Банковская система России

23 678 043

2 760 677

13,20

30842408

7164 365

30,26

физическим лицам

7737071

9 957 094

2 220 023

28,69

11329549

1372 455

13,78

Всего:

33960085

40417733

6 457 648

19,02

42171957

1754 224

4,34

По данным таблицы видно, что с каждым годом банковский сектор увеличивал количество выданных кредитов. В общем объеме в 2013 году кредитов выдано на 6 457 648 млн. рублей больше, чем в 2012 году, темп прироста составил 19,02%, а в 2014 году этот показатель увеличился на 1 754 224 млн рублей, а темп прироста составил 4,34%.

В 2014 году наблюдается большой рост кредитования организаций - показатель увеличился на 7 164 365 млн рублей по сравнению с 2013 годом, а темп прироста составил 30,26%. В то же время темп прироста кредитования физических лиц уменьшился.

Спад темпов прироста в 2014 году можно объяснить чрезмерным кредитованием в 2013 году. Пытаясь заполучить как можно больше прибыли, банки упростили систему и условия выдачи кредитов, включая в линейку предлагаемых услуг кредиты без обеспечения, что в последующем привело к большому количеству невозвратов кредитов. Именно в 2013 году показатели задолженности по кредитам достигли рекордных значений, вследствие чего банки ужесточили требования к заемщикам, предоставляя кредиты только хорошо платежеспособным клиентам.

Однако, не смотря на это, предприятиям и различным финансовым компаниям в 2014 году выдано значительно больше ссуд, чем за предыдущий год, что может говорить о стремлении организаций сохранить свое нормальное финансовое положение после введения экономических санкций, вследствие чего произошло ослабление курса рубля.

Таблица 6 Объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (млн. руб.)

Вклады (депозиты) физических лиц	2012	2013	Прирост	2014	Прирост
			абс.	%		абс.	%
до востребования	2 447 994	2 873 465	425 471	17,38	2 635 711	-237 754	-8,27
на срок до 30 дней	26 945	39 508	12 563	46,62	29 168	-10 340	-26,17
на срок от 31 до 90 дней	212 167	276 535	64 368	30,34	518 985	242 450	87,67
на срок от 91 до 180 дней	447 605	456 118	8 513	1,90	864 717	408 599	89,58
на срок от 181 дня до 1 года	2 024 710	2 056 135	31 425	1,55	2 430 927	374 792	18,23
на срок от 1 года до 3 лет	5 683 595	7 180 746	1 497 151	26,34	6 358 979	-821 767	-11,44
на срок свыше 3 лет	920 522	1 118 061	197 539	21,46	868 084	-249 977	-22,36
Всего:	11 763 538	14 000 568	2 237 030	19,02	13 706 571	-293 997	-2,10

Как показывают данные таблицы, в 2013 году наблюдался рост суммы привлеченных денежных средств физических лиц во вклады - за год показатель увеличился на 2 237 030 млн. рублей, темп прироста составил 19,02%. Однако, в 2014 году население стало меньше вкладывать денежных средств. За год показатель уменьшился на 293 997 млн. рублей (в процентном соотношении уменьшился на 2,10%).

Наибольшим спросом на протяжении всех 3 лет пользовались вклады на срок от 1 до 3 лет, несмотря на то, что в 2014 году произошел спад на 821 767 млн. рублей. Стоит отметить, что в 2014 году резко увеличилась сумма вкладов на срок от 31 до 90 дней (темп прироста 87,67%) и вклады на срок от 91 до 180 дней (темп прироста 89,58%).

Возможно, такая тенденция связана с тем, что в 2014 году в связи с ослаблением курса рубля все больше граждан опасались вкладывать деньги в рублях, предпочитая иностранную валюту - доллары и евро. При этом наблюдается повышение спроса на более краткосрочные вклады, что, опять же, говорит о недоверии клиентов банков к отечественной валюте.

Таблица 7 Структура пассивов кредитных организаций (млрд. рублей)

Пассивы	01.01.2013	01.01.2014	Прирост	01.01.2015	Прирост
			абс.	%		абс.	%
Фонды и прибыль кредитных организаций - всего	5911	6629,2	718,2	12,15	6 921,90	292,7	4,42
в том числе:
Фонды	3049,7	3261	211,3	6,93	3 357,40	96,4	2,96
Прибыль (убыток) c учетом финансовых результатов прошлого года	2861,3	3368,3	507	17,72	3 479,10	110,8	3,29
из нее:
прибыль (убыток) текущего года	1011,9	993,6	-18,3	-1,81	589,1	-404,5	-40,71

Из данных таблицы видно, что с каждым годом фонды и прибыль кредитных организаций увеличивались: в 2013 году увеличение произошло на 718,2 млрд рублей (темп прироста 12,15%), а в 2014 году на 292,7 млрд рублей (темп прироста 4,42%). Уменьшению темпа нарастания прибыли послужили убытки за 2014 год, уменьшившиеся фонды на 40,71%, а в денежном выражении на 404,5 млрд рублей.

Прибыль с учетом прошлогодних финансовых результатов, однако, показывает положительную динамику: в 2013 году увеличилась на 507 млрд рублей, а в 2014 году на 110,8 млрд рублей, что в процентном соотношении 17,72% и 3,29% соответственно. Опять же, убытки 2014 года повлияли на рост общей прибыли.

В целом можно охарактеризовать 2014 год проблемным по части банковской деятельности. Убытки, которые понесли банки в виде просроченной задолженности по кредитам, негативно влияют на общую картину финансового состояния банковской системы в целом.

2.3 Проблематика банковского сектора РФ на современном этапе

Банковский сектор вошел в период масштабной перестройки, который продлится как минимум до середины 2015 года. Банкам предстоит адаптировать бизнес модели под новые "правила игры": сужение возможностей экстенсивного роста, ухудшение качества активов (доля "кредитов под стрессом" в 2014 году может вырасти с 15 до 20%), системный дефицит ликвидности и усиление регулятивного надзора. Перестройка будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных игроках, при этом банкам придется ограничить объем высокорискованного бизнеса, наращивать долю комиссионных доходов, более активно работать с МСБ и развивать дистанционные сервисы.

В 2014-2015 годах банковский сектор будет развиваться в условиях резкого сужения возможностей экстенсивного роста (темп прироста кредитного портфеля не превысит 15% в 2014 году), ухудшения качества активов, системного дефицита ликвидности и усиления регулятивного надзора. Российским банкам предстоит привыкнуть к более низким темпам роста и рентабельности, что потребует от них корректировки бизнесмоделей и снижения рискаппетитов. Ключевые направления - оптимизация издержек и автоматизация бизнеса, диверсификация активов и сокращение доли высокорискованного бизнеса, рост доли комиссионных доходов. Высокий риск-аппетит сохранят только банки, собственники которых готовы оперативно "закрывать" возможные временные убытки.

В 2014 году активы банковского сектора прибавят 13% (16% годом ранее), а в следующем - не более 10%, что уже сопоставимо с темпом роста цен в экономике. В наибольшей степени притормозит розничное кредитование - с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% - в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физлиц (23% против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля - на 28% в 2014-м (против 34% в 2013-м). Торможение продолжится и в сегменте кредитования МСБ: портфель прибавит не более 13% в 2014 году. Ключевые причины - ухудшение качества обслуживания и снижение спроса. Кредитование крупного бизнеса в 2014 году ожидает ускорение с 10% до 12% благодаря рефинансированию российскими банками внешнего долга крупных компаний.

Ухудшение качества активов затронет в 2014-2015 годах все сегменты кредитования, кроме ипотеки. Хотя стагнация в экономике и ухудшение доступа к внешнему фондированию ударят в первую очередь по крупным предприятиям, большинство банков предпочтут реструктурировать крупные кредиты либо рефинансировать долги таких компаний. Наибольшими темпами будет расти просроченная задолженность в необеспеченной рознице, причем ее пик придется, по нашим оценкам, на конец 2014 года. Вместе с тем мы ожидаем, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне - в пределах 1,5-1,7% (против 8-9% по необеспеченным кредитам).

Системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года, вследствие чего доля средств Банка России в пассивах может вырасти до 10-11%. Наиболее уязвимы региональные банки: концентрация привлеченных средств на одном-двух регионах повышает подверженность локальным вспышкам "паники вкладчиков". Дополнительное давление на систему создают крупнейшие госбанки, которым зачастую выгоднее направлять избыточную ликвидность не на рынок МБК, а на реализацию собственных розничных проектов. При этом рефинансирование продолжает распределяться по системе неравномерно (более 70% приходится на крупнейшие банки с госучастием), а рынок МБК в периоды паники вкладчиков практически закрывается для небольших банков, вследствие чего они вынуждены держать избыточную "подушку" ликвидности.

Новая политика Банка России заметно снизит привлекательность кредитования связанных сторон и проведения сомнительных операций. С мая текущего года повышены критерии высокой вовлеченности банка в сомнительные операции (максимальная доля таких операций в дебетовых оборотах клиентов снижена с 5% до 4%), а с января 2015 года вводится норматив максимального риска на связанных лиц (Н25) и более жесткие критерии отнесения заемщиков к связанным сторонам. В качестве "пряника" регулятор расширяет возможности для банков зарабатывать на инструментах РЕПО, постоянно увеличивая объемы рефинансирования. Действия ЦБ РФ стимулируют банковский бизнес к снижению рискаппетитов и большей прозрачности, что в перспективе полутора-двух лет повысит уровень доверия к банковской системе.

Активность в сфере банковских сделок M&A в ближайший год возрастет, в основном за счет применения механизма санации. Для банка-санатора это позволит как разделить риски укрупнения бизнеса с государством, так и улучшить рыночные позиции за счет освоения клиентской базы санируемого банка. "Рыночные" сделки M&A будут носить скорее единичный характер: с одной стороны, слишком затруднительна оценка качества активов, с другой, на рынке мало игроков, готовых к активному расширению за счет M&A. Увеличение с 1 января 2015 года нормативного минимума по капиталу также не станет катализатором роста М&A: большинство банков с капиталом менее 300 млн. уже имеют конкретные планы по приведению его в соответствие с законом.

Развитие банковского сектора в 2014-2015 годах будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных банках. Крупнейшие банки (частные и с госучастием) уже увеличили свою долю на рынке за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков. Дополнительную динамику их бизнесу придаст замещение внешнего долга крупных компаний, а также возможность получить рефинансирование от ЦБ РФ под залог инвестиционных кредитов. Под давлением окажется рентабельность розничных банков и небольших региональных кредитных организаций. Первым следует сосредоточиться на оптимизации расходов и расширении к росспродаж некредитных продуктов. Небольшие банки получат шанс более активно кредитовать МСБ в результате смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса. В качестве точки роста для малых банков мы также видим рынок тендерного кредитования: объем рынка госзаказа с ежегодным оборотом в 10 трлн. рублей далек от насыщения кредитными ресурсами.



Глава 3. Возможности улучшения среды банковской деятельности в РФ

3.1 Пути решения современных проблем банковского сектора

Для того чтобы Банк развивался и стабильно функционировал в условиях нестабильной экономики необходимо предпринять следующие меры.

Так как Банк является банком с государственным участием необходимо в тарифной политике банка добавить социальную направленность, а именно в тарифах добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам по льготным тарифам, установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных учреждений (детских садов, школ, учебных заведений, налогов).

Необходимо, чтобы Банк заключал и расширял договорные отношения с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам, тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей.

Во многих банках существуют вклады, которые можно оформить от 1000 рублей, например, Сбербанк, Банк Москвы, Экспресс-Волга Банк, Вкабанк, Московский областной банк, Россельхозбанк, Газпромбанк и др. В тарифной политике Банка необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не более 1000 рублей. Сейчас минимальный размер вклада составляет 10000 рублей.

Во многих банках минимальный срок кредитования составляет 3 месяца, а минимальная сумма кредита - 30000 рублей таких, как Сбербанк, Газпромбанк, Первомайский банк и др. С целью привлечения клиентов Банку необходимо понизить минимальные размеры выдачи кредита и минимальный срок кредитования. На 15.12.2012 год минимальный размер кредита в Банке составляет 50000 рублей, минимальный срок кредитования - 6 месяцев.

Ряд нетарифных мер также могут повлиять на гармонизацию тарифов.

В условиях кризиса и нестабильной ситуации в банковском секторе необходимо сохранить и увеличить в 2013 году государственную поддержку Банка, в частности, продолжать залоговое финансирование, выдачу беззалоговых и субординированных кредитов, продолжать принимать меры по поддержке ипотечных заемщиков, а также проводить программу субсидирования процентных ставок по автокредитам и субсидирования процентных ставок либо первоначального взноса по ипотеке. Так как Банк является банком с государственной поддержкой, необходимо, чтобы в тарифах банка появилось программа кредитования с государственной поддержкой, направленная на оплату образования в государственных учреждениях. Процентная ставка такого кредита будет ниже, чем обычного кредита наличными.

Огромное внимание в тарифной политике Банка необходимо уделить разработке программ и тарифов не только для кредитов наличными, но и для кредитов при покупке товаров (безналичным путем) "один визит", организовав работу сотрудников в торговых точках. Риск просрочек конечно вырастет, но это зачтется тем, что выйдя на этот рынок, Банк сможет значительно увеличить свою розничную клиентскую базу.

На тарифную политику, финансовые показатели, стабильность банка и его конкурентоспособность влияет уровень количества клиентов, которые обслуживаются в банке. Чем больше обслуживается клиентов в банке и проводится операций, тем тарифы по обслуживанию дешевле. Банк для более состоятельных клиентов, для среднего класса, соответственно и тарифная политика имеет соответствующую направленность. Сбербанк ориентирован на массовый и нижнемассовый слой клиентов. Очевидно, что по сравнению со Сбербанком количество обслуживаемых клиентов в Банке значительно ниже. Поэтому Банк должен предпринять шаги для привлечения клиентов и выходить на массовый уровень обслуживания, при этом уделять не меньше внимания направлению обслуживания среднего класса. Привлечение клиентов по Астраханской области можно добиться проведением следующих действий.

В настоящее время актуальной задачей является привлечение клиентов пенсионеров на обслуживание в банки, так как в банках среди физических лиц они являются самыми привлекательными клиентами, поскольку пенсионеры - это наиболее устойчивая группа банковских клиентов, хранящих крупные остатки на банковских счетах. В 2011 году пенсионерами было открыто 1426 счетов в Банке по Астраханской области. При обслуживании клиентов - пенсионеров банк привлекает большую часть свободных средств населении, пенсионеры проникаются доверием к Банку.

Предлагаю проводить на постоянной основе мероприятия по привлечению на обслуживание пенсионеров: Банк должен начать работать с пенсиями граждан (зачислять и выдавать), ввести в линейку вкладов помимо надбавок для пенсионеров хотя бы один отдельный вклад "пенсионный" с повышенной процентной ставкой, разместить стенд Банка в Отделении Пенсионного Фонда по Астраханской области и вести постоянный контроль за его содержанием, размещая актуальную для банка информацию.

Необходимо привлекать не только пенсионеров для обслуживания в Банк, но и обычных граждан. В настоящее время по Астраханской области функционируют всего 4 офиса, 1 микроточка и 32 банкомата. Увеличения потока клиентов можно добиться через расширение филиальной сети Банка, создавая и открывая новые офисы, экспресс-офисы, микроточки, устанавливая дополнительные банкоматы в различных районах города и области.

Для оптимизации работы Банка и сокращения времени ожидания клиентов в очереди при условии функционирования единой фронтлинии необходимо добавить и выделить в ней такой элемент, как специалисты по обслуживанию вопросов операционного характера для того, чтобы в очереди не делать акцент только на клиентах, желающих оформить кредит, т.к. основной задачей банка является не только привлечение клиентов, но и их удержание.

Предприняв выше перечисленные меры, поток клиентов в Банк увеличится, что приведет к притоку денежных средств, увеличению количества кредитных и депозитных сделок, снижению времени ожидания клиентов в очереди и, как следствие, увеличению прибыли, конкурентоспособности и стабильному функционированию Банка.

При условии сильной государственной поддержки и увеличения потока клиентов можно предположить, что тарифы Банка приобретут стабильный характер и будут менее зависимы от внешних факторов, а так же станут приемлемы и выгодны для всех его клиентов.

Вывод:

Первоочередная задача банка - привлечение и удержание клиентов. Для этого Банк разрабатывает и проводит тарифную политику, постоянно ее изменяя и корректируя в соответствии с современной реальностью.

В тарифной политике Банка имеет место две основные проблемы, которые тормозят развитие банка: негативная тенденция в частности удорожания банковских услуг и снижение уровня потока клиентов.

Решение данных проблем возможно в результате выполнения следующих мероприятий:

· сохранить и увеличить в 2013 году государственную поддержку Банка;

· включить в тарифы Банка программу кредитования с государственной поддержкой, направленную на оплату образования в государственных учреждениях;

· включить в тарифы программы кредитования под товары "один визит", организовав работу сотрудников в торговых точках;

· в тарифной добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам, установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных учреждений; заключать договорные отношения с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам, тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей;

· в тарифной политике необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не более 1000 рублей;

· в тарифах понизить минимальный размер выдачи кредита и минимальный срок кредитования;

· привлекать клиентов пенсионеров на обслуживание в банк;

· расширять филиальную сеть Банка;

· необходимо в организационной структуре Банка выделить специалистов, приоритет работы которых будет направлен на обслуживание вопросов операционного характера.

3.2 Перспективы совершенствования банковской системы РФ

Развитие банковского сектора России в 2014 году будет отражать состояние российской экономики в целом. Низкие темпы экономического роста будут взаимосвязаны как с низкими темпами увеличения корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления роста объема розничных кредитов. Ресурсная база банковского сектора также будет расширяться весьма ограниченными темпами. Заметно возрастет доля средств денежных властей в общем объеме активов банковского сектора. В 2013 г. активы банковского сектора увеличились на 18% после роста на 17% в 2012 г. К 2016 г. ожидается замедление темпов их роста до 12%. Тем не менее номинальная величина банковских активов будет расти быстрее номинального объема российской экономики. Отношение активов банков к ВВП по итогам 2013 г. составило 86%, а на конец 2016 г. достигнет 98%. Рост кредитования небанковского сектора в номинальном выражении, по оценкам, также будет сохранять тенденцию к замедлению. Прирост кредитов небанковским корпорациям в 2013 г. составил 14%, или 22% от объема валового накопления основного капитала. Кроме того, с учетом поправки на переоценку задолженности в иностранной валюте, в 2013 г. прирост кредитов корпоративным заемщикам практически сравнялся с величиной процентных платежей. Таким образом, вклад банковского кредита в финансовые ресурсы корпоративного сектора в 2013 г. оказывается близким к нулю, что является одним из факторов падения инвестиционной активности. Динамика розничного кредитования будет определяться изменением номинальной величины потребительских расходов домашних хозяйств - розничного товарооборота и потребления платных услуг. В 2012 г. банки выдали населению кредитов в размере 25% от потребительских расходов, в 2013 г., по предварительным оценкам - 28%. В прогноз рынка розничного кредитования на следующие три года 2014-2016 гг. заложена гипотеза, что объем вновь выданных кредитов будет составлять 28-29% от величины расходов домашних хозяйств на конечное потребление. Величина фактических расходов домашних хозяйств на погашение кредитной задолженности перед банками соответствует средней дюрации портфеля розничных кредитов банков в 13 месяцев в 2012 г. и 14 месяцев в 2013 г. - против 30 и 33 месяцев согласно графику погашений соответственно. В перспективе до 2016 г. мы оцениваем рост фактической дюрации портфеля розничных кредитов до 18 месяцев. Сочетание таких параметров выдачи и погашения банковских кредитов населению будет означать постепенное замедление ежегодных темпов прироста кредитной задолженности - с 28% в 2013 г. до 14% в 2016 г. Тем не менее долговая нагрузка на располагаемые доходы населения продолжит повышаться, несмотря на значительное замедление роста объема кредитов. Даже при условии, что средневзвешенная стоимость портфеля розничных кредитов снизится с 18% годовых в 2013 г. до 15% в 2016 г., расходы на обслуживание банковских кредитов вырастут, согласно графику погашений, с 12% располагаемых доходов в 2013 г. до 15% в 2016 г. и с 21 до 26% располагаемых доходов с учетом досрочных погашений кредитов. Сбережения населения на банковских счетах и депозитах в 2013 г. составили, по предварительным оценкам, 5,9% от величины денежных доходов домашних хозяйств. Прогноз роста средств населения на банковских счетах и депозитах в 2014-2016 гг. строился на основе предположения о сохранении этой же нормы организованных сбережений домашних хозяйств. Это будет означать замедление темпов прироста номинальной величины средств физлиц на банковских счетах и депозитах с 18% в 2013 г. до 14% в 2016г.

Таблица 8

Рефинансирование банков со стороны Банка России в ближайшие годы останется основным фактором роста денежного предложения, что обусловит дальнейшее увеличение этого вида пассивов в ресурсной базе банковского сектора. Если по итогам 2013 г. кредиты Банка России оцениваются в 8% от совокупных активов банков, то к 2016 г. их объем превысит 11 трлн. руб., или 14% активов банковского сектора.

В 2014 году на российском финансовом рынке наблюдалась тенденция к уменьшению количества как кредитных и некредитных организаций, имеющих лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг, так и инфраструктурных организаций - их число сократилось с 1149 и 14 по состоянию на 01.01.2014 до 1079 и 13 на 31.12.2014 соответственно. В том числе количество лицензий брокеров уменьшилось в указанный период на 82, до 803, лицензий дилеров - на 70, до 817, лицензий доверительных управляющих - на 76, до 706, лицензий депозитариев - на 36, до 579. Количество лицензий регистраторов за этот период увеличилось на 2, до 39, количество клиринговых организаций сократилось с 6 до 5. Количество организаторов торговли (бирж) не изменилось, к концу указанного периода функционировало 8 бирж. При этом около половины профессиональных участников рынка ценных бумаг - дилеров и брокеров и более трети доверительных управляющих имели банковскую лицензию. В течение 2014 года Банк России совершенствовал регулирование финансового рынка, прежде всего в направлении повышения доступности брокерских услуг. В регионах, где перечень оказываемых банками финансовых услуг был ограничен, брокерские услуги теперь смогут предоставлять клиентские брокеры. Продолжилась работа по совершенствованию инструментария финансового рынка, в частности по расширению возможностей секьюритизации, позволяющей специализированным финансовым обществам приобретать имущественные права должников, а специализированным обществам проектного финансирования - инвестировать в долгосрочные инвестиционные проекты.

Развитие надзорной деятельности планируется в следующих основных направлениях:

1. Развитие методических подходов и оперативных практик к рискориентированному надзору, в том числе на консолидированной основе в отношении банковских групп, банковских холдингов и иных групп участников финансовых рынков.

2. Реализация новых законодательных норм, с одной стороны расширяющих возможности Банка России, а с другой воплощающих контрциклические надзорные подходы, выраженные в предоставлена одного заемщика или группу связанных заемщиков (норматив Н6); отсрочка также предоставлена и в отношении введения в действие норматива Н25, устанавливающего максимальный размер риска на связанное с банком лицо (группу связанных с банком лиц). Дополнительное время, предоставленное законодателем на подготовку к применению данных новаций, в 2015 году будет использовано органом надзора для активной работы с банками, направленной на приведение концентрации кредитных рисков в соответствие нормативам.

3. В 2015 году вступает с силу регулирование систем вознаграждения в кредитных организациях, применяемое в отношении работников, принимающих риски. В соответствии с Инструкцией Банка России от 17.06.2014 №154-И "О порядке оценки системы оплаты труда в кредитной организации и порядке направления в кредитную организацию предписания об устранении нарушения в ее системе оплаты труда" орган банковского надзора впервые осуществит оценку систем вознаграждения кредит- ных организаций по состоянию на 01.10.2015, кото- рая в дальнейшем будет производиться ежегодно.

4. В целях контроля соблюдения введенных отдельным кредитным организациям ограничений на привлечение средств физических лиц в 2015 году предполагается внедрить в практику надзора методы экспресс-оценки банков в целях выявления приема вкладов в нарушение установленных запретов и ограничений.

5. Будут продолжены изучение активов кредитных организаций и оценка их качества, в том числе отражение справедливой стоимости в учете банков. На соответствие рыночной стоимости будут изучаться также активы в составе паевых инвестиционных фондов, принадлежащих кредитным организациям, и активы, выступающие в качестве залогов для покрытия кредитных рисков, иные активы, формируемые недвижимым имуществом. В связи с этим будет продолжена практика осуществления экспертных оценок достоверности отражаемой в балансе рыночной стоимости активов кредитных организаций, в том числе размера переоценки имущества, включаемой в расчет собственных средств (капитала), а также залогового обеспечения, принятого по кредитным сделкам. Банк России планирует шире применять практику профессиональной оценки нефинансовых активов и имущества банков. В марте 2014 года Банк России предложил для обсуждения банковскому сообществу "Основные подходы к регулированию и надзору за деятельностью системно значимых кредитных организаций". По итогам данной работы предполагается сформировать систему условий деятельности СЗКО, сочетающую повышенные регулятивные требования и более интенсивную надзорную деятельность.

Приоритет будет отдаваться тематическим проверкам по вопросам, рассмотрение и оценка которых затруднена или невозможна в рамках дистанционного надзора, в целях определения профиля рисков и основных направлений их концентрации, выявления операций, направленных на сокрытие реального качества активов и формальное соблюдение регулятивных требований. Развитие нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности Банка России предполагается осуществлять в следующих направлениях:

- совершенствование нормативно-правовой базы, регламентирующей вопросы организации и проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) с учетом оптимизации территориальной сети Банка России (в том числе создания главных управлений Банка России, включая действующие в их составе отделения, отделения - национальные банки);

- совершенствование методического обеспечения инспекционной деятельности, в том числе по проверкам отдельных направлений деятельности кредитных организаций;

- автоматизация деятельности Главной инспекции Банка России в рамках разработки новых подходов по унификации инспекционной деятельности, совершенствованию методического и информационно-аналитического обеспечения, стандартизации актов проверок;

- совершенствование подходов к организации и проведению проверок СЗКО с учетом их структуры (многофилиальная сеть), масштабов деятельности, участия в банковских группах (холдингах), концентрации банковских рисков.



Заключение

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.

Анализ банковского сектора за 2012-2014 гг. выявил спад темпов прироста в 2014 году, этим можно объяснить чрезмерным кредитованием в 2013 году. Пытаясь заполучить как можно больше прибыли, банки упростили систему и условия выдачи кредитов, включая в линейку предлагаемых услуг кредиты без обеспечения, что в последующем привело к большому количеству невозвратов кредитов. Именно в 2013 году показатели задолженности по кредитам достигли рекордных значений, вследствие чего банки ужесточили требования к заемщикам, предоставляя кредиты только хорошо платежеспособным клиентам.

Однако, не смотря на это, предприятиям и различным финансовым компаниям в 2014 году выдано значительно больше ссуд, чем за предыдущий год, что может говорить о стремлении организаций сохранить свое нормальное финансовое положение после введения экономических санкций, вследствие чего произошло ослабление курса рубля.

В целом можно охарактеризовать 2014 год проблемным по части банковской деятельности. Убытки, которые понесли банки в виде просроченной задолженности по кредитам, негативно влияют на общую картину финансового состояния банковской системы в целом.

Развитие банковского сектора России в 2014 году будет отражать состояние российской экономики в целом. Низкие темпы экономического роста будут взаимосвязаны как с низкими темпами увеличения корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления роста объема розничных кредитов. Ресурсная база банковского сектора также будет расширяться весьма ограниченными темпами.

Рефинансирование банков со стороны Банка России в ближайшие годы останется основным фактором роста денежного предложения, что обусловит дальнейшее увеличение этого вида пассивов в ресурсной базе банковского сектора. Если по итогам 2013 г. кредиты Банка России оцениваются в 8% от совокупных активов банков, то к 2016 г. их объем превысит 11 трлн. руб., или 14% активов банковского сектора.

Таким образом, что в 2015 году банкам, в первую очередь, предстоит работа над качеством активов в условиях весьма непростой макросреды. Российскую экономику ожидает рецессия, что негативно скажется на способности части как корпоративных, так и розничных заемщиков обслуживать свои обязательства. Одновременно российские банки будут работать над сохранением приемлемого запаса по достаточности капитала - в частности, пополняя прибыль за счет оптимизации операционных расходов.



Список использованной литературы

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года №395-1.

3. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ.

4. Федеральный закон "О защите конкуренции" от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ.

5. Положение Банка России от 25.02.2004 г. № 225-П.

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2009.

7. Борисов А. Б. Большой экономический словарь: М.: Книжный мир, 2000.

8. Годовой отчет Банка России за 2014 год. М. изд. Банка России, 2014.

9. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. - М.: ИНФРА-М, 2006.

10. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году. М.: изд. Банка России, 2013.

11. Россия. Экономическое и финансовое положение. М.: изд. Банка России Банк России. 2012.

12. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия "Экономика и управление". - Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2004.

13. Тагирбеков К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России. М: Издательство "Весь Мир", 2005.

14. Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика. М.: Экономистъ, 2005.

15. Фетисов Г.Г., Лаврушина, О.И. Мамонов И.Д. Организация деятельности центрального банка: учебник Фетисов - М.: КНОРУС, 2008.

16. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. - 2013. - № 3.

17. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема.// Деньги и кредит. - 2009. - № 4.

18. Улюкаев А.В. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты.// Деньги и кредит. - 2006. - № 5.

19. Флюгер А.Н. Прямая банковская угроза.// Коммерсантъ. - 2009. - № 16.

20. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.:

21. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 480 с.

22. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2006. - 751 с.

23. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 450 с.

24. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 353 с.

25. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Издательская корпорация "Логос", 2001. - 344 с.

26. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - 2-е изд., перераб., доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 368 с.

27. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. - Ростов н/Д: "Феникс", 2008. - 384 с.

28. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. - М.: НИМП, 2001. - 654 с.

29. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

30. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 320 с.

31. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 210 с.

32. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 397 с.

33. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. - 232 с.

34. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2007. - 464 с.

35. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2012: стат. сб. М.: Росстат. 2012.

36. Розмари Дж. Кэмпбелл Деньги, банковское дело и денежно - кредитная политика / Драйден Пресс, 1991 - 350 с.

37. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д: Феникс, 2008. - 448 с.

38. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 06.09.2010 № 1485-р.

39. Финансы России. 2012: стат. сборник. М.: Росстат. 2012.

40. Информационное агентство www.interfax.ru/

41. Ожидаемые результаты развития банковского сектора: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2014 года http://www.minfin.ru/

42. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/

43. Обзор тенденций развития банковского сектора РФ http://www.veb.ru

Размещено на Allbest.ru