Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Имени первого президента России Б.Н.Ельцина

Кафедра прикладной социологии

Дипломная работа

ВЛИЯНИЕ СОЦИОКУЛЬТУРНЫХ ФАКТОРОВ НА КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ

Екатеринбург 2011г.

Введение

Актуальность моей работы подтверждается тем, что в современном российском обществе, наблюдается ситуация перехода от кредита как средства достижения определенной цели (покупки автомобиля, оплаты обучения и т. п.) к кредиту как средству формирования особого стиля жизни, который влияет на формирования наших предпочтений. Финансовые стороны кредитования изучены достаточно глубоко, а вот его социальная функция рассмотрена слабо. В частности, не затрагиваются основные проблемы, возникающие у граждан в своей кредитной и заёмной деятельности, а также пути их решения. Необходимо проанализировать степень влияния на кредитное поведение таких социальных факторов, как социализация (экономическое воспитание) индивида, референтные группы, социальные сети.

В своем исследовании Стребков пишет, что с установлением в России рыночной экономики началось формирование кредитной культуры, которая, по его мнению, привела к появлению новой этики -- этики опережающего потребления. Долгое время кредит воспринимался как моральное бремя для человека, тогда как оплата товаров и услуг получала социальное одобрение со стороны общества. Быстрый рост за последние годы предложения кредитных услуг российскому населению связан, не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что важнее, с изменением системы ценностей. Можно проследить тенденцию принятия российским населением западных моделей экономического поведения Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2004. - № 2. - С. 23-24..

Объект: совершеннолетние жители города Екатеринбурга

Предмет: отношение жителей города Екатеринбурга к услугам кредитования.

Цель работы: изучить влияние социокультурных факторов на формирование отношения к услугам кредитования

Задачи:

выявить основной тип потребительского поведения, которые формируется под влиянием системы кредитных услуг.

выявить отношение населения к долговым обязательствам выявить основные факторы, которые определяют характер отношения потребителя к услугам кредитования.

Выявить социально-демографические характеристики потребителей кредитов.

выявить социальные группы, которые влияют на отношение индивида к долговым обязательствам.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных учёных: Н.В.Лопатиной, В. В. Радаева, О.Д. Стребкова, В.Ильин, Ф. Котлер.

Эмпирическую базу составили: массовый опрос жителей г. Екатеринбурга, проведенный C 9 февраля 2010 года - по 10 марта 2010, глубинное интервью, проведенное автором данной работы в апреле 2011 года, Аналитический обзор по результатам панельного исследования Фонда «Общественное мнение», «Язык реформ». 2001, 23 март; результаты опроса Фонда «Общественное мнение», «Пользование кредитами», 2006, 1-2 апреля; результаты квартирного опроса Независимого института социальной политики, Фонда «Форда», проведенного в рамках исследования «Текущая ситуация на рынке долга и кредита, 2002; исследования С. Ли, П. Уэбли и Р. Левина «Экономическая психология должника». - «Экономическая психология», № 14, 1993г; исследования домохозяйств Т. Богомолова и В. Тапилина на основе анализа материалов Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения «Кто, на что тратит…Финансовое положение населения». - ЭКО, № 10, 1998г; исследования «О сбережениях и сберегательных мотивов населения» В.В. Радаева по данным опроса в Москве, Нижним Новгороде, Иванове,1996г; Стребков. Д.О. социологические исследования «Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг», 2004.

Структура дипломной работы:

В связи с поставленной целью и задачами структура дипломной работы состоит из введения, трёх глав, подразделяющихся на параграфы, заключения, списка литературы и приложения.

Основное содержание работы:

Во введении обосновывается актуальность дипломной работы, определяется объект, предмет исследования, его цель и задачи, даны основные характеристики исследования, определяется научно-практическая ценность данной работы.

Глава первая «Теоретические основы изучения кредитного поведения» состоит из двух параграфов, посвященных изучению потребительского и финансового поведения в рамках социального и культурного процесса.

В первом параграфе «Определение понятие потребительское и финансовое поведение» рассматривается процесс потребления как социальное явление, раскрываются определения понятий потребительское и финансовое поведение, анализируются их культурные и социальные аспекты, исследуются виды и формы финансового поведения, потребности индивидов рассматриваются с точки зрения их финансового поведения.

Во втором параграфе «Социальные факторы, влияющие на потребительское поведение в сфере финансов» определяются основные группы социальных и культурных факторов, формирующих финансовое поведение, показана степень их влияния на ценности и потребности индивида, рассматриваются социальные группы, воздействующие на финансовое поведение.

Вторая глава «Особенности кредитного поведения жителей г. Екатеринбурга» делиться на два параграфа, в которых приводится анализ кредитного поведения жителей города Екатеринбурга, их отношение к долговым обязательствам и кредитным услугам.

В параграфе « Основные характеристики потребителей кредитных услуг» выявляются социально-демографические характеристики потребителей кредитования в г. Екатеринбурге: исследуется распределение респондентов по полу, возрасту, семейному положению, доходу, влияние долговых обязательств на качества характера.

В параграфе «Факторы, влияющие на кредитное поведение » исследуется роль культурных и социальных факторов в формировании потребительского поведения, рассматривается связь между социальном окружением индивида и его собственным отношением к долговым обязательствам и кредитным услугам, изучается роль влияния референтных групп на кредитное поведение респондентов.

В заключении подводятся итоги работы. Список литературы содержит 40 источников. В приложении представлены материалы социологического исследования; статистический отчёт, бланк анкеты социологического опроса, транскрипты качественного интервью.

Глава 1 Теоретические основы изучения кредитного поведения

1.1 Определение понятие «потребительское поведение» и «финансовое поведение»

Филипп Котлер в своей работе «Маркетинг, менеджмент» считает, что человек как потребитель стремиться удовлетворить большое число различных потребностей, что и определяет его экономическое поведение. Поведение - это серия взаимосвязанных социальных актов. Поведение потребителя состоит из следующих компонентов: осознание собственных потребностей и интересов, выбор покупки и торг, использование купленного, многократное повторение этого цикла применительно к разным товарам и в разное время. Потребление рассматривается как способ удовлетворения базисных человеческих потребностей посредством разового или длительного потребления-уничтожения товаров Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент - М, 1998. - С. 111..

Владимир Ильин описывает исследование потребительского поведения в странах запада, которые привели ученых к выводу о том, что потребление становится для населения, прежде всего производством символов. Человек покупает модную одежду, чтобы показать окружающим свою современность, и избегает экстравагантной, чтобы не вызвать осуждение или непонимание со стороны общества. Другими словами, человек, потребляя, передает информацию о себе (возрасте, социальном положении, религии и других личностных особенностях), т. е использует своеобразный культурный код В.Ильин. Поведение потребителей. Типы потребительского поведения. - Спб., 1996. - С. 98..

Ольга Берстнева считает, что потребление стоит рассматривать не только как экономический процесс, но и стоит изучать в рамках социального и культурного процесса. Как в развитых капиталистических, так и в большинстве традиционных странах достаточно много обществ, где потребление формируется под влиянием их экономическим положением, а не социальной или культурной составляющий, отражающий идеологию современного потребительства. Потребители в развитых странах, даже если и не могут позволить приобрести товары, которые они увидели в фильмах, газетах, то будут желать их купить в будущем.

Таким образом, мы можем увидеть, что потребительское поведение может определяться не только, а часто и не столько базовыми потребностями, сколько символическим смыслом, присутствующим в различных товарах и услугах. С другой стороны, необходимо также избегать понимания процесса потребления только как исключительно производства культурных символов. Люди потребляют и для элементарного продления жизни (даже самые богатые испытывают чувство голода и холода), и для того, чтобы общаться друг с другом с помощью социальных символов, получаемых в процессе потребления. Мы не можем говорить, что автомобиль это только средство передвижения, также нельзя и утверждать, что это только предмет роскоши, служащий для демонстрации своего социального статуса. Самый простой предмет потребления, удовлетворяющий базовую потребность, несёт в себе какой-либо символ, а самая символическая вещь имеет какую-либо вещественную пользу. Автомобиль не только помогает человеку перемещаться, но является символом, передающим социально-культурную информацию о владельце: его социальном статусе, предпочтениях, увлечениях.

Потребление - это процесс, состоящий из множества более узких процессов: поиск информации, выбор товара или услуги, покупка, использование, поддержание вещи в порядке, ремонт и распоряжение. Поведение потребителя устанавливает место действия: рынок товаров и услуг. Берстнева. О.Г. Маркетинг и поведение потребителей - Тамбов, 2007. - С. 36.

По мнению Елены Бояркиной, экономическое поведение является предметом исследования различных социальных наук, но все же наиболее глубокому изучению оно подвергается со стороны экономической социологии. Эта социальная наука применяет комплексный анализ, исследуя потребление как сложный многоуровневый и многоаспектный социально-экономический феномен. Экономическое поведение согласно ее предметной типологизации имеет горизонтальный уровень, которому соответствует финансовое поведение - поведение населения на финансовом рынке, связанное с распределением и вложением денежных ресурсов.

Необходимость изучения этого нового вида экономического поведения с позиции экономической социологии диктуется появлением рыночных отношений и даёт возможность обогатить теорию экономической модели поведения. Также она позволяет установить определенные тенденции и закономерности в финансовом поведении населения, предугадать возможные изменения.

С течением развития этого научного направления в западной социологии образовалось целое самостоятельное направление фискальной социологии, которая изучает различные стороны и проблемы налоговых и кредитных систем Бояркина. Е. Развитие рынка сбережений и финансового поведения населения в России. - М., 1999 - С.32.

По словам Алексея Яковлева, с точки зрения социально-экономического приспособления к новым условиям рыночных отношений (а значит, и к новым возможностям) финансовое поведение может изменяться:

пассивно-протестные формы (возникновение и широкое распространения невиданного в экономически развитых странах платежного инструмента - неплатежей).

активно-традиционные формы (наличие денежных активов в сберегательном банке; управление банковскими услугами по перечислению пенсий, пособий, оплаты услуг ЖКХ).

пассивно-традиционные формы финансового поведения (модель поведения, для которой характерно уклонение от финансовых отношений, неспособность адаптироваться к требованиям рынка, стратегия ухода от их воздействия: натурализация домашней экономики, повышение роли семейной и дружеской поддержки)

вынужденно-адаптивные формы (перечисление заработной платы с помощью услуг государственных и коммерческих банков по перечислению заработной платы, пенсий; участие в приватизации).

добровольно-адаптивные формы финансового поведения (использование таких банковских услугами, как, пластиковые карточки; операции с валютой, ценными бумагами; инвестирования отдельных проектов).

Распределение этих форм и видов финансового поведения имеет неоднородный характер среди различных социальных групп населения и определяется их материальными и социальными статусами, начальными возможностями.

Также следует заметить, что особенности финансового поведения продиктованы не только свойственными финансовому рынку чертами, но и различными объектами этого поведения, т.е. ресурсами, необходимыми для получения максимально возможной прибыли, - наличными денежными ресурсами Яковлев А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений // Вопросы экономики. - 1998. - № 12. - С. 54-55..

В статье Милюкова Б. Н «Основные понятия финансового поведения» субъектом финансового поведения выступает домохозяйство. Милюков пишет, что денежные ресурсы домашнего хозяйства (домохозяйства) представляют собой экономические финансовые отношения по формированию и распределению фондов денежных средств для создания материальных и социальных условий, необходимых для существования членов хозяйства и их воспроизводстваМилюков Б.Н. Основные понятия финансового поведения населения //: Федеральный образовательный портал.: электрон. журн, 2010. - URL: http://ecsocman.edu.ru/data/284/124/1231/ (дата обращения: 15.04.2010)..

В учебники «Финансы» потребности людей рассматриваются финансовой теорией как врожденные и полученные в процессе социализации физиологические и социальные нужды. Данные потребности непостоянны и могут меняться с течением времени. Поведение людей определяется через стремление к удовлетворению своих потребностей, а дефицит бюджета выступает своего рода ограничителем все более увеличивающихся потребностей. Дефицит бюджета, особенно в нашей стране, вынуждает участников домохозяйства помимо получения дохода от основного места работы, искать дополнительные заемные средства в банковских учреждениях Финансы: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / Под ред. Г.Б. Поляка. - М., 2007. - 703с...

По словам Елены Богдановой в работе «Структура доверия в отношениях «клиент-банк»», банки исполняют роль экономических посредников, предоставляющих населению финансовые услуги. Эти агенты влияют на образование денежного оборота и кредитных отношений, делают возможным размещение средств в рублевых и валютных вкладах, текущих счетах, пластиковые картах, дорожных чеках, акциях и облигациях и др.

Елена Богданова считает, что в современной российской действительности наблюдается ситуация роста недоверия к финансовым учреждениям. Определение доверия состоит из следующих показателей, как непредсказуемость, неопределенность и риск. С социологической точки зрения доверие к финансовым учреждениям, можно понимать как веру в стабильную работу экономической системы.

Доверия к банкам строиться на том, как её воспринимают люди, в свою очередь банки сами могут распространять информацию о себе. Клиенты банка не владеют необходимой информацией и не обладают специальным опытом. Основа доверия в этой ситуации строиться на том, что заемщики обменивают реальные ценности на обещания получения возможной прибыли, которая свою очередь этими параметрами не обладает. При этом на банки оказывают постоянное влияние противоречивые требования, которые формируется в зависимости от ролевых идентичностей.

В условиях экономической нестабильности важнейшим показателем, способным повлиять на финансовое поведение населения, является надежность банковской системы и доверительное отношение к ней со стороны общества. Для современного финансового мира характерно возрастание влияния денежных и кредитных отношений. Функции банков по важности не уступают основным общественным институтам таких организаций как государство и рынок Богданова Е.В. Структура доверия в отношениях «клиент-банк» // Журнал социологии и социальной антропологи, 2005. - № 1. - С. 1-2..

1.2 Социальные факторы, влияющие на потребительское поведение в сфере финансов

Основными факторами, влияющими на потребительское поведение, исследователи называют следующие: субкультура, стиль жизни, культура, этническая и религиозная принадлежность, географические особенности, классовая принадлежность, мода, влияние гендера, референтные группы, семья, информационный фактор, роли и статусы.

В книге «Социология культуры» Леонид Ионин утверждает, что субкультура оказывает влияние на модели потребления, характерные для возрастных, профессиональных, национальных, региональных групп, а также групп людей, объединенных какой-то общей идеей, интересом (например, охотой, собирательством марок), вкусом (любовью к определенному виду спорта, художественному стилю и т.п.). Наиболее крупные субкультуры образуются из расовых, этнических, конфессиональных, региональных общностей, имеют явные вкусовые и потребительские предпочтения.

Крупные торговые компании стремятся выявить эти широкие сегменты и учитывают их потребительскую специфику при производстве товаров и услуг. Именно на уровне субкультуры мы можем увидеть различия в потребительских моделях и культурных ценностях. Наиболее ярко это проявляется при сравнении населения в социально-демографических группах: молодых и пожилых людей, городских и сельских жителей, среднего и низшего класса. Особенности проявляются в нормах и ценностях потребительского поведения, которые в свою очередь отражают особенности быта, гигиены, культуры питания, стиля жизни и т.д. Например, пожилое население имеет склонность обращать внимание на продукты питания и медикаменты Ионин Л.Г. Социология культуры. - М., 2000. . - С. 125-128..

Людмила Ятина пишет, что на потребительскую культуру молодежи влияют веяния и тенденции в моде, которая способствует быстрому реагированию на новшества материальной культуры. Культура определяет нормы и ценности, которые могут не приниматься и казаться необычными представителям других культурных групп. Знания культурных символов и пластов помогает производителю создавать образы, которые могут увеличить потребительскую активность. Эти образы способствуют продвижению товаров, формируют торговую концепцию товара организации, таким образом имеет прикладное значение.

Представители различных субкультурных групп стремятся потреблять определенные товара и услуги, наделенные символическим смыслом. Например, представитель субкультуры байкеров, стремиться приобрести раритетный или дорогой мотоцикл, нумизмат иметь в коллекции редкие монеты, филателист марки, поклонник таланта Майкла Джексона желает иметь вещи, принадлежавшие знаменитому певцу. Развитие системы кредитования дает возможность представителем различных субкультур потреблять товары и услуги, которые до этого были для них не доступны. Многие из представителей субкультур готовы использовать кредит как инструмент с помощью, которого можно воплотить свою мечту в реальность Ятина. Л. Мода глазами социолога // Журнал социологии и социальной антропологии. - 1998. - № 2. - С.23-24..

Татьяна Зотова считает, что современный производитель принимает и активно разрабатывает технологии сегментирования потребительского многообразия. Торговые марки стремятся предугадать поведение потребителя и выявить группы людей со схожим набором качеств. Поиск таких потребителей является важным этапам при продвижении товара на рынке. Таким образом, говоря о собирательных характеристиках потребителя, подразумевается его психосоциальный портрет. Интерес представляет особенности стиля жизни потребителя.

Стиль жизни представляет собой целостный образ жизни, взаимодействие множества различных сфер его жизни: как он тратит собственные и рабочее время, финансовое положение, его поведения, интересы и мнения, ценности и восприятие отдельных событий. Стиль жизни может меняться вместе с изменениями в окружающей среде. Большинство эмпирических исследований стиля жизни основывается на анализе человеческой деятельности, потребительских предпочтений и ценностных ориентациях, т. е так называемых AID-критериев. Активность характеризуется определенным поведением человека, а переменными по данному критерию выступают привычки, хобби, работа, социальная жизнь, спорт.

Интересы определяются через предпочтения и приоритеты человека, переменными здесь могут выступать друзья, родственники, работа, мода, достижения, вкусовые особенности. Мнения понимаются как представления о себе, об окружающем мире, политическом выборе, в качестве переменных берутся социальные вопросы, политика, образования, на основе полученных переменных формируются профили или стереотипы поведения, которые могут быть свойственны отдельным сегментам. Стереотипы поведения также важны для разработки товаров любого типа, или только для специальных, товарных категорий Зотова Т.А. Поведение потребителей - М, 2008. - С. 168..

В статье «Социальные стратификации и маркетинговые стратегии» Ирина Алешина пишет, что торговые компании выделяют потребительские группы на базе ориентации человека на принцип, статус или действие. Принципиальные потребители, при выборе каких-либо товаров стремятся не вступать в противоречие со своими убеждениями и не принимают мнения других людей. Потребителям, склонным показывать свой статус с помощью потребления определенных товаров и услуг, необходимо получать одобрение со стороны окружающих людей. Потребители, для которых характерен деятельный образ жизни, пытаются выразить свою физическую и социальную активность. Помимо ориентации, потребители обладают разными возможностями и ресурсами: психологическими, физическими, социально-экономическими, влияющие на все этапы принятия решения о выборе покупке. К этим факторам также можно отнести заработную плату, образование, физические и умственные способности, потребительская активность. Многочисленные методики и технологии составления психографического портрета потребителя получили распространения и активное применение, в тоже время для российской действительности эти портреты не эффективны. Алешина И. В. Социальные стратификации и маркетинговые стратегии // Актуальные проблемы управления. - М., 2009. - № 6. - С. 32-39.

Стиль жизни так же определяет и финансовое поведение населения: в частности отношение к деньгам, сбережению и долгу. Стиль жизни влияет на склонность к риску в сфере финансового поведения, механизмы заимствования финансов, их накопление, инвестирование.

В последние время широкое распространение получил термин жизнь в кредит. Этот стиль финансового поведения характеризуется широким потреблением товаров и услуг с помощью кредитных средств. Человек на разных этапах своей жизни прибегает к помощи кредита для получения образования, покупки машины, квартиры, лечения.

В работе зарубежного исследователя «Потребительское поведение» Джона Энджела: культура выступает главным фактором, влияющим на потребности и поведение человека. Она формируется под действием социализирующих факторов, таких как семья и общественные институты и в дальнейшем определяет набор ценностей, стереотипов восприятия и поведения. Современные социологи, экономисты, маркетологи стремятся предугадать ценности, которые в будущем смогут воздействовать на поведение потребителя. Такие прогнозы строятся на понимании общих и частных тенденций развития важнейших человеческих институтов. Под влиянием культуры потребитель может принять окончательное решение о покупке. Влияние культуры распространяется как на выбор отдельного потребителя, так и на структуру потребления общества в целом. Мы определяем значимость товара или услуги с помощью таких социальных и культурных явлений, как реклама, мода, розничная торговля.

Также прикладные исследования культурного фактора включают анализ норм и традиции использования языка, различных образов и ассоциаций. Культура потребления как феномен, обусловленный широким спектром факторов, получает всё большее развитие в связи с усилением процессов глобализации. Мы можем увидеть множество культурных различий, детерминируемых региональными и религиозными особенностями. На пример, для восточного базара характерен торг, который будет неприемлем в европейском супермаркете. В тоже время в разных культурах мы можем найти общие явления, называемых культурные универсалии: язык, творчество, образование. Такие явления и процессы как торговля, война, технический прогресс оказали большое влияние, распространяя многие достижения духовной и материальной культуры. Маркетологи для разработки и продвижения товара активно используют социо-культурные предпочтения целевой аудитории. Известные компании стремятся внедрить образ своего товара или марки в художественные фильмы, книги, компьютерные игры. Фирменные товары обычно вставляют в сюжет: герои говорят по мобильным телефонам, пользуются духами, носят часы, пьют напитки, покупают одежду определенных марок, отдыхают на определенных курортах. Торговые марки выделяют огромные средства для рекламы своих товаров и услуг через СМИ. Торговые организации активно изучают специфику тех СМИ, которые предпочитает наша целевая аудитория.. Энджел Д.Ф. Потребительское поведение, 2005. - С. 321

В дипломной работе автором изучалась культура финансового поведения. Многие модели финансового поведения были заимствованы из финансовой культуры стран Запада. В западных странах кредитное поведение имеет продолжительную историю по сравнению с нашей страной. В России финансовая культура получила развитие после преобразований политической и экономической жизни России. Рыночные реформы привели к росту экономической активности населения, увеличению их доходов. В России стала зарождаться финансовая культура - появляются знания о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, развиваются умения пользоваться различными финансовыми инструментами. Население стало обращаться также к кредитным услугам для удовлетворения своих потребностей.

В исследовании Подгорного Бориса о влиянии этноса и религии на экономическое поведение особенности потребительского поведения, связанного с этнической принадлежностью, проявляются в религиозных праздниках и традициях. Рынок производит большое количество самых разнообразных товаров, имеющих отношение к религиозным взглядам потребителя. Сегодня существуют целые сектора рынка, ориентированного на производство подобных товаров. В праздник Воскресения Христова (Пасхи) крупные торговые сети, расположенные на территории проживания христиан, продают товары, связанные с этим религиозным праздником (куличи, краски для яиц, пасхальные открытки и сувениры).

По словам Подгорного, религия оказывает влияние и на финансовое поведение человека. Современные исследователи финансового поведения населения подчеркивают, что финансовая система и финансовое поведение формируется под воздействием религиозных верований и при непосредственном участии церкви. Это влияние сложилось исторически и очень важно в настоящее время.

Протестантская религия дала толчок развитию предприимчивости, деловой активности. Она оказала влияние на формирование таких деловых качеств, как оборотливость, экономность, склонность к риску. Американские исследователи отмечали, что протестанты преобладали в деловой жизни США в 60-е годы. Карл Маркс в работе «Капитал» указывал, что «монетарная система по преимуществу католическая, кредитная - протестантская»

В православной традиции принято критиковать спекулятивную деятельность на фондовом рынке, как не имеющую этических оснований.

Исламская традиция проявляет себя в форме исламских финансов как формы финансового рынка, основанной на соблюдении инвесторами запрета ислама на взимание процента. Ислам запрещает своим последователям спекуляцию на фондовым рынке на краткосрочный период, одалживать деньги в кредит под проценты.

В современной России происходит возрождения религиозного самосознания последователей ислама, поэтому велика вероятность того, что это отразиться на кредитной системе. Кредитная система может подвергнуться резкой критике со стороны исламских религиозных институтов Подгорный Б.Б. Экономическое поведение и влияние религиозных традиций // Банковское дело в Москве, 2004 - №. 1 - С. 108-118.

Место положение в работе зарубежного исследователя Роберта Парка может влиять на потребительское поведение. Географические различия, такие как климат, могут определять региональные вкусовые предпочтения, потребительскую деятельность.

Процесс урбанизации получил широкое распространение в современном обществе. Сосредоточение населения в больших городах оказало влияние на психологию, быт, нравы, образ жизни. Разделение населения по характеру среды проживания является признаком, по которому выделяют отдельные сегменты. Особое место в экономических стратегиях занимают социальные теории урбанизации. Исследователь чикагской школы, Р. Парк выделял в городе районы, обладающие социальными характеристиками. Городские районы могут отличаться экономическими, социальными, культурными параметрами. Выделяют перспективные районы, в которых существуют развитая социальная инфраструктура, у жителей высокий уровень дохода, отсутствия маргинальных элементов. Кроме благополучных районов могут выделяться депрессивные районы с высоким уровнем преступности, отсталой инфраструктурой, неблагополучной экологической средой Парк. Р. Городское сообщество как пространственная конфигурация и моральный порядок // Социологическое обозрение, 2006 - № 1. - С. 14-16..

По данным фонда «Общественное мнение» в последнее время место положение становиться также важным в силу развития конкуренции и росту потребности в кредите в различных регионах страны. Поскольку в России большинство банков является универсальными, то задача расширения географии кредита значительно облегчается; преградой в этом может стать повышенный риск кредитования клиентов, территориально удаленных от кредитных услуг. На примере ипотечного кредитования видно, что региональные программы ипотечного кредитования имеют достаточно ярко выраженную специфику, обусловленную социальными и экономическими условиями отдельных регионов. В Москве рынок кредитных услуг наиболее развит, чем в других регионах страны. реже кредитами пользуются жители сел, что, скорее всего, связанно с территориальным отдалением от кредитных учреждений и, что особенно любопытно, москвичи, так как они имеют большие доходы и не нуждаются в заемных средствах для покупки многих товаров и услуг Социологический опрос «Кредиты: практика и отношения» фонда общественное мнение, проведенный в 1-8 августа 2010 года.

В книге Ирины Алешиной «Поведение потребителей» стратификационная структура общества выступает в основе для классификации потребителей. Социальная стратификация представляет собой упорядоченную систему критериев, по которым различаются люди. В теоретической социологии социальная структура занимает одно из центральных мест. Понятие стратификации помогает нам отразить степень социального неравенства в обществе, которое в свою очередь базируется на классовых различиях. На разных этапах развития человечества преобладали рабовладельческие, феодальные, кастовые системы стратификации. В отличии от них, классовая стратификация не подвержена влиянию со стороны юридических законов, неформальных норм, она более мобильна. Врожденные социальные статусы не имеют в классовой системе такой значимости как в других системах прошлого, т. е классовая принадлежность в большинстве случаев достигается индивидом, а не наследуется при рождении. Социальная мобильность - возможность передвижение индивида из одного социального слоя в другой, из одной группы в другую, наблюдается в классовой структуре гораздо чаще Алешина И В Поведение потребителей - М., 2000 - С.376...

Владимир Ильин утверждает, что современные рыночные условия в России приводят к появлению новой стратификационной системы. Формируются ранее не существовавшие социальные группы: класс собственников (современная российская буржуазия), «средний» класс. Каждый из них отличается наличием разных материальных благ, образованием, культурными ценностями, доступам к административным, сырьевым, информационным ресурсам. Он выделяет следующие социальные группы:

Первая группа - «бедные». Уровень их доходов, позволяет в полной мере удовлетворить свои базовые потребности (питание). К этой группе можно отнести, прежде всего, маргинальные элементы (бомжи, наркоманы, пьяницы ), некоторые сельские жители, безработные.

Вторая группа по уровню доходов - «малообеспеченные». Их доходы превышает минимальный прожиточный уровень. В эту группу входят (пенсионеры, инвалиды, неквалифицированные работники ).

Третья группа - « обеспеченные », доходы этих людей превышают минимальный потребительский бюджет, но не достигают уровня доходов богатых людей. К среднеобеспеченным относят себя преимущественно представители малого бизнеса, менеджеры среднего звена, инженеры.

Четвертая группа - «богатые» и «состоятельные» Ильин В.И. Социальное неравенство- М. ,2000. - С.224

В своем исследовании кредитного поведения Яна Галухина утверждает, что кредитные услуги остаются недоступными для бедных и малообеспеченных слоев населения, так как банки не выдают этим слоям населения, опасаясь высоких рисков невозвращения из-за их неплатежеспособности. Наоборот обеспеченные и богатые слои населения все больше прибегают к кредитным услугам. Обеспеченные или средние слои населения активно используют потребительские, образовательные, авто-кредиты для удовлетворения своих нужд. Этот сегмент обладает самым высоким потенциалом для дальнейшего роста потребления кредитных услуг. Богатые слои населения используют кредиты для вложения их в крупные бизнес проекты Галухина Я. Заёмный конвейер набирает обороты // Эксперт. - 2003. - № 34..

С ростом величины среднемесячного дохода растет, и готовность граждан осуществлять заимствование денежных средств. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан жить в кредит, по-видимому, становится модно, престижно и даже естественно.

Современный исследователь модных тенденций Гофман в работе «Мода и обычаи» пишет, что мода выступает очень важным явлением современного общества, отражающим самые разные аспекты социальной реальности, культуры, психологии, социального поведения человека. Мода может и не оказывать существенное влияние на нашу повседневную жизнь, но она задает тенденции в области внешности (одежды, гигиены, косметики и т.д. ) и среде обитания (быт, мебель, дизайн жилища). Проведенные исследования показывают также, что мода - одна из причин распространения вредных привычек (наркотиков, алкоголя, курения) в современном молодежном обществе. В то же время идет обратный процесс, когда модным становиться здоровый образ жизни, спорт, рациональное питание, отсутствие вредных привычек.

В настоящее время потребители часто руководствуются модными тенденциями при выборе продуктов питания, лекарств и других, важных для здоровья человека продуктов. Производители различных товаров и услуг проводят специализированные исследования, раскрывающие особенности моды как феномена современного общества. Мы можем проследить четкую связь между модными тенденциями и изменением ценностных установок, вкусовых пристрастий, мотивацией в различных сферах потребления.

Примером культурных образцов служат национальные традиции, стили, формальные и неформальные нормы, религиозные запреты, ценностные ориентации. Культурная интеграция в рамках процесса глобализации и развитие средств коммуникации привели к усилению и распространению модных стандартов для многих культур Гофман А. Мода и обычай. Новая теория моды и модного поведения. - М, 1996.. - С. 224...

Сергей Байков считает, что стремление во всем следовать требованиям моды встречает материальные ограничения. Девушки при этом чаще стремятся «быть модными», чем юноши. Зависимость стремления соответствовать моде от материальных возможностей наиболее сильно выражена у девушек - 64% девушек стремятся следовать моде настолько, насколько позволяют ситуация и средства. На примере одежды можно сказать, что чаще всего в кредит покупают дорогостоящую продукцию из меха (шубы). Модные тенденции могут оказывать влияние на потребление дорогой электронной технике. Люди заинтересованы в покупки новых телевизоров, компьютеров, телефонов в соответствие с модными трендами, так как новые товары обладают более совершенными технологическими возможностями. Байков С.В. Потребительское поведение на финансовых рынках России - М., 2007. - С. 165-168

Следующая группа - социальные факторы, к которым относятся прежде всего агенты социализации ( семья, школа и т.д), различные референтные группы, социальные роли и статусы.

Лопатина Наталья описывает значения гендерные различия в учебнике «Социология маркетинга». Большое значение для современной маркетинговой отрасли приобретают гендерные различия. В этом направление социологии изучается социальное ожидание своеобразия поведения в зависимости от пола. Предполагается, что поведение присущее мужчине имеет значительные отличия от женского. Большинство теорий утверждают, что различия проявляются не в физических особенностях, а в социальных. Гендерная социализация начинается с момента рождения человека. Эти различия усиливаются, попадая под воздействия культуры. Таким образом, гендерная дифференциация определяет потребительскую деятельность. Влияние гендера можно увидеть не только на уровне содержания, но и на уровне фактического товара, элементами которого выступают ингредиенты, дизайн, упаковка, размеры. Гендерные различия как основа сегментирования, по мнению Лопатиной Натальи, нашли отражение в специализации отдельных производств на товарах, предназначенных только для мужчин или только для женщин.

Торговые компании учитывают особенности мужской и женской социализации и психологии в потребительском поведении, хотя научных аргументов этому нет. В процессе принятия решения о покупке товара критериями выбора для мужчин становятся технические характеристики товаров, для женщин - их особенности. В современном обществе производители учитывают так же изменение социальной роли и статусных позиций женщин. Значительное число незамужних женщин имеет хорошее образование и стабильный доход, тем самым представляя интерес для производителя. Так же особое место занимает рассмотрение женщины как основного покупателя товаров для семьи.. Производители, продвигая товар на рынке, связывают его с потребностью женщины в проявлении заботы о всех членов семьи.

В современном мире происходит усиление позиций такого явления как унисекс, который проявляет себя как в поведении, так и во внешних атрибутах индивида. Сегодня унисекс уже не ограничивается внешними проявлениями, а проникает на новые уровни, затрагивая мировоззрение, культурные традиции. Это явление напрямую связано с гендерными сдвигами, вызванными социокультурными факторами. Это выражается в усилении элементов мужественности и снижением уровня женственности у женщин и снижением уровня мужественности у мужчин. В числе причин выделяют изменение структуры семьи, изменение положения мужчин и женщин в экономической, политической и приватной сфереЛопатина Н.В. Социология маркетинга. - М, 2005- С. 203-204..

Мужчины и женщины выделяют различные критерии для выбора банка. Три самых главных факторов одинаковы как для мужчин, так и для женщин:. продолжительности существования банка на рынке, во вторую - о большом количестве банкоматов, в третью - о хороших ставках по кредитам. По данным исследователей, мужчины склонны меньше тратить время на ожидание, чем женщины, именно по этому, для них важно количество банкоматов.

Мужчины при выборе банка руководствуются меньшем количеством критериев. Представители сильного пола в основном интересуются рейтингом банка среди других финансовых. Женщины же выбирают банк, оценивая большее количество критериев: им, например, важен размер ставок по кредитам и вкладам, степень надежности банка, рекомендации со стороны близких людей, местоположение банка, уровень обслуживания в нем, тарифы на обслуживание и прочОсновные критерии, оказывающие влияние на выбор банка и его продуктов [Электрон ресурс] Режим доступа: http://www.consumers.narod.ru/content.html.

В книге Ильина «Поведение потребителей»утверждает, что человек может находиться под прямым влиянием членских коллективов. В этих социальных группах человек получает социальное общение, вступает во взаимодействие. Влияние группы простирается над многими сферами жизни индивида. Человек может изменить свое поведения, принять чужое мнение, взять на себя новые социальные роли под давлением референтной группы. Человек часто принимает окончательное решение о покупки на основе опыта близких ему людей

В зависимости от близости связей в коллективах выделяют первичную и вторичную группу. В основе первичной группы лежит личная привязанность, члены группы знают друг друга. Это как правило, семья индивида, трудовой коллектив, спортивная команда. Вторичная группа включает в себя безличностные отношения, чаще всего формализованные, лишенные эмоционального компонента. Примером может служить отношение между предпринимателем и наёмным рабочим.

Группы могут отличаться организационной структурой: выделяют формальные и неформальные группы. По степени организованности различают формальные и неформальные группы. В формальных группах отношения строятся на основе разделения статусных позиций и формально закрепленных в документах обязанностей каждого индивида. Такими группами выступают крупные промышленные предприятия, торговые компании, банки. Неформальными группами часто становятся первичные группы, в которых отсутствует формальная иерархия статусных позиций, присутствуют эмоциональный компонент и неформальные нормы (дружеские компании, группы по интересам, семья). Референтные группы могут восприниматься индивидом как позитивные и негативные.

Позитивная эталонная группа - выступает для индивида образцом подражания, ценностные ориентации, которой индивид активно стремиться перенять. Чем ближе индивид к ней с точки зрения стиля жизни, тем большее удовлетворение он чувствует. Негативная эталонная группа - это реальная или мнимая (сконструированная) группа, выступающая в качестве отталкивающего примера, это группа, контакта, ассоциации с которой индивид стремится избегать Ильин В.И. Поведение потребителей. Типы потребительского поведения - Спб, 1996- С. 98..

Американские исследователи Ли Л. и Уэбли установили, что, ориентируясь на более богатые слои населения, индивид начинает потреблять более дорогие товары, даже ценою залезания в долги. К референтным группам, которые могут оказывать влияние на кредитное поведение индивида можно отнести семья, друзей, коллег по работе. Негативный опыт этих групп может способствовать личному неприятию кредитных услуг индивидом. Наоборот, если представители референтных групп имеют положительный опыт, тогда они могут способствовать принятию решения о получение кредита. Стремление соответствовать референтной группе заставляет индивида покупать более дорогие вещи в кредит, чем он может позволить на свои доходы. Если в эталонной группе потребление вещей в кредит становиться нормой, то и индивид начинает также потреблять вещи в кредит. Также индивид использует референтные группы как надежные источники информации о кредитных услугах, следуя советам родных и близких людей, при выборе финансовой организации. Бедные люди живут, как правило, среди таких же обездоленных российских граждан, им не приходится общаться с теми, кто богаче их. При этом зачастую они готовы довольствоваться тем, что имеют, и не стремятся что-то изменить в своей жизни. Те, у кого перед глазами нет примера вызывающей роскоши, кому не надо никого "догонять" и не нужно никому ничего "доказывать", как правило, предпочитают решать свои материальные проблемы, опираясь лишь на собственные силы, не прибегая к заимствованиям. В то же время люди, имеющие средний и даже высокий уровень дохода, существенно чаще указывают на то, что среди знакомых есть превосходящие их по уровню жизни, достичь которого они сами очень хотели бы в будущем. Эти люди гораздо лояльнее относятся к возможности взятия денег в долг и получения кредит Ли С.  Экономическая психология должника // Экономическая психология - 1992. - № 16. - С. 85-119..

Татьяна Березкина в книге «Основы маркетинга» считает, что изучение семьи и брака является одной из наиболее важных задач, стоящих перед социологией. Семья - важнейшее социальное объединение потребителей-покупателей. Члены семьи составляют самую влиятельную первостепенную референтную группу. Различают два типа семей: наставляющая и порожденная(произведенная).

Наставляющая семья состоит из родителей индивида и его родственников. В ней он получает религиозные наставления, здесь определяются его жизненные цели, чувства самоценности и любви, в ней формируется его позиция по политическим и экономическим проблемам. В то же время влияние наставляющей семьи носит косвенный характер. Прямое влияние на поведение покупателя оказывает его порожденная семья - супруг(а) и дети.

С другой стороны семья выступает коллективным потребителем огромного количества товаров и услуг, поэтому необходимо рассматривать некаждого отдельного её члена, а семью в целом: стиль жизни, уклад, характер внутрисемейных взаимоотношений.

С третий стороны, семья выступает коллективным покупателем дорогостоящих товаров и услуг, а также товаров длительного пользования. Семья как особый тип покупателя обладает характерным для него принятием решений, связанных с ролевым распределением внутри семьи покупательских функций и обязанностей. Таким образом, под влиянием экономических, социальных, психологических факторов формируется определенный стиль принятия решений о покупке. Учитывая экономический аспект брака, выделяют понятие домохозяйства для обозначения коллективного покупателя этого типа. В настоящее время многие компании проводят маркетинговые исследования для выявления распределения покупательских обязанностей внутри семьи, с целью определить того члена семьи, который принимает решение о выборе и совершении покупки и может так же оказать воздействия на остальных членов. В зависимости от этого подбирается товар, строится система аргументаций Березкина Т.Е., Березкина О.А. Основы маркетинга - М, 2006. - С. 42-44.

По словам зарубежного исследователя Франко Модильяни, с семьей тесно связано понятие экономической социализации, оказывающий влияние на дальнейшее кредитное поведение индивида. Индивид получает в семье экономические представления, формируется его отношение к деньгам, долговому поведению. Во время своей первичной семье индивид получает первый опыт участия в экономической деятельности. Родительское воспитание, безусловно, является важным фактором формирования экономических представлений у детей. Экономические представления выражают установки семьи индивида, в которой он воспитывался. Мы можем утверждать, что отношение к долговому поведению в частности к кредитным услугам формируется положительное, если родители индивида имели положительный опыт пользования кредитными услугами Модильяни Ф. жизненный цикл, частные сбережения и богатство наций // Нобелевские лекции : экономические науки. - 2002. - № 15. - С. 15-20..

По мнению Давида Баркана, занимавшегося исследованием сегментации рынков, мир разнообразия требует многофакторного анализа потребителя как единственно возможного условия принятия эффективного решения, установление долговременных отношений с потребителем и формирование лояльности по отношению к бренду, товару, организации.

Всем этим требованием отвечает информационная культура, явление, изучаемое отечественной информатикой, психологией, культорологией. Информационная культура выступает особого рода инструментом, направленным на обеспечение безболезненной адаптации к условиям естественной динамики информационной среды. Именно, информационная культура демонстрирует особую сторону социального объекта как нашего потребителя - его взаимодействие с различными информационными феноменами. Такие элементы информационной культуры как информационные технологии, информационные институты оказывают непосредственное влияние на поведение потребителя, формируя его систему ценностей, интересы, потребности, стиль жизни и уровень социальной адаптации, экономические и финансовые возможности. Информационная культура может быть использована для решения задач сегментирования: способна классифицировать стили жизни и покупательское поведение. Во-вторых, оказывает специфическое и неспецифическое воздействие информационное воздействие на потребителя. В-третьих, информационная культура, интегрируя психологические, ценностные, поведенческие, социологические параметры, может дифференцировать потребительскую аудиторию по уровню её открытости информационным технологиям, формам обмена и информированности. Таким образом, она способна создать многоуровневую характеристику потребителя, отражая социографические и психографические параметры. В рамках этой отрасли знания мы можем говорить как о информационной культуры отдельной личности, так и различных социальных групп: молодежи, профессиональных групп, корпоративной информационной культуре. Информационная культура личности может рассматриваться в качестве товарной характеристики современного рынка труда Баркан Д.И. Как сегментировать рынок и изучить потребителя - .М, 2002. С. 11-13.

В социологическом исследовании Дениса Стребкова информационный фактор один из определяющих факторов, влияющих на кредитное поведение индивида. Сначала информационный фактор влияет на принятие решения индивида о получении кредита, толчком к принятию решения может послужить положительный опыт кого-либо из друзей и знакомых индивида. Свой положительный или негативный опыт индивид в дальнейшим будет транслировать по социальным сетям. В процессе выбора подходящий кредитной организации индивид изучает различные источники информации о надежности, репутации банка, о различных кредитных программах, которые действуют в нем. Такими источниками информации могут выступать, прежде всего, электронные и печатные журналы, сайты, финансовые консультанты, советы и отзывы друзей и знакомых. За последние годы информация об кредитных услугах возросла многократно, поэтому для того, чтобы в ней разбираться индивиду приходиться прибегать к помощи специалистаСтребков Д.О. Социальные аспекты кредитного поведения социологический журнал // Социологические исследования, 2007 - №1.