Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема ВКР: Анализ возможностей и перспектив развития системы быстрых платежей в России



Содержание

быстрый платеж система финансовый

Введение

1. Теоретические основы стратегии развития национальной платежной системы на 2021-23 годы

1.1 Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей

1.2 Ключевые драйверы быстрых платежей

1.3 Задачи Центрального Банка России по продвижению монополии по быстрым переводам

1.4 Расширение возможности оплаты физлицами за товары, работы, услуги, в т.ч. по QR-кодам

1.5 Основные свойства систем быстрых платежей

2. Возможности системы быстрых платежей и перспективы ее развития на национальной финансовом рынке

2.1 Анализ современного состояния и механизмов внедрения быстрых платежей в России

2.2 Преимущества и недостатки системы быстрых платежей

2.3 Перспективы развития системы быстрых платежей на национальном финансовом рынке

Заключение

Список используемых источников

Приложения



Введение

Актуальность выбранной темы имеет большое значение, поскольку система быстрых платежей является инновационным методом, позволяющим осуществлять удобные и быстрые переводы гражданам, снять межбанковские барьеры, снизить издержки, а также способствует развитию рынка платежных услуг.

Цель работы: Определение возможностей системы быстрых платежей и перспектив ее развития на национальном финансовом рынке на основе анализа современного состояния и механизмов внедрения быстрых платежей в России.

Задачи дипломной работы:

1. Изучить систему быстрых платежей в России в современных условиях.

2. Провести анализ возможностей проведения быстрых платежей в России;

3. Выявить преимущества и недостатки;

4. Наметить перспективы развития проведения системы быстрых платежей.

Предмет исследования: Выявление преимуществ системы быстрых платежей для участников финансового рынка и направлений ее эффективного развития в условиях цифровизации экономики.

Объект исследования: система быстрых платежей на рынке финансовых продуктов и услуг.

Методы исследования: Системного анализа, статистического анализа структуры и динамики, финансового коэффициентного анализа, сравнения, табличный, группировок, сравнительный, абсолютных ризниц, относительных величин.

Планируемые результаты исследования: Выявить преимущества и недостатки и наметить перспективы развития.

1. Теоретические основы стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы

1.1 Обзор мирового опыта использования системы быстрых платежей

В современных условиях при активном развитии цифрового взаимодействия между людьми во многих странах стремительно развивается система быстрых платежей (СБП).

Ключевым правилом СБП является непрерывная деятельность, которая осуществляется в режиме 24/7/365. Данная система позволяет ее потребителю получать денежные средства намного быстрее, чем сам банк, так как система направляет информацию в кредитную организацию о том, что факт оплаты по сделке состоялся и завершен [5, с. 347].

Первые прототипы СБП появились во второй половине 20 столетия. Так в Японии в 1973 году была запущена Zengin System от современных систем, она отличалась тем, что транзакции проводились в течение достаточно длительного времени, и они осуществлялись только в режиме рабочего времени. Начиная с 2010 г. начали осуществлять платежи в режиме круглосуточного времени после обновления системы.

Со временем технологии совершенствовались, и услуга становилась все более комфортной и легкодоступной. Первые версия СБП во многих стран мира осуществляли платежи посредством банковского счета. Что негативно отражалась на безопасности переводов и утомительности процедуры.

Далее возникли простые идентификаторы - номера мобильных телефонов, привязанных к банковским реквизитам, что стало очень удобным. Так как пользователю нужно было зарегистрироваться всего раз для осуществления транзакций посредством телефонного номера.

В качестве примера мирового опыта СБП рассмотрим особенности данных систем в следующих странах: Гонконг, Великобритания и Еврозона, таблица 1 [9].

Таблица 1

Сравнительная характеристика СБП в странах мира

Название СБП	Страна	Характеристика СБП
FasterPayments	Великобритания	Предоставляет возможность потребителям преимущественно физическим лицам в перечислении средств с одного банковского счета на другой банковский счет посредством телефона.
FasterPayment System (FPS)	Гонконг	Активно применяется в розничных платежных сервисах. При помощи данной системы денежные средства отправляют по номеру телефона или по адресу электронной почты. Также FPS позволяет осуществить оплату госпошлины и пошлины.
Target Instant Payment Settlement, (TIPS)	Еврозона	Данная система платежей на данный момент осуществляется только в евро. В 2022 г. TIPS планирует объединение со шведской экономической системой, что позволит производить оплату и в такой валюте как крона

СБП активно используют как в развитых странах, так и в развивающихся, на данный момент на мировом рынке используется свыше 20 таких систем и еще 18 систем находятся на стадии подготовки и выпуска.

С активным развитием национальных СБП прослеживается тенденция к трансграничной интеграции быстрых расчетов. География использования СБП и практика внедрения на мировом уровне представлена в Приложении 1.

Международный опыт внедрения СБП свидетельствует о том, что инициатором внедрения данных систем являются финансовые регуляторы, они составляют порядка 70 %. Примером может послужить следующие страны: Сингапур, Австралия, Мексика и Великобритания.

Половина СБП реализуется как часть национальной платежной инфраструктуры, которая находится в ведении государства полностью или в частичном объеме. В остальных случаях СБП создаются консорциумами банков или аналогичными участниками.

Таким образом, в современных условиях СБП активно развиваются по всему миру. Ключевым правилом СБП является непрерывная деятельность, которая осуществляется в режиме 24/7/365. Первые прототипы СБП появились во второй половине 20 столетия, их отличительными особенностями были: длительное проведение транзакций в режиме рабочего времени. С 2010 г. начинают осуществляться платежи в режиме круглосуточного времени. В настоящее время СБП используется более 20 систем в разных странах мира, а также 18 находятся на стадии внедрения. СБП реализуется как часть национальной платежной инфраструктуры, которая находится в ведении государства полностью или в частичном объеме. Основным инициатором внедрения является финансовые регуляторы.

1.2 Ключевые драйверы быстрых платежей

Интерес к системе быстрых платежей активно проявляется во всем мире. Так согласно опросу по всему миру 65% ритейлеров готовы внедрить в работу быстрые платежи. Ключевыми преимуществами для них являются мгновенное перечисление денежных средств и простата их возврата.

Использование СБП с первых дней являются драйвером роста для онлайн-ритейла.

Рассмотрим ключевые драйверы внедрения системы быстрых платежей, представленные на рисунке 1 [11].



Рисунок 1 Основные драйверы внедрения СБП

Из данного рисунка видно, что ключевыми драйверами внедрения СБП являются:

- инициатива регулятора, их доля составляет 73%, это обусловлено тем, что в России очень развит теневой сектор экономики, внедрение СБП позволит отслеживать платежи и переводы, что будет способствовать снижению теневой деятельности. А также использование СБП позволит снизить стоимость межбанковских переводов;

- наличие коммерческой выгоды - 14% - поскольку СБП позволяет осуществлять переводу на сумму до 100 000 рублей без комиссии;

- наличие конкуренции со стороны финтех-компаний - 13%.

Способами реализации СБП является как трансформация существующей инфраструктуры межбанковских переводов, используется порядка 45% стран, так и построение новых платформ, учитывая требования рынка и тренды в области технологий.

Рассмотрим основные приоритеты для регуляторов при внедрении СБП, представленные на рисунке 2[9].



Рисунок 3 Приоритеты внедрения СБП для регуляторов

Таким образом, ключевыми драйверами являются инициатива регулятора, их доля составляет 73%, наличие коммерческой выгоды - 14%, а также наличие конкуренции со стороны финтех-компаний - 13%.

1.3 Задачи Центрального Банка России по продвижению монополии по быстрым переводам

Система быстрых платежей является одним из важнейших проектов национального значения, поскольку он направлен на решение задач финансовой доступности, способствует внедрению и развитию технологий, а также увеличение доли безналичных расчетов.

СБП в России начала действовать с 28.01.2019 г., данная система позволяет населению осуществлять мгновенные переводы друг другу в любое время суток и в любой день. Переводы через данную систему осуществляются напрямую между счетами клиентов и не зависят от международных платежных систем. Оператор и расчетный центр в СБП - это Банк России. На данный момент к СБП подключены порядка 22 банков, таких как: Альфа-Банк, Росбанк, Тинькофф банк, Совкомбанк и другие.

Применение СБП будет способствовать снижению стоимости транзакций и данному вопросу Центральный Банк РФ уделяет больше внимание. Для этого в первый год внедрения был установлен льготный период, в течение которого комиссия за использование данной системы не взималась. Начиная с 01.01.2020 г. банкам была установлена комиссия в размере 0,5-6 рублей, которая зависит от суммы перевода.

Использование СБП позволит добавить новый способ расчета за товары и услуги в торговых точках.

Актуальность внедрения СБП обусловлена монопольным положением ряда игроков на рынке эквайринга. Оплата в торговых точках через СБП будет способствовать перераспределению доли игроков в эквайринге и позволит снизить издержки на прием банковских карт к оплате.

Основная цель запуска СБП является повышение доступности финансовых услуг и снижение затрат участников рынка [7].

Рассмотрим задачи Центрального Банка РФ по продвижению СБП:

1. Разработка и внедрение единых стандартов и практик предоставления участникам платежных услуг.

2. Обеспечение высокого уровня безопасности расчетов по СБП, снижение рисков и достижение экономической эффективности и результативности.

3. Снижение затрат для всех участников финансового рынка, а также устранение барьеров.

Согласно стратегии развития национальной платежной системы на период 2021 - 2023гг. ключевой целью Центрального Банка РФ является - наращивание доли переводов между физическими лицами через СБП с 15 до 25 % от общего числа межбанковских переводов [12].

Основными задачами Центрального Банка РФ по продвижению монополии по СБП являются:

- в 2022 г. доля расчетов по СБП должна составить 22 %;

- в 2023 г. к СБП, в том числе и по расчету с использованием QR-кодов необходимо, чтобы подключилось не менее 100 тысяч торгово-сервисных предприятий малого и среднего бизнеса;

- увеличение доли карты «МИР» в общем объеме операций с банковскими картами в РФ до 30% к концу 2023 г.;

- увеличение доли безналичных операций до 74 % к концу 2023 г.;

- увеличение доли передачи финансовых сообщений через российский аналог системе SWIFT на 6,2% к концу 2023 г., текущая доля составляет 18,8%.

СБП будет обязательной для системно значимых банков. Сейчас большая часть переводов с карты на карту осуществляется через Сбербанк, на их долю приходится более 60% всех клиентов РФ. Что свидетельствует о том, что Сбербанк владеет значительной долей рынка переводов и занимает монопольное положение.

Создание внедрение СБП будет способствовать ограничению конкуренции на рынке платежей физических лиц, и Центральный Банк будет осуществлять регулирование данной системы.

Ускорение присоединения банков к СБП приведет к развитию народной системы, которая принесет социальную пользу обществу.

Таким образом, система быстрых платежей является одним из важнейших проектов национального значения, поскольку он направлен на решение задач финансовой доступности, способствует внедрению и развитию технологий, а также увеличение доли безналичных расчетов. Основная цель запуска СБП является повышение доступности финансовых услуг и снижение затрат участников рынка. Задачами внедрения СБП ЦБ РФ являются: обеспечение высокого уровня безопасности расчетов по СБП; снижение затрат для всех участников финансового рынка, а также разработка и внедрение единых стандартов и практик предоставления участникам платежных услуг.



1.4 Расширение возможности оплаты физическими лицами за товары, работы, услуги, в т.ч. по QR-кодам

Использование СБП позволяет осуществлять денежные переводы по идентификатору, используя номер телефона или QR-код.

Через СБП физические лица осуществляют переводы клиентам других банков. Если сумма переводов по СБП составляет менее 100 000 рублей, то комиссия с них не взимается. За перевод свыше лимита размер комиссии равен в среднем 0,5%, но не более 1500 рублей.

СБП позволяет расширить возможности оплаты физическим лицам посредством переводов денег со счетов на счет в разных банках, как самим себе, так и друг другу, использовав при этом только номер телефона. Важным условием для совершения оплаты через СБП, чтобы банк-получатель и банк-отправитель были подключены. Переводы можно осуществлять по любым счетам кроме кредитных. Счет может быть и карточным, и текущим, и депозитным и при этом не важно какая у клиента платежная система.

Через СБП можно произвести оплату за покупку и принять оплату. Для этого необходим QR-код, в нем содержатся зашифрованные реквизиты, а также сумма платежа и его назначение. Покупателю нужно просто открыть приложение и отсканировать код камерой на своем телефоне, после этого подтвердить оплату и после ее проведения поступает чек на электронную почту. Процедура оплаты покупки через СБП представлена в Приложении 2.

Банк осуществляет генерацию QR-кодов для розницы и интернет - магазинов. Различают два вида QR-кодов:

- статистический QR-код - это многоразовый код, в шифре которого содержатся только реквизиты продавца. Необходимую сумму покупатель вводит непосредственно перед оплатой. Код создается только один раз, его можно распечатать и наклеить рядом с товарами иди кассой [10, с. 99].

- динамический QR-код - это одноразовый код, в шифре которого содержится реквизиты и сумма. Данный код можно распечатать на чеке или вывести на экран. Он создается для каждой конкретной покупки.

Следовательно, используя систему СБП, физические лица смогут:

- осуществлять разные типы платежей: перевод другому лицу; перевод самому себе в другой банк; производить оплату за товары и услуги, а также осуществлять оплату за государственные услуги и налоги. Для того чтобы совершить платеж нужно будет знать только номер телефона получателя.

- при совершении платежей использовать любые типы счетов и инструментов: текущие, накопительные, балансы электронных кошельков, а также предоплаченные продукты, кроме кредитного счета.

В перспективе планируется осуществление трансграничных операций. На данный момент платежи в РФ по СБП осуществляются в рублях.

Схема расчетов, используя QR-код и номер мобильного телефона представлена в Приложении 3.

Таким образом, СБП позволяет расширить возможности оплаты физическим лицам посредством переводов денег со счетов на счет в разных банках, как самим себе, так и друг другу, использовав при этом только номер телефона. Важным условием для совершения оплаты через СБП, чтобы банк-получатель и банк-отправитель были подключены. Через СБП можно произвести оплату за покупку и принять оплату. Для этого необходим QR-код, в нем содержатся зашифрованные реквизиты, а также сумма платежа и его назначение.

1.5 Основные свойства систем быстрых платежей

Рассмотрим основные свойства и преимущества системы быстрых платежей, представленных на рисунке 4 [6, с. 2].



Рисунок 4 Основные преимущества и свойства быстрых платежей

Таким образом, что основными преимуществами СБП являются: непрерывная доступность, мгновенность совершаемой операции; наличие защищенности, простота, а также стабильностью.



2. Возможности системы быстрых платежей и перспективы ее развития на национальном финансовом рынке

2.1 Анализ современного состояния и механизмов внедрения быстрых платежей в России

Совершенствование ситемы безналичных платежей в России является приоритетным направлением в развитии финансовых рынков. Рассмотрим использование современных видов платежей в 2020-2021 гг., представленное на рисунке 5 [составлено автором на основании источника 11].

Рисунок 5 Использование современных видов платежей в 2020-2021 гг.

Из данного рисунка видно, что онлайн платежи в 2021 г. стали более востребованными, поскольку наблюдается рост по всем видам платежей по сравнению с 2020 г.

Проанализируем объем операций, который приходится на СБП с начала внедрения данной системы по настоящее время, таблица 2 [составлено автором на основании источника 11].



Таблица 2

Динамика объема операций по СБП за д 2019-2021, трлн руб.

Показатель	2019	2020	2021
Объем операций	0,0605	0,79	5,04
Изменение в трлн руб. к предыдущему периоду	-	+0,7295	+4,25
Изменения в % к предыдущему периоду	-	1 316,7	637,9

Из данной таблицы видно, что объем операций по СБП существенно возрос с момента запуска системы. Так по состоянию на 2019г. объем операций по СБП составлял 0,0605 трл руб. в 2021 прирост составил 1216,7%, что в трлн руб. составило 0,7295. В 2021 г. прирост составил 537,9%, в абсолютном показателе прирост равен 4,25 трлн.руб. Это свидетельствует о том, что данная система активно развивается и является востребованной и актуальной на финансовом рынке РФ. Тем более, когда в 2022 г. были введены санкции против российских банков по платежным системам Visa и Mastercard.

Представим наглядно рост по объемам операций СБП за период 2019-2022 г., рисунок 6 [11].

Рисунок 6 Динамика объема операций по СБП, за период 2019-2022, трлн руб.

Проанализируем какое количество операций по СБП было совершено физическими лицами и какое количество человек воспользовалось данной системой за период 2019 - 2021 гг., таблица 3 [составлено автором на основании источника 11].

Таблица 3

Динамика количества операций и количества пользователей за период 2019-2021 гг.

Показатель	2019	2020	2021
Количество операций, млн ед.	7,1	110	868
Изменение в млн.ед. к предыдущему периоду	-	+102,9	+758
Изменения в % к предыдущему периоду		1 549,3	789,01
Количество пользователей СБП, млн. чел.	3,0	23,3	104,6
Изменение в млн.чел. к предыдущему периоду	-	+20,3	+81,3
Изменения в % к предыдущему периоду	-	776,6	448,9

Из данной таблицы видно, что в 2019 г. пользовалось СБП 3 млн человек, к 2020 г. их количество увеличивается на 20,3 млн. чел, прирост в процентах составил 676,6%, в 2021 г.также наблюдается увеличение данного показателя на 348,9% и количество пользователей СБП достигает 104,6 млн. человек.

Аналогичный рост наблюдается и по показателю количество совершаемых операций, так в 2019 г. через СБП было совершено 7,1 млн.ед. операций, в 2020 г. прирост составил 1449,3%, а в 2021 г. 658%. Что еще раз подтверждает актуальность и эффективность внедрения данной системы.

Рассмотрим, какая операция была наиболее популярна за период 2019-2022 г, через СБП, рисунок 7 [11].



Рисунок 7 Анализ количества переводов через СБП, 2019-2022 гг

Из данного рисунка видно, что наиболее популярной операцией через СБП являются переводы. Так за первый квартал 2022 г. средняя сумма перевода составила 5600 рублей. За 2020-2021 гг. она уменьшилась почти в 1,5 раза, что свидетельствует о росте популярности СБП для совершения повседневных переводов.

Так в 2019 году за 1 квартал было осуществлено переводов 0,0005 трлн руб., а в 2022г. в 1 квартале данный показатель возрос до отметки 2,34 трлн.руб.

Проанализируем, какое количество покупок совершается через СБП с начала внедрения системы по настоящее время, рисунок 8 [11].



Рисунок 8 Количество покупок через СБП, 2019-2022 г.

Из данного рисунка видно, что количество покупок через СБП также возрастает, так в 2019 г. в 3 квартале было совершено покупок 0,0001 млн.ед. и на сумму 0,00002 млрд.руб., а в 2022 г. в 1 квартале было совершено покупок 15,7 млн.ед на сумму 62,8 млрд. руб.

Также наблюдается положительная тенденция в использовании СБП предприятиями торговли и сервиса. Поскольку СБП позволяет им экономить за счет низкого размера комиссии и требует минимальных затрат за подключение. Так как никакого дополнительного оборудования приобретать не нужно. Рассмотрим динамику предприятий, которые внедрили СБП к себе в работу за период 2021-2022 гг., рисунок 9 [11].



Рисунок 9 Динамика предприятий внедривших в работу СБП, 2021-2022 гг.

Из данного рисунка видно, что в 2021 г. в работу внедрили СБП 44 тысячи предприятий, из них 34 000 это субъекты малого и среднего предпринимательства. В 2022 г. по состоянию на 01.04.2022 данную систему внедрило 243 тысячи предприятий и из них 219 это субъекты малого и среднего предпринимательства.

Таким образом, анализ текущего состояния и механизмов внедрения СБП показал, что данная система развивается стремительными темпами и набирает все больше и больше оборотов. Так по состоянию на 2019г. объем операций по СБП составлял 0,0605 трл руб. в 2021 прирост составил 1216,7%, что в трлн руб. равно 0,7295. В 2021 г. прирост составил 537,9%, в абсолютном показателе прирост равен 4,25 трлн.руб. Самой популярной операцией в СБП является переводы. Количество покупок через данную систему стремительно растет с 0,0001 млн.ед. в 2019 г. до 15,7 млн.ед в 2022 г. Также данная система активно используется малым и средним бизнесом.



2.2 Преимущества и недостатки системы быстрых платежей

В современных условиях в РФ развитие цифровых технологий достигло высокого уровня и продолжает расти и развиваться за счет следующих факторов:

- рост доступности использования мобильных технологий;

- рост интенсивности использования мобильного интернета, а также сервисов;

- переход обычных текущих занятий в режим онлайн.

Наблюдается значительный рост безналичных платежей физических лиц.

Рассмотрим количество безналичных платежей на одного человека в 2021 г., рисунок 10 [9].

Рисунок 10 количество безналичных платежей на одного человека,2021 г.

Из данного рисунка видно, что наибольшее количество безналичных платежей осуществляется в Швеции, на одного человека у них приходится 409,3 платежа. В России в настоящее время, по сравнению с другими зарубежными странами количество безналичных платежей на одного человека ниже, но система СБП развивается ударными темпами и в ближайшей перспективе данный показатель увеличится в разы.

Рост безналичных платежей физических лиц осуществляется по следующим направлениям:

- увеличивается количество операций с использованием платежных карт. Данное увеличение наблюдается как по операциям по оплате товаров и услуг, так и по переводам между картами и прочих безналичных операций;

- наблюдается рост цифровых каналов при осуществлении переводов со счета на счет, основной рост зафиксирован при осуществлении переводов посредством устройств мобильной связи;

- наблюдается рост объемов операций при использовании электронных средств платежа для переводов электронных денежных средств.

В текущих условиях безналичные переводы для розничных клиентов реализуется преимущественно через несколько инструментов и поддерживающих их механизмы, такие как применение карточной инфраструктуры и инфраструктуры межбанковских переводов. А также ряд закрытых систем, в которые входят переводы внутри одного банка и переводы в рамках отдельных небанковских организаций.

Существующие механизмы и инструменты в полной мере не удовлетворяет требованиям осуществления расчетов в цифровом пространстве.

Активное продвижение СБП позволяет открыть множество возможностей для развития платежных сервисов для клиентов, которые дадут потребителям РФ следующие преимущества:

- СБП будет способствовать увеличению эффективности бизнеса за счет расширенных данных, а также возможностей оптимизации процессов посредством информационных потоков;

- отличительной чертой СБП является высокая скорость осуществления взаиморасчетов между всеми участниками рынка, а также данная система является очень удобной;

- дополнительные сервисы и продукты будут инновационными, что добавит дополнительную ценность использования быстрых платежей.

Преимущества СБП в РФ представлены на рисунке 11 [5, с. 348].

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 11 Преимущества СБП в РФ

Рассмотрим недостатки СБП в РФ:

- осуществить переводы денежных средств в текущий период времени в абсолютно любой банк не получится, так как необходимым условием является, чтобы к данной системе были подключены оба банка;

- максимальная сумма одной транзакции не должна превышать 600 000 рублей;

- переводы в СБП являются безотзывными, что свидетельствует о том, что данный перевод отменить будет нельзя;

- наличие комиссии между переводами с одного банка на другой;

- при перегрузке инфраструктуры возможны задержки при осуществлении денежных переводов;

- возможные сбои и конфликты, если у отправителя различные платежные системы, например МИР и VISA;

- Применение мошенниками новых видов способов и инструментов выманивания денежных средств у населения.

Рассмотрим ключевые требования РФ к СБП.

Требования по качеству:

- наличие удобства, которое выражается в легкости осуществления перевода, используя простые реквизиты получателя, такие как номер мобильного телефона и QR код;

- высокая скорость расчетов, так как они осуществляются в режиме онлайн.

Требования по доступности:

- непрерывный режим работы;

- низкая стоимость;

- возможность применения платформы на всей территории России, а также в западных странах при налаживании дипломатических отношений;

- различные каналы и способы инициации и получения перевода.

Требования по надежности:

- проведение безопасных транзакций;

- все расчеты завершаются в Банке России.

Требования к инновационности:

- поддержание информационных форматов в расширенном режиме;

- возможность использования открытых API;

- возможность реализации гибких сценариев по взаимодействию с участниками.

Развитие СБП в России преследует следующие цели:

- развитие инфраструктуры платежных услуг;

- осуществление переводов в режиме онлайн;

- снижение стоимости транзакций;

- предоставление новых и удобных способов расчетов;

- снятие барьеров между банками при переводах, осуществляемых между физическими лицами;

- повышение привлекательности безналичных расчетов и увеличении их доли в общем обороте платежей.

Таким образом, в России в настоящее время, по сравнению с другими зарубежными странами количество безналичных платежей на одного человека ниже, но система СБП развивается ударными темпами и в ближайшей перспективе данный показатель увеличится в разы. Преимуществами СБП в РФ являются: для банков - увеличение доступности проникновения финансовых услуг; повышение прозрачности и управляемости расчетами. Для клиентов - удобство, безопасность и предсказуемость; высокая скорость осуществления расчетов с подтверждением доставки средств; расчеты в режиме 24/7/365. Для предприятий - высокая скорость оборота денежных средств; снижение затрат на осуществление платежей. Для банков - рост оборотов по транзакциям и средних остатков клиента; сокращение издержек на оборот наличных средств. Недостатками СБП являются: переводы в СБП являются безотзывными, что свидетельствует о том, что данный перевод отменить будет нельзя; наличие комиссии при межбанковских переводах.



2.3 Перспективы развития системы быстрых платежей на национальном финансовом рынке

В России СБП представлена как совместный проект ФинТеха, Банка России и Национальной системы платежных карт.

Рассмотрим основные этапы внедрения данной системы, представленной на рисунке 12 [6, с. 7].

Рисунок 12 Этапы внедрения СБП в России

Из данного рисунка видно, что для первого этапа характерно реализация Р2Р и Me2Me переводов, где у банков - партнеров имеется возможность самостоятельно разрабатывать и внедрять свои продукты, а также отправлять платежи через СБП. Для второго этапа характерно использование С2B/C2G, B2С, B2В переводов.

С 2020 г. адресаты и адресанты осуществляют оплату комиссии по следующим тарифам:

? до 1 тыс. рублей - 50 копеек;

? от 1 тыс. до 3 тыс. рублей - 1 рубль;

? от 3 тыс. до 6 тыс. рублей - 1,5 рубля;

? от 6 тыс. до 600 тыс. рублей - 3 рубля.

До 2020 г. на первый год использования СБП действовал льготный период, в котором комиссия отсутствовала.

Рассмотрим тарифы для переводов по телефонам, действующих в СБП, таблица 4 [6, с. 9].

Таблица 4

Действующие условия переводов по номеру телефона в системе быстрых платежей

Банк, участвующий в СБП	Доступ в СБП	Доступные счета для операций СБП	Комиссия за перевод	Максимальная сумма перевода
Акс-Барс банк	Мобильное приложение, web	Карточные счета	Не было до 31.05.2019 Текущий: 0,7%	600 000 руб./день
Альфа-банк	Мобильное приложение	Текущие счета	Нет	10 000 руб. единовременно
Киви-кошелек	Нет	Счет карты «Совесть» - только пополнение	Нет	Нет
Промсвязь банк	Мобильное приложение, web	Дебетовые, накопительные	с ДК - не было 31 мая 2019 г.; Текущий: 1,7%. КК - 4,9% плюс 390 руб.	-
Райффайзенбанк	Мобильное приложение, web	Дебетовые, накопительные	Нет	600 000 единовременно
Росбанк	web	Текущие счета	Нет	75 000 руб./день
СКБ-БАНК	Мобильное приложение, web	Карточные счета	нет - до 6 000 руб.; 1% (мин. 30 руб.,макс. 300 руб.) - свыше 6 000 руб.	100 000 руб./день со всех счетов
Совкомбанк	Мобильное приложение, web	Карточные счета	с ДК - нет; с КК - по обычным тарифам	75 000 руб. единовременно; 100 000 руб./сутки; 300 000 руб./месяц
Тинькофф банк	Мобильное приложение, web	Карточные счета	с ДК - нет; с КК*** - 2,9% плюс 290 руб. или 1% мин. 390 руб.	-
РНКО Платежный центр	web	Все виды счетов, кроме подарочных карт	Нет	Индивидуально для каждого клиента

Примечание: ДК - дебетовые карты, КК - кредитные карты, web - онлайн банк

В современных условиях практически все финансовые институты предполагают web и мобильный доступ и ориентированы в основном на карточные продукты и текущие операции.

В ближайшей перспективе к СБП планируют присоединиться еще 40 банков, что позволит упростить и ускорить процесс переводов и платежей, а также сделать его экономнее для всех пользователей данной системы.

Рассмотрим основные возможности и перспективы СБП для участников отечественного финансового рынка, рисунок 13 [6, с. 11].



Рисунок 13 Возможности и перспективы. Системы быстрых платежей для участников

Проведение переводов через СБП позволит увеличить доступность финансовых услуг, что приведет к повышению лояльности клиентов-банков участников СБП. Каждый перевод соответствует стандартам Банка России, что гарантирует информационную безопасность и соответственно повышает уровень доверия клиентов как к самой СБП, так и к банкам, подключенным к данной системе.

Формирование здоровой конкуренции обеспечится за счет роста рынка безналичных платежей и за счет того, что процедура перевода будет максимально упрощена. У розничных клиентов будет отсутствовать привязка к конкретному банку, и клиенты станут мультибанковскими.

С развитием СБП физические лица смогут оплачивать товары и услуги в один клик не только напрямую в адрес поставщика, но и при приобретении товаров в вендинговых аппаратах. Любой производитель или поставщик сможет разместить на аппарате QR-код, при считывании которого с помощью мобильного банка покупатель получит всю необходимую информацию о товаре, расплатится за покупку и автоматически получит электронный чек. Это напрямую повлияет на снижение бумажного документооборота банков - эквайреров, а также сократит их затраты на обслуживание и обновление программного обеспечения POS-терминалов.

Для интернет-магазинов будет доступна pull-механика. Например, после того как товар оказался в корзине, покупатель выбирает СБП в качестве способа оплаты, вводит свой номер мобильного телефона, после чего в его мобильном банке выставляется счет, который он оплачивает.

Юридические лица, подключенные и использующие СБП, получат следующие возможности: обеспечение мгновенных поступлений денег на сви счета после оплаты; существенно сократить кассовые разрывы; снизить издержки на проведение безналичных платежей по сравнению с эквайрингом; оптимизировать и снизить стоимость процессов обработки платежей и учета. А также предоставить клиентам простой способ безналичной оплаты товаров и услуг без использования банковских карт.

Также на ближайшую перспективу планируется, что СБП будет внедрена не только в банковские приложения, но и в мессенджеры, социальные сети, интернет-магазины и другие сервисы.

Таким образом, СБП позволит банкам привлечь дополнительную клиентуру, увеличить объем комиссионных доходов за счет реализации эффекта кросс-продаж.



Заключение

В современных условиях СБП активно развиваются по всему миру. Ключевым правилом СБП является непрерывная деятельность, которая осуществляется в режиме 24/7/365. Ключевыми драйверами являются инициатива регулятора, наличие коммерческой выгоды, а также наличие конкуренции со стороны финтех-компаний. СБП является одним из важнейших проектов национального значения, поскольку он направлен на решение задач финансовой доступности, способствует внедрению и развитию технологий, а также увеличение доли безналичных расчетов.

Анализ текущего состояния и механизмов внедрения СБП в России показал, что данная система развивается стремительными темпами и набирает все больше и больше оборотов. Так по состоянию на 2019г. объем операций по СБП составлял 0,0605 трл руб. в 2021 прирост составил 1216,7%, что в трлн руб. равно 0,7295. В 2021 г. прирост составил 537,9%, в абсолютном показателе прирост равен 4,25 трлн.руб. Самой популярной операцией в СБП является переводы. Количество покупок через данную систему стремительно растет с 0,0001 млн.ед. в 2019 г. до 15,7 млн.ед в 2022 г. Также данная система активно используется малым и средним бизнесом.

В настоящее время в РФ, по сравнению с другими зарубежными странами количество безналичных платежей на одного человека ниже, но система СБП развивается ударными темпами и в ближайшей перспективе данный показатель увеличится в разы. Преимуществами СБП в РФ являются: для банков - увеличение доступности проникновения финансовых услуг; повышение прозрачности и управляемости расчетами. Для клиентов - удобство, безопасность и предсказуемость; высокая скорость осуществления расчетов с подтверждением доставки средств; расчеты в режиме 24/7/365. Для предприятий - высокая скорость оборота денежных средств; снижение затрат на осуществление платежей. Для банков - рост оборотов по транзакциям и средних остатков клиента; сокращение издержек на оборот наличных средств



Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ в ред. федер. закона от 05.12.2017 № 379-ФЗ // Российская газета. 1996. № 23, № 24, № 25, № 27; Российская газета. - 2017. № 279.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ в ред. федер. закона от 01.07.2017 № 153-ФЗ // Российская газета. 2002. № 127; Российская газета. 2017. № 144.

3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 в ред. федер. закона от 26.07.2017 № 205-ФЗ // Российская газета. 1996. № 27; Российская газета. 2017. № 167.

4. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/

5. Безуглый, Э.А., Ткаченко, В.В., Шапошников, В.Л., 2019. Внедрение системы быстрых платежей в России. Финансовая экономика, 2: 347-349.

6. Быканова, Н.И., Мартынюк, В.Ю., 2018. Развитие интернет-банка и мобильного банка в России. APRIORI. Серия: гуманитарные науки, Краснодар. 1: 1-12.

7. Вестник Банка России № 53: нормативные акты и оперативная информация, июль 2021: https://cbr.ru/Queries/XsltBlock/File/87500/-1/2293

8. Денежные переводы физлиц в России 2018. Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2019/02/0725c22badb9.pdf

9. Зиниша О.С., Косян М.С., Демьяненко У.Л. Развитие систем быстрых платежей в России и в мире//Вектор экономики, №2/2022. URL: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2022/2/financeandcredit/Zinisha_Kosyan_Demyanenko.pdf.

10. Крушинина, Д.Е., Романова, А.В., 2019. Система быстрых платежей ЦБ РФ как профилактика монополизации Р2P-переводов. Современная антимонопольная политика России: правоприменительная практика в Брянской области: 99-101.

11. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru

12. Система быстрых платежей Банка России: презентация, 2019: https://уоян.рф/upload/iblock/778/7784f766b4091519d8c3d794b3f9115f.pdf

13. Стратегия развития национальной платежной системы 2021 - 2023: Банк России: https://rspp.ru/upload/iblock/674/strategiya2021-2023.pdf

14. Чепаков Д.А. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей, 2019, с. 173-179.



Приложение 1

Рисунок 1 Мировая практика внедрения систем быстрых платежей



Приложение 2

Рисунок 2 Оплата физическим лицом покупке в магазине используя QR-код



Приложение 3

Рисунок 3 Технологическая схема прохождения платежей через СБП



Приложение 4

Рисунок 5 Схема и методы оценки кредитоспособности заемщика физического лица

Размещено на Allbest.ru