Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование играет значительную роль в экономике: способствует расширению финансовой базы домашних хозяйств, повышению качества жизни населения, росту платежеспособного спроса на товары и услуги. Кроме этого, оно является одним из главных источников доходов кредитных организаций. Однако потребительское кредитование сопряжено с существенными рисками, главным из которых является кредитный.

Российские кредитные организации испытывают потребность в совершенствовании управления кредитным риском при потребительском кредитовании. Это обусловлено нестабильностью экономического положения населения, связанной с кризисными явлениями, низкой финансовой грамотностью и кредитной культурой, несовершенством законодательства, потребностями в расширении методического инструментария по оценке и управлению кредитным риском при потребительском кредитовании.

Развитие российского банковского сектора на протяжении последних пяти лет характеризуется увеличением объема кредитов, предоставляемых физическим лицам. Стабилизация экономической ситуации в стране и рост реально располагаемых доходов населения являются основными факторами устойчивого развития рынка потребительского кредитования.

Несмотря на значительное число публикаций в отечественной экономической литературе, посвященных описанию процесса потребительского кредитования, методик оценки и управления возникающими кредитными рисками, остается непроработанным вопрос о теоретическом понимании сущности риска потребительского кредитования, его отличительных особенностей. Решение данной проблемы, на наш взгляд, является необходимым условием для создания эффективных систем риск- менеджмента в розничных подразделениях коммерческих банков.

Таким образом, актуальность теоретических и практических вопросов совершенствования управления кредитным риском при потребительском кредитовании и недостаточная научная проработка исследуемых проблем определили выбор темы, цель и задачи исследования.

Объектом исследования выступает потребительское кредитование. Предметом - нормы, регулирующие данные правоотношения.

Целью работы является изучение прямого и косвенного потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- описать виды, формы и способы потребительского кредитования;

- рассмотреть сущность кредитной политики коммерческого банка;

- изучить историю потребительского кредитования в России;

- провести анализ потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение»;

- изучить потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение» и предложить пути по их совершенствованию.

Теоретическую и методологическую основу работы составили нормативные акты (в частности, Гражданский Кодекс Российской Федерации), комментарии к ним, научно-учебные пособия, научные работы, материалы периодических изданий по исследуемому вопросу.

В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (Е.А.Суханов, М. В. Карасева, П.Н. Бирюков), отдельным договорам, заключаемым банками (Д.Р. Беседин, Т.В. Горелова, В.В.Нарежный, Н.Н Захаров, А.Л.Устенко и другие).

Методика исследования основана на анализе отечественных нормативно-правовых документов, сравнительно - правовом методе научного познания. Наглядно представить информации позволили табличные и графические методы.

Работа основывается на обзоре отечественной литературы, периодических изданий, нормативных актов и материалов, полученных с помощью современных способов коммуникации (Internet), а также с официальных Internet-сайтов Банка России, банка Возрождение.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД

1.1 СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

Нельзя не согласиться со словами великого политика и дипломата 18 века. Однако, по мере того как развивается общество, растут и его потребности. Кто-то желает обладать дорогим автомобилем, кто-то мечтает о собственном особняке. Не всегда наши возможности отвечают потребностям. Мало кто из современных граждан для достижения желаемого предпочитает копить денежные средства. Большинство хочет обладать всеми благами незамедлительно, поэтому и обращается в банк за кредитом.

На сегодняшний день кредит является одним из условий развития нынешней экономики, ее составляющим звеном. Поэтому банковское кредитование физических лиц получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Каждый банк формирует свою кредитную политику. Распространение новых продуктов и банковских услуг реализовывается с учетом потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах: на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на приобретение жилья; автомобиля и т. д. Следовательно, кредитные отношения стали жизненной нормой в современном обществе.

Важно отметить, что термин «кредит» широко используется в действующем законодательстве, однако прямой юридической формулировки данного понятия, которая отражала бы его правовое содержание, не существует, как и не существует определения «банковского кредитования физических лиц». Также в нормативно-правовых актах не обозначены принципы, на которых строятся кредитные отношения. Что касается юридической литературы, то, на наш взгляд, понятие «банковского кредитования физических лиц» освещено недостаточно. Поэтому целью данной статьи является формулировка определения и принципов «банковского кредитования физических лиц».

Как говорилось выше в российском законодательстве нет прямой дефиниции «банковский кредит», есть только косвенные ссылки, из которых можно выделить составляющие элементы понятия «кредит». Так ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» .

Отсюда следует, что кредит -- это денежные средства, предоставляемые банком (кредитором) заёмщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процентов за использование этих средств. В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»:

- денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента ;

- предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками, физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования ;

- движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика -- физического лица .

Таким образом, можно сказать, что банковский кредит -- это, с одной стороны, денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений, позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору получить дополнительный доход.

Как известно, кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита. На некоторые из принципов есть непрямые указания в законодательных актах. В ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности» говорится: «банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, Банк Возрождение и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» . Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах» гласит: «Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности». Отсюда следует, что к основным принципам кредитования физических лиц относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое назначение кредита. Рассмотрим подробнее данные понятия:

1. Возвратность кредита -- один из самых главных принципов кредитования, без которого существование кредита не имело бы смысла. Данный принцип означает, что по завершении срока кредитного договора заемные средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды

2. Срочность кредита устанавливает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

3. Принцип платности кредита -- обуславливает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму ссуженных средств, в размерах и в порядке, определенных договором. Платность кредита обеспечивает банку получение прибыли на собственные нужды.

4. Принцип обеспеченности кредита означает гарантию защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Обеспечением кредита могут быть денежные средства заемщика, залог какого-либо имущества, поручительство.

5. Целевое назначение кредитапредусматривает необходимость использования денежных средств на определенную деятельность заемщика, заранее одобренную банком. После того как мы выяснили что такое «банковский кредит» и сформулировали основные принципы кредитования, следует дать определение понятию «банковское кредитование физических лиц». Важно подчеркнуть, что к физическим лицам относятся граждане, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Исходя из всего изложенного, можно заключить, что «банковское кредитование физических лиц» -- четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.

1.2 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в России. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 50 до 100 тысяч рублей.

Потребительский кредит -- это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

· не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;

· можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;

· можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;

· можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

· существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;

· наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;

· после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Существуют следующие виды потребительского кредита:

· единовременный;

· возобновляемый;

· на неотложные нужды;

· доверительный;

· на недвижимость;

· на покупку товаров;

· на пользование платными услугами;

· для пенсионеров;

· для молодых семей;

· на ремонт квартиры;

· ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Все виды потребительских кредитов в России можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

· целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;

· нецелевые - взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

По форме обеспечения различают кредиты:

· с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;

· без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

· долгосрочные;

· краткосрочные;

· среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Погашение кредита подразумевает своевременные выплаты, совершаемые заемщиком, в размере указанном в договоре согласно графику. Однако не всегда заемщику удается четко следовать графику выплат. Порой клиент желает досрочно погасить долг частично либо в полной мере. Случается и так, что заемщик вынужден прибегнуть к помощи банка (своего либо другого) и открыть новый кредит, чтобы погасить первый.

При оформлении договора займа необходимо внимательно отнестись к разделу о погашении кредита.

Различают несколько видов погашения долга, официально разрешенных законодательством. Основанием для них могут послужить желание и возможность клиента либо определенные жизненные обстоятельства.

1. Досрочное погашение потребительского кредита

Подразумевает выплаты остатка кредита, опережающие график договора, осуществляемые клиентом добровольно.

Досрочное погашение, как правило, выгодно для клиента, но невыгодно для кредитора.

Однако не всегда досрочное погашение позволяет заемщику сэкономить средства, порой оно может лишь избавить от неприятного бремени долга.

Как, например, в случае аннуитетной схемы ежемесячных платежей в конце срока действия кредита, когда проценты за пользование средствами банка уже оплачены и остается лишь погасить тело кредита.

2. Рефинансирование потребительского кредита

Подразумевает привлечение денежных средств в виде нового кредита под меньшие проценты, с целью погашение имеющегося долга.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, если он предоставляет такие услуги, либо в другом финансовом учреждении.

Этот вариант уместен в случае, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не в состоянии в срок совершать выплаты согласно графику. Он позволяет не испортить кредитную историю.

3. Погашение потребительского кредита материнским капиталом

Законодательством РФ не предусмотрено погашение потребительского займа за счет средств материнского капитала. Это возможно лишь в случае, если кредит был взят на приобретение жилья.

Возможны два варианта досрочного погашения займа. Оба варианта, так или иначе, грозят банку потерей части прибыли.

Поэтому зачастую финансовые учреждения страхуют себя и вводят некоторые ограничения и штрафы, вступающие в силу в таких случаях.

1. Полное погашение потребительского кредита

Полное погашение займа подразумевает выплату всего остатка долга, а также процентов за пользование средствами банка рассчитанных на момент погашения.

Если были начислены штрафные санкции или пеня, кредит не будет считаться закрытым, пока все задолженности не будут возвращены финансовой организации.

2. Частичное погашение потребительского кредита

При частичном погашении задолженности банк предложит два варианта развития событий.

o В первом случае поступившие денежные средства будут направлены на уменьшение размера ежемесячных платежей.

o Во втором случае - размер выплат останется прежним, однако сократиться срок действия кредита.

Порядок погашения задолженности отражается в графике погашения, являющемся частью кредитного договора.

Любые нарушения сроков либо сумм выплат, указанных в графике, повлекут за собой применение банком штрафных санкций (неустоек), а значит -- приведут к увеличению расходов.

В случае регулярных нарушений банк вправе расторгнуть договор с должником и внести его в черный список.

1.3 ПРЯМОЕ И КОСВЕННОЕ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД

Кредитование банками напрямую предприятий и организаций называется - прямое банковское кредитование.

Такой вид кредитования пришел на смену коммерческим кредитам еще во времена СССР. Прямой банковский кредит используется предприятиями для планомерного управления производственной деятельности и является экономическим инструментом.

Прямое банковское кредитование постоянно совершенствуется, так как экономическая реформа происходит постоянно. Так за счет прямого кредитования укрупняются объекты которые кредитуют банки так же активно развивается кредитование под финансовые затраты в основные фонды из которых берутся средства на модернизацию производственных объектов в связи с техническим прогрессом. Из-за прогресса потребовалось значительное улучшение качественных характеристик продукции, которая производиться.

Косвенным кредитованием считается отношения между банком и клиентом, когда клиент после работы с банком обращается за покупкой векселей. Чаще всего в такой операции главными посредниками являются торговые сети, на такие операции процентная ставка значительно выше. Не зависимо от этого, такой вид кредитования на пике популярности, ведь без поручителей и залогов можно приобрести любой товар в кредит и пока выплачиваются за него деньги, товаром пользуется покупатель.

Условия, на которых берется ссуда, оговариваются до заключения договора и далее закрепляются в нем. Заключенный кредитный договор должен удовлетворять обеих сторон, например молодым людям кредиты не дают, так как у них нет платежной истории. Поэтому каждый кредит оценивается степенью риска, на случай если возникнет угроза задолженности или невыплаты вовсе.

Каждая банковская операция должна проходить в рамках закона которым она регулируется. После подписания договора, банк обязан следить за выполнением обязанностей и своих и клиента. Это и проверка расходных средств и контролирование выплат, так же пунктуальность ежемесячных взносов. В случае просрочки по выплате, банком принимаются соответствующие меры. Если клиент вовсе не выплачивает кредит, то банк вправе обратиться в суд и по судебному решению возвращать кредитные средства.

Заемные средства могут быть внесены через кассу банка, либо за счет вычет с заработной платы или с других счетов. В случае если клиент не воспользовался выданным ему кредитом в течении определенного времени, то кредитный договор может быть аннулирован в одностороннем порядке, то есть по инициативе банка. Чтобы по кредитным договорам все выплаты были произведены и не приходилось обращаться в суд, банку необходимо очень тщательно подходить к выбору клиентов и их действий в отношении кредитных средств, не зависимо какое было кредитование прямое или косвенное.

банк риск потребительский кредитование

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ПРЯМОГО И КОСВЕННОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ»

2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ»

Банк «Возрождение» -- персональный банк для корпоративных и частных клиентов, основан в апреле 1991 г. (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1439 выдана 22 января 2015 года). По данным ЦБ РФ, входит в ТОП-30 крупнейших российских банков. Надежность банка «Возрождение» подтверждена международными рейтинговыми агентствами Standard&Poor's и Moody'sInvestorsService.

Филиальная сеть насчитывает 142 офиса и более 900 банкоматов в 21-ти регионе страны. Банк обслуживает свыше 63 тыс. корпоративных и 1,7 млн частных клиентов, предлагая разнообразный спектр услуг, который включает кредитование юридических лиц, привлечение депозитов, расчётные операции, обслуживание банковских карт и выдача кредитов частным лицам.

Банк был учрежден в 1991 году на базе Московского областного управления Агропромбанка СССР. Относится к весьма немногочисленной группе банков, сумевших привлечь стабилизационные кредиты ЦБ РФ в кризисном 1998 году; таким образом, банк получил признание в качестве социально значимой и потенциально жизнеспособной кредитной организации. В число крупнейших акционеров в прошлом входил CanadianImperialBankofCommerce.

В 2010 году к числу значимых акционеров присоединился бывший вице-президент ВТБ Отар Маргания (19,67%). Другие значимые бенефициары: JPMorganChase&Co. (9,88%), BNP Paribas SA (2,63%), структура финской инвесткомпании FIM Corporation (1,10%), топ-менеджер банка Людмила Гончарова (1,26%). Всего у банка более 7 тыс. акционеров. Крупнейшим бенефициаром ранее выступал председатель совета директоров банка Дмитрий Орлов (бывший предправления «Возрождения» и экс-начальник вышеупомянутого Мособлуправления Агропромбанка), которому принадлежал пакет в 35,44% акций. После смерти Дмитрия Орлова на время ведения наследного дела его пакет акций был передан наследниками в доверительное управление на шесть месяцев близкому другу семьи Алексею Крапивину. Акции банка «Возрождение» обращаются на российских торговых площадках и на зарубежных биржах в виде американских депозитарных расписок.

Согласно раскрываемой схеме, по состоянию на 31 июля 2016 года основными бенефициарами банка выступали Татьяна Орлова (26,69%), ее брат Николай Орлов (6,60%), Отар Маргания (19,67%), «ДжП Морган Чейз энд Ко» (9,88%), Алексей Крапивин (6,92%), супруги Анастасия и КостасТсиелепи (4,88%), «Тамур Холдинг Лимитед» (4,30%), Кирилл Люшинский (3,60%), ПАО «Промсвязьбанк» (1,95%), Людмила Гончарова (1,26%), на акционеров-миноритариев приходилось еще 14,25% акций банка.

«Возрождение» является крупным универсальным банком, работающим как с физическими лицами, так и с предприятиями и госорганами. Кредитная организация обслуживает свыше 1,7 млн частных и более 63 тыс. корпоративных клиентов через разветвленную сеть продаж, представленную 139 офисами (включая 53 филиала, 79 дополнительных офисов, шесть оперкасс вне кассового узла). Банкоматная сеть насчитывает порядка 2 тыс. устройств, включая банкоматы партнеров. Банк обслуживает 1,35 млн эмитированных им пластиковых карт (включая более 100 тыс. револьверных кредитных карт) и 7,5 тыс. зарплатных проектов (сильной стороной банка является работа с зарплатными проектами различных бюджетных структур Подмосковья). «Возрождение» претендует на статус федерального банка, но ключевым регионом для него традиционно является Московская область (30 филиалов, всего около 100 офисов по области), с властями которой у руководства банка многолетние налаженные связи. Стоимость бренда «Возрождение» оценивалась в 2016 году компанией BrandFinance в 84 млн долларов. За последний календарный год численность персонала «Возрождения» сократилась на 500 человек: по итогам III квартала 2016 года в банке работало 5 910 сотрудников (по итогам III квартала 2015 года -- 6 198 человек). Банк намерен продолжить начатую оптимизацию операционных расходов, сокращение коснется еще порядка 15--20% от общей численности штата.

С января по ноябрь 2016 года чистые активы банка сократились на 10,72%, или на 26,03 млрд рублей в абсолютном значении, составив к ноябрю 216,9 млрд рублей (на начало 2016 года -- 242,9 млрд рублей). Негативную динамику в структуре обязательств банка за рассмотренный период показали вклады физических лиц (-5,94%, или 7,2 млрд рублей), средства юрлиц (-18,15%, или 9,7 млрд рублей), привлеченные МБК (-49,92%, или 9,4 млрд рублей); капитал банка сократился на 12,77%, или на 3,4 млрд рублей. В активной части баланса основное сокращение пришлось на корпоративный кредитный портфель, объем которого уменьшился на 15,49%, или 19,1 млрд рублей, а также на вложения в облигации (-33,37%, или 8,2 млрд рублей); размещение в банках сократилось на 51,60%, или 2,5 млрд рублей, объем активов высокой ликвидности -- на 5,89%, или 1,9 млрд рублей. При этом статья прочих активов показала рост на 29,80%, или 2,6 млрд рублей, розничный кредитный портфель увеличился на 7,08%, или 2,8 млрд рублей.

Пассивы банка на 52,74% представлены депозитами физических лиц, 20,22% формируют остатки на счетах и депозиты предприятий, привлеченные МБК -- 4,34%, выпущенные банком векселя -- менее 1%, на собственный капитал банка приходится 10,66%. Значение норматива достаточности капитала (Н1) на 1 ноября 2016 года находилось на уровне 11,48%. Несмотря на произошедший отток корпоративных клиентов, платежная динамика клиентской базы высокая, обороты по счетам клиентов 260--280 млрд рублей ежемесячно. Банк имеет доступ к обслуживанию бюджетных счетов (остатки и депозиты бюджетов администраций муниципальных образований); очень большой объем остатков на текущих счетах физических лиц обусловлен значительным количеством зарплатных проектов (в том числе бюджетных организаций Московской области).

Структура активов «Возрождения» стандартна для универсального банка такого размера. Активы на 67,36% представлены кредитным портфелем, на 7,6% -- размещением в банках (особенно в виде ностро-остатков в банках-нерезидентах и депозитов в ЦБ), высоколиквидные активы -- 14,21%, вложения в ценные бумаги -- 7,59%, основные средства и иммобилизованные активы -- 4,04%, выданные МБК -- 1,09%.

Несмотря на существенное сокращение корпоративного кредитного портфеля с начала года, его доля в совокупном портфеле по-прежнему доминирует (76%), еще 28,81% -- розничные кредиты, также имеются небольшие по объему кредиты муниципальным администрациям (предположительно подмосковным). За рассмотренный период в составе кредитного портфеля банк сократил кредитование юридических лиц (-15,49%, или 19,1 млрд рублей) параллельно увеличив объем кредитования физлиц (+7,08%, или 2,8 млрд рублей). Ранее банк стабильно наращивал преимущественно корпоративное кредитование, рост розницы наблюдается в течение последних двух лет. Планомерное сокращение корпоративного портфеля в течение года обусловлено отсутствием роста в реальном секторе и снижением надежности потенциальных заемщиков. Просрочка показана на уровне 11,44% от объема портфеля (на 1 января 2016 года -- 8,30%). Банк продолжил создавать резервы по кредитам, обесценившимся в конце 2014 -- начале 2015 года, резервами на возможные потери по ссудам на отчетную дату было покрыто 13,15% кредитного портфеля (норма резервирования выросла в динамике), кредиты обеспечены залоговым имуществом на сумму 205,8 млрд рублей, или на 127,42%, что является хорошим показателем обеспеченности.

Кредиты преимущественно выданы на срок более одного года: доля долгосрочных кредитов -- около 63%. Банк имеет очень сильные позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса (особенно в домашнем регионе -- Московской области), а также в ипотеке. По данным неаудированной отчетности по МСФО за девять месяцев 2016 года, портфель имеет следующую отраслевую разбивку: производство -- 25%, физические лица -- 32%, торговля -- 18%, строительство и девелопмент -- 6%, сельское хозяйство -- 3%, транспорт и связь -- 2%, прочие сегменты -- 3%. На долю крупных заемщиков приходится 25% портфеля (уровень концентрации портфеля, близкий к нормальному). Просрочка по МСФО составляет 10,1% от объема портфеля.

Портфель ценных бумаг, традиционно занимавший не более 5%, на текущий момент формирует около 8% нетто-активов. В абсолютном выражении портфель ценных бумаг на отчетную дату составил 16,5 млрд рублей. В составе портфеля 94% приходится на облигации (в основной массе представлены корпоративными облигациями отечественных и иностранных компаний), остальное -- вложения в акции. На отчетную дату бумаги, обремененные по сделкам РЕПО, отсутствовали.

На рынке межбанковских кредитов «Возрождение» на протяжении рассмотренного периода в больших объемах привлекал средства, в отдельные месяцы имел паритет привлечения и размещения.

В 2015 году банк заработал 2,36 млрд рублей (по итогам 2014 года чистая прибыль составила около 1,51 млрд). За десять месяцев 2016 года убыток банка составил 2,9 млрд рублей. Отметим также, что в декабре в банке была завершена плановая проверка ЦБ, начавшаяся в сентябре текущего года. По итогам проверки банку было рекомендовано доначислить резервы на сумму 4,7 млрд рублей.

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ»

ПАО «Банк Возрождение» предоставляет на рынке кредитования физических лиц следующие услуги: потребительские кредиты наличными без поручителей и залога на любые цели, автокредитование, кредитные карты, ипотечные программы. Пользуясь потребительским кредитом и кредитными картами использовать денежные средства можно по своему усмотрению -- на отпуск, обустройство дома, ремонт или необходимых товаров. Банк также предоставляет возможность рефинансировать кредиты других финансовых организаций и объединить их в один с привлекательной процентной ставкой.

Банк предоставляет возможность клиентам воспользоваться ипотечными программами на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынках, коммерческую и загородную недвижимость.

Кредитный портфель ПАО «Банк Возрождение» представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам.

В состав кредитного портфеля банка входят:

- кредиты организациям (юридическим лицам) и ИП;

- кредиты частным (физическим) лицам;

Таблица 1 - Кредитный портфель ПАО «Банк Возрождение»

	2016 год тыс. рублей	2016 год тыс. рублей	2015 год тыс. рублей	2015 год тыс. рублей	Темпы роста, %
	Кредиты	Резерв под обесценивание	Кредиты	Резерв под обесценивание	Кредиты
Кредиты корпоративным клиентам	220 010 070	(4 453 275)	155 540 928	(3 058 623)	141,4
Кредиты физическим лицам
Кредиты на покупку автомобилей	10 305 656	(111 366)	10 978 394	(56 800)	-6,1
Ипотечные кредиты	15 677 650	(186 329)	10 442 450	(219 648)	150,1
Кредитные карты	3 680 456	(309 052)	1 089 835	(81 576)	337,7
Прочие кредиты физическим лицам	68 185 781	(3 858 981)	27 881 641	(1 282 079)	244,6
Всего кредитов физическим лицам	97 849 543	(4 465 728)	50 392 320	(1 640 103)	194,1
Всего кредитов, выданных клиентам	317 859 613	(8 919 003)	205 933 248	(4 698 726)	154,4
Кредиты, выданные клиентам, за вычетом резерва под обесценение	308 940 610		201 234 522		153,5

Из таблицы видно, что кредитный портфель банка состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с перевесом в сторону задолженности корпоративных клиентов. В течение анализируемого периода 2015-2016 гг. произошло существенное увеличение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным как юридическим лицам, так и физическим лицам. Динамика изменения кредитного портфеля представлена на рисунке 1.

Кредитный портфеля за календарный год вырос в 1,54 раза. Максимальный рост достигнут в блоке кредитный карт (3,38 раза). В целом наблюдается положительная динамика, но в блоке автокредитования небольшое снижение показателей.

Рисунок 1 - Динамика изменения кредитного портфеля

Таблица 2 - Динамика кредитов физическим лицам

	2016 год тыс. рублей	2015 год тыс. рублей	Темпы роста, %
Физические лица	97 849 543	50 392 320	194,2



Рост кредитования физических лиц почти в 2 раза.

2.3 АНАЛИЗ ПРЯМОГО И КОСВЕННОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ»

Рассмотрим условия поучения потребительского кредита в ПАО «Банк Возрождение». Минимально в банке Банк Возрождение по программе потребительского кредитования можно получить 20 тысяч, максимальная сумма кредита доходит до 1,5 миллиона. Кредиты выдаются данным банком только в российских рублях. Сроки кредитования зависят от возможностей заемщика и суммы кредита. Минимально кредит берется на 6 месяцев, а максимальный срок равняется 60 месяцам.

На время рассмотрения заявки влияют очень многие показатели. В некоторых случаях решение принимается уже в первый час после обращения или в этот же день. Когда потребительский кредит в банке ПАО «Банк Возрождение» оформляется на большую сумму, проводится особо тщательная проверка заемщика, а потому и на рассмотрение заявки может уходить до 3-х дней. Минимальная процентная ставка составляет 24,5%, но может быть и выше. Выдается кредит без обеспечения.

Банк Банк Возрождение предлагает каждому своему заемщику оформить страховой полис. Человек может застраховать трудоспособность и жизнь, а может приобрести полис по страхованию рисков, которые связаны с потерей рабочего места.

Страхование является добровольным и окончательное решение принимать может только заемщик.

Оформить потребительский кредит в банке ПАО «Банк Возрождение» могут только люди с российским гражданством, у которых в этом банке в течение некоторого времени открыт зарплатный счет. Заявления на заем принимаются от граждан, которым не меньше 23 лет.

Сроки устанавливаются таким образом, чтобы на момент последнего платежа человек был не старше 68 лет.

Работать заемщик должен официально. С индивидуальными предпринимателями, а так же с работниками индивидуальных предпринимательств сделки потребительского кредитования банк ПАО «Банк Возрождение» заключать отказывается. Кредитный специалист обратит внимание на заработную плату.

Одобрение получают граждане получающие не меньше 12 тысяч. Для жителей столицы, Петербурга и Московской области эта планка поднимается до 15 тысяч. На последнем месте потенциальный заемщик должен трудиться более 12 месяцев, иначе его заявка на потребительский кредит будет отклонена.

Выплата потребительского кредита оформленного в банке ПАО «Банк Возрождение» производится заемщиком равными частями в течение всего срока кредитования. При возникновении сложностей с выплатой кредитного долга заемщик имеет возможность составить заявления на услугу «Отложенный платеж». Сроки кредита при этом не изменяться, а вот размер обязательного платежа несколько увеличиться.

Следующим шагом в анализе будет исследование структуры изменения численности заемщиков по годам в ОАО Банк "Банк Возрождение" (таблица 3).

Из данной таблицы видно, что численность заемщиков в 2016 году в Банке "Банк Возрождение" по сравнению с 2015 годом незначительно возросла на 599 человек, что составляет прирост на 1,6%.

Таблица 3 .Структура изменения численности заемщиков по годам в ОАО Банк "Банк Возрождение"

Заемщики по видам кредитов	2015 г.	2016 г.	Отклонения
	Кол-во, чел.	Удел. вес, %	Кол-во, чел.		Кол-во, чел.	Удел. вес, %
Всего заемщиков Из них:	39 539	100	40 138	Всего заемщиков Из них:	39 539	100
Кредиты на неотложные нужды	11 235	28,4	12076	Кредиты на неотложные нужды	11 235	28,4
Кредитные карты	18 647	47,1	19 056	Кредитные карты	18 647	47,1
Вклады	9 657	24,5	9 006	22,4	-651	93,3

В основном увеличение количества заемщиков произошло за счет предоставления увеличения спроса на кредит на неотложные нужды и кредитные карты. Количество вкладов снизилось на 6,7 %.

По удельному весу в общем количестве заемщиков также произошло увеличение по этим видам кредитов.

Проанализируем структуру объема выданных денежных средств для кредитования физических лиц в ОАО Банк "Банк Возрождение" (таблица 4)

Таблица 4 Структура объема выданных денежных средств для кредитования физических лиц в ОАО Банк "Банк Возрождение"

Заемщики по видам кредитов	2015 г.	2016 г.	Отклонения
	Сумма, тыс.р.	Удел. вес, %	Сумма, тыс.р.		Сумма, тыс.р.	Удел. вес, %
Всего заемщиков Из них:	18 742	100	22691	Всего заемщиков Из них:	18 742	100
Кредит на неотложные нужды	9 034	48,2	9 769	Кредит на неотложные нужды	9 034	48,2
Кредитные карты	8 203	44,7	11 453	Кредитные карты	8 203	44,7
Вклады	1 505	7,1	1 469	Вклады	1 505	7,1

Из данных таблицы 4 видно, что общая сумма выданных Банком "Банк Возрождение" кредитов в 2016 году увеличилась по сравнению с 2015 годом на 3 949 тыс. рублей, что составило прирост на 121,1%.

Значительное увеличение произошло за счет увеличения кредитов на неотложные нужды и кредитные карты. Незначительно сократилось количество вкладов.

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Вклады также пользуются спросом, но в значительно меньшей степени.

В целом, в банке наблюдается превышение темпов прироста средств, привлеченных от юридических лиц над темпами прироста средств физических лиц, и это свидетельствует об активизации деятельности данного банка на рынке услуг для юридических клиентов. С другой стороны - деятельность на рынке вкладов частных лиц затратна для банка, так как сопровождается большими объемами работы, чем, например, при работе с юридическими лицами. В данный момент приоритет отдается работе с юридическими лицами, о чем наглядно свидетельствуют ранее проанализированные данные.

В итоге, оценивая степень диверсификации обязательств можно сказать, что кардинальных изменений в приоритетах деятельности не прослеживается, банк отдает приоритет работе с юридическими лицами, однако, в целях диверсификации обязательств, увеличивает привлечения от физических лиц. Данная ситуация оптимальна для банка специализирующегося на работе с юридическими лицами.

ПАО «Банк Возрождение» в процессе своей деятельности использует очень большой финансовый рычаг. Уровень заемных средств ПАО «Банк Возрождение» (депозиты населения и предприятий, выпущенные облигации, внешние займы), как правило, на порядок превышает уровень собственных средств. При этом процентная маржа ПАО «Банк Возрождение» (разница между ставкой по кредитам и ставкой по депозитам) в среднем колеблется в пределах 6-12%. Для наглядности возьмем среднее значение 9%.

За счет процентной маржи ПАО «Банк Возрождение» покрывает расходы на текущую деятельность - оплату труда специалистов, расходы на аренду помещений, покупку оборудования, уплату налогов. Кроме того, за счет процентной маржи покрываются расходы на невозвратные кредиты.

Увеличение доли просроченной задолженности, даже не несколько процентов, очень быстро «съест» всю прибыль. При росте просрочки до среднего уровня процентной маржи в 9% ПАО «Банк Возрождение» фактически будет работать в убыток. Более того, рост доли просроченных кредитов опережающим темпом по сравнению с ростом объемов кредитования также в свою очередь приведет к убыткам ПАО «Банк Возрождение» , что, в конечном счете, поставит его на грань банкротства.

В случае ухудшения обслуживания заемщиком кредита ПАО «Банк Возрождение» в соответствие с положением ЦБ №254-П от 26.03.2004 обязан сформировать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). При этом начисление резервов ПАО «Банк Возрождение» производится не в произвольном порядке, а в соответствие со специальной методикой.

Для определения размера резерва, подлежащего начислению по ссуде, используется разделение ссуд на категории качества.

В случае индивидуальной оценки качества обслуживания ссуды учитывается 2 фактора: финансовое состояние клиента и обслуживание долга. Кредит может быть отнесен к одной из 5 категорий - «стандартные», «нестандартные», «сомнительные», «проблемные» и «безнадежные». При отнесении ссуды к той или иной категории банк обязан создать РВПС в заранее определенном размере - для «стандартных» кредитов резервы составят 0%, для «безнадежных» - 100%. Для каждой категории качества Центробанком определен диапазон размера резерва подлежащего начислению. Отнесение кредита к той или иной категории производится банком самостоятельно на основе профессионального суждения.

В случае отнесения кредита в ПОС, ссуды, в зависимости от длительности просрочки группируются в один из портфелей:

- портфель ссуд без просроченных платежей;

- портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней;

- портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней;

- портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней;

- портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней.

Изначально ссуда относится к портфелю ссуд без просроченных платежей. В случае, если заемщик допустил просрочку, кредит относят к следующий портфель и так далее в зависимости от срока просрочки.

Для каждого ПОС ПАО «Банк Возрождение» обязан сформировать резерв определенного размера. При этом на размер резерва влияет тот факт, является ли кредит обеспеченным, или нет.

С точки зрения бухгалтерского учета резервы на возможные потери по ссудам относят к расходам банка. РВПС формируют на сумму основного долга по кредиту. Рост доли «плохих» кредитов ведет к увеличению расходов и уменьшает прибыль ПАО «Банк Возрождение»

Рост доли просроченных кредитов в ПАО «Банк Возрождение» приведет к убыткам. Убытки, в свою очередь, могут «съесть» собственный капитал, банк подойдет к пограничному значению нормы достаточности капитала и ему может потребоваться докапитализация.

В случае, если рост просрочки кредитов будет носить массовый характер (возрастет доля просроченных кредитов во всей банковской системе), то докапитализация понадобится всей банковской системе. Конечно же, отзывами лицензий уже сейчас никого не удивить. Но ресурсы системы страхования вкладов не безграничны, и уже сейчас ЦБ в ряде случаев предпочитает проводить санацию банка вместо отзыва лицензии.

В настоящий момент времени становится очевидным, что экономика страны находится в кризисной ситуации. Ослабление рубля привело к всплеску инфляции - наверное, все заметили подорожание продуктов в магазинах. При этом не прослеживается тенденция к росту доходов населения - наоборот, заметна тенденция к сокращению уровня зарплат. А также к сокращению работников на предприятиях.

При росте расходов и уменьшении доходов часть семей просто физически не смогут вовремя исполнять обязательства по кредитам. Снижение покупательской активности населения не позволит ряду предприятий получать выручку в прежнем объеме. А снижение выручки, в свою очередь, может негативно сказаться на исполнении взятых обязательств по кредиту. «Бегство в валюту» вкладчиков банков и очередной виток ослабления рубля в свою очередь может негативно сказаться на уровне инфляции. Высокие ставки по кредиту могут оттолкнуть заемщиком от получения нового кредита, вследствие чего рост активов банковской системы прекратится. А единственный способ справиться с ростом просрочки без негативных последствий для банковской системы - нарастить уровень «хороших» кредитов более быстрыми темпами.

Поведем анализ создания резерва на возможные потери по ссудам в ПАО «Банк Возрождение»

Положением ЦБ РФ № 254-П предусмотрено несколько методик классификации портфеля однородных ссуд и расчёта величины резерва по портфелю однородных ссуд. В банке используется методику расчёта величины резерва по портфелю однородных ссуд, которая при определённом уровне автоматизации управленческого учёта в банке и при наличии статистических данных по просроченным однородным ссудам с большой точностью отражает уровень риска по портфелю однородных ссуд.

Группа однородных ссуд -- сумма однородных ссуд определённого портфеля, сформированная по сроку несоблюдения заёмщиком условий кредитного соглашения:

· текущие (своевременное обслуживание долга);

· до 30 дней;

· от 30 до 60 дней;

· от 60 до 90 дней;

· от 90 до 120 дней;

· списанные.

Сумма кредитов, выданных на конец июня 2016 года, -- 725 млн руб. С конца июня по конец июля 2016 года кредиты на сумму 27 млн руб. переклассифицированы из категории «Текущие» в категорию «Просроченные до 30 дней», что даёт значение коэффициента миграции в 3,73 % (27/725) для данной группы однородных ссуд. С конца июля по конец августа 2016 года кредиты на 10,6 млн руб. переклассифицированы в следующую категорию -- «Просрочка от 30 до 60 дней», что даёт значение коэффициента миграции -39,2 % для данной группы ссуд. Аналогично рассчитываем по всем группам однородных ссуд. По результатам квартала необходимо рассчитать среднее квартальное значение по каждой из подгрупп (табл. 5).

Таблица 5. Среднее квартальное значение

Месяц	Текущий остаток млн руб.	До 30 дней	КМ, %	От 30 до 60	КМ, %	От 60 до 90	КМ, %	От 90 до 120	КМ, %
Июнь	724,7	26,1		9,9		6,7		3,6
Июль	762	27	3,7	10,9	41,8	7,1	71,7	4,7	70,1
Август	788,6	25,5	3,3	10,6	39,3	7	64,2	4,7	66,2
Сентябрь	827,7	29,4	3,7	12,1	47,5	7,9	74,5	5,5	78,6
Квартальная средняя	3,6		42,82		70,16		71,64
Октябрь	844,6	31,3	3,8	12,8	43,5	8,5	70,2	5,9	74,7
Ноябрь	896,3	26,7	3,16	12,4	39,62	8,2	64,06	5,9	69,41
Декабрь	987,3	30	3,04	11,8	44,19	8,2	66,13	5,9	71,95
Среднееквартальноезначение	3,3		42,45		66,81		72,02

Для расчёта коэффициента потерь для каждой группы необходимо перемножить среднее квартальное значение коэффициента миграции каждой последующей группы. В нашем По результатам четвёртого квартала получаем коэффициент потенциальных потерь для «Текущих ссуд» -- 0,7 % (3,3 % 5 42,45 % 5 66,81 % 5 71,61 %). Аналогичные вычисления производим для всех групп.

Таблица 6. Коэффициент потерь

Группа однородных ссуд	Коэффициент потерь, %
Текущие	0,7
До 30 дней	20,4
До 60 дней	48,1
До 90 дней	72,0

Шаг 3. Применение коэффициентов потерь к текущему портфелю по состоянию на 31 декабря 2016 года для расчёта резерва на возможные потери по портфелю однородных ссуд

Полученные коэффициенты потерь применяем к каждой группе (табл. 7).

Таблица 7. Сумма резерва к начислению

Группа	Ссудная задолженность, млн руб.	Коэффициент потерь, %	Сумма резерва к начислению, млн руб.
Текущие	987,3	0,7	6,71
До 30 дней	30	0,20	6,13
До 60 дней	11,8	0,48	5,68
До 90 дней	8,2	0,72	5,91
До 120 дней	5,9	1,00	5,90
Всего	1043,2	2,41	30,3

Сумма созданного резерва по портфелю однородных ссуд по состоянию на конец 2016 года равна 30,3 млн руб. (2,4 % от суммы всех выданных кредитов на конец года).

Также в данном параграфе рассмотрим влияния кризиса на потребительское кредитование в банке ПАО «Банк Возрождение». В связи с тем, что ПАО «Банк Возрождение» является частью банковской системы РФ, мы рассмотрим тенденции и влияние кризиса в общем, по отрасли - потребительское кредитование. За предыдущие пять лет объемы банковских сбережений населения и задолженности физических лиц по кредитам выросли. В сопоставлении с годовыми объемами денежных доходов банковские вклады увеличились на треть с 26% до 39%, а задолженность по потребительским кредитам выросла в два раза - с 12,5% до 23,6% денежных доходов населения (рис. 2).