Программа "Основы финансовой грамотности"

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Сущность и исторические особенности формирования финансовых рынков в Российской Федерации

1.1 Сущность, структура и функции финансовых рынков

1.2 Исторические особенности развития финансовых рынков, продуктов и инструментов в РФ

1.3 Факторы влияющие на развитие финансовых рынков

2. Российский и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

2.1 Понятие и необходимость повышения финансовой грамотности населения

2.2 Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

2.3 Анализ текущей ситуации развития финансовой грамотности в РФ

3. Разработка школьной программы «основы финансовой грамотности» для учащихся 9-11 классов

3.1 Анализ существующих программ повышения финансовой грамотности населения

3.2 Этапы формирования программы для муниципальных образовательных учреждений по предмету «Основы финансовой грамотности»

3.3 Программа предмета школьного компонента «Основы финансовой грамотности»

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Новые времена ставят перед нами новые задачи, так с приходом рыночной экономики объективной необходимостью для российского общества стало повышение финансовой грамотности, как ключ к развитию финансовых рынков и повышению конкурентоспособности экономики. Более того, сегодня каждый гражданин должен осознавать, что в первую очередь он сам в ответе за защиту своих интересов от финансового мошенничества, от него зависит его будущее финансовое благополучие.

В последнее десятилетие во многих развитых и развивающихся странах мира все большее внимание уделяется проблематике повышения финансовой грамотности населения. Процесс повышения финансовой грамотности населения, который начался в различных странах в форме отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых продуктах и услугах, постепенно развился до уровня национальных программ и стратегий, а также наднациональных инициатив ЕС, Всемирного банка, и других международных организаций.

Ускоренное развитие процесса повышения финансовой грамотности населения является вполне закономерным, поскольку надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния. Финансовое образование необходимо всем категориям граждан. Детям оно дает представление о ценности денег, закладывает фундамент для дальнейшего развития навыков планирования бюджета и сбережений. Молодежи финансовое образование может помочь в решении проблемы финансирования образования или решения жилищной проблемы через финансовое планирование, привлечение и эффективное управление кредитными ресурсами. Финансовая грамотность необходима взрослым гражданам для управления личными финансами, оптимизации соотношения сбережения - потребление, оценки рисков и принятия разумных решений при инвестировании сбережений, при пользовании различными финансовыми продуктами и услугами, и, конечно, для планирования пенсионного обеспечения. Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошеннических действий в области финансов. Финансовая грамотность населения способствует притоку средств граждан в экономику страны, развитию конкуренции на финансовых рынках и укреплению финансовой стабильности.

Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми весьма сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. Как следствие отсутствия у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета домохозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур, в обществе идет накопление значительных диспропорций и рисков, способных перерасти в проблемы национального масштаба.

Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения кардинально выросла в условиях развернувшегося глобального финансового кризиса, когда проблемы непосильной долговой нагрузки, отсутствия сбережений на «черный день», неспособности предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений многократно обострились и усилились.

Особую актуальность вопросы повышения финансовой грамотности имеют для Российской Федерации. В силу особенностей исторического развития страны большинство населения России не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансовых рынков и возможностях инвестирования на них, но и испытывает колоссальное недоверие к институтам финансовых рынков.

Недостаточная теоретическая разработанность и практическая значимость данной проблемы для российской экономики обусловили выбор темы работы, предопределили её цель и задачи.

Цель диссертационного исследования - разработать программу по предмету «основы финансовой грамотности» для муниципальных образовательных учреждений города Красноярска.

Для реализации указанно цели были поставлены следующие задачи:

· рассмотреть исторические особенности формирования финансовых рынков в РФ;

· проанализировать отечественный и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности;

· исследовать уровень финансовой грамотности учащихся 9-11 классов муниципальных образовательных учреждений г. Красноярска;

· проанализировать существующие программы, курсы и учебные пособия, для муниципальных образовательных учреждений, направленные на повышение финансовой грамотности учащихся;

· разработать программу по предмету «основы финансовой грамотности» для муниципальных образовательных учреждений города Красноярска (на примере МОУ СОШ №75).

Новизна работы заключается в том, что до настоящего времени в муниципальных образовательных учреждениях г. Красноярска не изучался предмет «Основы финансовой грамотности». Базовые знания экономики даться учащимся в форме факультатива или интеграции в другие предметы.

Объектом исследования является уровень финансовой грамотности населения в России. Предметом программы повышения финансовой грамотности населения.

Теоритическими основами для написания исследования, послужил отечественный и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения.

В исследовании использованы методы анализа и информационные технологии.

Работа состоит из трех глав. В первой главе рассматривается сущности исторические этапы и факторы формирования финансовых рынков в РФ.

Во второй главе описание существующих подходов в различных странах мира в области повышения уровня финансовой грамотности, дается понятие финансового образования и финансовой грамотности, а также обобщаются результаты исследований проблем финансовой грамотности в Российской Федерации.

В третьей главе содержится анализ имеющихся программ повышения финансовой грамотности населения, разработка и программа предмета школьного компонента «основы финансовой грамотности».

1. Сущность и исторические особенности формирования финансовых рынков в Российской Федерации

1.1 Сущность, структура и функции финансовых рынков

Финансовый рынок представляет собой организованную или неформальную систему торговли финансовыми инструментами. На этом рынке происходит обмен деньгами, предоставление кредита и мобилизация капитала. Основную роль здесь играют финансовые институты, направляющие потоки денежных средств от собственников к заемщикам. Товаром выступают собственно деньги и ценные бумаги. Финансовый рынок, таким образом, предназначен для установления непосредственных контактов между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Основной функцией этого рынка является трансформация бездействующих активов в капитал. Процесс аккумулирования и размещения финансовых ресурсов, осуществляемый финансовой системой, непосредственно связан с функционированием финансовых рынков и деятельностью финансовых институтов. Если задачей финансовых институтов является обеспечение наиболее эффективного перемещения средств от собственников к заемщикам, то задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Понятие финансового рынка настолько многогранно, что без разделения его на сегменты понять принципы его функционирования невозможно. Рис 1. Структура финансового рынка.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Рисунок 1.- Структура финансового рынка

Таким образом, в зависимости от типа финансового института, а также вида финансовых инструментов финансовый рынок складывается из четырех взаимосвязанных сегментов:

1) фондового рынка или рынка ценных бумаг;

2) денежного рынка или рынок банковских услуг;

3) валютного рынка;

4) страхового рынка.

Рассмотрим общие свойства характерные финансовым рынкам:

- финансовые инструменты;

- наличие специфических субъектов (проф. участники);

- регулятор;

- правила (не только законодательство: федеральное, ведомственное, региональное, так же существуют внутренние правила и нормы)

- открытость информации;

- наличие современных технологий.

Выделяют следующие функции финансовых рынков:

- коммерческая функция, связанная с получением прибыли от операций на данном рынке;

- ценовая функция, при помощи которой обеспечивается процесс формирования рыночных цен, их постоянное движение и т.д.;

- информационная функция, на основе которой рынок производит и доводит до своих участников информацию об объектах торговли;

- регулирующая функция, связанная с созданием правил торговли и участия в ней, порядка разрешения споров между участниками, установлением приоритетов и образованием органов управления и контроля;

- инвестиционная функция, т. е. аккумулирование временно свободных денежных ресурсов, превращение их в инвестиции и направление на развитие перспективных отраслей экономики;

- перераспределение права собственности с помощью пакетов ценных бумаг, прежде всего акций;

- обслуживание государственного долга через развитый рынок государственных ценных бумаг;

- перераспределение финансовых рисков посредством операций хеджирования;

- повышение ликвидности различных долговых обязательств через их секьюритизацию;

- спекуляция.

Макроэкономические задачи финансовых рынков состоят в следующем:

· обеспечение оперативного распределения финансовых ресурсов, дополняющего процесс бюджетного распределения;

· мобилизация временно свободных денежных средств государства, юридических и физических лиц, с последующим их использованием в интересах, как непосредственных участников соответствующего рынка, так и экономической системы общества в целом;

· обеспечение децентрализованного регулирования экономики на отраслевом и территориальном уровнях.

Основными признакам современных финансовых рынков можно считать то, что:

- в экономически развитых государствах обеспечивают перераспределение основной части финансовых ресурсов общества;

- характеризуются исключительно жестким уровнем конкуренции между распорядителями, определяющий их преобразование из «рынка продавца» в «рынок покупателя»;

-централизованно регулируются и контролируются государством в лице уполномоченных им специальных финансовых органов;

- усиливается процесс интеграции (в отдельных случаях - прямого сращивания) между отдельными рынками.

Наряду с общими характеристиками финансовых рынков, существуют индивидуальные функции для каждого из четырех сегментов. В дальнейшем в работе будут рассматриваться три основных рынка: фондовый страховой и банковский.

Фондовый рынок - это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) фондовых ценностей, т.е. ценных бумаг.

Инфраструктура рынка ценных бумаг - это совокупность специализированных учреждений, организаций, технологий, законодательных норм и традиций, с помощью которых обслуживаются операции с ценным бумагами.

Существует несколько классификации рынков ценных бумаг:

· по характеру движения ценных бумаг (первичный, вторичный);

· по виду ценных бумаг (рынок облигаций, фондовый рынок);

· по форме организации (биржевые и внебиржевые).

Можно выделить следующие основные функции рынка ценных бумаг:

1. Фондовый рынок исполняет роль регулировщика инвестиционных потоков, обеспечивающего оптимальную для общества структуру использования ресурсов. Именно через рынок ценных бумаг осуществляется основная часть процесса перетока капиталов в отрасли, обеспечивающие наибольшую рентабельность вложений. Курс акций на вторичном рынке изменяясь под воздействием рыночного спроса предложения, определяет цену первичного рынка, который, в конечном счете только и важен для производства, так как именно на предприятия могут получить средства на развитие. На развитых рынках успех или неудача молодого предприятия часто бывают обусловлены темпами подписки на его ценные бумаги.

2. Фондовый рынок обеспечивает массовый характер инвестиционного процесса, позволяя любым экономическим агентам (в том числе обладающим номинально небольшим инвестиционным потенциалом), имеющим свободные денежные средства, осуществлять инвестиции в производство путем приобретения ценных бумаг. Концентрация оборота ценных бумаг на фондовых биржах и профессиональных посредников позволяет инвестору облегчить процедуру осуществления инвестиций.

3. Фондовый рынок очень чутко реагирует на происходящие и предполагающиеся изменения в политической, социально-экономической, внешнеэкономической и других сферах жизни общества. В связи с этим обобщающие показатели состояния рынка ценных бумаг являются основными индикаторами, по которым судят о состоянии экономики страны.

4. С помощью ценных бумаг реализуются принципы демократии в управлении экономикой на микроуровне, когда решения принимается путем голосования владельцев акций.

5. Через покупку-продажу ценных бумаг отдельных предприятий государство реализует свою структурную политику, приобретая акции «нужных» предприятий и совершая таким образом инвестиции в производства, важные с точки зрения развития общества в целом.

6. Фондовый рынок является важным инструментом государственной финансовой политики; основным рычагом, через который реализуется данная функция, является рынок государственных ценных бумаг, посредством которого государство воздействует на денежную массу и, следовательно, на расширение или сокращение уровня ВВП.

Страховой рынок - составная часть финансового рынка, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на лицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продута определена правильно.

К инфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся ею. Таким образом, организации инфраструктуры страхового рынка представляют собой совокупность различных коммерческих и общественных организаций, деятельность которых служит обеспечению эффективного функционирования страхового рынка и создает условия для нормального функционирования производителей страховых услуг - страховых (перестраховочных) организаций. Среди многих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять сбытовые структуры: агенты, брокеры, новые продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности, т.е. организации, занимающиеся предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, оценкой рисков и ущербов, консалтингом и рекламой, наукой и образованием в области страхования, а также информационные агентства и общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

1. Компенсационную благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

2. Накопительную или сберегательную функцию обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

3. Распределительную функцию страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4. Предупредительную функцию страхового рынка, которая непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

5.Инвестиционную функцию страхового рынка, которая реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Денежный рынок (рынок банковских услуг) -- на этом рынке происходит покупка и продажа денег.

Участниками денежного рынка являются с одной стороны лица, предоставляющие деньги на срок до одного года (кредиторы), а с другой стороны - лица заимствующие деньги на определённых условиях (заёмщики). Одной из категорий участников рынка являются финансовые посредники - лица, посредством которых денежные средства переходят от лиц, предоставляющих денежные средства, к лицам, получающим денежные средства. Предоставление денежных средств возможно без финансовых посредников.

В качестве кредиторов и заёмщиков на денежном рынке выступают:

- банки;

- небанковские кредитные организации;

- предприятия и организации различного типа - юридические лица;

- физические лица;

- государство в лице определённых органов и организаций;

- международные финансовые организации;

- другие финансово-кредитные учреждения.

В качестве финансовых посредников на денежном рынке выступают:

- банки

- профессиональные участники фондового рынка (брокеры, дилеры, управляющие компаний)

Банк - финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

· иерархичность построения;

· наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

· упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

· взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

· наличие процессов управления.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством

Банковская система в рыночной экономике исполняет, таким образом, три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей, которая обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом.

2. Банки наряду с другими финансовыми посредниками направляют сбережения населения к фирмам и коммерческим предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального банка Российской Федерации, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы при соответствующем росте объема производства обеспечивает постоянство уровня цен. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости и роста реального объема производства.

Таким образом финансовый рынок представляется как эффективный механизм функционирования экономики, инструмент мобилизации финансовых ресурсов, сбережений населения и оптимального перераспределения средств.

1.2 Исторические особенности развития финансовых рынков, продуктов и инструментов в РФ

В середине 90-х гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой.

Рассмотрим некоторые особенности развития банковского сектора в 90-е:

- политизированность ведущих банков;

- чрезмерно высокая зависимость банков от рынка ГКО;

- специфическая структура собственности, позволявшая полностью контролировать деятельность банка одной связанной группе лиц (организаций);

- низкий уровень капитализации банковской системы;

- крупные начальные затраты при развитии стандартных банковских услуг;

- демонетизация операций реального сектора, ограничившая возможности расширения ресурсной базы коммерческих банков и снижавшая спрос на банковские кредиты;

- вынужденный переход ведущих банков на заимствования за рубежом;

- негативные последствия конкуренции в условиях снижения процентных ставок;

- высокий уровень кредитного риска, усиливавшегося в результате роста неплатежей в российской экономике.

Низкий уровень доверия к банковской системе в российском обществе был серьезно подорвано в 90-е годы в результате банковских кризисов, дефолта, а также, открытого мошенничества строителей так называемых "финансовых пирамид".

Проанализировав историю развития банковского сектора в 90-е можно выделить следующие особенности построения современной банковской системы России.

1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом численности кредитных учреждений. В конце 80-х гг. многие считали, что найдены правильные пути быстрейшей реорганизации банковского дела. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной части. Коренное же изменение качественных параметров работы банков, их отношений с предприятиями, организациями, учреждениями и населением еще не произошло и находилось лишь на начальной стадии становления. Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами поставило под вопрос возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 г. прекратили свое существование не только ряд мелких, но и отдельные крупные банки. В 1995-1998 гг. свое существование прекратили больше банков, чем было создано новых. За 1996-1998 гг. было отозвано более 1000 банковских лицензий.

2. Общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только начинают зарождаться. Недостаточна специализация банков, особенно функциональная. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

3. Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования развивался быстрыми темпами, гораздо быстрее, чем в Центральной и Восточной Европе. Если в 2000 году кредитование практически не существовало, то с 2003 по 2007 годы ежегодный рост объема кредитов, предоставляемых финансовыми учреждениями населению, составлял в среднем 94%. Таким образом, объем кредитования населения увеличился с 3% совокупного кредитного портфеля в 2000 году до уровня, превышающего 20% в 2008 году. Такой быстрый рост сопровождался ростом рисков. За последние годы размер просроченных кредитов увеличился с 1,3% в 2005 году до 4,1% в 2008 году.

В тоже время, согласно статистике, 60 млн. россиян сегодня не пользуются услугами банков. Доля малого и микробизнеса составляет 15-20%.

На протяжении нескольких лет в России происходит ускоренное развитие сектора банковских услуг для населения. На рынке появляются новые кредитные и депозитные продукты, множество новых услуг, электронные сервисы. И хотя наблюдается заметный рост спроса на банковские услуги, то же время, без повышения информированности населения о банках и банковских услугах, о правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться.

В России более 3 тыс. малых городов и около 200 тыс. муниципальных образований - и каждое нуждается в качественных и доступных финансовых услугах.

Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков уже говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной кредитной ставке, а кто-то, наверное, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать. Население не подготовленное и не привыкшее брать кредиты и просчитывать ситуацию на несколько лет вперед, сейчас, безусловно, находится в тяжелейшей ситуации, когда реальность жестко диктует свои правила возврата денег.

Слабая защита прав потребителей и недостаточная финансовая грамотность заемщиков может подорвать качество кредитного портфеля и потенциально всей банковской системы. Ставится задача по раскрытию информации потребителям. Раскрытие информации лежит в основе любой эффективной программы защиты прав потребителей в секторе финансовых услуг. Так, прежде чем принять решение о приобретении определенных финансовых услуг, потребитель должен получить о них внятную информацию. А после ее приобретения потребителя следует четко информировать относительно любых изменений условий по данной услуги. С тем, чтобы он мог отказаться от ее приобретения без штрафных санкций, если такие изменения его не удовлетворяют.

Современное состояние фондового рынка определял и определяет ряд объективных и субъективных факторов, среди которых решающим является политика государства в отношении этого важнейшего рыночного института. Становление в России рыночных отношений привело не только к трансформации существовавших ранее форм и методов управления, изменению технологии функционирования товарных и финансовых рынков, модернизации всех сфер экономики. Свое второе рождение получили некоторые виды экономической деятельности, которые не требовались в условиях административной экономики, в частности фондовый рынок.

В начале 1990-х годов биржи возникли по всей территории страны. Это были товарные биржи. На торги выставляли лес, сахар, электронику, бумагу, стройматериалы, хлеб, автомобили, компьютеры и множество других товаров. Россия выбилась в мировые лидеры по количеству бирж, их насчитывалось более 1000. Конечно, большинство из них не были классическими биржевыми структурами. Многие из бирж, по сути, были просто ярмарками, где торговали реальным товаром. Но свою роль стимулятора торговли они сыграли. Люди стали забывать о столь ненавистном дефиците продовольственных и промышленных товаров

С началом процесса приватизации в 1993 г. в Москве открылась Московская международная фондовая (ММФБ) и Московская центральная фондовая биржи (МЦФБ). Учреждается Ленинградская фондовая биржа. К торговле ценными бумагами приступили Сибирская, Балтийская и Нижегородская фондовые биржи. Первое время фондовые биржи часто были открыты для всех, с правом платного участия посетителей, не являющихся членами биржи. Иногда практиковался обычный аукцион.

Классического фондового рынка тогда еще не существовало. Биржам надо было бороться за выживание. В 1993 году большинство товарных бирж стали торговать всенародно известными ваучерами (свидетельствами о приватизации), кредитами и денежными ресурсами, брокерскими местами, ценными бумагами на предъявителя, а также суррогатами ценных бумаг. К таким, например, относились печально известные билеты МММ.

Фондовый рынок тогда переживал болезнь роста, обращение псевдо-активов, суррогатов ценных бумаг. Самыми популярными были билеты МММ, с помощью которых известный математик Сергей Мавроди построил гигантскую пирамиду. В процессе ее раскрутки массовая реклама сулила доходы до 1000% годовых, устоять перед которыми не могли даже самые стойкие инвесторы. В годовом отчете ЦРУБ за 1994 г. можно прочитать интересные строки, характеризующие билеты МММ: «За билетами МММ прочно утвердилось определение «полиграфическая продукция МММ». Однако же на протяжении долгого времени они являлись самой популярной бумагой. Появление билетов разных номиналов, постоянное изменение руководством МММ внешнего вида билетов, частые отказы принимать к оплате собственные выпуски билетов, лихорадочные броски курса их скупки-продажи в пунктах МММ, все это привело работу на рынке билетов в разряд самых рисковых, но и самых доходных операций. Билеты МММ являлись самой крупной составляющей в обороте ЦРУБ и давали в те годы примерно 40-50% оборота всех фондовых бирж России. Но неоправданные доходы и необеспеченные бумаги имеют недолгую жизнь: в 1994 году пирамида рухнула, оставив миллионы вкладчиков без средств и надолго отвадив инвесторов от фондового рынка.

В 1995 г. начала свою деятельность Российская торговая система (РТС), на которой торговались акции первых приватизированных российских предприятий. По замыслу ее создателей, она была ничем иным, как компьютерной внебиржевой системой. Аналогичным РТС можно назвать американский компьютерный рынок NASDAQ. Основными участниками РТС стали брокеры, члены Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР). Деятельность РТС, которая была построена с учетом международных стандартов, позволила вернуть доверие организованному рынку ценных бумаг. Однако слабыми ее местами были отсутствие гарантий исполнения сделок, а также ориентация на обслуживание крупных брокерских компаний с иностранным участием. Тем не менее, до 1998 года на РТС заключалось более половины сделок с российскими акциям.

В 1996-1998 гг. фондовый рынок в России активно развивается, улучшается его структура, на деятельность российских бирж влияют мировые достижения и тенденции. Все биржи и торговые системы используют электронные торговые системы, а не механизм зального голосового аукциона.

В эти годы усиленно развивается рынок корпоративных ценных бумаг российских предприятий, и в 1997 г. рынок акций стал более привлекательным для инвесторов, чем рынок государственных ценных бумаг. Об этом свидетельствует динамика доходности. Так, если в 1995 г. самую высокую доходность можно было извлечь из вложений в ГКО, то по мере увеличения объемов корпоративных акций доля этого сектора фондового рынка растет, а по госбумагам падает. Однако структура фондового рынка России оставалась неуравновешенной. Нормально функционирующий фондовый рынок состоит из двух основных слагаемых: рынка корпоративных ценных бумаг и рынка государственных ценных бумаг. В большинстве стран соотношение емкостей рынков государственных и корпоративных ценных бумаг составляет примерно 1:2. В России же к 17 августа 1998 г. это соотношение составляло 10:1.

Главными причинами «перекоса» соотношения в сторону рынка государственных ценных бумаг оставались экономический кризис и невыгодность производственных инвестиций, инфляция, а также сверхвысокие процентные ставки на рынке государственных ценных бумаг

К особенности формирование российского фондового следует отнести выпуск акций при преобразовании государственных предприятий в акционерные общества в процессе приватизации. В России массовая приватизация привела к появлению в обороте огромного количества ценных бумаг, однако для мирового рынка такой путь расширения фондового рынка не характерен. Обычно в странах с развитой рыночной экономикой приватизируемые предприятия уже являются акционерными обществами, контрольный пакет акций которых (т.е. пакет, дающий возможность полного контроля над предприятием) принадлежал до приватизации государству.

Еще одной особенностью формирования фондового рынка в России стала эмиссия федеральными органами части государственных ценных бумаг не для привлечения денежных средств, а с целью придания более цивилизованно рыночной (как следствие, и более ликвидной) формы государственным долгам. Именно с этой целью были эмитированы облигации Внутреннего государственного валютного займа и Казначейские обязательства. Как и акции приватизированных предприятий, эти «нестандартные» государственные бумаги заложили основы современного фондового рынка.

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение - Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.

Принятое в июне 1990 г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принят Закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка.

Так же в 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ.

В состав «Росгосстраха» вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах остается пока крупнейшей национальной страховой компанией. На его долю приходится 12% общего объема страховых премий, а в сотню крупнейших компаний входит 16 фирм систем «Росгосстраха».

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в России явились:

1) Укрепление негосударственного сектора экономики;

2) Рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) Сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Напряженность возникла до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускорились процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и других финансовым показателям страховщиков. Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования.

В 2001 г. Российский страховой рынок показывал устойчивые тенденции к росту, по всем четырем основным видам страхования (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование экономических рисков)подкрепленные по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами.

После периода устойчивого роста валовых объемов страховых премий от 79,8 млрд руб. в 2000 г. до 149,4 млрд руб. в 2003 г. при одновременном и опережающем росте страховых выплат с 2005 г. происходит резкое снижение объемов страховой премии до 25,3 млрд руб. В связи с изменением налогового законодательства и усилением контроля со стороны Федеральной службы страхового надзора ликвидируется значительная доля «схемного», неклассического страхования жизни на российском рынке. В этот период происходит очищение и оздоровление рынка, доля «схемного» страхования в 2005-2007 гг. снижается с 76 до 18% общего объема, классическое страхование жизни возрастает с 6,1 млрд до 18,5 млрд руб. Одновременно выделяются основные сегменты классического страхования жизни: «корпоратив», «розница» и «кредитное страхование».

1.3 Факторы, влияющие на развитие финансовых рынков

На деятельность финансовых институтов влияют различные факторы, которые можно разделить на две основные группы, факторы внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности работы финансовых рынков. (Таблица 1.)

Подробнее рассмотрим элементы внешних и внутренних факторов финансового рынка.

Таблица 1- факторы внешней и внутренней среды финансовых рынков

Факторы
Внешние	Внутренние
Государственно-политическое окружение.	Инфраструктура финансовых рынков
Коньюктура мирового финансового рынка.	Ресурсы финансовых институтов: · финансовые; · трудовые; · материальные.
Технологическое окружение.	Финансовые продукты и услуги.
Конкуренция.	Система продаж финансовых продуктов и услуг
Финансовая грамотность населения.	Наличие специально обученного персонала

Подробнее рассмотрим элементы внешних и внутренних факторов финансового рынка.

Инфраструктура финансовых рынков представляет собой обслуживающий процесс производства службы, структуры финансовых организаций: планово-экономическую структурную, финансовую маркетинговую, техническую, экспертную.

Также так же инфраструктуру финансового рынка можно разделить на:

- правовую;

- информационную (финансовая пресса, системы показателей);

- депозитарную;

- регистрационную сеть.

Государственно-политическое окружение представляет собой набор инструментов государственного воздействия на функционирование рынка, определенные государством «правила игры» на финансовом рынке. Следует отметить, что финансовая деятельность во всем мире рассматривается как социально ориентированная отрасль, которая способствует повышению экономической стабильности общества. В связи с этим финансовый рынок подвергается государственному регулированию посредством создания специальных государственных органов контроля, что характерно практически для всех стран. Государственно-политическое окружение включает в себя также свод нормативных документов и методических рекомендаций рекомендации, которые определяют на финансовом рынке поведение его субъектов.

Конъектура мирового финансового рынка. Кратко определим основные моменты, связанные с состоянием мирового страхового рынка. Учитывая этот аспект, следует понимать финансовые традиции и обычаи в различных странах, мировые интеграционные тенденции, а та же политику отдельных стран в отношении «проникновения» на отечественный рынок зарубежных компаний. Законодательством России со второй половины 1999 г. предусматривается возможность деятельности финансовых компаний с иностранным участием на территории России. Вместе с тем следует отметить, что такие финансовые компании функционируют на территории РФ в соответствии с требованиями российского законодательства. В последние годы на развитие национальных финансовых отношений оказывают влияние интеграционные процессы на финансовом рынке. Глобализация экономического пространства, усиление роли таких политических и экономических межгосударственных институтов, как Всемирная торговая организация (ВТО), оказывают непосредственное влияние на мировое финансовое хозяйство. Мировое финансовое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области финансов, связанных с производством, распределением, продаже и потреблением финансовых услуг. Глобализация мирового финансового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических различий между национальными финансовыми рынками, имеет свой целью формирование глобального финансового пространства.

Технологическое окружение связано с новыми финансовыми технологиями, которые охватывают технические ноу-хау, а так же технологические (новые финансовые продукты и услуги).

Уровень грамотности оценивается уровнем развития технологий в той или иной стране. Рассматривая основы формирования финансовой грамотности населения в различных секторах финансового рынка, необходимо подчеркнуть, что уровень благосостояния страны является одним из основных факторов, определяющих инвестиционные ресурсы общества, а уровень финансовой грамотности населения - эффективность и качество инвестиционного процесса. Исследования показали, что основными причинами отсутствия инвестиционной активности населения являются:

· неразвитость финансовых институтов;

· недостаток инвестиционных продуктов;

· нехватка понятной и доступной информации;

· недоверие населения к финансовым структурам и правительству;

· низкий уровень доходов основной части населения;

· финансовая (и не только финансовая) безграмотность и низкая культура.

Далее более подробно остановимся на рассмотрении финансовой грамотности, как фактора развития финансовых рынков.

2. Российский и зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения

2.1 Понятие и необходимость повышения финансовой грамотности населения

Нынешний период исторического развития характеризуется преобладанием основных тенденций, которые, так или иначе, начинают влиять на процессы образования.

Во-первых, это супертехнологизация производственных и гуманитарных сфер деятельности. Технологизация (как процессы соорганизации и упорядочения элементов систем деятельности) в гуманитарных сферах создает определенное поле интеллектуальных и информационных напряжений. Поэтому минимальный уровень умений, необходимых для функционирования в системах деятельности человеку, значительно повышается.

Во-вторых, это увеличивающийся в геометрической прогрессии информационный поток. При этом стоит подчеркнуть, что не всякая информация является культурной и может быть отнесена к нормам, которые в обязательном порядке должны осваиваться в процессе обучения. Информация же имеет свойство сворачиваться и упаковываться в соответствии с теми задачами, которые ставит перед собой человек в процессе деятельности.

В-третьих, достигнутая в советский период фундаментальность образования позволяет до сих пор в условиях неопределенности и отсутствия стабильности, а также падения жизненной активности, поддерживать на должном уровне в относительно стабильном режиме функционирование отдельных профессиональных сфер, в основном производственно-технических.

Все это, так или иначе, формирует определенные требования к уровню грамотности и образования человека, который вступает в производственные и общественные отношения в системах деятельности.

Согласно определению ЮНЕСКО под грамотностью понимается способность личности читать, понимать и составлять простые короткие тексты, имеющие отношение к повседневной жизни. Вместе с тем, существует более широкое понимание термина грамотность как минимального объема навыков, обеспечивающих нормальное функционирование личности в системе социальных отношений. Необходимо различать:

- элементарную грамотность (умение читать, писать, считать и т. д.);

- правовую и общепрофессиональную грамотность;

- функциональную грамотность (умение вступать в отношения);

-профессиональную грамотность (грамотность той или иной профессиональной группы);

- экологическую грамотность (знание средовых характеристик);

- гражданскую грамотность (способность оценивать политическую и экономическую ситуацию и принимать соответствующие решения к действию);

- финансовую грамотность (знание о финансовых рынках, продуктах, услугах и инструментах).

Подробнее остановимся на понятии финансовой грамотности. Рассмотрим несколько существующих определений:

1) Финансовую грамотность можно определить как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

2) Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

3) Финансовая грамотность - сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспечения жизни в зрелом возрасте.