Применение разработанной системы и приведенных рекомендаций на практике позволит повысить эффективность кредитного процесса и банковской деятельности в целом.

Конкуренция и сильная зависимость спроса от макроэкономической конъюнктуры также усугубляют ситуацию, предъявляя к системе поддержки кредитования требования максимальной гибкости при полном сохранении контроля. При этом по нашему мнению, невозможно эффективное функционирование полностью автоматических систем принятия решений. Анализ кредитоспособности является многофакторным, и многие нюансы просто невозможно прописать в программном обеспечении. По нашему мнению, наибольшую эффективность в области оценки кредитоспособности могут обеспечить автоматизированные системы, в которых окончательное решение принимает сотрудник банка. Исходя из терминологии «кредитный конвейер», для безостановочной работы механизма необходим работник, обслуживающий его. В нашем случае речь идет о кредитном эксперте, вносящим какие-либо корректировки в процессе обработки заявки и принимающем итоговое решение о целесообразности кредитования.

Автоматизированная инновационная система оценки должна иметь функцию отказа по заявке в случаях несоответствия заемщика минимальным требованиям, оценки кредитной истории как плохой, нахождения заемщика в стоп-листах банка, расчета суммы кредита ниже минимально возможной по тарифам банка. На каждую операцию в рамках кредитного конвейера время строго регламентируется. Ускорение процесса принятия решений происходит за счет уменьшения функций сотрудников банка и снижения объемов ручной обработки. Иными словами формирование запросов в бюро кредитных историй, оценка финансового состояния заемщика, оценка его кредитной истории, проверка по стоп-листам и некоторые другие функции должна производить автоматизированная система. Также большая часть функций в области предупреждения просроченной задолженности переносится на автоматизированную систему.

В рамках кредитного конвейера клиенты банка ПАО «Банк Возрождение» должны иметь возможность заполнения анкет с помощью сети Интернет, а также по телефону. На основании полученных данных автоматизированная система производит оценку кредитоспособности, и предлагает предварительное решение, которое сообщается клиенту по телефону. После получения положительного решения клиент обращается в отделение банка с необходимым комплектом документов для оформления кредитного договора. В случае обнаружения кредитным инспектором разночтений в первоначальной заявке и предоставленных документах, в анкету вносятся изменения. Подлинность документов проверяется кредитным инспектором. Возможность удаленного предоставления анкетных данных в банк существенно ускоряет процесс обработки кредитных заявок.

В рамках кредитного конвейера решение проблемы сроков рассмотрения кредитных заявок обеспечивается за счет создания адаптивного перечня необходимых проверок заемщика и системы контроля времени исполнения обязанностей сотрудниками банка. Автоматизированная система информирует сотрудников о приближении окончания срока рассмотрения кредитной заявки.

Принципиальным отличием предлагаемого кредитного конвейера от стандартного процесса кредитования физических лиц является то, что банк изменяет процедуру выдачи кредита и методику оценки заемщика. Большинство процессов при организации кредитования должны быть автоматизированы. Автоматизация потребительского кредитования дает банку конкурентное преимущество, поскольку позволяет существенно повысить оперативность работы с заемщиками. При использовании кредитного конвейера банк может снизить срок принятия решения до 1-2 дней и существенно ограничить пакет требуемых от заемщика документов.

Если при стандартном процессе кредитования банк запрашивает в качестве второго документа загранпаспорт, водительское удостоверение или банковские карты сторонних банков, чтобы косвенно подтвердить и оценить материальное положение и социальную активность заемщика, то в рамках кредитного конвейера необходимость в этом отпадает. Для оценки действительного материального состояния можно использовать запросы в Пенсионный фонд. В ответе из Пенсионного фонда будут содержаться все организации, осуществлявшие отчисления, даты приема на работу и даты увольнения, а также размер отчислений. С помощью ответа из Пенсионного фонда проверяется организация-работодатель, периоды работы, а также официальный размер заработной платы.

Также в рамках кредитного конвейера система автоматически делает запросы в бюро кредитных историй. С помощью ответов из бюро кредитных историй оценивается платежная дисциплина заемщика, а также действующая кредитная нагрузка. Практическим результатом внедрения кредитного конвейера является существенное снижение сроков рассмотрения кредитной заявки, а также установление строго формализованных причин, по которым принимается решение об отказе в кредитовании. Автором разработан инструментарий интерактивной аналитической обработки данных для информационной системы в рамках кредитного конвейера:

• анализ соответствия минимальных требований к заемщикам;

• отсечение заявок с просроченными документами, снижение сроков кредита при приближении пенсионного возраста заемщика;

• оценка кредитной истории в банке;

• расчет скорингового балла;

• расчет максимальной суммы кредита и предложение вариантов по увеличению или снижению срока кредитования;

• направление запросов и анализ отчетов из бюро кредитных историй;

• направление запросов и анализ отчетов из Пенсионного Фонда России;

• направление запросов и анализ отчетов из Федеральной Миграционной Службы России;

• проверка по стоп-листам банка;

• анализ визуальной оценки кредитным инспектором клиента и предоставленных документов;

• проверка наличия указанных банковских карт и счетов, открытых в банке;

• определение перечня проверок для сотрудника, принимающего решение;

• контроль времени прохождения заявки через все этапы, а также информирование сотрудников о приближении окончания срока рассмотрения заявки.

3.2 ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПРЕДЛАГАЕМЫХ МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД ПАО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ»

У российского рынка потребительского кредитования огромные перспективы развития. Но финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков, вызвали волну кредито- и банкофобии. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.

Таким образом, необходимо вернуть доверие на рынок кредитования, Для этого нужно на законодательном уровне в равной степени защититьинтересы и заемщика, и кредитора, сделать потребительский кредит понятным, а условия его предоставления прозрачными.

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ПАО «Банк Возрождение» необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Важно отметить, что также насущными проблемами российских банков являются концентрация кредитного риска, вложения в высокорискованные инструменты, недостаточность прибыли и ограниченность во внешних источниках капитала.

Возможности привлечения капитала с международных рынков для российских банков сейчас крайне ограничены, если не сказать, что сведены к нулю. Некоторые европейские банки в силу требований Базеля III вынуждены сокращать вложения в российские активы, в том числе, и в капиталы наших банков. А если все-таки они решат кредитовать банковский сектор России, то им придется отвлекать дополнительные средства, что в условиях жесткой экономии западные финансовые институты не могут себе позволить.

Текущие уровни капитализации будут продолжать обеспечивать российским банкам лишь умеренную защиту от рисков, принятых ими на баланс. Основными препятствиями на пути обеспечения достаточной капитализации банков являются их слабая диверсификация -- географическая, по отраслям бизнеса, по источникам прибыли, и высокая концентрация корпоративного кредитного портфеля на отдельных заемщиках.

Причин недостаточной капитализации много: кроме закрытости рынков капитала, это и неэффективность деятельности многих игроков, и не до конца решенная проблема плохих активов, возникшая в период кризиса 2015-2016 года.

Повысить уровень достаточности капитала можно через наращивание капитала путем привлечения субординированных займов, через размещение дополнительных эмиссий и капитализации прибыли, через сокращение рисковых активовнапример, продажу кредитных портфелей.

Путь привлечения субординированных кредитов более легкий, но, увы, для многих крупных кредитных организаций он закрыт, так как если их доля в капитале первого уровня у банка составляет 50%, то наращивать её уже нельзя. Наращивать капитал, направляя на это прибыль, -- путь долгий и рассчитанный не на один год. А вот к способу продажи высокорискованных активов (например, портфелей необеспеченных кредитов малому или среднему бизнесу или кредитов по карточкам) периодически прибегают многие банки из топ-30.

Таким образом, постепенное улучшение ситуации возможно, если в России продолжится тенденция поглощения более слабых (в том числе с точки зрения капитала) банков более сильными, и если Центробанк более эффективно будет выявлять и санировать банки, де-факто нарушающие нормативы достаточности капитала. А идеальным стало бы будущее, когда банки будут более дисциплинированными и будут придерживаться существующих стандартов управления, не допуская концентрации своих вложений, неприемлемых по уровню рисков.

Итак, можно отметить, что в 2015-2016 г. по ряду причин произошел рост проблемных кредитов в банках, в том числе и в ПАО «Банк Возрождение».

Для сокращения проблемных потребительских кредитов ПАО «Банк Возрождение» необходимо предпринять ряд мер.

Первое, что можно предпринять в сложившейся ситуации, -- это пересмотреть условия действующего кредитного договора. В частности, могут быть продлены сроки кредитования или уменьшены процентные ставки по кредитам, данные меры позволят уменьшить финансовую нагрузку заемщика. Также кредиторы могут согласиться на установление льготного периода, в течение которого временно откладывается требование к должнику по запланированным платежам, но накопленный долг по начисленным процентам и/или основному долгу должен быть погашен заемщиком в определенный период в будущем.

Вторым направлением в работе с проблемной задолженностью является расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Также может быть предусмотрено увеличение обеспечения по кредиту, что позволит увеличить сумму взысканий в случае неспособности заемщика выполнить свои долговые обязательства.

Третьим способом работы с проблемной задолженностью является продажа части активов заемщика для погашения долга. Однако решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальным способом обеспечения возврата кредита может являться ликвидация залога при его наличии в ПАО «Банк Возрождение». При реализации залога взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прекращаются.

Работа ПАО «Банк Возрождение» с проблемной задолженностью будет более эффективной, если ее реализация начнется на ранней стадии возникновения проблемных кредитов. Важным направлением в сфере организации работы банка с проблемными кредитами является разработка мер по предупреждению возникновения проблемных кредитов путем создания более тщательных методик оценки благонадежности потенциальных заемщиков.

Перспективными направлениями в области организации работы ПАО «Банк Возрождение» с проблемными потребительскими кредитами является развитие коллекторской деятельности в России, а также совершенствование системы страхования кредитов. Развитие данных направлений позволит банку избежать дополнительных убытков, возникающих при наличии проблемных кредитов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемые за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны заемщики-люди.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему.

Реализуемая ПАО «Банк Возрождение» политика по управлению кредитными рисками направлена на повышение конкурентных преимуществ ПАО «Банк Возрождение» за счет расширения круга контрагентов и перечня предоставляемых кредитных продуктов, реализации системного подхода к управлению кредитными рисками, в том числе обеспечивающих сохранение или снижение уровня реализованных кредитных рисков, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей.

Банк применяет следующие основные методы управления кредитными рисками:

- покрытие (снижение уровня) кредитного риска путем формирования адекватных резервов и соответствующего структурирования сделок;

- предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску;

- ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений риска;

- мониторинг и контроль уровня кредитного риска.

Оценка кредитного риска проводится в целом по ПАО «Банк Возрождение» и по отдельным портфелям активов, подверженных кредитному риску, а также в разрезе индивидуальных кредитных рисков отдельных контрагентов и групп контрагентов, стран, географических регионов, отраслей хозяйства/видов экономической деятельности.

Далее было определено, что самой главной проблемой на рынке потребительского кредитования остается недостаточная капитализация. Средние и маленькие банки просто не имеют возможности занять этот сегмент рынка из-за нехватки средств. Развитие рынка происходит за счет крупных банков.

Но, несмотря на все негативные черты, банковское кредитование прочно заняло свое место в жизни людей, и вряд ли они захотят отказываться от дополнительной возможности улучшить свою жизнь.

Одной из главных перспектив развития потребительского кредитования можно назвать его законодательное совершенствование.

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ПАО «Банк Возрождение» необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Было определено, что по ряду причин произошел рост проблемных кредитов в банках, в том числе и в ПАО «Банк Возрождение». Для сокращения проблемных потребительских кредитов ПАО «Банк Возрождение» необходимо предпринять ряд мер:

1. пересмотр условия действующего кредитного договора, в частности, продление сроков кредитования или уменьшены процентные ставки по кредитам, данные меры позволят уменьшить финансовую нагрузку заемщика;

2. расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств, при этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий»;

3. продажа части активов заемщика для погашения долга;

4. ликвидация залога при его наличии в ПАО «Банк Возрождение».

Работа ПАО «Банк Возрождение» с проблемной задолженностью будет более эффективной, если ее реализация начнется на ранней стадии возникновения проблемных кредитов. Важным направлением в сфере организации работы банка с проблемными кредитами является разработка мер по предупреждению возникновения проблемных кредитов путем создания более тщательных методик оценки благонадежности потенциальных заемщиков. Перспективными направлениями в области организации работы ПАО «Банк Возрождение» с проблемными потребительскими кредитами является развитие коллекторской деятельности в России, а также совершенствование системы страхования кредитов. Развитие данных направлений позволит банку избежать дополнительных убытков, возникающих при наличии проблемных кредитов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 26.07.2006) «О залоге».

2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

3. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2016. - №3. - С.30-34.

4. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2015. - №1. - С.85-90.

5. Банки и банковское дело./ Под ред. И.Т. Балабанова.-СПБ.:Питер,2015.-256с.

6. Банковское дело: Колесников В.И. Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2014.- 464 с

7. БатраковаЛ.Г.Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. Издательство: Логос, 2016 г. 366 страниц

8. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - 2015. - 2. - С. 43 - 48.

9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. -2016. - № 1. - С.3-5.

10. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере//Финансы и кредит. - 2016. - № 4. - С.41 - 45.

11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2015.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Приор, 2016. - 452 с.

13. Жоваников В.Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические решения//Финансы и кредит. - 2016. - № 03, 10.

14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2016.

15. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2015. - № 5. - С.10-17.

16. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие. - М.: Новое знание, 2015.

17. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. - 2016. -№ 4. - С. 21.

18. Лисянский И.Л. Залог как фактор снижения кредитного риска//Финансы и кредит. - 2015. -№ 21. - С.42-46.

19. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2016. - 544 с

20. Лаврушин О.И. Банковские риски учебное пособие. М.: Норма, 2016. - 232 с.

21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2015. - 560 с.

22. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков//Деньги и кредит. - 2016. - № 10. - С.21-24.

23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 2016. - 464 с.

24. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка. М.: Норма, 2015. - 560 с.

25. Прохно Ю.П. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков // Финансы и кредит. - 2016. - № 5. - С.47-51.

26. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. - 2015. - № 6. - С.6-15.

27. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2015.

28. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: Учебное пособие - М.: Перспектива, 2016.

29. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д., ., Москвин В.А. Банковское дело: учебное пособие. Издательство: Юнити-Дана, 2016 г. 287 страниц

30. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2015. -№ 4. - С.30-42.

31. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2016. - № 6. - С.41-44.

32. Чичевицкая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег // Финансы и кредит. - 2016. -№ 19. - С.18-22.

33. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2016. -№ 4. - С. 26 - 33.

34. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-М, 2015г.

35. Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2016.

Размещено на Allbest.ur