Главная
База знаний "Allbest"
Банковское, биржевое дело и страхование
Проблемы развития российской банковской системы
Проблемы развития российской банковской системы
Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.05.2013 |
| Размер файла | 103,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Общая характеристика российской банковской системы на современном этапе
- 1.1 Понятие и структура банковской системы РФ
- 1.2 Проблемы развития российской банковской системы
- 2. Документальные основы развития банковской системы РФ в современных условиях
- 2.1 Основные программы банкизации в России
- 2.2 Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"
- Заключение
- Литература
Введение
Современный уровень развития российского банковского сектора отражает сложившийся характер структурных преобразований в экономике, степень развития финансового рынка. К характерным чертам в развитии банковского сектора России в последние годы следует отнести суммарный рост капитализации банков, опережающие темпы развития операций кредитования и активное развитие банками операций по размещению и привлечению средств населения. На рынке произошел рост многообразия предоставляемых банками услуг, появились новые методы обслуживания и привлечения клиентов. В условиях ужесточения конкурентной борьбы банки для укрепления своих позиций на рынке повышают оперативность работы, создают "уникальные" банковские продукты, внедряют новейшие банковские технологии Сатина Т.В. Статистическое исследование основных направлений деятельности коммерческих банков РФ. Диссертация кандидата экономических наук. - М.: МЭСИ, 2008. С. 5. .
Актуальность темы исследования. Современные экономические преобразования в России связаны с трансформационными процессами в ключевых сферах экономики, в том числе и в банковской системе. Однако, все эти процессы происходят на фоне нестабильного развития внешней среды. Мировой экономический кризис показал уязвимость финансовой системы и необходимость дальнейших ее изменений в целях обеспечения устойчивости банковской системы и ее основных субъектов.
Глубокие структурные изменения в современной российской экономике заставляют по-новому взглянуть на состояние и перспективы развития современных форм и отдельных сегментов банковской системы России. Сегодня существует реальная необходимость придать новый импульс институциональному развитию банковской системы. Российскому рынку нужна современная банковская система, способная оказывать всю совокупность банковских услуг, быть центром рыночного регулирования экономики Олешко А.Н. Структурно-организационная и продуктовая сегментация современной банковской системы России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М.: Институт экономика РАН, 2009. С. 3. .
Для полноценного развития банковской системы с целью максимально полного выполнения ею социально значимых задач должны быть разработаны определенные программы ее развития, основанные на концептуально целостном представлении о целях, средствах и механизмах, которые предполагается использовать. Такие программы действий для обеспечения России развитой банковской системой, способны обеспечить каждую отрасль и каждый регион, предприятие и гражданина необходимыми кредитными и финансовыми услугами, обеспечивая тем самым условия для самореализации и развития их потенциала.
Степень разработанности темы. К проблемам развития банковской системы России довольно часто обращаются ученые экономисты, финансисты, и на сегодняшний день существует немалое количество научных работ посвященных данной теме. Среди авторов работ посвященных анализу и проблемам развития российской банковской системы можно назвать следующих: Аксаков А.Г., Беликова И.В., Клисенко С.В., Козырев А.В., Куликов С.А., Олешко А.Н., Тосунян Г.А., и др. Работы некоторых из этих авторов были использованы в данной курсовой работе.
Объектом исследования является банковская система России.
Предметом исследования является процесс развития российской банковской системы.
Целью данной курсовой работы является изучение программы развития российской банковской системы на современном этапе.
В ходе исследования были поставлены следующие задачи:
дать понятие банковской системы Российской Федерации;
изучить структуру российской банковской системы;
проанализировать основные проблемы развития банковской системы России;
изучить основные программы, посвященные вопросам развития банковской системы России;
рассмотреть основные мероприятия, направленные на совершенствование российской банковской системы в современных условиях.
Курсовая работа состоит из введения, в котором обосновывается актуальность выбранной темы, основной части состоящей из трех глав - в первой дается общая характеристика современной российской банковской системы, рассматриваются наиболее актуальные на сегодняшний день проблемы банковской системы; во второй анализируются основные программные документы, посвященные дальнейшему развитию банковской системы в России; в третьей - рассматриваются меры, предпринятые государством, Правительством РФ и Банком России по совершенствованию банковской системы в России. В конце работы дается заключение, содержащее выводы по проведенному исследованию.
1. Общая характеристика российской банковской системы на современном этапе
1.1 Понятие и структура банковской системы РФ
В Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального Закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) сказано, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков ст. 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) // СПС «Консультант плюс». Однако, по мнению некоторых ученых - экономистов, такая трактовка понятия банковской системы вызывает ряд вопросов.
Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций). Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков - нерезидентов), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам небанковских кредитных организаций - нерезидентов. В-трётьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных небанковских кредитных организаций. В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все небанковские кредитные организации, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и российских НКО Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. С. 17. .
Можно дать следующее определение банковской системы - банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. С. 18. .
В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций:
"торговые площадки";
фирмы по аудиту банков;
кредитные бюро;
организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами;
российская банковская система сектор
агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).
Схематично структура российской банковской системы выглядит следующим образом:
Схема 1
Структура банковской системы Российской Федерации
С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):
1. Банк России - статус, цели деятельности, функции и полномочия которого определяются Конституцией РФ, Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) в ред. от 07.02.2011 г. и другими Федеральными законами.
2. Агентство по страхованию вкладов - как элемент верхнего уровня банковской системы. Оно было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. Федерального Закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ).
3. Отечественные коммерческие банки и небанковские кредитные организации. По состоянию на конец 2010 года в России зарегистрировано 1148 кредитных организаций, из которых 1012 являются действующими и имеют лицензию на осуществление банковских операций (955 банков и 57 небанковских кредитных организаций). В связи с установлением минимальной величины капитала банка в размере 90 млн. рублей с 1 января 2010 года 7 банков были преобразованы в небанковские кредитные организации.
В 2010 году Банком России был зарегистрирован только один новый банк - Фольксваген Банк Рус, и одна небанковская кредитная организация - Объединенные платежные системы. В 2009 году Банком России было зарегистрировано 7 новых кредитных организаций (5 банков и 2 небанковские кредитные организации) Обзор банковского сектора за 2010 год // Интернет - ресурс. - www.cbr.ru .
4. Филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;
5. Зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;
6. Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;
7. Действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ. Необходимо отметить, что за последние два года доля иностранного капитала в банковском секторе постепенно увеличивается. количество зарегистрированных и действующих банков со 100% иностранным участием в капитале на 01.01.09 г. составило 77, на 01.01.10 г. - 82; свыше 50% иностранного участия в капитале на 01.01.09 г. - 26, на 01.01.10 - 26. За третий квартал 2010 года доля нерезидентов в уставном капитале российских банков выросла на 1 п. п. и составила 27,37%. В первом и втором кварталах 2010 года данный показатель также показывал рост - на 1,6 и 0,3 п. п. соответственно . Козырев А.В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации//Научный журнал «Молодой ученый», 2011. № 4.С. 157..
8. Действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ. На сегодняшний день в России не существует законодательных ограничений для допуска иностранного капитала, иными словами, для открытия филиалов иностранных банков, но при этом имеют место серьезные экономические барьеры, которые устанавливаются Центробанком. При этом механизм создания филиала иностранного банка не закреплен в законах РФ, что исключает возможность появления данного субъекта правоотношений в банковской системе.
1.2 Проблемы развития российской банковской системы
На сегодняшний день банковская система России, как и вся российская экономика, находится на этапе послекризисного восстановления. Восстановился докризисный движущий мотив развития банковского бизнеса, а именно спрос населения и российских предпринимателей на банковские услуги. Поэтому сегодня наблюдается опережающий рост кредитного портфеля физических лиц, наблюдается достаточно динамичный прирост других показателей, характеризующих операции банков с реальным сектором экономики. На этом фоне восстановилась прибыльность от операционной деятельности, что создает основу для нормального, здорового развития коммерческой активности банков Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора. Интервью с членом Совета директоров Центрального банка Российской Федерации М.И. Суховым // Деньги и кредит, 2011. № 5.С. 21.
По прогнозу экспертов, рост активов банков в 2011 году составит 14-22%, рост средств физических лиц в банках - 25-30%, а рост кредитного портфеля некредитным организациям - 14-20%. По оценкам экспетров в первые два месяца 2011 года банки показали довольно высокую прибыльность, что явилось продолжением тенденции, начатой ранее. В январе банки заработали 77 млрд. руб., что на 83% больше, чем прошлом году, и является рекордным показателем для января. По предварительным оценкам, в феврале прибыль была примерно на уровне января месяца, и таким образом за два первых месяца российские банки заработали 140-150 млрд. руб., что более чем в 2 раза больше аналогичного результата в 2010 году Банковские новости// Интернет - ресурс/ www/ bankir.ru .
Таким образом, наметилась позитивная тенденция в развитии банковской деятельности. Однако переход от кризисного состояния к нормальному развитию таит в себе и целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.
1. Актуальной на сегодняшний день остается проблема излишней ликвидности.
Избыточная ликвидность - это денежные средства, которые банк имеет, но не желает размещать на рынке в силу существенных рисков невозврата. Избыточная ликвидность, с которой столкнулось большинство банков, стала прямым следствием антикризисных мер, принятых как государством, так и самими финансовыми институтами. Избыток денежных средств приводит к снижению ставок по кредитам, соответственно, процентные доходы банков падают.
В отличие от прошлых лет, в начале 2011 года в российской банковской системе продолжает наблюдаться значительный избыток ликвидности. Причем это не стало результатом роста обязательств, а явилось следствием сокращения активных операций (в первую очередь кредитования. Объем ссудного портфеля российских банков в январе сократился на 0.3%.
Значительный избыток ликвидности в начале года выражается в больших объемах положительного сальдо операций ЦБ с банками - в среднем в январе-феврале оно было больше 250 млрд. руб., а в марте - 500 млрд. руб. По оценкам экспертов "РИА-Аналитика", избыточная ликвидность в начале 2011 года превышает 700 млрд. руб. Таким образом, можно говорить о небольшом кризисе избытка ликвидности в российской банковской системе Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. - М.: Спарк, 2011. С. 24. . Весной 2011 года наблюдалась тенденция увеличения количества банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В январе нарушителем нормативов ликвидности являлся только один банк, в феврале - 5 банков, в марте - 6 банков.
2. Отрицательной тенденцией развития банковской системы можно считать и то, что банки не готовы брать на себя те риски, которые брали до кризиса, они продолжают очень консервативно оценивать заемщиков, при этом наблюдается дефицит надежных заемщиков. Это относится практически ко всем участникам российского банковского рынка.
Такая тенденция объясняется, в том числе и ростом числа просроченных кредитов, и ростом числа невозвратов по кредитам. Доля просроченной задолженности по кредитам банков РФ физлицам по итогам 2010 года составляет 7,3%, по кредитам экономике - 5,6% от кредитного портфеля. При этом, на начало 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам составляла 6,8%, по кредитам экономике - 6,1%. Таким образом, если по корпоративному кредитному портфелю по итогам года ситуация улучшилась, то по розничному - ухудшилась.
Но стремление банков не принимать на себя повышенных кредитных рисков является по видимому следствием своего рода кризисного шока и нынешняя сдержанность банков при принятии на себя повышенных кредитных рисков - это некое временное явление. И если позитивные тенденции в экономике России сохранятся на протяжении следующих нескольких лет, то, банки будут вести себя все смелее при проведении кредитной политики.
3. В числе проблем развития банковской системы России необходимо назвать и проблему активизации иностранных банков на российском рынке. Несмотря на то, что Правительству и Банку России удалось в ходе переговоров о вступлении в России в ВТО отстоять банковский сектор и получить право ввести запрет на открытие филиалов иностранных банков и "после завершения переговоров по вступлению России в ВТО данный запрет необходимо закрепить в банковском законодательстве" Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации. от 5 апреля 2011 г. // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г. - прогнозируется значительный рост числа иностранных банков в российской банковской системе - иностранные банки будут присутствовать как и на сегодняшний день в качестве дочерних, только в больших количествах. Но у российских властей остается инструмент квотирования присутствия иностранных банков в России.
Необходимо отметить, что эти банки располагают более мощной ресурсной базой, гораздо более дешевыми ресурсами и гораздо более существенным опытом проникновения на иностранные рынки, чем отдельные российские банки, поэтому "нашим банкирам нужно укреплять свои конкурентные позиции как на фоне роста количества институтов на рынке, так и на фоне изменений рыночного поведения населения, которое с увеличением доходов начнет покупать не только банковские услуги (понятно, что основными из них по-прежнему останутся кредиты и депозиты), но и страховые, пенсионные и другие финансовые продукты, что может при определенных условиях сказаться на величине спроса на банковские продукты. Банкирам нужно понимать, что законодательство и регулирование не будут создавать для них тепличных условий, не пойдут по пути защиты узкокорпоративных интересов, а будут защищать финансовую стабильность сектора в целом и интересы потребителей" Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора. Интервью с членом Совета директоров Центрального банка Российской Федерации М.И. Суховым // Деньги и кредит, 2011. № 5.С. 22.
2. Документальные основы развития банковской системы РФ в современных условиях
2.1 Основные программы банкизации в России
Развитие современной банковской системы в России на протяжении длительного периода ее существования происходило в отсутствие какой-либо концепции, принятой государством и поддержанной экономическим сообществом. В какой-то мере это было оправдано - на этом длительном, сложном этапе, полным противоречий и ошибок, трудно было определить осмысленную стратегию развития банковской отрасли.
Но в последние годы стало ясно, что без четкой продуманной программы реформирования банковского сектора дальнейшее развитие банковской системы становиться затруднительным. В 2001 году стратегические направления, задачи развития банковской системы России и меры государственной политики по их решению были определены Правительством Российской Федерации и Банком России в принятой в декабре 2001 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации", в 2004 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года. "
Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в рамках данных стратегий способствовали закреплению позитивных тенденций в динамике становления и развития банковской системы, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.
Кроме указанных программ на XVII Съезде Ассоциации российских банков была принята средне - и долгосрочная Программа "Национальная банковская система 2010-2020". В ее разработке приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Данная программа - это документ, представляющий собой план действий по созданию в стране мощной, развитой банковской системы, способной дать каждой отрасли и каждому региону, предприятию и гражданину необходимые кредитные и финансовые услуги, обеспечить тем самым условия для самореализации и развития их потенциала.
Программа "Национальная банковская система 2010-2020" в отличие от имеющихся документов, рассматривающих текущие или краткосрочные вопросы развития банковской системы, очерчивает количественные и качественные параметры необходимого ее роста на среднесрочную и долгосрочную перспективу и дает программу действий, как добиться поставленных целей Программа «Национальная банковская система 2010-2020», принята 5 апреля 2006 г. // Вестник Ассоциации Российских Банков, 2006, № 5. .
В данной Программе была обоснована необходимость ускоренного развития Национальной банковской системы, показана ее роль в экономическом развитии страны. Определены также количественные и качественные показатели развития банковской системы на 2010 - 2020 годы, рассмотрены мероприятия, связанные с повышением эффективности управления банковской системой, в именно:
расширение банковских услуг в регионах;
совершенствование банковского надзора;
улучшение качества управления в банках и ряд других.
В Программе "Национальная банковская система 2010-2020" был предложен также план действий по ее реализации.
Кроме того, в связи с финансовым кризисом 2008 г. Правительство России в 2009 году приняло Программу антикризисных мер Правительства России на 2009 год. В ней, в частности говориться: "повышение эффективности и надежности банковской системы будет еще одним приоритетом деятельности Правительства. Будут предприняты шаги по повышению эффективности банковского и финансового регулирования. Это будет способствовать формированию устойчивого финансового рынка, привлекательного для отечественных и иностранных инвесторов" Программа антикризисных мер Правительства РФ // Российская газета от 20 марта 2009 г. .
Таким образом, в последнее десятилетие неоднократно принимались довольно успешные попытки принять и реализовать различные программы развития российской банковской системы.
Но при этом, одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. №№ 1472п-П13, 01-001/1280 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г. . Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.
2.2 Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"
Итак, 5 апреля 20011 года Правительством Российской Федерации и Банком России была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года". В данной Стратегии были затронуты основные актуальные вопросы, беспокоящие банковское сообщество на текущем этапе. Ряд предложений данной стратегии были полностью поддержаны банковским сообществом в лице Ассоциации Российский Банков.
Основными задачами реформирования банковской системы в соответствии с данной стратегией являются:
совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;
использование передовых банковских технологий, развитие системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента;
повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
формирование системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;
обеспечение финансовой стабильности.
К данному документу был приложен конкретный план действий по реализации выдвинутых задач. В частности среди мероприятий направленных на повышение конкурентоспособности банковского сектора, развитие финансовой инфраструктуры и снижение издержек банковской деятельности называются такие как:
1) Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе;
2) Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина;
3) Установление запрета на открытие филиалов иностранных банков;
4) Совершенствование залогового законодательства Российской Федерации в части создания системы регистрации уведомлений о залоге;
5) Введение в законодательство Российской Федерации понятия "металлический счет", в том числе для физических лиц и др.
Мероприятия направленные на совершенствование качества банковских услуг:
1) Совершенствование законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании;
2) Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного на защиту прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности;
3) Внесение изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях в части унификации подхода к установлению административного воздействия за нарушение прав потребителей финансовых услуг.
В числе мероприятий направленных на совершенствование банковского регулирования и надзора можно назвать:
1) Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю;
2) Совершенствование законодательства Российской Федерации в части конкретизации требований к руководителям и учредителям (участникам) кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям;
3) Обеспечение правовых условий организации консолидированного банковского надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области;
4) Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций;
5) Создание правовых условий взаимодействия Банка России и аудиторских организаций и др. План мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г.
Основной формой реализации данных мероприятий в основном является принятие нормативно-правовых актов - в виде Федеральных законов, а в числе лиц ответственных за исполнение данных мероприятий названы Минфин России, Минэкономразвития России, Федеральная служба по финансовым рынкам.
Определено в программе и конкретное содержание мероприятий по развитию российской банковской системы, а именно: в среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка; предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.; будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет индивидуальных предпринимателей; предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций; определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III".
Кроме того, в Программе предполагается, что к началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.
Таким образом, в данной программе определен конкретный порядок развития банковской системы до 2015 года.
3. Мероприятия по развитию банковской системы современной России
В последние 3 года в России в целях ликвидации и сдерживания кризиса 2008 года и его последствий Центральный банк (ЦБ РФ) совместно с Правительством РФ определил следующие цели:
повышение устойчивости национальной финансовой системы;
поддержка банковской системы путем предотвращения резкой девальвации рубля;
обеспечения ликвидности банковского сектора;
спасения банков-банкротов и помощь крупным корпорациям в погашении иностранных кредитов.
Для этого были предприняты следующие действия.
1) Была принята широкая законодательная база:
Программа антикризисных мер Правительства РФ;
Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 206-ФЗ);
Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (в ред. Федерального закона от 19 июля 2009 г. № 193-ФЗ)
Были внесены значительные изменения в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 07.02.2011 г.).
В целях улучшения банковского сектора ЦБ РФ принял участие в разработке Федеральных законов: "Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков" от 18 июля 2009 г. направленного на обеспечение стабильности российской финансовой системы; "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации" усовершенствовавшего регулирование срочных сделок и установившего законодательное определение понятий производных финансовых инструментов и договоров РЕПО, отсутствовавшее до этого момента в российском законодательстве и ряде других Чхутиашвили Л. В Перспективы развития банковской системы: правовой аспект // Журнал «Российское право в Интернете" Номер 2010 (04) // www.rpi. msal.ru.
2) Были приняты определенные меры по совершенствованию системы рефинансирования. Одной из наиболее эффективных антикризисных мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они стали спасительными в критической ситуации дефицита ликвидности в конце 2008-го и начале 2009 года.
Вместе с тем та логика, которая была заложена в механизм доступа к беззалоговых аукционам, породила ряд проблем. Во-первых, доступ к этому инструменту имели далеко не все банки, но значительно более важным оказался вопрос цены. И результат высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что банки, не имевшие и даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались следующим: зачем занимать у Банка России под 17-19%, если по тем же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок (2-3 года). Результатом этих действий стал 27% рост депозитов населения за 2009 год. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам. Таким образом, круг замыкается. Сначала был простимулирован рост процентных ставок по депозитам, (а, следовательно, и по кредитам), а затем, обеспокоившись этим ростом, началось давление на рынок депозитной ставкой десяти крупнейших банков Тосунян Г.А. Создание эффективной банковской системы в России // Финансы и кредит, 2010, № 8.С. 17. .
3) Банком России были постепенно снижены ставки рефинансирования. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям денежно-кредитной политики в целях повышения доступности заемных средств для реального сектора экономики и создания условий для восстановления внутреннего спроса. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75% годовых. На этом фоне происходило постепенное снижение краткосрочных ставок денежного рынка до уровня, близкого к нижней границе коридора процентных ставок Банка России. В июне - ноябре 2010 г. Совет директоров Банка России принимал решения о сохранении на неизменном уровне ставки рефинансирования и процентных ставок по своим операциям. В конце декабря 2010 г.
Банк России с учетом возросших инфляционных рисков принял решение о повышении процентных ставок по депозитным операциям на 0,25 процентного пункта, оставив при этом без изменения ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям предоставления ликвидности для поддержки экономического роста Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2010 году. Отчет департамента исследований и информации при участии Сводного экономического департамента // Вестник Банка России, 2011, № 3. . Таким образом, на сегодняшний день каждый банк при крайней необходимости может обратиться и в оперативном режиме получить поддержку Центрального банка в случае возникновения краткосрочного разрыва ликвидности.
4) Как уже говорилось на сегодняшний день у российских банков имеется избыток ликвидности. Повышенная ликвидность начала формироваться у банков за счет привлечения в кризисный период дополнительных ресурсов от Банка России и Внешэкономбанка, а также собственных действий банков по активному привлечению средств населения. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура за последний год также немало способствовала росту средств на корпоративных счетах клиентов - экспортеров и смежных с ними компаний.
Все это наряду с сокращением объемов кредитования и привело к образованию у многих банков как государственных, так и частных значительных объемов ликвидных средств. В связи с этим банками принимаются соответствующие меры: в частности, банки заметно понизили привлекательность условий приема вкладов от населения. Кроме того, банки стараются задействовать имеющиеся ресурсы в операциях, которые ранее не были широко распространены: например, в операциях междилерского РЕПО, объем которых многократно возрос, а доходность доходит до 5-6% годовых. Но принципиально проблемы излишней банковской ликвидности это не решит. Кардинальное решение проблемы может лежать только в плоскости восстановления объемов кредитования, которое зависит от улучшения общей экономической ситуации, решения проблемы "плохих" долгов, восстановления конкуренции в банковском секторе и многих других факторов.
5) В числе мер, направленных на развитие банковской системы России необходимо также назвать меры, направленные на повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов. В последние годы система страхования вкладов стала выполнять важнейшие функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций, эти две функции совместно с третьей (система страхования вкладов была изначально создана как "платежная касса") позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе// Деньги и кредит, 2011. № 2.С. 7.
Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.
6) Важное значение для нормального развития банковской системы имеют также мероприятия, направленные на совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере. Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора является повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами.
Важнейшие меры по совершенствованию банковского регулирования и надзора названы в "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", а именно:
внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;
сдерживание процикличности;
развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.
Реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства (Минэкономразвития России совместно с Банком России и Агентством подготовлен законопроект, предусматривающий возможность временного смягчения надзорных требований к банкам, оздоравливающимся "собственными силами") будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе// Деньги и кредит, 2011. № 2.С. 6 .
Заключение
Таким образом, изучив состояние российской банковской системы на современном этапе и рассмотрев основные программы ее развития можно сделать следующие выводы:
1. За последние два года, преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.
2. Но, несмотря на позитивные тенденции в развитии банковской деятельности еще остаются существенные проблемы, мешающие полноценному развитию российской банковской системы, а именно: проблема излишней ликвидности, причем за видимыми проблемами с ликвидностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли Правительство и Центральный Банк к оказанию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков; неготовность банков принимать на себя повышенные кредитные риски; проблема активизации иностранных банков на российском рынке и др.
3. Для дальнейшего развития банковской системы необходима четкая и продуманная программа банковского реформирования. В числе таких программ принятых в последние годы можно назвать: принятые Правительством России и Центральным Банком в 2001 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации", в 2004 г. "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года.", принятую Ассоциацией российских банков в 2006 г. "Программу "Национальная банковская система 2010 - 2020", принятую Правительством РФ 2009 году "Программу антикризисных мер Правительства России на 2009 год".
Основные же ориентиры и задачи в области совершенствования банковской системы сформулированы в проекте "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.". В данной Стратегии были затронуты основные актуальные вопросы, беспокоящие банковское сообщество на текущем этапе.
4. В числе основных мероприятий по развитию банковской системы современной России можно назвать следующие:
принятие широкой законодательной базы;
совершенствование системы рефинансирования;
снижение Банком России ставок рефинансирования;
мероприятия по борьбе с излишней ликвидностью;
меры, направленные на повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов;
мероприятия, направленные на совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере.
Литература
1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 07.02.2011 г.) // СПС "Консультант плюс"
2. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) // СПС "Консультант плюс"
3. Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 206-ФЗ) // Вестник Банка России от 17 октября 2008 г.
4. Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" (в ред. Федерального закона от 19 июля 2009 г. № 193-ФЗ) // Российская газета от 28 октября 2008 г. № 224
5. Программа антикризисных мер Правительства РФ // Российская газета от 20 марта 2009 г.
6. Программа "Национальная банковская система 2010-2020", принята 5 апреля 2006 г. // Вестник Ассоциации Российских Банков, 2006, № 5.
7. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации. от 5 апреля 2011 г. // Вестник Банка России от 20 апреля 2011 г.
8. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Е.П. Жарковской. - М.: Москва: "Омега-Л", 2009. - 478 с.
9. Банковское дело. Учебник / Под ред. д-ра экон. наук. проф.Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2009. - 766с.
10. Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 455с.
11. Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. - М.: Спарк, 2011. - 136с.
12. ОлешкоА.Н. Структурно-организационная и продуктовая сегментация современной банковской системы России. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М.: Институт экономика РАН, 2009. - 32с.
13. Сатина Т.В. Статистическое исследование основных направлений деятельности коммерческих банков РФ. Диссертация кандидата экономических наук. - М.: МЭСИ, 2008. - 180с.
14. Козырев А.В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации // Научный журнал "Молодой ученый", 2011. № 4.
15. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора. Интервью с членом Совета директоров Центрального банка Российской Федерации М.И. Суховым // Деньги и кредит, 2011. № 5.
16. Тосунян Г.А. Создание эффективной банковской системы в России // Финансы и кредит, 2010, № 8.
17. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит, 2011. № 2.
18. Чхутиашвили Л. В Перспективы развития банковской системы: правовой аспект // Журнал "Российское право в Интернете" Номер 2010 (04) // www.rpi. msal.ru
19. Банковские новости // Интернет - ресурс/ www/ bankir.ru
20. Обзор банковского сектора за 2010 год // Интернет - ресурс. - www.cbr.ru
21. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2010 году. Отчет департамента исследований и информации при участии Сводного экономического департамента // Вестник Банка России, 2011, № 3
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
курсовая работа [49,6 K], добавлен 10.09.2014Сущность российской банковской системы и ее роль в экономике страны. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, основные цели, деятельность и функции. Проблемы развития и основные направления совершенствования российской банковской системы.
дипломная работа [109,7 K], добавлен 19.07.2009История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010Изучение сущности банковской системы, особенностей организации и функционирования банковского сектора на современном этапе развития Республики Беларусь. Основные типы построения банковской системы. Основные перспективы развития банковского сектора.
курсовая работа [54,2 K], добавлен 28.01.2012Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.
реферат [17,8 K], добавлен 12.05.2007Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы РФ, ее экономическая характеристика, особенности развития и структура. Деятельность коммерческих банков в России, анализ развития депозитных и кредитных операций.
курсовая работа [84,1 K], добавлен 20.11.2014Понятие и структура банковской системы. Опыт становления банковских систем в переходных странах. Анализ современного состояния и стратегии развития банковского сектора Беларуси на 2011-2015 гг. Оценка денежно-кредитной политики Республики Беларусь.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 19.05.2014
