изъяснённом Уставе основании, Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах". В экономической литературе есть некоторые разногласия по поводу определения отправного момента в создании первых сберегательных институтов в России и, соответственно, определения родоначальника сберегательного дела в России - считать это 1842 г. или же 1839 г. Здесь дело вот в чём. В рамках проведённой реформы государственных крестьян видным деятелем эпохи Николая I графом П.Д. Киселёвым в 1839 г. были учреждены в некоторых уездных городах сберегательные (по приёму вкладов) и вспомогательные (по предоставлению ссуд) кассы. Но так как это открытие касс не имело законодательного закрепления и не носило общегосударственного характера, то можно считать, что дата подписания Николаем I Устава сберегательных касс - 30 октября 1841 г. - это есть отправная точка развития сберегательного дела и российской сберегательной системы. Поводом для открытия общедоступных сберегательных касс стал поданный управляющим детскими приютами Опекунского совета И. Д. Черткова доклад об учреждении при Опекунских советах "сберегательной казны" для приема вкладов, которые по своей незначительности не принимались Сохранной казной. На основании этого доклада в финансовом ведомстве был подготовлен проект устава сберегательных касс. Он прошел утверждение в Государственном совете и был подписан Николаем I 30 октября 1841 г. Торжественное открытие первой сберегательной кассы состоялось в Петербурге 1 марта 1842 года в здании Опекунского совета на улиц Казанской дом 7 и продолжала работать вплоть до 1917 года. В день открытия её посетили 76 человек, а первым вкладчиком являлся помощник директора Экспедиции Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари, своим 10-рублевым вкладом положивший начало российскому сберегательному делу. Московские кассы распахнули свои двери 5 апреля 1842 в здании Опекунского совета Воспитательного дома на Солянке. До 1862 года это была единственная касса в городе, также как и петербургская.

Кассы, созданные сначала в Санкт-Петербурге, а затем в Москве, в дальнейшем открылись в Одессе "…для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности".

Первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов не стали периодом сколько-нибудь значительного их развития. При этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной не только в силу организационных недочетов - малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции собственно банков, среди которых Заемный банк и сами Приказы общественного призрения также могли наравне со сберкассами принимать и самые мелкие суммы. Процесс распространения этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного права и с принятием первого варианта нового Устава в 1862 г. - с этого момента, на мой взгляд, начинается очередной этап в развитии сберегательного дела в России.

Вместе с организацией Госбанка сберегательные кассы были переданы в управление Министерства финансов, главой которого с 1862 года стал Михаил Христофорович Рейтерн. Одним и первых его реформаторских опытов стал проект полного пересмотра деятельности сберкасс. К тому времени стало очевидным, что дальнейшее развитие данной отрасли возможно только при подчинении казенных структур единому руководству.

Кассы, по мнению министра, должны были стать хранителями свободного капитала, поэтому размер взносов был увеличен, а капиталы свыше тысячи рублей хранились без уплаты надлежащих процентов. Таким образом, впервые кассы начали рассматриваться, как важный элемент государственного кредита. Однако, в противоположность многим зарубежным, они пользовались гарантией от государства при сохранении вкладов. Правда, Государственный Совет счел такой кардинальный проект непрактичным из - за, как предполагалось, богатых людей, которые могли спокойно существовать на проценты, а кассы были в первую очередь нацелены на среднестатистического человека и более низшие сословия.

В итоге Министерство финансов провело менее масштабную, но не мене значимую реформу сберегательного дела. Новый проект Устава был подписан императором Александром II 16 октября 1862 года и вступил в силу с 1 января 1863. Кассы могли открываться в любом городе, но деревне этот орган финансовой системы ещё долго был неизвестен.

В соответствии с Уставом выдача вкладов могла осуществляться только владельцу, а при его смерти - родственникам, но при участии местной полиции. Размер процентов долго оставался неизменен - 3% (позднее - 4%). Книжку можно было заводить только на свое имя и в единственном экземпляре.

Несмотря на ожидания Рейтерна, установление новой системы не сыграло видной роли в обеспечении выкупа крепостных крестьян. Реальным инструментом кассы стали только в 1880-х, при их широком распространении и масштабных операциях.

2. Основные изменения в работе и функциях касс к концу XIX века

В 1865-1870хх годах объем операций проходил весьма медленно и была видна тенденция к падению уровня и значимости сберегательных касс. Кризиса не смогли избежать даже такие на первый взгляд успешные кассы, как московские и петербургские. Дело было связано с впуском государственных казначейских билетов, которые приобрели большую популярность и давали похожие проценты практически без волокиты, какова была присуща кассам. Осложняла работу касс и большая конкуренция с акционерными коммерческими банками, заманивавших клиентов высокими процентами. Негативно сказывались и формальности при обслуживании клиентов. К вкладчикам предъявляли суровые требования, например от каждого требовали удостоверение личности, подписанное вкладчиком, а при его неграмотности (таких случаев было предостаточно) - благонадежным лицом, которому необходимо было получить специальную справку из местной полиции. Из-за этого популярность касс сильно упала.

Новый скачок в развитии сберегательное дело получило при Александре III, так как банки один за другим начали объявлять себя банкротами, а хранить кредитные билеты дома было небезопасно, народ снова поверил в эффективность касс, и началась новая эпоха расцвета и наивысшей деятельности этих госучреждений.

Распространение сберкасс среди сельского населения могло бы облегчить возникновение на местах учреждений для мелкого кредита, причем последние могли бы быть связаны с кассами. Привлекая сбережения, кассы могли бы принести огромную пользу сельскому населению рациональной организацией мелкого кредита. При надлежащей организации С. кассы в деревнях могли бы выполнять простейшие кредитные операции, как это, например, делают гминные кассы в Царстве Польском. На практике, однако, дело народного кредита нисколько не подвинулось вперед от увеличения числа сберегательных касс. Напротив, чем больше кассы привлекают народных сбережений, тем меньше шансов на развитие учреждений для мелкого кредита: собирая в деревнях капиталы и отдавая их в распоряжение государственного банка, сберегательные кассы отвлекают сбережения от другого назначения, более производительного с точки зрения народного хозяйства.

Новейшее мероприятие в области С. касс заключается во введении с 1 января 1900 г. системы сберегательных марок; она состоит в том, что самые небольшие сбережения консолидируются покупкой на них особых С. марок (в некоторых странах -- почтовых марок), которые наклеиваются на приспособленные для того карточки, до накопления таким путем одного рубля. Цель этих марок -- дать малоимущим людям возможность производить сбережения без посещения касс и покупать марки в любое время дня и в несравненно большем числе мест, чем имеется самих касс. Так как на покупку марки требуется гораздо менее времени, чем на взнос денег в кассу, то марки могут получить особенное значение в России, где число сберкасс еще сравнительно невелико, а население разбросано на громадном пространстве при значительной отдаленности сел и деревень от С. кассы. Кроме того, чтобы внести в кассу какую-либо сумму денег, нужно сохранить ее до того времени, когда представится возможность поместить ее туда. Сберегательные марки дают возможность легко собирать мелкие суммы, которыми иногда мало дорожат и небогатые люди. Марки установлены двух разрядов: в 5 и в 10 коп. Карточки для наклейки марок (отдельные для каждого разряда марок) выдаются бесплатно, при покупке марок; они делятся на соответственное число клеток так, чтобы по заполнении всех клеток на каждой карточке имелось марок на 1 руб. Карточки, заполненные на 1 руб., принимаются от предъявителей их всеми кассами как наличные деньги. Продажа марок, кроме сберкасс, возложена на особых посредников, обязательных и добровольных, продающих марки по номинальной цене, за комиссионную плату в размере 1% с вырученной суммы. Обязательными посредниками состоят все С. почтово-телеграфные кассы, войсковые части, учебные заведения, а также учителя и учительницы, стоящие во главе школ, места казенной продажи вина, железнодорожные станции и др. места, взимающие сборы и доходы казенные и общественные. Добровольными посредниками могут быть общественные, сословные и благотворительные учреждения, а также частные учреждения и отдельные лица, которые на это изъявят согласие. Кроме того, разрешается частным лицам продавать С. марки по вольной цене, по примеру существующей вольной продажи почтовых и других марок. Для занесения карточки вкладом на сберкнижку необходимо ее представить в кассу.

Глава II. Реформа сберегательных касс в период правления Александра III

Последующее десятилетие стало для отечественных сберегательных учреждений переломным. В 1880-е и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы в другую. В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в частности, был разрешен прием средств на сумму свыше 1 тыс. руб. от церквей и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые по закону 1887 г. должны были расходоваться на нужды самих рабочих. Общее количество юридических лиц, имевших счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава вкладчиков .

При Александре III наметилось реальное стремление правительства к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. В частности, в 1881 г. это привело к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали учреждать при всех губернских и уездных казначействах и в особо важных торгово-промышленных центрах страны. При этом государственная политика в области организации сбережений сводилась прежде всего "к мобилизации средств, накопленных в сберегательных кассах, которые в дальнейшем использовались государством с целью облегчения конверсий внутренних государственных займов в 1891 г. и 1894 г., а также для реализации железнодорожных займов"

Деятельность касс определяется главным образом законом 1895 г. Основания его сводятся к следующему: сберкассы признаются государственными учреждениями; правительство принимает на себя полную ответственность за целость вверенных кассам капиталов. По организации управления кассы резко отличаются от касс многих иностранных государств; это -- не местные самостоятельные общественные учреждения (аналогичные союзам, товариществам, мелким кассам и обществам), действующие на основании собственных уставов, а чисто государственные учреждения. По уставу 1895 г., вкладчиками могут быть отдельные лица всякого звания и возраста, учреждения и общества. Вклады принимаются двух видов: до востребования и условные, распоряжение которыми поставлено в зависимость от наступления каких-нибудь определенных обстоятельств. Вноситель вклада не может выговорить себе право распоряжения им, если он внесен на имя другого лица или учреждения. Для вкладов малолетних и несовершеннолетних постановлено следующее: если вклады внесены родителями, то они причисляются к условным, но право распоряжения ими до совершеннолетия детей принадлежит, вопреки общим правилам об условных вкладах, не детям, а родителям; напротив, если дети сами вносят вклады на свое имя, то им принадлежит право распоряжения внесенными ими суммами. Предельная норма вклада прежняя -- тысяча рублей; но она увеличивается до трех тысяч, если вклад вносится на имя учреждения или общества. По достижении вкладом предельной суммы, течение процентов прекращается. Если от вкладчика не последовало никакого распоряжения, то часть его капитала обращается на покупку, за его счет, государственных процентных бумаг, которые хранятся в кассе. Вкладчику предоставляется поручать кассе покупку государственных бумаг, которые, по его желанию, могут быть оставлены на хранении в кассе; последняя следит за тиражами, обменивает вышедшие в тираж на другие бумаги того же наименования и достоинства, разменивает купоны, без особой за это платы. К процентным бумагам не применяется предельная норма вкладов: вкладчикам предоставляется право иметь в кассах вклады в государственных бумагах на большие суммы, чем в наличных деньгах. Устав предоставляет вкладчикам право при внесении вклада указать лицо или учреждение, которому после его смерти вклад должен быть выдан. Облегчен прием вкладов с условием выдачи их на погребение вкладчика. Кассам может быть поручаемо, с разрешения министра финансов, производство за счет государственного банка операций, дозволенных банку по его уставу (эта последняя функция на практике не получила осуществления). При пересмотре прежде действовавшего устава указывалось на то, что было бы целесообразно связать сберегательное дело с мелким, особенно сельским кредитом. При пересмотре устава приняты были меры к тому, чтобы сумма вкладов продолжала увеличиваться, чтобы к кассам получили доступ лица и учреждения, стоявшие прежде вдали от них, и чтобы связь между сберегательными кассами и государственным кредитом еще больше упрочилась. На одно лицо не может быть выдаваемо более одной книжки по каждому из двух родов вкладов; при взносе вклада на имя другого лица или учреждения вноситель теряет право распоряжения вкладом. Эти ограничения вызваны, по-видимому, желанием предупредить пользование кассами со стороны средних зажиточных классов -- торговцев, промышленников, прибегающих к кассам не для сбережения, а для получения высокого процента на суммы, которые во всякое время могут быть ими истребованы. Вместо того, чтобы вносить свободные суммы в государственный банк или частные банки и получать весьма низкий процент, многие выправляют себе по нескольку книжек в С. кассах на свое имя и на имя своих служащих и имеют, таким образом, возможность пользоваться более высокими процентами. Устав имеет в виду предупредить такое пользование кассами со стороны зажиточных людей, всего менее желательных в качестве вкладчиков и потому, что они делают вклады в то время, когда не могут дать своему капиталу другого назначения, и немедленно требуют их обратно, как только представляется случай поместить капитал в дело. Отсюда неустойчивость, неопределенность, полная зависимость касс от хода торговых и промышленных дел, необходимость держать в наличных деньгах довольно крупные суммы. Приведенные постановления теряются, однако, среди других, направленных исключительно на возможно большее распространение касс и привлечение возможно большей суммы вкладов. Так, ограничение относительно условных вкладов не применяется к вкладам родителей на имя малолетних и несовершеннолетних детей, что дает возможность во многих случаях держать в кассах больше предельной суммы в тысячу рублей. Устав разрешает обществам и учреждениям вносить до трех тысяч рублей.

Все эти постановления бесспорно доставляют публике много удобств, но вместе с тем они направлены к тому, чтобы по возможности усилить приток вкладов, привлечь к кассам не только городское, но и сельское население, не только рабочих и служащих, имеющих постоянное занятие, но и рабочих на отхожих промыслах, на ярмарках, сделать пользование этими государственными учреждениями удобным и выгодным как для богатых, так и для небогатых слоев населения, чтобы таким образом концентрировать в руках правительства все свободные ресурсы, не получившие еще приложения в торговле и промышленности страны. Усилия эти не остались без результата: общая сумма вкладов возрастает весьма быстро. В этом отношении действующий устав выполняет свою роль безукоризненно.

Исходя из того взгляда, что "сберегальные кассы еще не втянули в сферу своих операций сельское население России", защитники закона 1895 г. полагали, что при новом уставе " …касса должна войти со своими операциями в село и стать потребностью массы сельского населения, содействуя не только накоплению в этой среде сбережений, но и возвышению ее благосостояния, что, в свою очередь, не может не отражаться усилением притока народных сбережений в кассы". Нельзя не заметить, однако, что стремление возвысить благосостояние населения мало отразилось на той части устава, которая регламентирует помещение капиталов касс. Ближайшее рассмотрение относящихся сюда постановлений показывает, что кассы имеют гораздо больше в виду другую цель, а именно, "усиление притока в кассы народных сбережений", поступающих в распоряжение государственного банка. Для внушения населению большего доверия к кассам и убеждения в их полезном значении, им в 1895 г. присвоено наименование государственных сберегательных касс. В вопросе о помещении капиталов новый устав ничем, по существу, не отличается от прежнего: все суммы поступают в распоряжение государственного банка, который употребляет их на покупку государственных или гарантированных правительством бумаг, оставляя в наличных деньгах лишь часть, необходимую для оборотов. Хотя ответственность по операциям касс падает на государство, но в уставе приняты некоторые меры к тому, чтобы уменьшить риск, связанный с таким употреблением капиталов, и перенести его на самих вкладчиков. Постановление, по которому на кассы может быть возложено ведение операций, производимых государственным банком, совершенно теряется среди других и является таким же диссонансом в уставе сберегательных касс, как сказанное о мелких производителях, крестьянах, кустарях и ремесленниках -- в уставе государственного банка. В настоящее время почти все суммы сберкасс употребляются на покупку государственных бумаг или хранятся на текущем счету государственного банка. Сотни миллионов, стекающихся в кассы, употребляются на поддержание государственного кредита; кассы играют роль важных финансовых учреждений, поглощающих значительную часть выпускаемых правительством займов, и правительство является почти единственным распорядителем народных сбережений. При таком употреблении капиталов касс для правительства значительно облегчается реализация займов: оно избавляется от зависимости от биржи и обходится почти без всякого посредничества и связанных с ним расходов. С точки зрения этих взглядов, неблагоприятные последствия существующей у нас организации сберкасс заключаются в следующем. Правительство несет на себе всю ответственность за целость капиталов; в случае отлива вкладов и необходимости продавать бумаги, в которых помещены капиталы касс (что не может не отразиться неблагоприятно на их курсе), все убытки по реализации падают на правительство. Правда, новый устав предусматривает накопление запасного капитала, но капитал этот составляет к 1 января 1898 г. только 16,1 млн. руб., т. е. 4% общей суммы принадлежащих кассам процентных бумаг, достигающей к тому же сроку 408 млн. Главная ответственность, ввиду этого, еще долго будет падать на правительство. Помещая огромные капиталы касс в правительственных бумагах, государство отвлекает народные сбережения от тех отраслей торговли и промышленности, которые без притока новых капиталов не могут получить надлежащего развития. Если представить себе, какой переворот во всем народном хозяйстве произвел бы приток свежих капиталов в несколько сот миллионов рублей, и сравнить последствия такого размещения народных сбережений с результатами обращения их на покупку государственных бумаг, то нельзя не признать, что поддержание государственного кредита достается дорогой ценой. Сберегательные кассы являются весьма удобным орудием для того, чтобы извлекать из отдаленных уголков России свободные капиталы; но им не дается, при этом, производительное назначение, а они употребляются на поддержание государственного кредита. Что сберкассы могут служить поддержкой для народного хозяйства, содействовать развитию не государственного, а мелкого промышленного и сельского кредита. Помимо всех вышеназванных операций, крайне разнообразных в различных кассах, кассы приобретают огромное значение как местные общественные учреждения; они объединяют население на почве общих интересов и приобретают значение одного из наиболее близких населению самостоятельных общественных органов.

При Александре III наметилось реальное стремление правительства к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. В частности, в 1881 г. это привело к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали учреждать при всех губернских и уездных казначействах и в важных торгово-промышленных центрах страны. При этом государственная политика в организации сбережений сводилась "к мобилизации средств, накопленных в сберегательных кассах, которые в дальнейшем использовались государством с целью облегчения конверсий внутренних государственных займов в 1891 г. и 1894 г., а также для реализации железнодорожных займов".

Вкладчиками сберкасс в этот период стали миллионы жителей России. Что касается распределения вкладов частных лиц, то при оценке сберегательных операций, характерных для этого этапа, в распределении вкладов наблюдалось увеличение количества мелких взносов частных вкладчиков и изменения в профессиональном составе основных вкладчиков сберкасс.

1. Развитие касс в эпоху Николая II

В последнее десятилетие XIX века в истории российских сберегательных касс образовалась новая эпоха, связанна с именем министра финансов Сергея Юльевича Витте. В это время была проведены многие реформы в финансовой сфере, из которых особенно выделяется денежная (1895-1897). Основной валютой стал золотой рубль, ставший хорошим подспорьем, как во внутренней, так и во внешней политике. Данное десятилетие характерно небывалым подъемом притока иностранного капитала в нашу страну. Денежно-валютное устройство России теперь адекватное общемировому, способствовало росту темпов экономики. Не менее важное значение введение твердой валюты имело для прогресса и стимулирования населения, которое получило, в свою очередь, надежный ресурс для хранения и накопления капитала. Поэтому в высших кругах встал вопрос о реорганизации сберкасс и их модернизации.

С гигантским ростом сберегательных учреждений возникло предложение о пересмотре Устава 1862 года, так как он не отвечал многим требованиями нынешнего времени и во многом устарел.

В проекте Устава кассам разрешалось выдавать ссуды за счет свободных капиталов, преимущественно городскому и сельскому населению. За основу был взят опыт французских касс, где средства сберкасс выдавались на нужды народного кредита. Однако эта тенденция не приобрела популярности, и от неё решено было отказаться.

В результате работы комиссии Министерство финансов разработало проект нового Устава, который предоставлял возможность и далее использовать капиталы сберкасс на покупку государственных ценных бумаг. Новый Устав, одобренный Государственным советом, вступил в силу 1 июня 1895. Распоряжаться портфелем ценных бумаг и свободной наличностью сберкасс должен был сам министр финансов. Центральное же руководство сосредоточилось в Управлении сберегательных касс при Совете Государственного банка(1894).

В отношении операций новых касс решено было оставить верхний предел вклада для физического лица в размере 1 тысячи рублей, для юридических - 3 тысяч. Почему же лимит был сохранен? Сберкассам стремились придать вид благотворительных учреждений для бедных и ограничивали массовое истребление вкладов кризисом или дефолтом.

Главным отличием нового Устава было изменение порядка открытия касс. Отныне министр финансов мог открывать сберегательные органы при всех финансовых ведомствах, а также при общественных, государственных и частных заведениях. Таким образом, процедура основания асс была упрощена до минимума.

В это время отменена была норма взноса за 1 раз, но оставлено ограничение вклада. В случае превышения лимита в 1 тысячу рублей на излишек не выплачивались проценты, о чем вкладчик ставился в известность. При достижении предела излишек поступал в государственные фонды, если со стороны клиента не поступало других распоряжений. По Уставу 1895 клиенту выдавалась одна книжка на вклад до востребования и одна - на лицевой счет. Проценты начислялись помесячно, и в начале года причислялись к сумме вклада.

По Уставу 1895 года, российские сберегательные кассы, являясь по существу правительственными, получали официальное название "государственных"; правительство гарантировало сохранность привлеченных сбережений вкладчиков, кассы обязывались хранить тайну вкладов, о состоянии которых имели право сообщать только самому вкладчику или его наследникам и т.п. В административном отношении общее руководство кассами возлагалось на специальное Управление во главе с управляющим, являющимся одновременно одним их директоров Государственного банка. В соответствии с новым Уставом в круг основных операций сберегательных касс вошли:

- прием вкладов с одновременной выдачей сберегательной книжки (вклады до востребования, условные взносы, взносы с особым назначением: на детей до их совершеннолетия, "на погребение" и т.п.);

- приобретение ценных бумаг по поручению клиентов касс;

- услуги по переводу вкладов в другие сберегательные учреждения;

- предоставление ссуд и другие операции.

Клиенты, имевшие вклады в кассах, делились на две группы: единоличные (граждане) и коллективные (юридические лица).

После введения нового устава Министерство финансов во главе с Витте стремилось привлечь к новой системе те слои населения, которые пока слабо участвовали в процессе взаимодействия со сберкассами. В 1897 году были предприняты шаги по оживлению фабрично-заводских касс. В связи с волной экономических стачек правительство старалось использовать кассы, как средства "самопомощи", уменьшающей борьбу пролетариата и буржуазных кругов.

Однако в основу был положен принцип, не оправдавший себя в более ранние годы - принцип имущественной ответственности владельцев промышленных заведений за операции касс. В случае, например, растраты приказчиком суммы, хозяин должен возместить ущерб из своего кармана.

Значительное увеличение количества сберкасс произошло после их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных конторах. Общее развитие сберегательной системы в России в рассматриваемый период достигло достаточно высокого уровня. Этот этап развития сберегательной системы характеризуется тем, что в это время сберегательные учреждения начинают воплощать в жизнь, выработанную Министерством финансов (совместно с Государственным банком) общегосударственную сберегательную политику, не только с точки зрения привлечения средств вкладчиков, но и с учетом дальнейшего размещения сберегательного фонда (осуществления инвестиционной деятельности).

Из других мер, направленных на расширение сети сберкасс, было открытие в 1900-1902 касс при станциях казенных и частных железных дорог. Всего за пару лет именно эти касс стали самыми прибыльными. Особое значение имело то обстоятельство, что эти сберкассы были доступны для населения отдаленных деревень. У таких касс, несмотря на их привлекательность имелся один большой недостаток: их дорого было содержать, вследствие чего часть железнодорожных касс была закрыта.

Реорганизация аппарата управления и организации позволила в краткие сроки существенно увеличить количество и обороты сберегательных касс. Даже европейский кризис 1900-1903 года не особо помешал развитию сберкасс, хотя ощутимо ударил по вкладам.

Иначе отразился политический кризис, связанный с русско-японской войной и первой русской революцией. Это было губительное время не только для людей, но и для их денег. Впоследствии период политической нестабильности отразился негативным образом на деятельности всех государственных сберегательных учреждений, что несколько притормозило и развитие сберегательной системы. В целом уровень развития сберегательного дела за анализируемый период можно оценить как удовлетворительный.

2. Накануне первой русской революции: итоги и задачи на будущее

Развитие сберегательных касс на рубеже XIX - начала XX веков было отмечено опережающим темпом прироста операций по сравнению с численностью сберегательных учреждений, что является положительным моментом в развитии российской сберегательной системы. По некоторым оценкам темпы развития сберегательного дела в России в этот период опережали многие европейские страны.

Защита и сохранение сбережений населения, хранящихся в государственных сберегательных кассах - были приоритетом государственной сберегательной политики данного времени. Так, 30 мая 1905 года был принят закон "Об учреждении государственного страхования жизни через посредство государственных сберегательных касс", в котором предусматривалось страхование доходов и капиталов сберегательными учреждениями по желанию клиентов. Сберкассы приступали к страховым операциям с февраля 1906 г. Операции по страхованию для сберегательных касс ограничивались следующими видами:

1. Страхование вкладов на случай внезапной смерти до 5 тыс. руб.

2. Страхование пенсий размером до 600 руб. в год.

Но страна в этот момент была охвачена пламенем войны с Японией и ожесточенными спорами внутри страны, поэтому этот закон прошел почти незамеченным для простого люда.

С паникой, вызванной началом русско-японской войны, удалось быстро справиться, так как в кассах было достаточно наличности и никакого затора в выдаче наличных не было видно.

Худшим для сберкасс, как и для финансовой системы в целом стал 1905 год, особенно время с октября по декабрь. За эти месяцы, отмеченные сериями массовых забастовок, погромов и террора, из касс ушло почти 150 млн. Обычные меры по предотвращению паники не дали никакого действия: газеты утверждали о незыблемости вкладов, но испуганные люди все равно продолжали забирать кровные. Всероссийская политическая стачка в октябре 1905 года парализовала многие учреждения и, "благодаря" стачку рабочих, Госбанк сам почти перестал работать.

В последние месяцы 1905 года увеличилась эмиссия денежных знаков и возникла реальная угроза обмена кредитов на золото, правда золотой запас неуклонно таял. Положение усугублялось противоречивыми слухами и беспрерывной агитацией революционных партий.

К 1906 году удалось сдержать империю от финансового краха при помощи огромного займа у Франции и стабилизации внутри страны. В кассы вновь потекли сбережения.

Учитывая дальнейшие события, можно сказать, что финансовое положение и непосредственно сберегательные кассы получают неплохой стимул для развития, вместе с общим экономическим подъемом. Вплоть до 1914 года особых кризисов или снижения благоприятного положения касс в России не наблюдалось.

сберегательный касса реформирование политика

Заключение

Итак, как видно из данной работы, изучение особенностей организации сберегательного дела в России в данный период дано довольно подробно, особенно период, в большей степени заложивший основные вехи в развитие и функционирование сберегательных касс. Действительно, нельзя сказать, что только определенная реформа либо указ сформировали всю эту систему. Все вышесказанное - результат кропотливой работы многочисленных сановников, которые пытались создать в основном что-то свое, но пользовались опытом предыдущих деятелей. В конечном итоге, многое из того, что создавалось два с лишним века назад, используется и сегодня.

Задачи, поставленные во введении, также раскрыты в работе и, безусловно, положение касс в данный период засуживает отдельного внимания. Тема сберегательного дела рассматривалась многими учеными в разных аспектах, есть попытки найти сопоставления с отдельными событиями, личностями, фактами и гипотезами. Многое за дальностью лет утеряно, но не потерян интерес к теме.

Политика государства, на всех стадиях развития сберегательного дела в России, представляла собой политику государственной монополии и централизации сберегательного дела, закрепленную специально принятыми нормативно-законодательными актами, такими, как уставы 1862 и 1895 годов и многочисленные указы и законы.

Так как сберкассы носили статус государственных учреждений, то регулирование создания сберегательных касс и их операционной деятельности также являлось основным направлением сберегательной политики государства. На протяжении всей истории развития сберегательного дела в России денежные накопления населения, хранившиеся в сберкассах, активно вовлекались с учетом интересов государства, на развитие народного хозяйства. Именно денежные сбережения населения выступали как важный источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала.

Несмотря на трудности, которые складываются в результате политической и экономической обстановки в стране с которыми столкнулось в своем развитии сберегательное дело, оно продолжает успешно функционировать и развиваться.

Список используемой литературы

1. Белявский Н.Н. Сберегательные кассы - С - Пб, 1896

2. Кашин Ю.И. Развитие сберегательной системы в дореволюционной России// Банковские услуги. - 2001г., № 2, стр. 14-19

3. Витте С.Ю. Воспоминания Т.2 - М.: Соцэкгиз, 1960.-639 стр

4. Очерк развития и деятельности сберегательных касс. - С-Пб., 1912, стр. 17,19

5. Карашова О.В., Семенкова Т.Т. Банковское дело и промышленность царствование императора Александра III// Банковское дело, 1995,№ 6 стр. 36

6. Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс пореформенной России и сфера приложения народных сбережений(1862-1895)// Деньги и кредит - 1998, № 7 стр. 78-80

7.Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: вехи истории. -М., 1995

8. Морозан В.В. История сберегательных касс в императорской России. - С-Пб, 2007

9. История Сбербанка России//под редакцией Казьмина А.В. М., 2009

10. Ламенков В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело - М., 2005.-592с

11. Петербург. История банков//под ред. Ананьича. - С-Пб, 2001

12. Петров Ю.А. Сберегательные кассы и проблемы государственного долга России на рубеже XIX-XX в.// Экономическая история. Обозрение / Под ред. Л.И.Бородкина. Вып. 10. М., 2005. С.196-197

13.Сабуров П.А. Материалы для истории русских финансов 1866-1897.-

С.-Пб.: Тип. Гл. упр. уделов, 1899. - 278 с.//Электронный ресурс: http://www.bibliard.ru

14. Отчет по сберегательным кассам Госбанка за 1894 год. - С-Пб, 1895// Электронный ресурс: http://www.bibliard.ru

15.Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII- первая половина XIX века). - СПб.: Крига, 2004,-359 с.

16. Банковское дело. Учебник// под ред. Г.Г. Коробовой.- М.:Экономисть, 2006.-766 с.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник // под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

18. Голубев А. Податное дело. - С-Пб., 1906

19. Сберегательные кассы. Электронный ресурс: // http://slovari.yandex.ru- Энциклопедия Брокгауза и Ефрона 1907-1909.

20. Веснин А.Н. Сберегательная операция и отношение ее к народному кредиту. М., 1901.

21. Электронный ресурс: http://www.vehi.net/

22.Электронный ресурс: http://bankir.ru/publikacii

23. Отчет по сберегательным кассам Государственного банка за 1894 г. - СПб, 1895, С. 30.

24. Бовыкин В. И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи, М, 1994. стр 47-48.

25. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Учебник для вузов. М.: 2003.-592 стр.

Приложение

Таблица 1

Данные о структуре распределения вкладчиков по сумме вкладов в сберегательных кассах России на начало (1862-1863гг.) и конец (1894-1895гг.) второго этапа развития сберегательной системы

	1862-1863гг.	1894-1895гг.
Взносы в сберегательные кассы, всего (в %)	100	100
в том числе: менее 25 руб.	2,0	35,0
от 25 до 100 руб.	9,0	25,1
от 100 до 500 руб.	38,0	27,0
более 500 руб.	51,0	12,9

Таблица 2

Основные показатели развития сберегательного дела в России в 1865-1895 гг

На конец года	Число действующих касс (ед.)*?	Кол-во сберкнижек	Сумма вкладов (в млн. руб.)
	столичных	при учреждениях Госбанка	при казначействах	при почтовых конторах	при таможнях и др.	всего
1865						47	70300	5,4
1870						65	74700	4,9
1875						75	81900	5,5
1880						76	104100	9,1
1883	27	66	-	-	13	106	145729	14,5
1884	31	75	42	-	13	161	171212	18,3
1885	33	78	206	-	9	326	218890	26,6
1886	34	92	422	-	9	557	306118	43,9
1887	34	101	456	-	5	596	416724	88,9
1888	34	102	481	-	5	622	523736	93,0
1889	34	99	536	167	5	841	638460	118,1
1890	35	99	543	1145	4	1826	798401	147,0
1891	36	99	542	1641	4	2322	999211	200,0
1892	36	97	542	1760	4	2439	1193566	250,5
1893	37	98	554	2193	4	2886	1409000	283,4
1894	39	112	603	2807	31	3592	1664215	330,3
1895	41	125	614	3065	30	3875	1900700	367,9

Таблица 3

Динамика и структура фонда сберегательных касс в 1885-1895гг.

на конец года	Направления размещения фонда сберегательных касс	ВСЕГО
	Государственные займы	Облигации железных дорог	Закладные листы Государственного дворянского земельного банка	Свидетельства Крестьянского поземельного банка
	в млн. руб.	в %	в млн. руб.	в %	в млн. руб.	в %	в млн. руб.	в %	в млн. руб.	в %
1885	28,0	100	-	-	-	-	-	-	28,0	100
1886	43,3	98,9	-	-	0,5	1,1	-	-	43,8	100
1887	39,5	59,3	-	-	27,1	40,7	-	-	66,6	100
1888	43,6	48,0	2,0	2,2	45,2	49,8	-	-	90,8	100
1889	47,7	41,8	9,3	8,1	57,2	50,1	-	-	114,2	100
1890	71,4	50,3	11,5	8,1	56,1	39,5	3,0	2,1	142,0	100
1891	123,1	67,7	11,4	6,4	41,0	22,5	6,5	3,4	182,0	100
1892	148,6	74,9	8,6	4,3	35,2	17,8	5,9	3,0	198,3	100
1893	174,0	78,7	26,7	12,1	14,6	6,6	5,7	2,6	221,0	100
1894	163,6	55,6	91,9	31,4	28,6	9,7	9,3	3,3	293,4	100
1895	155,8	46,3	117,9	35,0	54,8	16,3	8,2	2,4	336,7	100

Таблица 4

Данные о составе клиентов сберегательных касс, их распределении по сумме вкладов и количеству сберегательных книжек (до 1895 года).

Род занятий	Количество сберкнижек	Сумма вкладов	Средний размер вклада, в руб.
	в шт.	в %	в тыс. руб.	в %
Земледелие и сельскохозяйственный промысел	349945	18,4	65701,8	17,9	188
Услужение	182227	9,6	24541,1	6,7	135
Торговля	177849	9,4	38735,2	10,5	218
Служба частная	160267	8,4	29996,3	8,2	187
Городские промыслы	154746	8,1	24883,6	6,8	161
Работа на промышленных предприятиях	136597	7,2	19116,4	5,2	140
Служба гражданская	135420	7,1	27895,6	7,6	206
Служба военная	108040	5,7	15647,0	4,3	145
Другие занятия	358106	18,8	72790,5	19,8	203
ИТОГО	1763197	92,7	319307,5	87,0	181
Вклады юридических лиц	138585	7,3	47560,0	13,0	343
ВСЕГО	1901782	100	366867,6	100	193

Размещено на Allbest.ru