Договор страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Оглавление

Введение

Глава 1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и признаки договора страхования

1.2 Форма договора страхования

1.3 Существенные условия договора страхования

1.4 Досрочное прекращение договора страхования

Глава 2. Виды и формы страхования

2.1 Договор личного страхования

2.2 Договор страхования имущества

2.3 Договор страхования предпринимательского риска

2.4 Договор страхования ответственности за причинение вреда

2.5 Договор обязательного страхования

Глава 3. Права и обязанности сторон по договору страхования

Заключение

Список использованных источников

Введение

Разрушительные явления природы и несчастные случаи возникают внезапно и неожиданно и приводят к расстройствам производственного процесса и нормальной жизни людей. Для возмещения ущерба, причиненного неожиданными явлениями, юридические и физические лица передают денежные взносы страховым организациям, каждая из которых их собирает и управляет собранными средствами, а в случае неожиданных потерь выплачивает потерпевшим соответствующие суммы с целью погашения ущерба в имуществе или в связи со смертью лица, или повреждением здоровья. Фактически потери отдельного участника распределяются между всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд.

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны» [5, с. 17].

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами.

Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов, направленных на регулирование правового положения договора страхования.

Как отмечают исследователи, регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающую роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования.

Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».

Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

Актуальность данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

Отдельным аспектам договора страхования посвятили свои труды В.С. Белых, М.И. Басаков, Р.Р. Томкович, Н.Н. Коваленко, А.А. Гвозденко и др.

Основная цель исследования заключается в том, чтобы на основе учета достижений правовой науки, опыта исследования соответствующих правовых норм определить особенности договора страхования в современном гражданском обороте.

Исходя из цели курсовой работы, определены следующие его задачи:

1) изучить общетеоретические основы понятия и правовой природы договора страхования;

2) выявить и охарактеризовать виды договора страхования;

3) установить форму договора страхования;

4) выявить особенности содержания договора страхования.

5) проанализировать характерные черты прав и обязанностей по договору страхования.

Объектом курсовой работы выступают теоретико-правовые положения и подходы к сущности договора страхования в гражданском праве Республики Беларусь.

Предметом исследования является комплекс правовых норм, которые устанавливают правовой режим договора страхования.

Методологической основой курсовой работы является общенаучный диалектический метод познания, позволяющий рассматривать договор страхования как динамическую категорию, зависящую от экономических, правовых и социально-политических факторов в определенную историческую эпоху. Также были использованы методы анализа, синтеза, аналогии и обобщения, сравнительно-правовой и формально-логический методы.

Структура работы обусловлена предметом исследования и состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Общие положения договора страхования

1.1 Понятие и признаки договора страхования

Страхование широко распространено в гражданском обороте. Имеется отдельный Закон о страховании, много других законов и иных законодательных актов, постановлений Правительства Республики Беларусь и ведомственных актов, регулирующих отношения по страхованию. Они названы в комментариях к соответствующим статьям ГК.

Как правило, страхование осуществляется на основании договора, но законодательством предусмотрены исключения из этого правила. Во-первых п. 3 ст. 817 ГК, предусматривает возможность установления, обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств бюджета (обязательное государственное страхование), во-вторых, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (ст. 858 ГК) [12, с. 196].

Как правило, страхование осуществляется на основе договора, но, во-первых, законодательными актами предусмотрены случаи особой формы обязательного страхования - обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий за счет средств из соответствующего бюджета (см. комментарий к ст. 859 ГК). Во-вторых, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств.

Законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами. Страховщик же обязан заключить договор страхования, поскольку в силу п. 1 ст. 396 ГК страховая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять с каждым, кто к ней обратится, страхование определенных страховых интересов в соответствии с полученной лицензией.

Обязательное страхование не означает, что страховщик обязан заключить договор страхования на условиях, предлагаемых страхователем, если они не установлены законодательством [2, с. 17].

Договор страхования следует отличать от условной сделки, совершенной под отлагательным условием, согласно которой права и обязанности сторон возникают в зависимости от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. До наступления условия права и обязанности сторон условной сделки не возникают (ст. 158 ГК). Договор страхования - рисковая (алеаторная) сделка, в соответствии с которой права и обязанности сторон возникают с момента заключения в надлежащей форме договора страхования. При наступлении определенного в договоре события (страхового случая) страховщик обязан выполнить принятые на себя обязанности по договору. Обязанность выплатить страховое возмещение у него возникла в момент заключения договора [19, с. 41].

Страховая деятельность подлежит лицензированию. В соответствии с Декретом о лицензировании отдельных видов деятельности она осуществляется Министерством финансов Республики Беларусь.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 17 октября 2003 г. № 1346, с изм. и доп. от 9 января 2004 г. № 14, 24 марта 2004 г. № 321, 17 июля 2004 г. № 726, 26 августа 2004 г. № 1024, 13 ноября 2004 г. № 1446, утверждено Положение о лицензировании страховой деятельности (НРПА. 2003. № 119. 5/13229;.2004. №5. 5/13663, № 54. 5/14013, № 103.25/14424, № 137. 5/14723, № 179. 5/15155). За выдачу лицензий взимается плата.

Статья 819 ГК содержит определение договора страхования, заключаемого как в случае добровольного, так и в случае обязательного страхования, как личного, так и имущественного страхования.

Содержание использованных в ней терминов раскрывается в некоторых статьях гл. 48 ГК, в Декрете Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь», с изм. и доп. от 4 апреля 2002 г. № 10, 18 июня 2002 г. № 13, 30 июля 2003 г. № 19, 16 февраля 2004 г. № 1 (НРПА. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326) и в Законе о страховании.

Страховщиками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. В качестве страховщика может осуществлять свою деятельность общество взаимного страхования при страховании интересов лиц, не являющихся участниками общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами и оно образовано в форме коммерческой организации, имеет полученное в установленном порядке специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности (п. 8 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. N 20 (далее - Положение от 28 сентября 2000 г.) [4, с. 29].

Страхователь - субъект гражданского права, заключивший со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу законодательного акта и уплачивающий страховые взносы (страховые премии). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также в интересах других субъектов гражданского права (выгодоприобретателей) [3, с. 48].

Договор страхования синаллагматический (взаимный или, двусторонний). Каждая из сторон выступает и в качестве кредитора, и в качестве должника! Страховщик выступает в качестве кредитора, имеющего право требовать совершения страхователем определенных действий - уплачивать обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую сумму), и в качестве должника - обязан возместить другой стороне (страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным интересам в пределах страховой суммы. Страхователь также выступает как кредитор - имеет право требовать возмещения причиненному застрахованному интересу ущерба в указанных пределах и в качестве должника - обязан уплачивать обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

В соответствии со ст. 819 ГК договор страхования может заключаться в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако в случае страхования рисков, указанных в п. 2 ст. 819 ГК, выбор сторонами выгодоприобретателя строго ограничен.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности и (или) случайности его наступления (ч. 2 п. 9 Положения от 28 сентября 2000 г.) Это степень или величина ожидаемой опасности. Страхователь обязан сообщить страховщику те существенные обстоятельства, которые позволяют судить о степени и вероятности риска [3, с. 49].

Страховой случай - предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика наступает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (ч. 1 п. 9 Положения от 28 сентября 2000 г.). Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательством, а по добровольному страхованию - условиями договора страхования. Событие, которое является страховым случаем, обладает признаками вероятности. Страхователь не знает, оно наступит или не наступит.

Застрахованный по договору страхования интерес (страховой интерес) - тот убыток, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховой интерес на случай гибели одного и того же имущества, могут иметь два лица и более, например собственник жилого дома, залогодержатель и арендатор. Каждый из них может страховать имущество в пределах своего интереса. Страховая сумма не может превышать страхового интереса, но она может не достигать страхового интереса, если имущество страхуется не на полную стоимость [14, с. 44].

Ущерб застрахованным по договору интересам (страховой убыток) - фактический убыток в застрахованном имуществе от страхового случая. При личном страховании он не может иметь места.

Страховое возмещение - сумма денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Оно не может превышать страховую сумму, установленную законодательством или договором страхования, если иное не предусмотрено законодательными актами.

В п. 2 ст. 819 ГК перечислены страховые риски, на случай которых проводится страхование. Их характеристика и последствия наступления страховых случаев по этим рискам содержатся в ст. 820-823 ГК.

Риски, которые могут быть застрахованы, не исчерпываются их перечнем, который дан в ст. 819 ГК, об этом свидетельствуют слова «в частности», которые содержатся в п. 2 ст. 819 ГК. В ст. 819 ГК содержится общее определение договора страхования как самостоятельного типа гражданско-правового договора.

По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. Каждый из этих видов опосредуется соответственно договорами личного и имущественного страхования [6, с. 34].

Таким образом, из определения договора страхования, содержащегося в ст. 819 ГК, вытекает, что этот договор является возмездным и взаимным (двусторонним). Можно сделать вывод, что он относится к консенсуальным договорам. Однако такой вывод не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому договор страхования должен считаться реальным, но стороны могут предусмотреть в договоре, что он вступает в силу по общему правилу, т.е. является консенсуальным.

1.2 Форма договора страхования

Согласно ст. 830 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 859 ГК) [8, с. 134].

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 404 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования [7].

Заключение договора страхования начинается с оферты (письменного заявления) страхователя, адресованной страховщику. Акцептом оферты является направление страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.д.). Принятие (получение) страхового полиса свидетельствует о том, что договор страхования заключен, но сам по себе страховой полис не является договором страхования. Неотъемлемой частью полиса являются соответствующие Правила страхования, которые прилагаются к страховому полису. Постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 22 мая 2003 г. № 80 «Об утверждении образцов страховых полисов и Инструкции по заполнению и использованию страховых полисов», с изм. и доп. от 1 марта 2004 г. № 27 (НРПА. 2003. № 67. 8/9622; 2004. № 44. 8/10664), утверждены образцы четырех страховых полисов:

1) договор страхования, заключаемый с физическим лицом по страхованию иному, чем страхование жизни, формы 2РН;

2) договор страхования, заключаемый с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем по страхованию иному, чем страхование жизни, формы 2РП;

3) договор страхования, заключаемый с физическим лицом по страхованию, относящемуся к страхованию жизни, формы 2НН;

4) договор страхования, заключаемый с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем по страхованию, относящемуся к страхованию жизни, формы 2НП. Этим же постановлением Министерства финансов утверждена Инструкция по заключению и пользованию страховых полисов [13, с. 197].

Обязательное государственное страхование может осуществляться и без заключения договора страхования, но если он заключается, то должна быть соблюдена его письменная форма. При несоблюдении письменной формы договор государственного страхования все же не будет признан недействительным, но в случае спора по этому договору стороны должны будут ссылаться только на письменные доказательства и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями.

Правила ст. 830 ГК вызывают вопрос о моменте вступления договора страхования в силу, поскольку п. 1 ст. 847 ГК установил, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступаете силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. Означает ли это, что от уплаты страховой премии или первого ее взноса договор страхования еще не заключен? Ответ на этот вопрос отрицательный, поскольку для заключения договора страхования законодательство о страховании не требует передачи вещи, о которой идет речь в п. 3 ст. 403 ГК.

Нарушение юридическими лицами установленного порядка заключения договоров, страхования, предусматривающих привлечение денежных средств граждан, влечет наложение штрафа на служебных лиц в размере от двадцати до пятидесяти базовых величин (ст. 155 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях) [15].

В соответствии с п. 3 ст. 830 ГК страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования по отдельным видам страхованиям. В таких стандартных формах также могут быть условия, отнесенные к существенным. В случае отсутствия в данном договоре страхования одного из таких условий договор признается незаключенным и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

1.3 Существенные условия договора страхования

Каждое из существенных условий договора страхования должно быть четко определено, чтобы при наступлении страхового случая не возникало вопроса о застрахованном интересе. Такой вопрос не возникает, когда застраховано имущество, являющееся индивидуально определяемой вещью, например жилой дом по определенному адресу [10, с. 64].

Сложнее определить страховой интерес при страховании имущества по генеральному полису. В договоре должен быть четко описан способ определения отдельной партии застрахованного имущества. Определяя страховой случай, при наступлении которого страховщик выплачивает страховое возмещение, необходимо установить, какие последствия этого случая составляют страховой интерес. Например, при страховании жилого дома и определенного имущества, находящегося в доме, страховании на случай гибели, повреждения дома, имущества, находящегося в доме, и другой его утраты в связи с пожаром. Размер страховой суммы может быть определен твердой цифрой, например, равной стоимости застрахованного имущества или ее частью. По отдельным видам страхования она может быть определена суммой расходов, произведенных в связи с наступающим страховым случаем. Сумма страхового взноса и сроки его уплаты определяются страховым тарифом, т.е. ставкой страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если иное не установлено законодательными актами об обязательном страховании [20, с. 50].

Начало действия договора страхования определяется по правилам ст. 847 ГК. Срок окончания договора страхования согласовывается сторонами и указывается в договоре. Стороны могут определить срок, при наступлении которого все обязательства прекращаются либо конечный срок исполнения каждого из обязательств, предусмотренных договором.

В п. 1 и 2 ст. 832 ГК установлены существенные условия страхования. Их перечни одинаковы как для имущественного, так и для личного страхования. Они различаются только по объекту страхования (пп. 1 п. 1 и пп. 1 п. 2 ст. 832 ГК). Хотя перечисленные в обоих подпунктах п. 1 и п. 2 ст. 832 ГК условия одинаковы, каждое из них наполняется различным содержанием. Последнее определяется объектом имущественного или личного страхования.

O последствиях отсутствия в договоре страхования, как и в любом другом договоре, существенного условия см. комментарий к ст. 402 ГК.

Установленные п. 3 ст. 832 ГК условия договора имущественного страхования или страхования ответственности и договора личного страхования являются дополнительными существенными условиями для таких договоров, заключаемых между страхователем и страховщиком в случае, если страхователем является гражданин.

Чтобы ускорить процесс согласования условий договора страхования и упростить саму процедуру заключения договора, страховщики либо объединения страховщиков вправе разработать и использовать в процессе практической деятельности стандартные правила по отдельным видам страхования. В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республики Беларусь» и Положением об объединении страховщиков, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30 марта 2001 г. № 437, с изм и доп. от 28 февраля 2002 г. № 288, 13 мая 2004 г. № 556 (НРПА. 2001. № 35. 5/5613; 2002. № 32. 5/10103; 2004. № 77. 5/14236), объединение страховщиков для осуществления своей деятельности вправе устанавливать обязательные для членов объединения правила и стандарты деятельности на страховом рынке и контролировать их соблюдение. Такие правила и стандарты вносятся страховщиками в разрабатываемые ими правила по отдельным видам страхования и являются обязательными для страховщиков и страхователей.

Порядок оформления и согласования правил страхования установлены Инструкцией о порядке оформлениями согласования правил страхования и страховых тарифов по добровольным видам страхования, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 22 октября 2003 г. 3 145 (НРПА. 2003. 3*123. 8/10151). Решение Министерства финансов об отказе в согласовании правил страхования, а также изменений и (или) дополнений в правила страхования может быть обжаловано в судебном порядке в соответствии с законодательством в 3-дневный cpок. [5, с. 18].

За согласование правил страхования по добровольным видам страхования, а также вносимых в них изменений и (или) дополнений Министерством финансов установлена плата по каждому виду добровольного страхования в размере 30 базовых величин, а за внесение изменений и (или) дополнений, вносимых в правила страхования, по каждому виду добровольного страхования -20 базовых величин. Эта плата перечисляется страховыми организациями в республиканский бюджет до внесения в Министерство финансов правил страхования по каждому виду страхования, а также изменений и (или) дополнений в эти правила (постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31 октября 2003 г. № 1450 «Об установлении платы за согласование правил страхования по добровольным видам страхования, а также вносимых в них изменений и дополнений», с изм. и доп. от 31 декабря 2004 г. № 1704 // НРПА. 2003. № 124. 5/13327; 2005. № 5. 5/15420). В одобренных, утвержденных или согласованных с Министерством финансов правилах страхования типизируются условия договора. Страхователям предлагается заключить договор страхования на условиях, изложенных в таких правилах или отказаться от заключения договора. Фактически договор страхования является видом договора присоединения.

В п. 2 ст. 833 ГК установлены правила об условиях действия правил страхования в отношении страхователя либо выгодоприобретателя. Это не значит, что они не относятся к страховщику. При соблюдении норм права, изложенных в п. 2 ст. 833 ГК, правила страхования обязательны и для другой стороны договора страхования - страховщика.

В случае неприменения правил п. 2 ст. 833 ГК страхователь может не выполнять требований, возлагаемых на него стандартными правилами страхования соответствующего вида. Однако страхователь (выгодоприобретатель) вправе, в случае возникновения спора, ссылаться на указанные в страховом полисе правила страхования соответствующего вида и тогда, когда они не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему и поэтому не обязательны для него.

При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) ущерб по застрахованным интересам. Естественно, что, принимая на себя риск возмещения ущерба, страховщик должен иметь возможность определить вероятность наступления страхового случая, чтобы правильно определить условия страхования. Наступление страхового случая зависит от наличия определенных обстоятельств. Многие из них страховщику известны или должны быть известны, о наличии других он может не знать и не должен знать, хотя страхователю они известны при заключении договора. Об обстоятельствах, которые известны или должны быть известны страхователю, он обязан сообщить страховщику, если они имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков, возможных от его наступления [11, с. 78].

Страховщик в стандартных правилах страхования соответствующего вида определяет, какие обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая, он считает существенными. О других он вправе письменно запросить страхователя. Если страховщик в стандартных правилах не определил существенных обстоятельств, которые страхователь должен сообщить ему или страхователь не ответил на его запрос и все же заключил договор, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены страхователем.

Пункт 3 ст. 834 ГК определяет последствия договора страхования на случай, когда страхователь умышленно сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Такие договоры признаются по иску страховщика недействительными, как сделки, совершенные под влиянием обмана по правилам ст. 180 ГК (см. комментарий к ней). Правила ч. 1 п. 3 ст. 834 ГК не применяются, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Если стороны в договоре страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то соответствующее условие относительно этого объекта определяется стандартными правилами страхования.

Хозяйственный суд, рассматривая иск АСО «Багач» к ООО «Р» о признании недействительным договора страхования, установил, что при заключении договора страхования ответчик уже не являлся владельцем автомобиля, т.к. месяцем раньше этот автомобиль был продан им субъекту хозяйствования Российской Федерации. Суд пришел к выводу, что ответчик сообщил страховщику заведомо ложные сведения о владельце транспортного средства, в отношении которого заключался договор страхования, и на этом основании договор страхования между истцом и ответчиком признал недействительным [19, с. 42].

Из п. 1 ст. 847 вытекает, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным. Однако этот пункт содержит диспозитивную норму, в соответствии с которой стороны своим соглашением могут предусмотреть, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В таком случае договор страхования является консенсуальным.

Пункт 1 ст. 847 ГК предоставляет сторонам право установить, что договор страхования вступает в силу не с момента его заключения, а спустя определенное время, т.е. отсрочить вступление договора в силу. Если это произойдет, то страховщик не вправе до вступления договора в силу требовать внесения страхователем страховой премии и в случае наступления страхового случая до этого времени не обязан выплачивать страховое возмещение.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится диспозитивная норма о «страховании, обусловленном договором», согласно которой страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это правило толкуют неоднозначно. Некоторые считают, что в соответствии с ним договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми.

Правило п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, если только стороны согласовали все существенные условия договора. Естественно, при заключении такого договора ни страховщик, ни страхователь не знают, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, не содержащих такого условия; и может отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК стороны могут предусмотреть в договоре, что после вступления его в силу страхование распространяется лишь на некоторые страховые риски, а на другие страховые риски только спустя некоторое время, например через 4 месяца после вступления договора страхования в силу.

Хозяйственный суд отказал в удовлетворении иска «Белгосстраха» к автопарку о взыскании необоснованно выплаченного страхового возмещения.

Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ответственности владельца транспортного средства. В страховом свидетельстве, выданном 24 октября 2000 года, указан срок страхования начиная с 24 октября 2000 г., 00.00 час. Страховой взнос уплачен ответчиком 24 октября 2000 г. в 12 часов 52 минуты.

В тот же день в 8 часов 30 минут в результате ДТП поврежден принадлежащий ответчику автомобиль. На основании документов о страховом случае истец выплатил ответчику сумму страхового возмещения.

В исковом заявлений истец указал, что выплата страхового возмещения произведена ошибочно, поскольку ДТП произошло до момента уплаты страхового взноса, в соответствии со ст. 847 ГК данное происшествие не является страховым случаем.

Суд пришел к выводу, что страховое возмещение выплачено обоснованно. В решении по делу указано, что поскольку в самом договоре страхования предусмотрен срок его действия, ссылка истца на ст. 847 ГК является неосновательной [5, с. 19].

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК по договору страхования может быть застрахован риск наступления какого-либо события, то есть предполагаемое, вероятное событие.

Пунктом 2 ст. 847 ГК определено, что страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Момент вступления в силу договора страхования, если в нем не предусмотрено иное, определяется уплатой страхового взноса (п. 1 ст. 847 ГК).

По правилу ст. 25 Закона о страховании договор, заключенный после наступления страхового случая, считается недействительным. То есть придать обратную силу договору страхования нельзя.

Согласно ст. 16 Закона о страховании договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства. Принятие страхового свидетельства подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях (п. 2 ст. 830 ГК). Таким образом, договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем страхового свидетельства от страховщика.

В том случае, если момент вступления в силу договора страхования не совпадает с моментом его заключения, стороны согласно п. 2 ст. 847 ГК вправе предусмотреть начало действия страхования в любой момент после заключения договора.

В приведенном выше случае договор страхования вступил в силу в момент уплаты страхового взноса (24 октября 2000 г., 12 часов 52 минуты), поскольку стороны не предусмотрели иное. Данный договор считается заключенным с 24 октября 2000 г., поскольку точное время выдачи страхового свидетельства не установлено. Поэтому стороны вправе были предусмотреть срок действия страхования начиная с 00.00 ч. 24 Октября 2000 г.

1.4 Досрочное прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается досрочно при отсутствии страхового случая, и по объективным обстоятельствам возможность наступления страхового случая отпала, вследствие чего договор страхования утратил всякий смысл. К таким обстоятельствам, в частности, п. 1 ст. 848 ГК относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью [12, с. 239].

При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное прекращение договоров страхования по инициативе, юридических лиц при использовании денежных средств граждан по основаниям, не предусмотренным в этих договорах, влечет наложение штрафа на служебных лиц в размере от пятидесяти до ста базовых величин (ч. 3 ст. 11.23 КоАП РБ).

Договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсутствии оснований, установленных п. 1 комментируемой статьи, по усмотрению страхователя (выгодоприобретателя), хотя к моменту отказа от договора возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 848 ГК, не отпала. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику в письменной форме о своем отказе от договора. Договор страхования, как и любой договор, может быть досрочно прекращен по соглашению сторон (п. 1 ст. 420 ГК).

Таким образом, по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п. 1 ст. 819 ГК).

Отношения по страхованию регулируются довольно значительным количеством как общих (гл. 48, ст. 817-860 ГК), так и специальных норм, которые содержатся в различных по юридической силе (законах, постановлениях Правительства, ведомственных актах Республики Беларусь) специальных нормативных правовых актах и применяются в той части, в какой не противоречат ГК.

Договор страхования двусторонний, реальный и возмездный.

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Глава 2. Виды и формы страхования

2.1 Договор личного страхования

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 820 ГК).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица [14, с. 44].

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица -- по иску его наследников [16, с. 75].

Договор личного страхования является видом типа договора страхования.

Договором личного страхования опосредуется не только добровольное, но и обязательное страхование определенных рисков, в т.ч. и обязательное государственное личное страхование.

Договором личного добровольного и обязательного страхования определяется страхование рисков, перечисленных в пп. 1 п. 2 ст. 819 ГК.

Договор личного страхования, заключенный с нарушением правил ч. 2 п. 2 ст. 820 ГК является оспоримой сделкой, «может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников».

2.2 Договор страхования имущества

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 821 ГК).

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В отличие от заголовка ст. 820 ГК в заголовке ст. 821 ГК «страхование имущества» термин «договор» не использован, хотя в этой статье речь идет о договоре имущественного страхования. Договор страхования имущества (договор имущественного страхования) является видом типа договора страхования. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски, указанные в пп. 2 и 3 п. 2 ст. 819 ГК.

Ни в ГК, ни в других актах законодательства не использован термин «предмет договора страхования», а употребляется «объекты страхования». Ими признаются страховые интересы. Нет оснований различать эти понятия [20, с. 51].

Объектами договора имущественного страхования являются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821-824 ГК). Убытки могут наступить в связи с гибелью или повреждением застрахованного имущества (жилых и нежилых строений, зданий и сооружений, средств транспорта, животных, различного оборудования, сельскохозяйственных посевов и урожая, мебели и т.д.). Страхуются предпринимательские риски (ст. 822 ГК), ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), ответственность за нарушение договора (ст. 824 ГК) и др.

При страховании не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя имеет место частный случай договора в пользу третьего лица. Такой договор может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Объектом страхования имущества является риск утраты (гибели) или повреждения имущества (пп. п. 2 ст. 819 ГК).

Термин «имущество» употребляется в широком и узком смысле. В широком смысле под этим термином понимают совокупность вещей, прав и обязанностей субъекта гражданских правоотношений. В узком смысле этот термин охватывает вещи и их совокупность, ценные бумаги, деньги.

В ст. 821 ГК под имуществом следует понимать имущество в узком смысле.

У собственника имеется интерес в сохранении его имущества и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановленного поврежденного имущества возлагается на арендатора. Последний вправе заключить договор страхования в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя расходы по ремонту имущества при его повреждении согласно договору аренды несет арендатор.

Ссудополучатель вправе застраховать получение по договору ссуды в безвозмездное пользование имущества, поскольку он обязан возвратить имущество ссудодателю. Он также вправе застраховать полученное в пользование имущество, поскольку получает выгоду от использования имущества, которую он может застраховать, чтобы избежать убытков.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), обусловленную договором страховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит или обязуется вносить установленные договором страховые платежи [8, с. 362].

Вопросы имущественного страхования регулируются как общими, так и специальными нормативными правовыми актами (например, Правилами добровольного страхования имущества).

Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или наименование выгодоприобретателя. Заключение такого договора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).

Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним. Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа - страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключается обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки.

2.3 Договор страхования предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников, на случай неисполнения ими своих обязательств (ст. 822 ГК).

Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.

Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования по правилам комментируемой статьи в отношении деятельности, не относящейся к предпринимательской. Такой договор был бы ничтожным. Страхователь не вправе, ссылаясь на ст. 822 ГК, застраховать гражданскую ответственность своего кредитора [8, с. 369].

По правилам ст. 822 ГК может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).

В соответствии со ст. 822 ГК может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.

Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно-финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь).

В силу ст. 860 ГК общие правила ГК применяются к морскому страхованию, поскольку законодательством об этом виде страхования не установлено иное. Согласно ст. 206 Кодекса торгового мореплавания (далее - КТМ) объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, в том числе и прибыль, следовательно, и предпринимательский риск.

Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена [17, с. 24].

В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности [1, с. 78].

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

2.4 Договор страхования ответственности за причинение вреда

По правилам ст. 823 ГК может быть застрахована ответственность за причинение вреда жизни, здоровью других лиц. В данном случае применяются правила п. 2 и 3 ст. 853 ГК.

В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 2 ст. 845 ГК). Такая замена может существенно повлиять на степень страхового риска, поэтому страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска по правилам ст. 849 ГК.