Потребительский кредит

2. Оценка современного состояния кредитования потребительских нужд населения

2.1 Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк Русский Стандарт

ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний -лидеров потребительского рынка.

Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».

В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский Стандарт и его структуры приняла участие консалтинговая компания МсКтзеу&Со, имеющая более чем полувековой опыт работы на международном рынке консалтинговых услуг.

Банк Русский Стандарт-динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Сегодня Банк Русский Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 19 млн. кредитных пластиковых карт.

Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в ста городах страны: в частности, представительства и подразделения представительств Банка обслуживают население в Москве, Смоленске, Туле, Твери, Рязани, Калуге, Санкт-Петербурге, Липецке, Воронеже и многих других городах.

Банк Русский Стандарт является динамично развивающимся финансовым институтом общефедерального значения. В 2005 году впервые в своей истории Банк Русский Стандарт был включен в число 1000 крупнейших банковских институтов мира, список которых ежегодно с 1970 года публикует авторитетный британский журнал Тпе Вапкег, издаваемый группой Ртапааl Итез. Эксперты особенно высоко оценили эффективность" бизнеса Банка Русский Стандарт, который занял 4 место в списке 1000 крупнейших банков мира по таким ключевым показателям, как доходность по капиталу и по активам (рrofit on capiral. profit on assets).

2005 год стал наиболее успешным для Банка Русский Стандарт по качеству и темпам роста бизнеса: Банк более чем в 2,5 раза увеличил сумму активов, что почти вдвое превысило среднерыночные показатели; в полтора раза выросли собственные средства. Показатели Банка Русский Стандарт ВОА и НОЕ, составившие по итогам 2005 года 10% и 90%, более чем в три раза превысили аналогичные значения по рынку в целом. Основными факторами динамичного развития бизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка в регионах, рост продуктового предложения и развитие сервисных функций. Прибыль (до налогообложения) Банка Русский Стандарт за 2005 год составила 7,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2004 годом на 26%, активы Банка в течении года выросли в 2,5 раза, до 104,6 млрд. рублей.

Таблица 1. Состав и структура активов Банка "Русский Стандарт"

№ п/п	Наименование статьи	2007 год	2006 год	Структура, %	Отклонения (-,+)
				2007г	2006г	тыс. руб.	в % к итогу
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Денежные средства	2 340 497	1 439 800	1,29	0,83	900697	0,46
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	6761 033	1 596 709	3,73	0,92	5164324	2,81
2.1.	Обязательные резервы	5 963 426	1 052 020	3,29	0,60	4911406	2,69
3	Средства в кредитных организациях	402 293	626 100	0,22	0,40	-402293	-0,18
4	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	0	0	0	0	0	0
5	Чистая ссудная задолженность	163 603 668	165 095 618	90,28	94,69	-1491950	-4,41
6.	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0	0	0	0	0
7	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	460 554	35 002	0,25	0,02	425552	0,03
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	4 959 161	2 803 209	2,74	1,61	2155952	1,13
9	Требования по получению процентов	167 661	51009	0,09	0,03	116652	0,06
10	Прочие активы	2517708	2 709 537	1,39	1,55	-191829	-0,16
11	Всего активов	181212575	174356984	100	100	6855591	-

Анализируя состав и стуктуру Банка "Русский Стандарт" видим, что объем денежных средств вырас за год на 900697 тыс. руб. Объемы обязательных резервов вырос на 4911406 тыс. руб., что является негативным показателем для банка, а чистая ссудная задолженность уменьшилась за год на 1491950 тыс. руб., что является причиной продажи банком части своих долгов колекторским агенством и улучшением работы по взысканию долгов.Основные средства, нематериальные активы выросли на 2155952 тыс. руб по сравнению с 2006 годом. Общая масса активов в 2007 году выросла на 6855591 тыс. руб.

Для анализа состава и структуры пассива Банка "Русский Станадрт" необходимо составить таблицу 2.

Таблица 2. Состав и структура пассивов Банка "Русский Стандарт"

№ п/п	Наименование статьи	2007 год	2006 год	Структура, %	Отклонения (-,+)
				2007г	2006г	тыс. руб.	в % к итогу
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Средства кредитных организаций	46 480 861	70 570 061	25,65	40,47	-24089200	-14,82
2.	Средства клиентов	82 014 324	65 090 580	45,26	37,33	16923744	7,93
3	Выпущенные долговые обязагельства	22 682 766	21 508 100	12,52	12,34	1174666	0,18
4	Обязательства по уплате процентов	2 707 915	2 711 295	1,49	1,56	-3380	-0,07
5	Прочие обязательства	1 121 820	560395	0,07	0,32	561425	-0,25
6	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	3476 118	552 975	1,92	0,32	2923143	1,6
7	Всего обязательств	158483 804	160 993 406	87,46	92,34	-2509602	-4,88
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
8.	Средства акционеров	1 272 883	1 272 883	0,70	0,73	0	-0,03
9	Эмиссионный доход	508 204	508 204	0,28	0,29	0	-0,01
10	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства	3 556 572	2 748 801	1,96	1,58	80771	0,38
11	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки)	18 596 865	7 792 699	10,26	4,47	10804166	5,79
12	Прибыль (убыток) за отчетный период	5 907 391	6 538 593	3,26	3,77	-631202	-0,51
13	Всего источников собственных средств	22 728 771	13 363 578	12,54	7,66	9365193	4,88
14	Всего пассивов	181212 575	174 356 984	100	100	6855591	-

Рассматрев состав и структуру пассивов Банка "Русский Стандарт" видим, что средства клиентов привлеченные в банк выросли на 16923744 тыс. руб., выпущеные долговые обязательства выросли на 1174666 тыс. руб., а обязательства по уплате процентов сократились на 3380 тыс. руб. На раду с этим прочие оязательства возросли на 561425 тыс. руб. Очень значительно возросли резервы на возможные потери по условным обязательствам 2923143 тыс. руб., что связано с принятием закона о необходимости обеспечения банком из собственных средств пвозможных потерь по условным обязательствам, а всего обязательств на 2007 год уменьшилось по сравнению с 2006 годом на 2509602 тыс. руб. и составило на отчетный год 158483804 тыс. руб. Средства акционеров остались неизменными и составили сумму 1272883 тыс. руб. Прибыль за отчетный год составила 5907391 тыс. руб., что на 631202 тыс. руб. меньше, чем в 2006 году. Всего же сумма источников собственных средств на 2007 год составила 22728771 тыс. руб., что на 9365193 тыс. руб. больше, чем в 2006 году.

Анализируя структуру в процентах можно отметить следующие тенденции такая статья расходов как средства кредитных организаций в 2007 году составила 25,65%, что на 14,82% меньше, чем в 2006 году. А средства клиентов наоборот выросли на 7,93% и составили 45,26% от структуры баланса.

Всего источников сосбтвенных средств в 2007 году составил 12,54%, что на 4,88% больше, чем в 2006 году.

ЗАО "Банк Русский Стандарт" занимает уверенную позицию на рынке. Сохранность Ваших вложений обеспечивается не только активами Банка, но и системой государственного страхования вкладов физических лиц. Банк стал участником государственной системы страхования вкладчиков под регистрациооным номером 14.

ЗАО Банк Русский Стандарт - один из крупнейших банков России. Банк является одним из лидеров среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам инвестиций на фондовых и денежных рынках.

Деятельность Банка Руссий Стандарт осуществляется на основе устанавливаемых плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк начисляет по вкладам физических лиц проценты в размере, определенном Договором.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком или в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Отношения филиала с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров, утверждённых Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Руководство текущей деятельностью Банк Руссий Стандарт осуществляет руководителем отделения. Руководитель филиала действует на основании доверенности (в том числе Генеральной доверенности, доверенности в порядке передоверия), выданной ему Банком.

Руководитель филиала несёт персональную ответственность за работу филиала и подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой филиалом территории, и за решение возложенных на них задач.

Руководитель филиала возглавляет Совет филиала и несёт персональную ответственность за организацию его работы и принятие решений, соответствующих нормативным и распорядительным документам Банка.

Для того, чтобы охарактеризовать положение банка ЗАО Руский Стандарт на рынке кредитования потребительских услуг РФ необходимо охарктеризовать его положение относительно других кредитных организаций РФ.

Таблица 3. Самые прибыльные банки РФ на 1.08. 2007 год

№ п/п	Название банка	Город	Прибыль, тыс. руб	Прибыль / / Активы (%)	Прибыль/ Капитал (%)
1	Сбербанк России	Москва	65644303	1,51	10,84
2	Газпромбанк	Москва	17962091	1,53	19,60
3	Русский Стандарт	Москва	9838296	4,83	30,68
4	ВТБ	С. - Петербург	7940668	0,76	2,89
5	МДМ Банк	Москва	6848529	2,74	23,55

См. Экономический ежедневник Коммерсан Деньги №34 [641] 03.09.2007 с. 85

Данные таблицы показывают, что по итогам 2007 года ЗАО Банк Русский Стандарт занимает 3-е место среди банков РФ с величиной прибыли 9838296 тыс. руб., по отношению прибыли к активам банка составляет 4,83%, что значительно выше даже лидеров рейтингом СБ России и Газпромбанка, соотношение прибыли к капиталу составляет 30,68%, что тоже является лудшим показателем среди лидеров. Эти показатели позволяют банку оставаться лидером в своей области деятельности.

Рассотрим положение ЗАО Русский Стандарт среди крупнейших банков по размерам собственного капитала в таблице 4.

Таблица 4. Крупнейшие банки по размерам собственного капитала на 1 июля 2007г., тыс. руб.

№ п/п	Название банка	Капитал	Чистые активы	Обязате-льства	Кредиты	Потреби-тельские кредиты	Ценные бумаги	Средства граждан	Расчетные счета	Средства бюджета и внебюд-жетных фондов	Прибыль
1	Сбербанк России	605704565	4348378120	3669341853	2907954197	787506470	805504348	2294047728	817993351	80385405	65644303
2	ВТБ	274928191	1050143868	700022998	434761744	2113269	277289245	50767346	109594121	91277292	7940668
3	Газпромбанк	91637565	1173910539	1093394195	431074737	26156783	200906495	71647085	656003510	13440999	17962091
4	Банк Москавы	55129110	430222141	381428979	275894204	45685555	72871448	103915306	81558463	87228254	4634292
5	Альфа Банк	47043738	399975127	361639501	313878362	28894666	17268622	49589532	97838943	22285050	1231906
6	Россельхозбанк	38739990	361266463	335656690	224008511	34780853	14908613	14133874	13579563	430409	2924824
7	Уралсиб	36609983	319900498	281506177	180981944	43004517	77324696	61740791	98356404	33231916	471956
8	Райффайзенбанк Австрия	34941831	287450690	254807239	21301237	25684128	43375495	55672856	86484272	0	4158768
9	Русский Стандарт	32069558	203565087	172512614	189462707	148296156	0	11012569	9915471	0	9832296

См. Экономический ежедневник Коммерсан Деньги №34 [641] 03.09.2007 с. 86

Из данных таблицы следует, что ЗАО Банк Русский Стандарт занимает 9-е место по размерам собственного капитала, с суммой 32069558 тыс. руб., чистые активы составляют 203565087 тыс. руб. Сумма кредитов составляет 189462707 тыс. руб., а потребительские кредиты 148296156 тыс. руб., в процентом содержание 78,27%.

По объему выданных потребительских кредитов ЗАО Банк Русский Стандарт занимает 2-е место пропустив в лидеры только Сбербанк РФ с объемом потребительских кредитов в размере 787506470 тыс. руб., в процентном выражении составляет 27,08% от общего числа выданных кредитов, а именно 2907954197 тыс. руб.

В обсолютных величинах Сбербанк значительно прывышает кредитование ЗАО Банка Русский Стандарт, но в процентном соотношении потребительских кредитов к общей массе кредитов ЗАО Банк Русский Стандарт остается лидером.

В таблице 5 рассмотрим самые кредитные банки на 1 июля 2007 года

Таблица 5. Самые кредитные банки на 1 июля 2007 года

№ п/п	Название банка	Кредиты, тыс. руб.	Кредиты/ активы (%)	Потребительские кредиты / активы (%)	Просроченные кредиты / кредиты (%)	Прибыль, тыс. руб
1	Сбербанк России	2907954197	66,87	18,11	0,77	65644303
2	ВТБ	434761744	71,40	0,20	1,15	7940668
3	Газпромбанк	431074737	36,72	2,23	0,15	17962091
4	Альфабанк	275894204	64,13	10,62	0,44	1634292
5	Банк Москвы	275894204	64,13	10,62	0,44	4634292
6	Россельхозбанк	224008511	62,01	9,63	0,44	2924824
7	Райффайзенбанк Австрия	201301237	70,03	8,94	0,18	4158768
8	Русский Стандарт	189462707	93,07	72,85	11,42	9838296

См. Экономический ежедневник Коммерсан Деньги №34 [641] 03.09.2007 с. 98

Из данных таблицы можно сделать выводы, что лидерами по сумме выданных кредитов является Сбербанк России с показателем 2907954197 тыс. руб., Банк ВТБ с показателем 434761744 тыс. руб. и Газпромбанк с показателм 431074737 тыс. руб. Банк ЗАО Русский Стандарт занимает достойное 8- е место среди огромного числа банков и кредитных организации осуществляющих кредитную деятельность на территории РФ.

Занятое банком место характеризует его как очень крупного, влиятельного игрока на рынке кредитования, но с другой стороны если сравнивать с позиции Сбербанка РФ (который является старейшей кредитной организацией) банку есть еще куда развиваться и к чему стремится.

Бурное развитие банка ведет не только к увеличению выданных кредитов но и имеет отрицательную сторону, ростет задолженность по просроченным кредитам и составляет 11,42%, что является худшим показателем среди всех банков упомянутых в таблице, у которых показатель колеблется в районе 1%, это говорит о том, что банку необходимл тщятельно подходить к отбору претиндентов на кредит.

Для того, чтобы отразить положение банка в сфере именного потребительского кредитования приведем следующую таблицу.

Таблица 6. Самые потребительские банки РФ на 1 июля 2007 года

№ п/ п	Название банка	Потребительский кредит, тыс. руб	Потребительский кредит / кредиты (%)
1	Сбербанк России	787506470	27,08
2	Русский Стандарт	148296156	78,27
3	Росбанк	80316429	47,29
4	ВТБ 24	75263176	56,60
5	Банк Москвы	45685555	16,56
6	Уралсиб	43004517	23,76
7	Урсабанк	41440936	44,86
8	Россельхозбанк	34780853	15,53

См. Экономический ежедневник Коммерсан Деньги №34 [641] 03.09.2007 с. 98

Исследуя данные привденные в таблице видим, что ЗАО Банк Русский Стандарт занимает 2-е место в сумме выданных потребительских кредитов 148296156 тыс. руб., что является очень хорошим показателем для сравнения с банками Росбанк и ВТБ 24 у которых сумма потребительских кредитов соответсвенно 80316429 тыс. руб. и 75263176 тыс. руб. на порядок больше, чем у тех банков, но отставание ЗАО Банк Русский Станадрт от Сбербанка России очень сущетвенно т.к. показатель Сбербанка России совтавляет 787506470 тыс. руб. Сбербанк России является старейшей кредитной организацией РФ и пользуется поддержкой государства, чего нельзя сказать относительно молодом банке ЗАО Банк Русский Стандарт который является собственностью РУСТ ТРЕЙТИНГ ЛИМИТЕД и является частной структурой.

Но если же брать соотношение потребительских кредитов и общую массу кредитов, то ЗАО Банк Русский Стандарт с показателем 78,27% выходит на первое место, вторым становится ВТБ 24 - 56,60%, третьим Росбанк - 47,29%. Это говорит о том, что основное направление деятельности ЗАО Банка Русский Стандарт является потребительское кредитование.

Сводя все данные в выше у помянутых таблиц можно охарактеризовать ЗАО Банк Русский Стандарт как очень влиятельного игрока среди кредитных орназаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд.

2.2 Анализ заявок на получение потребительских кредитов и условия его получения

Для получения потребительского кредита в ЗАО Банк Русский Стандарт клиенту достаточно обратиться в торговую Организацию с Паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, постоянной регистрации в любом регионе присутствия Банка Русский Стандарт, возраст - женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно), выбрать Товар и заполнить Анкету. Дополнительно никаких справок и поручителей по Кредиту не требуется. Размер Кредита и размер первоначального взноса определяется Банком индивидуально для каждого Клиента. Решение о выдаче и размере Кредита принимается Банком на основании информации, указанной в Анкете, а именно должны быть заполнены все поля, отмеченные как обязательные, а также максимально возможное количество остальных полей Анкеты. Если у Клиента впоследствии изменятся персональные данные (паспорт, фамилия, место работы и т.д.), он обязан в течение 5 дней уведомить об этом Банк в письменной форме. Сотрудник Банка обязан проинформировать Клиента о дополнительных услугах, предоставляемых Банком: «ИНФО-таП» (направление информации по электронной почте, услуга бесплатная), «зтз - сервис» (направление информации путем зтк-сообщений, данная услуга распространяется только на Договор о карте, плата за предоставление услуги 30 руб. (ежемесячно), независимо от того, совершались операции по Карте или нет), «Интернет-Банк» (получение информации посредством сети Интернет, услуга бесплатная).

Сотрудник Банка направляет Анкету в Банк электронной почной или по факсу, в банке производится анализ полученной анкеты данные указанные в этой анкете сверяются с различными базами данных, самого банка т.е. был ли ранее этот человек клиентом банка, если был то добросовестно соблюдал условия договоров и во время вносил оплату за пользование кредитом, если граждонин не был криентом банка, то эти данные проверяются по базам используемым банком для проверки достоверности указанных сведений в анкете, содержание баз является конфиденциальным и доступным только для опрделенного круга сотрудников банка, существую также объединенные базы не добросовестных клиентов и мошенников, этими базами зачастую обмениваются различные кредитные организации для более качественного отбора клиентов.

Если данные криента поступившие в банк соответствуют имеющейся информации, то принимается решение о разрешении кредита или отказе в нем. Если же данных указанных в анкете невозможно проверить по существующим базам данных либо эти данные протеворечивы то сотрудники банка анализирующие эту информацию проверяют ее путем абзванивания телефонных номеров указанных в анкете, а именно место работы, место проживания и прочие и выясняют являются ли эти данные достоверными. Вся работа проводимая по проверки достоверности данных занимает от 3 до 15 мин. В течении этого срока дается либо положительный либо отрицательный ответ по поводу кредита.

В случае положительного решения банком принимается решение о разрешении выдачи потребительского кредита оформляется и подписывается Заявление.

Заявление содержит оферту (предложение) Клиента к Банку о заключении Кредитного договора, а также оферту (предложение) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте). Клиент вправе отказаться от заключения Договора о карте, письменно оформив соответствующий отказ (отзыв оферты). В этом случае Карта на имя Клиента не выпускается и не высылается.

Таким образом, подписание Клиентом Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложениями:

о заключении Кредитного договора (в том числе об открытии Счета Клиента , о зачислении на него суммы кредита и дальнейшее ее безналичное перечисление на счет Торговой организации, в которой приобретается Товар.

о заключении Договора о карте (в том числе об ткрытии Счета и выпуске Карты). Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются:

«Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт»»;

Тарифы Банка по кредитам «Русский Стандарт». Неотъемлемыми частями Договора о карте являются:

«Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»»;

Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

Указанные Условия и Тарифы, а также График платежей по потребительскому кредиту и Пример расчета ЭПС (Эффективная процентая ставка) по Карте (если Клиент не отказался от Договора о Карте) необходимо предоставить Клиенту для ознакомления и подписания до момента подписания Заявления.

После процедуры оформления документов Клиент оплачивает первоначальный взнос в кассу магазина и забирает Товар.

Банком предоставляются различные кредитные продукты как:

• Автокредитование (Кредит предоставляется на покупку транспортного средства непосредственно в Автосалонах)

Кредит наличными (Кредит предоставляется наличными денежными средствами Отделениях/Представительствах Банка Русский Стандарт);

Депозит (данный продукт оформляется Клиентами в Отделениях Банка Русский Стандарт для сохранения накопления своих сбережений);

Карточные продукты Банка (в т.ч. карты, выпущенные в рамках совместных проектов с другими компаниям такими как «Арбат Престиж», «Мир», «Аэрофлот»).

Ипотека (Кредит предоставляется на приобретение и строительство жилой недвижимости, оформляется Отделениях Банка).

Для получения этих видов кредитов время рассотрения заявки может быть значительно больше, а также может возникнуть необходимоть в поручителях, в редних случаях необходимо присутствие самого в отделения банка. ЗАО Банк Русскрий Стандарт старается мксимально приблизить свой продукт к потребителю сделать его более доступным для потребителя и удобным в оформлении, для этих целей банк постоянного расширяет сеть своих отделений располагая их как можно ближе к основной массе потребителей, т.е место работы или проживания клиентов банка. Также открываются представительства банка в различных магазинах торгующих бытовой техникой, компьюторной техникой, различной мебели, предметов верхней одеждой, а также ювелирными изделиями, в местах продажи сотовых телефонов и т.д.

Также не мыслимо себе представить автосалоны торгующих без представителей банка.

В связи с ростом благосостояния населения количетсво мест доступных для потребительскиго кредитования расчет с геометрической прогрессией, доступность самого продукта увеличивается, если ранее неободимо было обязательно предоставление справок с места работы, поручителей и срок рассмотрения порой занимал до целого дня, то в днной время все это либо ненужно либо занимает очень маленький промежуток времени, о чем излогалось ранее.

При рассмотрении доходов заемщиков для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать;

? доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

? доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные

источники дохода;

? в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в анкете.

При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

? по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредита;

? по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии),

К - коэффициент в зависимости от величины Дч :

К =0,7 при Дч в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте (включительно);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

tl - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платеже- способности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определятся исходя из совокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Таблица 7. Сравнительная характеристика заемщиков и их гарантов

Оценочные показатели	Заемщик № 1	Заемщик № 2	Заемщик № 3
1. Среднемесячный доход	4218,5	4000	5202,97
2. Удержанная из доходов	590,18	468	728,02
3. Коммунальные платежи	250	250	150
4. Чистый доход	3378,32	3282	4324,95
5. Сведения о размере иных долговых обязательств	-	-	4197,14
6. Чистый доход за вычетом всех удержаний и вычетов	3378,32	3378,32	127,81

Рассчитываем платежеспособность заемщика №1

Рассчитываем платежеспособность земщика № 2.

Рассчитываем платежеспособность заемщика № 3

Максимальный размер суммы кредита исходя из платежеспособности заемщиков: у заемщика №1 исходя из платежеспособности получаем 68344,77 руб., у заемщика №2 - 66396,18 руб., у заемщика №3 - 2585,65руб.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (о) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S₀) определяется исходя из совокупного обеспечения (в нашем случае совокупное обеспечение больше платежеспособности заемщика)

Следовательно, в нашем примере заемщикам № 1 и №2 будет выдан кредит на запрашиваемую им сумму - 50000 рублей, а заемщику №3 кредит на данную сумму выдан не будет так как его плптежеспособность очень низкая, в виду того, что у него есть другие долговые обязательства.

2.3 Основые условия потребительских кредитных договоров заключенных с клиентами и контроль за их соблюдением

Для получения кредита в ЗАО Банк Русский Стандарт необходиом клиенту ознакомится с процентными ставками по кредитам, со сроками кредитов, с условиями их погашения, а также досрочного погашения и возможности разрыва кредитного договора.

Кредит предоставляется в рублях на сумму от 3 000 до 150 000 сроком на 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 18 и 24 месяца по выбору Клиента. Процентная ставка - 49 % годовых. Размер первоначального взноса в кассу составляет не менее 10% от стоимости Товара. Со многими магазинами Банк проводит совместные акции, в рамках которых Клиент может приобрести Товар в Кредит на удобных для него условиях. В рамках одного Кредитного Договора Клиент может приобрести до 18 товаров: в рамках трёх товарных групп (по 3 Товара в каждой группе), и группа "Дополнительные услуги" (не более 9 Товаров).

В ниже следующей таблицы приведены различные кредитные продукты банка в которых указывется срок кредита, проценты по нему и первоначальн6ый взнос по кредиту, а также указывается процент удорожания товаров.

Таблица 8. Кредитные продукты ЗАО Банка Русский Стандарт

Название	Сумма кредита в рублях	Срок кредита, мес.	Ставк а, годов ых	Комисси яРО, ежемеся чно	взнос	Коэффициенты (получены с помо-щью банковского калькулятора)	Удорожа-ния товара %
1	2	3	4	5	6	7	8
Стандартный кредит	от 3 000 до 150 000	3,4,5,6,7,8,9,10, 11,12,18,24	49,00 %	0%	10%	Мин.	0,361; 0,276; 0,225; 0,191; 0,167; 0,149; 0,135; 0,124; 0,115; 0,107; 0,080; 0,066	7,45; 9,37; 11,32; 13,29; 15,29; 17,31; 19,35,21,42; 23,52; 25,63, 38,84; 52,88
Простой кредит	от 3 000 до 150 000	3,4,5,6,7,8,9,10, 11,12,18,24	49,00 %	0%	10,00%	Мин	0,361; 0,276; 0,225; 0,191; 0,167; 0,149; 0,135; 0,124; 0,115; 0,107; 0,080; 0,066	7,45; 9,37; 11,324; 13,29; 15,29; 17,31; 19,35; 21,42; 23,52; 25,63; 38,84; 52,88
Простой кредит 0% ПВ	ОТ 3 000 до 150 000	3,4,5,6,7,8,9,10, 11,12,18,24	49,00 %	0%	0,00%	Фикс.	0,361; 0,276; 0,225; 0,191; 0,167; 0,149; 0,135; 0,124; 0,115; 0,107; 0,080; 0,066	8,28; 10,41; 12,58; 14,77; 16,99; 19,23; 21,50; 23,80; 26,13; 28,48; 43,15; 58,75
Простой кредит на мобильный телефон	ОТ 3 000 до 150 000	6,10, 12,18	49,00 %	0%	10,00%	Мин.	0,191; 0,124; 0,107; 0,080	13,29; 21,42; 25,63; 38,84
Простой кредит на мобильный телефон 0% ПВ	от 3 000 до 150 000	6, 10, 12, 18	49,00 %	-0%	0,00%	Фикс	0,191; 0,124; 0,107; 0,080	14,77; 23,80; 28,48; 43,15
Большая покупка	от 50 000 до 450 000	6,10,12,18,24,3 6	29,90 %	0%	10,00%.	Мин.	0,181; 0,114; 0,097; 0,070; 0,056; 0,042	8,01; 12,79; 15,23; 22,78; 30,66; 47,37
1% в месяц	от 3 000 до 150 000	6,10,12,18	23,40 %	0%	15%	Мин.	0,178; 0,111; 0,094; 0,066	5,89; 9,38; 11,15; 16,61
2% в месяц	ОТ 3 000 до 150 000	6,7,8,9,10,11,12 ,18,24	40,00 %	0%	10%	Мин.	0,187; 0,163; 0,144; 0,130; 0,119; 0,110; 0,102; 0,075; 0,061	10,79; 12,39; 14,02; 15,65; 17,31; 18,98; 20,67; 31,13; 42,17;
2% в месяц - 0% ПВ	от 3 000 ДО 450 000	6,7,8,9,10,11,12 ,18,24	40,00 %	0%	0,00%	Фикс	0,187; 0,163; 0,144; 0,130; 0,119; 0,110; 0,102; 0,075; 0,061	11,99; 13,77; 15,57; 17,39; 19,23; 21,09; 22,97; 34,59; 46,85
10%+10'1/10	ОТ 3 000 до 150 000	10	23,40 %	0%	10%	Фикс	0,111	10
15%+15*1/15	ОТ 5 000 до 150 000	15	25,30 %	0%	15%	Фикс	0,078	15
0-0-36	ОТ 3 000 до 150 000	36	10,88 %	0%	0,00%	Фикс.	0,033; Скидка от ТОВАРА: 15%	0 компенсируется скидкой)
0-0-48	от 3 000 до 150 000	б	48,00 %	0%	0%	Фикс.	0,191; Скидка от ТОВАРА: 12,63%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 0-0-8	от 3 000 до 150 000	8	41,70 %	0%	0,00%	Фикс.	0,145; Скидка от ТОВАРА: 14%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 10-0-8	от 3 000 до 150 000	8	35,43 %	0%	10,00%	Фикс.	0,142; Скидка от ТОВАРА: 11%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 20-0-8	от 3 000 до 150 000	8	39,71 %	0%	20,00%	Фикс.	0,144; Скидка от ТОВАРА: 11%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 10-10	от 3 000 до 150 000	10	23,40 %	0%	10,99%	Фикс.	0,111 Скидка от ТОВАРА: 9%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 10-12	от 3 000 до 150 000	12	23,40 %	0%	11,24%	Фикс.	0,094 Скидка от ТОВАРА: 11%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 25-6	от 3 000 до 150 000	6	23,40 %	0%	25,00%	Фикс.	0,178 Скидка от ТОВАРА: 5%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты 22-10	от 3 000 до 150 000	10	23,40 %	0%	22,00%	Фикс.	0,111 Скидка от ТОВАРА: 8%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 5 месяцев	от 3 000 до 150 000	5	23.40 %	0%	0%	Фикс.	0,212; Скидка от ТОВАРА; 5,66%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 6 месяцев	от 3 000 до 150 000	6	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,178; Скидка от ТОВАРА: 6,63%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 7 месяцев	ОТ 3 000 до 150 000	7	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,154; Скидка от ТОВАРА: 7,54%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 8 месяцев	от 3 000 до 150 000	8	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,136; Скидка ОТ ТОВАРА: 8.42%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 9 месяцев	от 3 000 до 150 000	9 '	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,122; Скидка от ТОВАРА: 9,3%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 10 месяцев	ОТ 3 000 до 150 000	10	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,111; Скидка от ТОВАРА: 10,31%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 11 месяцев	от 3 000 до 150 000	11	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,102; Скидка от ТОВАРА: 10,87%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0% ПВ на 12 месяцев	от 3 000 до 150 000	12	23,40 %	0%	0%	Фикс.	0,094; Скидка от ТОВАРА: 11,82%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -20-5	от 3 000 до 150 000	5	32,00 %	0%	20%	Фикс.	0,216, Скидка от ТОВАРА 6.32%	0(компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -0-6	от 3 000 до 150 000	6	32,00 %	0%	0%	Фикс.	0,183; Скидка от ТОВАРА: 8,93%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -10-6	от 3 000 до 150 000	6	32,00 %	0%	10%	Фикс.	0,183; Скидка от ТОВАРА: 8%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -20-6	от 3 000 ДО 150 000	6	32,00 %	0%	20%	Фикс.	0,183; Скидка от ТОВАРА: 7,32%	0 (компенсируется скидкой)
Кредит без переплаты -30-6	ОТ 3 000 до 150 000	6	32,00 %	0%	30%	Фикс.	0,183; Скидка от ТОВАРА: 6,37%	0 (компенсируется скидкой)

Из данной таблицы можно получить информацию о том какой кредитный продукт будет удобней для клиента и какой срок удобен для погашения клиентом какие суммы ему будет удобней вносить, что бы это не сильно сказалось на его финансовом положении, выбор кредитных линий очень широк и клиент может сделать выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

В случае если клиента устраивает какой нпбудь кредитный продукт и он заключает договор с банком то у него возникает необходимость погашать кредит, это происходит следующим образом: кредит предоставленный банком клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения Задолженности.

Погашение Кредита осуществляется фиксированными, т.е. одинаковыми по размеру выплатами. В Заявлении, Графике, платежей и бланке почтового перевода указывается размер платежа, который Клиент должен осуществить в погашение задолженности по Кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на Счете Клиента в Банке Русский Стандарт.

Ежемесячный платеж включает в себя проценты за пользование Кредитом и часть основного долга по Кредиту. Проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть Кредита, таким образом, в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и, соответственно, увеличивается часть, идущая в погашение основного долга.

В любой момент Клиент может погасить Кредит досрочно. В таком случае проценты выплачиваются Банку только за фактический период пользования Кредитом. Для уточнения суммы, достаточной для досрочного погашения, Клиенту рекомендуется обратиться в Банк, либо проконсультироваться по тел. Са11-центра РС.

Оплатить ежемесячный платеж можно через автоматическую кассу (приемный банкомат) или наличными денежными средствами через операционную кассу Банка Русский Стандарт, а также путем почтового перевода, банковского перевода, через бухгалтерию предприятия Клиента, терминалы моментальной оплаты Элекснет. Клиент может оплачивать платежи самостоятельно либо поручить своему доверенному лицу (без оформления доверенности).

При оплате по безналичному расчету, а также почтовым переводом, возникают риски, связанные с несвоевременным зачислением денежных средств на Счет Клиента в Банке Русский Стандарт, т.к. денежные переводы идут несколько дней, также риск неполной оплаты очередного платежа, т.к. сторонние Банки и Почта России могут брать комиссию за перевод денежных средств.

Если очередная выплата по каким-либо причинам Клиентом не произведена в срок либо не в полном объеме, Банк имеет право взимать платы за пропуск платежей, которые составляют: совершенный впервые - 0 руб., второй раз подряд -300 руб., третий раз подряд -1000 руб., четвертый раз подряд -2000 руб. В любой момент в случае пропуска платежа Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору. При невыполнении этого требования Банк начисляет неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Для контроля соблюдения клиентом условия договоров банком также практикуется такоя услуга как напоминание клиенту о размере и срока платежа, путем звонков и отправления SMS на телефон.

В случае неисполнения клиентом обязательст по погашению кредита и росту объему просрочки юридическим отделом банка дело передается в суд для взыскания с клиента необходимой суммы по решению суда.

Возможен другой пути взыскания неустойки, при достжении долга определнного уровня долг "продается" калекторским агенствам которые занимаются взыманием долгов, но это направление деятельности пока только начинает развиваться в нашей строне и под нее только создается правовая база.

Просроченная может возникнуть и в случае смерти клиента, либо при потери им трудоспособности тогда долг по выплате может лечь на плечи людей которые вступят в право наследование на имущество преобретенное на этот потребительский кредит, что бы это не легло тяжелым бременем на плечи клиента.

При оформлении потребительского Кредита Клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией.

Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются: 1) смерть Застрахованного лица; 2) постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы). При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Сравнительная характеристика предоставления потребительского кредита между заемщиками представлена в таблице.

Таблица 9. Сравнительная характеристика предоставления кредита различных заемщиков Банка "Русский Стандарт"

Основные условия кредитной сделки	Заемщик №1	Заемщик №2	Заемщик №3
Цель кредита	Прокупка телевизора	Покупка компьютера	На неотложные нужды
Сумма кредита, руб	30000	40000	50000
Наличие первого взноса, руб	10000	4000	0
Срок кредита, месяц	10	10	24
Процентная ставка (годовых), %	23,4	29,9	49

Из таблицы видно, что условия потребительского кредитования различные. Банк подходит к каждому клиенту индивидуально, т.е. заемщик является работоспособным или находится на пенсии, условия выплаты кредита (кредит под залог имущества или транспортного средства, или поручительства), процентная ставка, сумма кредита, срок выплаты кредита, цель кредита.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 - 25% годовых. В 2006 - 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

Однако на «безоблачном» фоне ежегодного удвоения бизнеса намечаются негативные тенденции. Прежде всего, беспокоит рост просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования. За девять месяцев 2005 года объем выданных кредитов увеличился примерно на 57%, а размер просроченной задолженности - в 2,2 раза. В обществе зарождается класс заядлых неплательщиков - людей, которые принципиально не возвращают кредиты, особенно взятые в небольшом объеме. К работе с плохими долгами банки начинают привлекать специализированные коллекторские агентства. По данным последних, ни один банк в настоящее время не имеет доли просрочки в портфеле менее 7%, и только 30% просроченной задолженности урегулируется банками самостоятельно. Кризис на рынке потребительских долгов диагностируется как «медицинский факт».

Средние ставки по потребительским кредитам упали за последний год примерно на 1% в валюте и на 4 - 5% в рублях. Средние ставки по потребительским кредитам варьируются на уровне 12 - 14% годовых в валюте и 16 - 18% в рублях. Дальнейшее снижение ставок при обострении конкуренции могут остановить инфляция и рост числа недобросовестных заемщиков.

Около 80% рынка розничного кредитования контролируют 30 крупнейших игроков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, «РУССКОГО СТАНДАРТА». Лидеры по динамике роста кредитов - «РОСБАНК» (после присоединения банков группы «О.В.К.»), «ИМПЭКСБАНК» и «СИТИБАНК». Целая группа менее крупных банков из первой сотни также увеличивает свои портфели с темпами, превышающими 60% в год.

Пятерка лидеров в области ипотеки: Сбербанк, группа ВТБ, «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» Австрия, «УРАЛСИБ», «ДЕЛЬТАКРЕДИТ». В области автокредитования лидируют «РОСБАНК», группа «МДМ», «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «УРАЛСИБ» и «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК». Характерно, что у большинства банков первой десятки в области автокредитования доля автокредитов в задолженности физических лиц на балансе превосходит 50%. В области потребительского кредитования; Сбербанк, «РУССКИЙ СТАНДАРТ», «РОСБАНК», «УРАЛСИБ» и «ХКФБ». Сбербанк, вероятно, еще очень долго будет оставаться лидером, причем отмечается возросшая рекламная активность банка, которая может свидетельствовать о наличии стратегического решения о работе на рынке.

За последнее время ставки по корпоративным рублевым кредитам сократились более чем в три раза, а по кредитам для физических лиц - менее чем в два раза. По долларовым кредитам цифры снизились соответственно в 1,4 и 1,2 раза. А дополнительная маржа, которую банк получает при выдаче кредитов частным лицам, увеличилась за эти годы по рублевым займам с 5,4 до 9 процентных пунктов, а по долларовым с 1,3 до 2,4. Иными словами, кредит населению в размере 1 млн. руб. в среднем принес на 50 тыс. руб. больше балансовой прибыли, чем кредитование предприятий на ту же сумму. В лидерах рынка потребительского кредитования устойчиво закрепились шесть банков - СБЕРБАНК РОССИИ, «РУССКИЙ СТАНДАРТ», РОСБАНК, УРАЛСИБ, чешский банк «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС» («ХКФ Банк») и «RAIFFEISENBANK». Процентный пункт прибавил «УРАЛСИБ», на 0,5 пункта - «RAIFFEISENBANK». А вот доля остальных кредитных организаций, не вошедших в эту шестерку, снизилась более чем на 10 процентных пунктов, что говорит о росте концентрации бизнеса.

Конкуренция банков за внимание частного клиента на рынке кредитования серьезно осложняется неравными возможностями участвующих в ней игроков. Никто, к примеру, не может конкурировать со СБЕРБАНКОМ по числу филиалов. Проблему «малофилиальности» банки пытаются решить с помощью различных маркетинговых стратегий. Пожалуй, одним их самых дешевых способов «хождения банкиров в народ» стала выдача экспресс - кредитов, впервые опробованная в нашей стране в 2000 г. банком «РУССКИЙ СТАНДАРТ». Вслед за «РУССКИМ СТАНДАРТОМ» на «экспресс - кредиторскую» стезю вступили «ХКФ Банк» и банк «Центральное О.В.К.», ныне ставший частью «РОСБАНКа».

В основе этой маркетинговой стратегии лежит довольно рискованный принцип минимизации требований к кредитоспособности заемщика, компенсируемый более высоким уровнем процентной ставки. Этот вид продвижения требует от кредитных организаций незначительных затрат на организацию офиса, который, как правило, открывают прямо в магазине. Но зато банковским менеджерам приходится тратить много времени для достижения договоренностей с торговыми центрами, особенно в последнее время, когда кредитные организации стали активно конкурировать за право работать в наиболее доходных торговых сетях.

С учетом психологии заемщика ставка при выдаче экспресс - кредитов делается на высокую скорость оформления займа и возможность купить понравившийся товар, не выходя из магазина. Неизбежным следствием такой оперативности являются относительно частые ошибки при оценке кредитоспособности клиента, что ведет к более высоким рискам не возврата взятого займа. Другим фактором риска по данному виду кредитования являются высокие процентные ставки (фактически до 70% годовых), которые осложняют выплату задолженности для добросовестного, но малоимущего клиента.

Стремление продать как можно больше кредитов, не обращая внимания на качество заемщика, уже привело к некоторым негативным результатам. Так, по итогам первого полугодия 2006 г. у ХКФ Банка, одного из активных участников экспресс кредитного рынка, объем займов с просроченными платежами увеличился вдвое - до 6,06 млрд. руб., составив 26,5% от всего кредитного портфеля.

Из этого следует, что доходность выдачи экспресс - кредитов в перспективе будет снижаться не только из-за конкуренции банков, но и из-за программ торговых сетей и производителей, которые сами могут продавать товар в рассрочку.

Не исключены также и альянсы торговых организаций с каким-то конкретным банком с целью проведения единой кредитной политики.

Можно предположить, что кредитование в торговых точках посте пенно заменят кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Не случайно многие банки, специализирующиеся на экспресс - потребительских кредитах, постепенно переходят на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка. Но этот процесс займет, по самым скромным подсчетам, пять лет. Сегодня же банки, как правило, предоставляют кредитки только проверенным клиентам.

Развитие пластикового бизнеса требует от кредитной организации вложений в развитие сети банкоматов, торговых терминалов, офисов самообслуживания и т. д. Стремясь минимизировать необходимые инвестиции, многие кредитные организации договариваются о совместном использовании своей инфраструктуры по обслуживанию платежных карт.

В условиях рынка далеко не все банки стремятся объединять свои розничные сети. Особенно это касается многофилиальных кредитных организаций, не собирающих делиться этим важнейшим своим преимуществом с конкурентами. Тем более что наличие большого количества филиалов, позволяет банку придерживаться более традиционной, но зато и менее рискованной технологии выдачи кредитов.

При этом от потенциального заемщика требуется представление до- вольно объемного пакета необходимых документов, а в некоторых случаях еще и одного или нескольких поручителей. Сама процедура оценки кредитоспособности может занимать достаточно длительное время, а высокие требования, предъявляемые к заемщику, отсеивают значительное число претендентов на получение кредитов.

Понятно, что Сбербанк остается одним из наиболее активных приверженцев этой маркетинговой стратегии. У него немало и последователей, поставивших перед собой цель создать разветвленную филиальную сеть. В будущем эта политика, несомненно, сулит большие преимущества, из которых, пожалуй, самым главным является то обстоятельство, что традиционный офис в отличие от магазинных точек по продаже экспресс - кредитов - позволяет банку предложить клиенту весь ассортимент своих продуктов. Но в краткосрочной перспективе создание собственной филиальной сети требует больших инвестиций, съедающих изрядную долю прибыли.

В оценке перспектив развития сектора потребительского кредитования следует, на наш взгляд, учитывать практический опыт других стран. В частности, массовое увлечение рядовых американцев банковскими кредитами привело к всплеску банкротств. За 2005 г. о своей несостоятельности объявили 2 млн. граждан США. При населении в 286 млн. человек банкротом стал каждый 150-й американец. Эксперты считают, что при сохранении сегодняшних тенденций в потребительском кредитовании, в России волна не возвратов по кредитам захлестнет страну к концу 2007 г.

Рис. 5. Удельный вес банков, выдавших потребительские кредиты с 01.05 по 02.07гг.

Любопытно сопоставить темпы роста кредитования населения и темпы роста банковских вкладов. По данным Банка, в 2004 году прирост средств, привлеченных от частных лиц, составил 54%, в 2005 году - 46%, в 2006 году - 30%, а за девять месяцев 2007 года - 24%. В то же время прирост кредитов, выданных потребителям, за девять месяцев прошлого года составил 57%, что почти в два с половиной раза больше динамики по вкладам. Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП оценивают темпы роста розничного кредитного рынка в 2006 году на уровне 115%. По их подсчетам, общий объем потребительских кредитов к концу года составляет около 1,3 трлн. рублей. Для сравнения: в январе 2003 года объем выданных кредитов был в 10 раз меньше - 140 млрд. рублей, в январе 2004-го - 300 млрд., в начале 2005 года - около 620 млрд. рублей. Объем кредитов удваивается ежегодно. По данным ИКСИ РАН, доля кредитного финансирования в бюджете домашних хозяйств в настоящее время составляет 4-5%. Для сравнения: в европейских странах этот показатель приближен к 50%. То есть значительный потенциал для роста сохраняется.