Совершенствование системы электронных денежных переводов в Екатеринбургском почтамте

Такое развитие системы электронных денежных переводов позволит почте совместно с банками оказывать населению финансовые услуги на современном уровне. На эти цели в 2013 г. в госбюджете предусмотрено 1,5 миллиарда рублей.

Благодаря проекту «Электронная Россия» абсолютно все отделения России оснащены ПКД (пункт коллективного доступа) и все переводы осуществляются через электронную сеть. Так, на Екатеринбургском Почтамте сегодня можно воспользоваться такими услугами «КиберДеньги» как «Вестерн Юнион», «Хоум Кредит», гибридные переводы, банковские переводы, пластиковые карты.

Пластиковые карты представляют собой услугу выдачи денежных средств при наличии у клиента банковской карты и документа, удостоверяющего личность:

- выдача наличных осуществляется в операционном окне структурного подразделения филиала;

- инструментом оператора по приему и обработке платежа является ПКТ (почтово-кассовый терминал), ККМ (контрольно-кассовая машина), разрешенная для фиксации операций по приему платежей, фискальный регистратор, POS-терминал;

- основанием для выдачи наличных денежных средств является предъявление клиентом банковской карты платежных систем Visa, MasterCard, UnionCard, и документа, удостоверяющего личность;

- в случае возникновения претензий у клиентов, при наличии чека, клиент обращается в подразделения Принципиала, осуществляющие взаимодействие с подразделениями Агента.

Используя услугу «Банковский перевод» клиент имеет следующие возможности:

1) получать консультацию о правилах предоставления услуги в отделение почтовой связи или банке;

2) оформить договор вклада с банком (на действующих условиях банковского вклада);

3) отправлять денежные средства переводом на лицевой счет в банк (плата за пересылку перевода и почтовых отправлений с клиента не взимается);

4) получать денежные средства переводом из банка (по окончании срока действия вклада сумма вклада и процентов по нему высылаются почтовым переводом в адрес, указанный в договоре);

5) направлять заявления и распоряжения в банк, касающиеся денежных средств на счете;

6) получать информацию о движении денежных средств и сопутствующей документации в отделение почтовой связи, где был оформлен перевод;

7) оператор оформляет перевод согласно Почтовым правилам. Плата за пересылку перевода не взимается;

8) переводы «Вестерн Юнион» являются одними из ускоренных переводов, доходящих до стран Зарубежья и Европы за считанные часы. Оформление приема/отправки международного перевода осуществляется в соответствии с требованиями «Вестерн Юнион» (Руководство пользователя программы денежных переводов, Руководство оператора Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» по работе в системе денежных переводов «Вестерн Юнион», режим «Отправление денежных переводов»);

9) после оформления приема/отправки международного перевода оператор почтовой связи на ППП (пакет прикладных программ) «WinPost» оформляет квитанцию в приеме денежных средств. При оформлении квитанции сумма принятого перевода и плата вводятся отдельными суммами. При вводе платы за пересылку в сумму включается плата за дополнительные услуги;

10) после получения квитанции на ППП (пакет прикладных программ) «WinPost» оформленная копия бланка (заявление для отправления денег) вместе с квитанцией (чек продажи) выдаются отправителю.

Система «Вестерн Юнион» осуществляет быстрый перевод денег с использованием современных средств связи. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в пунктах обслуживания «Вестерн Юнион». Перевод хранится в системе 45 дней. Для получения перевода, отправленного более чем 45 дней назад, необходимо связаться с сервисным центром «Вестерн Юнион». Выплата денежных переводов осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в системе «Вестерн Юнион» (в некоторых странах выплаты осуществляются только/также в долларах Соединенных Штатов Америки).

Во многих странах при отправлении денежного перевода за дополнительную плату клиент может воспользоваться следующими видами услуг по своему выбору:

- доставка чека по адресу. Если отправитель желает воспользоваться этой услугой, ему необходимо предоставить полный почтовый адрес получателя. К сожалению, доставка чека возможна не по любому адресу и не во всех странах, поэтому прежде чем взимать плату за эту услугу, необходимо проверить ее возможность;

- уведомление по телефону. Если клиент желает воспользоваться этой услугой, ему необходимо предоставить следующую информацию: номер телефона получателя, название города нахождения получателя и телефонный код этого города. «Вестерн Юнион» будет пытаться три раза в день в течение двух дней дозваниваться до получателя и пытаться сообщить ему адрес ближайшего пункта. Отправитель будет уведомлен, если с получателем не удастся связаться;

- сообщение с переводом. Отправитель может послать вместе с переводом короткое (до двадцати слов) сообщение. Эта услуга является бесплатной и используется:

а) если сумма денежного перевода не превышает 1000 долларов, и у получателя нет документа, удостоверяющего личность, а законодательство страны назначения перевода разрешает такие выплаты;

б) для ряда стран Африки наличие контрольного вопроса является обязательным вне зависимости от суммы денежного перевода, при этом от получателя может быть потребован документ, удостоверяющий личность.

Время перевода платежей сократилось в разы. Практически готов к запуску механизм, который позволит клиентам получать деньги уже через один или три часа после отправки. Называется он «Телеграфный +».

Раньше существовали переводы почтовые и переводы телеграфные. И у людей сложилось определенное представление: почтовый перевод дешевле, но медленнее, его долго ждать. А телеграфный - дороже, но приходит быстрее. Несмотря на то, что с внедрением единой системы почтовых переводов скорость доставки увеличилась на порядок, некоторые клиенты, особенно в районах Дальнего Севера, до сих пор требуют только телеграфный, поэтому новую услугу, было принято решение назвать «Телеграфный +».

Терминалы, которые стоят на операционных окнах в почтовых отделениях, способны принимать как переводы в единой системе почтовых переводов, так и «Телеграфный +». Планируется, что на первом этапе эта услуга будет не дороже уже имеющихся телеграфных переводов. Система успешно прошла обкатку в десяти регионах, во всех филиалах организованы пункты приема, специалисты прошли обучение. Поставлено программное обеспечение, и в ближайшее время новая услуга будет предложена потребителям.

Сегодня на Екатеринбургском Почтамте эта услуга уже предоставляется, но только в целях анализа этой услуги, то есть насколько востребована эта услуга будет в дальнейшем. И поэтому можно сказать, что все отделения и Почтамт работают в «слепую», но при этом услуга востребована.

Прием и выплата электронных переводов.

Технологическим процессом приема и выплаты ускоренного электронного перевода предусмотрена следующая общая схема прохождения переводов.

Отправитель в объекте почтовой связи, являющимся пунктом обслуживания, заполняет бланк перевода ф.112э.

Оператор связи принимает заполненный бланк вместе с деньгами, проверяет полноту написания адреса получателя и отправителя, при наличии телефонов у отправителя и адресата просит указать их номера в соответствующих строках. Он также проверяет соответствие сумм, написанных цифрами и прописью, и прочеркивает оставшиеся свободные места перед и после написанной суммой прописью. Далее оператор связи оформляет бланк на принтере. Полученную квитанцию оператор связи подписывает и выдает отправителю, производит при необходимости с ним полный расчет. После этого оператор связи осуществляет изменение кассы.

Информация по принятым электронным переводам накапливается по мере их ввода в базу данных по приему переводов. Информация по принятым переводам передается во время сеансов связи, по сетям передачи данных в главный пункт системы, в соответствии с утвержденным расписанием.

Из главного пункта системы информация во время сеанса связи поступает в соответствующий объект почтовой связи места выплаты электронного перевода; при этом распечатываются извещения на получение электронного перевода, которые доставляются адресатам на дом. Адресат также может быть оповещен о поступлении денег по телефону отправителем или объектом почтовой связи места выплаты.

Выплата перевода в объекте почтовой связи места выплаты осуществляется на основании предъявленного адресатом документа, удостоверяющего его личность. Оператор связи сверяет данные документа с данными, указанными на извещении, вводит данные документа в компьютер, оформляет бланк выплачиваемого перевода и талон на печатающем устройстве, передает бланк адресату для подписи. Получив подписанный бланк, он выдает деньги и талон выплаченного электронного перевода адресату.

Информация по выплаченным электронным переводам накапливается в базе данных по выплате переводов по мере их ввода в систему. Обмен информацией по принятым и выплаченным по сети передачи данных с главным пунктом осуществляется во время сеансов связи в соответствии с утвержденным расписанием.

Главный пункт системы после получения уведомления о выплате электронного перевода автоматически высылает в объект почтовой связи места приема перевода подтверждение о его выплате.

Информация по подлежащим выплате электронным переводам находится в объекте почтовой связи места выплаты заданный контрольный срок, например 30 дней. По истечении установленного контрольного срока по не выплаченным электронным переводам контролирующим работником принимается решение о возврате данных переводов в объекты почтовой связи места приема.

Информация по обработанным электронным переводам хранится в объектах почтовой связи, являющихся пунктами обслуживания единой системы почтовых переводов, в течении шести месяцев, а на главном пункте системы - в течение двух лет. По истечении контрольного срока хранения электронных переводов данная информация на главном пункте защищенного почтово-кассового терминала (ЗПКТ) автоматически удаляется.

Возврат электронных переводов может быть осуществлен:

- до передачи информации по каналам связи на главный пункт системы;

- по истечении контрольного срока хранения перевода в объекте почтовой связи места оплаты;

- по заявлению отправителя;

- по требованию объекта почтовой связи места приема.

В случае отказа отправителя необходимо отправить электронный перевод после проведения оператором операции «Прием перевода» и регистрации его на ЗПКТ, но до передачи информации по каналам связи на главный пункт системы предусмотрена возможность возврата денег отправителю и актирования принятого перевода. Эту операцию, возможно, провести только в том случае, если не проведена подготовка к отправке перевода в сеть. Возврат принятого перевода осуществляется в порядке, предусмотренном нормативно-техническими документами. При выполнении операции по возврату электронного перевода на ЗПКТ заносятся данные с предъявленного отправителем документа, удостоверяющего личность. В результате выполнения данной операции происходит автоматическое изъятие суммы перевода и суммы платы за пересылку из кассы оператора. Отправителю выдается квитанция о возврате денег, на бланке перевода печатается отметка «активирован», в операционном дневнике печатается отметка «акт приема перевода». По истечению срока хранения перевода в объекте почтовой связи места выплаты, не полученные адресатом электронные переводы возвращаются в объект почтовой связи места приема. Возврат принятого перевода отправителю осуществляется в порядке, предусмотренном нормативно-техническими документами. При выполнении данной операции происходит автоматическое изъятие суммы электронного перевода из кассы оператора связи без учета суммы платы за пересылку.

2.2 Анализ состояния денежных переводов в Екатеринбургском почтамте

2.2.1 Почтовый перевод денежных средств

Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» предлагает возможность использования услуги - «почтовый перевод денежных средств» при организации любых видов дистанционных расчетов, осуществляемых любой компанией с физическими лицами.

Почтовый перевод денежных средств является одной из самых востребованных и динамично развивающихся услуг почтовой связи, позволяющей массово собирать и рассылать денежных средства в адрес партнеров по всей стране посредством разветвленной филиальной сети, состоящей из более чем 42 000 отделений.

Сегодня почтовый перевод денежных средств широко применяется в различных сферах экономической деятельности и наиболее востребован при осуществлении следующих операций:

- погашение и выдача кредитов;

- операции по вкладам (пополнение, снятие денежных средств);

- расчет с поставщиком за поставленные товары, оказанные услуги;

- выплата дивидендов, заработной платы, алиментов;

- направление денежных средств на закупку продукции;

- расчеты по страховым взносам и премиям.

Заключение договора на прием переводов в адрес или от конкретной организации, позволит данной организации существенно расширить границы бизнеса, в том числе за счет клиентов в отдаленных населенных пунктах Российской Федерации, где Почта России является единственным каналом приема/выдачи денежных средств.

Уровень доверия к Федеральному государственному унитарному предприятию «Почта России» традиционно высок, а услуга «почтовый перевод денежных средств» пользуется заслуженной популярностью. На сегодняшний день нашими постоянными партнерами являются крупнейшие банки, известные управляющие и страховые компании, а также другие организации, работающие в различных сферах бизнеса.

Тарифная политика Почты России предусматривает применение дифференцированной системы тарификации услуги «почтовый перевод», тариф устанавливается в зависимости от ежемесячного объёма пересылаемых в рамках договора денежных средств и средней суммы одного перевода.

2.2.2 Наложенный платеж

Услуга «Наложенный платеж» не имеет аналогов на российском рынке почтовых отправлений. Наложенный платёж позволяет получателю оплатить почтовое отправление в момент его получения. Отправителю (или указанному им лицу) Почта России пересылает взысканную с получателя сумму почтовым переводом.

Наложенный платеж обладает рядом преимуществ:

- возможность оплаты отправления получателем по факту получения посылки;

- доступность всей территории России для отправлений;

- своевременность в получении денежных переводов;

- обеспечение сохранности вложения;

- гарантия вручения лично в руки.

Данная услуга будет особенно актуальна для компаний, занимающихся дистанционной торговлей, например интернет-магазины, телемагазины, компании, торгующие по каталогу и частных лиц, для которых возможность оплаты отправления получателем является важным фактором.

Услуга «Наложенный платеж» действует согласно следующим документам:

- перечень видов и категорий регистрируемых почтовых отправлений, принимаемых с описью вложения, с уведомлением о вручении и с наложенным платежом;

- образец договора на осуществление почтовых переводов за счет отправителя;

- образец договора на осуществление почтовых переводов за счет получателя.

2.2.3 Финансовые услуги

В Екатеринбургском почтамте осуществляются следующие финансовые услуги:

- денежные переводы «КиберДеньги» - в 2012 году принято свердловскими ОПС (отделениями почтовой связи) 2,2 миллиона денежных переводов;

- денежные переводы «Форсаж» - в 2012 году в свердловских почтовых отделениях связи принято 63 000 денежных переводов «Форсаж» на сумму свыше 493, 5 миллиона рублей;

- погашение кредитов на почте;

- кредит почтовым переводом - с августа 2006 года в 6 отделениях почтовой связи области стартовал новый проект Почта России и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по выдаче потребительских кредитов. На 01 июня 2008 года кредиты выдаются в 49 отделениях связи. По итогам 2012 года заключено 331 кредитный договор на сумму свыше 20 миллионов рублей;

- выплата/доставка пенсий и пособий - пенсия доставляется в большинстве городов Свердловской области, в 2012 году почтальоны области доставили пенсий и пособий на сумму 554,16 миллиона рублей для более чем 406 000 пенсионеров Свердловской области;

- прием коммунальных платежей, который осуществляется во всех отделениях почтовой связи области. Количество коммунальных платежей в 2012 году составило порядка 8 миллиона единиц;

- прием платежей за услуги сотовой и факсимильной связи, Интернет и телевидение - в 2012 году прием платежей за услуги сотовой связи обеспечил филиал доходами на сумму 4,6 миллиона рублей;

- прием платежей на терминалах самообслуживания - в области действует 37 терминалов самообслуживания;

- обслуживание банковских карт - за обслуживание пластиковых карт филиал получил доходов в 2012 году на сумму 503 000 рублей;

- страховые услуги и финансовое посредничество - в рамках проекта ПочтаФинанс почтовики оформили 248 страховых полисов на сумму 41 000 рублей.

Анализ состояния финансовых услуг на Екатеринбургском почтамте показан на рисунке 7.

В 2012 году филиал получил доходов на сумму 2,4 миллиарда рублей, что на 3,4% больше аналогичного показателя за 2011 год.

Доход от почтовых услуг составил сумму в 1,18 миллиарда рублей, что на 16% больше аналогичного показателя за прошлый год.

Финансовые услуги обеспечили филиал доходами на сумму 855 миллионов рублей, что на 2,4% больше аналогичного показателя за 2011 год.



Рисунок 7 - Анализ состояния финансовых услуг на Екатеринбургском почтамте

Коммерческие услуги по реализации товаров обеспечили филиал доходами на сумму 313 миллионов рублей, что на 10% больше данного показателя в 2011 год.

Процентное соотношение финансовых услуг на Екатеринбургском почтамте отражено на рисунке 8.

Рисунок 8 - Состояние финансовых услуг на Екатеринбургском почтамте в процентном отношении

В Екатеринбургском почтамте наибольший удельный вес доходов занимает выплата пенсии и социальных выплат, так как эта услуга полностью зависит от заключения договоров между Почтой России и органами социального обеспечения, уровень доходов при финансовом неблагополучии органов обеспечения, в результате могут быть не заключены договоры, уровень доходов от данного вида услуг может снижаться, поэтому необходимо в Почте России увеличить объемы денежных переводов, погашение кредитов.

На сегодняшний день максимальный доход денежных переводов на Почте России значительно меньше доходов получаемых в Сбербанке России и в общем в банках России.

Для повышения доходов и улучшения услуг оказываемых на Екатеринбургском почтамте в отношении электронных переводов, необходимо исследовать методы совершенствования системы денежных переводов.



3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

3.1 Экономическое обоснование выбора банка в системе денежных переводов

платежный денежный перевод почтовый

3.1.1 Преимущества и плюсы Сбербанка России

Последовательное развитие и расширение сфер деятельности обеспечили Сбербанку России высокие финансовые результаты. Полученная им годовая прибыль в размере 13,9 миллиардов рублей почти в 3,5 раза превышает суммарные показатели 9 самых прибыльных коммерческих банков страны.

Банк остаётся одним из основных налогоплательщиков. Объём налоговых платежей, уплачиваемых в бюджет из прибыли, составил примерно 40% от суммы полученной прибыли, а общая сумма уплаченных им налогов достигла 9,2 миллиарда рублей. Несмотря на значительный размер налоговых платежей, чистая прибыль превысила уровень 2011 года почти в 1,3 раза.

Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счёт роста объёма полученных доходов и строгого контролирования производимых расходов. За 2011 год доходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) Банка достигли 419,3 миллиарда рублей, расходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) сложились в размере 405,4 миллиарда рублей.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.

Целенаправленная работа Сбербанка России по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.

В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах банк предлагал различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и так далее.

Оптимизация управленческой структуры, внедрение новых банковских технологий, активное участие в социально значимых проектах создает дополнительные предпосылки для повышения конкурентоспособности Сбербанка России. Экономическая характеристика Сбербанка России в таблице 4.

Таблица 4 - Экономическая характеристика Сбербанка России

Показатели	01.01.2009	01.01.2010	01.04.2011	Изменения за три года
кредиты	15,2	23,3	131	102,2
Счет банка	190,1	205,6	308,8	157,2
Средство клиентов	8626,2	13253,4	13897,3	4280
Вклады физических лиц	3810,8	5237,3	5427,6	4602,9

За анализируемый период, благодаря экономической стабильности и увеличении прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).

Состояние финансовых услуг Сбербанка в процентном отношении показано на рисунке 9.



Рисунок 9 - Состояние финансовых услуг Сбербанка в процентном отношении

Большую часть доходов в Сбербанке, приносит обслуживание клиентов, то есть кредиты, денежные переводы, вклады физических лиц, это связана с наименьшим сбором (комиссией) взимаемых с клиентов.

3.1.2 Экономический анализ Банка Русский стандарт

Почта России и Банк Русский стандарт запустили сервис денежных переводов по номеру карты в отделениях. Наличные средства можно перевести в одном из 42 000 отделений Почты России на банковскую карту, выпущенную любым российским банком. Банк Русский стандарт стал первым банком-партнером Почты России по предоставлению данной услуги клиентам.

Денежные переводы по номеру карты в отделениях Почты России - это удобный и безопасный способ быстро отправить деньги своим родным и близким. Переводы осуществляются на банковские карты платежных систем MasterCardVisa, эмитированные любыми банками - резидентами Российской Федерации, а также на карты AmerikanExpress, выпущенные Банком Русский Стандарт. Для того чтобы отправить в отделении Почты России, достаточно знать номер банковской карты получателя. После заполнения бланка перевода и внесения наличных денежных средств в кассе почтового отделения, клиент получает чек о проведении операции с указанием суммы перевода. Средства поступают на счет адресата за минимальное время. Почта России и Банка Русский Стандарт уже более 10 лет сотрудничают в области предоставления финансовых услуг и сервисов для широких слоев населения. Сегодня это удобный современный сервис денежных переводов, и возможность быстро и без лишних затрат отправить деньги в любой уголок страны своим родным и близким. На сегодняшний день денежные переводы - одна из самых востребованных услуг, оказываемых на Почте России.

Запуск нового сервиса - осуществление денежных переводов по номеру карты - продиктован высокими требованиями нашего предприятия к качеству предоставляемых услуг и стремлению соответствовать ожиданиями потребителей. Повышение уровня клиентского сервиса на Почте России отвечает стратегии развития национального почтового оператора как социально ориентированного предприятия. Партнерство с Банком Русский Стандарт помогает ее успешно реализовать при следующих условиях:

- валюта перевода - рубли Российской Федерации;

- максимальная сумма перевода - 15000 рублей;

- срок перевода - до трех банковских дней с момента приема перевода в автоматизированном почтовом отделении;

- тариф за перевод - 2%, но не менее 60 рублей, взимается при зачислении денежных средств на карту из суммы перевода.

Экономическая характеристика Банка Русский Стандарт показана в таблице 5.

Таблица 5 - Экономическая характеристика Банка Русский Стандарт

Показатель	01.010.2009	01.01.2010	01.04.2011	Изменения за три года
Кредиты	13,8	34,0	147,1	133,3
Счета банка	144,3	194,4	179,1	34,8
Средства клиента	8626,2	12252,3	12896,2	4270
Вклады физических лиц	3809,7	5159,2	5313,6	4503,9

За анализируемый период, экономическая стабильность изменяется не значительно, так как сбор с клиентов за предоставленные услуги больше чем в других банках.

Состояние финансовых услуг Банка Русский стандарт в процентном отношении показано на рисунке 10.

Рисунок 10 - Состояние банковских услуг Банка Русский стандарт в процентном отношении

За анализируемый период удельный вес изменился, так как при работе с клиентами при принятии услуг взимается процент значительно больше и не выгодный для клиентов, в отличии от Сбербанка России, таким образом сравним два учреждения банка, которые представлены на рисунке 11.



Рисунок 11 - Экономическое сравнение Сбербанка и Банка Русский Стандарт

Для совершенствования денежных переводов на почте России, необходимо соглашение договоров с государственным банком, например Сбербанк России. Преимущество этого банка, возможность перевести денежные средства по России и за рубеж, как наличными, так и с банковского счета или карты Сбербанка России. Удобные способы отправки денежных переводов например: Сбербанк онлайн, мобильный банк, банкоматы и терминалы Сбербанка России.

Сотрудничать и пользоваться услугами этого банка очень удобно, выгодно и безопасно. Для каждого клиента подобраны определенные условия с различными видами предложений.

Сбербанку нужно помочь модернизировать почту на взаимовыгодных условиях:

1) совместно выпускать пластиковые карты для почты;

2) разработать новые терминалы для почты (не только оплата жилищно-коммунальный услуг, телефонной связи, электричества и так далее, но подписка на печатную продукцию, например, послать телеграмму через терминал, отправить открытку, прием бандеролей через терминалы);

3) в каждом отделении постовой связи установить банкоматы Сбербанка России.

Экономическая эффективность сотрудничества Сбербанка и почты России заключается в том, что взимаемый сбор с клиентов за пересылку электронных переводов уменьшается на 10%. Автоматизация поддержки работ с клиентами, улучшит качество обслуживания на 45%. Ипотечное кредитование обоих организации уменьшит объем работы сотрудников на 15% и увеличит доход на 25%.

В Российской Федерации Почта России занимает второе место уступает только Сбербанку России, если начать взаимовыгодное сотрудничество между Сбербанком и Почтой России, то оба могут получить прибыль в миллиарды рублей, и это сотрудничество позволит населению удобно, быстро и просто переводить денежные средства в любую точку земли, позволит обеим организациям заработать хорошее отношение клиентов, и их доверие.

3.2 Направление по совершенствованию денежных переводов

Если говорить о перспективах дальнейшего развития почтово-банковских услуг, безусловно, потенциал у Почты России огромный. Определенная часть ее сети убыточна, но если начать предоставление в отделениях совместных с банками услуг и сервисов, доходность сети вырастет в несколько раз. Сегодня возможности развития сети Почты России на рынке финансовых услуг сдерживает отсутствие банковской лицензии, список операций, которые могут осуществлять почтовики, ограничен.

Новое назначение главы Почты России дает надежду предполагать, к существующим преимуществам компании также сильные стороны игрока на рынке финансовых услуг. Очевидно, что данный процесс не быстр: огромная инфраструктура требует огромных же усилий и вложений на модернизацию оборудования, подключение новых сервисов и услуг, построение новых принципов продаж и мотивации персонала.

Без решения этих проблем гипотетический Почта-Банк не сможет полноценно конкурировать с существующей банковской сетью.

Доля доходов от финансовых услуг в общих доходах почты составляет примерно 48%, то есть почти половину. И хотя большая часть этих доходов приходится на доставку пенсий и пособий (в этом смысле почта конкурировала со Сбербанком), существенного уровня достигли заработки почтового ведомства и от более технологичных финансовых услуг: приема денежных переводов, платежей в пользу третьих лиц (коммунальные и налоговые платежи, платежи сотовым операторам).

На начало года доля почтово-банковских услуг в строгом смысле слова в общих доходах от финансовых услуг составляла 10%. То есть в общих доходах почты почтово-банковские услуги не превышали 5%, и большей частью почтовики зарабатывали эти деньги, принимая средства населения в оплату потребительских кредитов, выданных банками.

Банкиры в массе своей считают, что прием платежей за кредиты остается самым привлекательным полем взаимодействия с почтой. Сотрудничество с Почтой России позволяет банкам наращивать объемы кредитования населения в том смысле, что почтовые отделения - это простой способ организации приема платежей по кредитам, особенно в регионах.

В первом случае почта становится прямым конкурентом банкам, и тогда ей нет смысла предоставлять свою сеть другим кредитным организациям. Равную вероятность имеет и другое развитие событий - построение на базе почты самого крупного финансового супермаркета и предложение в почтовых отделениях банковских услуг лучших банков страны.

Любые прогнозы сегодня будут достаточно грубыми, потому что никакой стратегии развития финансовых услуг в рамках и силами Почты России пока не опубликовано, и любые варианты прогноза имеют право на существование. Развитие почтово-банковских услуг в режиме финансового супермаркета на базе почты, то есть продолжение сотрудничества почты с широким кругом банков, это более вероятный вариант, нежели построение на базе почты некоего отдельного конкурирующего Почта-Банка.

Действующее российское законодательство в области банковского регулирования не предполагает создания банка на базе почты, а сами почтовые отделения не отвечают требованиям Центрального Банка Российской Федерации, предъявляемым к банковским офисам. То есть для формирования условного Почта-Банка надо вносить серьезные изменения в законодательную базу и производить масштабное дорогостоящее переоборудование почтовых отделений, что является задачей на многие годы. Так что наиболее вероятна действующая агентская схема сотрудничества банков и почты.

Предложенные мероприятия для совершенствования системы денежных переводов на Почте России показаны на рисунке 12.

При заключении договора Почты России со Сбербанком России повысится эффективность деятельности Почты России и Сбербанка в целом. Улучшится качество обслуживания. Экономическая выгода сотрудничества Почты России и Сбербанка показана в таблице 4.

Данные мероприятия, позволят почте России поднять свой уровень в качестве и скорости обслуживания клиентов, поднять уровень доходов финансовых услуг, поднимется спрос клиентов как физических так и юридических лиц.



Рисунок 12 - Предложенные мероприятия для совершенствования системы денежных переводов на почте России.

Благодаря повышению уровня доходов, поднимается улучшение повышение плана на почте, соответственно поднимется заработная плата сотрудников Почты России, то есть сотрудники не будут увольняться, а на оборот штат будет только увеличиваться.

Таблица 6 - Экономическая выгода сотрудничества Почты России и Сбербанка

Мероприятия	Доходы	Расходы	Капитальные затраты	Прибыль
Денежные переводы, пересылаемые за границу в иностранной валюте	2% от суммы перевода	Бумага, электричество	На приобретение программного обеспечения	За дополнительные доходы и минимальной суммы расходов
Выдача кредитов на почте с наименьшим годовым процентом	5% от кол-ва выданных кредитов	Бумага, электричество	На приобретение программного обеспечения	За счет дополнительных доходов и минимальной суммы расходов
Прием ускоренных переводов в течение 10 минут	10% от пересылаемой суммы	Бумага, электричество	На приобретение программного обеспечения	За счет дополнительных доходов и минимальной суммы расходов
Улучшение качества обслуживания клиентов (электронная очередь)	Снижение затрат за счет экономии времени		Приобретение оборудования, установка терминалов	Дополнительный доход
Покупка авиа и ж/д билетов в банке	10% от количества проданных билетов		Установка терминалов, программного обеспечения	4% после расчетов со Сбербанков
Установка банкоматов Сбербанка на отделениях почтовой связи	Плата за аренду помещения	Электричество	Установка терминалов	Дополнительный доход

4. БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В Екатеринбургском городском узле электросвязи большое значение уделяется охране труда. С целью оздоровления сотрудников, соблюдения режима труда и отдыха разработана типовая инструкция по охране труда при работе на персональном компьютере.

Общие требования безопасности.

К работе на персональном компьютере допускаются лица, прошедшие обучение безопасным методам труда, вводный инструктаж, первичный инструктаж на рабочем месте.

При эксплуатации персонального компьютера на работника могут оказывать действие следующие опасные и вредные производственные факторы:

- повышенный уровень электромагнитных излучений;

- повышенный уровень статического электричества;

- пониженная ионизация воздуха;

- статические физические перегрузки;

- перенапряжение зрительных анализаторов.

Обязанности работника.

- выполнять только ту работу, которая определена его должностной инструкцией;

- содержать в чистоте рабочее место;

- соблюдать режим труда и отдыха в зависимости от продолжительности, вида и категории трудовой деятельности;

- соблюдать меры пожарной безопасности.

Рабочие места с компьютерами должны размещаться таким образом, чтобы расстояние от экрана одного видеомонитора до тыла другого было не менее двух метров, а расстояние между боковыми поверхностями видеомониторов - не менее одной целой и двух десятых метра.

Рабочие места с персональными компьютерами по отношению к световым проемам должны располагаться так, чтобы естественный свет падал сбоку, преимущественно слева.

Оконные проемы в помещениях, где используются персональные компьютеры, должны быть оборудованы регулируемыми устройствами типа: жалюзи, занавесей, внешних козырьков и другими.

Рабочая мебель для пользователей компьютерной техникой должна отвечать следующим требованиям:

- высота рабочей поверхности стола должна регулироваться в пределах от шестисот восьмидесяти до 800 миллиметров; при отсутствии такой возможности высота рабочей поверхности стола должна составлять 725 миллиметров;

- рабочий стол должен иметь пространство для ног высотой не менее шестисот мм, глубиной на уровне колен - не менее четырехсот пятидесяти мм и на уровне вытянутых ног - не менее 560 миллиметров;

- рабочий стул (кресло) должен быть подъемно - поворотным и регулируемым по высоте и углам наклона сиденья и спинки, а так же - расстоянию спинки от переднего края сиденья;

- рабочее место должно быть оборудовано подставкой для ног, имеющей ширину не менее 300 миллиметров, глубину не менее 400 миллиметров, регулировку по высоте в пределах до 150 миллиметров и по углу наклона опорной поверхности подставки до двадцати градусов; поверхность подставки должна быть рифленой и иметь по переднему краю бортик высотой 10 миллиметров; рабочее место с персональным компьютером должно быть оснащено легко перемещаемым пюпитром для документов.

Для нормализации аэроионного фактора помещений с компьютерами необходимо использовать устройства автоматического регулирования ионного режима воздушной среды (например, аэроионизатор стабилизирующий «Москва - СА1»).

Женщины со времени установления беременности и в период кормления грудью к выполнению всех видов работ, связанных с использованием компьютеров, не допускаются.

За невыполнение инструкции виновные привлекаются к ответственности согласно правилам внутреннего трудового распорядка или взысканиям, определенным Кодексом законов о труде Российской Федерации.

Требования безопасности перед началом работы.

- подготовить рабочее место;

- отрегулировать освещение на рабочем месте, убедиться в отсутствии бликов на экране;

- проверить правильность подключения оборудования к электросети;

- проверить исправность проводов питания и отсутствие оголенных участков проводов;

- убедиться в наличии заземления системного блока, монитора и защитного экрана;

- протереть антистатической салфеткой поверхность экрана монитора и защитного экрана;

- проверить правильность установки стола, стула, подставки для ног, пюпитра, угла наклона экрана, положение клавиатуры, положение «мыши» на специальном коврике, при необходимости произвести регулировку рабочего стола и кресла, а также расположение элементов компьютера в соответствии с требованиями эргономики и в целях исключения неудобных поз и длительных напряжений тела.

Требования безопасности во время работы.

Работнику при работе на ПК запрещается:

- прикасаться к задней панели системного блока (процессора) при включенном питании;

- переключать разъемы интерфейсных кабелей периферийных устройств при включенном питании;

- допускать попадание влаги на поверхность системного блока (процессора), монитора, рабочую поверхность клавиатуры, дисководов, принтеров и других устройств;

производить самостоятельное вскрытие и ремонт оборудования;

работать на компьютере при снятых кожухах;

отключать оборудование от электросети и выдергивать электровилку, держась за шнур;

продолжительность непрерывной работы с компьютером без регламентированного перерыва не должна превышать двух часов;

во время регламентированных перерывов с целью снижения нервно-эмоционального напряжения, утомления зрительного анализатора, устранения влияния гиподинамии и гипокинезии, предотвращения развития познотонического утомления выполнять комплексы упражнений.

Требования безопасности в аварийных ситуациях:

во всех случаях обрыва проводов питания, неисправности заземления и других повреждений, появления гари, немедленно отключить питание и сообщить об аварийной ситуации руководителю;

не приступать к работе до устранения неисправностей;

при получении травм или внезапном заболевании немедленно известить своего руководителя, организовать первую доврачебную помощь или вызвать скорую медицинскую помощь.

Требования безопасности по окончании работы:

отключить питание компьютера;

привести в порядок рабочее место;

выполнить упражнения для глаз и пальцев рук на расслабление.

Время регламентированных перерывов в зависимости от продолжительности рабочей смены, вида и категории трудовой деятельности с персональным компьютером.

Виды трудовой деятельности разделяются на три группы:

группа А - работа по считыванию информации с экрана компьютера с предварительным запросом;

группа Б - работа по вводу информации;

группа В - творческая работа в режиме диалога с компьютером.

При выполнении в течение рабочей смены работ, относящихся к различным видам трудовой деятельности, за основную работу с компьютером следует принимать такую, которая занимает не менее пятидесяти процентов50% времени в течение рабочей смены или рабочего дня.

Для видов трудовой деятельности устанавливается третья категория тяжести и напряженности работы с компьютером, которые определяются:

для группы А - по суммарному числу считываемых знаков за рабочую смену, (не более шестидесяти тысяч знаков за смену);

для группы Б - по суммарному числу считываемых или вводимых знаков за рабочую смену, (не более 40 000 знаков за смену);

для группы В - по суммарному времени непосредственной работы с компьютером за рабочую смену, (не более 6 часов за смену).

При восьми часовой рабочей смене и работе на компьютере регламентированные перерывы следует устанавливать:

- для I категории работ через два часа от начала рабочей смены и через два часа после обеденного перерыва продолжительностью пятнадцать минут каждый;

- для II категории работ через два часа от начала рабочей смены и через полтора - два часа после обеденного перерыва продолжительностью пятнадцать минут каждый или продолжительностью десять минут через каждый час работы;

- для III категории работ - через полтора - два часа от начала рабочей смены и через полтора - два часа после обеденного перерыва продолжительностью двадцать минут каждый или продолжительностью пятнадцать минут через каждый час работы.

При двенадцати часовой рабочей смене регламентированные перерывы должны устанавливаться впервые восемь часов работы аналогично перерывам при восьми часовой рабочей смене, а в течение последних четырех часов работы, независимо от категории и вида работ, каждый час продолжительностью пятнадцать минут.

На всех объектах почтовой связи должны быть созданы безопасные условия труда, способствующие сохранению здоровья работников.

Прием в эксплуатацию вновь вводимых и реконструированных объектов почтовой связи, цехов, участков, новых образцов почтового оборудования осуществляется внутриведомственными комиссиями. Объекты почтовой связи (почтовое оборудование) не могут быть приняты и введены в эксплуатацию, если на них не обеспечиваются безопасные условия труда. Организация работы по охране труда осуществляется руководителями организаций (объектов) почтовой связи (начальником, его заместителем, главным инженером), а также руководителями подразделений и служб объекта. Организационно-методологическое руководство деятельностью структурных подразделений организаций (объектов) почтовой связи в вопросах охраны труда осуществляет в зависимости от численности работников отдел охраны труда, или инженер по охране труда, или должностное лицо, на которое приказом возложены эти обязанности.

Должностные лица, виновные в нарушении законодательных и иных нормативных правовых актов РФ, правил, стандартов и норм по охране труда привлекаются к административной, дисциплинарной, материальной или уголовной ответственности в порядке, установленном законодательством РФ. Почтовые работники за нарушения требований нормативных правовых актов по охране труда привлекаются к дисциплинарной ответственности. Если действия работников повлекли за собой тяжелые последствия, то они могут быть привлечены к административной или уголовной ответственности.

Требования к производственным процессам, оборудованию и организации рабочих мест.

Движущиеся части технологического оборудования, являющиеся источником опасности, ограждаются, за исключением частей, ограждения которых не допускаются из-за их функционального назначения (лента конвейеров, транспортеров).

Рабочие места организуются с учетом эргономических требований и удобства выполнения почтовыми работниками движений и действий, составляющих производственную операцию. Все элементы, входящие в состав рабочего места (сиденья, органы управления) должны быть расположены рационально. Кнопки, рукоятки, педали и другие органы управления механизмами устанавливаются на технологическом оборудовании в удобных и безопасных местах. Органы управления механизмов снабжаются надписями или символами, которые обозначают управляемый объект, его назначение или состояние. К работе на оборудовании объектов почтовой связи допускаются лица не моложе 18 лет, обученные правилами безопасного ведения работ.

При напольном размещении технологического оборудования рабочие места должны ограждаться от возможного воздействия всех видов внутрицехового транспорта.

Уборка производственных помещений объектов почтовой связи производится ежедневно.

Требования при погрузочно-разгрузочных работах и перемещении тяжестей вручную.

Движение транспортных средств в местах производства погрузочно-разгрузочных работ организуется по схемам, утверждаемым администрацией объекта почтовой связи.

Места производства погрузочно-разгрузочных работ, включая проходы и проезды, должны иметь естественное достаточное или искусственное освещение. При искусственном освещении освещенность должна составлять не менее 150 лк при газоразрядных лампах и не менее 75 лк при лампах накаливания.

Допустимая нагрузка при подъеме и перемещении тяжестей для мужчин старше 18 лет составляет не более 30 килограммов.

Допустимая нагрузка при подъеме и перемещении тяжестей для женщин старше восемнадцати лет составляет:

- при подъеме и перемещении тяжестей (до двух раз в час) с чередованием с другой работой - не более 10 килограмм;

- при подъеме и перемещении тяжестей постоянно в течение рабочей смены - не более семи килограмм.

При поднятии или перемещении тяжестей массой более 10 килограмм механизированный способ погрузочно-разгрузочных работ является обязательным.

Требования к технологическим процессам.

Для выемки писем из почтовых ящиков почтальоны и водители транспортных средств должны следовать по заранее утвержденным маршрутам. Перед выходом (выездом) на маршрут их необходимо проинструктировать об особенностях маршрута. Схемы маршрутов вывешиваются на объекте почтовой связи на видном месте. При следовании по маршруту, а также при остановках для выемки письменной корреспонденции из почтовых ящиков почтальоны и водители обязаны соблюдать Правила дорожного движения.

При приеме и обработке посылок запрещается брать посылки за перевязь, а также принимать посылки с торчащими гвоздями, скрепленной металлической лентой или проволокой.

Во время эксплуатации станка запрещается:

1) нажимать на защитные кожухи запиловочных фрез;

2) держаться за провод или касаться движущихся и режущих частей станка;

3) самостоятельно исправлять любые повреждения.

Перед укладкой почты и печатных изданий в абонентские почтовые шкафы или ящики почтальон обязан убедиться их исправности.

Масса сумки почтальона с почтой и периодической печатью не должна превышать 7 килограмм, а масса сумки-тележки - 10 килограмм.

Требования к электробезопасности.

Электробезопасность должна обеспечиваться конструкцией электроустановки техническими способами и средствами защиты, организационными и техническими мероприятиями. К способам и средствам электрозащиты, от которых зависит Электробезопасность человека, относятся:

1) изоляция токопроводящих частей и ее непрерывный контроль;

2) компенсация емкостей составляющей тока замыкания на землю;

3) оградительные устройства;

4) предупредительная сигнализация и блокировки;

5) знаки безопасности и плакаты;

6) использование малых напряжений;

7) электрическое разделение сетей;

8) СИЗ;

9) защитное заземление и зануление;

10) выравнивание потенциалов;

11) защитное отключение.

Пожарная безопасность регламентируется государственными стандартами, нормативными документами межотраслевого значения, а также ведомственными правилами и нормами Минсвязи России.

Ответственность за противопожарное состояние организации связи и за своевременное выполнение противопожарных мероприятий на них возлагается на руководителей организации связи.

Лица, ответственные за пожарную безопасность, обязаны:

- разъяснять работникам правила пожарной безопасности и порядок действий в случае возникновения пожара;

- разрабатывать противопожарные инструкции с учетом специфики работы и условий труда, организовывать изучение этих инструкций персоналом;

- осуществлять контроль за исправным состоянием приборов и аппаратов, неисправность которых может явиться источником пожара;

- следить за соблюдением противопожарного режима всеми работниками.

При возникновении пожара работник, заметивший его, должен включить пожарную сигнализацию, оповестить других работников, известить пожарную команду, принять меры по эвакуации людей и тушению пожара до приезда пожарных.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С каждым днем увеличивается число россиян, отправляющих денежные средства своим родственникам, друзьям, деловым партнёрам, находящимся в другом городе или стране. Только за 2012 год из России по системам денежных переводов прошло порядка 14 миллиардов долларов Соединенных Штатов Америки. Не удивительно, ведь с каждым годом в почтовой системе появляются всё новые способы денежных переводов, благодаря которым люди могут проще и дешевле переслать финансы не только по своей стране, но и за её пределы.

Неоспоримое преимущество почты перед всеми остальными вариантами пересылки денег в том, что воспользоваться её услугами может практически любой желающий. Почтовые отделения, а их более 40 000, находятся по всей России, в том числе в самых отдалённых регионах страны. Но есть у почты и свои минусы - валюту она не приемлет, а деньги могут идти несколько дней.

Впрочем, сегодня почтовики всё больше используют электронную систему денежных переводов. Это наиболее удобный и востребованный клиентами способ, который позволяет оперативно отправлять деньги.

Электронный перевод основывается на базе современных информационных технологий, с помощью которых можно осуществлять любые дистанционные расчёты между отправителем и получателем, в том числе с приёмом и выплатой пересылаемых денежных средств посредством безналичного расчёта.

В процессе дипломной работы были исследованы методы системы денежных переводов, предложены мероприятия совершенствование системы денежных переводов на почте России.

В дипломной работе была дана оценка состояния системы денежных переводов на почте России и на примере Екатеринбургского почтамта был проанализирован наибольший удельный вес в объеме оказываемых услуг, занимают денежные переводы 45% от всего объема.

Основным недостатком, является сотрудничество с Банком Русский Стандарт, так как при обслуживании клиентов этим банком с клиентов взимается большой процент, сроки прохождения денежных средств на много больше, чем в других банках. Поэтому в работе проведено экономическое обоснование выбора банка в системе денежных переводов в результате чего было предложено перезаключение договора со Сбербанком России, так как банк остаётся одним из основных налогоплательщиков. Объём налоговых платежей, уплачиваемых в бюджет из прибыли, составил примерно 40% от суммы полученной прибыли, а общая сумма уплаченных им налогов достигла 9,2 миллиарда рублей. Несмотря на значительный размер налоговых платежей, чистая прибыль превысила уровень 2011 года почти в 1,3 раза.

Обеспечение весомого финансового результата было достигнуто за счёт роста объёма полученных доходов и строгого контролирования производимых расходов. За 2011 год доходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) Банка достигли 419,3 миллиарда рублей, расходы (без учёта доходов и расходов по внутрисистемным перераспределённым ресурсам) сложились в размере 405,4 миллиарда рублей.