Заключение

Банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками). Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов).

Благодаря кредиту предприятия имеют возможность располагать в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для их нормального функционирования.

Малый бизнес является залогом сбалансированного развития экономики и социальной стабильности как в развитых, так и в развивающихся странах мира. В Европе малыми предприятиями создается до 70% ВВП, в США - около 40%. В России же это всего 12% (по данным Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства). Основной причиной неразвитости малого бизнеса в нашей стране остается банальная нехватка финансирования. Потребность предприятий малого бизнеса во внешнем финансировании, по экспертным оценкам, удовлетворена лишь на 20-30%. Особенно тяжело приходится малым предприятиям на стадии старт-ап - классические финансовые институты просто оказываются не готовы к работе с ними из-за объективных сложностей, связанных с оценкой их рисков, а альтернативные способы финансирования обычно труднодоступны.

Статистика свидетельствует, что малый и средний бизнес - один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99%.

Крупный бизнес в большинстве своем уже распределен по банковской системе. Кредитование малого бизнеса сегодня является относительно свободной нишей для дальнейшего развития.

С каждым годом малый и средний бизнес становится все более открыт по отношению к банкам. Компании понимают, что они не просто берут кредит, а привлекают инвестиции в свой бизнес, и все больше предпринимателей начинают выводить свою деятельность из тени, тем самым, повышая привлекательность к инвестированию в свои предприятия. Это помогает банкам постоянно совершенствовать технологии кредитования, снижать предъявляемые требования к компаниям. А такие действия приводят в первую очередь к повышению качества работы с клиентом и ускоряют процедуру рассмотрения заявки на кредит.

Финансовый кризис, спровоцированный проблемами на ипотечном рынке США, продемонстрировал общую взаимозависимость и слабость национальных экономик. На российском малом и среднем бизнесе, прежде всего, сказалась нехватка средств в банковской системе. Банки из-за снижения ликвидности начали повышать процентные ставки по кредитам и вводить скрытые ограничения. В среднем, ставки для малого бизнеса были повышены на 1-4%.

Значительные изменения произошли и в предложениях банков - в связи с принятием антикризисных мер продуктовые линейки сократились до минимума, процентные ставки увеличились в среднем до 24-25% годовых.

Но уже сейчас мы наблюдаем увеличение предложений со стороны банков, усиление между ними конкурентной борьбы, развитие партнерских программ, так называемых программ «лояльности», внедрение специализированных кредитов на приобретение автотранспорта и спецтехники, производственного и торгового оборудования, коммерческой недвижимости.

В работе был проведен анализ практики кредитования МСБ МДМ Банка и Банка Форштадт. А также была рассмотрена практика кредитования МСБ на региональном уровне.

Можно выделить ряд проблем, связанных с кредитованием МСБ:

1. Неразвит спрос: предубеждения малых предпринимателей относительно доступности и целесообразности привлечения кредитного финансирования. Кроме того, многие представители МСБ не могут взять кредит, поскольку не соответствуют жестким требованиям банков.

2. Низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям.

3. Банки недостаточно обеспечены ресурсами и технологиями для работы с МСБ.

4. Правовая база несовершенна. Например, предприятиям МСБ сегодня трудно работать из-за тяжелых бюрократических процедур.

На общегосударственном уровне, проблемы кредитования малого бизнеса должны быть решены посредством реализации следующих действий:

- сокращение срока рассмотрения заявок;

- сокращение видов лицензирования;

- снижение налогового бремени;

- повышение эффективности использования системы налоговых кредитов;

- разработка программ по кредитованию малого бизнеса с возможностью использования для анализа «управленческой» отчетности;

- оказание консультационных услуг;

- развитие микрофинансирования (предоставление определенных минимальных сумм в кратчайшие сроки);

- муниципальная поддержка путем выдачи гарантий, поручительств;

- развитие системы предоставления гарантий и поручительств кредитных агентств, развитие кредитных бюро;

- использование повышенной процентной ставки связано с тем, что при кредитовании малого бизнеса высоки кредитные риски, т. к. отсутствует кредитная история;

- развитие системы бюро кредитных историй позволит снизить процентную ставку и размеры формируемого резерва;

- консультационные услуги;

- ужесточение уголовного права.

Список использованных источников

1. Басовский, Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА. - 2002 г. - 304 с.

2. Влияние финансового кризиса на малый и средний бизнес / Департамент аналитики и мониторингов группы компаний «Интегрум». - Информационно-аналитический обзор №019 от 26.02.2008 г. / www.integrum.ru

3. Еваленко, М. Региональное преломление общих проблем кредитования малого предпринимательства в России // Рос. экономический журнал. - 2007.

№2. - С. 60-73.

4. Казаков, М. Перспективы кредитования малого и среднего бизнеса / РБК. Личные финансы /

5. Кашкин, В. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / В.В. Кашкин // Банковское дело. - 2010. - №4. - С. 36-42

6. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 320 с.

7. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие для вузов / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд. - М.: КноРус, 2006. - 256 с. - ISBN 5-85971-265-0.

8. Максименко, О. Деньги для малых и средних / О. Максименко // Финанс. - 2009. - №40 (275). - С. 63.

9. Масленченков, Ю.С. Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих структур: Автореф.дис. д.э.н: 08.00.10 / Ю.С. Масленченков. - Москва, 2001.- Юс.

10. Парусимова, Н.И. Трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем: монография / Н.И. Парусимова. - Оренбург: ОГУ, 2004. - 389 с. - ISBN 5-7410-0442-3

11. Перехожев, В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2002. - №21. - С. 23-32.

12. Савинова, Д.В. О формировании механизма привлечения кредитных ресурсов в малый бизнес / Д.В. Савинова // Деньги и кредит. - 2009. - №5. - C. 59

13. Стахнюк, А.В. Малый бизнес: проблема доступности кредитов / А.В. Стахнюк // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - С. 23-26

14. Струнцова, Н. Финансирование малого бизнеса, государственное и не только / Наталья Струнцова // ФЭБ. - 2009. - №10. - С. 6-10, 12-13

15. Финансовые услуги малому бизнесу, 2007 / Исследование РА «Эксперт», 2007 г.

16. НДП АльянсМедиа / http://allmedia.ru/headlineitem.asp?id=695088

17. http://www.rbc.ru

18. РБК. Рейтинг. «Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в I полугодии 2010 года» / http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/09/23/32973554

19. Сайт Национального института системных исследований проблем предпринимательства / http://nisse.ru

20. http://www.orencredit.ru

21. http://www.opora-credit.ru

22. Сайт Российского банка развития / http://www.rosbr.ru

23. http://www.small-businessrf.ru

24. http://www.expert.ru

25. http://www.mdm.ru

26. http://www.forshtadt.ru

Приложение А (обязательное)

Схема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса

Рис. А1 - Схема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса1 - заключение договора о создании коммерческого фонда как юридического лица

2 - кредитные организации предоставляют кредитные средства для предпринимателей

3 - создание коммерческого фонда на основе заключения договора между государством и кредитной организацией

4 - за счет бюджетных средств помещенных в коммерческий фонд производится субсидирование части процентной ставки

5 - субсидирование части банковских процентов является обязательством государства, что облегчает плату по кредиту для предпринимателя

6 - плата за пользование кредитными средствами

Приложение Б (обязательное)

Схема процедуры выдачи кредита субъектам малого и среднего бизнеса

Рис. Б1 - Схема процедуры выдачи кредита субъектам малого и среднего бизнеса

Приложение В (справочное)

Индекс условий для развития МСБ в секторе обрабатывающих производств

Рис. В1 - Индекс условий для развития МСБ в секторе обрабатывающих производств [21]

Приложение Г (справочное)

Индекс условий для развития МСБ в секторе услуг

Рис. Г1 - Индекс условий для развития МСБ в секторе услуг [21]

Размещено на Allbest.ru