Программа "Основы финансовой грамотности"

4) Финансовая грамотность - совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

5) Финансовая грамотность - понятие, выходящее за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Понятие финансовой грамотности включает не только знания о финансовом рынке и навыки работы с его инструментами, но и установки, которые являются базисом финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Однако пока знания и навыки долгосрочных стратегий финансового планирования не развиты, сохраняется привычка думать только о сегодняшнем дне.

Согласно исследованию, осуществленному в 2004 году Кембриджским университетом и компанией Prudential Insurance, около 9 миллионов учащихся выпускных классов в британских школах страдают «финансовой фобией» и «сторонятся любой финансовой информации - от состояния банковских счетов до сбережений и страхования».

Результаты опросов 2006 года показали, что 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах. 42% американских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.

Исследование личной финансовой грамотности, проведенное в 2008 г. при поддержке фонда Merrill Lynch Foundation и коалиции Jump$tart Coalition^®, обнаружило, что только 48 % учащихся выпускных классов американских школ могут правильно ответить на вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности[32].

Уровень грамотности оценивается уровнем развития технологий в той или иной стране. Рассматривая основы формирования финансовой грамотности населения в различных секторах финансового рынка, необходимо подчеркнуть, что уровень благосостояния страны является одним из основных факторов, определяющих инвестиционные ресурсы общества, а уровень финансовой грамотности населения - эффективность и качество инвестиционного процесса. Исследования показали, что основными причинами отсутствия инвестиционной активности населения являются:

· неразвитость финансовых институтов;

· недостаток инвестиционных продуктов;

· нехватка понятной и доступной информации;

· недоверие населения к финансовым структурам и правительству;

· низкий уровень доходов основной части населения;

· финансовая безграмотность и низкая культура.

Повышение финансовой грамотности обязательно должно сопровождаться как повышением прозрачности финансовых институтов, так и доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам. Необходим закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой.

Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ в финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться на базовом и более продвинутом уровнях. В развивающихся странах наиболее остро стоит проблема доступа к банковским инструментам, помогающим сберегать и инвестировать свободные денежные средства. По расчетам Мирового экономического форума в настоящее время доля населения планеты, не имеющего доступа к банковской системе, составляет приблизительно 4 млрд.

Повышения финансовой грамотности населения через формирование в сознании людей понимания того, что жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленным. Это создание семьи, рождение детей, покупка квартиры или дома, образование детей, пенсия.

Для достижения повышения финансовой грамотности населения выделяться следующие цели и задачи:

Основные цели:

· Формирование финансовой культуры граждан;

· Формирование полноценной и эффективной образовательной и консультационной системы для обеспечения граждан необходимыми потребительскими знаниями и базовыми навыками на рынке финансовых услуг;

· Формирование у населения адекватного понимания рисков в финансовой и инвестиционной сферах;

· Рост благосостояния и укрепление личной финансовой безопасности граждан.

Задачи:

· Акцентировать внимание общества, бизнеса и государства на проблемах финансовой грамотности граждан;

· Способствовать формированию в обществе стандартов новой финансовой потребительской культуры, предусматривающей активное освоение гражданами современных способов сбережения и инвестирования личных средств на основе легитимных институтов и инструментов;

· Создавать и развивать в обществе атмосферу социального неприятия любых финансовых предложений и услуг, которые находятся вне сферы правового регулирования и выводят граждан из-под защиты Закона;

· Активизировать работу по финансовому просвещению среди школьников и молодежи;

· Разрабатывать, и внедрять методические разработки для поддержки школьных учителей;

· Создавать площадки для взаимодействия широкого круга заинтересованных организаций, компаний, СМИ, НКО и отдельных лиц в сфере финансовой культуры и безопасности граждан;

Согласно отчету по исследованию «Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения» НАФИ, высокий уровень финансовой грамотности населения страны оказывает самое положительное влияние как на экономику государства, так и на уровень благосостояния и доходов его граждан по следующим направлениям:

- повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансового рынка, стабильность рынков;

- способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижению кредитных и репетиционных рисков банков;

- повышает финансовое благосостояние благодаря рационализации семейного бюджета, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи.

- обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

«Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволит человеку не зависеть от обстоятельств, от воли других людей, системы. Образованный человек сам станет выбирать те пути в жизни, которые будут для него наиболее привлекательными, создавая материальную основу для дальнейшего развития общества».

Финансовая грамотность должна рассматриваться как постоянно изменяющееся состояние установок, знаний и навыков, на которые оказывают влияние возраст, семья, культура и даже место проживания. Финансовые цели людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и социально - экономическим статусом человека.

Основой финансовой грамотности, а в дальнейшем и финансового успеха является долгосрочное планирование и принятие взвешенных решений о доходах, расходах и займах. Человек, который не планирует свой личный (или семейный) бюджет хотя бы относительно дорогостоящих покупок, часто склонен к необоснованным тратам.

Вопреки довольно распространенному мнению, бедным, у которых на счету каждый рубль (доллар, евро, юань), финансовая грамотность нужна не меньше, а то и больше чем богатым, так как для них (бедных) она становится вопросом выживания и роста. И, напротив, в истории было немало талантливых и в пору своего творческого расцвета очень богатых людей, которые умирали в приютах для бедных, обремененные многочисленными долгами, именно потому, что не обладали финансовой грамотностью. Грань между богатством и бедностью гораздо тоньше, чем кажется, а финансовая грамотность фактически является водоразделом между ними.

Финансовая грамотность неразрывно связана с государством, так как именно оно внедряет финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Участники финансовых отношений не вправе изменять их предписания и вынуждены им следовать, в этом заключается национальная идентичность финансовой грамотности.

2.2 Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

Анализ научных работ зарубежных исследователей позволяет сделать вывод о том что, к настоящему времени в мире накоплен определенный положительный опыт и продолжается активная работа в целях мотивации населения на получение знаний и повышения в области финансовой грамотности.

В рамках исследования проблемы повышения уровня финансовой грамотности был изучен опыт ряда иностранных государств. Долгосрочные программы повышения уровня финансовой грамотности существуют во многих странах мира, таких как США, Великобритания, Германия, Австралия, и др. При изучении зарубежного опыта особое внимание уделялось программам направленным на общеобразовательные школы, колледжи и институты.

Исходя из того, что на сегодняшний день самым крупным и развитым фондовым рынком в мире является рынок США. Поэтому, анализируя мировой опыт, целесообразно опираться на достижения в области формирования финансовой грамотности населения этой страны.

Отличительными чертами американского финансового рынка являются:

· прозрачность и доступность;

· понятное и обоснованное прогнозирование;

· очень развитая сфера розничных финансовых услуг;

· активное и широкое консультирование, выдача рекомендаций.

Именно опыт США доказывает, что финансовая индустрия значительно выигрывает от образованных и требовательных покупателей. Более половины американского населения торгуют напрямую на фондовых биржах, более 90 % активно инвестируют свои денежные средства, более 98 % хорошо информированы о фондовом рынке. В настоящее время в этой стране разрабатывается и действует множество программ на разных уровнях (федеральных и местных, общественных организаций, ассоциаций, союзов, партнерств и пр.), используются самые разнообразные формы и методы повышения уровня финансовой грамотности населения.

Наиболее популярной на федеральном уровне является программа "Финансовая грамотность в США". Ее цель - максимальное привлечение населения к обучению в области финансов, а также получение им практических знаний и навыков для принятия грамотных финансовых решений на протяжении всей жизни. Координирование и финансирование указанной программы осуществляется федеральными властями совместно с частным бизнесом.

В США была сделана ставка на экономическую грамотность в рамках формального образования. Формирование основ экономической грамотности там начинается с пятилетнего возраста и продолжается вплоть до окончания общеобразовательных школ, что позволяет заложить юным гражданам все необходимые базовые знания и навыки в области финансов вне зависимости от их дальнейшего образования и выбранной профессии.

Экономическая грамотность в указанном периоде формируется по следующим основным уровням (Приложение Г):

К-01: Детский сад и начальная школа;

К-04: 2 - 4-е классы;

К-08: 5 - 8-е классы;

К-12: 9 - 12-е классы.

В соответствии с федеральными стандартами в процессе изучения экономики учащиеся школ приобретают ключевые знания в области финансового рынка и инвестирования средств. Дети знакомятся с такими понятиями, как "инвестиции", "сбережения", "роль государства в экономике" и др., уже начиная с первого класса общеобразовательной школы.

Обязательное изучение экономики во Франции, где закладываются основы экономической грамотности, начинается в колледжах, которые посещают дети от 11 до 15 лет. Глубже экономика изучается в старших классах лицеев (после 15 лет) в рамках предмета "Экономика и социальные науки". Программа указанного предмета включает:

· демографические понятия (рождаемость, продолжительность жизни, смертность, структура населения по возрасту и полу);

· эволюция форм и функций семьи;

· социальная структура современного общества;

· организация и деятельность промышленных и сельскохозяйственных предприятий;

· экономические функции государства;

· формирование национального дохода и его распределение;

· государственный бюджет;

· денежно-кредитная система;

· проблемы сбережения и инвестирования и др.

Основу курса составляют проблемы национальной экономики. Однако целый ряд вопросов рассматривается в глобальном масштабе. Следует отметить, что указанный предмет изучается не во всех лицеях, подавляющее число лицеистов знакомится с основами экономической грамотности на уроках такого предмета, как "Граждановедение".

Во многих странах мира активно предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в рамках существующих предметов, изучаемых в учебных заведениях. Успешный пример интеграции знаний в области личных финансов в курс математики может служить опыт Франции, приведенный в (Приложении Д).

Передовая практика показала, что "преподавание экономики на междисциплинарной основе путем включения экономического материала в различные курсы на протяжении всех лет обучения дает более высокий эффект, чем преподавание отдельного курса экономики".[27]

В выпускных классах Франции математические знания учащиеся применяют в процессе изучения курса "Счет и его практическое применение". При этом значительно расширяется сфера приложения ранее усвоенного математического материала:

· задачи становятся более сложными;

· содержание задач теснее связывается с практикой;

· темы, включенные в программу, позволяют воспринять математику не в форме особой области научного знания, а как практический инструмент для получения навыков исчисления.

В разделе программы "Коммерческая деятельность" учащиеся знакомятся с процедурой купли-продажи, коммерческой документацией, проверкой денежной и товарной наличности, с понятиями "нетто", "брутто" и т.д. В учебных пособиях содержатся сведения об отечественной и иностранной валюте, о правилах наличных и безналичных расчетов и т. п.

Аналогичным образом изучаются темы "Расчеты стоимости проезда различными видами транспорта", "Смета на постройку дома", "Расходы семьи на питание и содержание жилища", "Расчет доходности инвестиций", "Права и обязанности налогоплательщика" и др.

Возможность видеть предмет во взаимосвязи с окружающим миром является основой модели экономического образования в Швеции. Максимальное сближение экономических образовательных программ с жизнью (из североевропейских стран) имеет место в Финляндии, где целями образования и воспитания провозглашены индивидуальное развитие личности и подготовка к жизни в обществе, особое внимание сосредоточено на установлении тесного контакта процесса обучения с бизнесом. Аналогичная методика претворяется в жизнь и образовательной системой Германии. Модель "продуктивного" экономического образования начала активно применяться в образовательных системах Китая, Японии и др.

Продуктивное образование предусматривает возможность участия в работе различных фирм и предприятий. Правительства многих стран Западной Европы поощряют владельцев различных организаций (предприятий, банков, страховых и инвестиционных компаний), которые принимают участие в экономических образовательных программах. Если учащимся предоставляется место в фирме, то владелец платит меньше налогов. Организации, активно принимающие участие в обучении и воспитании подростков, широко рекламируются и пользуются уважением со стороны сограждан.

Продуктивное обучение и воспитание подростков осуществляются путем:

· их приобщения к деятельности разнообразных фирм вне учебного процесса;

· организации их работы в фирмах в рамках учебного процесса;

· создания учебных фирм-тренажеров при образовательных заведениях.

Целью "предпринимательского образования" в Великобритании является предоставление школьникам необходимых знаний и навыков, как для организации бизнеса, так и приобщения к реальной жизни. На государственном уровне разработана система финансирования школьных мини-предприятий, причем финансируют их наряду с Государственным банком спонсоры и родители. Следует отметить, что указанной деятельностью охвачены от 30 до 60 % учащихся, выделяются два периода наибольшей активности: 9-12 лет и 15 - 17 лет. При обучении используются разнообразные формы организации труда: производственный кооператив, компания, школьная фабрика, магазин, кафе, биржа и пр. Опыт направлен не столько на зарабатывание денег, сколько на познание мира бизнеса и финансов. По мнению британских ученых, существует преемственность в отношении к деньгам между родителями и детьми, важную роль играет воспитание и генетическая предрасположенность.

Деловые экономические игры, имитирующие самые разнообразные ситуации, постоянно проводит для 14-15-летних школьников итальянский банк "Сберегательные кассы Ломбардии". Участники таких игр учатся анализировать производственный механизм предприятия, бюджет, кредитование, конъюнктуру рынка, приобретают навыки планирования, инвестирования и пр. Победители получают не только ценные подарки, но и знания о различных отраслях производства и секторах финансового рынка.

Особого внимания заслуживает опыт Республики Казахстан и Польши как бывших социалистических стран. А это значит, что, несмотря на ряд национальных особенностей, им, как и России, пришлось столкнуться с проблемой переориентации мышления граждан со стандартов плановой экономики на рыночные.

Уровень жизни, как и развитость экономики, в Республике Казахстан на сегодняшний день, безусловно не самый высокий, но темп рост как уровня финансовой грамотности населения, так и развития финансовых рынков в целом, впечатляет. В опыте Республики Казахстан наиболее примечательным является широта охвата, общедоступность и в том же время централизованность Программы повышения финансовой грамотности населения. Так за 2007-2010 гг. во всех областных центрах, созданы и функционируют Информационно-образовательные центры для населения, работает бесплатная горячая линия.

Выпущена обучающая компьютерная игра, которая позволяет участнику расширить свои финансовые знания в банковской, страховой, пенсионной сферах, РЦБ, а также на практике раскрывает игроку принципы и механизмы биржевой торговли. Игра создана как для ПК, так и для мобильных устройств, доступна для скачивания с Интернета и пересылке по электронной почте.

В эфире телекомпании «Казахстан» продолжается выход обучающей программы «Азбука Капитала», направленной на обучение населения использованию различных финансовых инструментов. В прайм-тайм транслируется телевизионное обучающее ток-шоу «Ваш выход». Программа затрагивает широкий круг вопросов, касающихся всех финансовых секторов рынка: банковского, пенсионного, страхового, а также рынка ценных бумаг. В ток-шоу принимают участие герои с реальными историями, компетентные эксперты, аналитики, психологи.

Еженедельно выходит программа на государственном языке, направленная на обучение населения основам финансовой грамотности и информирование о мероприятиях, реализуемых в рамках Программы. На ряде центральных и региональных телевизионных каналах продолжается трансляция обучающих фильмов и роликов на государственном и русском языках, пропагандирующих необходимость повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности.

Создана обучающая литература, которая носит методический характер и распространяется в школах, ВУЗах, библиотеках, образовательных центрах. Во всех регионах страны проводятся бесплатные обучающие семинары, посвященные формированию минимального необходимого уровня финансовой грамотности.

Выпускаются обучающие брошюры, направленные на предоставление практических советов по использованию финансовых инструментов и услуг, при этом не носящие рекламного характера и соответственно содержащие объективную информацию.

Создан Клуб частных инвесторов, основной задачей которого является организация диалога потенциальных и начинающих инвесторов с участниками рынка ценных бумаг. В Клубе ежедневно проводятся как заседания (неформальные дискуссионные встречи, тематические тренинги и семинары), так и выездные встречи, которые позволяют охватить наиболее активное в экономическом плане население - студентов, молодых специалистов, сотрудников среднего звена.

В ведущих ВУЗах республики продолжается проведение лекций о фондовом рынке для студентов выпускных курсов. Среди старшеклассников школ планируется повсеместное введение адаптированной экономической дисциплины, поскольку было практически доказано, что ученики школ с экономическим уклоном, обучающиеся по специальным экономическим программам, на 23% лучше ориентируются в финансовой грамотности.

По решению Правительства массовое внедрение преподавания в старших классах средних школ дисциплин финансовой грамотности способствует подготовке молодежи к эффективному управлению своим личным капиталом, к правильному распределению, сбережению, накоплению и инвестированию финансов с подросткового возраста, что в целом будет сопутствовать повышению финансовой грамотности населения в целом.

Польский опыт реализации программы повышения финансовой грамотности населения примечателен тем, что главным инвестором повышения финансовой грамотности в стране выступает Национальный банк Польши, который имеет в департаменте банка специальный отдел экономического образования. При этом банк на свое усмотрение отбирает предлагаемые любыми организациями программы повышения финансовой грамотности и сертифицирует их. Это представляется ценным поскольку с одной стороны сертификация является для граждан гарантом качества получаемой информации, а с другой стороны позволяет всем заинтересованным организациям принять участие в повышении уровня финансовой грамотности населения.

Национальный банк Польши также контролирует и следит за наличием учебных и разъяснительных материалов в рекламных и маркетинговых программах финансовых компаний и банков. Финансирует обучение журналистов, школьных учителей (которые потом обязаны провести соответствующее обучение в своей школе), создание обучающих методик, призы лучшим учителям, проведение дня сбережений и многое другое.

Центром финансовых рынков Научно - исследовательского института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ был глубоко изучен и проанализирован опыт развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения многих стран мира, проанализированы наиболее интересные и эффективные программы, методики, образовательно-информационные продукты, используемые для решения этой проблемы. Проведенное исследование показало, что к настоящему времени в мировом сообществе практически не осталось государств, которых в той или иной степени не затронула рассматриваемая проблема.

Важной особенностью зарубежных подходов к вопросу образования в сфере личных финансов, на которой необходимо заострить внимание является то, что необходимость и способы сбережений на старость разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется с началом участия в различных пенсионных программах.

Следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности молодого понимания проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.

Хороший уровень финансовой грамотности необходим каждому человеку не только для достижения его личных финансовых целей, но и для обеспечения жизненного цикла. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

2.3 Анализ текущей ситуации развития финансовой грамотности в РФ

Финансовая грамотность населения Российской Федерации находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия в России класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан России, угрозы для стабильности финансовой системы, и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения России. Более 70 лет развития страны в рамках социалистической экономической модели и идеологии практически стерли у большинства граждан России какое-либо представление о даже относительно простых финансовых продуктах и услугах. Переход страны к рыночной экономике застал большинство россиян совершенно неподготовленными к современным концепциям финансовых рынков и не способными принимать правильные финансовые решения. Ситуацию усугубили денежные реформы, проведенные государством в начале 90-х годов двадцатого века, многочисленные финансовые пирамиды и финансовый кризис августа 1998 года. 17 лет развития рыночной экономики в России, не привели к радикальному повышению уровня практической финансовой грамотности населения. Финансовые знания и умения распространены крайне неравномерно. При этом типичные пробелы в области финансового образования, характерные для развитых стран, находят свое отражение и в России.

Как свидетельствуют данные ряда исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким. Даже сравнительно простые финансовые продукты могут оказаться сложными для граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности. Характерной особенностью, выявленной в ходе исследований, является наличие двух крайностей в восприятии гражданами уровня своей финансовой грамотности. Существует категория граждан, представители которой полагают финансовые понятия весьма сложными для понимания и считают уровень своей финансовой подготовки недостаточным, в то время как граждане другой категории зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов, не осознают степень своей неосведомленности. В результате граждане и той и другой категории принимают необоснованные финансовые решения, или становятся жертвой финансовых злоупотреблений и мошеннических схем.

Одной из существенных проблем, связанных с недостатком образования и навыков в области финансов, является отсутствие планирования личного или семейного бюджета. Большая часть граждан не осуществляет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, несмотря на то, что такие ситуации вероятны даже в благоприятные периоды экономического развития страны. В результате, значительное количество граждан может столкнуться и сталкивается с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем. Налицо отсутствие какого-либо финансового планирования, что создает условия, при которых даже небольшое увеличение инфляции или рост уровня безработицы, а часто и простое изменение жизненных обстоятельств граждан может поставить их перед финансовыми трудностями. По оценкам Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) не ведет учета своих доходов и расходов, а более 73% граждан России не имеет никаких сбережений.

Несмотря на активную экспансию потребительского кредита, доля россиян, воспользовавшихся за последние два-три года какими-либо кредитами, по данным социологических исследований, на сегодняшний день составляет только 37%. По оценкам Фонда «Общественное мнение» (ФОМ) 62% населения никогда не пользовались кредитами.

Дополнительный риск, связанный с невысоким уровнем финансовой грамотности, заключается в том, что физические лица, взявшие кредиты, в силу своей финансовой неграмотности могут оказаться не в состоянии отдать кредит. Как показывают социологические исследования ФОМ, даже среди тех граждан, которые воспользовались кредитом, уровень практической финансовой грамотности также остается невысоким. Большинство информацию о кредите получили прямо на месте покупки товара и принимали решение ситуативно, не только не сравнивая условия получения кредита с другими кредитными продуктами, но и не анализируя последствия принятия дополнительных долговых обязательств для семейного бюджета. В такой ситуации неудивительным является тот факт, что более 15% взявших кредит заемщиков - физических лиц считает, что невозврат банковского кредита не является преступлением. Еще хуже дело обстоит в отношении страховых компаний, обман которых не считают преступлением более 28% респондентов.

Для домохозяйств складывается опасная ситуация, которая заключается в формировании, своего рода, «финансовой ловушки». В рекламе люди много слышат о кредитах, ипотеке, депозитах, акциях и других финансовых инструментах. Люди видят, что потребительскими кредитами, ипотекой пользуются соседи, знакомые, «жизнь в кредит» превращается в «обычную практику». Все это создает «ощущение компетентности», снижает психологический порог входа на финансовый рынок для миллионов домохозяйств, создает видимую легкость принятия решений и условия для массовых финансовых ошибок. Поток информации в СМИ в условиях разворачивающегося глобального финансового кризиса усугубил данную ситуацию. Социологические опросы показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности, при отсутствии роста объективного показателя финансовой грамотности. У граждан России почти не происходит «естественного накопления рыночного опыта». Красноречивый парадокс: несмотря на фиксируемый социологическими опросами низкий уровень доверия граждан к финансовым институтам (последствия 1998 года, опыта МММ и т.д.) люди легко становятся жертвами финансовых пирамид. По данным ФСФР России, только в 2008 году на территории РФ выявлено около 50 компаний, имеющих в своей деятельности признаки финансовых пирамид. При этом, по данным социологических опросов, распознать признаки финансовой пирамиды способны менее трети россиян.

В России так и не создана массовая культура ответственных инвестиционных решений. Есть низовой запрос широких кругов населения на практические финансовые знания, но та информация, которая транслируется «сверху», малоэффективна, непонятна, не превращается в практический навык.

Очень непростая ситуация складывается с информированностью граждан России о пенсионной реформе и планированием пенсионных сбережений. По данным НАФИ, примерно две трети россиян в трудоспособном возрасте считают, что размер государственной пенсии в будущем будет недостаточным, однако 41% граждан не рассчитывают по достижении пенсионного возраста привлекать дополнительные источники доходов кроме государственной пенсии или затрудняются в оценке своей возможности иметь таковые. Многочисленные социологические исследования показывают: суть пенсионной реформы непонятна гражданам, для широких слоев населения вопрос пенсионного обеспечения, особенно, в перспективе, кажется непрозрачным и непонятным. Существующая отчетность Пенсионного фонда России перед застрахованными лицами в системе обязательного пенсионного обеспечения абсолютно непонятна большинству граждан России и вызывает раздражение вне зависимости от количества денег на их индивидуальных лицевых счетах.

Населению не предъявлена перспектива: что дальше будет с пенсиями? В отношении перспектив пенсионной системы требуется сформулировать четкую стратегию и начать проведение широкой разъяснительной работы. Пенсионеры - наиболее активная часть избирателей, непрозрачность судьбы пенсионной системы может превратиться в политический фактор.

В последнее время в связи с нарастанием в Российской Федерации проблем, связанных с глобальным финансовым кризисом, ситуация существенно обострилась. Предшествовавший кризису бум потребительского кредитования, появление в стране в результате «народных» IPO относительного широкого класса частных инвесторов, вложения которых существенно обесценились, очередная мягкая девальвация национальной валюты и сокращение международных резервов РФ, непонятная для большинства населения пенсионная реформа обуславливают необходимость принятия на государственном уровне мер немедленного и долгосрочного реагирования, направленных на радикальное изменение ситуации в области финансовой грамотности населения. Вопросы, связанные с радикальным изменением ситуации в области финансовой и потребительской грамотности населения Российской Федерации, должны быть срочно включены в приоритеты государственной политики.

Обобщая данные социологических исследований и анализируя наиболее острые проблемы, связанные с недостаточным уровнем финансовых знаний и навыков граждан, можно сформулировать следующие наиболее острые и критические проблемы, приводящие к ошибкам в принятии инвестиционных и финансовых решений населением (домохозяйствами), и требующие немедленных решений в рамках программы повышения финансовой грамотности:

· отсутствие (или предельно короткий горизонт) планирования семейного бюджета, отсутствие семейных стратегий планирования доходов - расходов;

· неспособность населения принимать взвешенное, основанное на анализе всей доступной информации решение в отношении использования тех или иных финансовых продуктов или услуг, спонтанность принятия финансовых решений;

· сохраняющийся у населения патерналистский стереотип мышления, стремление переложить ответственность за свои финансовые решения на государство;

· неумение населения адекватно оценивать риски;

· недостаточная информированность граждан о возможностях инвестирования и ведения операций на финансовых рынках;

· отсутствие правовых знаний в области защиты прав потребителей на финансовых рынках;

· недоступность для большинства граждан профессионального финансового консультирования;

· отсутствие понятной и доступной информации о пенсионной реформе, отсутствие привычки и навыка планирования пенсионных сбережений.

В Российской Федерации на сегодняшний день реализуется Общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», целью которой является формирование в России полноценной и эффективной образовательной и консультационной системы для обеспечения граждан необходимыми потребительскими знаниями и базовыми навыками на рынке финансовых услуг (Приложение Б).

В рамках Программы реализуются проекты и проводятся мероприятия, направленные на повышение финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Основные направления реализации Программы:

· создание интегрированного информационно-познавательного Интернет-портала по основам личных финансов и инвестиций;

· выпуск и распространение информационно-просветительских и образовательных изданий (брошюры, книги, справочные пособия и т.д.);

· выпуск и распространение учебных видеофильмов;

· подготовка учебно-методической литературы для старшеклассников и учителей экономики;

· разработка интерактивных методик преподавания основ финансовой грамотности в школах России;

· проведение публичных информационно-консультационных мероприятий для различных категорий слушателей (мастер-классы, конференции, семинары);

· повышение квалификации журналистов неспециализированных СМИ с целью массового продвижения правил личной экономической безопасности граждан на рынке финансовых услуг;

· создание постоянно действующих и передвижных экспозиций в региональных музеях по истории акционерного дела, финансов, а также форм и методов сбережения и инвестирования в дореволюционной России;

· выпуск и распространение ежемесячного информационно-познавательного журнала для потребителей финансовых услуг;

· создание региональных информационно-консультационных центров Программы.

В рамках Программы реализуются проекты и проводятся мероприятия, направленные на повышение финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Создатели Программы планируют сделать основной акцент в работе на молодежь, в среде которой отмечается наиболее высокий запрос на повышение потребительской финансовой эрудиции.

Однако на сегодняшний день не все направления Общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России» реализуются, так в Сибирском федеральном округе, в частности в г. Красноярске на постоянной основе доступен лишь Интернет-портал, где представлена безусловно актуальная информация, однако не адаптированная для различных слоев населения. Представленный материал не рассчитан на создание системного представления о финансовых рынках и не способен сформировать полноценного участника финансовых отношений.

Доступ к мировой сети Internet также дает возможность совершенствования финансовой грамотности и через другие образовательные сайты (Приложение А). Например «Азбука финансов», которая представляет собой как цикл статей на темы личного финансового планирования, инвестирования, страхования, налогообложения, пенсионных сбережений изложенные доступным языком, так и он-лайн консультации, методики обучения, основанные на материале, изложенном в основных разделах, ссылки на другие полезные источники информации.

Сайт проекта «Центр финансовой грамотности» ориентирован на все слои населения, его задача - дать инструменты для эффективного денежного планирования, принятия ответственных финансовых решений, обеспечить финансовую безопасность для любого человека, не обладающего специальным образованием. На сайте можно найти полезные советы для принятия взвешенного решения о выборе и покупке кредита, а также основные механизмы взаимодействия с кредитными организациями.

Над решением актуальных проблем связанных с дефицитом финансовых знаний у среднестатистического гражданина работает «Школа Аксакова» где публикуются видеолекции президента Ассоциации «Россия», депутата Государственной думы Анатолия Аксакова, выкладываться статьи, материалы других экспертов Ассоциации региональных банков России.

Ряд проектов запущены для определенных слоев населения: «Школа личных финансов для родителей», созданная для помощи родителям в освоении «домашней науки о деньгах», на сайте проекта простым и доступным образом изложены основополагающие навыки обращения с деньгами, без которых невозможно финансовое процветание. Проект Академии народного хозяйства «Финансовая грамотность ориентирован на молодёжь. Данный проект в развлекательной форме позволяет подготовиться к принятию финансовых решений, от которых зависит собственное благополучие и близких людей, и получить базовое представление о мире финансов, выбрать оптимальный для себя финансовый инструмент.

Вообще проектами, ориентированными на Повышение финансовой грамотности населения Российской федерации занимаются многие международные организации (Всемирный банка, Европейский банк реконструкции и развития, Международный валютный фонд, Международный форум лидеров бизнеса (IBLF), фонд Citi и др.), отечественные институты (Институт развития финансовых рынков, Национальный фонд содействия финансовой грамотности, Российский Микрофинансовый Центр, Национальная лига управляющих и др.). Кроме того в настоящее время повышением уровня финансовых знаний занимаются коммерческие банки, управляющие и страховые компании, негосударственный пенсионные фонды, однако зачастую вышеназванные организации используют возможности обучения как инструмент продвижения собственных продуктов.

Развитие российских программ повышения финансовой грамотности населения осложняется в первую очередь отсутствием согласованности действий, отсутствием стандартов, предъявляемых к обучающим пособиям и программам. Более того для широкой аудитории большинство программ повышения финансовой грамотности населения доступны через Internet, что само по себе требует как навыков владения персональным компьютером, так и подключения к «всемирной паутине». К сожалению сегодня далеко не каждый человек, живущий в России, особенно в регионах, удовлетворяет даже двум вышеназванным условиям, что автоматически отсекает от программ пенсионеров, часть людей старшего поколения и социально-неблагополучное население.

Однако даже делая ставка на молодое поколение, как более доступной, мобильное и готовое к переменам следует учитывать, что далеко не каждым из них осознанна потребность в повышении уровня финансовой грамотности, а это значит, что, несмотря на доступность программ, многие не воспользуются ими, поскольку не считают это нужным для себя. Поэтому следует помнить, что для реального изменения уровня финансовой грамотности следует в первую очередь сформировать осознанную потребность в каждом отдельно взятом гражданине в получении подобных знаний. Если данное условие будет выполнено, то человек в дальнейшем уже сам сможет получать и развивать необходимые знаний в сфере финансовой грамотности.

Если финансовая грамотность - это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения, то она может рассматриваться в трех аспектах:

- теоретическом, как освоение экономической теории;

- практическом, как привитие определенных навыков экономического поведения;

- этическом, как овладение системой ценностей и моральных норм, адекватных той или иной экономической системе.

Таким образом, личность не только приобретает знания, понятия, представления о финансовых рынках, но и усваивает поведенческие стереотипы, нормы, основными ориентирами для которых являются критерии экономического успеха

3. Разработка школьной программы «основы финансовой грамотности» для учащихся 9-11 классов

3.1 Анализ существующих программ повышения финансовой грамотности населения

Анализ программ и проектов в области финансовой грамотности населения разных стран показал, что наилучшие результаты показывают системы обучения, действующие на инновационной основе, образующие необходимую предпосылку для подготовки населения к непрерывному образованию, способствующие не только к приобретению знаний, но и формированию навыков их эффективного применения.

Исходя из зарубежного опыта, можно выделить следующие целевые аудитории населения и индивидуальные подходы обучения к каждой группе:

- население старшего возраста, обладающее низкой финансовой грамотностью использования банковских продуктов, в т.ч. впервые обратившиеся в банк за кредитом, размещением депозита, получением банковской карты и т.д.;

- молодежь (учащиеся школ, вузов), которая только формирует свои потребности в банковских услугах;

- население, которое испытывает объективные сложности в погашении существующих кредитов (в т.ч. те, к которым обращаются сотрудники коллекторских агентств);

- все категории среднего класса, имеющие постоянную работу и задумывающиеся о способах управления личными финансами.

Исследование зарубежного опыта показало, первое и самое простое, что можно сделать для решения пробмы финансовой неграмотности, это:

- обеспечить единое понимание и подход к финансовому образованию населения на всех уровнях (от правительства, департаментов образования, губернаторов до школ, педагогов);

- принять финансовое образование как государственную проблему во всех ключевых структурах;

- активно информировать о последствиях финансовой неграмотности;

- предусмотреть льготы и поощрения за инициативы и активное участие в программах финансового образования с учетом интересов каждой ключевой структуры и территориальной единицы.

На следующем этапе:

- необходимо создать экспертные группы для оперативного исследования и экспертизы методов и информационных материалов по личным финансам, представляющих интерес для учащихся разных возрастов, выявления наиболее эффективных, а также учета и тиражирования передовой практики;

- на этой базе сформировать профессиональный центр ресурсов и учебных моделей для разных возрастов для помощи педагогическому составу и их удобству;

- активно использовать технологии мотивации обучения;

- подходить к преподаванию персональных финансов творчески, создавая междисциплинарные уроки, а также используя определенные темы в рамках преподавания математики, чтения, социальных исследований и пр. предметов;

-создать для этих целей государственно-частное партнерство.

Начинать формирование экономической грамотности лучше в школе, где относительно легче усвоить знания, необходимые для будущей жизнедеятельности: «...лучше обеспечить минимум экономической грамотности на этом этапе жизни, чем бороться против стихийно полученной экономической грамотности в дальнейший период жизни»

В мире не существует единого взгляда на стандарты обучения финансовой грамотности. Школьное образование имеет наибольший охват детей и учащейся молодежи, и во многих странах мира предпринимаются попытки введения финансовой грамотности в качестве самостоятельного предмета или в рамках существующих предметов, изучаемых в школах. Практически доказано, что ученики школ с экономическим уклоном, обучающиеся по специальным экономическим программам, на 23% лучше ориентируются в финансовой грамотности. Однако пока нельзя говорить о массовом внедрении финансовой грамотности в школьное образование.

Родители в большинстве случаев не могут обучать основам финансовой грамотности своих детей, так как сами не обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами.

Практика также показала, что успешная интеграция финансовой грамотности в систему образования зависит от наличия:

1. программ, гармонично вписывающих необходимые финансовые знания в программы обучения, при этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами (проблемами) обучаемых;

2. кадров для формирования необходимых знаний у учащихся, что предполагает организацию надежной и эффективной системы содействия в подготовке кадров;

3. стимулирующих механизмов, как для учащихся, так и преподавателей.

Считается, что обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы. Чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки. Учащиеся в возрасте 7-13 лет вполне способны воспринять финансовые понятия, изложенные простым языком и на доступных примерах.

· Финансовая грамотность, так же как и любая другая, воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков. Формирование полезных привычек в сфере финансов начиная с раннего возраста поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни.

Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни. [22]

Программы, направленные на формирование финансовой грамотности порастающего поколения, могут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость.

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности молодежи, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия. Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовое образование молодежи способствует принятию грамотных решений, минимизирует риски и, тем самым, способно повысить финансовую безопасность молодежи. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.

Цель финансового просвещения молодежи - доставка понятной качественной информации «точно в срок» до каждого нуждающегося в ней потребителя.

Финансовая грамотность - это совокупность способностей, которые, хотя и приобретаются в процессе финансового образования в школе и вузе, но осваиваются и проверяются на практике в течение жизни.

В целом ряде стран программы и проекты по повышению финансовой грамотности населения призваны способствовать формированию национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте.

В решении указанной проблемы очень важны предельно точное понимание и однозначные трактовки понятия «уровень финансовой грамотности», так как это позволяет смоделировать национальную систему финансового просвещения, содержание предмета и методов обучения, т.е. «что преподавать» и «как просвещать» невозможно понять без точного определения понятия «финансовая грамотность».

Ключевыми моментами национальных стратегий являются: актуализированное определение финансовой грамотности, определение новых сфер компетенций населения, уточнение целевых групп населения, обследование и оценка текущего состояния действующих учебных программ, методик и просветительских мероприятий и, главное, выработка дальнейших планов для государственных, общественных и частных организаций.

Изучение проблемы развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения показало, что Россия, как и многие зарубежные государства, начала этот процесс с отдельных инициатив общественных и коммерческих структур. Однако уже на данном этапе остро ощущается необходимость как контроля над ним, так и координации усилий всех заинтересованных организаций и ведомств. Мировая практика показывает, чем скорее к указанному процессу подключается государство, тем успешнее решается проблема.

Исследование показывают, что такой целевой группе, как дети и учащаяся молодежь уделяется особое внимание. На нее сориентировано почти две трети действующих образовательных схем и информационно-образовательных продуктов. Актуальность обучения рассматриваемой возрастной группы возрастает в связи с очень низкой осведомленностью молодежи в финансовых вопросах, подтверждаемой данными целого ряда обследований, проведенных в разных странах. Результаты обследований показывают, что молодые люди в большинстве своем не откладывают средства на будущее, предпочитают хранить свои деньги в копилке, имеют задолженность.