Анализ ипотечного кредитования на примере ОАО "Сбербанк России"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1 Характеристика ОАО «Сбербанк России» и основные направления его деятельности

Глава 2 Особенности ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика кредитной деятельности в области ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»

2.2 Особенности ипотечного кредитования на приобретение загородного дома (коттеджа) в ОАО «Сбербанк России»

Глава 3 Ознакомление с видами работ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»

3.1 Изучение организационной структуры в ОАО «Сбербанк России»

3.2 Ознакомление с обязанностями помощника специалиста банка

Глава 4 Анализ ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»

4.1 Анализ особенностей ипотечного кредитования на приобретение жилья молодым семьям в ОАО «Сбербанк России»

4.2 Расчет процентной ставки для физического лица по предоставлению ипотечного кредитования для молодых семей в ОАО «Сбербанк России»

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Целью преддипломной практики является закрепление теоретических знаний и освоение практических навыков при выполнении следующих задач:

1. Выявление сущности и значения безналичных расчетов в денежном обороте

2. Изучение принципов организации безналичных расчётов и их классификация

3. Изучение формы безналичных расчётов

4. Изучение структуры кредитной организации (Сбербанка)

5. Ознакомление с должностными обязанностями помощника специалиста банка

6. Проведение анализа динамики тенденций развития безналичных расчетов в платежной системе России

7. Определение проблем в организации безналичных расчетов в РФ и пути их решения

Глава 1 Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России» и основные направления его деятельности

ипотечный кредитование жилье

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы.

Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России»

Основной целью ОАО «Сбербанк РФ» является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность ОАО «Сбербанк РФ» направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Сбербанк РФ - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, ОАО «Сбербанк РФ» стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале).

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

Сберегательный банк действует на основе устава. В котором содержатся следующие сведения:

· наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

· перечень выполняемых им банковских операций;

· размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

· указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

· данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Балансовая и чистая прибыль Банка определяются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Из балансовой прибыли уплачиваются соответствующие налоги, другие обязательные платежи в бюджет. Чистая прибыль Банка остается в распоряжении Банка и по решению общего собрания акционеров направляется в резервный фонд, на формирование иных фондов Банка, а также распределяется между акционерами в виде дивидендов, на другие цели в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

· собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

· средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

· вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

· кредитов, полученных в других банках;

· иных привлеченных средств.

Сбербанк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров осуществляет наблюдательный совет.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве - по приказу Президента, Председателя Правления Банка. На 01 января 2008 года филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 17, отделения - 788, внутренние структурные подразделения - 19 516.Отделение Сбербанка осуществляет следующие банковские операции:

1) привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

3) открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

4) инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Отделение Сбербанка вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Отделение Сбербанка вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

Отделение Сбербанка вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие).

Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними.

Глава 2 Особенности ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика кредитной деятельности в области ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»

В 2014 году не прекращался бум на кредиты - и на потребительские, и на ипотечные, так как большинство семей желали бы улучшить жилищные условия. В этом ключе для банков и заемщиков важны наиболее выгодные условия кредитования, тем более что денежные суммы, фигурирующие в данных финансовых операциях, более чем весомые, ведь крупные суммы ежемесячных платежей - это серьезное испытание для семейного бюджета.

Но не только это единственно важно при заключении и подписании кредитных договоров, а необходима также полная прозрачность информации для клиентов, чтобы не возникли такие условия, к которым заемщик оказывается не готов. Сбербанк постоянно работает над доступностью информации и предоставлением наиболее приемлемых кредитов.

Жилищный вопрос в нашей стране продолжает стоять остро. Спрос на ипотечное кредитование Сбербанка России в последние годы заметно вырос, в связи с чем банком были приняты новые программы, созданные для привлечения большего клиентского сегмента.

Конечно, условия ипотечного кредитования из года в год остаются практически неизменными, но всё же, начиная с 2014 года произошли изменения.

Сбербанк России предлагает три основных варианта в ипотеке - это покупка готового жилья, приобретение строящихся жилых помещений и ипотечное строительства жилого дома.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:

- заявление См. (Приложение 1);

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку органов социальной защиты );

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией,для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты См.(Приложение 2);

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 5 тыс.долл.США или рублевого эквивалента этой суммы - справку их психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

- другие документы необходимости.

В данный момент на новостройки распространяется специальная акция. Приобрести жилье можно с первоначальным размером платежа от 45000 рублей с процентной ставкой в 13 % на срок ипотечного кредита до 13 лет, причем срок строительства не ограничен. Под новостройками подразумеваются строящееся новое жилье или жилье в готовой новостройке, приобретаемой у юридических лиц - компаний-застройщиков.

Главными особенностями ипотечного кредита являются его долгосрочность (кредитный период может составлять 10, 15, 20 и даже 30 лет), низкие по сравнению с другими видами кредитования процентные ставки, что достигается за счёт залогового обеспечения и, конечно, наличие самого залога. Однако при оформлении ипотеки на физическое лицо финансовые учреждения предъявляют к клиентам более жёсткие требования, чем, например, при потребительском кредите.

Основными критериями являются стабильный официальный и довольно высокий доход заемщика, его гражданство и регистрация, незапятнанная кредитная история. Самому же заемщику придётся подготовиться к довольно непростой процедуре оформления, к сбору всех необходимых документов, к дополнительным финансовым тратам и потере собственного времени и сил. Но, как показывает практика, это дело того стоит, ведь в результате заемщик становится собственником жилья, хоть и заложенного банку.

Данный вид ипотечного кредитования имеет достаточно преимуществ. Для тех граждан, кому перечисляют зарплату на пластиковую карту Сбербанка, для заявки на ипотечный кредит достаточно предъявить только паспорт гражданина Российской Федерации.

Источником для первоначального платежа могут быть не только наличные деньги, но и материнский капитал или же жилищный сертификат. Единоразово можно пользоваться применением имущественного вычета и ежегодно может применяться налоговый вычет.

Страховка в Сбербанке оформляется исключительно на добровольных началах и не влияет на изменение процентной ставки по ипотеке. Документы по приобретаемому путем кредитования жилью могут предоставляться в банк не позднее 120 календарных дней со дня принятия положительного решения по выдаче кредита.

Минимальный предел суммы выдаваемого кредита равен 45000 рублей, а максимальная сумма не должна быть больше следующих величин: 88 % стоимости кредитуемого жилого помещения или 88 % оценочной стоимости другого жилого помещения, оформляемого залог.

Для молодых семей в Сбербанке России также создана выгодная программа жилищного кредитования. Молодой семьей считается такая семья, в составе которой хотя бы один родитель находится в возрасте старше 18 лет, но моложе 35 лет. В неполной семье с одним или несколькими детьми родитель не должен быть старше 35-летнего возраста.

Условия выдачи кредитов разбиты на две категории получателей кредита - для родителей с одним ребенком или без детей, а также для семей с двумя и более детьми. Приобретать можно готовое жилье, а также жилье в завершенных новостройках.

Минимальный первоначальный платеж по данной программе составляет 10 %. Срок кредита - до 30 лет.

Процентная ставка варьируется от 11 % до 14,5 % годовых.

Очень удобно обращаться за ипотечным кредитом гражданам, получающим заработную плату в рамках зарплатного проекта на банковскую карту Сбербанка России. Жилищый сертификат и материнский капитал могут быть использованы как источники для первого взноса.

Для снижения затрат на приобретение жилья могут применяться любые налоговые льготы. Для того, чтобы увеличить размер получаемой суммы ипотечного кредита, заемщик может привлечь созаемщиков. Погашать ипотечный кредит очень просто - можно осуществлять платежи в автоматическом режиме, при внесении на счет необходимой суммы денежных средств. Сумма платежа будет списываться в полном соответствии с графиком платежей.

Практически каждая вторая квартира в настоящее время продается с помощью ипотеки и многие россияне желают приобретать жилье в кредит. Сбербанк России, по данным РБК, занимает главенствующие позиции среди банков, работающих с ипотечным кредитованием. Специальные программы Сбербанка, с помощью которых приобретение жилья с каждым годом становится более доступным и реальным для населения, пользуются особенным вниманием и спросом.

На конец 2014 года объем ранее одобренных кредитов в жилищной сфере составил в банке 256 млрд. рублей. Это 1,3 млн российских семей или примерно 5 млн граждан. Все они в 2015 году имеют шансы взять жилищные кредиты, да еще и в рублях. Ведь Сбербанк увеличил ставки по ипотеке в минимальной степени в сравнении с прочими банками.

2.2 Особенности ипотечного кредитования на приобретение загородного дома (коттеджа) в ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Сбербанк России» выдает кредит для приобретения жилого дома с земельным участком на срок от 5 до 25 лет.

Валютой кредита могут быть: рубли ,доллары США или евро. Кредит выдается под залог жилого дома, пригодного для круглогодичного проживания.

Совокупный доход заемщика и созаемщика должен быть не менее 60000 рублей.

Не резиденты РФ могут получить кредит только в долларах США.

Общий трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года в течение последних 5 лет.

Ставки по кредиту в рублях для корпоративных и зарплатных клиентов ОАО «Сбербанк России»»: цель кредита - под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке.

· Размер кредита от 2 500 000 рублей включительно до 60 000 000 рублей включительно

· Срок кредита от 5 лет включительно до 10 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,3%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,1%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 12,8%

· Срок кредита от 10 лет до 15 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,1%

· Срок кредита от 15 лет до 25 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,8%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,3%

· При размере первоначального взноса менее 20%, дополнительно требуется страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

· Ставки по кредиту в рублях для клиентов, работающих по найму и не являющихся зарплатными клиентами ОАО «Сбербанк России»:цель кредита - под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке.

· Размер кредита от 2 500 000 рублей включительно до 60 000 000 рублей включительно

· Срок кредита от 5 лет включительно до 10 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,1%

· Срок кредита от 10 лет до 15 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,9%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,7%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· Срок кредита от 15 лет до 25 лет включительно

· При первоначальном взносе от 10% включительно до 20% от суммы кредита, процентная ставка составит 14,1%

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,9%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· Указанные ставки действуют для заемщиков, работающих по найму, у которых либо доходы полностью подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка подтверждается не более 50% доходов (а большая часть доходов подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ).

· При размере первоначального взноса менее 20%, дополнительно требуется страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

· Ставки по кредиту в рублях для заемщиков, работающих по найму, чьи доходы менее чем на 50% подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ: цель кредита - под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке.

· Размер кредита от 2 500 000 рублей включительно до 60 000 000 рублей включительно

· Срок кредита от 5 лет включительно до 10 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,1%

· Срок кредита от 10 лет до 15 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,7%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· Срок кредита от 15 лет до 25 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,9%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· Указанные ставки действуют для заемщиков, работающих по найму, у которых либо доходы полностью подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка подтверждается не более 50% доходов (а большая часть доходов подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ).

· Ставки по кредиту в рублях для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей: цель кредита - под залог приобретаемой квартиры на вторичном рынке.

· Размер кредита от 2 500 000 рублей включительно до 60 000 000 рублей включительно

· Срок кредита от 5 лет включительно до 10 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,1%

· Срок кредита от 10 лет до 15 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,7%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,4%

· Срок кредита от 15 лет до 20 лет включительно

· При первоначальном взносе от 20% включительно до 40% включительно от суммы кредита, процентная ставка составит 13,9%

· При первоначальном взносе от 40% до 100% от суммы кредита, процентная ставка составит 13,6%

· Указанные ставки действуют для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей, у которых более 50% доходов подтверждается данными бухгалтерской отчетности, по справке 3-НДФЛ).

Глава 3 Ознакомление с видами работ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»

3.1 Изучение организационной структуры в ОАО «Сбербанк России»

По форме организации Сбербанк России является акционерным банком открытого типа. Его учредитель - Центральный банк России, которому принадлежит и контрольный пакет акций Сбербанка. Это показывает монопольное положение банка на рынке финансовых ресурсов. Сбербанк является абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам сложно. Только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Акционеры банка - юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая -- в виде привилегированных акций. Акции -- именные. Первичное размещение новых выпусков акций осуществляется в порядке открытой подписки, последующие выпуски используются для наращивания капитала.

Организационная структура банка определяется двумя основными моментами: структурой его управления и структурой функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления -- обеспечивать эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций.

Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает Устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Задачи Совета банка: определяет направления деловой политики банка, контролирует работу правления и ревизионной комиссии, утверждает годовой отчет, осуществляет контроль за кредитной и инвестиционной работой, избирает председателя. При Совете создаются два комитета: кредитный и ревизионный. Кредитный комитет разрабатывает кредитную политику банка, структуру привлекаемых средств и возможности их размещения, пути создания инвестиционных фондов, а также трастовые операции. Ревизионный комитет занимается проверкой соблюдения законодательных актов, проведением сплошных и выборочных проверок кредитных, валютных и расчетных операций и др.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации его собственного капитала и организационное построение, т.е. степень развития сети банка.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

* Сберегательный банк РФ (как головная контора);

* территориальные банки;

* отделения;

* филиалы и агентства.

Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. Осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и стратегическое планирование, бюджетирование, управление рисками, активами и пассивами банка; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и внутрисистемными финансовыми потоками. Сбербанк РФ вместе с и службами осуществляет маркетинговый анализ, ориентированный на изучение конъюнктуры региональных рынков, потребностей и запросов клиентов, разработку и совершенствование банковских продуктов и услуг.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время происходит укрупнение территориальных банков, основанное на переходе от существующего административно-территориального деления к делению по сложившимся крупным экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем развития территориального банка и экономическим потенциалом региона, участвовать в крупных региональных программах экономического развития. В результате появятся новые возможности для совершенствования расчетной сети банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения эффективности управления отделениями и филиалами, активами и пассивами, персоналом банка.

Сегодня главная цель - повысить самостоятельность территориальных банков, сократить сроки выполнения отдельных операций, улучшить качество обслуживания клиентов. Необходимо повысить гибкость управления банком, обеспечить быстроту реакции на меняющиеся рыночные условия, оптимизировать территориальную сеть с учетом экономических и социальных факторов, опережающими темпами развивать современные информационные технологии.

Процесс консолидации и укрепления банковской сети затронет и наиболее распространенные подразделения банка -- отделения и филиалы. Наряду с отделениями и филиалами, которые предназначаются для выполнения функций предложения стандартного набора услуг клиентам, будут выделяться специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса (по обслуживанию крупных корпоративных клиентов, по работе с ценными бумагами, валютой и др.). Оптимизация сети филиалов и агентств включает оценку показателей плотности и численности населения в регионе, количество клиентов, обслуживающихся в од-

ном филиале банка, потребности клиентов в получении отдельных банковских продуктов и услуг.

Низшим звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Поэтому в дальнейшем предполагается заменить нерентабельные агентства на передвижные операционные кассы, изменить режимы работы агентств с учетом как экономических, так и социальных факторов и др.

Проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечит усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

Специфическая деятельность Сберегательного банка с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

3.2 Ознакомление с должностными обязанностями помощника специалиста банка

Должностные обязанности помощника (ассистента) менеджера по продажам:

1. Под руководством менеджера по продажам выполняет работы по организации и созданию сети продажи товаров.

2. Осуществляет сбор информации о спросе на товары, причинах его изменения (повышения, понижения).

3. Осуществляет поиск покупателей (оптовых и розничных торговых предприятий, иных посредников, пр.) и устанавливает деловые контакты.

4. Устанавливает контакты с клиентами (группой клиентов) по поручению менеджера по продажам.

5. Проводит переговоры с клиентами по условиям продажи товаров и оказания сопутствующих услуг.

6. Разрабатывает преддоговорную документацию.

7. Заключает от имени предприятия договоры (купли-продажи, поставки, др.).

8. Организует доставку или отгрузку товаров покупателям по заключенным договорам.

9. Контролирует оплату покупателями товаров по заключенным договорам.

10. Осуществляет контроль за соблюдением сроков исполнения условий договоров.

11. Осуществляет сбор информации от покупателей:

-- о требованиях к качественным характеристикам товаров (сроке службы, правилах пользования, упаковке, др.);

-- о требованиях к послепродажному обслуживанию товаров;

-- об объемах и темпах продаж товаров конечным потребителям.

12. Ведет учет претензий покупателей по исполнению заключенных договоров.

13. Выявляет причины нарушений условий договоров, принимает меры по их устранению и предупреждению.

14. Участвует в проведении мероприятий по формированию спроса на товары (рекламных акциях, презентациях, ярмарках, выставках, пр.).

15. Собирает информацию о покупателях и обеспечивает ее ввод в электронные базы данных.

16. Подготавливает отчеты о проделанной работе, а также аналитические доклады, справки по поручению менеджера по продажам.

17. Выполняет служебные поручения менеджера по продажам по функциональным направлениям.

Права помощника (ассистента) менеджера по продажам имеет право:

1. Знакомиться с документами, определяющими его права и обязанности по занимаемой должности, критерии оценки качества исполнения должностных обязанностей.

2. Запрашивать лично или по поручению непосредственного руководителя от руководителей подразделений предприятия и специалистов информацию и документы, необходимые для выполнения его должностных обязанностей.

3. Вносить на рассмотрение руководства предложения по совершенствованию работы, связанной с предусмотренными настоящей инструкцией обязанностями.

4. Требовать от руководства торгового предприятия обеспечения организационно-технических условий и оформления установленных документов, необходимых для исполнения должностных обязанностей.

Ответственность помощника (ассистента) менеджера по продажам несет ответственность:

1. За ненадлежащее исполнение или неисполнение своих должностных обязанностей, предусмотренных настоящей должностной инструкцией, -- в пределах, установленных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

2. За правонарушения, совершенные в процессе своей деятельности, -- в пределах, установленных действующим административным, уголовным и гражданским законодательством Российской Федерации.

3. За причинение материального ущерба торговому предприятию -- в пределах, установленных действующим трудовым законодательством Российской Федерации.

Глава 4 Анализ ипотечного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»

4.1 Анализ особенностей ипотечного кредитования на приобретение жилья молодым семьям в ОАО «Сбербанк России»

Поддержка молодых семей - очень важное и бесспорно нужное направление, как правительственных программ, так и кредитной политики банков. И государство, и банковский сектор дают возможность молодым семьям обзавестись собственным жильем на довольно выгодных условиях. Сбербанк, как один из представителей финансово-кредитной сферы, предлагает молодым семьям оформить ипотеку в рамках программы «Молодая семья».

Кредит Сбербанка «Молодая семья» - это не льгота, не субсидия, это разновидность ипотечных программ банка в сфере жилищного кредитования. Как для любой ссуды, заемщики по этой программе должны иметь постоянное место работы и достаточный уровень заработной платы.

Количество уже имеющихся квадратных метров никакой роли не играет. Отличием «Молодой семьи» от других ипотечных кредитов являются особые условия его предоставления. Сбербанк относит семью к разряду «молодых», если одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.

Если в семье есть ребенок, но семья неполная (только мать или только отец), то она тоже имеет возможность получить ссуду по указанной программе при условии, что родителю, воспитывающему ребенка, также еще нет 35 лет.

В целом же, наличие детей является плюсом при расчете первоначального взноса по кредиту. Для семьи без детей минимальный первоначальный взнос составляет 15% стоимости жилого помещения. Семья с ребенком может внести в качестве первоначального взноса всего лишь 10% стоимости жилья.

Остальные условия предоставления кредита по программе «Молодая семья» в основном такие же, как и по другим видам жилищных кредитов, т.е.:

- минимальный возраст заемщика или заемщиков - 21 год;

- объектом недвижимости, на покупку которого предоставляются средства, может быть квартира, дом, часть квартиры или дома, а также земельный участок;

- ссуда может быть оформлена как на покупку уже готового жилья, так и на его строительство;

- валютой кредита могут являться рубли, доллары США, евро;

- максимальный срок кредитования - 30 лет;

- обязательное условие: при дифференцированных платежах - погашение задолженности до того, как заемщику (или старшему из созаемщиков) исполнится 75 лет, при равных платежах - сумма должна быть выплачена, пока заемщик находится в трудоспособном возрасте.

Потенциальными заемщиками по ипотечным кредитам являются лица трудоспособного возраста (от 18 до 55(70) лет), но большую часть среди них все-таки составляют молодые люди, как правило, в возрасте до 35 лет. Это обусловлено тем, что такие ссуды могут предоставляться на очень длительные сроки, от 3 до 50 лет.

Сегодня в России наиболее распространены кредиты на сроки 10, 15, 20 лет. Однако в некоторых банках есть программы кредитования, предусматривающие продление договора до достижения заемщиком возраста 75 лет. Другими необходимыми критериями, которым должны удовлетворять потенциальные заемщики, являются: российское гражданство; местная регистрация; достаточный уровень ежемесячного дохода, подтвержденного документально, определенный стаж работы на последнем месте. Заемщика могут также попросить предоставить поручителей.

Согласно условиям жилищных кредитов, супруг(а) в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ссуде. Программа «Молодая семья» позволяет привлекать в созаемщики в дополнение к супругу/е также родителей.

Это является большим плюсом при расчете максимального размера кредита, т.к. учитываются доходы созаемщиков. При этом в расчет доходов заемщика и его «второй половинки» принимаются как заработная плата по основному месту работы, так и дополнительные доходы в виде дополнительного заработка, прибыли от занятий частной практикой, досрочно назначенной пенсии.

В расчет же доходов родителей принимается только их заработная плата по основному рабочему месту (исключение - неполная семья).

Всего по программе можно привлечь до 6-ти созаемщиков, чей совокупный доход будет учитываться при определении максимального размера ипотечного кредита.

При этом откладывается срок погашения суммы основной задолженности, но проценты должны уплачиваться непрерывно.

Пакет документов по программе «Молодая семья» помимо стандартного набора (заявления, паспорта, справки о доходах, документов на недвижимость и пр.) включает свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении ребенка. Если привлекаются родители, то потребуются также документы, подтверждающие родство.

Примеры доступных жилищных кредитов для молодой семьи в ОАО «Сбербанк России»:

- Возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.

- Приобретение строящегося жилья.

- Возможность получить кредит для инвестирования жилищного строительства под залог строящегося или другого жилого помещения.

- Строительство жилого дома.

- Возможность получить кредит для постройки жилого дома под залог возводимого или другого жилого помещения.

-Рефинансирование жилищных кредитов.

- Возможность получить кредит для погашения ранее оформленного в другом банке кредита на строительство или приобретение жилья.

- Возможность получения кредита на приобретение недвижимости за городом (не считая покупки жилого дома) .

- Возможность подтверждения первоначального взноса за счет средств материнского капитала с последующим размера кредита

Рассмотрим более подробно ипотечный продукт от Сбербанка - приобретение готового жилья.

Приобретение готового жилья - возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.

К преимуществам данного продукта относятся:

* Привлекательные ставки отсутствие комиссий по кредиту;

* Особые условия кредитования для тех клиентов, которые получают зарплату на счет Сбербанке;

* Отсутствие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

* Действует первоначальный взнос от 10% для молодых семей.

Условиями кредитования являются:

* Кредит может быть выдан в рублях, Евро, долларах США;

* Минимальная сумма кредита - 45000 рублей, 1400 долларов, 1000 евро;

* Срок кредита - до 30 лет;

* Процентная ставка рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса, срока ипотечного кредитования, а также валюты займа. Процентная ставка самая низкая у тех кредитов, которые оформляются в долларах США или Евро, на более краткие сроки с максимальным первоначальным взносом;

* Кредит предоставляется единовременно;

* Заемщик должен проработать на текущем месте работы не менее 6 месяцев и иметь общий стаж за последние 5 лет не менее года, что не распространяется на клиентов, которые получают зарплату на счет в Сбербанке;

* Супруг/супруга может выступать созаемщиком по кредиту, тогда как его/ее доход учитывается при расчете размера кредита;

* Также созаемщиками (в общем количестве не более 6 человек) могут выступать родитель ребенка из неполной молодой семьи, а также родители членов молодой семьи;

* Кредит погашается ежемесячными равными платежами с возможностью досрочного погашения без комиссий и ограничений;

* Имеется возможность отсрочить уплату основного долга или продлить срок кредитования при рождении ребенка (не более, чем на три года);

* Имеется возможность зачесть средства материнского капитала в счет первоначального взноса.

Учитывая все особенности ипотечного кредита, заемщику рекомендуется предварительно оценить свои материальные возможности, ведь зачастую ежемесячные платежи по ипотеке ложатся тяжким бременем на семейный бюджет. А это может привести к крайне неблагоприятным последствиям

4.2 Расчет процентной ставки для физического лица по предоставлению ипотечного кредитования для молодых семей в ОАО «Сбербанк России.

Молодая семья П. в составе троих человек (муж, жена, ребёнок) обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявкой на получение кредита на готовое жилье.

Данная семья предоставила в банк все необходимые документы для получения кредита. Необходим кредит на сумму 1 500 000,00 руб. на 60 месяцев под 20% годовых спервоначальным взносом 300000 рублей.

Таблица 1

График ежемесячных платежей семьи П

Месяц	Платеж по основному долгу	Платеж по процентам	Остаток основного долга	Итого
04.2015	13 547,92	15 000,00	1 186 452,08	28 547,92
05.2015	13 717,27	14 830,65	1 172 734,81	28 547,92
06.2015	13 888,73	14 659,19	1 158 846,08	28 547,92
07.2015	14 062,34	14 485,58	1 144 783,74	28 547,92
08.2015	14 238,12	14 309,80	1 130 545,62	28 547,92
09.2015	14 416,10	14 131,82	1 116 129,52	28 547,92
10.2015	14 596,30	13 951,62	1 101 533,22	28 547,92
11.2015	14 778,75	13 769,17	1 086 754,47	28 547,92
12.2015	14 963,49	13 584,43	1 071 790,98	28 547,92
01.2016	15 150,53	13 397,39	1 056 640,45	28 547,92
02.2016	15 339,91	13 208,01	1 041 300,54	28 547,92
03.2016	15 531,66	13 016,26	1 025 768,88	28 547,92
04.2016	15 725,81	12 822,11	1 010 043,07	28 547,92
05.2016	15 922,38	12 625,54	994 120,69	28 547,92
06.2016	16 121,41	12 426,51	977 999,28	28 547,92
07.2016	16 322,93	12 224,99	961 676,35	28 547,92
08.2016	16 526,97	12 020,95	945 149,38	28 547,92
09.2016	16 733,55	11 814,37	928 415,83	28 547,92
10.2016	16 942,72	11 605,20	911 473,11	28 547,92
11.2016	17 154,51	11 393,41	894 318,60	28 547,92
12.2016	17 368,94	11 178,98	876 949,66	28 547,92
01.2017	17 586,05	10 961,87	859 363,61	28 547,92
02.2017	17 805,87	10 742,05	841 557,74	28 547,92
03.2017	18 028,45	10 519,47	823 529,29	28 547,92
04.2017	18 253,80	10 294,12	805 275,49	28 547,92
05.2017	18 481,98	10 065,94	786 793,51	28 547,92
06.2017	18 713,00	9 834,92	768 080,51	28 547,92
07.2017	18 946,91	9 601,01	749 133,60	28 547,92
08.2017	19 183,75	9 364,17	729 949,85	28 547,92
09.2017	19 423,55	9 124,37	710 526,30	28 547,92
10.2017	19 666,34	8 881,58	690 859,96	28 547,92
11.2017	19 912,17	8 635,75	670 947,79	28 547,92
12.2017	20 161,07	8 386,85	650 786,72	28 547,92
01.2018	20 413,09	8 134,83	630 373,63	28 547,92
02.2018	20 668,25	7 879,67	609 705,38	28 547,92
03.2018	20 926,60	7 621,32	588 778,78	28 547,92
04.2018	21 188,19	7 359,73	567 590,59	28 547,92
05.2018	21 453,04	7 094,88	546 137,55	28 547,92
06.2018	21 721,20	6 826,72	524 416,35	28 547,92
07.2018	21 992,72	6 555,20	502 423,63	28 547,92
08.2018	22 267,62	6 280,30	480 156,01	28 547,92
09.2018	22 545,97	6 001,95	457 610,04	28 547,92
10.2018	22 827,79	5 720,13	434 782,25	28 547,92
11.2018	23 113,14	5 434,78	411 669,11	28 547,92
12.2018	23 402,06	5 145,86	388 267,05	28 547,92
01.2019	23 694,58	4 853,34	364 572,47	28 547,92
02.2019	23 990,76	4 557,16	340 581,71	28 547,92
03.2019	24 290,65	4 257,27	316 291,06	28 547,92
04.2019	24 594,28	3 953,64	291 696,78	28 547,92
05.2019	24 901,71	3 646,21	266 795,07	28 547,92
06.2019	25 212,98	3 334,94	241 582,09	28 547,92
07.2019	25 528,14	3 019,78	216 053,95	28 547,92
08.2019	25 847,25	2 700,67	190 206,70	28 547,92
09.2019	26 170,34	2 377,58	164 036,36	28 547,92
10.2019	26 497,47	2 050,45	137 538,89	28 547,92
11.2019	26 828,68	1 719,24	110 710,21	28 547,92
12.2019	27 164,04	1 383,88	83 546,17	28 547,92
01.2020	27 503,59	1 044,33	56 042,58	28 547,92
02.2020	27 847,39	700,53	28 195,19	28 547,92
03.2020	28 195,19	352,44	0,00	28 547,63
Итого:	1 200 000,00	512 874,91		1 712 874,91

Таким образом:

Размер ежемесячного платежа: 28 547,50 руб.

Общая сумма выплат: 2 479 500,20 руб.

Переплата за кредит: 512 874,91руб. или 45,30% от суммы кредита.

Начало выплат: Март 2015. Окончание выплат: Февраль 2020

Заключение

Преддипломную практику я проходил с целью закрепления теоретических знаний и освоения практических навыков, полученных в Техникуме технологий и дизайна.

Преддипломная практика в отделении Сбербанка России позволила мне пополнить свои теоретические знания по моей специальности самыми разнообразными практическими навыками.

Передо мной была поставлена цель улучшить навыки практической работы в области ведения расчетно-кассового обслуживания физических лиц, операций с использованием платежных карт, проверкой оформления платежных документов, операций в области безналичных расчетов и т.д.

Во время прохождения преддипломной практики я:

Занимался выявлением сущности и значения безналичных расчетов в денежном обороте;

Изучал принципы организации безналичных расчётов и их классификацию;

Ознакомился с видами работ в кредитной организации;

Изучила структуру кредитной организации (Сбербанка);

Ознакомился с должностными обязанностями помощника специалиста банка;

Проводил анализа динамики тенденций развития безналичных расчетов в платежной системе России;

Определял пути развития и совершенствования системы безналичных расчетов в современных условиях.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ-Часть 2 Глава 46 "Расчеты" Статья 861 "Наличные и безналичные расчеты"

2. Федеральный закон от 29.12.2014 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 01.03.2015)

3. Положение Центрального Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"

4. Положение Центрального Банка РФ № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ» от 01.04.2003 (ред. от 12.12.2011 N 2748-У)

5. Положение Центрального Банка РФ №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 (ред. от 23.09.2008)

6. Указание Центрального Банка РФ № 1274 - У «Об особенностях применения форматов расчётных документов при осуществлении электронных расчётов через расчётную сеть банка России» от 24.04.2003 (ред. 25.08.2004)

7. Федеральный закон от 03.02.96 №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2004 года N 181-ФЗ)

8. Постановление Правительства РФ от 06.05.2008. №359 «О порядке осуществления наличных денежных расчётов и (или) расчётов с использованием пластиковых карт без применения контрольно-кассовой техники».

9. Положение Банка России от 25.04.2007. № №303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

10. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования - М.: Финансы и статистика - 2007. С.272.

11. Асхауэр Г. В. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / М.: БЕК - 2007.

12. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки./ Учебник. - М.:Юрайт-Издат - 2006.С.620.

13. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса. // Вестник ОГУ - 2006.

14. Белоусова В.Ю., Усоскин В.М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие // Издательство: Высшая Школа Экономики (ВШЭ)-2012.

15. Бурдина А. А. . Банковское дело// Издательство: МАИ - 2014. С. 96.

16. Гаврилова О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // Финансы и кредит - 2008. С.68.

17. Зеленкова Е. Ф., Литвиненко Я. Т. Деньги, кредит, банки.: Учебник для вузов/ Под. ред. Проф. Е. Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА - 2008. С.703.

Приложение 1

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___

о предоставлении кредита физическому лицу

г. ____________ «__» _______ 20___ года

Открытое Акционерное Общество «Сбербанк России» _____________________________, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ______________________________, действующ__ на основании ____________________, с одной стороны, и _________________, именуем__ далее «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.Предмет Договора

1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________ (_______________) ______ на срок по «__» _______ 20__ года включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке __% (____________ процентов) годовых на потребительские нужды (далее по тексту - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит и уплатить начисленные на Кредит проценты в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

2.Условия предоставления кредита

2.1 Банк открывает Заемщику ссудный счет.

2.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на банковский (текущий) счет Заемщика № _______________ в АКБ ________________, (далее-текущий счет).

2.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с _______ 20__ года.

2.4 Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 07-го числа месяца, следующего за месяцем истечения каждого календарного месяца, начиная с _______ 20__ года. Последний процентный период - в конце срока действия договора, не позднее «__» _______ 20__ года. Проценты, начисленные за декабрь, уплачиваются не позднее последнего рабочего дня декабря текущего года.

2.5 Полная стоимость кредита, связанная с заключением и исполнением по настоящему Договору, составляет ____% (___________________________ процентов) годовых, согласно Приложению № 1 к настоящему Договору.

3.Условия расчетов и платежей

3.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка.

3.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц, кроме первого и последнего.

Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем первого использования средств по кредиту, и заканчивается в последний день месяца, в котором произошло первое использование кредитных средств.

Последний процентный период заканчивается в дату возврата Кредита или в дату окончательного погашения основного долга по Кредиту, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.