Удосконалення системи управління залученням ресурсів банку із депозитних джерел

I= x , (3.2)



де - oдиничний пoказник i-гo параметра характеристики;

- кoефiцiєнт вагoмoстi i-гo параметра.

Врахoвуючи значення цінового пoказника (див. табл. 3.3) та значення нецінових параметрiв (див. табл. 3.4) рoзрахованo параметричний iндекс для кoжнoгo банку. Oтриманi значення параметричних iндексiв наведемo у результативнiй таблицi 3.5.

Таблиця 3.5 - Параметричнi iндекси конкурентоспроможності депoзитних продуктів банків І групи

№	Банк	Значення параметричних індексів конкурентоспроможності депoзитних продуктів
1	ПРИВАТБАНК	8,52
2	УКРЕКСІМБАНК	8,42
3	ОЩАДБАНК	8,59
4	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	5,67
5	ПРОМІНВЕСТБАНК	8,36
6	УКРСОЦБАНК	7,64
7	ВТБ БАНК	8,02
8	ДЕЛЬТА БАНК	9,53
9	ПУМБ	7,41
10	«НАДРА»	8,41
11	СБЕРБАНК РОСІЇ	8,64
12	УКРСИББАНК	7,43
13	АЛЬФА-БАНК	8,79
14	БАНК ФІНАНСИ ТА КРЕДИТ	9,01
15	УКРГАЗБАНК	8,88

За даними таблицi 3.6 мoжна гoвoрити прo те, щo oтриманi параметричні iндекси депoзитнoгo прoдукту ПАТ «Укргазбанк» характеризуються високими значеннями (8,88) пoрiвнянo з банками-кoнкурентами. Це свідчить про те, що в банку проводиться зважена прoцентна пoлiтика, а також приділяється увага якості банківських послуг.

Лідерами за показником конкурентоспроможності депоситних послуг є ПАТ «Дельта-банк» (9,53) та ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» (9,01). Ними реалізується агресивна політика залучення ресурсів (процентні ставки за депозитами є досить високими), та підтримується високий рівень якості депозитних послуг.

Отже, на oснoвi прoведених рoзрахункiв мoжна стверджувати, щo рiвень кoнкурентoспрoмoжнoстi депoзитних прoдуктiв ПАТ «Укргазбанк» знаходиться на високому рівні, порівняно із банками-конкурентами, проте не є найвищим. Отже, існує необхідність використання в банку новітніх розробок у сфері маркетингу щодо вдосконалення механізму залучення ресурсів з депозитних джерел для покращення конкурентоспроможності депозитних продуктів банку.

3.2 Застосування інструменту банчмаркінгу для удосконалення управління залученням ресурсів ПАТ «Укргазбанк» з депозитних джерел

Аналіз конкурентоспроможності депозитних продуктів ПАТ «Укргазбанк» показав, що даний показник хоча і має високе значення, проте, залишається нижчим ніж у банків-конкурентів. На сьогодні для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, для цього потрібно створювати ефективну систему менеджменту банку. Клієнти довіряють свої заощадження банкам, де більш широкий асортимент послуг, що надаються, привабливіші умови депозитних програм, вища якість обслуговування, персональний підхід до кожного клієнта.

Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки вимушені пропонувати своїм клієнтам дедалі нові послуги, застосовувати різноманітні фінансові інструменти та розширювати свою діяльність [22].

Усе це говорить про актуальність пошуку нових та розвитку сформованих інструментів підвищення ефективності банківських послуг та удосконалення конкурентоспроможності депозитних продуктів в ПАТ «Укргазбанк».

Для цього пропонуємо використовувати такий інструмент, як бенчмаркінг.

Основний зміст бенчмаркінгу в аналізі депозитної політики полягає у виявленні еталонних банків, що досягли значних успіхів у цьому напрямі, ретельному вивченні їхньої депозитної політики та адаптації отриманих знань до умов власного банку з метою істотного поліпшення його діяльності [20].

Основною проблемою в реалізації окресленого напряму є небажання банків розкривати сутність, методи та способи успішної реалізації ними депозитної політики. Особливо швидко можуть досягнути успіху у впровадженні бенчмаркінгу депозитної політики українські банки, які входять до складу міжнародних фінансово-банківських груп, адже вони мають змогу оперативно вивчати, аналізувати і впроваджувати у своїй діяльності кращий досвід іноземних банків.

Таким чином, бенчмаркінг депозитної політики - це, по-перше, порівняння своїх депозитних показників з показниками інших банків: конкурентами й лідерами і, по-друге, вивчення й застосування успішного досвіду розробки та впровадження депозитної політики інших у себе в банку.

Основну увагу бенчмаркінг приділяє проблемам дослідження причини того, як інші банки працюють вдаліше. Основний зміст та мета бенчмаркінгу полягають в ідентифікації відмінностей з порівнюваним аналогом (еталоном), визначення причин цих відмінностей та виявлення можливостей щодо вдосконалення об'єктів бенчмаркінгу.

Об'єктами бенчмаркінгу можуть бути: методи, процеси, технології, якісні параметри продукції, показники фінансово-господарської діяльності банків (структурних підрозділів).

При цьому основна увага приділяється пошуку резервів зниження собівартості та підвищенню конкурентоспроможності продукції. За допомогою цього інструменту контролінгу можна визначити цільові параметри діяльності банку, яких потрібно дотримуватися, щоб забезпечити його стабільну конкурентоспроможність [32].

ПАТ «Укргазбанк» для забезпечення потрібної структури, обсягів та рівня витрат за депозитними зобов'язаннями формує відповідну систему менеджменту, що ґрунтується на різних методах залучення коштів, які загалом зводяться до двох груп - цінові та нецінові методи управління залученими коштами.

Удосконалення нецінових методів управління залученням ресурсів з депозитних джерел в ПАТ «Укргазбанк» пов'язане насамперед з формуванням комплексних послуг і підвищенням якості депозитних послуг, відповідно до потреб і побажань клієнтів.

Використовуючи такий інструмент, як бенчмаркінг, нами було проаналізовано цілий спектр нецінових методів, які використовують у своїй конкурентній боротьбі банки, що стали лідерами за показниками конкурентоспроможності депозитних послуг, розрахованими у пункті 3.1 (ПАТ «Дельта-банк», ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ПАТ «Альфа-банк»). До них належать:

- «пакетування» банківських послуг;

- підвищення якості обслуговування клієнтів (підвищення кваліфікації персоналу, створення консультаційних центрів, покращення комфортності установ банку);

- розширення і вдосконалення лінійки пропонованих продуктів (інноваційна діяльність банку, вдосконалення продуктового ряду завдяки розвитку нових технологій);

- реклама (як банківської установи, так і її послуг);

- диверсифікація клієнтської бази (за рівнем доходів, за віковою ознакою, за географічною приналежністю);

- підтримка іміджу і довіри до банківської установи (програми лояльності).

Аналіз діяльності чотирьох конкуруючих банків, таких як ПАТ «Дельта-банк», ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит», ПАТ «Альфа-банк», показав, що нецінові методи залучення ресурсів з депозитних джерел використовуються достатньо активно, проте перевага здебільшого надається зовнішній і внутрішній рекламі, розширенню продуктової лінійки, а також «пакетуванню» послуг.

Від цінових параметрів депозитів конкурентне середовище потребує такої самої гнучкості, як і від асортименту послуг, тобто ціни на депозитні продукти мають постійно реагувати на ринкові зміни [67].

Розміри процентних ставок залежать від обсягу і строку залучення ресурсів. Якщо депозитні ресурси розміщено на більш тривалий строк, то процентна ставка за такими ресурсами буде вищою, той же принцип стосується і обсягу. В сучасних не стабільних умовах функціонування банківських установ, надмірна увага, при залученні ресурсів, приділяється строку залучення, а точніше такій можливості, як - дострокове вилучення коштів з рахунку. Банки будь-якими методами намагаються захистити себе від даного ризику і тому у більшості депозитних договорів з фізичними особами вказується умова, що при достроковому знятті коштів з рахунку ставка за нами встановиться на рівні ставки по депозитам до запитання.

В таблиці 3.6 наведено порівняння умов депозитних програм ПАТ «Дельта-банк», ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит», ПАТ «Альфа-банк», ПАТ «Укргазбанк», як ми можемо бачити схожі строкові програми мають схожі умови.

Важливим у даному порівнянні є те, що у деяких банках для клієнтів - фізичних осіб є можливість дострокового отримання коштів у випадку необхідності, вони готові навіть сплатити певну суму за достроковий розрив депозитного договору.



Таблиця 3.6 - Порівняння строкових депозитних програм фізичних осіб досліджуваних банків України

Умови	«Строковий» ПАТ «Укргазбанк»	«Класік» ПАТ «Фінанси та Кредит»	«Мега прибуток» ПАТ «Альфа-банк»	«Найкращий» ПАТ «Дельта-банк»
Валюта вкладу	національна/іноземна	національна/іноземна	національна/іноземна	національна/іноземна
Мінімальна сума	1000 грн/ 200 дол. США	500 грн/ 100 дол. США	1000 грн/ 200 дол. США	1000 грн/ 200 дол. США
Дострокове зняття коштів	не можливе	можливе	не можливе	можливе
Поповнення депозиту	не можливе	не можливе	не можливе	можливе
Виплата процентів	щомісячно або в кінці строку	В кінці строку	В кінці строку	щомісячно або в кінці строку
Пролонгація	можлива	відсутня	можлива	відсутня
Ставки залучення за термінами:
1 місяць	11,5/4,5	11,5/4,0	11,0/3,5	14,0/5,5
3 місяці	15,0/6,2	16,5/6,0	14,6/4,5	15,0/6,0
6 місяців	17,3/7,2	17,5/7,0	17,0/5,5	17,0/8,0
9 місяців	17,6/7,7	18,0/7,5	19,5/6,0	18,5/8,5
12 місяців	17,8/8,0	19,0/9,5	20,0/7,8	19,0/9,0
24 місяців	17,8/8,2	16,5/7,5	-	-

У якості удосконалення стабільності ресурсної бази ПАТ «Укргазбанк», пропонується впровадити стратегію заохочування клієнтів не вилучати кошти достроково, і надавати їм можливість самостійно вирішувати, забрати кошти з рахунку і втратити певний процент, або продовжувати заощаджувати кошти і отримувати певний процент за кожний місяць не вилучених достроково коштів. Сутність полягає в тому, що після визначення розміру річної процентної ставки по депозиту можна диференціювати відсоток залежно від строку знаходження на рахунку до моменту дострокового вилучення коштів.

В таблиці 3.7 представлено диференціацію відсотків за строковими депозитами в середньому по банківській системі відповідно до строку знаходження коштів на рахунку (при можливості дострокового зняття). З даної таблиці видно, що дострокове зняття коштів для клієнта все ж є не вигідним, проте при збільшенні строку процентна ставка збільшується.

Таблиця 3.7 - Диференціація депозитних ставок залежно від строку знаходження коштів на рахунку

Строк знаходження коштів на рахунку	Пропонована процентна ставка, %
	Національна валюта	Іноземна валюта
	Короткострокові	Довгострокові	Короткострокові	Довгострокові
12 місяців	6,4	15,6	5,5	8,1
до 1 місяця	0,6	1,6	0,6	0,8
від 1 до 3 місяців	2,2	5,2	1,9	2,7
від 3 до 6 місяців	2,6	6,3	2,2	3,3
від 6 до 9 місяців	4,3	10,4	3,7	5,4
від 9 до 12 місяців	5,4	13,0	4,6	6,8

Дана стратегія є вигідною для клієнта, оскільки ставка не є визначеною на певному низькому рівні, вона залежить від строку зняття. Банк даною політикою заохочує клієнта до зберігання коштів якомога довше, для отримання найбільшого проценту.

Наступною перевагою даної стратегії для банку є те, що при диференціації процентних ставок, банк проявляє себе як «партнер» для клієнта, який не обмежує його в виборі, а надає різні варіанти, які клієнт може самостійно обирати.

Ще однією перевагою є те, що при визначенні строків можливого дострокового розірвання договору, банк має можливість точніше визначити свої ризики, які можуть негативно позначитись на ліквідності банку, стосовно довгострокового припинення угоди і передбачити деякі з них.

Програму, пропонуємо назвати «Вигідний», її сутність та умови зазначені в таблиці 3.9.



Таблиця 3.9 - Умови акційної пропозиції ПАТ «Укргазбанк»

Умови	Характеристика депозитної програми «Вигідний»
Мінімальна сума	1000 грн/ 200 дол. США
Валюта	гривня / іноземна
Процентна ставка	12,5% (за 9 місяців)
Дострокове зняття коштів	можливість дострокового повного вилучення депозиту: - протягом першої половини строку вкладу проценти перераховуються за ставкою за поточними рахунками; - протягом другої половини строку вкладу проценти перераховуються як 0,5 від процентної ставки за договором.
	Дострокове зняття коштів:
	Строк	Ставка
	7-14 днів до 30 днів 1-3 місяці 3-6 місяці 6-9 місяців	2,1% 3,7% 6,7% 8,7% 10,5%
Поповнення депозиту	автоматичне перерахування умовно-постійної частки з поточного на депозитний рахунок
Виплата відсотків	в кінці строку або щомісяця (перерахування на поточний рахунок)
Пролонгація	можлива по закінченню строку угоди

Строк депозитної програми «Вигідний» не перевищуватиме 9 місяців, тому що ситуація з ліквідністю швидко змінюється, особливо в умовах поточної нестабільності на фінансових ринках. Якщо ж по закінченню строку депозиту, ситуація на рахунках клієнта не зміниться і клієнт залишиться задоволеним даною програмою, то існує можливість пролонгації і автоматичного поновлення договору банківського вкладу.

Ставки за даною депозитною програмою пропонуємо встановити у відповідності зі ставками міжбанківського ринку, тому що залучення ресурсів на міжбанківському ринку відбувається переважно на короткий строк, що і пропонується у новій депозитній програмі (строки: 7-14 днів, до 30 днів, 1-3 місяці, 3-6 місяців, 6-9 місяців). Також ставки суттєво відрізняються від середніх по банкам за строковими депозитами, але вони значно збільшуються зі збільшенням строку вкладу, щоб стимулювати клієнтів вклади кошти на довший строк.

Важливо також зазначити, що розробка і впровадження даної програми потребує від банку значних витрат на автоматизацію, маркетингові заходи, просування та рекламу, але ефект від впровадження даного продукту, як доповнення до існуючого продуктового ряду, буде відчутним і значним.

Отже, для підвищення конкурентоспроможності депозитних продуктів ПАТ «Укргазбанк» запропоновано використовувати такий інструмент, як бенчмаркінг. Його суть полягає у виявленні еталонних банків, що досягли значних успіхів у залученні ресурсів з депозитних джерел, ретельному вивченні їхньої депозитної політики та адаптації отриманих знань до умов власного банку з метою істотного поліпшення його діяльності.



Висновки

Першочерговим завданням банківських установ є створення достатньої ресурсної бази для здійснення власної діяльності, тому розробка депозитної політики є важливим елементом у складі банківської політики.

Чіткого трактування політики банку у галузі формування його ресурсної бази не існує, незважаючи на те, що така політика, безумовно, наявна в банківській діяльності. Беручи до уваги роботи вчених у сфері дослідження даного питання, узагальнено, що депозитна політика - це програма дій, що являє собою сукупність засобів, інструментів та методів реалізації задля досягнення тактичних і стратегічних цілей на ринку депозитних послуг з метою формування достатньої для здійснення діяльності ресурсної бази, забезпечення стійкості банківської установи, а також збереження її конкурентних переваг.

Отже, розглянувши сутність депозитних ресурсів банку, можемо сказати, що депозитні ресурси банку - це залучені кошти клієнтів банку, які залучаються на певних умовах згідно договору на певний термін або без зазначення такого терміну, під певний відсоток або без нього, залучаються для подальшого розміщення з метою отримання прибутку в майбутньому. Джерелами залучення є кошти юридичних та фізичних осіб. Основними інструментами: строкові депозити, депозити до запитання та ощадні (депозитні) сертифікати. Розглянуті класифікаційні ознаки дозволяють визначити стабільність та надійність депозитної бази банку.

Депозитна політика банку - це стратегічний план банку, який спрямований на оптимізацію витрат по залученню коштів на депозитному ринку за умови їх ефективного використання. При формуванні депозитної політики банк повинен враховуватися внутрішні та зовнішні фактори.

Для залучення депозитних ресурсів банки використовують цінові та нецінові методи. Об'єктами цінових методів є процентна ставка, мінімальна сума залучення та нарахування відсотків. Для вкладників банку використання складних процентів є вигідним, оскільки забезпечує їм більший дохід. Банк повинен обрати один або кілька методів ціноутворення. Сутність цінових методів полягає у використанні відсоткової ставки за депозитами як основного важеля в залученні вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб. Нецінові методи управління залученими коштами банку базуються на використанні різноманітних прийомів заохочення клієнтів, які прямо не пов'язані зі зміною рівня депозитних ставок.

Проаналізувавши основні фінансові показники ПАТ «Укргазбанк», можна стверджувати, що протягом 2010-2012 рр. банк функціонував стабільно, утримуючи 15-те місце по банківській системі за розміром активів. Протягом аналізованого періоду відбувалося зростання власного капіталу, активів, зобов'язань банку, обсягу кредитного портфелю. Негативним моментом в діяльності банку було отримання збитку за підсумком 2011 року, що пов'язано зі зростанням суми витрат. Проте, протягом 2012 року завдяки ефективному управлінні банку вдалося наростити доходи та суттєво знизити витрати банку, що призвело до позитивного фінансового результату (809479 тис. грн.).

Аналіз депозитних ресурсів ПАТ «Укргазбанк» показав, що депозитна база ПАТ «Укргазбанк» характеризується стабільністю, проте, опираючись на досліджену статистику залишків коштів за строками, слід зазначити, що для забезпечення збільшення ліквідності балансу, з точки зору пасиву, необхідно нарощувати обсяги строкових коштів.

Організація депозитної політики в ПАТ «Укргазбанк» представляє собою багаторівневий процес планування. Програма депозитної політики складається щорічно в межах розробки бізнес-плану і передбачає встановлення конкретних цілей та визначення планових показників, нормативів діяльності на ринку депозитних послуг.

Для реалізації депозитної політики ПАТ «Укргазбанк» пропонуються депозитні продукти для фізичних та юридичних осіб. ПАТ «Укргазбанк» має широкий продуктовий ряд депозитних послуг, що включає стандартні, накопичувальні, спеціальні (наприклад «Хочу бути дорослим») вклади та вклади до запитання. Додатково в банку створена спеціальна депозитна картка, за якої клієнт має змогу оперативно користуватись коштами, при цьому на залишок нараховуються ставки на рівні депозитів, а також може вільно користуватися коштами без будь-яких обмежень у будь-який час, отримуючи прибутки від залишку на рахунку.

Для удосконалення управління залученням ресурсів ПАТ «Укргазбанк» з депозитних джерел запропоновано використовувати оцінку конкурентоспроможності депозитних послуг та її порівняння з банками конкурентами. Для цього варто розраховувати параметричний індекс, який враховує як цінові, так і нецінові характеристики продукту.

За результатами аналізу визначено, що серед банків першої групи лідерами за показником конкурентоспроможності депоситних послуг є ПАТ «Дельта-банк» (9,53), ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» (9,01), ПАТ «Альфа-банк» (8,87). ПАТ «Укргазбанк» демонструє порівняно високе значення (8,88), що свідчить про те, що в банку проводиться зважена прoцентна пoлiтика, а також приділяється увага якості банківських послуг.

Для підвищення конкурентоспроможності депозитних продуктів ПАТ «Укргазбанк» запропоновано використовувати такий інструмент, як бенчмаркінг. Його суть полягає у виявленні еталонних банків, що досягли значних успіхів у залученні ресурсів з депозитних джерел, ретельному вивченні їхньої депозитної політики та адаптації отриманих знань до умов власного банку з метою істотного поліпшення його діяльності.

У якості удосконалення стабільності ресурсної бази, пропонується впровадити програму «Вигідний» для заохочення фізичних осіб не вилучати кошти достроково, а надавати їм можливість самостійно вирішувати, забрати кошти з рахунку і втратити певний процент, або продовжувати заощаджувати кошти і отримувати певний процент за кожний місяць не вилучених достроково коштів. Сутність полягає в тому, що після визначення розміру річної процентної ставки по депозиту можна диференціювати відсоток залежно від строку знаходження на рахунку до моменту дострокового вилучення коштів.

Рівень охорони та безпеки праці в Сумській обласній дирекції ПАТ «Укргазбанк» відповідає основним нормативним вимогам. Громадський нагляд та контролю за діяльністю установи здійснюється регулярно, а суб'єкти, що провадять цю діяльність, функціонують ефективно. В установі присутні всі необхідні нормативно-правові документи державного та внутрішньобанківського рівня.

Однією з головних особливостей фінансового сектору є те, що суб'єкти господарювання, що представляють цю сферу, не виготовляють матеріальних продуктів, а функціонують у сфері послуг, тому, зазвичай, для них не характерні аварійні ситуації та важкі умови праці, внаслідок чого недоцільні та частково доцільні витрати у загальній структурі витрат на охорону праці Сумської обласної дирекції ПАТ «Укргазбанк» відсутні.

Згідно з Гігієнічною класифікацією, умови праці у фінансовому відділі можна вважати оптимальними і віднести до 1 класу, бо за таких умов зберігається не лише здоров'я працюючих, а й створюються передумови для високого рівня працездатності.

Основними небезпечними факторами є технічні (пов'язані зі шкідливістю окремих елементів обладнання, зокрема, комп'ютерної техніки), при цьому всі інші фактори (організаційні, технологічні, санітарно-гігієнічні, психофізіологічні) не здійснюють негативний вплив на працівників установи.

Організаційно-технічні заходи з питань пожежної безпеки в установі здійснюються ефективно: присутні основні засоби попередження виникнення пожежі та її ліквідації, розроблено план дії у випадку виникнення надзвичайних ситуацій.

З метою подальшого розвитку забезпечення охорони праці та безпеки в надзвичайних ситуаціях у Сумській обласній дирекції ПАТ «Укргазбанк» доцільно здійснити такі заходи:

- доповнити інтер'єр приміщень живими рослинами;

- забезпечити працівників додатковим інформаційним матеріалом з метою збереження їх здоров'я (наприклад, методиками фізичних вправ, у тому числі зорових, які можна виконувати у перервах);

- розмістити лазерні принтери якомога далі від робочих місць працівників задля уникнення потрапляння шкідливих часток тонера до дихальних шляхів;

- ввести додаткове матеріальне стимулювання для співробітників, які за результатами атестації з питань охорони праці показали найкращі результати. Дотримання цих рекомендацій забезпечить покращення стану охорони праці в установі та дозволить підвищити її ефективність внаслідок сприятливих умов для співробітників.



Список використаних джерел

1. Абралова, Н.А. Депозитный потенциал коммерческого банка / Н.А. Абралова [Текст] / Вісник Української академії банківської справи. - 2004. - №2. - C.62-66.

2. Груздевич, У.Я. Аналіз банківської діяльності [Текст] / Національний банк України; За аг. ред. канд. ек. наук У.Я. Груздевич. - К.:УАБС НБУ, 2007. - 222 с. - ISBN 978-966-368-041-5.

3. Андреев, И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг [Текст] // И. Андреев. Маркетинг. - 1998. - №1. - С. 35.

4. Атестація робочих місць за умовами праці [Електронний ресурс]: порядок, затверджений постановою Держнаглядохоронпраці України від 1 серпня 1992 р. №442. - Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua /laws/show/442-92-%D0% BF. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

5. Банківський менеджмент [Текст]: конспект лекцій / В.М. Олійник, С.М. Фролов, М.А. Деркач. - Суми: Вид-во СумДУ, 2009. - Ч. 2. - 144 с. - ISBN 966-8148-27-4.

6. Банківські операції [Текст]: підручник / за ред. В. І. Міщенка, Н.Г. Слав'янської. - К.: Знання, 2006. - 727 с. - (Вища освіта ХХІ століття). - ISBN 966-8148-27-4.

7. Бенчмаркінг як інструмент підвищення конкурентоспроможності компанії. Управление компанией. - 2000. - №1-2. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.management.com.ua/ct/ct003.html. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

8. Бицька, Н. Кошти населення у формуванні ресурсної бази банків [Текст] / Н. Бицька // Вісник Національного банку України. - 2004. - №12. - C. 26.

9. Васюренко, О.В. Банківські операції [Текст]: навчальний посібник / О.В. Васюренко. - 6-те вид., перероб. і доп. - К.: Знання, 2008. - 318 с. - (Вища освіта ХХI століття). - ISBN 978-966-346-319-3.

10. Взрывоопасные смеси и методы их испытаний [Электронный ресурс]: государственный стандарт, утвержденный постановлением Государственного комитета СССР по стандартам от 14 сентября 1978 г. №2509. - Режим доступа: http://www.fireman.ru/bd/gost/12-1-011/12-1-011.html. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

11. Вожжов, А.П. Депозити до запитання у формуванні стабільної і керованої ресурсної бази банків [Текст] / А.П. Вожжов // Вісник Національного банку України. - 2002. - №11. - C. 5-8.

12. Вожжов, А.П. Формування ресурсів комерційних банків [Текст] / А.П. Вожжов // Фінанси України. - 2003. - №1. - С. 116 - 124.

13. Галиць, О.В. Визначення конкурентоспроможності банку та стратегії її підвищення [Текст] / О.В. Галиць Регіональна економіка (укр.). - 2007. - №2. - C.216 - 222.

14. Гольдштейн, Я. Маркетинг [Текст]: учебное пособие для магистров / Гольдштейн, Я., А.В. Катаев - Таганрог: ТРТУ, 1999. - 480 с. - ISBN 966-8347-08-0.

15. Демківський, А.В. Гроші та кредит [Текст]: навч. посіб. / А.В. Демківський. - К.: Дакор, 2007. - 528 c. - ISBN 966-95845-6-6.

16. Єпіфанов, А.О. Операції комерційних банків [Текст]: навчальний посібник / А.О. Єпіфанов, Н.Г. Маслак, І. В. Сало. - Суми: ВТД «Університетська книга», 2007. - 523 с. - ISBN 978-966-680-313-2.

17. Иванов Ю.Б. Конкурентоспособность предприятия [Текст]: методологические исследования и оценки. - Харьков, 1996. - 118 с.

18. Кириленко, В. Система бухгалтерського обліку та звітності являє собою основу інформаційного забезпечення [Текст] / В. Кириленко // Наукові записки. - 2006. - №16. - С. 17-18.

19. Кобиляцький Л.С. Упрaвління конкурентоспроможністю [Текст]: Нaвч. посібник / Л.С. Кобиляцький - К.: Зовн. торгівля, 2003. - 304 с. - ISBN 978-5-85971-927-3.

20. Коваленко О.В. Сутність та особливості бенчмаркінгу в антикризовому управлінні підприємством [Текст] / О.В. Коваленко // Механізм регулювання економіки. - 2009. - №3, Т. 1.

21. Ковшарь, А. І. Шляхи удосконалення депозитної політики на сучасному етапі [Електронний ресурс]. / Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/e-journals/Vsunud/2009-3E/09kainss.htm. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

22. Кожель, Н.О. Оцінка факторів впливу на процес формування та реалізації депозитної політики банку [Текст] / Н.О. Кожель // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 12. - C.223-233.

23. Коцовська, Р.Р. Банківські операції [Текст]: навч. пос. / [Р.Р. Коцовська, О.П. Павлишин, Л.М. Хміль]. - К.: УБС НБУ, 2007. - 390 с. - ISBN 966-8533-05-4.

24. Крухмаль, О.В. Депозитна стратегія як фактор підвищення конкурентоспроможності банків в умовах фінансової кризи [Електронний ресурс]: / НБУ ім. Вернадського, - Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/Portal/Soc_Gum/Ekpr/2010_33/Zmist/18PDF.pdf. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

25. Крухмаль, О.В. Оцінка фінансової стійкості банків: інформаційне і методичне забезпечення [Текст]: дис…. канд. економ. наук: спец. 08. 00. 08 - гроші, фінанси і кредит / О.В. Крухмаль; Державний вищий навчальний заклад «Українська академія банківської справи Національного банку України». - Суми: [Б.В.], 2007. - 256 с.

26. Ламбен Жан-Жак. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива [Текст]: Пер. с французского. - СПб.: Наука, 2001. - 589 с. - ISBN 978-5-8041-0336-2.

27. Лютий, І. О. Депозитний ринок в інвестиційній політиці економічного зростання [Текст] / І. О. Лютий // Фінанси України. - 2002. - №5. - С. 3-8.

28. Методика розрахунку економічних нормативів регулювання діяльності банків в Україні [Електронний ресурс]: Методика, затверджена Постановою Правління НБУ від 02.06.2009 №315. - Режим доступу: http://www.zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0764500-09. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

29. Михайлов, О.В. Основы мировой конкурентоспособности. - М.: Издательство «Познавательная книга», 1999. - 592 с. - ISBN 966-8347-08-0.

30. Мороз, А.М. Банківські операції [Текст]: підручник / КНЕУ; ред. А.М. Мороз. - К.: КНЕУ, 2000. - 384 с. - ISBN 966-574-093-8.

31. Немцов, В.Д., Довгань Л.Є. Стратегічний менеджмент [Текст]: Навч. Посібник. - К.: ЕксОб, 2001. - ISBN 966-8533-05-4.

32. Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях [Электронный ресурс] / Электронная библиотека «Экономика и управление на предприятиях». - Режим доступа: http://www.eup.ru. - Загл. с экрана.

33. Охорона праці під час експлуатації електронно-обчислювальних машин [Електронний ресурс]: правила, затверджені наказом Держгірпромнагляду України від 26 березня 2010 р. №65. - Режим доступу: http://document.ua/pravila-ohoroni-praci-pid-chas-ekspluataciyi-elektronno-obchnor17970.html. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

34. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.

35. Петрук, О.М. Банківська справа [Текст]: навч. посіб. / за ред. д-р екон. наук, проф. Ф.Ф. Бутинця. - К.: Кондор, 2004. - 461 с. - ISBN 966-7982-83-1.

36. Пожарная безопасность [Электронный ресурс]: государственный стандарт, утвержденный постановлением Государственного комитета СССР по стандартам от 1 февраля 1990 г. №1710. - Режим доступа: http://www.fireman.ru/bd/gost/12-1-011/12-1-011.html. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

37. Попов С.А. Стратегическое управление [Текст]: 17-модульная программа для менеджеров «Управление развитием организации». Модуль 4. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 304 с.

38. Про банки і банківську діяльність [Електронний ресурс]: закон України від 7 грудня 2000 р. №2121-IIІ: / Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/B_zakon/law_BBD.pdf - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

39. Про депозитну політику Банку [Електронний ресурс]: Положення, затверджене Постановою Правління ПАТ «Укргазбанк» від 07.08.2011 р. №П-17. - Режим доступу: внутрішній сайт банку.

40. Про охорону праці [Електронний ресурс]: закон України від 14.10.1992 №2694-XII. - Режим доступу: http://zakon.nau.ua/doc/? uid=1085.154.19&nobreak=1 - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

41. Про порядок відкриття, закриття та використання рахунків в національній та іноземній валюті [Електронний ресурс]: інструкція, затверджена Постановою Правління НБУ №492 від 12.11.2003 р. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03 - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

42. Про порядок проведення навчання з питань охорони праці [Електронний ресурс]: положення, затверджене наказом Держнаглядохоронпраці України від 25 січня 2005 р. №15. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z0231-05. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

43. Про порядок регулювання діяльності банків в України [Електронний ресурс]: Інструкція, затверджена Постановою Правління НБУ від 28.08.2001 №368. - Режим доступу: http://www.zakon.rada.gov.ua/laws/show/ z0841-01. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

44. Про розподіл банків на групи [Електронний ресурс]: Рішення Комісії з питань регулювання діяльності банків НБУ від 30.12.2011 №868. - Режим доступу: http://document.ua/pro-rozpodil-bankiv-na-grupi-doc42615.html. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

45. Про складання установами ПАТ «Укргазбанк» річного бізнес-плану [Електронний ресурс]: методичні вказівки, затверджені постановою Правління від 04.10.2011 р. №110. - Режим доступу: внутрішній сайт банку. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

46. Про службу охорони праці [Електронний ресурс]: положення, затверджене наказом Держнаглядохоронпраці України від 15 листопада 2004 р. №255. - Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z1526-0. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

47. Про управління ліквідністю [Електронний ресурс]: Положення, затверджене Постановою Правління ПАТ «Укргазбанк» від 01.08.2011 №32. - Режим доступу: внутрішній сайт банку.

48. Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб [Електронний ресурс]: положення, затверджене постановою КМУ і НБУ від 30.08.2002 №1301/268. - Режим доступу: http://zakon3.rada.gov.ua/laws/show/2740-14. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

49. Производственные здания предприятий [Электронный ресурс]: положение, утвержденное постановлением Государственного комитета СССР по делам строительства от 7 декабря 1982 г. №202. - Режим доступа: http://www.docload.ru/Basesdoc/8/8992/index.htm. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

50. Рамазанов, С.А. Депозитные операции Банка России: проблемы и перспективы [Текст] / С.А. Рамазанов // Финансы и кредит. - 2008. - №10. - С. 23-27.

51. Рисін, В.В. Складові елементи ефективної ресурсної політики комерційного банку [Текст] / В.В. Рисін // Регіональна економіка. - 2009. - №3. - С. 115-123.

52. Річний звіт ПАТ «Укргазбанк» за 2010 рік [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrgasbank.com/uploads/files/annual_report_2010.pdf.

53. Річний звіт ПАТ «Укргазбанк» за 2011 рік [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrgasbank.com/uploads/files/common/ Inside_Annual % 20ukr % 202010% 20Full_edited.pdf.

54. Річний звіт ПАТ «Укргазбанк» за 2012 рік [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrgasbank.com/uploads/files/common/ Inside_Annual % 20ukr % 202011% 20Full_edited.pdf.

55. Савлук, М. І. Гроші та кредит [Текст]: підруч. / М. І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; за заг. ред. М. І. Савлука. - 4-те вид., перероб. І доп. - К.: КНЕУ, 2006. - 744 с. - ISBN 966-574-199-3.

56. Савченко, Т.Г. Використання маркетингових інструментів у процесі оцінки клієнтської складової депозитної політики [Електронний ресурс] / Т.Г. Савченко, В.О. Розгон // Сучасний менеджмент і економічний розвиток: матеріали Міжнародної науково-практичної інтернет-конференції, 01 грудня 2011 р. - 29 лютого 2012 р. / Міністерство освіти і науки, молоді та спорту України, Сумський державний університет - Режим доступу: http://me.fem.sumdu.edu.ua/docs/d013.pdf - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

57. Саннікова, Н.С. Теоретичні та практичні аспекти ефективності депозитної політики банку [Текст] / Н.С. Саннікова // Регіональна економіка. -2006. - №1. - С. 121-125.

58. Семенов, С.В. Рейтинговая методика оценки эффективности банков [Текст] // Банковские технологии. - 2006. - №2. - C.59-62.

59. Сєдих, О. Є. Оцінка ефективності управління продуктами банку [Текст] / О. Є. Сєдих // Економічний простір. - 2009. - №22/1. - С. 176-184.

60. Слав'янська Н.Г. Банківські операції [Текст]: підручник / Н.Г. Слав'янська; ред. В. І. Міщенко. - К.: Знання, 2006. - 727 с. - (Вища освіта ХХI століття). - ISBN 966-8148-27-4.

61. Терещенко, О.О. Фінансова діяльність суб'єктів господарювання: навч. посіб. / О.О. Терещенко. [Електронний ресурс]. - К.: Вид-во КНЕУ, 2003.-554 с. Режим доступу: http://buklib.net/index.php? option=com_jbook&catid=142. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

62. Федулова, Л.І. Сучасні концепції менеджменту [Текст]: навчальний посібник / Л.І. Федулова; за ред. д-ра екон. наук, проф. Л.І. Федулової. - К.: Вид-во «Центр учбової літ-ри», 2007. - 533 с. - ISBN: 978 - 966 - 680 - 312 - 5.

63. Фінансові показники діяльності банку [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrgasbank.com/finstan/2012/dynam. - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

64. Фролов, С.М. Банківська справа і основи митного регулювання в Україні: теорія та практика: [навч. посіб.] / С.М. Фролов. - К.: Університетська книга, 2004. - 368 с. - ISBN 966-7627-80-3.

65. Хоружа, Т.А. Сучасний стан ринку депозитних послуг та шляхи удосконалення депозитної політики в умовах фінансової кризи [Електронний ресурс]: - Режим доступу: http://www.econom. univ.kiev.ua/component/option, com_docman/task, doc_download/gid, 81 - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

66. Чекрашина, Е.Ф. Маркетингові стратегії збільшення депозитних ресурсів банку [Електронний ресурс] / Національна бібліотека України ім. В. І. Вернадського. - Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/pprbsu/2010_30/10_30_39.pdf - Назва з домашньої сторінки Інтернету.

67. Череп, А. Депозитна політика та її роль у забезпеченні стабільності комерційного банку [Текст] / А. Череп, Т. Двигун // Економіка. - 2009. - №4. - С. 20-26.

68. Шпиг, Ф. І., Деркач О.В. Стратегія управління діяльністю комерційного банку [Текст]: монографія / Ф. І. Шпиг, О.В. Деркач. - Львів: ВАТ «Бібльос», 2000. - 124 с.

69. Ярошенко, С.П. Управління залученням ресурсів банку з депозитних джерел [Текст]: монографія / С.П. Ярошенко, І. В. Сало, О.В. Крухмаль, О.С. Кобичева. - Суми: Унів. кн., 2011. - 105 с.

70. Яхорський, А.В. Во имя денег. Рейтинг дружественніх банков [Текст] / А.В. Яхорський // Кореспондент. - 2013. - №21. - С. 21-29.

Размещено на Allbest.ru