Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Реформаторские преобразования в нашей стране, связанные с переходом к рыночной экономике, охватили все отрасли общественного производства и сферы жизнедеятельности людей. Важная роль в становлении новых экономических отношений принадлежит связи, являющейся важнейшей составляющей социально-производственной инфраструктуры общества.

Связь сегодня является одной из важнейших составляющих экономики любого государства. Основное назначение связи - наиболее полное и высококачественное удовлетворение потребностей в услугах связи населения, экономики и обороны страны с учетом постоянно растущих материальных и культурных потребностей общества.

Функциональные подотрасли (почта, телеграф, телефон, радиосвязь, радиовещание, телевидение) действуют и развиваются в тесном взаимодействии, дополняя друг друга, а иногда и конкурируя между собой.

В структуре связи России следует, прежде всего, выделять две главные составляющие: электросвязь, включая радиовещание и телевидение, и почтовую связь.

За последние годы российская почта провела огромную и сложную работу по собственной реорганизации и становлению выделенной отрасли связи.

С точки зрения пользователей услуги денежных переводов, почтовые переводы конкурируют на рынке денежных переводов. Услуги по переводу денежных средств между физическими и юридическими лицами, аналогичные почтовым переводам, в России оказывают агенты международных систем денежных переводов и российские розничные банки: послать денежный перевод без открытия счета может любой гражданин в любом банке России, имеющем право на работу с физическими лицами. Однако для некоторых групп пользователей (например, проживающих в населенных пунктах без телефонной связи) почтовые переводы являются единственной доступной услугой по переводу денежных средств, так как для получения почтового перевода, в отличие от денежного, не требуется наличия телефонной связи с адресатом.

Активное развитие электросвязи, средств скоростной передачи данных банковских систем, появление частных почтовых фирм, предлагающих клиентам новые высокорентабельные и качественные почтовые услуги, такие как: ускоренная пересылка почтовых отправлений с гарантированным сроком доставки (ускоренная почта, гибридная почта, электронная почта, ЕМS Гарант-пост) - заставили почтовые администрации реально ощутить конкуренцию со стороны электросвязи и частных почтовых фирм.

Таким образом, назрела объективная необходимость проведения реформы государственной почтовой службы, которая благодаря наличию широчайшей действующей сети отделения связи потенциально может быть конкурентоспособной на рынке почтовых услуг.

Первым шагом реформы явилось отделение почты от электросвязи в самостоятельную структуру, чтобы стать конкурентоспособной почтовая служба должна не только стать самостоятельной, но и получить необходимую коммерческую свободу и уметь ею воспользоваться. Первоочередная задача российской почты заключается в том, чтобы научиться работать в условиях рынка, бороться за клиента, за качество предоставляемых услуг, постоянно искать новые доходы. Что и провела наша почта за последние годы.

Почтовая связь - наиболее массовый и доступный вид связи, представляющий собой единый производственно-технологический комплекс технических и транспортных средств, обеспечивающий прием, обработку, перевозку, доставку почтовых отправлений и осуществляющий почтовые переводы денежных средств.

Почтовая связь является важным элементом социальной инфраструктуры общества и одним из важнейших механизмов обеспечения экономических, социальных и политических отношений в Российской Федерации

Объектом исследования дипломной работы является Екатеринбургский почтамт Управления Федеральной почтовой службы Свердловской области филиала Федерального государственного унитарного предприятия «Почта России».

Предмет исследования - продвижение услуги «система электронных денежных переводов».

Целью данной дипломной работы является исследование методов совершенствования системы электронных денежных переводов и разработка мероприятий по продвижению услуг Екатеринбургского почтамта Управления Федеральной почтовой службы Свердловской области филиала Федерального государственного унитарного предприятия «Почта России».

Задачи:

1) изучить экономическую литературу и нормативно законодательные акты по организации системы денежных переводов Российской Федерации, в том числе почтовой связи России;

2) исследовать рынок, методы системы денежных переводов в сфере банковской деятельности и Почты России;

3) провести сравнительный анализ методов системы денежных переводов. Дать оценку роли почты и банка в системе денежных переводов;

4) дать оценку состояния денежных переводов на Екатеринбургском почтамте;

5) наметить основные направления совершенствования денежных переводов в Екатеринбургском почтамте и дать их экономическое обоснование.

Способы реализации поставленной задачи:

- изучение развития услуги;

- оценка доступности и качества оказываемой услуги;

- обеспечение нового уровня информационной безопасности и надежности системы;

- разработка мероприятий по усовершенствованию и продвижению услуги.

Исходя из поставленных задач определена структура дипломной работы:

1) в первой главе проведено исследование значение необходимости денежных переводов в России, дано понятие платежной системы Российской Федерации, особенности и порядок осуществления денежных переводов на почте России и Сбербанке;

2) вторая глава посвящена оценке состояния денежных переводов в Екатеринбургском почтамте. Изучена динамика электронных денежных переводов и выявлены положительные и отрицательные стороны Екатеринбургского почтамта при оказании данной услуги;

3) в третьей главе предложены мероприятия по совершенствованию системы денежных переводов и дано экономическое обоснование предложенных мероприятий;

4) в четвертой главе рассмотрены вопросы безопасности жизнедеятельности, а именно техника безопасности, охрана труда.



1. ЗНАЧЕНИЕ И НЕОБХОДИМОСТЬ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В РОССИИ

1.1 Платежная система Российской Федерации

Платёжная система - совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система «SWIFT» (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

Федеральный закон Российской Федерации «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Описан порядок оказания платежных услуг: общие правила перевода денежных средств, особенности перевода по требованию получателя средств и перевода электронных денежных средств, порядок исполнения распоряжения клиента, порядок использования электронных средств платежа, в том числе при переводе электронных денежных средств, идентификация клиентов. В документе впервые даны определения таких понятий, как «электронные денежные средства» и «электронное средство платежа».

Надзор в национальной платежной системе осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). В законе прописано, как он выполняет эту функцию, а также указаны действия и меры принуждения, применяемые им в случае нарушения поднадзорной организацией требований, установленных законом.

1.1.1 Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе

Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов.

Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

1.1.2 Основные понятия, используемые в национальной платежной системе Российской Федерации

В настоящем Федеральном законе «О национальной платежной системе» используются следующие основные понятия:

1) национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

2) оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

3) оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);

4) банковский платежный агент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом;

5) банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом;

6) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;

7) оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;

8) операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее - операционные услуги);

9) платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее - услуги платежного клиринга);

10) центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;

11) расчетный центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее - расчетные услуги);

12) перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

13) трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;

14) безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

15) безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

16) окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

17) платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;

18) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

19) электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

20) платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств;

21) значимая платежная система - платежная система, отвечающая критериям, установленным настоящим Федеральным законом (системно значимая платежная система или социально значимая платежная система);

22) правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

23) участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

24) обмен электронными сообщениями - получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы;

25) платежные клиринговые позиции - суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

1.2 Особенности и порядок осуществления денежных переводов

Перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации в соответствии с Положением Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" с учетом особенностей, установленных настоящим Положением.

Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет.

Для осуществления перевода денежных средств филиалом кредитной организации, расположенным на территории Российской Федерации, кредитная организация вправе иметь в Банке России один корреспондентский субсчет, открытый данному филиалу кредитной организации.

Для осуществления перевода денежных средств по распоряжению кредитной организации (ее филиала) по корреспондентскому счету (субсчету) в Банке России в случае его предстоящего закрытия кредитная организация вправе обратиться в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации (ее филиала), корреспондентский счет (субсчет) которой (которого) предполагается закрыть, с просьбой о переводе денежных средств при сохранении корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (ее филиала) в Банке России с его функционированием в ограниченном режиме в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению (за исключением случаев предоставления возможности временного функционирования корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (ее филиала) в порядке, предусмотренном Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 года N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 22 апреля 2010 года N 16965, 17 декабря 2010 года N 19217, 15 июня 2011 года N 21033, 22 сентября 2011 года N 21869, 16 декабря 2011 года N 22645 ("Вестник Банка России" от 30 апреля 2010 года N 23, от 30 декабря 2010 года N 73, от 22 июня 2011 года N 33, от 28 сентября 2011 года N 54, от 21 декабря 2011 года N 72), а также Положением Банка России от 29 августа 2012 года N 386-П "О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 9 октября 2012 года N 25633 ("Вестник Банка России" от 17 октября 2012 года N 61).

Для осуществления перевода денежных средств по распоряжениям юридического лица, имеющего место нахождения за пределами территории Российской Федерации, если Банком России принято решение об открытии банковского счета данному юридическому лицу, банковский счет ему открывается в подразделении Банка России, определяемом решением Банка России.

Клиент Банка России после открытия ему банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в Банке России вправе осуществлять перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжений клиентов Банка России, поступающих в Банк России в электронном виде (по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации) и на бумажном носителе, а также на основании распоряжений подразделений Банка России, сформированных в электронном виде или на бумажном носителе.

При осуществлении перевода денежных средств полевыми учреждениями Банка России, структурными подразделениями центрального аппарата Банка России и подразделениями Центрального хранилища Банка России, не являющимися участниками электронных расчетов согласно Справочнику банковского идентификационного кода (БИК) России, не применяются распоряжения, заявления, запросы, ответы, уведомления, извещения в электронном виде, предусмотренные настоящим Положением.

Распоряжения, сформированные в электронном виде, хранятся в Банке России в электронном виде, при этом обеспечивается возможность их воспроизведения на бумажном носителе. Распоряжения, сформированные на бумажном носителе, хранятся в Банке России на бумажном носителе.

Участники обмена представляют в Банк России распоряжения о переводе денежных средств в электронном виде. Клиенты Банка России, не являющиеся участниками обмена, а также участники обмена в случаях, установленных договором об обмене, представляют в подразделения Банка России, определенные договором счета, распоряжения о переводе денежных средств на бумажном носителе.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

При осуществлении перевода денежных средств применяются платежные поручения (в том числе платежные поручения на общую сумму с реестром), инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера в соответствии с Положением Банка России N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

Перевод денежных средств с использованием сервиса срочного перевода осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде по каналам связи, в которых реквизит "Вид платежа" (соответствующий ему код в распоряжениях в электронном виде) имеет значение "срочно".

Перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода осуществляется на основании платежных поручений, инкассовых поручений, платежных требований и платежных ордеров.

Перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода (в том числе с применением почтовой и телеграфной технологии) осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде или на бумажном носителе, в которых реквизит "Вид платежа" (соответствующий ему код в распоряжениях в электронном виде) не заполнен.

Распоряжения клиентов Банка России для перевода денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода исполняются через системы ВЭР (внутрирегиональные электронные расчеты) либо систему МЭР (межрегиональные электронные расчеты), при этом на основании распоряжений, поступивших в подразделения Банка России на бумажном носителе, подразделениями Банка России составляются распоряжения в электронном виде.

Распоряжения клиентов Банка России для перевода денежных средств подразделениям Банка России, которые не могут быть исполнены через системы ВЭР либо систему МЭР, исполняются с применением телеграфной технологии. В отсутствие возможности применения телеграфной технологии для исполнения распоряжений перевод денежных средств осуществляется с применением почтовой технологии.

Участники обмена при переводе денежных средств другим участникам обмена в рамках сервиса несрочного перевода могут составлять платежные поручения в электронном виде на общую сумму принятых к исполнению распоряжений, информация по которым указывается в реестре.

Кредитная организация (ее филиал), являющаяся участником обмена, при переводе денежных средств на общую сумму принятых к исполнению распоряжений физических лиц - плательщиков в рамках сервиса несрочного перевода органу Федерального казначейства - участнику обмена составляет платежное поручение на общую сумму с реестром.

1.2.1 Порядок осуществления платежного клиринга и расчета

Платежный клиринг и расчет осуществляются Банком России в период времени, в течение которого Банком России выполняются процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) и исполнения распоряжений (далее - операционный день), в порядке, предусмотренном Положением Банка России N 383-П, с учетом особенностей, установленных настоящим Положением.

Структурный контроль, контроль дублирования и контроль значений реквизитов распоряжений в электронном виде выполняются в соответствии с Альбомом унифицированных форматов электронных банковских сообщений.

Контроль достаточности денежных средств при выполнении процедур приема к исполнению распоряжений в рамках сервиса срочного перевода проводится в порядке, предусмотренном Положением Банка России N 383-П.

Контроль достаточности денежных средств при выполнении процедур приема к исполнению распоряжений в рамках сервиса несрочного перевода проводится на валовой основе в пределах суммы денежных средств, определяемой суммой денежных средств, имеющихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента Банка России к моменту проведения контроля достаточности денежных средств, с учетом лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала), а также с учетом суммы ограничений на распоряжение денежными средствами, распоряжение которыми ограничено в соответствии с законодательством Российской Федерации (арест и другие ограничения), уменьшенной на сумму денежных средств (ликвидности для расчетов в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП), если эта сумма денежных средств определена для исполнения обязательств по срочным платежам в порядке, предусмотренном Положением Банка России N 383-П, в соответствии с регламентом функционирования платежной системы Банка России в режиме поступления или в дискретном режиме в следующем порядке.

Контроль достаточности денежных средств в режиме поступления проводится по каждому распоряжению индивидуально по мере поступления распоряжений (в том числе распоряжений в электронном виде, поступивших в составе пакетов электронных сообщений) в течение операционного дня с учетом ранее поступивших и неисполненных распоряжений, для которых контроль достаточности денежных средств проводится в режиме поступления.

Платежная клиринговая позиция клиента Банка России определяется в размере суммы каждого распоряжения, по которому клиент Банка России является плательщиком.

Контроль достаточности денежных средств завершается с положительным результатом, если платежная клиринговая позиция клиента Банка России не превышает сумму денежных средств, определяемую в соответствии с настоящим пунктом.

Контроль достаточности денежных средств в дискретном режиме проводится в периоды времени (рейсы) в течение операционного дня одновременно по всем распоряжениям, принятым к исполнению для списания денежных средств со счетов всех клиентов Банка России в пределах одной региональной компоненты и не исполненным до начала периода проведения контроля достаточности денежных средств.

Платежная клиринговая позиция клиента Банка России определяется в размере общей суммы распоряжений, по которым клиент Банка России является плательщиком.

Контроль достаточности денежных средств завершается с положительным результатом, если в региональной компоненте платежная клиринговая позиция каждого клиента Банка России не превышает сумму денежных средств, определяемую в соответствии с настоящим пунктом, с учетом суммы денежных средств, подлежащих зачислению на банковский счет клиента Банка России на основании распоряжений, принятых к исполнению и не исполненных до определения достаточности денежных средств на банковском счете клиента Банка России.

Неисполненные распоряжения возвращаются Банком России составителю в случаях их отзыва до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжений не осуществляется при проведении контроля достаточности денежных средств.

Возврат неисполненных распоряжений, поступивших в электронном виде от участников обмена, проводится путем аннулирования распоряжений с направлением участнику обмена уведомления в электронном виде, а в случае невозможности направления уведомления в электронном виде по причине прекращения с клиентом Банка России - участником обмена договора об обмене либо приостановления участия клиента Банка России в обмене электронными сообщениями - путем направления ему экземпляра распоряжения на бумажном носителе.

Процедуры отзыва и возврата распоряжений выполняются на бумажном носителе.

Безотзывность перевода денежных средств наступает после завершения контроля достаточности денежных средств при положительном его результате.

Окончательность перевода денежных средств наступает после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств - клиента Банка России, на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала), обслуживающей получателя средств или являющейся получателем средств, на счет Банка России.

В платежной системе Банка России отсутствуют условия осуществления перевода денежных средств, перевод денежных средств является безусловным.

Перевод денежных средств осуществляется в соответствии с указанными в распоряжении номерами счетов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств, а также БИК банка плательщика, банка получателя средств.

В соответствии с Федеральным законом и Положением Банка России N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" основные документы и формы используемые для оформления электронных переводов представлены на рисунках 1 и 2.



Рисунок 1 - Организация и оформление электронных переводов на почте России

Рисунок 2 - Организация и оформление электронных переводов в Сберегательном банке России

По осуществлению денежных переводов в Российской Федерации самыми востребованными организациями являются почта России и Сбербанк России, поэтому в дипломной работе рассмотрим и дадим характеристику денежных переводов на примере этих двух организаций.

Общие услуги, востребованные на почте России и Сбербанке России, представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Общие услуги, используемые на почте России и Сбербанке России

1.3 Роль почты России в системе денежных переводов

Почтовые переводы сегодня остаются самым распространенным и доступным способом перевода денежных средств по территории Российской Федерации физическими лицами. Услуга предоставляется в каждом из более чем 40 000 отделений почтовой связи, распределенных по всей стране, включая самые отдаленные регионы.

Даже в самых удаленных регионах Российской Федерации, выплата перевода осуществляется в кратчайшие сроки.

Почта России осуществляет почтовые переводы денежных средств, следующих категорий:

- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.

Максимальная сумма перевода составляет 500 000 рублей, за исключением переводов денежных средств, принятых от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - 250 000 рублей (кроме переводов социального характера).

С точки зрения пользователей этих услуг почтовые переводы конкурируют на рынке денежных переводов. Услуги по переводу денежных средств между физическими и юридическими лицами, аналогичные почтовым переводам, в России оказывают агенты международных систем денежных переводов и российские розничные банки: послать денежный перевод без открытия счета может любой гражданин в любом банке России, имеющем право на работу с физическими лицами. Однако для некоторых групп пользователей (например, проживающих в населенных пунктах без телефонной связи) почтовые переводы являются единственной доступной услугой по переводу денежных средств, так как для получения почтового перевода, в отличие от денежного, не требуется наличия телефонной связи с адресатом.

Таблица 1 - Тарифы на пересылку электронных переводов по единой системе переводов

Размер пересылаемой суммы	Тариф
До 1000 рублей включительно	40 рублей + 5% от суммы
Свыше 1000 рублей до 5000 рублей включительно	50 рублей + 4% от суммы
Свыше 5000 рублей до 20000 рублей включительно	150 рублей + 2% от суммы
Свыше 20000 рублей до 500000 рублей включительно	250 рублей + 1,5% от суммы

Тарифы включают НДС (налог на добавленную стоимость) в размере, предусмотренном действующим законом Российской Федерации.

1.3.1 Динамика электронных переводов на почте России

Одним из самых приоритетных направлений деятельности Почта России остается оказание финансовых услуг. В общем, выручка финансовых услуг составляет 37%.

Показатели за 2010 год представлены на рисунке 4.

Рисунок 4 - Общие сведения принятых переводов за 2010 год

Структура доходов 17,9%.

Доходы на почтовых переводах денежных средств за 2010 год составило 9011 миллионов рублей, что на 5,8% выше, чем за 2009 год. Объемы по денежным переводам за 2010 год составили 80,02 рублей на 26% превысив показатели 2009 года, что вызвано ростом величины средней переводной единицы в 2010 году.

Почтовый перевод - это одна из самых популярных услуг на Почте России. В 2010 году объем денежных средств вырос на 5% при этом прирост доходов по услуге составляет 5,8%.

В 2011 году продолжалась работа по региональным договорам с банками по приему и обслуживанию вкладов населения в отделении почтовой связи.

2011 год почта запустила новый проект «Почта Финанс». Динамика роста оказываемых финансовых услуг показывает актуальность и своевременность данного проекта, который может стать дополнительным источником дохода почты России.

Количество денежных переводов в 2011 году принятых на почте составляет 135 миллионов рублей, при этом получение тарифного дохода составляет 9 миллионов рублей, структура доходов денежных переводов 23% в целом.

Показатели за 2011 год представлены на рисунке 5.

Рисунок 5 - Общие сведения принятых переводов за 2011 год



В 2012 году Федеральное государственное унитарное предприятие «Почта России» внедрит на сети отделений почтовой связи собственные технологии высокоскоростного осуществления денежных переводов, в результате чего конкурентное равновесие в данном сегменте рынка услуг почтовой связи сохранится до 2013 года.

В почте действует централизованная система строжайшего контроля за каждым почтовым переводом, которая исключает возможность нецелевого использования переводимых клиентами денежных средств и утерю документов на вручение перевода при их пересылке. В труднодоступных районах страны используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки). Внедрение технологии нанесения штрих - кодов на бланки почтовых переводов, содержащих всю информация о переводе, позволяет существенно сократить время обслуживания одного клиента.

Безусловным преимуществом является то, что «КиберДеньги» - единственная система денежных переводов, которая позволяет в России производить переводы денежных средств между юридическими и частными лицами.

Услуга доставки перевода на дом получателю предоставляется всеми отделениями почтовой связи и может быть оформлена как отправителем перевода, так и его получателем. Почтовый перевод любой категории, если он оформлен с доставкой на дом, доставляется получателю в день поступления его в отделение почтовой связи.

В Федеральном государственном унитарном предприятии «Почта России» также реализован проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.



1.4 Сбербанк России в системе денежных переводов

1.4.1 Переводы физических лиц в валюте Российской Федерации

Сбербанк России предлагает воспользоваться следующими видами переводов в валюте РФ:

1) денежные переводы в пределах системы Сбербанка России:

- перевод суммы со счета для зачисления на счет;

- перевод суммы со счета для выплаты наличными деньгами;

- перевод наличных денежных средств для зачисления на счет;

- перевод наличных денежных средств для выплаты наличными деньгами, в том числе срочные денежные переводы «Блиц»;

- перевод денежных средств со вклада из любого структурного подразделения Сбербанка России, по запросу на перевод вклада из ближайшего удобного филиала.

При осуществлении переводов по системе Сбербанка России предлагается воспользоваться услугой «Уведомление получателя по телефону», либо услугой «Передача текстового сообщения получателю перевода».

Стоимость услуги по переводу наличных денег и сумм со счетов по вкладам в пределах системы Сбербанка России - 1,5% от суммы, минимум 30 рублей, максимум 1000 рублей.

Без взимания комиссии осуществляются переводы средств со счета на счет любого физического лица:

- в том же структурном подразделении Сбербанка России;

- между структурными подразделениями одного отделения Сбербанка России;

- между структурными подразделениями Сбербанка России, расположенными на территории одного города.

2) денежные переводы в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за границу Российской Федерации:

- перевод суммы со счета для зачисления на счет;

- перевод наличных денежных средств для зачисления на счет;

- международные срочные переводы;

- международные срочные денежные переводы «Блиц».

Стоимость услуги по переводу денежных средств в другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, и за границу - 2% от суммы, минимум 50 рублей максимум 1500 рублей.

Переводы со счета по целевому назначению сумм кредитов, полученных в Сбербанке России, а также собственных средств по целевому назначению кредита, Сбербанком России осуществляются без взимания платы.

Прием наличных денежных средств по переводам физических лиц осуществляется в соответствии с Порядком и условиями осуществления операций Сбербанком России по переводу денежных средств в валюте Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

1.4.2 Переводы физических лиц в иностранной валюте

Филиалы Сбербанка России предоставляют физическим лицам следующие услуги по переводам в иностранной валюте:

- перевод со вклада денежных средств в иностранной валюте в пределах системы Сбербанка России;

- перевод со вклада денежных средств в иностранной валюте в другие кредитные организации на территории России;

- перевод со вклада денежных средств в иностранной валюте в страны Содружества Независимых Государств и дальнего зарубежья;

- перевод наличных денежных средств в иностранной валюте в страны Содружества Независимых Государств и дальнего зарубежья без открытия счета;

- международные срочные переводы в страны ближнего зарубежья в течение 24 часов;

- международные срочные переводы «Блиц» в течение 1 часа;

- осуществление переводов денежных средств с предварительной конверсией в валюту перевода.

С помощью переводов денежных средств в иностранной валюте можно оплатить товары или услуги, обучение или лечение, оказать финансовую поддержку друзьям или родственникам за рубежом. Филиалы Сбербанка России принимают денежные переводы в таких валютах как: Доллары США, Евро и Английские фунты стерлингов, Датские кроны и Австралийские доллары, Канадские доллары и Норвежские кроны, Сингапурские доллары и Шведские кроны, Швейцарские франки и Японские йены.

Переводы средств физических лиц в иностранной валюте из Российской Федерации осуществляются на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Максимальная сумма денежных средств, отправляемая физическим лицом - резидентом за границу Российской Федерации без открытия счета, составляет эквивалент 5000 долларов США в один операционный день. Размер такого же перевода для физического лица - нерезидента неограничен.

Прием наличных денежных средств по переводам физических лиц осуществляется в соответствии с Порядком и условиями осуществления операций Сбербанком России по переводу денежных средств в иностранной валюте по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Переводы со счетов (вкладов) физических лиц на территории Российской Федерации и за границу ограничений по сумме не имеют.

Стоимость услуги по переводу сумм со счетов по вкладам в пределах системы Сбербанка России - 0,5% от суммы, максимум 100 долларов Соединенных Штатов Америки.

Без взимания комиссии осуществляются переводы со счета (вклада) по целевому назначению сумм кредитов, полученных в Сбербанке России, собственных средств по целевому назначению кредита, а также переводы средств со вклада на счет вкладчика (другого физического лица в разрешенных законодательством случаях):

- в том же структурном подразделении Сбербанка России;

- между структурными подразделениями одного отделения Сбербанка России;

- между структурными подразделениями Сбербанка России, расположенными на территории одного города.

Стоимость услуги по переводу денежных средств за пределы Российской Федерации или в другие кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, в структурных подразделениях Сибирского банка - 0,8% от суммы, минимум 15 долларов, максимум 200 долларов. В случае перевода иностранной валюты, приобретенной в день осуществления перевода в структурном подразделении Сбербанка России, осуществляющем перевод, - от 1 до 75 долларов Соединенных Штатов Америки (в зависимости от суммы перевода).

Разветвленность филиальной сети Сбербанка России, слаженная и скоординированная работа всех подразделений банка, позволяет обеспечить перевод иностранной валюты на территории Российской Федерации и за границу в кратчайшие сроки.

Филиалы Сбербанка России выплачивают поступившие переводы, как со счетов, так и без открытия счета.

Порядок осуществления срочного денежного перевода «Блиц».

Отправитель предъявляет свой паспорт и сообщает данные получателя (фамилию, имя и отчество, серию и номер паспорта или иного документа, удостоверяющего личность). В целях повышения надежности операций принятому переводу присваивается уникальный контрольный номер, назвав который, а также предъявив документ, удостоверяющий личность, получатель может получить перевод. При несовпадении сообщенных отправителем данных получателя выплата срочного денежного перевода «Блиц» не производится. Прием наличных денежных средств по срочным денежным переводам «Блиц» осуществляется в соответствии с Порядком и условиями осуществления в Сбербанке России срочных денежных переводов «БЛИЦ». При переводе валюты Российской Федерации и иностранной валюты по системе Сбербанка России клиент заполняет «Заявление о переводе». При переводе валюты Российской Федерации за пределы Российской Федерации клиент заполняет «Заявление о переводе в рублях за границу». В помощь клиенту придет памятка по заполнению заявления о международном переводе. При переводе иностранной валюты на территории и за пределы Российской Федерации клиент заполняет «Заявление о переводе в иностранной валюте». В помощь клиенту придет памятка по заполнению заявления о международном переводе.

Таблица 2 - Тарифы денежных переводов Сбербанка России

Услуги	Тарифы
Перевод в пределах Сбербанка России	1,75% от суммы, минимум 50 рублей максимум 2000 руб.
Перевод в другую кредитную организацию	2% от суммы, минимум 50 рублей максимум 2000 рублей
Перевод физическому лицу	4% от суммы, минимум 50 рублей максимум 2000 рублей

Тарифы включает НДС (налог на добавленную стоимость) в размере, предусмотренном действующим законом Российской Федерации.

1.4.3 Переводы наличными по России и международные переводы

Перевод денежных средств наличными по России предназначен для получателя в России. Перевести средства возможно только в рублях. Перевод может быт зачислен на карту или счет в Сбербанке или другом банке получен наличными.

Условия для осуществления перевода:

- валюта - рубли Российской Федерации;

- максимальная сумма-эквивалент 5000 долларов Соединенных Штатов Америки для отправления резидентов Российской Федерации;

- эквивалент 10000 долларов Соединенных Штатов Америки для отправления не резидентов РФ.

- срок использования перевода для выплаты наличных максимум 2 рабочих дня;

- перевод на счет или карту максимум 1 рабочий день.

Есть возможность отмены перевода - предусмотрена до востребования перевода получателем, стоимость услуги 150 рублей.

Введена комиссия за переводы:

- выдача наличными - 1,75% минимум 50рублей, максимум 2000 рублей;

- зачисления на счет в Сбербанке 1,75% минимум 50 рублей, максимум 2000 рублей;

- зачисления на счет в другом банке 2% минимум 50 рублей, максимум 2000 рублей;

- зачисления на карту получателя в Сбербанке бесплатно;

- зачисления на карту в другом банке 2% минимум 50 рублей, максимум 2000 рублей.

Срочные переводы наличными за рубеж созданы для тех, кому необходимо срочно перевести денежные средства по России или за рубеж (Белоруссия, Украина, Казахстан)

Условия для осуществления перевода:

- максимальная сумма 500000 рублей;

- срок использования перевода до 10 минут;

- возможность отмены перевода - предусмотрена до востребования перевода получателем, стоимость услуги 150 рублей;

Дополнительные возможности - бесплатное смс-уведомление о статусе перевода.

Комиссия за перевод взимается с отправителя 1,5% минимум 150 рублей, максимум 1000 рублей.



1.4.4 Динамика денежных переводов Сбербанка

Общая характеристика денежных переводов Сбербанка за 2010 и 2011 года показана в таблице 3.

Таблица 3 - Общая характеристика

2010 год	2011 год
В 2010 году в российской банковской системе сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превзошли темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. В целом по итогам года средства физический лиц взросли на 31,2%, в то время как кредиты физическим лицам увеличились на 14,3%. Сбербанк в течении года неоднократно выходил на международный уровень. Общий объем привлеченных в 2010 году средств составило 4,75 миллионов долларов и 400 миллионов швейцарских франков.	В целях отличительной особенности развития российской банковской системы в 2011 году стало превышение темпов роста кредитов над темпами роста депозитов клиентов. Для Сбербанка средства клиентов остались основным источником фондирования. Сбербанк так же уделял особое внимание качеству обслуживания клиентов. Была продолжена работа по запуску новых идей оставшихся в 2010 году не востребованными.

На рисунке 6 показаны общие сведения финансовых услуг банка.

Рисунок 6 - Общие сведения финансовых услуг банка



2. ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ В ЕКАТЕРИНБУРГСКОМ ПОЧТАМТЕ

2.1 Характеристика денежных переводов на Екатеринбургском почтамте

Передача данных по электронным каналам, вначале задуманная как дополнение к уже имевшейся до этого системе переводов на основе бумажных носителей сейчас, является для Почты России основной - на данный момент более 93% всех денежных переводов прошли через Единую систему почтовых переводов (ЕСПП). Сейчас время доставки денежного перевода из любой точки страны до самого отдаленного уголка гарантированно занимает не более семидесяти двух часов, то в среднем же деньги идут гораздо быстрее. А в рамках одного города перевод можно получить в течение дня, то раньше бумажные переводы могли идти до своего адресата неделями.

Пункты электронного обмена переводами - почтово-кассовые терминалы, подключение к единой системе почтовых переводов, установлены в отделениях почтовой связи во всех регионах России. Количество пунктов постоянно растет, в 2011 году их количество увеличилось в одну целую шесть десятых раза и составило 7000 единиц, в 2012 году их станет более 10000. Для того чтобы маленькие почтовые отделения, в основном сельские, где в день бывает не более двух или трех человек и никогда затраты на установку почтово-кассового терминала не смогут окупиться, не выпали из системы приходится использовать гибридную технологию - перевод на бумажном бланке направляется до ближайшего объекта почтовой связи, подключенному к единой системе почтовых переводов, где он и вводится в электронную систему.

Почтовая реформа началась в 2008 году. Внедрение единой системы почтовых переводов шло в очень тяжелый для ведомства период, когда приходилось просто выживать - лишних денег не было, а новая система требовала создания рабочих мест, оснащенных вычислительной техникой, разработки и внедрения нового программного обеспечения во всех отделениях связи, работающих с денежными переводами. Это новшество - «КиберДеньги». Благодаря этому почтовые предприятия получили принципиально новую, современную систему с высочайшим потенциалом. Это доказывает и статистика. По результатам прошлых лет, количество почтовых переводов выросло почти в два раза и достигло 136 миллионов штук, по сравнению с 74 миллионами в 2010 году. В 2011 году Почта России перевела более 216 миллиардов рублей, а доходы от оказания услуг составили 4,8 миллиарда рублей. По сравнению с 2010 годом доходы выросли на тридцать пять процентов за счет увеличения объема пересылаемых переводов на девяносто восемь процентов. Это доказывает, что, услуга «КиберДеньги» является одной из самых важных с точки зрения ее доходности, и дальнейшее развитие этого направления является одним из главных приоритетов Федерального государственного унитарного предприятия «Почта России».