Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Роль коммерческих банков в развитии экономики страны (региона)

Введение

Коммерческие банки являются составным элементом банковской системы, как регионов так и России целом. Основным направлением деятельности коммерческих банков является облуживание физических и юридических лиц. Являясь самостоятельными субъектами экономики, коммерческие банки играют большую роль в развитии экономики страны и каждого региона в отдельности. Коммерческие банки аккумулируют и перераспределяют финансовые средства, позволяя развиваться экономике.

Цель курсовой работы - рассмотреть роль коммерческих банков в развитии экономики страны (региона).

Задачи курсовой работы:

- рассмотреть теоретические аспекты роли коммерческих банков в развитии экономики страны (региона),

- проанализировать банковскую систему Рязанской области и определить роль коммерческих банков в ее развитии,

- выявить проблемы, предложить перспективные направления и пути улучшения банковской отрасли и ее роли в развитии экономики региона.

Объект исследования - Рязанская область.

Предметом исследования является система коммерческих банков Рязанской области.

В процессе написания работы использовался ряд методов анализа, в частности метод сбора эмпирических данных, метод аналитических группировок, метод составления аналитических таблиц, др.

Информационной базой для написания работы послужили нормативные и законодательные акты РФ, монографии, учебники, публикации в научной периодике, а также данные федеральной статистики Рязанской области.

1. Теоретические аспекты роли коммерческих банков в развитии экономики страны (региона)

1.1 Сущность коммерческих банков

Коммерческие банки являются кредитными организациями, имеющими право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Однако деятельность банковских учреждений значительно многообразнее. Эта система способна к саморегулированию, т.е. реагированию на изменения окружающей среды, развитию, совершенствованию.

В настоящее время на территории Российской Федерации зарегистрировано около 9500 кредитных организаций. Совокупная величина зарегистрированного уставного капитала в банковской системе на 1 января 2013 г. составила 12552,5 млрд. руб. В территориальном разрезе наибольшее число банков приходится на Центральный регион, следующие за ним: Северокавказский, Уральский, Поволжский, Западно-Сибирский. Коммерческие банки имеют значительное число филиалов, большинство из которых приходится на Сберегательный банк Российской Федерации.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредитора к заемщику и от покупателей к продавцам.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Прибыль официально считается основным показателем деятельности банка. Без доходности, прибыльности банк не может существовать.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с привлечением иностранного капитала).

В связи с тем, что российское законодательство предусматривает обязательное хранение денежных средств предприятий, организаций на счетах в банке, последний выступает в качестве посредника между поставщиком и покупателем, налогоплательщиком и бюджетом и другими субъектами денежных отношений.

Расчетную функцию банки выполняют путем проведения бухгалтерских записей на счетах клиентов. Такой порядок обеспечивает, прежде всего, контроль государства за совершаемыми хозяйственными операциями предприятий, а также возможность расширения сферы безналичных расчетов, что предпочтительнее расчетов в наличной денежной форме.

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению операций коммерческих банков. Среди них можно выделить факторинговые, лизинговые и трастовые операции.

Кроме перечисленных операций коммерческие банки России постепенно входят в мировую банковскую систему и начинают участвовать в обслуживании рынка евровалют, организации торговли еврооблигаций на вторичном рынке и др.

1.2 Нормативно-правовое регулирование деятельности коммерческих банков

Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Регистрацию осуществляет Центральный банк Российской Федерации. Центральный банк Российской Федерации ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, где учитываются сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Он выдает коммерческим банкам лицензию.

Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральным законом от 10 июня 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции изменений), Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции изменений), Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в редакции изменений), и Законом Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и другими нормативно-правовыми актами.

Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок, условия принятия мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры.

Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка Российской Федерации на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций.

Регламентация деятельности коммерческих банков дополняется положениями Федерального закона от 26 декабря 1995 г. №208-ФЗ «Об акционерных обществах», Федерального закона от 08 февраля 1998 г. №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью». Уставный капитал коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций.

1.3 Функции и роль коммерческих банков в развитии экономики

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

- посредничество в кредите;

- посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

- создание платежных средств.

1) Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств. Данная функция является одной из важнейших. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2) Посредничество в кредите. Осуществляя данную функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Как посредник в кредите, банк, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

3) Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации - около 64%.

В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется жиросистема, в которую наряду с коммерческими банками в качестве участников расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

4) Создание платежных средств. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы - обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот.

5) Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств.

2. Анализ роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области

2.1 Общая характеристика Рязанской области

банк правовой коммерческий экономический

Рязанская область расположена в центре европейской части России на Русской равнине.

На территории Рязанской области существуют 314 муниципальных образований: 4 городских округа, 25 муниципальных районов, 31 городское поселение, 254 сельских поселения. Административный центр - город Рязань, население которого превышает 500 тыс. человек. Среди наиболее крупных городов: Касимов (33,4 тыс. человек), Скопин (30,5 тыс.), Сасово (28,4 тыс.), Ряжск (22,1 тыс. человек). По данным на 1 января 2013 года, население Рязанской области составляет 1 151 439 человек, в том числе городское - 70,2%, сельское - 29,8%.

Рязанская область - промышленный регион со сложившимся многоотраслевым комплексом. В структуре промышленного производства преобладают машиностроение и металлообработка. Здесь выпускают автоагрегаты, радиоэлектронику, металлорежущие станки, кузнечнопрессовое оборудование, сельскохозяйственные машины.

Нефтепереработка является одной из важнейших отраслей. Основное предприятие региона - Рязанский НПЗ - производит высококачественные автомобильные и прямогонные бензины, дизельные топлива, авиационный керосин, котельные топлива (мазуты), дорожные и строительные битумы, смазочные масла. Предприятие принадлежит компании ТНК-BP.

Развито производство строительных материалов, производство кожи и её переработка, цветная и порошковая металлургия, производство химических волокон.

Рязанская область специализируется на наукоёмких производствах, создающих высокую добавленную стоимость. Это свидетельствует о высоком научно-техническом и технологическом потенциале. В регионе создана мощная научно-производственная база на основе предприятий оборонно-промышленного комплекса, возможности которых позволяют разрабатывать и осваивать новую высокотехнологичную продукцию.

Агропромышленный комплекс области включает в себя 381 сельхозпредприятие различных форм собственности, 2 531 крестьянское (фермерское) хозяйство, более 200 предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности. Общий земельный фонд составляет 2715,9 тыс. га, из которых 62% отдано под пашню.

Ведущая отрасль сельского хозяйства - животноводство молочно-мясного направления. Разводят крупный рогатый скот, свиней, птицу, овец. Племенное коневодство представляют 2 конезавода. В Рязанской области выращивают ячмень, пшеницу, рожь, овёс, кормовые культуры, сахарную свёклу, фрукты и ягоды.

Энергетический потенциал Рязанской области в настоящее время включает в себя объекты генерации электрической энергии, сетевые компании по её распределению и сбытовые компании по её реализации.

На территории области действуют несколько электростанций: Рязанская ГРЭС и ГРЭС-24 в Новомичуринске (обе входят в ОГК-6), Ново-Рязанская и Дягилевская ТЭЦ в Рязани. Общая электрическая мощность электростанций - 3 470 МВт.

Электросетевое хозяйство, находящееся на территории области, включает в себя более 40 тыс. км линий электропередачи. Установленная мощность трансформаторов составляет свыше 5 300 МВт. В регионе работают 4 сбытовые компании.

Рязанская область располагает всеми видами транспорта, размещение и структура транспортных коммуникаций в целом отвечают транспортно-экономическим связям области.

Железнодорожный транспорт представлен двумя важнейшими ветками - Транссибирской магистралью и двумя линиями на Кавказские железные дороги. На территории области находятся 40 железнодорожных вокзалов и 30 крупных железнодорожных станций, крупнейшая нефтеналивная станция в Стенькино-2, с погрузкой свыше 600 цистерн в сутки.

Автомобильный транспорт обеспечивает 68,5% от общего объёма пассажирских перевозок и 27,4% общего объёма грузоперевозок. По территории проходят 2 автомобильные дороги федерального значения - автомагистрали М5 «Урал» и М6 «Каспий». Общая протяжённость автомобильных дорог в Рязанской области составляет 9 169 км. Основные автомобильные узлы - Рязань, Шацк, Касимов.

В Рязани и Касимове имеются оборудованные речные порты. Судоходными реками области являются Ока, Мокша, Цна. Протяжённость внутренних водных путей - 729 км.

Учебный аэродром Рязани Турлатово способен принимать самолёты любого класса.

Трубопроводный транспорт занимает значительную долю в грузообороте области. Четыре магистральных трубопровода обеспечивают поставку газа для электростанций, котельных, бытовых нужд, осуществляют транзитную перекачку нефти. Нефтепродуктопровод перемещает продукцию нефтеперерабатывающего завода в соседние регионы.

Рязанская область считается одной из самых благоприятных для развития туризма. Основными направлениями туризма в области являются: отдых в природной среде, культурно-познавательный туризм, санаторно-курортное лечение, активный и экологический туризм, паломничество.

2.2 Система коммерческих банков на территории Рязанской области

Банковский сектор Рязанской области на 1 апреля 2013 года представлен 4 региональными кредитными организациями, 1 филиалом Сбербанка России и 15 филиалами, головные банки которых находятся за пределами региона.

Все самостоятельные кредитные организации региона имеют лицензии на привлечение вкладов населения и на осуществление операций с иностранной валютой.

Филиалы Сбербанка России расположены в городах Рязань, Касимов, Сасово, Скопин, Шилово.

В кредитных организациях, расположенных в регионе, на 1 января 2013 года открыто 43,9 тыс. счетов юридическим лицам и 3,9 млн. счетов физическим лицам.

Совокупные ресурсы банковской системы области на 1 января 2013 года составляли 112,4 млрд. рублей, по сравнению с началом года ресурсы увеличились на 14,3%.

В архиве Центробанка РФ хранятся сведения о двадцати четырех рязанских банках, из которых к настоящему моменту осталось только четыре:

- Пpио-Внештоpгбанк (ОАО),

- ООО «МКБ им. С. Живаго»,

- Банк «Вятич» (ОАО),

- ООО РИКБ «Ринвестбанк»,

Из самостоятельных банков Рязани можно выделить «Прио-Внешторгбанк», по праву входящий в число крупнейших региональных банков. «Прио-Внешторгбанк» был создан в 1989 г. под названием «Приокский» и недавно отметил свое двадцатилетие. Банк обладает достаточно развитой сетью офисов в Рязани и ряде других городов, и развивает собственную локальную карточную систему «Прио-Карт». И последнее: несмотря на похожее название, судя по всему, банк не имеет никакого отношения к системе Внешторгбанка (ВТБ).

Еще один рязанский банк, заметный на банковском рынке региона - ОАО «Муниципальный коммерческий банк им. Сергия Живаго». Банк был создан в 1992 году по инициативе мэрии г. Рязани с участием предприятий и организаций города, и назван историческим именем одного из ведущих дореволюционных рязанских банков, открытого в мае 1863 года в Рязани на деньги купца Сергия Афанасьевича Живаго и ликвидированного после революции на основании декрета ВЦИК о национализации банков.

В целом нельзя не признать: «настоящие» банки Рязани представлены в регионе достаточно сильно, но, тем не менее, по количеству офисов они не могут сравниться с государственными Сбербанком и Россельхозбанком, хотя способны серьезно конкурировать с федеральными коммерческими банками.

Конкуренция достаточно хорошо сказывается на обеспеченности населения рязанской области банковскими услугами. Если обратиться к статистике, то по состоянию на 1 января 2013 г. внутренние структурные подразделения кредитных организаций, функционирующие в территориально-административных районах области и на территории г. Рязани, представлены 135 дополнительными офисами, 81 операционным офисом, 86 операционными кассами, 19 кредитно-кассовыми офисами, 4 представительствами кредитных организаций.

2.3 Роль коммерческих банков в развитии экономики региона

Роль коммерческих банков в развитии Рязанской области отразим путем исследования работы каждого из 4 крупных банков региона.

Прио-Внешторбанк (ОАО) условиях сохраняющейся нестабильной ситуации в экономике, в том числе и на рынке банковских услуг, смог сохранить клиентскую базу и объем привлеченных денежных средств.

Развитие клиентской базы проводилось в соответствии с маркетинговой политикой банка. Как и в предыдущие годы, осуществлялся полный комплекс маркетинговых мероприятий, включая гибкое применение тарифных планов и процентных ставок в соответствии с индивидуальными параметрами деятельности клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Банк осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте на разные цели: пополнение оборотных средств, приобретение или модернизация основных фондов, инвестиционное кредитование. Разнообразные формы кредитования (разовые кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, овердрафты), рассмотрение инвестиционных проектов, индивидуальный подход к клиенту и оперативность в принятии решений позволяют банку занимать достойное место на региональном рынке кредитных услуг.

Кредитная политика банка направлена в первую очередь на финансирование предприятий реального сектора экономики Рязани и Рязанской области, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса. Сегодня банк оказывает кредитную поддержку предприятиям не только в части кредитования оборотного капитала, но и инвестиционных проектов, связанных с организацией и реконструкцией производства, его техническим перевооружением.

В 2010-2012 гг. банк продолжал активно работать в розничном сегменте кредитования. За три года была расширена линейка собственных программ банка по кредитованию населения, а также продолжилась активная работа по выдаче ипотечных кредитов совместно с ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация».

В таблице 1 представлена информация по объему кредитных средств, выданных на развитие экономики региона.

Таблица 1 - Объем предоставленных кредитов Прио-Внешторбанк (ОАО) заемщикам-резидентам РФ за 2010-2012 гг., тыс. руб.

	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
1. Предоставлено кредитов всего, в т.ч.	5040241	5323182	6299087
2. Юридические лица ИП всего, в т.ч.	4709591	4990802	6000975
-добыча топливно-энергетических ресурсов	49610	50975	43220
- обрабатывающее производство	1292541	1386342	1717508
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	12010	17770	3578
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	360145	399544	238264
- строительство	332145	372475	369104
- транспорта и связь	155651	172161	217376
- оптовая и розничная торговля	1804152	1947315	2247784
- операции с недвижимым имуществом, Аренда и предоставление услуг	370451	369768	731542
- прочие виды деятельности	241001	233973	375277
- кредиты на завершение расчетов	91885	40479	57322
Субъекты малого и среднего предпринимательства	4012514	4040031	4628474
3. Физические лица, всего, вт. ч.	330650	332380	298112
-жилищные ссуды	6031	6751	12369
-ипотечные ссуды	160297	164058	102330
-автокредиты	3067	0	3586
-иные потребительские ссуды	161255	161571	179827

Как было замечено, партнером Прио-Внешторбанк является ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация». Она внедряет и активно использует совершенно новые ипотечные продукты с государственной поддержкой, такие как «Материнский капитал» и «Новостройка». Продукт «Материнский капитал» рассчитан на граждан, имеющих право на получение материнского капитала. Особенностью является то, что расчет максимальной суммы дохода заемщика происходит с учетом величины материнского капитала, при этом не увеличивая расчетную сумму дохода семьи. Это позволяет приобрести более дорогое и комфортное жилье для граждан данной категории. В рамках данной программы возможно приобретение жилья как на вторичном рынке жилья, так и на первичном. Процентная ставка составляет 7,65%.За период работы выдан 21 кредит и займ на общую сумму 23,3 млн. рублей.

Помимо ипотечного кредитования граждан в рамках федеральных стандартов, Корпорация является исполнителем долгосрочной целевой программы «Долгосрочное кредитование строительства и приобретения жилья на 2011-2015 годы», оказывающую государственную поддержку отдельным категориям граждан при улучшении своих жилищных условий. Общий объем финансирования данной программы в 2012 году составил 11,8 млн. рублей за счет средств, возвращенных Корпорацией в областной бюджет. В рамках реализации вышеуказанной программы проведены конкурсы на получение социальных выплат за счет средств областного бюджета на первоначальный взнос при привлечении ипотечного кредита, перечислено 25 социальных выплат с общей суммой расчетных выплат 11 741 906,55 рублей, в том числе: 16 социальных выплат по молодым семьям на сумму 7 623 874,50 рублей и 9 социальные выплаты работникам бюджетной сферы на сумму 4 118 032,05 рублей.

В таблице 2 представлена информация по объему кредитных средств, выданных ОАО «Рязанская Ипотечная Корпорация».

Таблица 2 - Объем выданных кредитных продуктов за 2010-2012 гг. руб.

Наименование кредитных продуктов	2010	2011	2012
«Стандартный»	60394570	69812574	73591374
«Материнский капитал»	20012456	23125569	26098559
«Военнослужащие»	105458410	120254145	146283182
«Новостройка»	664120	641563	877400
Итого:	186529556	213833851	246850515

ООО «МКБ им. С. Живаго», исходя из своего статуса городского банка, ориентируется в первую очередь на жителей, индивидуальных предпринимателей, муниципальные и коммерческие организации города Рязани. В таблице 3 представлены данные по объемам кредитов в разрезе видов деятельности.

Таблица 3 - Концентрация предоставленных кредитов в разрезе видов деятельности за 2010-2012 гг.

	2010	2011	2012
Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям всего, в т.ч.	1000259	1021342	1064021
- обрабатывающее производство	147510	166987	138040
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	860	950	844
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	13340	12275	9588
- строительство	152130	151314	250486
- транспорта и связь	26100	24109	49474
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	100360	219358	211239
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	240011	268957	244117
Прочие виды деятельности	122140	138100	107056
Из общей величины кредитов, предоставление кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства	904587	942342	1052588
Кредиты индивидуальным предпринимателям	176582	199438	222534

Стоит сказать, что в 2012 г. клиентскую базу составляли преимущественно предприятия и компании малого и среднего бизнеса Рязанской области.

Банк «Вятич» (ОАО) обслуживает предприятия различной отраслевой направленности. Филиальная сеть Банка позволяет удовлетворять потребности предприятий различных районов Рязанской области.

Обладая значительными финансовыми ресурсами, банк обеспечивает своевременное осуществление клиентских расчетов, осуществляет комплексное обслуживание, включая различные виды краткосрочного кредитования.

ООО РИКБ «Ринвестбанк» также играет большую роль в развитии экономики. Оновная направленность кредитной политики - это предоставление денежных ресурсов на развитие субъектам малого и среднего предпринимательства. Кредиты предоставлялись юридическим лицам с целью пополнения оборотных средств - приобретение товаров для перепродажи, покупка сырья и материалов, выплата заработной платы. Также кредитовалось приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости, приобретение земельных участков, транспортных средств, торговых павильонов. В таблице 4 представлены данные по объемам кредитов в разрезе видов деятельности.

Таблица 4 - Концентрация предоставленных кредитов ООО РИКБ «Ринвестбанк» в разрезе видов деятельности за 2010-2012 гг.

	2010	2011	2012
Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям всего, в т.ч.	741231	796310	813651
- обрабатывающее производство	100025	100265	103465
- производство и распределение электроэнергии, газа и воды	510	743	610
- сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство	11640	12261	14150
- строительство	85310	84600	91557
- транспорта и связь	46754	49610	47961
Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	309078	323640	361615
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	187914	225191	113181
Из общей величины кредитов, предоставление кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства	500410	520400	625125
Кредиты индивидуальным предпринимателям	53247	58410	65361

В качестве вывода отметим, что деятельность коммерческих банков Рязанской области направлена преимущественно на кредитование отрасли промышленности, в которой задействован малый и средний бизнес.

3. Перспективы развития банковской отрасли и направления повышения роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области

3.1 Проблемы развития банковской отрасли на территории Рязанской области

В процессе анализа было выяснено, что одним из главных направлений деятельности коммерческих банков является полномасштабное финансовое участие в развитии экономики Рязанской области. Для осуществления эффективного развития экономики регион, перехода к инновационным направлениям, необходимо создание на территории области финансового центра, который был бы способен эффективно перераспределять финансовые средства. Однако этому мешает ряд проблем.

Одной из главных и острых проблем на сегодняшний день является несовершенство нормативно-правовой базы деятельности коммерческих банков. Это, прежде всего, связано с тем, что законодательные акты опираются на советский период ведения хозяйственной деятельности.

Конечно же многое было сделано в банковском секторе: была проведена реструктуризация системы допуска иностранного капитала на банковский рынок России, были решены вопросы о достаточности капитала коммерческих банков и т.д.

Немаловажной проблемой также является небольшая и неравномерная концентрация финансовых активов коммерческих банков как по России, так и по Рязанской области в целом. Несмотря на постоянный рост филиальной сети банков, это не позволяет в значительной степени задействовать кредитные ресурсы на развитие региона.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что финансовая инфраструктура банковского сектора на территории Рязанской области развита недостаточно хорошо, и она требует значительной поддержки не только со стороны муниципальной власти (т.к. основные банки - муниципальные), но и весомой поддержки со стороны государства.

Ключевой проблемой развития банковского сектора на территории Рязанской области также остается и постоянное повышение уровня зависимости от внешних источников финансирования.

Кредитование экономики Рязанской области является главной проблемой коммерческих банков. Именно наличие кредитных ресурсов способствует экономическому росту, росту количества товаров на рынках, снижает негативные инфляционные процессы. В условиях нестабильной экономической обстановки, нарастающего кризиса, кредитные ресурсы являются единственным источников, с помощью которого предприятия налаживают свою экономическую деятельность.

Стоит отметить, что реального оживления кредитования на территории области нет. Это, прежде всего, связано и с наличием высоких процентных ставок, по которым предоставляются в пользование денежные средства.

Основополагающей причиной высоких процентных ставок по кредитам является инфляция, при которой просто невозможно предоставлять кредиты в системе рефинансирования ниже показателей инфляции. Немаловажным является и довольно высокий уровень риска при выдаче кредитов.

Также на полную стоимость кредита большое влияние оказывает ставка рефинансирования Центрального Банка России. Ставка рефинансирования является той отправной величиной, на основе которой формируется конечная процентная ставка по кредитам в коммерческих банках.

Также на размер процента по кредитам оказывает и процентная ставка по депозитам населения Рязанской области, насколько активно идет формирование депозитов в банках.

Из всех вышеперечисленных причин, бесспорно, главной проблемой являются риски и именно в данном направлении необходимо проводить политику в коммерческих банках, путем формирования гарантий со стороны государства при предоставлении кредитных ресурсов.

Острой проблемой в банковской системе Рязанской области остается проблема просроченной задолженности и непогашаемых долгов со стороны заемщиков. И здесь порой не помогает даже реструктуризация кредитного договора.

Подводя итог всему вышеизложенному, выделим главные проблемы банковской системы Рязанской области, которые не позволяют в полной мере реализовывать финансовые возможности, что в свою очередь тормозит развитие экономики региона:

- рост процентных ставок за предоставление кредитных средств банками,

- значительная зависимость коммерческих банков региона от внешних источников финансирования,

- уровень инфляции,

- большие объемы просроченной задолженности по кредитам,

- высокий уровень риска невозврата финансовых средств при предоставлении кредитов,

- слабо развитая филиальная сеть в Рязанской области,

- нестабильное финансовое положение самих кредитных организаций.

Выявив основные острые проблемы в банковском секторе Рязанской области рассмотрим перспективные направления развития коммерческих банков и пути повышения роли банков в развитии экономики региона.

3.2 Перспективы развития банковской отрасли на территории Рязанской области

В рамках проведенного исследования, выявленных проблем, рассмотрим основные перспективные направления развития банковского сектора на территории Рязанской области. Было выяснено, что роль кредитных учреждений в развитии экономики региона высока, в этой связи в качестве основных перспективных направлений развития коммерческих банковских структур могут быть следующие:

- расширение спектра предлагаемого жилья в рамках регионального проекта «Доступное жилье».

- активизация работы, направленной на выдачу кредитов военнослужащим.

- для увеличения выдачи ипотечных кредитов и оптимизации расходов потенциальных заемщиков расширение количества банков-партнеров, которые выступают первичными кредиторами при выдаче кредитов по Стандартам ОАО «АИЖК».

- реализация нового кредитного продукта ОАО «АИЖК» «Малоэтажное жилье».

- развитие банковской системы Рязанской области должно быть основано на повышении финансовой устойчивости, гибкой и оперативной адаптации к изменениям внешних условий, получении стабильного дохода, качественном обслуживании клиентов вне зависимости от их отраслевой принадлежности, масштабов деятельности и форм собственности.

- реализация комплексной системы мероприятий, направленных на выстраивание особых отношений с клиентами, максимальный охват их потребностей с использованием современных банковских технологий, структурирование предложений клиентам с учетом их индивидуальной специфики, а также развитие розничных проектов, позволяющих привлечь на обслуживание максимальное количество клиентов.

- усиление контроля за выданными кредитами, финансовым состоянием заемщиков.

- обеспечение полного соответствия всем требованиям банковского надзора и обязательное соответствие внутренним требованиям и нормативам.

- предложение сфокусированного пакета продуктов для четко выделенных клиентских сегментов, в том числе и для частных лиц.

- предоставление новых видов услуг и совершенствование существующих форм обслуживания, направленное на улучшение качества и сокращение времени обслуживание клиентов.

- обеспечение темпов роста не ниже рынка при соблюдении допустимых уровней рисков и доходности.

- эффективное управление издержками и затратами банка.

- усиление кадрового потенциала банка.

- сохранение сбалансированной структуры привлечённых средств позволит Банку эффективно удовлетворять спрос клиентов на долгосрочные кредиты, избегать неоправданных потерь, связанных с процентным риском и риском ликвидности.

- оптимизация структуры управления, эффективное управление административно-хозяйственными издержками.

В качестве вывода отметим, что предложенные перспективные направления развития банковского сектора на территории Рязанской области позволят банкам работать более эффективно и продуктивно, а на потенциальных клиентов окажут позитивное влияние для привлечения дополнительных финансовых средств.

3.3 Пути повышения роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области

Для повышения роли коммерческих банков Рязанской области в социально-экономическом развитии региона в первую очередь необходимо обеспечить условия роста капитала банков. На данный момент основным источником пополнения собственных средств банков региона является прибыль, которую получает банк. Однако в условиях нестабильной финансовой обстановки и снижения уровня рентабельности многих банков, этот процесс представляется достаточно длительным. В этой связи, прежде всего, на федеральном уровне необходимо разрабатывать политику и меры стимулирования для прироста капитала в банковские структуры. Таковыми могут стать налоговые льготы - самый распространенный путь.

Другими словами, освобождение коммерческих банков от уплаты налогов на несколько лет с той части прибыли, которая идет на формирование собственных средств, позволит постепенно увеличит размер капитала. Это в свою очередь даст возможность значительно пополнят доходную часть бюджета Рязанской области от уплаты налогов предприятий и организаций, которые воспользовались кредитными ресурсами таких банков.

Еще одним путем повышения роли банков в развитии экономики региона является, изменение самой банковской структуры, точнее укрупнение банков - слияние. Это также повлечет за собой рост собственного капитала, что позволит в большем объеме выдавать кредиты предприятиям, организациям и физическим лицам области.

На уровне региональной власти Рязанской области для привлечения инвестиций в банковский сектор необходимо:

- законодательно закрепить права, ответственность и риски как инвесторов так и кредиторов,

- пересмотреть налоговую политику для инвесторов на региональном уровне,

- повысить качество управления в банковском секторе.

Также необходима поддержка развития различных отраслей и не только промышленности на территории Рязанской области, т.к. в последнее время острая конкуренция за наиболее надежных и выгодных клиентов привела к тому, что банки проводя свой анализ, выявили отрасль промышленности как наиболее перспективную. Сейчас коммерческим банкам региона выгоднее предоставлять финансовые ресурсы именно этому сектору экономики. Ведь на региональном уровне промышленность поддерживается различными целевыми программами и планами.

Также необходимо особое внимание обращать на систему менеджмента как банка так и клиента. Необходима разработка совместных стратегических планов, в которых будут отражаться взаимоувязанные цели, задачи и этапы реализации получаемых кредитных ресурсов.

Основным направлением роста роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области должно стать формирование механизма государственно-частного партнерства.

В последние годы развивается сфера инноваций. Для повышения желания банков вкладывать деньги в инновационные проекты, необходимо проводить политику заинтересованности путем предоставления льгот и преференций самим банкам, которые будут осуществлять поддержку таких проектов, участие муниципальной власти для обеспечения гарантий и страхования рисков.

В заключение отметим, что данные направления позволят укрепить банковский сектор на территории Рязанской области и повысить мотивацию банков участвовать в развитии экономики региона.

Заключение

Коммерческие банки призваны заниматься перемещением финансовых средств от кредитора к заемщику и от покупателя к продавцу. В своей деятельности коммерческие банки руководствуются Гражданским кодексом РФ, ФЗ «О центральном банке», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» Законом «О валютном регулировании и валютном контроле», ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».

Через функции выражается роль банков в развитии экономики страны: аккумулирование свободных финансовых ресурсов, посредничество, создание платежных средств.

На примере Рязанской области была рассмотрена роль банковского сектора в развитии экономики региона. Банковский сектор Рязанской области на 1 апреля 2013 года представлен 4 региональными кредитными организациями, 1 филиалом Сбербанка России и 15 филиалами: Пpио-Внештоpгбанк (ОАО), ООО «МКБ им. С. Живаго», Банк «Вятич» (ОАО), ООО РИКБ «Ринвестбанк». Все банки осуществляют кредитование физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Кредитная политика банков направлена на финансирование предприятий реального сектора экономики Рязани и Рязанской области, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса. Наибольший объем кредитов предоставлен в отрасль промышленности Рязанской области.

В качестве основных проблем в банковской отрасли можно выделить рост процентных ставок, зависимость коммерческих банков региона от внешних источников финансирования, инфляция, просроченные задолженности, высокий риск невозврата денежных средств и т.д.

В качестве перспективных направлений развития банковского сектора региона было предложено:

- повышении финансовой устойчивости, гибкой и оперативной адаптации к изменениям внешних условий, получении стабильного дохода.

- реализация комплексной системы мероприятий, направленных на выстраивание особых отношений с клиентами, максимальный охват их потребностей.

- усиление контроля за выданными кредитами, финансовым состоянием заемщиков.

- предоставление новых видов услуг и совершенствование существующих форм обслуживания.

- эффективное управление издержками и затратами банка.

- усиление кадрового потенциала банка.

- оптимизация структуры управления.

В качестве путей повышения роли коммерческих банков в развитии экономики Рязанской области было предложено:

- разрабатывать политику и меры стимулирования для прироста капитала в банковские структуры путем установления налоговых льгот.

- укрупнение банков - слияние,

- законодательно закрепить права, ответственность и риски как инвесторов так и кредиторов,

- повысить качество управления в банковском секторе.

- необходима поддержка развития различных отраслей экономики региона на муниципальном уровне.

формирование механизма государственно-частного партнерства,

- формирование политики заинтересованности банков вкладывать финансовые средства в инвестиционные проекты.

Предложенные в курсовой работе мероприятия позволят укрепить банковскую отрасль Рязанской области, что будет способствовать развитию экономики региона.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г. Изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

4. Бокова И.В., Дядичко С.П., Крымова И.П., Мусина Л.А., Резник И.А. Финансы и кредит: Краткий курс лекций. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2007 - 185 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/М.П. Владимирова, А.И. Козлов - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

6. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2008. - 320 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 624 с.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2008. - 392 с.

9. Кредитная политика и кредитные риски. Костерина Т.М. - М.: МФПА, 2007. - 80 с.

10. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2008. - 135 с.

11. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: ИКЦ «МарТ», 2008. - 480 с.

12. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад. Поляка Г.Б. - 2-е изд. перераб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 527 с.

13. Финансы и кредит. У.П. Левин. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 169 с.

14. Финансы и кредит: учебник. Трошин А.Н, Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 408 с.

15. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512 с.

16. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: ЮрайтИздат, 2006. - 543 с.

17. Макроэкономика. Экспресс-курс. Марыганова Е.А., Шапиро С.А. - М.: Кнорус, 2008. - 302 с.

Размещено на Allbest.ru