Економічний аналіз діяльності ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
Виникнення банків та еволюція банківської системи, правові та концептуальні аспекти її побудови в Україні. Аналіз діяльності ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" як елементу банківської системи України. Порівняння банківської системи України та зарубіжних країн.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 20.12.2011 |
| Размер файла | 332,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Порівнюючи [Рис.2.4.] і [Рис.2.5.] стає очевидним те що сума виданих кредитів в 2008 році в іноземній валюті перевищує майже в два рази суму покладених депозитів в іноземній валюті. В гривнях різниця є меншою але це не міняє суті. Саме така необережність комерційних банків і привела до економічної нестабільності (кризи).
Рис.2.5 Структура депозитів ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
За останні роки значно поліпшилась якість кредитного портфелю банків. Рівень прострочених та проблемних кредитів не перевищує 2% кредитного портфелю банків.
Загальні адміністративні витрати банків, хоча й зменшуються, проте залишаються на досить високому рівні, особливо для великих банків. Цей та інші фактори впливають на вартість кредитів банків та маржу. Згідно з даними Національного банку України, чистий серед зменшився з 6,97% наприкінці 2005 року до 5,78% у 2007 році та 5,76% в кінці 2008 року. Впродовж останніх років багато українських банків розпочали внутрішні процеси з удосконалення процедур та зменшення витрат. Із посиленням конкуренції та збільшенням ролі іноземних банків трансформаційні процеси та заходи, спрямовані на оптимізацію витрат та підвищення ефективності роботи банків, пожвавилися. [Рис.2.6.]
На даному рисунку видно, що особливо з 2005 року збільшилась частка довгострокових кредитів і зменшилась частка короткострокових кредитів це означає що виросла довіра до банків та платоспроможність населення. Але для банку в цілому це не було далекоглядним прийнятим рішенням так як під час економічної кризи позичальники перестають виконувати свої зобов'язання перед банком, і банк змушений нести втрати. Якщо б переважали короткострокові кредити то втрати були би значно меншими.
Рис.2.6 Структура депозитів ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
Ліквідність банківського сектору в 2008 році поліпшилась у результаті зменшення рівня обов'язкового резервування для банків згідно з вимогами НБУ, значного вливання нового капіталу (збільшення статутного капіталу на 40% лише в 2008 році) та залучення зовнішніх кредитів на міжнародних ринках та ринках капіталів. Зовнішній борг українських банків у 2008 році
збільшився більш ніж удвічі до 70,4 млрд. гривень (майже 14 млрд. доларів США).
Свідченням успішного розвитку банківської системи в 2008 році є також подвоєння прибутків банків: чистий прибуток банків після оподаткування згідно з українськими стандартами фінансової звітності складав 4,1 млрд. грн. (821 млн. доларів США). Поліпшились також показники рентабельності активів та капіталу банків, що на кінець першого кварталу 2008 року становили 1,61% та 13,52% відповідно.
2006 рік став визначальним для банку, оскільки це був перший рік його діяльності у складі австрійської банківської групи Райффайзен Інтернаціональ Банк - Холдинг АГ. Банк суттєво розширив обсяги своєї діяльності, що дозволило йому утримати першу позицію на ринку за рівнем сплаченого статутного капіталу та другу позицію за обсягом активів. Згідно з МСФЗ, станом на початок 2008 року загальний обсяг активів банку в національній валюті та в доларах США виріс на 45,3% у порівнянні з минулим роком і склав понад 27 млрд. грн. (майже 5,4 млрд. доларів США). [Рис.2.7.]
Виходячи з цих даних можна відмітити грамотну фінансову політику австрійської банківської групи Райффайзен Інтернаціональ яка зуміла влитися в банківську систему України і за короткий термін показала гідні результати а саме збільшила активи ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" за 2 роки майже у три рази.
Рис.2.7 Активи ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
Збільшення кредитних операцій банку в 2006 році на 73,9% дозволило "Райффайзен Банк Аваль" збільшити свій внесок у кредитування економіки України та задовольнити інтереси клієнтів у сфері фінансування малого та середнього бізнесу, корпоративних клієнтів та потреб фізичних осіб. В умовах зростаючої конкуренції банк залишається другим найбільшим банком за розміром кредитного портфелю, а протягом 2007 року частка банку на кредитному ринку України збільшилась з 8,1% у 2006 році до 8,5% у 2007році.
Протягом 2007 року "Райффайзен Банк Аваль" продовжував стрімкий розвиток своїх бізнес-ліній і, зокрема, послуг для корпоративних клієнтів та підприємств малого та середнього бізнесу. У звітному році банк досяг переконливих результатів. Обслуговування юридичних осіб було виокремлено в дві бізнес-лінії - послуг для корпоративних клієнтів та для малого і середнього бізнесу (МСБ). Станом на кінець 2007 року сума кредитів, наданих клієнтам банку, збільшилась на 73,9% до понад 21 млрд. грн. або 4,3 млрд. доларів США (без урахування резервів). При цьому кредитний портфель юридичних осіб зріс до 11,2 млрд. грн. (2,2 млрд.
доларів США), а фізичних осіб - до 10, 5 млрд. грн. (2,1 млрд. доларів США). Банк є безперечним лідером у кредитуванні підприємств агропромислового комплексу та посідає провідні позиції в кредитуванні підприємств МСБ.
В 2007 році банк утримував лідируючі позиції у сфері обслуговування приватних клієнтів, стрімко нарощуючи свою частку на ринку роздрібних послуг. Маючи велику конкурентну перевагу - розгалужену мережу відділень - банк стрімко нарощує обсяги кредитування населення. За 2008 рік кількість приватних клієнтів банку зросла майже на 1 млн. осіб, а портфель кредитів населенню збільшився на 138% у порівнянні з 2007 роком. Станом на кінець 2008 року портфель кредитів фізичними особам досяг понад 10,5 млрд. грн. (понад 2,1 млрд. доларів США). При цьому темпи зростання обсягів операцій "Райффайзен Банк Аваль" у сфері кредитування населення і, зокрема, іпотечного кредитування в 2008 році перевищили загальнобанківські середні показники зростання в цьому сегменті. В 2008 році іпотечний портфель банку зріс на 211 %, у той час як темпи зростання іпотечних кредитів у цілому по банківській системі склали 155%. Частка банку на ринку іпотечного кредитування фізичних осіб збільшилась до 15,8 % у 2008 році порівняно з 12,95 % за підсумками 2007 року. [Рис.2.8.]
Це ще раз доводить про те що довіра населення як і до ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", що є заслугою австрійської банківської групи Райффайзен Інтернаціональ, так і до всієї банківської системи України неймовірно зросла як і зросла платоспроможність населення. В 2008 році кредити фіз. особам навіть перевищили кредити в економіку. За 5 років видача кредитів фіз. особам зросла майже у 4,5 раза. Для банку це є дуже високий показник за такий термін.
Рис.2.8 Динаміка кредитного портфелю ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
Для забезпечення сталого розвитку банку та розширення кредитної діяльності, акціонери банку в 2008 році збільшили статутний капітал "Райффайзен Банк Аваль" на 40% порівняно з попереднім роком, а саме на 600 млн. грн. до 2,099 млрд. грн. або 430,8 млн. доларів США. Загальний капітал банку згідно з МСФЗ збільшився на 112,1 % до 2,9 млрд. грн. або 573,6 млн. доларів США. [Рис.2.9.]
Рис.2.9 Сплачений статутний капітал ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
У 2008 році "Райффайзен Банк Аваль" помітно розширив клієнтську базу, що дозволило йому залучити значну суму депозитів від фізичних та юридичних осіб і розширити обсяги обслуговування клієнтів.
Послугами "Райффайзен Банк Аваль" станом на перше півріччя 2008 року користувалися більш ніж 3,9 млн. приватних осіб та понад 240 тис. юридичних осіб.
Сума залучених від клієнтів коштів збільшилась на 17,5% та досягла понад 16,6 млрд. грн. або 3,3 млрд. доларів США. При цьому, сума коштів, залучених від населення, зросла на 24% до 11,1 млрд. грн. (2, 2 млрд. доларів США). Банк стабільно утримує другу позицію на ринку за обсягом коштів, залучених від населення. [Рис.2.10.]
На [Рис.2.10.] видно, що динаміка нарощування капіталу (коштів фіз. осіб стрімко почала зростати з 2005 року і у 2008 році перевищила кошти юр. осіб у 2 рази, все це завдяки довірі населення до банку та грамотно проведеної політики австрійської банківської групи Райффайзен Інтернаціональ. Це означає що зросли і доходи населення що говорить про стабільність економіки в цілому (нажаль ненадовго) …
Рис.2.10. Кошти клієнтів ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
У 2008 році банк дотримувався усіх вимог Національного банку України, в тому числі за показниками адекватності капіталу, ліквідності та управління ризиками. Згідно з МСФЗ, рівень адекватності капіталу збільшився з 14,58% у 2005 році до 17,33% у 2008 році, що значно перевищує рекомендований рівень 8%. За національними стандартами бухгалтерського обліку та згідно з вимогами Національного банку України, адекватність капіталу банку становить 12,14%, що є вищим за мінімальний нормативний показник, встановлений законодавством України на рівні 10%. [Рис.2.11.]
На [Рис.2.11.] видно таку успішну діяльність банку, запроваджені заходи щодо нарощення обсягів діяльності, підвищення дохідності операцій та оптимізації витрат сприяли суттєвому збільшенню чистого прибутку банку більш ніж утричі до 403 млн. грн. або 79,88 млн. доларів США.
Рис.2.11. Капітал ВАТ "Райффайзен Банк Аваль"
* За даними ЦО ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" м. Київ
У червні 2008 року міжнародне рейтингове агентство Moody's підтвердило рейтинг банку Baal/Prime-2 для довгострокових та короткострокових депозитів у національній валюті. Прогноз щодо усіх рейтингів - "стабільний". За національною шкалою агентство присвоїло банку найвищий рейтинг Ааа. uа. Ці рейтинги підтверджують якісну роботу "Райффайзен Банк Аваль" та є одним з найвищих рейтингів, присвоєних агентством Moody's українським банкам.
Покращення результатів діяльності банку було досягнуто внаслідок запровадження банком у 2008 році низки інституційних реформ. Це призвело до оптимізації витрат, підвищення рентабельності кредитних операцій та збільшення доходів у вигляді комісій та платежів.
2008 рік став ще одним успішним роком для "Райффайзен Банк Аваль" та його корпоративних клієнтів. Банк не лише утримав провідні позиції на ринку, а й запровадив низку реформ, спрямованих на поліпшення якості та розширення спектру послуг корпоративним клієнтам. Банк активно впроваджує новітні європейські технологи, сучасні методики управлійня бізнес - процесами, навчання персоналу та практику обміну досвідом із більш ніж 32 європейськими банками та фінансовими установами, що входять до групи Райффайзен.
Не менш важливим фактором, що спричинив значний розвиток цього напрямку впродовж 2008 року, стала реорганізація підрозділів корпоративного бізнесу та залучення до команди професіоналів з міжнародним досвідом роботи.
За результатами аналізу потреб різних груп клієнтів у банківських продуктах та послугах, а також з урахуванням обсягу річного доходу компаній - клієнтів, у структурі корпоративного бізнесу були успішно впроваджені зміни в організаційній структурі. Зокрема, створені департаменти й управління, які відповідають за взаємовідносини з різними групами клієнтів:
департамент великих корпоративних клієнтів;
департамент продажів корпоративного бізнесу;
департамент державного сектору і торгового фінансування;
управління по роботі з мультинаціональними компаніями.
У банку запроваджено новий інститут - "middle office", основною метою якого є прискорення процесу оформлення та ведення кредитних договорів.
Одним з важливих кроків у роботі банку стала децентралізація роботи з регіональними корпоративними клієнтами. З метою прискорення процесу надання кредитів, обласні регіональні підрозділи банку, зокрема обласні дирекції, отримали збільшені ліміти кредитування, що дає можливість значно зекономити час прийняття рішень. 2008 рік став також роком розробки та впровадження нової моделі сервісного обслуговування, основне місце в якій відводиться комплексному обслуговуванню і побудові довгострокових відносин із клієнтом. За результатами роботи у 2006 році частка ринку корпоративних клієнтів "Райффайзен Банк Аваль" за показником кількості клієнтів, що обслуговуються у банку, склала 17%.
2008 рік відзначився також розробкою нових банківських продуктів корпоративного бізнесу та адаптацією існуючих продуктів до індивідуальних потреб корпоративних клієнтів.
Зазначені фактори дозволили банку значно посилити свої позиції на ринку кредитування юридичних осіб. За 12 місяців 2008 року банк збільшив кредитний портфель корпоративних клієнтів на 38%, у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року. Сьогодні серед клієнтів банку - близько 240 тисяч компаній як з українським, так із іноземним капіталом, серед яких багато провідних українських підприємств - лідерів своїх сегментів ринку.
Продуктовий ряд послуг для корпоративного бізнесу побудовано з урахуванням потреб і великих українських підприємств різних галузей економіки, й глобальних транснаціональних корпорацій. "Райффайзен Банк Аваль", як універсальний банк, має можливість надавати своїм корпоративним клієнтам широкий перелік банківських послуг, починаючи з карткових зарплатних та корпоративних проектів, і закінчуючи високотехнологічними сучасними банківськими послугами з управління фінансовими потоками системних підприємств.
Серед найуспішніших нових продуктів для корпоративних клієнтів, розроблених у 2008 році, є комерційна іпотека як варіант цільового кредитування. Забезпеченням для цього виду кредиту є комерційна нерухомість. Успішним інноваційним продуктом є також овердрафт із гнучкою відсотковою ставкою, що встановлюється відповідно до терміну користування цією послугою. Такий новий продукт як депозитна лінія дає можливість прискорити процедури оформлення депозитів тим підприємствам, які часто розміщують вільні кошти у банку. Оформивши генеральний депозитний договір раз на рік, клієнт протягом року відкриває нові депозити лише шляхом підписання додаткових угод.
Таким чином, 2008 рік став роком ефективних змін для корпоративного бізнесу "Райффайзен Банк Аваль". Малий та середній бізнес було виділено в окремий напрямок діяльності. Тепер всю увагу корпоративного бізнесу сфокусовано на побудові довгострокових партнерських відносин з найбільшими клієнтами та групами клієнтів із обсягом річного доходу не менш як 5 млн. євро.
Вже з початку 90-х років "Райффайзен Банк Аваль" був лідером у наданні мікропозик підприємцям по всій країні. Сьогодні саме на підприємців малого та середнього бізнесу (МСБ) припадає найбільша кількість зареєстрованих юридичних осіб в Україні, і, як свідчить досвід країн Центральної та Східної Європи, протягом наступних десяти років цей сегмент продовжить свій стрімкий розвиток.
Враховуючи позитивні прогнози щодо збільшення внеску МСБ в економічний розвиток країни та його частки у ВВП, у 2008 році "Райффайзен Банк Аваль" виділив обслуговування підприємців малого та середнього бізнесу в окрему бізнес-лінію. В цю групу входять усі приватні підприємства та підприємці з річним обсягом реалізації продукції та послуг до 5 мільйонів євро. Сьогодні понад 170 тисяч підприємств малого та середнього бізнесу обслуговуються у 950 відділеннях банку по всій Україні, їх обслуговування здійснюють 680 клієнт - менеджерів банку.
У 2008 році банк адаптував та запровадив низку нових продуктів для сектору малого та середнього бізнесу, серед яких - комерційна іпотека та овердрафт. Ці та інші заходи, спрямовані на розвиток МСБ, дозволили банку у 2008 році збільшити обсяг кредитів, наданих цим підприємствам, на 62%, забезпечивши ринкову частку банку в цьому сегменті кредитного ринку на рівні понад 1 0,5%. Для подальшого розвитку послуг для малих та середніх підприємств "Райффайзен Банк Аваль" має наміри розробити у 2009 році низку нових продуктів та започаткувати роботу інформаційної служби для клієнтів МСБ.
2008 рік став для "Райффайзен Банк Аваль" другим поспіль роком найбільшої активності на ринку послуг населенню: кредитний портфель банку в цьому сегменті зростав на рівні майже 140% та більш ніж 1 30% у 2008 та 2007 роках відповідно.
Ці показники перевищують середньозважені темпи зростання кредитів населенню для банківської системи. Банк посідає друге місце серед банків України за обсягом наданих населенню кредитів та рівнем залучених коштів від фізичних осіб. Станом на перше півріччя 2008 року частка банку на ринку кредитів населенню збільшилась до 13,5% у порівнянні з 13,3% за попередній рік. Стрімке зростання іпотечного кредитування стало одним із ключових факторів збільшення темпів кредитування фізичних осіб. У 2008 році "Райффайзен Банк Аваль" презентував оновлений продукт іпотечного кредитування, що дозволило банку потроїти обсяги іпотечного кредитування населення у 2008 році. За даними Української Національної Іпотечної Асоціації, частка банку на цьому ринку склала 15,8%.
З огляду на зростаючий попит на ринку продажів автомобілів, одним із найпопулярніших видів кредитування населення залишається кредит на купівлю автомобіля. "Райффайзен Банк Аваль" є активним гравцем на ринку автокредитування та співпрацює з найкращими автосалонами України. Серед партнерів банку - компанії "УкрАвто", "АІС", "Автокапітал", "Ніко" та інші.
Депозитні програми банку користуються неабиякою популярністю: обсяг заощаджень на рахунках фізичних осіб за рік зріс на суму понад 2,1 млрд. грн. (424 млн. доларів США) або 24 % і на кінець 2008 року становив понад 11,1 млрд. грн. або 2,2 млрд. доларів США.
У 2008 році банк посів лідируючу позицію у сфері залучення строкових депозитів фізичних осіб. Багаторічний досвід роботи та зважено-консервативна політика щодо депозитів сприяють зростанню довіри населення до "Райффайзен Банк Аваль".
Одним із пріоритетних напрямків діяльності банку є надання послуг із випуску та обслуговування платіжних карток основних платіжних систем Visa International і MasterCard International. Станом на червень 2008 року кількість карток, емітованих банком, склала понад 3700 тисяч шт. З них понад 300 тисяч карток є кредитними картками, 260 тисяч з яких випущено саме у 2008 році. Значно зросла динаміка надання коштів за кредитними картками (майже в 9 разів).
Для задоволення потреб клієнтів у 2008 році банком було впроваджено низку нових продуктів, а саме:
"розстрочка + страхування" - споживчий кредит до 5 тис. грн.
"нецільовий кредит під заставу ліквідної нерухомості"
"земля в кредит"
"авто в кредит без початкового внеску"
новий вид банківського вкладу "Зручний" (гнучкі умови поповнення та зняття частини коштів без розірвання чинного договору, диференційована процентна ставка, яка залежить від суми депозиту).
картка Visa Instant - миттєва картка, яка надається клієнту одразу при відкритті рахунку у відділенні.
Складовою частиною стратегії розвитку роздрібного бізнесу є збільшення мережі банкоматів з метою забезпечення максимальної зручності для кожного клієнта. Мережа банку на кінець 2008 року нараховано більш ніж 1800 банкоматів. За рік було встановлено понад 400 банкоматів.
Для підвищення якості обслуговування клієнтів та введення єдиної системи стандартів обслуговування з 2006 року запроваджено постійно діючий проект "Контрольні закупівлі". За результатами перевірок програми "Контрольні закупівлі" зовнішньою організацією, за 2008 рік якість обслуговування у відділеннях банку зросла на 10%.
Банком активно впроваджується концепція розвитку центрів самообслуговування, завдяки яким клієнти банку зможуть швидко та в зручний для себе час виконувати всі основні операції: зняття готівки, поповнення банківських рахунків, оплату послуг операторів мобільного зв'язку, оплату комунальних послуг, сплату кредитів, грошові перекази тощо. На цей час мережа самообслуговування банку нараховує більш ніж 90 центрів. Банк планує суттєво збільшити цей показник протягом наступного року.
Невід'ємною частиною бізнес-процесів банку є Інформаційний центр. Згідно з наявними статистичними даними, наразі працівниками центру обслуговується близько 98% телефонних звернень клієнтів банку.
У 2008 році казначейство "Райффайзен Банк Аваль" продовжувало ефективно управляти позицією ліквідності банку. Одним із пріоритетів казначейства була оптимізація потоків ліквідності шляхом фінансування витрат та повернення інвестицій. Банк продовжив інвестування у державні та корпоративні цінні папери з метою диверсифікації своїх активів.
Протягом звітного року банк виконав усі вимоги щодо ліквідності, встановлені Національним банком України.
У 2008 році "Райффайзен Банк Аваль" був активним учасником міжбанківського грошового та валютного ринків, ринку цінних паперів. Банк підтримував регулярні торгівельні операції з понад 140 банками, серед яких 100 вітчизняних та 40 іноземних банків.
Обсяг операцій з обміну валют та активність банку на грошовому ринку зросли у 2008 році більш ніж на 30% у порівнянні з результатами 2007 року. Це було обумовлено загальним збільшенням операцій за дорученням клієнтів, а також внутрішніми потребами банку. "Райффайзен Банк Аваль" є визнаним лідером торгівлі готівковою валютою на українському ринку. У 2008 році банк майже подвоїв обсяг операцій з банкнотами порівняно з попереднім роком (імпорт готівкової валюти) для власної мережі відділень та для інших банків, що дозволило йому закріпитися на позиції номер один в Україні з часткою ринку понад 31 %. Банк проводить активну політику в галузі кореспондентських відносин з українськими та іноземними банками. Ця політика ґрунтується на принципі взаємовигідного співробітництва з банками-резидентами та нерезидентами. Однією з основних послуг банкам - кореспондентам є відкриття та ведення мультивалютних кореспондентських рахунків для 155 банків України, країн Балтії та СНД. Станом на 1 січня 2008 року з банками - кореспондентами укладено 245 генеральних угод. "Райффайзен Банк Аваль" має широку кореспондентську мережу в 190 провідних світових банках. Кореспондентські рахунки НОСТРО відкриті у 12 банках країн СНД та Балтії, а також у 25 найбільших банках Європи, Америки та інших регіонів. Середні залишки на кореспондентських рахунка [ЛОРО у гривні за 2008 рік зросли на 50% порівняно з 2005 роком. У 2008 році "Райффайзен Банк Аваль" отримав значно збільшені ліміти по міжбанківських операціях від зарубіжних фінансових установ. На сьогодні встановлені ліміти для форексних операцій на суму більш ніж 300 млн. євро, для ДЕПО операцій - на 230 млн. євро. Протягом 2008 року банк також активно співпрацював із міжнародними фінансовими установами в сфері залучення довгострокових кредитів. У цілому, в 2008 році банк залучив близько 650 млн. доларів США довгострокових ресурсів. У минулому році "Райффайзен Банк Аваль" продовжував співпрацювати з ЄБРР, підписавши угоду про надання банку кредиту у сумі 50 млн. доларів США. Отримані кошти були спрямовані на рефінансування проектів малого та середнього бізнесу.
2.2 Обґрунтування функціональної взаємодії ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" з іншими банками
1996 року Банк одержав дозвіл Міністерства фінансів України на здійснення діяльності по випуску й обороту цінних паперів
Банк отримав дозвіл Державної комісії по цінних паперах і фондовому ринку на право здійснення депозитарної діяльності і дозвіл Національного банку України на обслуговування інституційних і приватних інвесторів-нерезидентів.
Розглянемо докладніше перелік операцій, які здійснює ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", згідно з отриманою від Національного банку України банківською ліцензією та письмовим дозволом на здійснення операцій Головний банк:
Приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб.
Відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ коштів з цих рахунків за допомогою платіжних інструментів та зарахування коштів на них.
Розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик.
Надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі.
Придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та приймання платежів (факторинг).
Лізинг.
Послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей і документів.
Випуск, купівля, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів.
Випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток.
Надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.
Операції з валютними цінностями:
неторговельні операції з валютними цінностями;
ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України;
ведення кореспондентських рахунків банків (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті;
ведення кореспондентських рахунків банків (нерезидентів) у грошовій одиниці України;
відкриття кореспондентських рахунків в уповноважених банках України в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;
відкриття кореспондентських рахунків у банках (нерезидентах) в іноземній валюті та здійснення операцій за ними;
залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України;
залучення та розміщення іноземної валюти на міжнародних ринках;
операції з банківськими металами на валютному ринку України;
інші операції з валютними цінностями на міжнародних ринках;
Емісія власних цінних паперів.
Організація купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів.
Здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені.
Здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб.
Перевезення валютних цінностей та інкасація коштів.
Операції за дорученням клієнтів або від свого імені:
*з інструментами грошового ринку;
*з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках;
* з фінансовими ф'ючерсами та опціонами.
Довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами.
Депозитарна діяльність зберігача цінних паперів. [52, с 12]
В банківській системі України посилюється гостра конкуренція. Активізація економіки одночасно з падінням рівня доходів на грошовому ринку активізувала боротьбу банків за клієнтів. Посилення конкуренції проявляється в масовій появі на фінансовому ринку нових послуг, зокрема:
Приватбанк впровадив новий проект "Internet Banking" - "PRIVAT-24";
у І кварталі 2001 року Приватбанк почав комерційну експлуатацію - продаж передплачених послуг операторів мобільного зв'язку компаній "Київстар GSM", "UMC" та "Golden Telecom" через власну інфраструктуру карткового бізнесу (роs-термінали та банкомати), а також у торговельно-сервісній мережі по всім території України;
Приватбанк і СП "Авто ЗАЗ - ДЕУ" підписали угоду про реалізацію спільного проекту по кредитуванню купівлі автомобілів;
Ва-банк ввів нову послугу дистанційного управління міжнародних платіжних карт VISA, Euroсard/Master Card, Maestro, що емітуються банком;
Кредитпромбанк ввів нову послугу - "віртуальне кредитування";
Банк "Хрещатик" ввів нову пакетну форму обслуговування клієнтів і банків-кореспондентів;
УкрСиббанк розробив і реалізував новий напрямок банківського
обслуговування "УкрСиббанк - Private Banking".
За результатами оцінки Світового банку (восени 2006 року) українські банки, класифіковано в групи на підставі основних суттєвих відмінностей банківської діяльності та потенційної можливості щодо виживання чи краху в майбутньому.
1. П'ять державних і колишніх державних банків характеризуються слабкими інституційними засадами, низькими рівнями ефективності діяльності, високими витратами і дедалі меншою присутністю на ринку.
2. Приватні банки з активами понад 100 млн. грн. - класифіковано як досить успішні і добре організовані із значною здатністю до лобіювання власних інтересів та міцними зв'язками з Урядом, в цих банках налагоджено системи управління та надійні інформаційні системи (Приватбанк, Укрсиббанк).
3. Невелика підгрупа із нових банків (Сіті банк, Прокредитбанк), які намагаються підтримувати ділові зв'язки з сильними місцевими підприємствами, що мають добрі перспективи росту.
4. Основна частина іноземних банків, які зосереджують свою діяльність, в основному, на обслуговуванні дочірніх компаній своєї національної клієнтури, таким чином обмежуючи свій власний потенціал майбутнього росту.
5. Інші банки з активами від 20 до 100 млн. грн.
6. Решта банків з активами менше 100 млн. грн., класифіковано як недостатньо капіталізовані. Ця частина банківського сектора стоїть перед вибором консолідації з іншими банками чи виходу з ринку. Основними відмінностями банків є:
набагато менша достатність власного капіталу у великих банках;
надзвичайно послаблені кредитні портфелі у банків 1 групи;
низька дохідність капіталу і сумарних активів у групах 1 і 6;
високий процентний СПРЕД у всіх чотирьох (1,2,5,6) групах вітчизняних банків по відношенню до іноземних;
дуже низьке співвідношення доходів після вирахування податків до кількості працюючих в обох групах великих банків та в групі найменших банків;
високі операційні витрати в усіх групах банків.
До того ж, доходні активи деяких банків 2 групи наблизились до активів 1 групи, хоча в них менша чисельність працюючих і кількість філій. Кожна із визначених груп банків має різні перспективи розвитку.
П'ять державних та колишніх державних банків матимуть найбільші труднощі, оскільки у них найбільшими проблемами є:
високі операційні витрати, пов'язані з великою кількістю філій та персоналу;
на прибутковість негативно впливає державне кредитування і таким чином значно послаблені кредитні портфелі, що призводить до зниження коефіцієнту доходності активів;
проблеми управління, пов'язані із втручанням Уряду в процес прийняття рішень (Україна, Укрексімбанк, Ощадбанк);
відставання в модернізації систем управління та інформаційних технологій для зниження витрат (виняток - Укрексімбанк),
неспроможність Уряду дотримуватись фінансових зобов'язань щодо цих банків у вигляді виплат по гарантіях та збільшення капіталів.
Прийняття Національним банком України в липні 2001 року рішення про ліквідацію АКБ "Україна" підтвердило оцінку Світового банку щодо проблем та перспектив окремих банків України.
Є підстави очікувати, що в майбутньому в банківському секторі України широкою стане присутність іноземних банків, Банки з іноземним капіталом можуть ефективно конкурувати з вітчизняними банками, особливо в галузі кредитування в іноземній валюті, тим більше, що вони не витрачають коштів на утримання розгалужених мереж філій. Поки що зростання активів в іноземних банках обмежено їх намаганнями мінімізувати ризики.
Серед великих вітчизняних приватних банків в довгостроковій перспективі виявляються ті банки, які здійснюють необхідні заходи, спрямовані на внутрішні удосконалення та реорганізацію, з тим, щоб зменшити як витрати, так і ризики, але одночасно мати функціональні зв'язки з урядом (на жаль, в найближчому майбутньому це буде ключовим компонентом успіху). З точки зору практичного вирішення питань їхньої внутрішньої організації такі банки, як ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", Перший український міжнародний банк, Приватбанк, є досить сильними у багатьох аспектах. Всі вони запровадили інформаційні системи управління, що базуються на трансфертних цінах. З огляду на обмежений міжбанківський ринок, нині відсутня реальна ринкова ціна на гроші, тому банки застосовують зважене середнє значення цін своїх власних ресурсів як внутрішніх трансфертних цін. Приватбанк ще в 2000 році розпочав створення центрів прибутковості, згідно з сегментами клієнтури такої як юридичні та фізичні особи. Як окремий центр прибутковості, запроваджено також операції з використанням кредитних карток. Про діяльність банку похвально відгукнулись його іноземні конкуренти за надання ним послуг з управління готівкою для корпоративних клієнтів (так звані чекові процентні рахунки з використанням супутникового зв'язку забезпечують можливість управління на центральному рахунку коштами клієнтів з численними відгалуженнями). Ефективно організована банківська справа в Першому українському міжнародному банку, який має систему трансфертних цін, основану на середній зваженості вартості фондів, а його філії готують два види фінансових звітів: один на основі фактичних цін, а другий на основі трансфертних цін. Цей банк підготував розрахунки, щодо внесків своїх найбільших клієнтів у вартість продуктів. Функція розробки фінансового продукту банку повністю централізована, і нові продукти запроваджуються лише тоді, коли підготовлено характеристики продукту, необхідні для відповідних процедур. [52, с.40]
ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" зосереджує увагу на певних сегментах клієнтури і свідомо застосовує різні комерційні підходи, надаючи перевагу своїм найбільшим клієнтам. Банк також визначає внутрішній внесок у підвищенні рентабельності на основі аналізу діяльності.
За оцінкою Світового банку, деякі державні і колишні державні банки можуть поліпшити свої внутрішні структури управління і скоротити бази своїх витрат найімовірніше, цього можуть досягти Промінвестбанк та Укрексімбанк, проте цим банкам будуть потрібні колосальні зусилля (особливо Промінвестбанку з його витратами на розгалужену мережу філій). Ощадбанк повинен буде вирішити питання надмірно дорогої мережі філій та штатного персоналу. Декілька середніх і малих банків можуть вирости або на основі великих вливань капіталу, або шляхом злиття, скоріше всього, з великими банками. Це можливо призведе до того, що через 3-5 років залишиться всього 20-25 або менше середніх і малих банків, в яких відсутня участь іноземного капіталу.
В структурі активних операцій банківської системи найбільшу питому вагу займає кредитна діяльність. Кредитний портфель комерційних банків України на 01.07.06 склав 72% від загального обсягу активів проти 63% станом на 01.01.04.
Найбільша - сума кредитного портфелю станом на 01.07.04р. залишається у Промінвестбанку. Друге місце за абсолютним розміром кредитного портфелю посів Приватбанк. УкрСиббанк, для якого кредитний ринок є одним із пріоритетних ринків, посідає 4 місце серед банків-конкурентів, більшість наданих банком кредитів - кредити в іноземній валюті (77,1%). УкрСиббанк поступився 3 місцем за розміром кредитного портфелю ВАТ "Райффайзен Банку Аваль", розмір кредитного портфелю якого, протягом І півріччя 2003 року, зріс на 206% (в УкрСиббанку на 65%). ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" і основні конкуренти надають перевагу короткостроковому кредитуванню. У структурі кредитного портфеля комерційних банків переважають кредити, надані суб'єктам господарювання.
Позитивною тенденцією у сфері кредитування є збільшення обсягів довгострокових кредити за січень-червень 2007 року вони зросли на 23%. При цьому, короткострокові кредити залишаються переважаючими в кредитуванні. (на 01.07.07 - 82%, довгострокові відповідно-18%).
Більшість банків-конкурентів ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" надають традиційні банківські кредитні послуги такі, як кредити в поточну діяльність, про що свідчить найбільша питома вага цих кредитів в їх кредитних портфелях. ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" та УкрСиббанк зосередили увагу на обслуговуванні експортно-імпортних операцій.
Змін у ситуації щодо конкурентного середовища Банку як фінансового агента Кабінету Міністрів України на сьогодні практично не відбулося.
ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" утримує роль лідера в сфері виконання функцій фінансового агента Кабінету Міністрів України. На сьогодні це єдиний банк, який надає повний спектр якісних банківських послуг в рамках виконання агентських функцій. Інших українських банків-агентів об'єктивно не можна розглядати як серйозних конкурентів.
Основними конкурентами банку за Проектом розвитку експорту є іноземні банки та українські комерційні банки, які приймають участь у Програмі ЄБРР кредитування малого та середнього бізнесу, в тому числі Укрсиббанк, ВА-банк, Приватбанк, Західноукраїнський комерційний банк, Надра та ін.
При цьому, іноземні банки мають можливість кредитування під низькі відсотки (8-10%), але програють за термінами кредитування.
У середині липня 2004 року Кабінет Міністрів України доручив Міністерству економіки України активізувати роботу по розробці нового порядку залучення іноземних кредитів під державні гарантії, що свідчить про те, що уряд вважає за необхідне подальше залучення зовнішнього фінансування. Згідно з проектом вищезгаданого Положення функції банку-агента та банку-гаранта відокремлюються, а механізм надання зустрічних гарантій комерційних банків нівелюватиме ризикованість участі у кредитному проекті банку-агента. [53, с.39]
За січень-червень 2008року обсяги залучених ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" депозитів, як в національній, так і в іноземній валюті мали тенденцію до зростання. Проте темпи зростання депозитних ресурсів банківської системи України значно вищі, ніж темпи зростання залишків на депозитних рахунках ВАТ "Райффайзен Банк Аваль". Найвищий приріст ресурсної бази досягли банки-конкуренти: Приватбанк (32%), Ощадбанк (26%), Укрсоцбанк (23%). Приріст ресурсної бази ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" за 1 півріччя 2008 року становить 16%.
За розміром питомої ваги іноземної валюти в структурі запозичень ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" займає 2 місце (69,2%).1 місце за цим показником посів ПУМБ з часткою у 70,7%. Характерною рисою с зменшення питомої ваги іноземної валюти в обсязі запозичень банків, що є свідченням зменшення так званої доларизації економіки.
Політика Національного банку України щодо диференціації резервних вимог в 2008 році сприяє: залученню довгострокових коштів юридичних та фізичних осіб, при цьому, для залучення коштів фізичних осіб в національній валюті створені більш сприятливі умови, паж для залучення коштів юридичних осіб.
Можна зробити такий прогноз депозитного ринку. Депозитний ринок, в умовах виваженої грошово-кредитної політики Національного банку України та практичного впровадження дій Уряду, передбачених Програмою на 2004-2008 роки буде характеризуватися:
зростанням загальної суми залучених депозитів комерційними банками, перш за все в національній валюті;
збільшенням вкладів населення;
випереджаючими темпами зростання строкових депозитів;
розширенням видів депозитних послуг;
застосуванням різноманітних методів залучення коштів клієнтів.
На депозитному ринку не слід очікувати значного зниження процентних ставок. Можливо передбачити, що банки будуть наближатися до клієнтів з метою залучення коштів, в тому числі шляхом розширення мережі установ.
Аналіз фондового ринку показує, що:
станом на 01.01.08р. загальний обсяг емісій цінних паперів, зареєстрованих Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку, становив 47290 млн. грн. Всього в Україні зареєстровано близько 35 тисяч акціонерних товариств (з них понад 12 тисяч - відкриті акціонерні товариства).
На організованому ринку цінних паперів у 2008 році спостерігалось значне пожвавлення, що було викликано як збільшенням пропозицій первинною продажу акцій приватизованих підприємств, так і загальним збільшенням вторинного обігу цінних паперів.
Серед операцій, що проводяться на українському ринку акцій, доцільно виділити такі дві великі групи:
продаж акцій корпоратизованих підприємств в процесі приватизації, що знаходяться в державній власності (здійснюється на організаційно оформлених ринках);
концентрація пакетів акцій у власників приватизованих підприємств (операції проводяться як на організаційно оформлених ринках так і на позабіржовому ринку).
Водночас, відсутність на фондовому ринку капіталів дрібних інвесторів можна пояснити тим, що рівень дивідендів, що виплачуються українськими підприємствами незрівнянно низький в порівнянні з діючими депозитними ставками банків.
На Українському фондовому ринку, на відміну від світового фінансового ринку, ринок корпоративних облігацій донедавна відігравав дуже незначну роль, а цей поширений на світових фінансових ринках інструмент використовував мало. Головною причиною такої ситуації була норма Закону України "Про оподаткування прибутку підприємств", згідно з якою кошти, залучені шляхом емісії облігацій, включались до валового доходу підприємств-емітентів. Ця суттєва вада законодавства була усунена в
липні 1999 року з прийняттям Закону України "Про внесення змін до деяких законів України з метою стимулювання інвестиційної діяльності".
На фондовому ринку основними конкурентами ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" є банки, що здійснюють активні операції з цінними паперами, насамперед це ЗАТ "Альфа-банк", АКБ "Приватбанк", "Укрсиббанк", ЗАТ "Промінвестбанк".
Прогноз фондового ринку свідчить про необхідність активізації залучення та раціонального розміщення інвестиційних ресурсів на конкурентних засадах, вдосконалення обігу цінних паперів та забезпечення захисту прав інвесторів на фондовому ринку вимагає зосередження уваги на таких напрямках розвитку вітчизняного ринку цінних паперів:
удосконалення системи захисту прав інвесторів;
підвищення ролі державного регулювання ринку цінних паперів, розвиток нормативно-правової бази;
розбудова інфраструктури фондового ринку;
розвиток системи організованої торгівлі;
удосконалення діяльності інститутів спільного інвестування;
удосконалення механізмів корпоративного управління.
Сьогодні потенціал ринку цінних паперів використовується далеко не в повній мірі. Ринок цінних паперів міг би працювати більш активно і залучати в економіку України значно більше коштів вітчизняних та закордонних інвесторів, проте його подальший розвиток стримується низькими темпами законодавчого забезпечення та станом економіки України.
Протягом наступних років буде забезпечено подальший розвиток системи біржової торгівлі з метою збільшення ліквідності та прозорості фондового ринку, розвитку його інформаційних технологій, зосередження торгівлі цінними паперами виключно на організованих ринках.
Здійснення зазначених заходів, спрямованих на розбудову в Україні цивілізованого ринку цінних паперів, функціонування якого засновано на міжнародних принципах і стандартах, забезпечить створення необхідних умов для вільного обігу цінних паперів, прозорості та конкурентності ринку, дотримання соціальної справедливості, тим самим надаючи вітчизняним та іноземним інвесторам надійний механізм для здійснення інвестицій в економіку України.
Аналіз ринку казначейських продуктів, показує що:
основними видами діяльності банку на даному ринку протягом 2006-2007 років є торговельні операції на внутрішньому та світовому валютному, грошовому і фондовому ринках.
Частка ВАТ "Райффайзен Банку Аваль" на вказаних ринках становить: на внутрішньому грошовому - близько 20% ринку, на внутрішньому валютному - близько 10%.
На міжбанківському ринку України ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" є одним із лідерів за операціями купівлі і продажу іноземної валюти. Найбільш активними учасниками ринку і конкурентами ВАТ "Райффайзен Банку Аваль" на міжбанківському валютному ринку є досить обмежена кількість банків: КБ "Приватбанк", Промінвестбанк, "Укрсиббанк", АКБ "Фінанси і кредит" та деякі інші.
Частка казначейських та міжбанківських операцій в структурі активів окремих банків-конкурентів (Промінвестбанк, Укрсиббанк) становить більше 20%.
Основними конкурентами банку на внутрішньому грошовому ринку є банки: Приватбанк, Укрсиббанк, Ощадбанк, Промінвестбанк, а також банки з іноземним капіталом - Сітібанк, ОТРбанк.
Прогноз валютного ринку свідчить про те, що для забезпечення стабільності національної валюти Національний банк спрямовуватиме свої зусилля на забезпечення умов для належного функціонування банківської системи.
Передбачається, що основою валютно-курсової політики в 2007 році має стати:
створення сприятливих умов для вкладення коштів резидентами і нерезидентами в національну економіку;
сприяння процесу дедоларизації економіки шляхом зростання гривневих активів порівняно із активами в іноземній валюті;
стимулювання експорту;
створення для імпортерів умов, які б сприяли випуску національних імпортозамінюючих товарів і розвитку відповідних виробництв;
стимулювання надходження й уповільнення відпливу з країни іноземної валюти;
створення умов для гармонізації інтересів імпортерів та експортерів;
удосконалення структури внутрішнього валютного ринку з урахуванням міжнародної практики та запровадження нових видів міжнародних розрахунків, які є ефективними і зручними для учасників зовнішньоторговельних угод.
Аналіз ринку платіжних карток показує, що: за останні два роки ринок карткових послуг України активно розвивався, визначилася група банків-лідерів (ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", Приватбанк, Укрсоцбанк, Промінвестбанк), а також виділилися ряд середніх банків (Фінанси і кредит, Надра), що агресивно виступають на цьому ринку.
Якщо оцінити ринок "карткових" послуг в цілому, ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" займає 2 місце серед українських банків. У цьому бізнесі, банк поступається лідеру - Приватбанку (46,6%). Частка нашого банку в цілому з огляду на якісні і кількісні показники складає 18,85%. Варто зауважити, що серед банків, що займають із 3 по 9 місця на картковому ринку (Промінвестбанк, Укрексімбанк, Ощадбанк, Фінанси і кредит, Правексбанк, Укрсоцбанк) йде жорстка конкурентна боротьба за місце на ринку.
Головним напрямком діяльності українських банків на картковому ринку як і раніше, залишається емісія платіжних карт, розширюється інфраструктура їх обслуговування.
На сьогоднішній день можна виділити такі основні діючі ринки карткового бізнесу: вже сформовані - емісія, еквайринг; які формуються - кредитування.
У якості потенційного - можна відзначити ринок новітніх високотехнологічних роздрібних продуктів.
На кожному з ринків банки розвивають окремі карткові проекти. Так, в
основному за рахунок зарплатных проектів поповнюється число держателів карт, а за рахунок залучення нових значних торговельних мереж на обслуговування по платіжних картах розширюється мережа еквайринга. ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" працює на усіх із згаданих ринків, і концептуально визначені напрямки діяльності по кожному з них.
Аналіз ринку емісії:
зарплатні проекти " процвітаючих " компаній;
зарплатні проекти підприємств-клієнтів, на яких працює велика кількість працівників;
корпоративні карти;
багаті клієнти фізичні особи (VIP - клієнти);
середній клас (співробітники процвітаючих компаній);
Якщо ринки емісії можна вважати такими, що сформувалися і банки лише шукають нові шляхи для збільшення своєї долі ринку, або одержання більшого прибутку від діяльності на цих ринках, то ринок кредитування (роздрібного), зокрема, із використанням карткових рахунків, тільки формується. Більшість великих банків (ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", Приватбанк, Укрексімбанк) почали обережно виходити на цей ринок, практикують надання подібних послуг тільки для власних клієнтів, які мають кредитну історію. Промінвестбанк, Ощадний банк не надають подібних послуг клієнтам. На противагу, середні банки (Надра, Фінанси і кредит, Правексбанк) ведуть агресивну політику на ринку кредитування, пропонуючи такі послуги і невласним клієнтам, використовуючи дану послугу як елемент конкурентної боротьби.
Прогноз свідчить про те, що: в 2009-2010 роках ринок карткових послуг в Україні буде розвиватись найбільш активно, навіть агресивно, серед усіх банківських послуг. На даному ринку, окрім традиційних, банків-конкурентів, ВАТ "Райффайзен Банку Аваль" слід звернути увагу на банки, які займають не менш агресивну позицію на ринку платіжних карток, а саме: Правексбанк, Надра, Фінанси і кредит, Укрінбанк, Ва-банк. [36, с.54]
Охарактеризуємо конкурентів банку за групами клієнтів:
1. Основною групою клієнтів за ресурсною базою Банку, є такі, що займаються телекомунікаціями та надають послуги радіозв'язку. Доля цих клієнтів в загальній сумі залишків коштів на поточних рахунках клієнтиів становить більше 15%.
Основними конкурентами по цьому сегменту клієнтів є: Приватбанк, Укрсиббанк та КБ "Брокбізнесбанк".
2. Друге місце займають підприємства оптової та роздрібної торгівлі недержавної форми власності (їх кошти складають близько 8% ресурсної бази Банку). У цьому сегменті необхідно виділити 2 основні групи клієнтів:
Перша група: підприємства, які займаються оптовою торгівлею медикаментами. По даних клієнтах чітко спостерігається сезонність з "піками" активності взимку, швидкий обіг грошових коштів, ними постійно проводяться операції з купівлі іноземної валюти для розрахунків за імпортними акредитивами.
Друга група: підприємства, які займаються купівлею/продажем нафти та нафтопродуктів. Даний сегмент клієнтів має доволі чітку політизованість та певний ризик роботи. Майже усі компанії мають диверсифікацію діяльності, що дозволяє говорити про певне зниження ризику втрати ресурсів цих клієнтів для банку, але не про його уникнення взагалі.
3. Третю групу складають клієнти, які займаються транспортними перевезеннями та експедиційними послугами. Основним конкурентом Банку за даною групою є "Експресбанк".
4. Певна частка ресурсної бази Банку і відповідно, питомої ваги доходів, припадає на підприємства, які займаються рекламою та представницькими послугами (4,5 - 5 % ресурсної бази).
5. Основними конкурентами банку серед сегменту клієнтів - фізичних осіб є такі банки, як Ощадбанк, банк Прикарпаття, Приватбанк, Промінвестбанк, Укрсоцбанк, Правексбанк.
Основними банками конкурентами ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" є:
1) окремі великі банки - Промінвестбанк, Брокбізнесбанк, Приватбанк, Укрсоцбанк, Ощадний банк.
2) банки за участю іноземного капіталу - Перший український міжнародний банк, ОТРбанк.
Потенційними банками конкурентами ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" є:
1) банки, які високими темпами збільшують обсяги кредитування - Укрексімбанк, Кредитпромбанк, Надра, Фінанси і кредит.
2) банки за участю іноземного капіталу - Сіті, ОТРбанк.
На міжбанківському ринку України ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" є одним із лідерів за операціями купівлі і продажу іноземної валюти. Найбільш активними учасниками ринку і конкурентами ВАТ "Райффайзен Банку Аваль" на міжбанківському валютному ринку є досить обмежена кількість банків: КБ "Приватбанк", Промінвестбанк, "Укрсиббанк", АКБ "Фінанси і кредит" та деякі інші.
Здійснення зазначених заходів, спрямованих на розбудову в Україні цивілізованого ринку цінних паперів, функціонування якого засновано на міжнародних принципах і стандартах, забезпечить створення необхідних умов для вільного обігу цінних паперів, прозорості та конкурентності ринку, дотримання соціальної справедливості, тим самим надаючи вітчизняним та іноземним інвесторам надійний механізм для здійснення інвестицій в економіку України.
Аналіз діяльності банків-конкурентів дає змогу виділити сильні та слабкі сторони їх роботи, даний аналіз показаний у [табл.2.3.]
Таблиця 2.3. Аналіз діяльності банків-конкурентів
Подобные документы
Становлення банківської системи. Загальна характеристика банківської системи. Формування ресурсів банківської системи. Розміщення ресурсів банків України. Фінансові результати діяльності банківської системи. Темпи зростання активно-пасивних операцій.
курсовая работа [164,9 K], добавлен 13.08.2008Сутність банківської системи України та її складові. Аналіз динаміки розвитку банківської системи України та діагностування кредитного потенціалу банків. Модель покращення функціонування банківської системи України за допомогою кластерного аналізу.
дипломная работа [787,7 K], добавлен 20.03.2011Історія становлення та розвитку банківської справи. Розвиток банківської діяльності в Україні. Національний банк України: розвиток та функції. Виникнення та функціонування українських комерційних банків. Розвиток банківської системи в розвинутих країнах.
курсовая работа [177,1 K], добавлен 30.01.2011Сутність банківської системи й грошової пропозиції. Функції Національного банку України та комерційних банків. Структура капіталу в банківській системі України. Надання послуг в банках. Державне регулювання банківської системи України, її саморегулювання.
курсовая работа [76,2 K], добавлен 20.11.2010Аналіз методологічних підходів до питання сутності банківської системи перехідного типу. Вивчення грошово-кредитного ринку України. Оцінка умов становлення та розвитку банківської системи України. Інституційні зміни діяльності комерційних банків.
дипломная работа [551,8 K], добавлен 19.02.2015Сутність і правові аспекти кредитної діяльності комерційного банку: функції, види кредиту, управління кредитним ризиком. Оцінка кредитоспроможності позичальника. Аналіз процесу кредитування ПАТ "Райффайзен Банк Аваль", заходи щодо його удосконалення.
дипломная работа [409,9 K], добавлен 10.06.2010Розгляд історії розвитку (банківської системи Русі та СРСР) і характеристики основних елементів банківської системи України. Виникнення і характеристика центральних банків, які є головною ланкою банківської системи, оцінка їх незалежності та функції.
дипломная работа [42,3 K], добавлен 03.03.2011Історія розвитку банківської справи, її місце в фінансовій системі сучасної держави. Використання системи федерального резерву в роботі банків розвинених країн. Опис банківської системи Канади, Великобританії та США. Аналіз банківської справи України.
курсовая работа [562,0 K], добавлен 14.07.2009Становлення банківської системи України. Національний банк України – головний елемент банківської системи. Розвиток банківської системи, захист і стабільність валюти. Відповідальність за вирішення макроекономічних завдань в грошово-кредитній сфері.
реферат [24,6 K], добавлен 10.11.2010Основні етапи формування та розвитку банківської системи України, її специфічні риси та особливості. Політика Національного Банку України. Аналіз банківської системи України, її поітики та стратегічних цілей. Стан банківської системи у 2008 році.
курсовая работа [48,0 K], добавлен 12.07.2010
