Особенности электронной коммерции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Виды и правила электронной коммерции

1.1 Использование электронной коммерции

1.2 Виды заработка в сети интернет

1.3 Правовое регулирование сделок в Интернет

1.4 Электронные платежные системы

2. Особенности электронной коммерции

2.1 Преимущества и недостатки электронной коммерции

2.2 Перспективы развития электронной коммерции в России

2.3 Первая Российская система расчетов в области Internet

2.4 Технология Web EDI и электронная коммерция на базе языка XML

Заключение

Список литературы

Введение

Экономика функционирует благодаря разнообразным сетям связей между людьми (транспортным, социальным, культурным и др.), которые позволяют им обмениваться информацией, координировать и согласовывать свою экономическую деятельность. Известно, что строительство дорог, судоходных каналов, новых торговых маршрутов и т.п. всегда расширяло контакты людей и обмен информацией между ними. Часто все это давало импульс для кардинальных изменений в экономике регионов, стран и континентов. Но уменьшение пространственных барьеров между людьми само по себе не дает социально-экономических результатов. Они появляются только тогда, когда люди начинают использовать общие для всех правила и нормы поведения, когда между людьми возникает доверие, уважение и ощущение предсказуемости взаимного поведения. После этого можно считать, что между людьми есть устойчивые социально-экономические связи. Интернет “для широких масс”, доступный каждому, появился не так давно, в 1995 г., сразу завоевав бешеную популярность среди представителей коммерческих структур, не говоря уже о компьютерных и научных организациях, для которых Интернет появился гораздо раньше. С технической точки зрения Интернет - это всемирное объединение компьютерных сетей, которые могут связывать компьютеры внутри предприятия (интранет) или же объединять локальные сети различных предприятий, например банков (экстранет). Что касается “наполнения” Интернета, то сегодня наиболее популярны такие ресурсы, как электронная почта телеконференции и Всемирная Паутина (World Wide Web, WWW, Web). С появлением World Wide Web стало возможно не только обмениваться текстовой информацией, но и доставлять пользователю графику, анимацию, звук, видео и вообще все средства современного мультимедиа. Тогда же, в 1994-1995 гг., стали появляться первые интернет-магазины, самый, пожалуй, известный из которых - ставший легендой интернет-бизнеса Аmazon.com, достигший баснословных торговых оборотов.

Информатизация является таким многогранным и динамичным процессом, что ряд ее аспектов остается недостаточно изученным или требует адаптации к современным условиям. Многие сферы информатизации, такие как электронная коммерция, требуют детализации и только начинают подвергаться глубокому изучению. Однако факт все более глубокого проникновения электронной коммерции во все сферы жизни современного общества неоспорим. Сказанное выше подтверждает особую актуальность выбранной для исследования темы.

Цель курсовой работы - изучить понятие, сущность и особенности развития электронной коммерции.

Достижение поставленной цели обусловило необходимость решения следующих задач:

- изучить преимущества и недостатки электронной коммерции;

- рассмотреть основные виды заработка в сети Интернет;

- выявить особенности электронных платежных систем.

Объектом исследования является электронная коммерция, а предметом - ее функционирование, особенности и перспективы развития.

коммерция интернет электронный

1. Виды и правила электронной коммерции

1.1 Использование электронной коммерции

Применение современных Интернет-технологий в бизнесе не ограничивается созданием Web-сайта или электронного каталога с возможностью заказа, а подразумевает использование технологии и накопленного опыта для глубинной перестройки способов ведения деловых операций при помощи Интернет и сопутствующих сетевых компьютерных технологий. Электронная коммерция - это процесс зарабатывания денег с использованием Интернет-технологий. Успех реализации модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:

Выбор верной технологической платформы

Наличие конкурентоспособного продукта

Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов

Если отсутствует хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение современных технологий не приведет к успеху. В первую очередь, использование технологий онлайновой торговли необходимо компаниям, имеющим развитую региональную партнерскую сеть, так как позволит значительно снизить стоимость обработки заказов. На рисунке 1 показаны схемы процесса приобретения товара до и после внедрения технологии электронной торговли в оптовой компании.

До внедрения.	После внедрения.

Рисунок 1.

После внедрения методики работы с региональными партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты на оформление и обработку заказов более чем в 2 раза.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги (digital cash), микроплатежи и электронные чеки.

Одно из наиболее интересных и пользующихся популярностью направлений - книжный бизнес в Сети. Достаточно многие магазины торгуют книгами, но в первую очередь нужно назвать Колибри - самый удачный на сегодняшний день торговый проект в русскоязычной Сети. В отличие от подавляющего большинства российских сетевых магазинов это действительно реально работающий магазин. Если говорить о перспективах книготорговли в Интернет: по проведенному недавно опросу, 40% тех, кто делает покупки в Сети или планирует это, в список приоритетов ставит покупку книг.

Также 40% опрошенных отдали голоса за услугу, которая должна иметь огромный потенциал - это возможность бронирования билетов через Сеть. Эту услугу оказывает сервер Трансинформ, который также работает через систему КиберПлат.

Известная провайдерская служба Демос предоставляет пользователям возможность оплачивать dial-up доступ к Интернету в онлайн-режиме. По результатам опроса, 34% пользователей считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так же будет пользоваться популярностью.

Последнее время достаточно быстро растет количество магазинов, предлагающих компьютеры и комплектующие, программное обеспечение и другую аналогичную продукцию. Как один из наиболее удачных примеров можно привести московский магазин «Икс-МИР».

С быстрым ростом части рынка, ориентированной на информационные услуги, также увеличивается количество сервисов, ориентированных на платное предоставление информации.

Еще одна специфическая категория услуг (и, кстати, по результатам опроса, более всего интересующая клиентов - ее в список приоритетов поставили 50% опрошенных) - это оплата коммунальных услуг, телефона и тому подобного. И такая возможность есть - для пользователей системы «Киберплат» предусмотрен механизм платежных поручений, с помощью которого можно в онлайн-режиме осуществлять подобные платежи.

Также, в соответствии с тем же опросом, 40% пользователей изъявляет желание покупать музыкальные носители - компакт-диски и кассеты, 28% - видеокассеты.

Таким образом, определенное предложение уже существует. Несмотря на различие в масштабах по сравнению с западным рынком, для российских бизнес-структур Интернет - это также средство снижения издержек, оптимизации бизнес процессов. Поэтому электронная коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее влияние оказывает фактор спроса, причем спроса платежеспособного.

1.2 Виды заработка в сети интернет

Заработок в блогах: http://obzorpartnerok.ru/ - пример заработка на блоге.

Ссылки в постах, платные обзоры. Многие блогеры зарабатывают на платных ссылках в конце постов. Такие ссылки ставятся вручную навсегда. Чтобы размещать ссылки в постах и получать за них деньги, нужно зарегистрироваться в Блогуне и J2J.ru -- там вы найдете рекламодателей, готовых платить за ссылки на вашем блоге.

Партнерские программы. Некоторые сайты предлагают получать вознаграждение за привлеченных через сайт клиентов. Обычно после регистрации на их сайте нужно получить ссылку с уникальным параметром, разместить ее на своем сайте и получать свои деньги за тех клиентов, которые перешли на сайт и заказали там что-либо. Партнерские программы сейчас очень распространены -- всегда можно найти подходящую.

Контекстная реклама. Это рекламные объявления, которые показываются на вашем сайте. Вы получаете вознаграждение за переходы с вашего сайта по ссылкам в этих объявлениях. Заработать на контекстной рекламе предлагают поисковые системы Google, Yandex, Webalta и система Бегун.

Продажа текстовых ссылок через автоматические системы можно регистрироваться в системах Sape или Xap и получать деньги за размещение на страницах вашего блога рекламных ссылок. Чем больше страниц на блоге и чем выше его характеристики (ТИЦ, PageRank), тем больше можно заработать.

Прямая продажа рекламы на сайте. Можно получать деньги за размещение на вашем сайте рекламных баннеров и текстовых ссылок, для этого обычно на сайте дается информация о возможности размещения рекламы. Рекламодатель с вами связывается и при договоренности вы получаете деньги за размещение рекламы. Обычно реклама размещается на один или несколько месяцев.

Написание заказных статей или seo-копирайтинг. Можно взяться за написание хвалебных статей о тех или иных сервисах или продуктах. Сначала нужно познакомиться с тем, что предлагает рекламодатель и написать заказную статью, расхваливающую продукт или услугу этого рекламодателя, а он за нее будет платить деньги. Некоторые блогеры берут $10 за 1000 знаков в тексте.

Заработать на написании статей: http://www.textbroker.ru/ - заработок на статьях

В наше время такой способ заработка, как написание статей набирает все больший оборот и сегодня, заработать написанием статей можно довольно приличные деньги. Вообще, написание текстов, как могло бы показаться на первый взгляд, достаточно не легкая работа, требующая от человека определенных знаний и навыков, или некоторого таланта. Однако все подобные сложности не мешают развиваться такой профессии, как копирайтинг. Копирайтинг - это написание текстов, с помощью которых продвигается бизнес, какая-либо идея и даже сам человек. Не смотря на то, что написание текстов, процесс весьма скучный, его конечный результат может быть напротив, весьма ярким и интересным, наверное, по этой в том числе, копирайт привлекает многих людей, конечно, не считая того, что это еще и хорошая работа, которая приносить не малые деньги. Стремительное развитие интернете, появление в сети новых ресурсов диктует свои рыночные условия, благодаря которым, копирайтер имеет работу, а вебмастер получает контент для сайта. Таким образом, написание статей это работа, которая дает двойной эффект и выгоду нескольким сторонам. Сегодня, заработать написанием статей становится намного проще в том плане, что в Рунете существуют специальные биржи копирайтинга, которые, по сути, обеспечивают копирайтера постоянным притоком заказчиков на его работы. Наиболее известная в Рунете биржа копирайтинга ТекстБрокер.ру, которая не только предоставляет, по сути, большое количество рабочих мест, но, что не менее важно, надежность во взаиморасчетах заказчика и копирайтера. Таким образом, эта биржа копирайтинга выступает в роли добросовестного посредника, который обеспечивает надежный и достойный заработок для копирайтера, а заказчику контент для сайта, написанный профессионально и в срок, с применением всех правил, которые предъявляет seo копирайтинг.

Также важным моментом, в этом сотрудничестве, является то, что биржа копирайтинга берет на себя проверку качества статьи, таким образом, риски заказчика сводятся к нулю, а seo копирайтинг принимает характерные черты надежного и качественного продукта. Еще один, очень важный момент, это возможность продать статьи, которые у вас есть в наличии, тем более, что магазин контента, а точнее, существующие в нем готовые статьи пользуются не малым спросом.

Очевидно, что написание статей для россиян работа еще не совсем привычная, по крайней мере, для подавляющего большинства, но, тем не менее, копирайт последнее время все чаще появляется на слуху, как инструмент хорошего заработка. Сегодня, когда в мире бушует финансовый кризис, копирайт может стать дополнительным страховочным элементом для многих людей, а для кого-то, возможно, заработок написанием статей может стать единственным источником доходов.

Торговля информацией в сети интернет:

Чтобы заниматься продажей в Интернет-сети, нужно иметь товар - то, что продаешь. Для этого можно товар создать или купить права перепродажи, зарегистрироваться в качестве партнера и заниматься продажей чужих товаров. Но от перепродажи больших денег не получить - только в качестве приработка. Чтобы зарабатывать крупные суммы, в расчете на обеспечение всей Вашей семьи, Вам нужно будет иметь собственный продукт, отличный от других. Тогда вся прибыль от торговли будет только Ваша! Предположим, продукт Вы создали - теперь нужно сделать сайт, можно небольшой, в две страницы: на первой странице будет характеристика Вашего товара, на второй будет информация, как можно купить и получить товар.

Сейчас в Интернет-сети имеется довольно много разных хостинг-провайдеров, у которых достаточно небольшие расценки (не говоря уж о бесплатных хостингах).

Например, чтобы получить хостинг с местом на диске 50 Мгб нужно заплатить всего 450 руб в год, за что бесплатно можно приобрести доменное имя. Разместить сайт в Интернете также просто, как, например, сделать копию файлов из одной папки на Вашем компьютере в другую.

Прежде чем начать продавать свой товар, нужно завоевать доверие аудитории, которая будет являться потенциальными клиентами. Для этого нужны время и востребованный бесплатный материал. Вот для этого понадобится рассылка. Тогда подписчики и будут являться будущими клиентами. Создание рассылки - процесс творческий, полностью зависит от смекалки.

Итак, осуществив все эти действия, можно продавать свой товар и получать за это деньги.

Заработок на партнерских программах:

Чтобы зарабатывать на партнерских программах порой не требуется иметь свой сайт, хочется рассмотреть некоторые из них:

Баннерные партнерские программы http://banner-in.net - Пример баннерной партнерской программы:

Баннер -- один из преобладающих форматов интернет-рекламы. Предствляет собой графическое изображение, аналогичное рекламному модулю в прессе, но могущее содержать анимированные (редко видео-) элементы, а также являющееся гиперссылкой на сайт рекламодателя или страницу с дополнительной информацией.

При закрытии баннера или при клике по нему, хозяину кода, то есть нам, начисляется некая сумма денег которая копится и при достижении определенной суммы может быть выведена на электронный кошелек.

Кликовые партнерские программы: http://partner.clickunder.ru/ - Пример кликовой партнерской программы

Это особый вид партнерской программы на котором зарабатывают большинство вебмастеров. Принцип работы очень прост, к нам на сайт заходит посетитель, делает клик(в абсолютно любую точку браузера) и его взору открывается реклама за открытие которой нам и платят.

Тизерные партнерские программы http://media-click.ru - Пример тизерной партнерской программы:

Тимзер (англ. teaser «дразнилка, завлекалка») -- не навязывающего характера рекламное сообщение, содержащее часть информации о продукте и построенное по принципу загадки. Тизеры обычно появляются на раннем этапе продвижения товара и служат для создания интриги вокруг него. Маркетинговый приём, основанный на использовании тизеров, называется тимзерной рекламмой. По тизерам переходят пользователи и за это начисляются деньги.

Префиксные партнерские программы: http://www.lostlink.ru/ - Пример префиксной партнерской программы

На подобном виде заработка можно не иметь своего сайта и зарабатывать на ссылках раздавая их друзьям. Перед нашей ссылкой ставится особый префикс например: http://clicktraffa.net/30/ и когда человек проходит по нашей ссылке, которая выглядеть с префиксом она будет так: http://clicktraffa.net/30/http://google.com , он увидит рекламу во фрейме и по закрытии ее нам по уникальному id который в нашем случае 30, то нам на баланс в личном кабинете партнерской программы будет начислена сумма денег, которую в последствии мы сможем перевести либо в электронный кошелек, либо на карту банка.

1.3 Правовое регулирование сделок в Интернет

Интернет не является единым поставщиком телекоммуникационных услуг. По существу, речь идет о совокупности сетей, подчиняющихся некоторым общим правилам, которые определяются особенностями используемой технологии, требованиями государственного регулирования и экономическими факторами. Интернет - иерархическая структура, где каждая из сетей отвечает за трафик, который протекает внутри нее, за передачу его в сети более высокого уровня, а также за свое финансирование.

Можно выделить следующие компоненты управления и регулирования работы в Интернете.

1) Внутренние правила (уставы) сетей, входящих в Интернет. Вопрос о том, «что можно и что нельзя», в Интернете всегда был неоднозначным. Это связано с тем, что Интернет составляют разнородные сети, различающиеся по своим задачам и источникам финансирования. С одной стороны, сети, создаваемые на государственные средства, не должны (но технически могут) использоваться для извлечения прибыли. С другой стороны, все процессы взаимосвязаны, и провести какие-то четкие границы между ними практически невозможно, что приводит к противоречиям. На практике попытки регулирования процессов, связанных с различием источников финансирования, привели к оформлению Правил приемлемого использования (Accepted Use Policy - AUP) для сетей, имеющих бюджетную поддержку.

2) Общественное регулирование Интернета. Основным органом, осуществляющим регулирование Интернета как единого механизма, является Internet Society (ISOC) - сугубо общественная организация, базирующаяся на взносах участников и пожертвованиях спонсоров. Членами ISOC могут быть как частные лица, так и организации (юридические лица). Правом голоса на выборах в управляющие органы ISOC («совет старейшин») обладают только частные лица. ISOC осуществляет такие мероприятия, как ежегодные конференции (INET), выпуск информационных материалов (например, Internet Society News) и поддержку информационных серверов.

3) Технические комитеты в составе Интернета. Одним из ключевых факторов развития Интернета является поддержка системы технических стандартов, на которых базируется эта метасеть (Сеть сетей). Данная деятельность осуществляется техническими комитетами (или комиссиями) Интернета, так или иначе имеющими отношение к ISOC. В число таких комитетов (комиссий) входят:

а) Комиссия по архитектуре Интернета (Internet Architecture Board - IAB) IAB координирует и контролирует исследования и развитие протоколов ТСР/IР. Основная задача данной организации - разработка и оформление стандартов взаимодействия сетевых информационных систем. В рамках IАВ, которая играет роль некоторой «головной» организации, функционирует ряд технических групп (подкомитетов). IАВ имеет статус технического консультативного органа при ISОС.

IЕТF (Internet Engineering Task Force). Организация, непосредственно отвечающая за разработку протоколов и архитектуры Интернета. Конкретная работа ведется в рамках рабочих групп, руководители которых вместе с председателем IETF образуют так называемый IESG (Internet Engineering Steering Group) - нечто вроде «президиума» IЕТF.

IRTF (Internet Recearch Task Force). Эта группа является исследовательским подразделением IАВ, которое концентрируется на развитии перспективных технологий Интернета. При разработке стандартов IETF базируется на предварительных рекомендациях IRТF.

IАNА (Internet Assingned Numbers Authority). Данная организация, также находящаяся в ведении IАВ, ведет реестр всех идентификаторов, связанных с протоколами Интернета, а также поддерживает хранилище документов Request for Comments (RFC). Последние по существу представляют собой стандарты Интернета.

ICERT (Internet Computer Emergency Response Team). Это «добровольческая» организация, специализирующаяся на вопросах безопасности сети. Ее задачами являются: изучение методов, используемых «взломщиками» (хакерами), анализ слабых мест сетевого и операционного программного обеспечения, выработка рекомендаций по обеспечению безопасности Интернета и оперативное распространение этих рекомендаций по сети.

TERENA. Данная организация выходит за рамки чисто технического регулирования Интернета. Она была задумана и создана для нужд межгосударственной координации развития сетей, в том числе и Интернета, в Европе. Соответственно TERENA имеет тесные связи с различными проектами Европейского союза, касающимися развития информационных систем, и в некоторой степени влияет на распределение средств по этим проектам. Представительство в TERENA имеет достаточно «официозный» характер - каждая страна должна решить, какая организация будет представлять ее в статусе «национального члена». Так, от России таковым является Российский фонд фундаментальных исследований.

б) RIPE (Reseaux IP Europeens). Организация, созданная для координации развития IP-сетей в Европе. RIPE поддерживает базу данных по «персоналиям» и организациям, имеющим отношение к сетевой деятельности в Интернете, занимается распределением IP-номеров в европейском регионе, развивает дополнительные технические виды сервиса, касающиеся маршрутизации и системы доменных имен (DNS).

в) InterNIC. Этот центр сетевой информации состоит из трех организаций (Network Solutions Inc., AT&T, General Atomics), в той или иной мере контролирующих ресурсы Интернета, к которым можно отнести IР-номера, доменные имена, справочные службы и хранилища документов по стандартам Интернета.

г) Информационный центр МЕRIC. Это центр специализированной информации, касающейся маршрутизации, оптимизации адресного пространства и пр. Исторически возник как технический центр NSFNET.

4) Особенности ситуации в России. На данный момент система регулирования и контроля Интернета в России находится стадии становления. Создано российское отделение ISOC - «РАЙНЕТ». Определенные функции по регулированию, в частности по сертификации интернет-операторов, будет выполнять интернет-комитет в рамках Ассоциации документальной электросвязи России. Наконец, функции, аналогичные In-terNIC (присвоение IР-номеров, администрирование домена RU, поддержка хранилища документов по Интернету), выполняет Российский НИИ развития общественных сетей (РосНИИРОС). На добровольных началах работает технический комитет, составленный из представителей ведущих российских интернет-операторов (также базируется на РосНИИРОС). В ближайшее время следует ожидать интенсификации процесса создания органов регулирования Интернета с привлечением различных государственных структур (Минсвязи, ФАПСИ, Госсвязьнадзор и пр.). http://www.ecomrus.ru/pravovoe-regulirovanie-sdelok-v-internet.html

1.4 Электронные платежные системы

«Внедрение системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт эффективно не только для банков, но и для экономики в целом, поскольку приводит к существенному повышению скорости обращения денежной массы, качественному усовершенствованию ее учета и контроля, а значит, и оперативного управления, сокращению затрат на поддержание наличного об-ращения». Юрасов А. В. «Основы электронной коммерции-2008».

Одним из основных элементов инфраструктуры электронной коммерции являются платежные системы. Платежная система это совокупность финансовых и информационно-технических средств, участников (организаций), дого-ворных отношений, а также нормативных актов, которые обеспечивают функционирование системы финансовых взаиморасчетов. Любая электронная платежная система должна гарантированно обеспечивать выполнение следующих требований:

конфиденциальность (финансовая информация должна быть доступна минимальному кругу участников, имеющих на это законное право);

целостность информации (сохранность информации и ее защита от несанкционированного изменения);

аутентификация (подтверждение того, что контрагенты (одна из сторон договора) являются теми, за кого они себя выдают);

авторизация (процедура определения наличия средств у покупателя и прав на соответствующее их использование);

безопасность (обеспечение страхования платежей и защита от мошенничества);

поддержка широкого спектра платежных инструментов;

минимизация себестоимости транзакции (банковские операции, состоящие в переводе денежных средств с одного счета на другой);

возможность стороннего аудита и арбитража (осуществление независимых проверок, при необходимости, разрешение спора, связанного с исполнением контракта, по усмотрению третьей незаинтересованной стороны).

Арбитраж -- способ разрешения спора, связанного с исполнением контракта, по усмотрению третьей незаинтересованной стороны.

Аудит -- предпринимательская деятельность аудиторов (физические или юридические лица, имеющие необходимые полномочия на проверку финансовохозяйственной деятельности акционерных компаний) по осуществлению не-зависимых проверок.

Как правило, электронные платежные системы построены или на технологии удаленного управления счетом, или на технологии электронных сертификатов (см. таблицу 1).

Таблица 1. Виды электронных платежных систем

Системы, основанные на принципе управления счетом	Системы, основанные на принципе электронных сертификатов
Системы Клиент-Банк, Интернет-Банк	Смарт-карты
Магнитные карты	Электронные деньги
Электронные чеки

Таблица 2. Классификация типов карт

Тип карты	Характеристика записи информации
Эмбоссированные карты	Эмбоссирование -- механическое выдавливание. Информация наносится на карту рельефным шрифтом при помощи специального аппарата-эмбоссера
Магнитные карты	Карты с кодировкой информации на магнитной полосе
Пропускающие инфракрасные карты	Считывающие устройства для данных карт не содержат движущихся частей и расходных материалов
Карты на основе эффекта Вайганда	Также известны как карты с внутренними проводниками. Они не дают возможности изменения записанной информации. Считывающие устройства не имеют движущихся частей
Карты на основе барий-ферритовой технологии	Используемая технология также называется «магнитное пятно». По сути, аналогичны магнитным картам
Смарт-карты	Карты, оснащенные интегральной схемой памяти и микропроцессором, способным выполнять расчетные операции
Бесконтактные пластиковые карты	Карты, передающие свои информационные данные в непосредственной «близости» (как правило, несколько сантиметров) к считывающему устройству
Оптические карты	Карты с лазерной записью информации. Технология подобна используемой для лазерных компьютерных дисков
Таблица 3. Основные понятия системы взаиморасчетов
Используемое понятие	Краткое определение
Эквайер	Организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания (например, аптеке) за товары и услуги, предоставленные клиенту с оплатой по пластиковой карте
Эмитент	Организация, осуществившая эмиссию (выпуск) пластиковых карт клиентам и отвечающая по всем их платежам
Гарант	Организация, принимающая на себя риски эквайера, вызванные возможной неплатежеспособностью эмитента
Процессинговый центр	Специализированный вычислительный центр, обеспечивающий, наряду с коммуникационными центрами и центрами технического обслуживания, бесперебойное информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы
Стоп-лист	Список не принимаемых к оплате пластиковых карт

Система «Клиент-банк» обеспечивает подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчетным центром банка. «Смарт-карты» -- кредитные карточки со встроенным микропроцессором, обеспечивают многовалютные расчеты.

Платежные инструменты, получившие наибольшее распространение в Интернет-коммерции, это пластиковые карты. В большинстве развитых стран, например в США и Японии, на каждого жителя приходится в среднем по 3-4 пластиковых карты, с помощью которых совершаются две трети покупок.

Предшественниками пластиковых карт являлись чековые книжки, которые получили широкое распространение в конце XIX века. Технология использования чековых книжек довольно проста. Клиент вносит на банковский счет депозит, получает от банка именную чековую книжку и расплачивается чеками в магазинах (или других учреждениях), пока не исчерпает внесенную в банк сумму. Идея кредитной карты была выдвинута Эдуардом Беллами в 1880 году, однако первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году фирмой Mobil Oil и использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты были картонными, данные на них были либо напечатаны, либо выдавлены.

Пластиковая карта -- персонифицированный платежный инструмент, используемый для автоматизации безналичных расчетов (как правило, на розничном потребительском рынке), а также для обналичивания имеющихся на карт счете финансовых средств в специализированных сетях взаиморасчетов (приемных сетях, которые образуют предприятия торговли, сервиса и отделения банков).

Особенностью продаж и выдачи наличных по картам является то, что эти операции осуществляются участниками приемных сетей в кредит -- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а реальные средства по их возмещению поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Банк-эмитент -- банк (как правило, центральный), выпускающий в обращение (эмитирующий) денежные знаки. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью этого банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация -- на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты. Персонализация может включать в себя: электронную запись необходимой информации; цветную печать на карте (надписи, логотипы и т. д.); нанесение рельефных надписей (эмбоссированная карта); печать фотографии держателя.

Персонализированные данные карт, прежде всего, позволяют обеспечить процесс утверждения актов продажи или выдачи наличных по карте, основанный на технологии авторизации. В настоящее время авторизация платежными системами выполняется автоматически: карта помещается в торговый терминал, который считывает данные с карты; кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры -- секретный ПИН-код (ПИН -- персональный индектификационный номер, обычно состоящий из 4 десятичных цифр). После этого терминал устанавливает связь с базой данных платежной системы (онлайновая авторизация) либо осуществляет дополнительный обмен данными с самой карточкой (офлайновая авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь разницей, что функцию торгового терминала выполняет банкомат.

При расчетах держатель карты ограничен рядом лимитов. По характеру лимитов и условиям их использования пластиковые карты классифицируют по нескольким типам:

дебетовая карта (держатель карты заранее вносит на свой счет в банке-эмитенте сумму, размер которой определяет лимит доступных ему средств);

кредитная карта (держатель карты не вносит предварительно свои средства, а получает в банке-эмитенте кредит);

дебетно-кредитная карта (сочетание возможностей первых двух типов карт. До момента израсходования средств на карт-счете карта является дебетовой. Далее происходит кредитование клиента на сумму в рамках установленных лимитов);

корпоративная карта (реализует возможность организаций с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников. Ответственность перед банком по этому счету несет организация);

семейная карта (аналогична корпоративной -- позволяет открыть на один общий банковский счет карты для ближайших родственников);

револьверная карта (карта с возобновляемым остатком. По сути, карта является эквивалентом предоставления клиенту кредитной линии на срок дейст-вия карты).

По материалам, из которых они изготовлены, карты делятся на бумажные, металлические и пластиковые. В настоящее время наиболее распространенный материал -- пластик. Деление по способу записи информации на карту более сложное (см. таблицу 2).

В заключение представим порядок функционирования систем взаиморасчетов по пластиковым картам. Однако для адекватного его восприятия предварительно следует дать определения некоторым используемым понятиям. Для удобст-ва сделаем это с помощью таблицы 3.

Обобщенная схема функционирования платежной системы представлена на рисунке 1.

В этом случае, если точка эквайринга и клиент имеют счет в одном банке, что в Украине встречается довольно часто, схема упрощается (рис. 2).

Рис. 1. Информационные потоки (общий случай)

Рис. 2. Информационные потоки (частный случай).

Основным недостатком использования пластиковых карт является возможность мошенничества с помощью Internet технологий. Принципиально исключить этот недостаток, к сожалению, невозможно. Поэтому следует помнить, что мошенничества с пластиковыми картами в настоящее время носят в основном латентный (скрытый) характер, поскольку наиболее распространенной стратегией мошенников является выполнение транзакций на небольшие суммы. Такие транзакции банки-гаранты тщательно не проверяют, а пострадавшими владельцами карт-счетов они часто остаются незамеченными.

2. Особенности электронной коммерции

2.1 Преимущества и недостатки электронной коммерции

Если розничные электронные магазины для российского рынка это все еще экзотика, то преимущества ведения деловых операций через Интернет многие компании почувствовали уже сейчас. Это стало особенно актуальным в условиях экономического кризиса и связано с преимуществами, которые получит фирма после применения интернет-технологий в своей сфере бизнеса.

Преимущества электронной коммерции:

значительно увеличивается оперативность получения информации, особенно при международных операциях;

значительно сокращается цикл производства и продажи, т.к. больше нет необходимости каждый раз вводить полученные документы, к тому же снижается вероятность возникновения ошибок ввода;

значительно снижаются затраты, связанные с обменом информацией за счет использования более дешевых средств коммуникаций;

использование интернет-технологий электронной коммерции позволяет компании стать более открытой по отношению к клиентам;

позволяет легко и быстро информировать партнеров и клиентов о продуктах и услугах;

позволяет создавать альтернативные каналы продаж, например, через электронный магазин на корпоративном сайте.

Недостатки электронной коммерции:

Товары, которые можно заказать из другой страны электронным способом должны доставляться по воздуху железной дороге автотранспортом либо морем. Таможенные сборы на такие товары удерживаются при пересечении границы точно также как и сборы на такие же товары, заказанные обычным путем.

Однако такие товары как книги, фильмы и музыкальные произведения можно оцифровать и непосредственно переслать потребителю. По мере расширения торговли по Интернету, что может привести к аномальной ситуации. Таможенный сбор может подлежать уплате с книги или CD-диска при пересечении границы, в то время как их оцифрованные версии, доставляемые непосредственно потребителям через Интернет, позволяют избежать уплаты таких сборов. Вероятно, с таких товаров при переводе через Интернет также трудно взимать и налоги (например, НДС и налог с продаж). Применение электронных средств в торгово-коммерческой деятельности вызывает много вопросов правового характера. Например, таких как: Каково происхождение товаров электронной торговли? В каких случаях товар, доставленный с помощью электронных средств, является отечественным и в каких - импортным? Каким образом поступают торговцы использующие электронные средства в тех случаях, когда национальное законодательство либо международные правовые акты в отношении торговых сделок предписывают необходимость заключения контрактов в письменной форме, а также представления оригиналов документов или подлинных подписей? Каким образом можно сохранить аутентичность передаваемого сообщения с тем, чтобы каждая из сторон могла определенно судить об идентичности пославшего сообщение электронным способом или быть уверенной в том, что посланное сообщение не подверглось искажению при передаче? Существование неопределенности в применимости мер принуждения, и возможности возмещения в отношении контрактов, заключенных с помощью электронных средств может явиться препятствием на пути развития трансграничной электронной коммерции.

2.2 Перспективы развития электронной коммерции в России

Электронная коммерция в России не стала пока еще достаточно широко распространенной формой совершения актов купли-продажи и заключения деловых сделок, осуществляемых с помощью Интернета. В настоящее время Россия значительно отстает от развитых стран в разработке и использовании элементов инфраструктуры системы электронной коммерции (напомним: по некоторым оценкам отставание от США составляет 7 лет). Из-за слабости национальной экономики Россия принимает весьма ограниченное участие в формировании нового экономического миропорядка. Основу его составляют, как известно, новейшие информационные технологии, глобальная телекоммуникационная сеть, главным представителем которой является Интернет.

За последние годы в сфере электронной связи осуществилась технологическая революция. Произошло достаточно быстрое развитие систем обмена электронными данными, в том числе и на основе использования стандартов ЭДИФАКТ, электронной почты и Интернета, которые принципиально изменили способы осуществления коммерческих сделок и торговых операций. Процедуры осуществления внутринациональных и интернациональных торговых операций стали более простыми и требующими значительно меньших затрат времени по сравнению с традиционными формами торговли. Важное экономическое преимущество электронной торговли, по мнению директора Центра обработки данных «ИнформВЭС» Министерства торговли России, заключается в том. что «она позволяет снизить издержки обращения на 20-30%, а в отдельных случаях на порядок». Дальнейшее расширение состава стран-участниц Всемирной торговой организации и принятие в ее рамках Соглашения, касающегося основных средств связи, создают реальные и благоприятные возможности для организации и становления глобального (всемирного) рынка электронной коммерции. Россия должна будет учитывать принятые международные требования и рекомендации по данной проблеме.

Российская Федерация не уделяет достаточного внимания решению проблем, связанных с развитием и дальнейшим совершенствованием систем электронной коммерции. Однако и в России функционирует определенное количество электронных магазинов. Товарооборот каждого из них весьма скромный и составляет в среднем $1-5млн. год. Совокупный годовой оборот отечественных электронных магазинов по самым оптимистическим оценкам составил в 2009 г. Примерно 900 млн. рублей. Для сравнения отметим, что согласно данным, приведенным компанией ActivMedia 1пс., товарооборот за 2009 г. достиг в США $134,8 млрд.

Все отечественные электронные магазины сталкиваются с рядом проблем, которые требуют неотложного решения. Среди наиболее серьезных следует выделить такие:

практически полное отсутствие со стороны государственной власти пропаганды идей законности и экономической целесообразности широкого использования систем электронной коммерции (что обусловлено, как утверждают специалисты, «непониманием - от незнания»);

весьма ограниченное количество людей, владеющих электронными кредитными карточками;

недостаточная развитость системы электронных платежей; поэтому в российской действительности пока еще контакт при оплате покупки «человек - человек» остается необходимым и преобладающим;

отсутствие практических рекомендаций, связанных с обеспечением наиболее целесообразного сочетания в использовании известных российских платежных систем с зарубежными платежными системами, что позволило бы обеспечить более высокую надежность и эффективность функционирования российских электронных магазинов;

отсутствие необходимой и достаточно масштабной поддержки со стороны государства в становлении современной инфраструктуры систем электронной коммерции;

невозможность обеспечения достаточно высокого уровня безопасности обмена данными между участниками электронной торговли;

нерешенность проблемы обеспечения эффективной защиты прав на интеллектуальную собственность; особенно это касается тех товаров, которые могут распространяться электронным способом, а значит, и могут быть скопированы;

неразработанность надежных механизмов, гарантирующих необходимую секретность и безопасность осуществления электронной коммерции в открытых сетях;

отсутствие профессионально подготовленных специалистов, способных эффективно работать в системе электронной коммерции (подготовка вузами России специалистов в области коммерции ориентирована преимущественно на традиционные формы проведения торговли);

отсутствие ориентации участников электронной торговли на такую систему цен на товары и услуги, которые удовлетворяли бы требованиям большей части потенциальных покупателей;

слабость правовой базы, призванной регулировать взаимоотношения участников электронной торговли;

отсутствие специальных методик, позволяющих сколько-нибудь достоверно оценить экономическую эффективность создания и функционирования Интернет-компаний (в том числе и электронных магазинов);

2.3 Первая Российская система расчетов в области Internet

На самом деле первой системой денежных расчетов в Интернете появилась система - CyberPlat http://www.cyberplat.ru/ .

Электронную коммерцию часто называют технологией следующего тысячелетия. Это новое направление экономики, которое появилось в 90-х годах благодаря феноменальной популярности сети Internet, развивается невероятными темпами. Так, по прогнозу консультационной компании IDC, в текущем году число пользователей Internet в мире достигнет 100 млн, а общемировой объем сделок в Сети превысит 20 млрд дол. К 2000 г. этот показатель вырастет до 220 млрд дол. Что же представляет собой эта технология, в корне меняющая мировую экономику, политику и повседневную жизнь людей? Согласно общепринятому определению, электронная коммерция - это деловые операции, выполняемые электронными средствами. Таким образом, электронная коммерция охватывает розничную и оптовую торговлю, сделки между предприятиями, а также расчеты внутри одной организации. Единственное, что объединяет эти деловые операции - это то, что все они осуществляются в электронном виде с помощью компьютерных сетей (частных корпоративных или Internet).

До недавнего времени отечественные электронные магазины больше напоминали виртуальные витрины: можно посмотреть товар, узнать его особенности и даже оформить заказ. Но, чтобы заплатить, приходилось идти в банк, на почту или в фирму, владеющую магазином. В результате Internet-магазины теряли своих потенциальных клиентов, так как многие из них покупали нужный им товар совсем у других поставщиков. Причина в том, что в России не существовало системы онлайновой оплаты покупок в Internet-магазинах. Ситуация изменилась только в марте этого года, когда банк "Платина" ввел в эксплуатацию систему платежей CyberPlat. Она пригодится всем компаниям, торгующим в Internet. В настоящее время конкуренция в области торговли очень высока, особенно в крупных городах. Магазин, предлагающий своим посетителям возможность быстро оплатить покупку по Internet, скорее всего, понравится покупателям, не желающим тратить время на поход по торговым точкам. Что касается магазинов, расположенных в регионах, то они смогут охватить большую территорию и привлечь удаленных покупателей.

Рассмотрим систему CyberPlat. Основное ее достоинство - безопасность как с финансовой, так и с юридической точки зрения. Что это значит? Во-первых, CyberPlat основана на широко распространенной технологии криптографической защиты информации с помощью цифровой подписи. Эта технология позволяет не только предохранить информацию от любителей совать нос в чужие дела, но и однозначно определить автора любого сообщения, а также убедиться, что сведения не были изменены во время передачи по Internet. Во-вторых, система CyberPlat основана на комплексе юридических договоров, полностью соответствующих российскому законодательству. Это дает продавцам и покупателям твердую уверенность в том, что существует четкая и определенная законом процедура решения всех спорных вопросов, возникающих при расчетах между участниками сделки. Оператором этой системы является банк "Платина", собственные средства которого превышают 20 млн дол. Этот банк, зарегистрированный в 1993 г., уже пять лет успешно работает на российском рынке. Необходимо подчеркнуть, банк "Платина" всегда проводил консервативную политику формирования своего кредитного портфеля, никогда не вкладывал средства в ГКО и не участвовал в рискованных операциях на фондовом рынке. Это позволило ему обеспечить стабильность в условиях финансового кризиса и еще больше упрочить репутацию надежного банка.

Как же работает система CyberPlat? Если покупатель использует кредитные карточки Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club или JCB, ему нужно прежде всего зарегистрироваться в системе. Для этого необязательно лично являться в банк - достаточно зайти на Web-сайт CyberPlat и заполнить форму, указав свои персональные данные (фамилию, имя, отчество, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон) и реквизиты своей карточки (название платежной системы, номер карточки, дату окончания срока действия карточки, имя держателя карточки в том виде, как указано на карточке). Вся эта информация передается в защищенном виде в банк для регистрации. Следует подчеркнуть, что за сохранность этих сведений отвечает банк, который не предоставляет их магазину при финансовых операциях покупателя. Однако до тех пор, пока клиент лично не удостоверит свою карточку, явившись в банк "Платина" или в организацию-агент, он может совершать покупки лишь в ограниченном объеме (в настоящее время не больше чем на 1000 руб. в месяц).

Если у покупателя нет кредитной карточки, он также удаленно регистрируется на Web-сайте CyberPlat, при этом ему автоматически открывается счет в банке "Платина". Средства на счет можно зачислить наличными через кассу банка или переводом через "Сбербанк" или любой другой банк. Деньги, размещенные таким способом на счете покупателя, могут использоваться не только для расчетов в системе CyberPlat. В настоящее время банк "Платина" предоставляет возможность управлять своим счетом с помощью механизма платежных поручений. Это значит, что покупатели могут не только тратить деньги со счета на покупки в Internet-магазинах, но и использовать их для других целей (перевода в другие банки, оплаты коммунальных услуг и т. д.). Механизм платежных поручений доступен также и покупателям, зарегистрировавшим в системе CyberPlat кредитные карточки. Такие услуги (даже в США они еще только-только начинают появляться) получили название home-banking - управление счетом из дома.

В процессе регистрации в системе CyberPlat пользователь устанавливает на своем ПК специальное ПО "Покупатель", необходимое для работы с системой платежей. Эту программу можно получить на магнитном носителе или загрузить по Internet (бесплатно). Банк гарантирует необходимые телефонные консультации для установки и обслуживания этого ПО в течение срока действия договора.

Необходимо подчеркнуть, что регистрация в качестве клиента - частного лица в системе CyberPlat и установка необходимого ПО осуществляются в режиме on-line, непосредственно через Internet, и занимают несколько минут.

Покупатель может заключить договор также в качестве корпоративного клиента. Такая услуга пригодится организациям, которые хотят предоставить своим сотрудникам возможность выполнять платежи по Internet. В данном случае организация переводит в CyberPlat определенную сумму и распределяет ее по счетам сотрудников. Предназначенное для этого ПО "Корпоративный клиент" позволяет администратору распределять общие деньги по нескольким счетам. Сотрудники сами распоряжаются своим счетом в рамках установленного лимита.

Владельцы же Internet-магазинов, которые хотят получать оплату за товары с помощью системы CyberPlat, должны заключить соответствующий договор с банком "Платина" и установить ПО "Магазин - расчеты". Установку этой программы бесплатно выполняют специалисты банка, которые также помогают интегрировать ее с Internet-магазином. ПО "Магазин - расчеты" легко интегрируется практически с любым Internet-магазином, а его версии сегодня могут функционировать практически на всех используемых в России аппаратных платформах и под управлением большинства операционных систем. Подробный список документов и описание процедуры регистрации представлены на Web-сайте CyberPlat.

2.4 Технология Web EDI и электронная коммерция на базе языка XML

У нового языка XML есть шанс сделать то, чего раньше не удавалось ни одной Web-технологии, -- вытеснить стандарт EDI (Electronic Data Interchange -- электронный обмен данными) и стать основным средством проведения онлайновых коммерческих операций между компаниями.



О своей поддержке XML (Extensible Markup Language -- расширяемый язык разметки) уже заявили несколько начинающих производителей средств электронной коммерции. Ряд крупных поставщиков сетей с дополнительными услугами (value-added networks, VAN), предлагающих своим клиентам возможности электронного обмена данными, также приступили к разработкам в этой области. Все они уверены, что этот отпрыск SGML (Standard Generalized Markup Language -- стандартный язык обобщенной разметки документов) обладает всем необходимым для обеспечения более экономичного, гибкого и интерактивного выполнения функций электронного обмена данными, чем EDI. “Стандарт EDI напоминает мне труп животного, который таскают туда-сюда, -- шутит Расти Гордон, менеджер электронного обмена данными одной из производственных компаний Иллинойса. -- XML, напротив, ассоциируется с живым, юрким, отзывчивым зверьком, способным принести много пользы”.

Язык XML, описывающей порядок использования и хранения данных, способен обеспечить связь между приложениями. В этом он напоминает технологии EDI, которые позволяют мэйнфреймам обмениваться документами, соответствующими стандартам ANSI X12 и EDIFACT. Активную роль во внедрении XML играют фирмы Sterling Commerce (Даблин, шт. Огайо) и General Electric Information Services (Роквилл, шт. Мэриленд). Совместно с целевой группой CommerceNet они изучают возможности взаимодействия этого языка с EDI, ведут разработку стандартных XML-форм для таких деловых транзакций, как заказы товара. Поддержку XML выразила и фирма IBM Global Services (Соммерс, шт. Нью-Йорк). Как заявили ее представители, фирма собирается развернуть новые услуги с использованием этого языка уже в конце нынешнего года. К тому же времени на рынке должны появиться продукты двух начинающих производителей средств электронной коммерции -- фирм Trade'ex Electronic Commerce System и St. Paul Software, которые сделали ставку на развитие технологии XML. Фирма Trade'ex Electronic Commerce System (Тампа, шт. Флорида), выпускающая комплект приложений для обмена данными между компаниями, ведет разработку транспортного протокола Trade'ex Transport Protocol. Его главное назначение -- создание шифрованного канала связи наподобие VPN (виртуальной частной сети) на базе инструментария Jsafe фирмы RSA Data Security. На выставке Internet and Electronic Commerce Expo, организованной фирмой Gartner Group в Нью-Йорке в апреле нынешнего года, технический руководитель Trade'ex Джард Родригес пояснил, что такой канал позволит компаниям обмениваться XML-формами, выполняющими те же функции, что и EDI. Внедрять XML намерена и фирма St. Paul Software (Сент-Пол, шт. Миннесота), выпускающая программы электронного обмена EDI-данными. Как заявили ее представители, уже ведутся работы по организации хранения информации с применением XML. Ожидается, что такой шаг упростит описание получателя документа внутри предприятия. Расходы на ведение деловых операций через сети с дополнительными услугами не по карману многим малым компаниям. В то же время, как следует из отчета фирмы Forrester Research (Кеймбридж, шт. Массачусетс), транзакции на базе XML можно передавать по шифрованным туннелям VPN за полцены, используя для этого общедоступные сети. На сегодняшний день Консорциум World Wide Web выпустил только первую версию спецификации XML, к которой пользователи EDI отнеслись довольно настороженно. Даже такие энтузиасты этого языка, как Гордон, не могут не отметить, что компаний, готовых отказаться от уже развернутых средств электронного обмена данными, найдется не много. К тому же XML сам по себе не способен предложить всего того, что пользователь получает в сетях с дополнительными услугами. Ветераны EDI уже имеют горький опыт несбывшихся надежд. Два года назад было громогласно обещано, что на смену сетям с дополнительными услугами вскоре придет Web EDI. Но прогнозы не сбылись. Предложенная технология копировала существующую модель пакетных передач EDI, а для пересылки HTML-документов через “Всемирную паутину” использовала протокол S/MIME (Secure MIME -- безопасный протокол передачи электронной почты). Такой подход обеспечивал некоторую экономию средств, но нисколько не улучшал уже отлаженного процесса и практически не давал никакого стимула для отказа от существующих систем. Технологию EDI уже использует для пересылки документации своим клиентам фирма Horizon Trading (Вашингтон). Ее исполнительный директор Браунинг Рокуэлл называет сближение EDI и XML “захватывающей интригой”, но предупреждает, что раскол между сторонниками Интернет и XML, с одной стороны, и EDI (а значит, и унаследованных систем), с другой, не приведет к модернизации имеющихся систем. Рокуэлл надеется, что рабочая группа CommerceNet сможет обеспечить совместимость документов на базе XML с традиционными форматами EDI, в том числе с типом данных Х12. “XML обещает очень много, -- считает он. -- Но вот сможет ли этот язык оправдать надежды? Все зависит от того, удастся ли ему достичь критической массы, а если удастся, то сколько времени на это уйдет”.