Обязательства, возникающие в сфере банковского обслуживания

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное Бюджетное государственное учреждение высшего профессионального образования

Иркутский Государственный Технический Университет

Заочно-вечерний факультет

Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Обязательства, возникающие в сфере банковского обслуживания

Курсовая работа

по дисциплине «Гражданское право»

Выполнил

Студент группы Юрз-09-03

Разнобарская Екатерина Сергеевна

Научный руководитель канд. юрид. наук, доцент

Рудых Светлана Николаевна

Иркутск 2013 г

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СФЕРЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1 Соотношение гражданского и банковского права

1.2 Субъекты обязательств, возникающих в сфере банковского обслуживания

Глава 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА

2.1 Договор банковского счета. Виды счетов в банках

2.2 Договор банковского вклада. Виды вкладов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современное правовое регулирование банковского обслуживания граждан основывается как на нормах публичного, так и на нормах частного права. Таким образом, происходит столкновение гражданского и банковского права, смешение правоотношений и механизмов правореализции. Центральным актом, регулирующим банковское обслуживание граждан в настоящее время является Гражданский кодекс Российской Федерации. Однако действует ряд банковских законов, подзаконных актов и десятки ведомственных инструкций и писем. Происходит тесное сплетение гражданско-правовых и банковских норм, когда первые выступают правовой основой для договорных отношений, а вторые выступают механизмом реализации гражданских норм.

Актуальность исследования заключается в том, что одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада счета банковского обслуживания граждан подчеркивается следующими обстоятельствами:

Во-первых, банковское обслуживание граждан - важный гражданско-правовой договорной институт, обладающий рядом особенностей обусловленных спецификой субъектного состава.

Во-вторых, учитывая вышесказанное важно исследовать соотношение гражданского и банковского законодательства, выявить пробелы и недостатки действующего законодательства.

В третьих, вызывает интерес накопившаяся за эти годы юридическая практика по делам, возникающим из банковского обслуживания граждан.

В четвертых, актуальность исследования подчеркивает отсутствие серьезных исследований в сфере банковского обслуживания граждан, свежесть нормативной базы - часть 2 ГК РФ действует чуть более шести лет.

Следует оговориться, что в данном исследовании будет акцентировано внимание на двух гражданско-правовых договорах являющихся основой банковского обслуживания граждан - это договор банковского вклада и договор банковского счета.

Необходимо констатировать недостаточное внимание исследованию банковскому обслуживанию граждан в юридической литературе. Как правило, в качестве субъекта договора банковского счета рассматриваются только предприниматели и юридические лица. Мало уделяется внимание и особенностям правового регулирования банковского обслуживания граждан, отсутствуют обзоры и анализы юридической практики по делам, возникающим из банковского обслуживания граждан.

Цель данного исследования - рассмотреть содержание гражданско-правового регулирования банковского обслуживания граждан.

Поставленная цель раскрывается посредством решения следующих задач:

рассмотреть общие положения о банковском обслуживании граждан, соотношение Гражданского кодекса РФ и специальных банковских законов;

проанализировать содержание договор банковского вклада, подчеркнуть его особенности;

исследовать особенности договора банковского счета с участием граждан;

раскрыть особенности расчетных обязательств по договорам.

банковское обслуживание вклад счет

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СФЕРЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1 Соотношение гражданского и банковского права

В настоящее время правовое регулирование банковского обслуживания граждан строится, прежде всего, на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации. Это глава 44 (Банковский вклад) и глава 45 (Банковский счет). Но это не единственный законодательный акт, регулирующий банковское обслуживание граждан. Помимо ГК РФ, к таким отношениям применяется не только ряд специальных законов, таких как, Закон «О защите прав потребителей», но и нормативные акты банковской сферы.

Современное развитие рыночных отношений в России сопровождается процессом формирования хозяйственного законодательства. В банковской сфере, например, был издан в новой редакции закон, «О банках и банковской деятельности», который содержит большое количество принципиально новых положений.

Анализ судебной и хозяйственной практики показывает, что вопросы соотношения Гражданского кодекса РФ и специальных законов о банках особо актуальны сегодня.

Важно отметить, что банковское законодательство - комплексная отрасль российского законодательства. Комплексный характер означает, что оно включает нормы различных отраслей права (прежде всего конституционного, административного, финансового и гражданского). Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева. - М.: Проспект, 2010. - С. 628.

Общеправовой классификатор отраслей законодательства, подготовленный государственно-правовым управлением, рассматривает банковское законодательство в разделе «Законодательство о финансах и кредите». На наш взгляд, банковское законодательство - составная часть хозяйственного законодательства. В современных условиях разделение отношений в сфере хозяйствования на регулируемые гражданским правом и административным иногда невозможно. Именно на стыке публичного и частного права формируется банковское законодательство.

Оно представляет собой огромный нормативный массив. В данной сфере действует множество правовых актов различной юридической силы.

Условно все нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГК РФ) и акты специального действия (законы РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности»).

Гражданский кодекс и закон о банках - это федеральные законы. Однако в сфере гражданско-правового регулирования ГК занимает доминирующее положение перед другими законами (п.2 ст.3 ГК). Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ. Это важное положение, так как, в дальнейшем исследовании мы выясним, что большая часть правового регулирования банковского обслуживания граждан строится именно на актах банковского законодательства. Буркова А.Н. Досрочное прекращение банковского вклада / А.Н. Буркова // Банковское право. - 2010. - № 1. - С. 35.

Ведомственные акты Банка России получили широкое применение в банковской практике. Причем их издание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» не устанавливает требований к форме этих актов.

Вместе с тем в нем указано (ст.6), что нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Кроме того, нормативные акты ЦБ, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Это правило нуждается в разъяснении. Впервые оно было сформулировано в Указе Президента РФ от 23 мая 1996 года № 763. Однако в отличие от Закона о ЦБ, Указ распространяет порядок регистрации ведомственных нормативных актов и на акты, носящие межведомственный характер. Закон о ЦБ исключил названные акты из сферы регистрации в Минюсте и официального опубликования в «Вестнике Банка России». Такое правило не отвечает потребностям банковской практики и не направлено на защиту интересов кредитных организаций и их клиентов.

Также, вызывает сомнения рациональность формы обличения норм банковского законодательства в виде писем, инструкции и иных ведомственных актах. На наш взгляд, нормы направленные на регулирование банковского обслуживания граждан должны принимать форму законодательного акта.

В главе 38 ГК РК содержатся общие положения о банковском обслуживании. Суть такого договора: сторона (банк) обязуется по поручению другой стороны (клиента) оказывать банковские услуги, а клиент, если иное не предусмотрено в договоре, обязуется оплатить предоставленные услуги. Таким образом, договор банковского обслуживания является консенсуальным, по общему правилу возмездным договором Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая часть) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федеральный закон от 11 февраля 2013 г. № 8-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - 29 января . - № 5 - Ст. 410.. В статье 746 ГК содержится имеющая значение для всех отдельных договоров по банковскому обслуживанию норма об ответственности за ненадлежащее исполнение договора. Она касается ответственности банка. В тех случаях, когда банк несвоевременно зачисляет на счет клиенту поступившие ему деньги, либо неправомерно списывает их со счета, а также ненадлежащим образом выполняет или не выполняет указаний клиента о перечислении денег со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить 0,5 процента этих сумм за каждый день задержки и возместить убытки в части, не покрытой процентами.

Ответственность клиента будет определяться в соответствии с общими положениями об ответственности в гражданском праве, специальным законодательством, а также конкретными договорными нормами.

1.2 Субъекты обязательств, возникающих в сфере банковского обслуживания

Субъектами сферы банковского обслуживания являются вкладчики и банки. На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д Алексеев С.С. Гражданское право: Учебник. - М.: Проспект, 2013. - С.281..

Вопрос распространения на отношения между гражданином-вкладчиком и банком вызывал и вызывает споры в теории и юридической литературе, при решении вопроса о том, подпадает ли определенная услуга, оказанная гражданину, под действие Закона «О защите прав потребителей», характер правового регулирования (вид договора) значения не имеет. Определяющим является оказание услуги исключительно для личных (бытовых) и иных нужд, не связанных с извлечением прибыли... В то же время такая распространенная среди граждан услуга, как банковский вклад, не подпадает под действие Закона, поскольку согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ непременным условием договора банковского вклада является выплата вкладчику процентов по внесенному вкладу, то есть извлечение гражданином прибыли.

Коммерческие банки выступают как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства (в том числе средства граждан и юридических лиц), а с другой - удовлетворяют за счет привлеченных средств потребности предприятий, организаций и населения Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: ИНФРА-М, 2011. - С. 174.. Вопрос о кредитном потенциале банка затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других операций. Мобилизация и концентрация свободных денежных средств - приоритетная функция и экономический бизнес в деятельности коммерческого банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит и количество средств, которые путем выдачи кредитов включены в процесс воспроизводства. Задача банка - в большей мобилизации свободных денежных средств клиентов, их размещении в оптимальные (с точки зрения прибыльности банка) активы.

«Торгуя» привлеченными денежными средствами, банки получают прибыль. Размер прибыли, полученной от размещения средств (в том числе средств клиентов), влияет на формирование процентной ставки за кредит. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит (включающей их прибыль), следующие:

базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным банком России;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть плата за ресурсы, покупаемые у других банков для своих активных операций;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различных видов;

структура кредитных ресурсов банка;

спрос на кредиты со стороны хозяйственников;

срок, на который испрашивается кредит, и вид кредита, то есть степень риска банка в зависимости от обеспечения обязательства контрагента по возврату заемных средств;

стабильность денежного обращения в стране.

Доход (процентная ставка), уплачиваемый коммерческим банком вкладчику (физическому лицу), в качестве составляющей включен в предполагаемую прибыль банка от «торговли» привлеченными денежными средствами. Известно, что предмет не может составлять только часть себя, следовательно, и прибыль не может быть составляющей той же самой прибыли Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2013. - С.386..

Проблематика банковского обслуживания граждан выражается и в отсутствии отдельных специальных законодательных актов. Так, на современном этапе развития банковских отношений между банками и гражданами давно уже назрела необходимость принятия Закона «Об обязательном гарантировании средств граждан в банках».

Объектом системы защиты являются практически все виды вкладов физических и юридических лиц. Почти во всех странах Западной и Северной Европы из этого перечня исключены межбанковские депозиты, однако в США, Канаде и Норвегии они также находятся под страховой защитой. В Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение по депозитным сертификатам. В ряде государств не выплачивается возмещение по вкладам в иностранной валюте.

Закон, о котором идет речь, хоть и не входит в систему гражданского законодательства, однако он может стать необходимым механизмом для нормального функционирования гражданско-правовых норм.

Отличие российского законодательства состоит в том, что в настоящее время признано необходимым создание системы, направленной только на защиту средств граждан в банках. В соответствии с ч.1.ст.38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам должен быть создан Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, в систему страхования не включаются средства юридических лиц. Система страхования вкладов должна получить социальную направленность. Кроме того, создание системы гарантирования всех видов депозитов (кроме межбанковских), несомненно, требует значительно больше затрат и опыта. Именно поэтому в качестве первого этапа законодатель признал необходимость создания системы защиты средств только граждан в банках.

Отметим, что предполагаемая система защиты средств граждан в банках является обязательной для всех банков, как фактически привлекающих, так и не привлекающих средства населения, но имеющих в соответствии с лицензией право на привлечение такого рода средств. Белов В. А. Гражданское право: Особенная часть: Учебник. - М.: Норма, 2012. - С. 563. Очевидно, что банки будут вынуждены нести определенные издержки для содержания системы такого рода. По-видимому, этот процесс может повлечь за собой специализацию кредитных организаций, и даже отказ части кредитных организаций от участия в такой системе, как следствие, от права привлекать средства населения во вклады с возможным их преобразованием в небанковские кредитные организации. Таким образом, появление описанной системы может повлечь за собой развитие системы небанковских кредитных организаций, специализирующихся на определенном виде банковских услуг.

Важность выделения договора банковского обслуживания в том, что входе его реализации решаются вопросы взаимоотношений банка и как минимум одного из участников расчетных - кредитных отношений между хозяйствующими субъектами. Таким образом, эти договоры служат предпосылкой расчетных и кредитных отношений и в ряде случаев определяют и непосредственный порядок их осуществления.

ГК РК перечисляет следующие виды договоров банковского обслуживания: 1) договор банковского счета; 2) договор о переводе денег; 3) договор банковского вклада, который был рассмотрен выше, поскольку преимущественно опосредует кредитные отношения; 4) другие виды договоров, предусмотренные законодательством или соглашением сторон. При условии создания гарантий беспрепятственного осуществления клиентом возможности осуществления права собственности на свои средства банк может пользоваться деньгами, находящимися на счету, и в ходе реализации договоров, содействующих платежному обороту, возникают отношения кредитного характера. К договорам по оказанию расчетных услуг необходимо относить договор расчетов платежными поручениями, чековый договор, договор расчетов аккредитивами, договор инкассации долговых требований, посредством которого осуществляются расчеты платежными поручениями - требованиями и инкассовыми распоряжениями. К этой же группе относятся договоры, связанные с межбанковскими расчетами: договор об установлении корреспондентских отношений, договор расчетов в клиринговых палатах.

Помимо договоров, связанных с банковскими счетами, к банковским договорам по содействию платежному обороту необходимо относить договор металлического счета, заключаемый при ведении металлических счетов. Его сущность заключается в клиринговом учете стоимости хранимых ценностей. Также следует упомянуть договоры, связанные с осуществлением клиринговых операций на рынке ценных бумаг.

ГЛАВА 2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА

2.1 Договор банковского счета. Виды счетов в банках

Открытие и ведение банковских счетов относится к банковским операциям (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках), которые могут совершаться лишь банками и другими кредитными организациями (например, клиринговыми палатами), имеющими необходимую для этого лицензию Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ // Законодательство. - 2010. - № 4. - С. 34. (п. 4 ст. 845 ГК). Юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом. Договорные отношения составляют бесспорный предмет гражданско-правового регулирования, в сфере которого нормы Гражданского кодекса обладают приоритетом перед всеми другими законами (п. 2 ст. 3 ГК).

Поэтому банковское законодательство, включая, разумеется, и ведомственные акты Банка России, в этой сфере, безусловно, подчиняется общим правилам ГК РФ.

Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. При этом объектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства. Банк не «хранит» денежные средства клиентов и даже зачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его право использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, для собственных целей (п. 2 ст. 845 ГК) исключает возможность возврата клиенту тех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в договоре банковского счета, как и в других банковских сделках, объектом обычно являются права требования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками), относительно которых не может возникать никаких вещных прав. «Владелец счета» в действительности является не «собственником денежных средств, находящихся на счете», а управомоченным лицом - субъектом соответствующего права требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества). Поэтому вопрос о том, кто является собственником денежных средств, находящихся на счете, становится бессмысленным и юридически некорректным. Стюфеева И.В. Изменение и расторжение договора банковского счета // ЮРИСТ. - 2011. - № 12. - С. 27.

В обязанности банка входит также предоставление клиенту возможности беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на счете (но используемыми банком). Банк не вправе контролировать направления использования средств клиента или устанавливать иные ограничения его права распоряжаться этими средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК). Единственный случай, когда банк не исполняет указаний клиента по распоряжению средствами его счета (и даже не вправе это делать), - арест счета, то есть прекращение расходных операций по счету по постановлению (решению или определению) суда либо следственных органов с санкции прокурора (ст. 858 ГК, ст. 27 Закона о банках). Статья 858 Гражданского кодекса говорит также о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, когда также исключается осуществление права клиента на беспрепятственное распоряжение средствами соответствующего счета.

За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом договором. При отсутствии такого условия в договоре размер данных процентов должен соответствовать размеру процентов, обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования (то есть ставке рефинансирования Банка России - п. 2 ст. 852, п. 1 ст. 809 ГК). Таким образом, договор банковского счета должен признаваться возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК). Клиент же обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете только в случаях, прямо предусмотренных договором (п. 1 ст. 851 ГК).

Клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (однородных), в различных банках, если только федеральный закон не устанавливает прямых ограничений (ч. 3 ст. 30 Закона о банках). В банках, получивших лицензию на проведение валютных операций (уполномоченных банках), возможно открытие счетов клиентов в иностранной валюте (ст. 5 Закона о валютном регулировании и валютном контроле, ч. 3 ст. 30 Закона о банках).

Отметим ряд особенностей правового регулирования банковского обслуживания граждан в иностранных банках:

Во-первых, счета открываются резидентами для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Во-вторых, резидент вправе зачислять на свои Счета денежные средства в иностранной валюте, переведенные или вывезенные из Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также полученные за пределами Российской Федерации, за исключением денежных средств, полученных за пределами Российской Федерации от осуществления предпринимательской деятельности.

В-третьих, Резидент вправе без ограничений переводить денежные средства, находящиеся на его Счетах, на свои валютные счета, открытые в уполномоченных банках.

В соответствии с Инструкцией, перевод денежных средств в иностранной валюте из Российской Федерации для зачисления на Счет осуществляется резидентом со своего валютного счета, открытого в уполномоченном банке, или без открытия счета через уполномоченный банк.

Среди обязанностей Резидента необходимо подчеркнуть то, что резидент направляет уведомление об открытии (закрытии) каждого Счета в налоговый орган по месту своего жительства не позднее месяца со дня открытия (закрытия) Счета Стюфеева И.В. Изменение и расторжение договора банковского счета // ЮРИСТ. - 2011. - № 12. - С. 22.. В случае невыполнения этого требования гражданин несет ответственность по Закону «О валютном регулировании и валютном контроле».

Закон обязывает банк заключить договор банковского счета, также как и договор банковского вклада, с любым гражданином, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, которые сам банк объявил для счетов данного вида (разумеется, при соответствии, как предложения, так и условий требованиям закона и ведомственных правил Банка России, если последние установлены в соответствии с законом) (п. 2 ст. 846 ГК). Тем самым банки лишаются возможности произвольного выбора клиентов. Отказ банка в открытии счета клиенту может последовать только при отсутствии у него реальной возможности принять клиента на банковское обслуживание либо в случаях, допускаемых законом или иными правовыми актами (например, по предложению клиента открыть ему валютный счет, сделанному банку, не имеющему валютной лицензии). Во всех иных случаях клиент может в судебном порядке принудить банк к заключению договора и взыскать с него понесенные убытки (п. 2 ст. 846 и п. 4 ст. 445 ГК). Тем самым договор банковского счета рассматривается, по сути, как разновидность публичного договора.

ГК РФ устанавливает лишь общие требования по удостоверению прав лиц, распоряжающихся средствами счета (ст. 847). Прежде всего, они касаются юридических лиц, распоряжение счетами которых осуществляют их органы. Во всех случаях права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение его счетом, должны быть удостоверены самим клиентом, который и несет связанный с этим риск (банк же обязан удостовериться в правильности оформления указанных прав). Удостоверение прав распоряжения счетом допускается также с помощью электронных средств платежа, электронно-цифровой подписи или иного аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и тому подобных средств (п. 3 ст. 847, п. 2 ст. 160 ГК РФ), в частности пластиковых (кредитных) карточек.

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебитных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. №17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями». Пыхтин С.В. Практика установления и взимания банком комиссий по договору банковского счета // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2011. - № 2. - С. 68.

Как списание средств со счета клиента, так и зачисление на него средств охватываются понятием операций по счету. Юридически все они представляют собой форму исполнения договора банковского счета. Закон устанавливает обязанность банка-услугодателя совершать для клиента-владельца счета все виды операций, которые предусмотрены для соответствующей разновидности счетов (расчетный, текущий и т. д.) законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Следовательно, банк не может отказать клиенту в совершении какой-либо операции по счету, если только такая возможность не была им заранее оговорена в договоре (ст. 848 ГК). Это, в частности, касается случаев отсутствия у конкретного банка корреспондентских отношений с некоторыми другими, например зарубежными, банками, что исключает возможность осуществления некоторых операций. Банк должен оговорить это обстоятельство при заключении договора (открытии счета), иначе клиент будет вправе потребовать от него возмещения всех убытков, причиненных ему отказом в совершении конкретной операции.

Расторжение договора банковского счета допускается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий, а по инициативе банка лишь в двух случаях: при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка, либо при отсутствии операций по счету в течение года (пп. 1, 2 ст. 859 ГК). В последнем случае клиент не лишен возможности договориться с банком о сохранении счета либо установить такое условие в договоре при открытии счета.

При нарушении банковской тайны и разглашении составляющих ее сведений потерпевший клиент вправе требовать от банка возмещения всех причиненных ему убытков (п. 3 ст. 857 и ст. 15 ГК). Статья 26 Закона о банках возлагает обязанность соблюдения банковской тайны также на Банк России (в отношении сведений, ставших ему известными в результате исполнения своих надзорных и контрольных функций).

2.2 Договор банковского вклада. Виды вкладов

Одними из основных средств формирования ресурсов банков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, возникающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому законодательством допускается применение к отношениям банковского вклада отдельных положений о договорах банковского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет определенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вносить и получать любые суммы и в любое время.

Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам возврат вклада производится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении определенных условий.

Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. Согласно договору банк принимает на себя обязательства предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течении определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком размере и периодичности внесений взносов.

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становиться работа по привлечению средств населения, им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области - Сбербанком
многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. - 2011. - № 1. - С. 43..

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим Тимофеев С.В. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов // Право и экономика. - 2011. - № 11. - С. 30..

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Однако независимо от условий возврата вклада (при срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. Чубаров В.В. Договор банковского вклада / В.В. Чубаров // Хозяйство и право. - 2011. - № 12. - С. 26.

В соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса выдача денежных средств со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридических лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Зачастую, ошибка в юридической практике возникает тогда, когда, рассматривая дела о расторжении договоров вклада в иностранной валюте, некоторые суды нарушение действующего законодательства принимают решения о взыскании денежных средств по вкладам в рублевом эквиваленте.

Между тем ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в первую очередь в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заключая договоры вклада в иностранной валюте, банки берут на себя обязательства о возврате именно валюты по истечении срока договора. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2001 г. № 7 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2002. - № 3.

Суды же, рассматривая подобные споры, вопреки волеизъявлению граждан нарушают условия обязательства по своей инициативе, и взыскивают с банков в пользу граждан сумму вклада в рублевом эквиваленте. Статья 8 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Следовательно, суды должны исходить при рассмотрении дел данной категории непосредственно из условий обязательства и требований закона.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по банковскому вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной стасуй по срочным вкладам.

Статья 838 ГК в качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это. Кодекс все же предусматривает возможность отступления от указанного правила з тех случаях, когда иной порядок изменения размера начисляемых на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст. 833).

По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время таким законом является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в ст. 29 которого записано, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. На первый взгляд приведенная норма допускает возможность изменения (в том числе уменьшения) процентной ставки по вкладом, если это условие содержится в договоре. Карчевский С. П. Банковские счета. Законодательство и практика - М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2012. - С. 183.

Отмечено, ст. 29 Федерального закона, говорит о том, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, охватывает все сделки кредитных организаций и не конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц. Для этого конкретного случая в Гражданском кодексе сделано специальное изъятие, устанавливающее невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.

Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные коммерческие банки до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками условие о праве банка в одностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на срочный вклад процентов и реализуют это условие в своей практической деятельности.

Во-первых, периодическое снижение процентной ставки рефинансирования Центробанком РФ существенно влияет на доходность по вкладным операциям банков, в связи, с чем последние вынуждены регулярно «подгонять» проценты по вкладам под вновь установленную ставку рефинансирования, так как банк не может заплатить клиентам больше, чем он сам зарабатывает на их деньгах.

Во-вторых, закон не допускает лишь одностороннее уменьшение процентных ставок по срочным и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок - процентов по вкладам. Поэтому если условие о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает. Невский И.М. Дефолт... банки... вклады... // ЮРИСТ. - 2012. - № 2. - С. 16.

Если при заключении договора возможность изменения ставки процентов по срочному вкладу сторонами не предусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке производить ее уменьшение. Если же в договоре содержалось условие, допускающее возможность изменения банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первоначально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.

Заметим при этом, что согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам банковского вклада «до востребования» банки вправе изменять размер выплачиваемых на вклады процентов, даже если такое право в договоре предусмотрено не было. Размер процентов по вкладу «до востребования» не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в содержание категории «банковское обслуживание граждан», в первую очередь входят договора банковского счета и банковского вклада. Где договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По договору же банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенностью правоотношений вытекающих из этих договоров, является то, что к ним применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Особенностью является и то что, на счета граждан может быть наложен арест даже в том случае, когда на счете гражданина нет средств.

Необходимо отметить, что в сфере гражданско-правового регулирования ГК РФ занимает доминирующее положение перед другими законами. Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ. Большая часть ныне действующих актов из сферы банковского законодательства требует немедленного обновления. Кроме того, вызывает сомнения рациональность формы обличения норм банковского законодательства в виде писем, инструкции и иных ведомственных актах. На наш взгляд, нормы направленные на регулирование банковского обслуживания граждан должны принимать форму законодательного акта.

В заключение подчеркнем, что действующий Гражданский кодекс Российской Федерации впервые содержит развернутое правовое регулирование отношений банковского обслуживания граждан, что уже само по себе представляется важной гарантией для услуг получателей.

Вклад - это денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте (ст. 140 ГК), размещаемые в банках или кредитных организациях юридическими или физическими лицами.

Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 статьи 834 ГК вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Как и ранее действовавшее законодательство (ст. 110, 111 Основ гражданского законодательства), действующий Закон о банках (ст. 36) указывает, что банк обязан хранить денежные средства на счете клиента, что подтверждает права вкладчика как собственника на денежные средства, внесенные им во вклад.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка. Счета, на которые клиенты помешают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это, прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет - единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело - счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в гл.45 ГК.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений. Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. Законов РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ) // Российская газета. -2009г. - 26 января.

Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая часть) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федеральный закон от 11 февраля 2013 г. № 8-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - 29 января . - № 5 - Ст. 410.

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (в ред. Федеральный закон от 07.05.2013 № 90-ФЗ) // Российская газета. - 1996. - 10 февраля. - № 27.

О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. Федеральный закон от 7 мая 2013 г. № 102-ФЗ) // Российская газета. - 2002. - 13 июля. - № 127.

О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2001 г. № 7 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2002. - № 3.

О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года: Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ (ред. от 07.05.2013) // Российская газета. -2008. - 28 октябрь. - № 224.

Специальная литература

Алексеев С.С. Гражданское право: Учебник / С. С. Алексеев. - М.: Проспект, 2013. - 536 с.

Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 536 с.

Белов В. А. Гражданское право: Особенная часть: Учебник / В. А. Белов. - М.: Норма, 2012. - 767 с.

Буркова А.Н. Досрочное прекращение банковского вклада / А.Н. Буркова // Банковское право. - 2010. - № 1. - С. 33-38.

Бычков А.В. Договор банковского вклада: не смешивать со смешанным / А.В. Бычков // ЮРИСТ. - 2011. - № 25. - С. 51-56.

Ефимова Л.Г. Банковское право / Л.Г. Ефимова. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 462 с.

Карчевский С. П. Банковские счета. Законодательство и практика / С. П. Карчевский - М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2012. - 280 с.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий (постатейный) / Под ред. А. П. Сергеева. - М.: Проспект, 2010. - 992 с.