Потребительское кредитование

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) - М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 2010.

2. ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.

3. Федеральный закон от 30 декабря 2006 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».

4. ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2008) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2009)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002.

5. Инструкция Центрального Банка РФ «Об обязательных нормативов банков».

6. Методика оценки финансового положения заемщиков ОАО «Альфа-Банк».

7. Положение ЦБР от 26 марта 2006 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

8. Устав ОАО «Альфа-Банк».

9. Положение о кредитовании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».

10. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001г.).

11 Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы - М.: ИД «Юриспруденция», 2006. - 184 с. (Серия «Подготовка к экзамену»).

12 Абрюкина М.С. Финансовый анализ коммерческой деятельности. - М.: Финпрес, 2008.

13 Аудит и корректировка управления кредитными рисками......обязательность мониторинга его динамики для своевременного управленческого реагирования. // Алексей Ковалев. Журнал "Финансовый Директор" № 8/2009.

14 Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2010.

15 Белов А.С., Селезнева Н.Н., Скобелева И.П. Управление прибылью. - СПб.: ПРИОРИТЕТ, 2008.

16 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2010. - 423 с.

17 Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. Издательство: Магистр 2009 - 350с.

18 Галицкий В.Ю. Кредиты и займы в 2009 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. - «ГроссМедиа», 2009.

19 Голубева С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 471 с.

20 Горохов М.Ю., Малеев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ. - М.: Филинъ, 2009.

21 Деньги, кредит и банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: «Финансы и статистика».- 2000.- С. 171

22 Денежная и кредитная системы России / В. Н. Шенаев; Рос. акад. наук, Ин-т Европы, 222,[2] с. 22 см, М. Наука 1998.- С.98

23 Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ финансовой отчетности. - 5 изд., перераб. и доп. - М.: Дело и Сервис, 2009

24 Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2010.

25 Жарковская, Елена Павловна. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2010. - 452 с. - (Высшее финансовое образование). - ISBN 5-08119-609-2.

26 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 600 с.

27 Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности - М.: Ф. и Ст, 2009.

28 Кредитные организации в России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. - "Волтерс Клувер", 2010.

29 Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2010.-264 с.

30 Маркоян Э.А. Финансовый анализ. Учебное пособие. Изд. 4 - М.: ИД ФБК - ПРЕСС, 2008.

31 Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2009. - 455 с.

32 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 160с.

33 Анастасия С.В. Здравствуй, новый фаворит - здравствуй, нецелевой кредит! // Банковское обозрение, №12, 2010.

34 Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит, №1, 2010. С. 34-55.

35 Банки борются с ростом просроченной задолженности // Деловой квартал 10.03.09

36 Винокуров К.Н. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество // Банковский ритейл, № 4, 2009.

37 Горбунов А.Р. Управление активными операциями банков: метод имитационных моделей [Электронный ресурс] // ТОРА-центр: [сайт]. - М., [б.г.]. - URL: http://www.tora-centre.ru/library/reing/invbkart.htm (16.02.09).

38 Жуков А.В. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) // Банковское кредитование, № 4, 2010.

39 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, № 9, 2010. С. 35-49.

40 Каюков В.В., Каюков А.В. Значение кредитной системы в активизации реального сектора экономики // Вестник Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2009.-2.- С. 2-4

41 Костькова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Деньги и кредит, № 10, 2010.

42 Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, № 11, 2010. С. 43-45.

43 Кредитование физических лиц - новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2011 № 6

44 Крылов А.А. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными" клиентами // Банковское кредитование, № 5, 2010.

45 Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, № 1, 2010.

46 Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование, № 1, 2010.

47 . Просроченная задолженность физических лиц перед банками превысила 100 миллиардов рублей // www.lenta.ru 18.01.2011

48 Смулов А.М. Прогнозирование величины показателя удельного веса просроченной ссудной задолженности кредитной организации // Аудит и финансовый анализ 2009 №1

49 Супрунович Е.Б., Киселева И.А. Управление рыночным риском.// Банковское дело, 2005. № 1. С.27 -31.

50 Сурков В.И. Двести крупнейших российских банков по размеру собственного капитала (на 1 октября 2010 года) // Профиль, № 44, 2010.



ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Тест-анкета клиента

1. Сведения о Клиенте

1.1. Пол:

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст:

20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение:

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы:

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает:

в собственном жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости Клиента

.1. Образование:

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента Банка (3).

2.3. Собственное дело (0),

работа по найму (2),

работа в бюджетной сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи:

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история

3.1. Кредитовались ли Вы ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные кредиты: банк-кредитор (2), другой банк (0).

4. Активы и обязательства Клиента

4.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 - 2000(3), $2000 - 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество

5.1. Наличие собственности, владельцем которой Вы являетесь (недвижимость, земельный участок, автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование собственности (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой квартире

(Заполняется клиентом, желающим получить квартиру в наем с правом выкупа)

6.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о приобретаемом автомобиле

(Заполняется клиентом, желающим приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 - 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского удостоверения: да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);

водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе

(Заполняется клиентом, желающим получить кредит под поручительство юридического лица)

8.1. Поручитель является клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является работодателем клиента: да (5), нет (0).

9. Дополнительные сведения о Клиенте

9.1. Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).



ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту	Кр
Ставка кредитования, % годовых	Ст
Срок кредитования, месяцы	Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы	См
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, %	Фм
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему	Мп

1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА

Характеристика	Значение	Оценка
1. Пол	Мужчина	0
	женщина	2
2. Возраст, лет	от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл.	возраст * 0,4
3. Брачный статус	в браке не состоял(а) в браке	0,5 1
	разведен(а), живет отдельно	0
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во	до 2-х 3 и более	«Кол-во» * 1 1,5
5. Место проживания	с родственниками	0
	наниматель ,	1
	в собственном жилье	1,5
6. Срок проживания по последнему адресу, лет	до 4-х лет	«Срок» * 0,8
	свыше 4-х лет	3,5
7. Образование	среднее	0
	среднее специальное	0,5
	высшее	1
8. Занятость	постоянная	1
	периодическая временная	0,5 0
При постоянной занятости:
9. Сфера деятельности работодателя	производство	0,5
	транспорт добыча полезных ископаемых,	1,5 2
	связь, торговля, услуги финансы	2 3
-	иное	0
10. Статус работы	неполная ставка	0
	полная ставка	1
11. Стаж работы на данном месте, лет	до 4-х лет	«Стаж» * 0,7
	свыше 4-х лет	3
12. Должность	нет подчиненных	0
	Начальник отдела и выше	1
Отношения с Банком
13. Период ведения текущего счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,4
	свыше 3-х лет	1,5
14. Период ведения карточного счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,6
	свыше 3-х лет	2
15. Период ведения депозитного счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,8
	свыше 3-х лет	2,5
16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во	до 2-х лет	«Кол-во» * 1
	свыше 2-х лет	3
16.2. Факты просрочки, кол-во		- («Кол-во» *2)
Дополнительные сведения
17. Наличие судимостей	да нет	-20 0 .
18. Сокрытые факты, случаи предоставления неверной информации, кол-во		-5 * «Кол-во»
	Итоговая оценка по критерию	Сумма оценок по применимым параметрам

При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;

по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;

по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;

по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА

Характеристика	Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования	Пм
2. Лица на содержании, кол-во	Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес.	3
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита	Пд
5. Итоговый среднемесячный доход	Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание	Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)	Пк
8. Годовая плата за учебу	пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию	Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)	Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.	Пр
12. Итоговый среднемесячный расход	Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход	Рд = (Сд - Ср)

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд	100*(1-Дп)

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З - 4:

справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);

документы, подтверждающие дополнительный доход.

Прожиточный минимум в регионе кредитования - ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».

Лица на содержании - дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА

Наименование залога и оценки	Условные обозначения
1. Вклады	В
2.1. Ценные бумаги	Цб
2.2. Оценка ценных бумаг	Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира	Кв
3.2. Страховая сумма	Кс
3.3. Оценка квартиры	Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом	Сд
4.2. Страховая сумма	Дс
4.3. Оценка дома	Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача	Дч
5.2. Страховая сумма	Дчс
5.3. Оценка дома	Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль	А
6.2. Страховая сумма	Са
6.3. Оценка автомобиля	Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество	Ии
7.2. Страховая сумма	Си
7.3. Оценка иного имущества	Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество	Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр	5*-Ди

При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:

- документы, подтверждающие наличие собственности;

- страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

Наименование характеристики	Условные обозначения
1. Оценочная стоимость залога	Оз
2. Залоговый дисконт, %	Зд
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Обеспеченность	Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12)	100*(1-Дп)

5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
1. Финансирование покупки клиентом	Ф	7 * ((Ф / (Ф + Кр))
2. Срок кредитования, мес.	Ср	3*(Мс-Ср)/(Мс-1)
	Итоговая оценка по критерию	Сумма оценок параметров

При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:

- выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.

В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

- оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Анализ динамики и структуры просроченных ссуд в ОАО «Альфа-Банк»

Просроченные ссуды ОАО «Альфа-Банк», тыс.руб.

Статья баланса	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонение от
	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	сумма, тыс.р.	В % к сумме кредитов	2010 года	2011 года
Государственный сектор	61,62	0,01	78,22	0,01	15332,383	1,1	15270,76	15254,16
Коммерческие предприятия	20951,96	3,4	46150,80	5,9	136597,59	9,8	115645,64	90446,79
Физические лица	38822,74	6,3	61012,92	7,8	165868,51	11,9	127045,77	104855,58
Межбанковские кредиты	6162,34	1	8604,38	1,1	41815,59	3	35653,25	33211,20
Всего кредитов	65998,66	10,71	115846,34	14,81	359614,07	25,8	293615,41	243767,74

Структура просроченных ссуд, %

Статья баланса	2010 год	2011 год	2012 год	Отклонение от
	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	сумма, тыс.р.	уд.вес, %	2010 года	2011года
Государственный сектор	61,62	0,09	78,22	0,07	15332,38	4,26	4,17	4,20
Коммерческие предприятия	20951,96	31,75	46150,80	39,84	136597,59	37,98	6,24	-1,85
Физические лица	38822,74	58,82	61012,93	52,67	165868,51	46,12	-12,70	-6,54
Межбанковские кредиты	6162,34	9,34	8604,39	7,43	41815,59	11,63	2,29	4,20
Всего кредитов	65998,66	100	115846,34	100	359614,07	100	0,00	0,00

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Структура кредитов и авансов в ОАО «Альфа-Банк»

Кредиты и авансы клиентам	2009	2010	2011	01.10.2012
Кредиты физическим лицам	184870,2	344175,48	669049,44	1 140 000
Задолженность по кредитным картам	121569	245692	465924	845692
Прочие кредиты по физическим лицам	63301,2	98483,48	203125,44	294308
Итого	616234	688350,96	1338098,9	1774000
Резерв под обесценение кредитного портфеля	16770	33335	45505	65982

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Динамика выданных кредитов физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк» и просроченной задолженности по ней

Показатель	Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)	Остаток просроченной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Остаток задолженности по кредитам, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Удельный вес кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в ссудной задолженности физических лиц (%)	Удельный вес просроченной задолженности, в ссудной задолженности физических лиц (%)	Среднедневной остаток срочной ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)
Факт на 01.01.09	561 242	18 094	20 566	3,55	3,12	563 378
на 01.02.12	582 595	21 188	24 399	4,04%	3,51%	568 799
на 01.03.12	572 544	20 636	23 407	3,95%	3,48%	578 449
на 01.04.12	553 928	20 688	23 444	4,08%	3,60%	562 057
на 01.05.12	541 197	20 525	23 126	4,12%	3,65%	547 849
на 01.06.12	523 305	20 431	25 588	4,71%	3,76%	533 077
на 01.07.12	521 516	21 644	26 513	4,88%	3,98%	523 924
на 01.08.12	514 821	25 352	26 148	4,89%	4,69%	514 199
на 01.09.12	509 421	25 771	48 478	9,06%	4,82%	509 721
на 30.09.12	481 760	46 875	47 440	8,97%	8,87%	483 531



ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Анализ обеспеченности ссудной задолженности

Показатель	Корпоративные кредиты, в том числе по видам деятельности
	Управление активами	Аренда	Консультирование	Строительство	Торговля	Прочее	Итого
Необеспеченные кредиты	838	9870			235645	21365	267718
Кредиты обеспеченные:
ценными бумагами		1573	2353				3926
земельными участками			1021	64856		15214	81091
Оборудованием	1300		638	45380		12369	59687
Товарами					58932		58932
поручительством третьих лиц						1020	1020
прочими активами		2026			9992	49370	61388
Итого	2138	13469	4012	110236	304569	99338	533762

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Анализ ссудной задолженности по кредитному качеству

Показатель	Корпоративные кредиты, в том числе по видам деятельности
	Управление активами	Аренда	Консультирование	Строительство	Торговля	Прочее	Итого
Текущие кредиты	2138	13469	4012	46550	189371	227	255767
Обесцененные кредиты	0	0	0	63686	115198	99111	277995
в том числе
с задержкой погашения менее 30 дней				51228	36982	15000	103210
с задержкой погашения от 180 до 360 дней				12458	78216	77894	168568
с задержкой погашения свыше 360 дней						6217	6217
Итого	2138	13469	4012	110236	304569	99338	533762
Резерв под обесценение кредитного портфеля				8878	39767	6218	54863
Итого за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля	2138	13469	4012	101358	264802	93120	478899

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Финансовый результат

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

ПРИЛОЖЕНИЕ 9

Факторы риска

Фактор риска	Порядок оценки в случае наличия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы	Дч принимается < 0 и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), Д_ос.долг принимается < 0
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Производится перерасчет Дч согласно пункта 7.2. и, в случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде	В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), производится перерасчет Д_ос.долг согласно пункта 7.3.
отсутствие факторов риска	0

Вывод о финансовом положении заемщика

Количество полученных баллов	Финансовое положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

Размещено на Allbest.ru