Потребительский кредит

По мнению некоторых банкиров, темп роста объемов потребительского кредитования снизится. Если последние несколько лет этот показатель удваивался, то в 2006 году его рост не превысит 60--70%.

Исключение составит ипотечное кредитование, объемы которого возрастут где-то на 100%.

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России. В прошлом году рост объемов составил более 70% В общей сложности российские банки выпустили более 50 тыс. карточек «Виза» и около 15 тыс. карточек «Еврокард/Мастеркард», но пока в очень небольшом объеме, под залог больших страховых депозитов.

В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Европея». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

Главными целями программы развития системы пластиковых карт Банка "Русский Стандарт" являются два взаимосвязанных аспекта:

? получение Банком прибыли от реализации данной программы за счет привлечения новых клиентов и дополнительных средств;

? предоставление клиентам банковских услуг на мировом уровне.

Развитие в Банка "Русский Стандарт" системы пластиковых карт создало почву для дальнейшего продвижения в этом направлении. На сегодняшний день в Банке "Русский Сстандарт":

? эксплуатируются в течении полутора лет 23 автономных программно-аппаратных комплекса, представляющих собой мини процессинговый центр каждого филиала и обеспечивающих в частности выдачу наличных через банкомат и оплату покупок через POS- терминалы по локальным карточкам Банка;

? начата выдача зарплатных и корпоративных карт сотрудникам предприятий-клиентов различных филиалов Банка "Русский Стандарт";

Банкомат может, по статистическим данным, обслуживать от 1000 до 1500 держателей карт. Сегодня количество держателей карт, приходящихся на банкомат в СБ РФ, не превышает 250 человек, а в некоторых филиалах составляет около 80 человек. Таким образом, банкоматы загружены на 8-25% и способны обслуживать еще как минимум 850-950 человек каждый:

? на основании заявок филиалов, составлен перечень предприятий-клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи пластиковой карты;

? проведен статистический анализ движения средств на карточных счетах;

? выработана нормативная база работы с пластиковыми карточками;

? в филиалах и Правлении созданы службы ведения карточных счетов и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов и обслуживания программного обеспечения;

? банк стал ассоциированным членом VISA International. С середины декабря 1996 года Банком начата эмиссия собственных карточек VISA.

На базе этих результатов разработана Программа дальнейшего развития системы пластиковых карт Банка "Русский Стандарт".

В настоящее время в Банке "Русский Стандарт" создана техническая и организационная структура и накоплен необходимый опыт для реализации в кратчайшие сроки высокоприбыльных финансовых проектов с использование пластиковых карт.

Рассмотрим программу развития системы пластиковых карт Банка "Русский Стандарт".

Схема 1. Программа развития системы пластиковых карточек

Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение двух лет.

1 Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Целью этого этапа является повышение доходности карточных проектов СБ РФ на уже существующей организационной и технической базе без привлечения новых капитальных вложений.

Поскольку расположенные в филиалах банкоматы позволяют обслуживать дополнительно не менее 850 человек, то наиболее быстрым способом достижения поставленной цели является привлечение сотрудников корпоративных клиентов филиалов для выдачи зарплаты через банкомат Россошанского филиала сотрудникам одного из его клиентов.

2 Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями 2 этапа являются:

? пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат;

? привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов банка - физических лиц;

? дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых карт;

? оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых карт;

? подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт.

Экономические преимущества принципиального членства в международных платежных системах.

В случае ассоциированного членства в международной платежной системе, по соглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент начисляемый на остаток по клиринговому счету в долларах США равняется 4%. Это является не очень выгодным для Банка способом размещения средств. В случае принципиального членства ограничений на остаток по клиринговому счету не существует.

Реализация 2 Этапа даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы банка.

Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по карточкам различных платежных систем.

3 Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт Банка "Русский Стандарт", расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам.

На сегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка. Он может получить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же самое можно сказать и о карточках.

Целью данного этапа является:

? предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех филиалах банка, независимо от места открытия счета;

? расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте;

? расширение количества точек обслуживания карточек МИБ за счет работы в российских и международных платежных системах;

? объединение всех филиалов Банка на базе создания единого банковского процессингового центра.

После реализации 3 Этапа в банке будет создана централизованная система пластиковых карт, которая позволит банку предоставлять современный спектр услуг на финансовом рынке, а так же выведет программу пластиковых карт на уровень высокодоходного бизнеса.

4 Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт.

Целью данного этапа является дальнейшее развитие созданной централизованной системы и превращение ее в одно из основных направлений получения прибыли банком.

Таким образом анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;

цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая «глава». Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией, и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком:

? наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

? при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций:

? банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

? рассматривая проблему электронных платежей я обнаружил довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

? огромный интерес множества участников отечественного рынка;

? возможность решения всех технических вопросов;

? стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой «пластика» в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление «карточных» программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого «карточного» взрыва в стране не происходит, нет ничего удивительного.

Банки думают о сегодняшней прибыли, и не намерены вкладывать средства в инфраструктуру, которая пока не приносит отдачи.

Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение «зарплатного» рынка заставляет многие банки - не только московские, но и региональные - обратить взоры к такой области «карточного» бизнеса? как эквайринг, что позволяет надеется на начало устойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек.

«Взрыва» на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо рассчитывать.

Для дальнейшего развития потребительского кредитования в Банке "Русский Стандарт" мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации кредитным продуктом. Наибольший интерес на приобретение автомобиля представляет программа МДМ БАНК т.к., он предоставляет ставки по кредитам в рублях и ставки по кредитам в валюте при разном первоначальном процентном взносе на разный срок максимальный срок приобретения кредита от 5 до 7 лет, при максимальной сумме кредита от 2000 USD по курсу ЦБ. Также имеются особенности: страхование транспортного средства: ОСАГО, КАСКО в уполномоченных банком страховых компаниях. Заемщик имеет право осуществлять досрочное погашение кредита не ранее чем через 6 месяцев после получения кредита. Возможность включения первого взноса по страхованию автотранспортного средства в сумму кредита при первоначальном взносе - не менее 20% от стоимости транспортного средства.

УРАЛСИБ БАНК так как у него минимальная сумма -80000руб. (эквивалент в иностранной валюте); максимальная сумма - до 3000000руб (эквивалент в иностранной валюте). При максимальном сроке до 5 лет - новые автомобили, до 3 лет - подержанные. Предоставлена различная ставка по кредитам в рублях и валюте при разном первоначальном взносе, как на отечественные автомобили, так и на импортные. Особенностью является условие полное КАСКО. Возможно досрочное погашение кредита через 6 месяцев без штрафных санкций. При расчете суммы кредита могут быть учтены доходы супруга (и) Заемщика и/или других членов семьи, проживающих с Заемщиком. При сумме кредита свыше 1000000руб. (или эквивалента в иностранной валюте) дополнительно требуется поручительство физического лица.

Интерес предоставления ипотечных кредитов представляет программу БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» под название (государственная программа ипотечного кредитования) с максимальной суммой до 7500000 руб. на максимальный срок до 30 лет при первоначальном взносе от 10% от стоимости приобретаемого жилья при ставке по кредитам в рублях от 11% и ставки по кредитам в валюте от 9,9%. Особенностью этой программы является льготная процентная ставка для клиентов, являющихся участниками «зарплатного проекта»; участников крупных корпоративных программ; участников общефедеральной программы «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» и программы «Обеспечения жильем молодых семей».

ГАЗПРОМ БАНК предоставляет следующую программу ипотечного кредитования: максимальная сумма - исходит из платежеспособности созаемщиков со сроком на 20 лет, при первоначальном взносе 10% от стоимости жилья при ставке по кредитам в рублях 13-14%, при ставке по кредитам в валюте от 10,5 до 12%. Особенностью является то, что на приобретение квартир на вторичном рынке жилья, недвижимости в строящихся жилых домах, земельного участка и жилого дома, в том числе незавершенное строительство, домовладения на улучшение жилищных условий.

Заключение