Оптимизация системы потребительского кредитования

При этом Банк может учитывать доходы законного представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х) или совокупный доход законных представителей.

Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Созаемщиком на вклад до востребования в банк денежной суммы, составляющей не менее 30% от суммы платежа, предусмотренной Договором о подготовке специалиста (за семестр, год) с последующим перечислением вместе с суммой кредита на счет образовательного учреждения.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

Кредит под залог мерных слитков, драгоценных металлов - предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России. Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования. Срок кредита до 6 месяцев.

Экспресс выдача кредита под заклад ценных бумаг - кредит предоставляется на потребительские цели. Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад (Сберегательные сертификаты, акции, векселя Сбербанка России, Облигации Государственного сберегательного займа, Облигации внутреннего Государственного валютного займа). Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок. Срок кредита до 6 месяцев.

Доверительный кредит - предоставляется гражданам РФ, которые за последние 4 года пользовались кредитом в филиалах Сбербанка России по месту проживания (регистрации). Максимальный срок до 1 года. Без залога и поручительств при возможности получения кредита в день обращения в банк с минимальным набором документов: паспорт или удостоверение личности; анкета (заявление). Максимальный размер кредита 3000$ США в рублевом эквиваленте.

Кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство - кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, ведущим личное подсобное хозяйство, учтенное в похозяйственной книге. Кредиты предоставляются в валюте РФ. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. В случае предоставления в качестве обеспечения по кредиту гарантии субъекта РФ или муниципального образования, либо поручительство платежеспособного юридического лица - клиента банка - кредит предоставляется без учета платежеспособности заемщика. Общая сумма кредитов, полученных заемщиком на срок до двух лет, не должна превышать 300 тыс. руб., по кредитам на срок до пяти лет - не должна превышать 700 тыс. руб.

На 01.01.2008 г. в городе Новокузнецке на рынке финансовых услуг, кроме Городского отделения №2363 Сбербанка России, функционируют 27 коммерческих банков и их структурных подразделений.

Подробная информация о кредитах, выдаваемых банками Новокузнецка представлена в приложение.

Рассмотрев виды кредитов предоставляемых коммерческими банками города Новокузнецка можно сделать вывод: лидером по количеству предлагаемых кредитных продуктов является Сбербанк, также можно отметить, что процентные ставки по кредитам не превышают процентных ставок других банков. Поэтому Сбербанк является более привлекательным для населения города Новокузнецка.

Таблица 10 - Количество предоставляемых кредитных продуктов банками г. Новокузнецка

Банки	Количество кредитных продуктов	Ставка, % годовых в рублях
Сбербанк	18	11-17
Бизнес-Сервис-Траст	7	5-19,5
Русский Стандарт	5	19-28
КУЗНЕЦКБИЗНЕСБАНК	4	12-20
СИБАКАДЕМБАНК	3	11-15
УРАЛСИБ	3	10-17,5
НОВОКУЗНЕЦКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК	3	15-23
БАНК МОСКВЫ	3	12-21
МДМ	2	12-15
Банк Зенит	3	11,5-18
Транскредитбанк	3	12-19
Агропромкредит	3	11-25
Углеметбанк	2	14, 19
Новокиб	2	18, 23
Альфа-Банк	2	10-26
ФорБанк	1	12-15

2.4 Анализ портфеля кредитов физических лиц в Новокузнецком отделении №2363 Сберегательного банка

Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями.

Рисунок 5 - Общая структура кредитного портфеля и кредитных доходов

Доля доходов от кредитования физических лиц в доходах кредита увеличивается и в 2008 г. составила 32%.

Анализ динамики кредитного портфеля по видам выданных ссуд можно представить в виде (таблицы 11).

Таблица 11 - Динамика кредитного портфеля по видам кредита, тыс. руб.

Наименование кредита	Выдано кредитов 01.01.2006	Выдано кредитов 01.01.2007.	Выдано кредитов 01.01.2008	Изменения (+/-)	Темп роста %
				07-06	08-07	07/06	08/07
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	8160,95	19624,65	27556,20	11463,70	7931,56	240,47	140,42
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям	122414,19	745736,61	826686,14	623322,42	80949,53	609,19	110,85
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям	322142,60	857597,10	1835243,23	535454,50	977646,13	266,22	214,00
Кредиты, предоставленные физическим лицам	1224141,87	2744310,71	4771632,39	1520168,84	2027321,68	224,18	173,87
Итого	1676859,60	4367269,06	7461117,96	2690409,46	3093848,90	260,44	170,84

В соответствии с Концепцией развития на период до 2008 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. Банк продолжает наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2008 году Новокузнецким отделением Сбербанка России №2363 было выдано кредитов на общую сумму 7461,11 млн. руб. В том числе юридическим лицам было представлено 2689,48 млн. руб., физическим лицам - 4771,63 млн. руб.

Объем кредитного портфеля банка за 2007 год вырос в 2,6 раза и на конец года составил 4367,26 млн. руб., а за 2008 г. вырос в 1,7 раза и на конец года составил 7461,11 млн. руб.

Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2006 годом в 2007 году увеличился на 1520,1 млн. руб. (2,24 раза) и составил 2744,31 млн. руб., а в 2005 г. увеличился на 2027,32 млн. руб. (1,73 раза) и составил 4771 млн. руб.

Структура кредитного портфеля представлена в таблице 12.

Таблица 12 - Структура кредитного портфеля по видам выданных ссуд

Наименование кредита	Удельный вес	Изменения (+/-)
	На 01.01.06	На 01.01.07	На 01.01.08	07-06	08-07
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	0,4	0,4	0,4	-0,1	0,0
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям	7,3	17,1	11,1	9,8	-6,0
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям	19,2	19,6	24,6	0,4	5,0
Кредиты, предоставленные физическим лицам	73,1	62,8	64,0	-10,2	1,1
Итого	100,0	100,0	100,0	-	-

Наибольший удельный вес в общем объеме кредитного портфеля занимает кредитование физических лиц. По сравнению с 2006 годом в 2007 году удельный вес снизился из-за увеличения кредитов предоставленных не государственным коммерческим организациям с 73,1 до 62,8%, а в 2008 г. произошло увеличение по сравнению с 2007 г.с 62,8% до 64%. Структуру кредитного портфеля можно представить в виде рисунка 7.

Важнейшим приоритетом кредитной политики банка остается опережающее развитие операций кредитования частных клиентов.

Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля по видам выданных ссуд

Анализ динамики кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде таблицы 13.

Таблица 13 - Динамика кредитного портфеля физических лиц

Вид кредита	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01.2008 г.
	кол-во.	сумма, тыс., руб.	кол-во.	сумма, тыс., руб.	кол-во.	сумма, тыс., руб.
1	2	3	4	5	6	7
На неотложные нужды	13782	873518	23182	2199859,25	38750	3665040
На приобретение жилья	972	263821	1504	448798,93	2637	957865,3
Автокредит	152	8181,4	49	2842,05	58	16527,59
Корпоративный кредит	76	67278,93	154	86928,87	297	118031,7
Кредит под залог слитков	12	805	19	550	25	992

За 2007 год объем выданных кредитов увеличился с 1224,1 млн. руб. до 2744,3 млн. руб. на 1520,2 млн. руб., а в 2008 г. выдано кредитов на 2027,3 млн. руб. и составили 4771,6 млн. руб. Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформления кредитов, сокращение сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, регулярно пересматривались условия кредитования с целью повышения их привлекательности для клиентов.

Таким образом, анализ структуры кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2008 года свидетельствует о росте выданных ссуд частным лицам, как в количественном, так и в суммарном выражении. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля за все анализируемые периоды занимают кредиты, предоставленные на неотложные нужды.

Структуру кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде таблицы 14.

Таблица 14 - Структуру кредитного портфеля физических лиц

Вид кредита	На 01.01.06 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01.2008 г.
	Уд. вес в %	Изменения тыс. р.	Уд. вес в %	Изменения тыс. р.	Уд. вес в %
На неотложные нужды	70,4	1326341,3	78,2	1465180,8	76,8
На приобретение жилья	20,6	184978,0	16,4	509066,3	20,1
Автокредит	0,7	-5339,4	0,1	13685,5	0,3
Корпоративный кредит	5,5	19649,9	3,2	31102,8	2,5
Кредит под залог слитков	0,0	-30,0	0,0	-55,0	0,0
Доверительный кредит	0,3	-175251,7	0,0	10956,3	0,2
Пенсионный кредит	0,4	-2672,4	0,0	-1039,8	0,0
Кредит под залог ценных бумаг	0,4	-2472,2	0,0	-1093,9	0,0
Образовательный кредит	0,1	40,31	0	88,65	40,31
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ)	0,2	50,85	-	120,70	50,85
Всего	100,0	1520168,8	100,0	2027321,7	100,0

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле по выданным потребительским кредитам занимают кредиты на неотложные нужды их удельный вес составил в 2006 г. 71,4%, в 2007 по произошло увеличение до 80,2, а 2008 г. по сравнению с 2007 годом произошло снижение до 76,8% за счет увеличения кредита на приобретение жилья на 3,7%.

Структуру кредитного портфеля по видам выданных кредитов можно изобразить с помощью рисунка 7.

Рисунок 7 - Структура кредитного портфеля по видам выданных кредитов

Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи можно сделать с помощью таблицы 15.

Таблица 15 - Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи

Наименование кредита	Сумма тыс. руб.	Удел. вес %
	На 01.01.2006	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2006	На 01.01.2007	На 01.01.2008
На срок от 181 дня до 1 года	306036	228692,56	1590544,13	21,00	8,33	8,90
На срок от 1 года до 3-х лет	510059,00	1600848	397636,0	41,67	33,30	31,00
Свыше 3-х лет	408047,29	914770,2367	2783452	37,30	58,33	60,00
Итого	1224142,29	2744310,796	4771632,16	99,97	99,97	99,90

Наибольшим спросом в 2006 г. пользуются кредиты сроком от 1 года до 3-х. В 2007 г. и 2008 г. наблюдается увеличение кредитов выдаваемых на срок свыше 3-х., его доля составила 58% и 60% соответственно. Рост кредита выдаваемого свыше 3-х лет связан с развитием ипотечного кредитования.

По формам обеспечения остаток ссудной задолженности представлен в таблице 16. В качестве обеспечения ссудной задолженности в ГОСБ №2363 выступают поручительства физических лиц, поручительства юридических лиц, залог недвижимости, транспорта и прочего имущества, а также залог мерных слитков.

Таблица 16 - Кредитный портфель ГОСБ №2363 по формам обеспечения за период 2006 г. - 2008 г.

Форма обеспечения	На 01.01.2006 г.	На 01.01.2007 г.	На 01.01.2008 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
Поручительства физических лиц	1213795	98,99	2629458,57	95,95	4138106,45	90,48
Поручительства юридических лиц	10,4	0,008	86928,87	3,17	118031,71	2,59
Залог недвижимости	6256,22	0,51	16044,85	0,59	265707,64	5,8
Залог транспорта	0	0	2842,05	0,1	16527,59	0,36
Залог прочего имущества	6029,69	0,49	5231	0,19	35276	0,77
Залог мерных слитков	85	0,007	55	0,02	99	0,01
Итого:	1226176,3	100,0	2740560,35	100,0	4573649,38	100,0

Согласно данным таблицы 16, можно отметить, что основной формой обеспечения по кредитам населения являются поручительства физических лиц, удельный вес которых составляет более 90% за весь анализируемый период. Также видно, что залог объектов недвижимости, как форма обеспечения пользуется все большей популярностью: удельный вес, по состоянию на конец 2008 г., изменился на 5,29% в сторону увеличения, по сравнению с 2006 г. На остальные формы обеспечения приходиться менее 4%.

В своей текущей деятельности банк сталкивается с целым рядом рисков, предупреждение и управление которыми имеет большое значение для устойчивого развития и успешной деятельности банка. Сбербанк России обеспечивает жесткий мониторинг всех рыночных рисков и тщательное управление ликвидностью банка. Контроль за рисками реализуется в разрезе финансовых инструментов, эмитентов и контрагентов. При увеличении объемов кредитования, банкам сформирован качественный кредитный портфель, что дает возможность минимизировать потенциальные риски потерь по ссудам.

3. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в ГОСБ №2363 г. Новокузнецка

3.1 Проблемы развития банковского кредитования физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Препятствием на пути к увеличению объема кредитования физических лиц является ряд проблем:

- высокие ставки;

- непрозрачность доходов;

- отсутствие у банков долгосрочных ресурсов;

- проблема невозврата кредитов;

- не целевое использование кредита;

- оценки реальных возможностей поручителей.

Первой проблемой кредитования в России, можно назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

В отсутствие у банков долгосрочных ресурсов также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

Проблема невозврата кредитов на данный момент не стоит остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

Не целевое использование кредита заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

3.2 Рекомендации по развитию автокредитования и внедрения овердрафта по пластиковым картам

Сейчас Сбербанк с портфелем кредитов физическим лицам в 628,5 млрд. руб. занимает всего 35% от объема всех кредитов, выданных банками населению. Участники рынка полагают, что это результат низкой технологичности и качества услуг Сбербанка. По оценкам экспертов, через пять лет Сбербанк будет занимать только 25% рынка.

Присутствие Сбербанка на рынке кредитования частных лиц стало стремительно сокращаться в августе 2005 года. В результате он уменьшил свою долю с 44,3 до 35,2% на 1 сентября. В сентябре портфель кредитов также рос заметно медленнее, чем рынок в целом. По предварительной оценке, на 1 октября объем кредитов, выданных банками физлицам, достигнет 1,8 трлн. руб. Для Сбербанка это означает, что его доля уменьшится на 9,5% и составит 34,8-35%.

Резкое уменьшение рыночной доли с августа 2005 года участники рынка объясняют тем, что именно в этот момент другие банки стали активнее работать на рынке. К середине 2006 года набралась необходимая статистика по рынку о рисках и доходах разных видов кредитования, и в этот сегмент пошли многие банки.

Многие банки увеличили долю своего присутствия на рынке, предложив клиентам кредитные карты, а в Сбербанке все еще нет такой услуги.

Как показал анализ кредитных операций ГОСБ №2363, банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявил, что автокредитование занимает маленький удельный вес в кредитном портфеле.

Исходя из анализа деятельности Новокузнецкого отделения Сберегательного Банка РФ следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по автокредитованию. Для этого были изучены условия предоставления автокредита у ближайших конкурентах Сбербанка. В качестве конкурентов рассматриваются крупнейшие банки России за 2007 г.: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы. Рассматривая сроки и условия автокредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 7 лет. У Сбербанка на данный момент максимальный срок автокредита составляет всего 5 лет. Поэтому Сбербанку предлагается ввести следующие дополнительные условия: Во-первых, увеличить сроки кредитования до 7 лет и установить годовую процентную ставку по кредиту от 13,5-14,5%. Размер возможного кредита - от 4 000 до 200 000 долларов США. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в таблице 17.

Таблица 17 - Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений

Характеристика кредита «Автокредит»	Предлагаемые условия
Срок кредита, лет.	5-7
Процентная ставка, % на покупку нового автомобиля	в зависимости от первоначального взноса: до 30% - 13,5; от 30 до 50% - 13; от 50% и выше - 12,5
Процентная ставка, % на покупку подержанного автомобиля	в зависимости от первоначального взноса: до 30% - 14,5; от 30 до 50% - 14; от 50% и выше - 13,5

Увеличение срока автокредитования до 7 лет позволяет Клиенту приобрести автомобиль более высокого класса и погашать задолженность по кредиту без ущерба для семейного бюджета

Сберегательному банку можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам - это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.

В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность, не нося с собой наличные средства, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рисунок 8).

Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки: Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Центр-Инвест». Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30-60% от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20-29%.

Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: - держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме «овердрафт», подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом - 22% годовых;

- срок овердрафта 95 календарных дней;

- валюта карты - рубли РФ;

- комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;

- Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;

- максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;

- погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.

- закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.

- платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;

- оформляется в отделение банка.

Особенности овердрафта:

1) оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;

2) до тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими - после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.

3) сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;

4) проценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;

5) оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.

Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ. А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 8 - Общая схема работы платежной системы

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций - открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Таким образом, эмиссия карт, весьма перспективна для Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ. Главное достоинство карты - это возможность получения кредита. Проценты по кредиту - едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных исследований рынка овердрафтного кредитования, можно сделать вывод, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 200 человек. Сумма кредита будет не менее 12 тыс. руб. Зная ставку кредитования (22%), рассчитаем сумму экономического эффекта: ((12000*22%*95)/365)+12000*1%=807 руб. 200 чел.*807 руб. = 161400 руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 161400*(1 - 0,05) = 153330 тыс. руб.

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ №2363 составит 153330 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.

3.3 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий

Для того чтобы установить предел, в котором возможно направление краткосрочных ресурсов в средне- и долгосрочные инвестиции, банку необходимо рассчитать коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные, который определяется по формуле:

, (7)

где Д_о - дебетовый оборот по выдаче краткосрочных ссуд и другим краткосрочным вложениям сроком до 1 года, в рублях,

П_о - кредитовый оборот по поступлениям на депозитные счета (сроком до 1 года, включая счета до востребования), в рублях

Результаты расчета коэффициента трансформации приведены в таблице 18.

Таблица 18 - Динамика коэффициента трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные

Показатель	Период
	на 01. 01. 2006	на 01. 01. 2007	на 01. 01. 2008
Д0 - дебетовый оборот по выдаче краткосрочных ссуд, тыс. руб.	649735,00	2295273,00	2849419,00
П0 - кредитовый оборот по поступлениям на депозитные счета, тыс. руб.	501586,00	634265,00	617760,00
Кт - коэффициент трансформации, в процентах	-29,54	-261,88	-361,25

Таким образом, коэффициент трансформации в течение рассматриваемого периода уменьшается (к 2008 году он составил -361,25%). Экономический смысл данного показателя состоит в том, что та часть краткосрочных пассивов, которая не использована для размещения в краткосрочные активы, может быть направлена в долгосрочные вложения, то есть в 2007 году привлеченные средства не могли быть направлены в долгосрочные инвестиции. При этом в динамике значение данного показателя уменьшается.

Общий объем ресурсов банка (оборотный капитал), который может использоваться для осуществления активных операций (например, рассматриваться в качестве кредитного ресурса) определяется по формуле:

КР_э = П - НА - 0,035*Об₁ - 0,05*П, (8)

где П - величина пассива банка, в рублях,

НА - иммобилизация, в рублях,

Об₁ - обязательства банка по счетам физических лиц и юридических, в рублях

0,05*П - средства, размещенные в ликвидные активы, исключающие их использование для выдачи ссуд (5% - минимум отчислений от итога пассива), в рублях.

При этом объем свободных (дефицит) кредитных ресурсов показывает резервы увеличения объемов кредитования или необходимость сокращения этих объемов:

КР_с (КР_д) = КР_э - К_р, (9)

где КР_с - объем свободных кредитных ресурсов, в рублях,

КР_д - дефицит кредитных ресурсов, в рублях,

К_р - величина фактически выданных кредитов (ссудная и приравненная к ней задолженность), в рублях.

Эффективность использования кредитных ресурсов, Э_кр, и процент резерва в использовании кредитных ресурсов, R_исп, характеризуют различные потери прибыли банка в результате недоиспользования кредитных ресурсов:

, (10)

. (11)

Результаты расчетов приведены в таблице 19.

Таблица 19 - Анализ эффективности использования кредитных ресурсов

Показатель	Период
	на 01. 01. 2006	на 01. 01. 2007	на 01. 01. 2008
Общий объем ресурсов (КРэ), руб.	2976379,28	4462224,81	7049376,64
Объем свободных (дефицит) кредитных ресурсов (КР), руб.	323036,28	294746,81	834685,64
Эффективность использования ресурсов (Экр), в процентах	821,38	1413,92	744,55
Процент резерва в использовании кредитных ресурсов (Rисп), в процентах	-721,38	-1313,92	-644,55

Таким образом, по проведенным расчетам можно сказать, что в течение анализируемого периода оборотный капитал Новокузнецкого ГОСБ №2363, который может использоваться для осуществления активных операций увеличился примерно на 66,7% в 2006 году по сравнению с 2005 годом (в 2005 году он составил 2976379,28 тыс. руб., в 2006 году - 4462224,81 тыс. руб., а к 2007 году - 7049376,64 тыс. руб.). Поскольку эффективность использования ресурсов растет, затем на 01.01.2008 г. снижается, процент резерва в использовании кредитных ресурсов увеличивается (в 2 раза). И только в 2007 году показатель эффективности использования ресурсов имеет достаточно большое значение, соответственно процент резерва в использовании кредитных ресурсов получился отрицательным. Объем свободных кредитных ресурсов свидетельствует о том, что Сбербанк имеет возможность для предоставления автокредита сроком до 7 лет.

Заключение

Кредитование - это одна из доходных операций банка, поскольку тесно связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования.

Подводя итоги сравнительного анализа банков, наиболее активно работающих на рынке кредитования населения, можно отметить следующее. Во-первых, в среднем большей эффективностью и надежностью кредитного портфеля обладают универсальные банки, для которых кредитование населения не является основной операцией и которые могут диверсифицировать риски и прибыльность. Для банков, специализирующихся на работе с населением, разброс основных показателей значительно выше, но в целом они хуже, чем у крупных универсальных банков.

Во-вторых, просроченная задолженность пока не является системной угрозой для рынка, но налицо четкая тенденция к ее увеличению (практически у всех активных участников рынка). При этом в большей степени она возникает в секторе краткосрочных потребительских кредитов, а в меньшей - в секторе долгосрочных.

В-третьих, процентная ставка пока не является ключевым параметром в конкурентной борьбе (наибольший прирост кредитов показывают банки, чьи процентные ставки находятся на среднем уровне или даже чуть выше него) и в формировании массы доходов. Более важным фактором эффективности мы считаем уровень просроченной задолженности.

В-четвертых, традиционные лидеры рынка продолжают удерживать свои позиции, несмотря на ужесточение конкурентной борьбы. Важную роль при этом играет реклама и уже становящееся традиционным восприятие населением данных банков как ведущих в этом секторе финансовых услуг.

Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают отделения. Одним из отделений является Городское отделение №2363 г. Новокузнецка.

Работа по кредитованию физических лиц в ГОСБ №2363 Сбербанка РФ проводится в соответствии с разработанными нормативными документами СБ РФ, указаниями территориального банка. Все вопросы, касающиеся кредитования, выносятся на рассмотрение Комитетов отделения.

Основным нормативным документом ГОСБ №2363 Сбербанка РФ по кредитованию физических лиц является правила №229-3-р от 30.05.2003 года, утвержденные комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России.

В 2008 году Новокузнецким отделением Сбербанка России №2363 было выдано кредитов на общую сумму 7461,11 млн. руб. В том числе юридическим лицам было представлено 2689,48 млн. руб., физическим лицам - 4771,63 млн. руб.

Объем кредитного портфеля банка за 2007 год вырос в 2,6 раза и на конец года составил 4367,26 млн. руб., а за 2005 г. вырос в 1,7 раза и на конец года составил 7461,11 млн. руб.

Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2006 годом в 2007 году увеличился на 1520,1 млн. руб. (2,24 раза) и составил 2744,31 млн. руб., а в 2005 г. увеличился на 2027,32 млн. руб. (1,73 раза) и составил 4771 млн. руб.

Как показал анализ кредитных операций ГОСБ №2363, банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявлено, что не очень большим спросом пользуются кредиты банка на автокредитование.

Исходя из анализа деятельности Новокузнецкого отделения Сберегательного Банка РФ следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по автокредитованию. Для этого предлагалась ввести следующие дополнительные условия. Во-первых, увеличить сроки кредитования до 7 лет и установить годовую процентную ставку по кредиту от 14,5-15,5%.

Учитывая не малый ссудный потенциал Новокузнецкого отделения Сберегательного Банка. Ему можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования. ГОСБ №2363 предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя.

Таким образом, изучив виды и условия предоставления целевых кредитов в ГОСБ №2363 можно сделать вывод, о том, что банк успешно функционирует на рынке кредитования, все показатели свидетельствуют о росте предоставления банком кредитных услуг, что является залогом того, что население при выборе банка отдает предпочтение Сберегательный банк Российской Федерации.

Список источников

1. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. [Текст] / Под общ. ред. А.Г. Грязновой - М.: Финансы и статистика, 2002. - 759 с.

2. «О банках и банковской деятельности»: Закон РФ от 03.02.1996 г., №1 ФЗ [Текст] // Деньги и кредит, - 1996. - №3. - С. 4 - 32.

3. Банковское дело [Текст]: Учебник, / Под ред. д-ра экон наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2004. - 751 c.

4. Ермаков, С.Л., Малинкина, Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития [Текст] // Финансы и кредит. - 2006. - №21. - С. 24-32.

5. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]: Учеб. пособие / под ред. Тавасиева А.М. - М.: Финансы и статистика. - 2005. - с. 304

6. Юридические проблемы потребительского кредитования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/13318.mht, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

7. Банковская система в первом квартале 2007 г. (по состоянию на 01.04.2007)/ [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.vedi.ru/bank_r.htm, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

8. Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»: от 25.02.1999 г., №40 - ФЗ // Вестник Банка России. - 2003 №4. - С. 9 - 27.

9. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»: от 25.04.1995 г., №65 - ФЗ // Деньги и кредит. - 1995. №5. - С. 1 - 44.

10. Федеральный закон РФ «О кредитных историях»: от 30.12.2004 г., N218-ФЗ // Вестник Банка России. - 2004. - №58 - С. 4.

11. Положение Центрального Банка РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: от 26 марта 2004 г. №254-П // Вестник Банка России. - 2004. - 27 мая - С. 4.

12. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» / [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.m-auditchamber.ru/pressa/obz_npa/sep01-05_03.html, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

13. Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»: от 31.08.1998 г., №54 - П // Вестник Банка России - 2001. - №9. С. 15 - 36.

14. Положение ЦБР «О порядок овердрафтного кредитования счета клиента»: от 14.11.1997 г., №279 - р // Вестник Банка России-2001. - №12. С. 23 - 40.

15. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. Банк России. 2005, 2006.

16. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: от 26.03.2004 №254-П.

17. Банковское обозрение №3 (81) [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://bo.bdc.ru/fiz_uslugi.htm, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

18. Справочник по кредитным организациям Банк России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

19. Кредиты в массы. 02.04.2007 /[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.credits.ru/articles/4592/, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

20. Новости рынка от 22.08.2007 / [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.interfax.ru, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

21. Во славу и на благо. Сберегательный банк: 160 лет на службе Российскому государству. / М. Щукин [и др.]. - Новосибирск: Издательский дом «Сибирская горница». - 2001. - 288 с.

22. Deductor: Credit - кредитование физических лиц. 01.02.2008 / [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.basegroup.ru/solutions/credit/, свободный. - заглавие с экрана. - яз. рус.

Размещено на Allbest.ru