Правовое регулирование взаимоотношений клиента с банком

Банк активно овладевая передовой технологией, стремится перенять:

прием, передачу данных по каналам связи с использованием аппаратных и программных средств криптозащиты (ЭП), способов шифрования данных, сертифицированных уполномоченным органом;

надежную многоуровневую защиту данных от несанкционированного доступа, использования, искажения и фальсификации на этапах обработки и хранения.

Необходимо выделить некоторые банковские операции, поддерживающие выполнения клиринга -открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

Также в случае неплатежеспособности банка-эмитента разработан комплекс дополнительных экономических требований для расчетных операций.

Предлагаемая стратегия повышения эффективности расчётно-кассовых операций позволит сократить время непосредственного обслуживания клиентов, в частности:

время проверки правильности заполнения одного платежного поручения сократится на расчеты электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банком и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

В дополнительном офисе № 8595/071 Орловского отделения №8595 Сбербанка России с целью повышения эффективности расчетно-кассового обслуживания выделены основные решения по оптимизации процессов обслуживания клиентов - юридических лиц.

Таблица 6 - Основные решения по оптимизации процессов расчетно-кассового обслуживания клиентов - юридических лиц

Таким образом, банк, действуя в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден учитывать высокий правовой риск в текущей работе.

Нормативы регулирования деятельности кредитных организаций не в полной мере учитывают качество системы управления, инвестиционной политики и реалий работы коммерческих банков. Установленные критерии оценки риска кредитов не всегда объективны и в ряде случаев сдерживают инвестиционную деятельность банка. Не отработаны многие вопросы обращения векселей. Опираясь на накопленный опыт и текущую практику работы, Банк должен участвовать в подготовке и обсуждении законодательных инициатив и предложений по совершенствованию нормативной базы.

Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное проведение платежей по всей стране.

Заключение

В результате проведенного исследования представляется возможным сделать вывод, что решение проблем совершенствования правового регулирования взаимодействия банка и клиентов имеет большое теоретическое и практическое значение. Решение данной проблемы заключается в последовательном рассмотрении вопросов, связанных с осуществлением стандартных банковских операций, Основное назначение современных банков в системе расчетов - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям, и вопросы правового регулирования расчетных отношений сегодня находят отражение во все возрастающем числе публикаций, в широком диапазоне их охвата и представляют значительный интерес для исследования существующего неудовлетворенного практического интереса со стороны специалистов, работающих в банковской сфере, и субъектов предпринимательской деятельности, обязательным условием функционирования которых является осуществление безналичных расчетов с целью выполнения ежедневно возникающих обязательств.

О значении расчетных отношений, возникающих между банком и клиентом говорит и то, какое внимание этому уделяет законодательная и исполнительная власть Российской Федерации. Так, в настоящее время вносится ряд поправок в нормативно-правовую базу, регулирующую расчеты и тесно связанные с ними отношения.

Тема правового регулирования взаимоотношений банка с клиентом, а также анализ инструментов обслуживания, в том числе расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, интересна тем, что расчетно-кассовое обслуживание является стандартной банковской операцией и занимает определенную долю в общей структуре деятельности большинства банков.

Исходя из того, что состояние действующего законодательства о расчетах трудно признать удовлетворительным, а также с целью повышения ответственности и предотвращения злоупотреблений и мошенничества в сфере расчетных отношений весьма целесообразным представляется анализ легальности осуществления расчетов, прежде всего осуществляемых в безналичной форме. Обусловлено это тем, что сфера безналичных расчетов как составляющая денежного обращения в последнее время из-за своего резкого расширения претерпевает наиболее существенные изменения, активно идет поиск оптимальной структуры взаимоотношений между кредитными учреждениями, их клиентами и государством, и, наконец, безналичные расчеты в силу своего интенсивного развития имеют значительный удельный вес в объеме осуществляемых платежей.

В ходе подготовки дипломного проекта были определены и реализованы задачи:

Проанализированы организационные аспекты расчетно-кассового обслуживания клиентов (юридических лиц). В этой связи были определены основные операции ДО №071 Орловского отделения №8595 Сберегательного банка Российской Федерации, осуществляемые банком с клиентами-юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в рамках расчетно-кассового обслуживания, а также широкий спектр услуг, предлагаемых банком;

Охарактеризована нормативно-правовая база, регулирующую правовые взаимоотношения банка с клиентами, а также обеспечивающую легальность сделок. Основные из них: Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О противодействии легализации (отмыванию доходов) и противодействию терроризма»; нормативные акты Банка России - инструкция «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», указание «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке»; документы Сбербанка РФ - порядок открытия и ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами, порядок организации работы по предоставлению услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк» и другие.

В работе проанализированы объем и динамика расчетно-кассового обслуживания за 2008-2009гг. дополнительного офиса №071 ОСБ №8595 за период 2008-2009 годов, при этом выявлены основные направления по совершенствованию работы в области расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; проанализирована работа по привлечению клиентов на обслуживание.

При решении задачи рассмотрения порядка и особенностей заключения договоров на расчетно-кассовое обслуживание определены основные положения договора на расчетно-кассовое обслуживание (договора банковского счета). Договор банковского счета - это универсальный договор, определяющий отношения банка и клиента в процессе расчетно-кассового обслуживания, ответственность сторон. Рассмотрен порядок заключения договора, основные документы, необходимые для открытия счета клиенту.

В работе рассмотрен опыт применение электронных технологий в обслуживании клиентов, использование системы «Клиент-Банк» в работе дополнительного офиса. Система «Клиент-Сбербанк» - один из прогрессивных инструментов расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, позволяющий увеличить скорость обмена информацией клиента с банком, повысить уровень безопасности передаваемой информации и уменьшить расходы банка, сократить времени при осуществлении банковских операций, дает возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского счета в любой момент времени.

Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т. д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями. Поэтому, говоря о перспективах развития расчетно-кассового обслуживания, необходимо рассматривать, прежде всего, отношения, строящиеся между клиентом и банком.

В данном разрезе можно выделить следующие направления развития:

отношения между клиентом и банком должны строиться на комплексной основе, т.е. клиент, привлекаемый на расчетно-кассовое обслуживание, должен также быть ознакомлен со всеми возможностями, предоставляемыми банком (ценные бумаги, кредиты, депозиты и т.д.);

использование современных технологий: системы «Клиент-банк», телебанкинга, интернет-банкинга;

установление тарифов, отвечающим интересам и банка, и клиента.

Однако, «идя навстречу» клиенту, банк не должен забывать о рисках, которые связаны с расчетно-кассовым обслуживанием, принимать необходимые меры по управлению ими.

Банк, который стремится к получению наибольших доходов при минимизации рисков, должен:

стремиться к дифференциации обслуживаемых клиентов как в разрезе представляемых ими отраслей, так и в разрезе масштабов их деятельности, т. е. стремиться к привлечению как «крупных», так и «мелких» и «средних» клиентов;

учитывать, что грамотно организованное расчетно-кассовое обслуживание является основой для всех остальных операций банка, в то же время, уровень организации других банковских операций может сказаться на доходности расчетно-кассового обслуживания, т. е. кассовые и расчетные операции должны рассматриваться не как отдельные операции банка, а как часть единой системы, направленной на поучение максимальной прибыли.

Гражданское законодательство должно обеспечивать разумный баланс между соблюдением законности заключении договоров и обеспечением стабильности оборота. В этой связи нормы, допускающие оспаривание двусторонних и многосторонних договоров должны использоваться как крайнее средство восстановления законности, напротив, законодатель должен всемерно стимулировать развитие институтов, призванных не допускать совершения недействительных сделок, а при их появлении допускать исцеление подобной ситуации и не давать защиты недобросовестным участникам оборота. Обеспечению стабильности гражданского оборота и исключению защиты недобросовестных участников оборота может служить последовательное проведение на уровне законодательной политики принципа сохранения однажды заключенного договора.

Однако, рассматривая данный вопрос, необходимо также остановиться и на общереспубликанских формах совершенствования данных услуг банка: необходимо произвести упрощение оформления расчетов. Также, одной из форм развития обслуживания клиентов является дифференциация форм расчетов, проводимых по их поручениям. Это можно произвести путем более активной рекламы данных банковских продуктов, рекламы их достоинств и установления выгодных для клиентов тарифов.

Более активное использование таких форм расчетов, как пластиковые карточки, чеки, аккредитивы выгодно, прежде всего, для банков, так как позволяет им привлекать дополнительные дешевые ресурсы путем депонирования средств на специальных счетах, взимать дополнительные комиссии. Однако уровень их развития в рамках государства показывает развитость платежной системы в целом, позволяет снизить объем наличных денег в обращении (путем внедрения пластиковых карточек), решить проблему неплатежей (чеки, аккредитивы). Для клиентов использование данных форм расчетов также является выгодным, поскольку при использовании чеков и аккредитивов возникает гарантия платежа, при использовании пластиковых карточек отпадают проблемы, связанные с использованием наличных денежных средств.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание является неотъемлемой частью деятельности любого банка. Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное проведение платежей по всей стране на основе эффективного правового регулирования его взаимодействия с клиентами.

Библиографический список

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. - М.

2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Текст]: Глава 45, ст.846 п.2 абзац 2

3. Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998г. №146-ФЗ

4. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» №395-1.

6. Федеральный закон от 7 августа 2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

7. Федеральный закон от 26.12.1995г. №208-ФЗ «Об акционерных обществах».

8. Закон РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

9. Положение от 3.10.2002г. №2-П «О безналичных расчетах».

10. Положение от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

11. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

12. Инструкция ЦБР от 28 апреля 2004г. №113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

13. Указание ЦБ РФ «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» № 1050-У от 14.11.2001.

14. Положение «О проведении межфилиальных расчетов в Сбербанке РФ» № 355-3-р от 27.03.2002.

15. Положение о дополнительном офисе Орловского отделения №8595/071 Сбербанка России от 22 мая 2009г. №099-143-1-П.

16. Порядок открытия и закрытия счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами [Текст]: № 814-3-р от 14.04.2008.

17. Порядок ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами [Текст]: № 814-1-3-р от 14.04.2008.

18. Порядок организации работы по предоставлению услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк» [Текст]: № 1331-2-р от 16.04.2008 г.

19. Пояснительная записка к годовому отчету за 2008 год дополнительного офиса Орловского ОСБ № 8595/071 [Таблицы].

20. Пособие «Скорая помощь 1 МБ» по внедрению быстрореализуемых инициатив [Текст]: - М., СБ РФ, с. 9.

21. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское дело, 2-е издание [Текст]: - М.: Юристъ, 2006 с.394-399.

22. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет, система. Государство и право [Текст], 2002, №2, с.77.

23. Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть [Текст]: - М., 2006, с.199.

24. Периодические издания «БДМ. Банки и деловой мир» [Текст]: N 1-2, январь-февраль 2010 г.

25. Периодические издания «БДМ. Банки и деловой мир» [Текст]: N 3, март 2010 г.

26. Материалы сайта «Банкир» [Электронный ресурс]: - Режим доступа - www.bankir.ru

27. Материалы официального сайта Сбербанка России Электронный ресурс. - Режим доступа - www.sbrf.ru.

Размещено на Allbest.ru