На основе изложенных проблем, в заключительной третьей главе дипломной работы даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц ОАО Сбербанк РФ, представлено проектирование методики оценки кредитоспособности заемщика.

На основании чего можно констатировать, что цель третьей глав достигнута - разработан проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика.

Так как в 2011 и 2012 годах банк планирует усиливать направление - кредитование заёмщиков, то для дальнейшего повышения показателей банка было предложено разработать проект совершенствования методики оценки кредитоспособности заёмщика. Определены основные направления работы банка по снижению уровня проблемных кредитов и предотвращению их возникновения.

Предложено, что для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Банки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом.

Основываясь на анализе методик оценки кредитоспособности, была предложена комплексная оценочная характеристика оценки кредитоспособности заемщиков, сочетающая в себе совокупность показателей и критериев, позволяющих оценить его экономическое состояние и сделать вывод о потенциале заёмщика. В качестве показателя диверсификации обычно используют показатели концентрации ссуд у группы заемщиков.

К конц. = Суммарный кредит 10% крупнейших заемщиков банка / 10% реальной стоимости всех выданных ссуд

Анализ фактических данных показал, что на практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше 2,5. Большее значение показателя сигнализирует о чрезмерной концентрации кредита в руках у группы заемщиков. ОАО Сбербанка РФ в процессе своей деятельности должно проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала.

Система управления кредитным риском коммерческого банка должна включать: определение метода оценки кредитного риска; анализ сложившейся структуры кредитного портфеля банка, исходя из принятых банком методов его оценки; использование различных методов регулирования кредитного риска.

Элементы оценки кредитоспособности заемщика создают своеобразный цикл оценки, процесс, который необходимо осуществить сотрудникам банка.

В проектной части дипломной работы проведён анализ кредитоспособности ЗАО «Макро». При использовании предложенной методики была присвоена 2 категория. Характеристика 2 категории: выдача кредитов на обычных условиях.

Безусловно, такие механизмы должны основываться на современных информационных автоматизированных системах. Описан бизнес-процесс потребительского кредитования - фронт-офисное решение с детализацией всех этапах, участников, документооборота, ролевых функций каждого участника.

Список литературы

1. Конституция РФ. Принята 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ.

3. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ.

4. Гражданский кодекс РФ. Часть 3 от 26.11.2001 №146-ФЗ.

5. Гражданский кодекс РФ. Часть 4 от 18.12.2006 №230-ФЗ.

6. Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

7. Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-фз «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

8. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», от 11.07.2011 «N 200-ФЗ»,с изм., внесенными «Постановлением» Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,

9. Федеральными законами от 08.07.1999 «N 144-ФЗ», от 27.10.2008 «N 175-ФЗ») Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями)

10. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. №110-И (в ред. от 31 марта 2008 г.).

11. Письмо ЦБ РФ от 23. 06. 2004 №70 - Т «О типичных банковских рисках».

12. Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. Сборник статистических данных по банковской системе РФ на 2011 год.

13. Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. 2010. N 1. С. 30 - 31.

14. Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, - 2010

15. Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 272 с.

16. Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2011. - 25 с. (Бюллетень)

17. Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, №12. - 2011. - 68 с..

18. Викулин А.Ю. Стремительное развитие розничного рынка: есть ли повод для беспокойства? // Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2012.

19. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. - Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2010. - 152 с.

20. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение - Система ГАРАНТ, 2010 г. - 106 с.

21. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е. П. Жарковская. - 2-е изд., стер. - М. : Издательство «Омега-Л», 2011. - 325 с.

22. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.

23. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. - 7-е изд., исп. и доп. - М. : Издательство «Омега-Л», 2010. - 479 с.

24. Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 420 с.

25. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2010.

26. Ковалева Т.М. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: Учебное пособие / Т.М. Ковалева, С.В. Барулин. М.: КНОРУС, 2010. - 225 с.

27. Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 399 с.

28. Конева Е.М. Скоринговые модели прогнозирования поведения заемщиков.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2011.

29. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

30. Конягина М.Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 205 с.

31. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2009.

32. Любушин Н.П. Экономический анализ. Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

33. Мещерякова В.И. (ред.) Годовой отчет 2011. М.: Эксмо: Бератор, 2011г., 813 с.

34. Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. - 118 с.

35. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

36. Стровский Л.Е. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 498 с.

37. Пахомов В.Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №2. - 2012.

38. Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки, №5, 6, 7, 9, 10, 11, 12, 2009 г., №1-7, 9-10, 2010.

39. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. - 232.

40. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. М.: ЗАО - ОлимпБизнес», 2011. - 304 с.

41. Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 259 с.

42. Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 66 с.

43. Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2010. - 272 с.

44. Финансы и кредит 2011 №42. Журнал «Финансы и кредит». - 2011. - №42 - 79 с.

45. Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2011. - 327 с.

46. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. Учебник. - 3-е изд., доп. - М.: ИНФРА -М, 2011. - 352 с.

47. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. А.А. Лобанова и А.В. Чугунова. М.: Альпина Бизнес Букс, 2010 - 510 с.

48. Информационно-аналитический портал по вопросам стратегического управления: www.strategicmanagement.ru

49. Информационный портал для банковских специалистов: www.banki.ru

50. Информационный портал по вопросам банковского бизнеса: www.klerk.ru

51. Информационный портал по вопросам банковской деятельности: www.bankir.ru

52. Информационный портал по вопросам карточного банковского бизнеса: www.cardexpo.ru

53. Информационный портал по вопросам управления рисками в России: www.risk-manage.r

54. Справочник по кредитным организациям: http://cbr.ru/credit/ coinfo.asp?id=450000363

55. Официальный сайт агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru

56. Официальный сайт журнала «The retail finance»: www.rfinance.ru

57. Официальный сайт журнала «Банки и деловой мир»: www.bdm.ru

58. Официальный сайт журнала «Капитал страны»: www.kapitalrus.ru

59. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru

60. Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации http://sbrf.ru/

61. . Информационный бизнес-портал «MARKET-PAGES.RU» // http://market-pages.ru

62. Информационный портал «Investfunds» // http://stocks.investfunds.ru

63. Официальный сайт «Правовой и финансовый консалтинг участников финансового рынка» // http://profuchastnik.ru

64. www.banki.ru - Информационный портал Banki.ru.

65. www.bankir.ru - Информационный портал Bankir.ru.

66. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

67. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) http://www.cbr.ru/

68. Журнал «Деньги и кредит» http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=archive

69. Журнал «Банковское дело» http://www.bankdelo.ru

70. Методический журнал «Банковский ритейл» http://www.reglament.net/bank/retail/

71. Справочная правовая система «Консультант Плюс». www.consullant.ru

Приложение 1

Структура управления ОАО «Сбербанк России»

Приложение 2

Приложение 3

Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

2. Андеррайтинг, В это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж. Заявка находится в нём до момента окончания проверки правильности заведения заявки специалистом - Underwriter. По результатам андеррайтинга заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария. Для такой заявки устанавливается статус -»Введена», При передачи далее этой заявки на автоматическую проверку, ей присваивается статус - «На проверке по стоп-листам». В случае отказа либо временного приостановки процесса клиентом, заявке присваивается статус - «Отказ клиента» или «Отложена».

3. Проверка по стоп-листам - эта процедура предусмотрена для заявок, отправленных на автоматическую проверку заемщика на наличие его в черном списке банка.

4. На скоринге. Заявки, прошедшие проверку по стоп листам попадаются скоринг-модуль. На основании предложенной во второй главе совокупности показателей, формирующих запросную систему скоринг-модуля, выдается решение о выдаче кредита или об отказе. Заявки, прошедшие скоринг-модуль переходят новое состояние - «Проверка службы безопасности», если скоринг-модуль выдаст отрицательно решение заявка попадает в статус «Принятия решений по выдаче», минуя службу безопасности.

5. Проверка службой безопасности в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее в службу безопасности банка. Служба безопасности проверяет соответствие информации анкеты клиенты с фактическим положением дел. Находясь в этом статусе заявка может быть отложена, отозвана клиентом или передана на доработку Андеррайтеру с указанием комментария (устанавливается статус «Андеррайтинг»)

6. Принятие решения по выдаче. В этом состоянии заявка находится с момента передачи от службы безопасности к специалисту кредитного департамента -Validation на его рассмотрение и до момента передачи заявки в департамент риск-менеджмента для принятия решения о выдаче кредита. Validation дает заключение по данной заявки о целесообразности и устанавливает процентные ставки выдачи и передает заявку в департамент риск-менеджмента. В результате рассмотрения заявки сотрудником кредитного отдела - Validation, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») или Службе безопасности (устанавливается статус «Проверка службой безопасности «) для доработки/исправления с указанием комментариев по этой заявки: отклонена или одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

7. Утверждается решение по выдаче (в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее от на утверждение Approval - риск -менеджеру и до момента регистрации в системе результатов её рассмотрения. Риск-менеджер принимает окончательное решение о целесообразности выдачи кредита и величине процентной ставки по нему. В результате рассмотрения заявки Approval, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») Службе безопасности (устанавливается статус «Проверка службой безопасности») или Валидатору (устанавливается статус «Принятие решение по выдаче») для доработки/исправления с указанием комментария, отклонена, одобрена без оригиналов документов, одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

8. Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный статус - «Одобрено с изменением условий». Начиная с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

9. Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

10. Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, отклоненные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние).

11. Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получен конечное состояние)

12. Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

13. Назначается дата кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента принятия окончательного решения Aproval до заведения параметров сотрудником POS (назначением даты и времени сделки)). В результате контроля введенной даты и срока действия сертификата (окончательного решения банка) заявка может быть возвращена Андеррайтеру для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

14. Получение информации о счетах в банке-партнере (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится запрос в банк-партнер на открытие счетов с момента заведения даты/ времени сделки (с обязательным приемом от клиента заявления на открытие счета) до получения от банка-партнера информации о счетах и заведения их в систему, т.е. до перехода на подготовку к сделке для заведения параметров и/или прикрепления документов). В результате запроса заявка может быть отложена, переведена в статус «Отказ клиента», переведена на этап открытия договоров и связанных объектов в бэк-офисной системе (при условии, что параметры сделки купли-продажи уже заведены и/или документы прикреплены).

15. Готовится кредитная сделка (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента получения заведения информации об открытых счетах из банка-партнера до заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования, т.е. до перехода на контроль проведения сделки). В результате подготовки заявка может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента» или просрочена).

16. Контролируются параметры кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования до открытия всех договоров и связанных с ним объектов в бэк-офисе). В результате контроля заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch (состояние «Готовится кредитная сделка») для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

17. Открываются договоры в бэк-офисе (в этом состоянии находятся заявки, по которым успешно прошел контроль параметров сделки до получения от бэк-офисной системы подтверждения об успешном заведении в систему: кредитного договора, договора обеспечения, договора поручительства (опционально), открытия счетов, расчета графика погашения, регистрации платежных инструкций банка-партнера, т.е. до перехода на проведение подписания кредитной сделки).

18. Проводится подписание кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым сотрудник, заключающий сделку с клиентом, печатает, подписывает у клиента весь пакет документов (со стороны банка наличие подписи опционально), сканирует, прикрепляет пакет документов и фиксирует факт подписания до момента перехода на контроль документов кредитной сделки). В результате подготовки заявка может быть отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

19. Контролируются документы кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится регистрация сделки с момента фиксации факта проведения сделки и отправки на контроль до подтверждения успешного завершения для передачи информации в бэк-офисную систему для осуществления выдачи кредита). В результате контроля, заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

20. Передается запрос в бэк-офис на выдачу кредита (в этом состоянии находятся заявки, по которым сделка заключена и требуется провести учетные мероприятия по подготовке распоряжения на выдачу и саму выдачу). В результате рассмотрения заявка может быть возвращена Сотруднику Deal Preparing (статус «Контролируются параметры кредитной сделки») для устранения ошибок с указанием комментария, переведена в статус «Отказ клиента»).

21. Договор заключен (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и заключен кредитный договор).

22. Кредит выдан (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и сумма выданного кредита проведена в учетной системе после подтверждения выдачи от банка-партнера).

23. Отложена (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки)

Приложение 4

Процесс приема заявки на кредит



Процесс приема заявки на кредит

Первичное консультирование заемщиков и прием заявок на получение кредита производится через следующие точки продаж:

- POS - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 66 с.. Заявка вводится в систему сотрудником автосалона/банка со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.

- Branch - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 420 с.. Заявка вводится в систему сотрудником подразделения со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.

- Call-центр головного офиса - имеет установленное рабочее место фронт-офисного решения. Предварительная заявка вводится в систему сотрудником call-центра по информации и заполненной заявке, полученной от клиента по другим каналам (факс, электронная почта, интернет-сайт). Полная заявка дополняется на основании предоставленных клиентом документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента. Кроме заявки и документов в электронном виде,

- передаются в Банк на рассмотрение еще и пакет документов в бумажном виде.

- Интернет-сайт банка - предварительная заявка заводится на сайте банка. Полная заявка заполняется специалистами call-центра, после получения пакета документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента

В процессе задействованы следующие роли:

- Клиент - физическое лицо, обратившееся в любую из точек продаж кредитных продуктов Банка с целью получения кредита.

- Сотрудник точки продаж - сотрудник POS или Branch, сотрудник call-центра, осуществляющий первичное консультирование клиента по вопросам и процедуре подачи заявки на кредит и получению кредита, а также прием и передачу на рассмотрение заявок на получение кредита.

Детализированное описание последовательности действия в бизнес-процессе:

1. Клиент обращается в автосалон или в подразделение банка (лично или по телефону или через e-mail) за консультацией по возможности и процедуре получения кредита.

2. Клиент получает первичный консалтинг, рекламную информацию, раздаточный материал. Консультант выясняет принципиальную возможность клиента воспользоваться кредитом на основе существующего набора пороговых критериев (гражданство, доход и пр.)

3. Консультант собирает начальные данные, необходимые для оказания помощи клиенту в подборе продукта, заполняет предварительную заявку. Если клиент уже существует в базе, то вся общая информация о клиенте (кроме заявок в других автосалонах) автоматически заполняется в заявку из базы). В результате выясняется может ли данный клиент получить кредит на основе предварительно установленных требований (Гражданство и прочие условия)

4. Если в ходе сбора первичных данных о клиенте и его требованиях выясняется что предоставление кредита этому клиенту невозможно, консультант уведомляет об этом клиента

5. На основе предварительно введенных данных, консультант совместно с клиентом подбирают наиболее выгодный для последнего продукт. Далее на основе выбранного продукта вместе с клиентом подбираются условия предоставления кредита.

6. По желанию клиента он получает (лично, по e-mail, факсу и т.п.) различные варианты предварительно рассчитанного графика платежей для различных продуктов.

7. На основе представленных материалов клиент принимает решение.

8. Клиент сообщает свое решение. Если решение отрицательное, процесс завершается.

9. Клиент представляет дополнительные сведения и документы.

10. Кредитный инспектор в автосалоне или оператор Call-Центра осуществляют поиск существующей предварительной заявки данного клиента и если такая заявка найдена, то она дозаполняется данными, представленными клиентом (Актуальные условия кредита, детальная информация о заемщике, созаемщике)

11. Копии документов, представленных клиентом (могут быть отсканированы с оригинала или получена от по e-mail или факсу) прикрепляются к заявке.

12. Формируется документ и отдается/высылается клиенту на подпись.

13. Клиент проверяет полученный документ

14. Клиент проверяет полученный документ. В случае нахождения замечаний или если клиент решил изменить параметры кредита, то он отправляет заявку на доработку.

15. Если замечаний нет, то клиент отправляет подписанную заявку сотруднику в автосалон или сотруднику Call-центра.

16. Кредитный инспектор автосалона или сотрудник Call-Центра сканирует и прикрепляет копию подписанного документа к заявке.

17. После того как все обязательные поля заполнены и копии обязательных документов представлены заявка должна быть отправлена далее на рассмотрение.

Приложение 5

Процесс рассмотрения заявки на кредит

Детализация бизнес-процесса рассмотрения заявки на кредит позволила определить последовательность прохождения заявки через систему Scorto и версификацию заявки сотрудниками кредитного отдела:

- Внешняя система Scorto осуществляет скоринг заявки Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с..

- Scorta устанавливает скоринговый балл, который фиксируется в заявке.

- После того, как заявка прошла скоринг, сотрудник кредитного отдела осуществляет верификацию заявки - контроль правильности ее заполнения и соответствие указанных в ней данных и информации документов, сопровождающих заявку.

- Если в результате верификации были найдены ошибки, то они должны быть исправлены, если ошибок не найдено, заявка переводится в состояние андеррайтинг.

- Если найденные на верификации ошибки не могут быть исправлены сотрудником кредитного отдела самостоятельно (требуют взаимодействия с клиентом), заявка может быть переведена на доработку сотруднику Call-центра или Кредитному инспектору автосалона.

- Если найденные на верификации ошибки могут быть исправлены сотрудником кредитного отдела самостоятельно, он исправляет их. После того как все ошибки исправлены, сотрудник кредитного отдела осуществляет андеррайтинг и выносит свое заключение.

- Если заключение отрицательное, то заявка переходит сразу на этап андеррайтинг 2, где начальник кредитного отдела подтверждает отрицательные результаты.

- 3апускается параллельные процессы - рассмотрение заявки сотрудником отдела безопасности

- Сотрудник безопасности фиксирует в системе свое заключение.

- Запрос информации из БКИ осуществляется только один раз. В случае, если заявка попала на доработку и проходит еще один раз цикл рассмотрения, информация из БКИ больше не запрашивается.

- Ответ на запрос из БКИ фиксируется в заявке.

- Начальник кредитного отдела с учетом информации, накопленной в заявке на предыдущих этапах рассмотрения, производит андеррайтинг 2.

- Результаты андеррайтинга 2 фиксируются в системе.

- Решение подписывается ЭЦП, подписанное решение прикладывается к заявке.

Приложение 6

Процесс выдачи кредита

- Кредитный инспектор автосалона связывается с клиентом и согласует порядок, время и место сделки.

- Клиент приезжает в автосалон, подписывает документы купли-продажи автомобиля и вносит первый взнос.

- Документы, которые приносит клиент, проверяются.

- Если изначально в заявке не хватало некоторых необязательных документов и они были представлены, то кредитный инспектор салона дозаполняет заявку.

- Кредитный инспектор принимает от клиента:

- Приходный кассовый ордер,

- Подписанный договор купли-продажи

- Страховой полис и т.п.

сканирует и прикрепляет копии этих документов к заявке.

Если заявка была заполнена в подразделении банка, клиент приносит оригиналы документов

- Когда заявка дозаполнена и все обязательные документы приложены, заявка отправляется в банк на подготовку к сделке.

- Сотрудник кредитного отдела проверяет оформление заявки и пакет прилагаемых к ней документов. Если клиент представил не все документы, то процесс не может идти дальше, пока все обязательные документы не будут представлены клиентом.

- Ожидаем пока клиент донесет документы.

- Сотрудник кредитного отдела прикрепляет новые документы, дозаполняет заявку.

- Сотрудник кредитного отдела проводит контрольную проверку заявки и прикрепленных к ней документов

- Если в ходе проверки были выявлена ошибки, заявка отправляется на обработку в автосалон

- Открываем/находим текущий счет клиента, на который будет произведена выдача и с которого клиент будет производить погашение выдаваемого кредита. В зависимости от того указал ли клиент в заявке этот счет или нет будут зависеть предпринимаемые далее действия.

- Если клиент не указал свой текущий счет в заявке и поиск показал, что у данного клиента отсутствуют действующие кредитные договора в банке, то формируется запрос на открытие текущего счета в банке-партнере.

Если у клиента есть действующие договора, то требуется проверить валюту, в который был выдан кредит.

- Если валюты нового договора и хотя бы одного их уже существующих и активных на данный момент совпадают, это означает, что у клиента уже есть текущий счет, открывать его не нужно.

- Если же валюты нового и существующих и активных договоров не совпадают, это означает, что в качестве текущего рублевого счета будет использован существующий счет, требуется открыть только текущий счет в валюте нового кредитного договора. Формируется запрос на открытие текущего счета клиента в валюте нового договора. Текущие счета клиента фиксируются в заявке.

- Информация о текущих счетах клиента, которые будут использованы в данном договоре на предоставление кредита, фиксируется в заявке.

- Клиент посещает автосалон для подписания документов.

- Кредитный инспектор автосалона печатает документы к кредитной сделке.

- Клиент подписывает документы.

- Кредитный инспектор автосалона сканирует подписанные клиентом документы и прикрепляет к заявке. Сотрудник кредитного отдела проверяет правильность проведения сделки.

- В случае нахождения ошибок заявка и сформированный пакет документов к ней отправляются на повторное подписание в автосалон.

- Бэк-офис формируются платежные документы на выдачу кредита и перечисление денежных средств на счет дилера, взимается комиссия за выдачу денежных средств.

Сотрудник кредитного отдела формирует следующие документы:

1. Гарантийный полис для POS.

2. Распоряжение для банка партнера Документы сканируются, подписываются и прикрепляются к заявке. Сформированный пакет документов проверяется перед отправкой в автосалон.

- Если обнаружены какие либо ошибки в платежных документах или документах делопроизводства, то заявка дорабатывается.

- Кредитный инспектор автосалона получает от банка уже окончательный пакет документов для проведения сделки, осуществляет проверку.

- В случае обнаружения ошибок заявка и прикрепленный к ней пакет документов отправляется на доработку в банк.

- Кредитный инспектор автосалона выдает клиенту ПТС.

Приложение 7

Методика оценки кредитоспособности заемщика

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. Для этого в учреждении ОАО Сбербанк РФ, например, рассчитывают сумму ежемесячного платежа в погашение ссуды (основного долга и процентов), а также коэффициент кредитоспособности клиента (К1):

К1 = Сумма месячного платежа по ссуде / Сумма месячного дохода

Коэффициент К1 характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Может быть рассчитан также коэффициент К2:

К2 = (Сумма месячного платежа по ссуде + Месячная сумма расходов) / Сумма месячного дохода

Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, предоставляется при условии, если расходы не превышают 1/3 суммы доходов клиента.

Анализ современной российской практики кредитования индивидуальных клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. В России это проявляется особенно отчетливо, т.к. общая нестабильность рынка, уникальность многих операций и отсутствие кредитной истории большой части заемщиков делают практически невозможным выработку универсальных методов по определению кредитоспособности.

Оценку/расчет кредитных рисков в количественном выражении можно осуществлять с использованием различных коэффициентов. Применительно к потребительским ссудам оценку кредитных рисков банка целесообразно проводить, анализируя в динамике следующие показатели, приняв за базу данные собственного банка (по остатку и по обороту) на одну из отчетных дат.

1. Удельный вес просроченных потребительских ссуд в общей сумме предоставленных ссуд.

К1 = Просроченные потребительские ссуды / Общая сумма кредитных вложений * 100

Данный коэффициент учета кредитного риска можно использовать для оценки эффективности кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением; уровня риск-менеджмента в банке (поскольку формы обеспечения ссуд могут иметь формальный характер); для формирования минимального резервного фонда банка по потребительским ссудам.

2. Темпы роста кредитных вложений в виде потребительских ссуд.

К2 = Сумма потребительских ссуд (базовый год) / Сумма потребительских ссуд (отчетный год) * 100

Очевидно, что рост кредитных вложений (в том числе рост выдачи потребительских ссуд) означает возрастание кредитных рисков. Следовательно, необходимо оптимизировать резервный фонд банка на возможные потери по потребительским ссудам. Изучение значений данного показателя в динамике позволит прогнозировать изменения резервного фонда и, соответственно, более обоснованно разрабатывать кредитную политику во взаимоотношениях с населением.

3. Коэффициент защищенности банка от кредитного риска

При этом следует отметить, что средства резервного фонда банка вообще и резервов по потребительским ссудам, в частности, должны быть размещены в наиболее надежных, легкореализуемых активах, что также предполагает учет данного фактора при разработке и реализации кредитной политики банка, в которой следует отразить порядок создания и управления этими активами.

4. Коэффициент утраченной выгоды по потребительским ссудам

К4 = Процентные потери по потребительским ссудам / Проценты, полученные по потребительским ссудам *100

В числителе данного показателя следует учитывать проценты, не полученные банком вследствие появления просроченной задолженности по потребительским ссудам, непогашения безвозвратных ссуд и т.д.

Учитывая, что в настоящее время критериальные уровни по вышеназванным показателям не определены Банком России, коммерческим банкам следует проводить анализ полученных данных в динамике, принимая необходимые корректирующие меры по отклонениям и строя свою кредитную политику с учетом складывающихся трендов.

В нашей стране динамика структуры ссудного портфеля оценивается, как правило, путем сопоставления значений удельных весов для каждой группы ссуд (по качеству). В качестве показателя диверсификации обычно используют показатели концентрации ссуд у группы заемщиков.

К конц. = Суммарный кредит 10% крупнейших заемщиков банка / 10% реальной стоимости всех выданных ссуд

Анализ фактических данных показал, что на практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше 2,5. Большее значение показателя сигнализирует о чрезмерной концентрации кредита в руках у группы заемщиков.

ОАО Сбербанка РФ в процессе своей деятельности должно проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала. При этом они должны преследовать цели: получения максимальной прибыли от вложений; достижения оптимального управления кредитным портфелем; поддержания необходимого уровня ликвидности и платежеспособности; создания резервов роста и т.д. Реализовать эти цели можно, строго придерживаясь в своей деятельности рекомендаций Банка России по оценке степени кредитного риска, изложенных в Инструкции №17 от 24.08.1993, приложении №6 к инструкции №17, письме Банка России №130-а от 20.12.94.

Ограничивать подверженность ОАО Сбербанк РФ портфельным рискам призваны также экономические нормативы, установленные Банком России для всех кредитных организаций в Инструкции №1 от 30.01.1996 и других нормативных актах. В соответствии с этими документами классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного реального обеспечения, а также длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем банк списывает ссуду на убытки. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли. Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть значительно большими (от 2 до 100%) в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Таблица П.1 Группы риска ссудной задолженности

Обеспеченность ссуды, наличие гарантии ее возврата	Обеспеченная	Недостаточно обеспеченная, гарантии возврата вызывают сомнение	Необеспеченная не гарантирован возврат ссуды
Просроченная задолженность по ссуде сроком до 30 дней	1*	2	3
Отчисления в резерв (в процентах)	2%	5%	30%
Просроченная задолженность по ссуде сроком от 30 до 60 дней	2	3	4
Отчисления в резерв (в процентах)	5%	30%	75%
Просроченная задолженность по ссуде сроком от 60 до 180 дней	3	4	5
Отчисления в резерв (в процентах)	30%	75%	100%
Просроченная задолженность по ссуде сроком свыше 180 дней	5	5	5
Отчисления в резерв (в процентах)	100%	100%	100%

Примечание: * - Здесь и далее цифры от 1 до 5 означают группы риска

При реализации комплексной программы по управлению рисками, как важнейшей составляющей кредитной политики коммерческого банка, важно соблюдать единую методику исследований и оценки степени рисков, чтобы обеспечить сопоставимость результатов и добиться возможности объединить оценки различных частных рисков в интегрированный показатель рискованности с четко заданными пределами вариации. Наблюдение за динамикой такого показателя позволяет в общих чертах отслеживать динамику совокупного риска банка и в случае необходимости осуществлять соответствующую корректировку банковской политики в области риск- менеджмента. Такой показатель может быть построен, например, методом взвешенных балльных оценок. В качестве весов могут быть взяты суммы операций (или соответствующих статей активов или пассивов), порождающие данный вид риска (рисков).

Размещено на Allbest.ru