Банковская система России

Теоретические аспекты построения банковской системы. Оценка состояния банковского сектора Российской Федерации и качественная характеристика банковской системы в условиях кризиса и антикризисных мер правительства. Улучшение среды банковской деятельности.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 29.05.2015
Размер файла 356,1 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоритические аспекты построения и развития банковской системы РФ

1.1 Зарождение банковской системы России и особенности ее развития

1.2 Экономическое содержание и значение банковской системы для государства

1.3 Структура современной банковской системы РФ

Глава 2. Оценка состояния банковского сектора РФ

2.1 Обзор банковской системы России

2.2 Качественные характеристики банковской системы РФ за последние 3 года

2.3 Проблематика банковского сектора РФ на современном этапе

Глава 3. Возможности улучшения среды банковской деятельности в РФ

3.1 Пути решения современных проблем банковского сектора

3.2 Перспективы совершенствования банковской системы РФ

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы. В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков. Целью данной работы является исследование теоритических аспектов построения и развития банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России. Поставленная цель определяет следующие задачи диплома: - Рассмотреть теоретические аспекты построения банковской системы; - Показать оценку состояния банковского сектора РФ и дать качественную характеристику банковской системы за последние 3 года; - Выявить возможность улучшения среды банковской деятельности в РФ.

Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития. Теоретической основой работой являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Большой вклад в развитие банковского дела внесли известные зарубежные и отечественные специалисты. Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания. Выпускная работа состоит из трех глав. В первой главе раскрываются теоретические аспекты банковской системы РФ. Вторая глава посвящена оценке состояния банковского сектора РФ.

В третьей главе проводится возможности улучшения среды банковской деятельности в РФ. Особую актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и финансового-банковской сферы России. Особенностью функционирования банковской системы России в условиях кризиса и антикризисном мерам правительства и ЦБ РФ уделено отдельное внимание в данной дипломной работе.

банковский российский антикризисный правительство

Глава 1. Теоритические аспекты построения и развития банковской системы РФ

1.1 Зарождение банковской системы России и особенности ее развития

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2-й - с 1860 по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование "социалистической" банковской системы;

5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка -- Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов.

Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы).

В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них -- Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы -- трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков. Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка.

Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости Херронский земский банк, созданный на базе принципа взаимного кредитования; Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.).

В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-петербургское общество взаимного кредита и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система России состояла из: Государственного банка; общественных городских и земельных банков; частных банков долгосрочного кредитования под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные под залог городской недвижимости; городские кредитные общества; акционерные и коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. -- полная ее реорганизация. Начался новый, третий этап развития банковской системы России. В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина.

В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики "военного коммунизма" привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину.

Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. -- банки потребительской кооперации и Промбанк.

В 1922--1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

К 1925 г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).

Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация.

Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников.

В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина.

Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами.

Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы.

В 1927 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР "О принципах построения кредитной системы", в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства.

Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами.

В целом результатом 1927--1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930--1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений.

Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений -- Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка -- Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений -- Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании.

В результате наряду с Госбанком, игравшим роль "банка банков", были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилишно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население; Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы.

На помощь пришел Закон "О кооперации" (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному "банковскому буму".

К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год -- 224, а к концу 1991 г. -- 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой "банки однодневки", которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

1.2 Экономическое содержание и значение банковской системы для государства

Банковская система представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные банки связаны таким образом, что могут при необходимости заменять друг друга.

Существует несколько типов банковской системы:

§ распределительная централизованная банковская система;

§ рыночная банковская система;

§ система переходного периода.

Банковская система в стране образует вся сумма банков. Это означает, что данная система включает в себя и Центральный банк, и коммерческие банки. Вся эта система бывает либо одноуровневая, либо двухуровневая. В слаборазвитых странах, обычно, действует одноуровневая банковская система. При одноуровневой банковской системе и Центральный банк, и коммерческие банки бывают равноправными. А в странах с развитой рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система. Центральный банк находится на верхнем уровне. А коммерческие банки на втором. Где Центральный банк контролирует деятельность коммерческих банков. За Центральным банком закреплено право эмиссии национальной денежной валюты, а также проведения финансово - кредитных операций.

Экономика любого государства не может существовать без денег. И для того, чтобы обеспечить все необходимые финансовые расчеты, нужна такая система, которая будет хранить, перемещать, учитывать денежные средства. И эту роль выполняют банки. Они принимают денежные средства у тех, кому они временно не нужны и передают их тем, которые в них нуждаются, путем кредитования. Этот процесс всем выгоден. Передавшие денежные средства в банк получают вознаграждение, а те, кто в них нуждались, получают возможность начать свое дело. А банк получает прибыль в виде процентов за использование кредита. [30]

Банк - это организация, которая занимается осуществлением банковских операций и оказанием финансовых услуг.

В экономике страны важную роль играют банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных средств населения, предприятия, государства и др. и передают этот денежный капитал на условия срочности, платности и возвратности, из сферы накопления в сферу использования. Через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, которые необходимы для строительства большого жилья или для инвестиций.

Центральный банк осуществляет денежно - кредитную политику и воздействует на его отношения с коммерческими банками. Банки бывают государственные, частные, акционерные, кооперативные. Они созданы для того, чтобы привлекать денежные средства и размещать их в форме кредитов. Банки могут выполнять и другие операции в соответствии с законом. Основной задачей банка является удовлетворение потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения. [16]

Роль банковской системы в экономике страны определяется через функции, которые они выполняют:

· Развитая банковская система управляет системой платежей.

· Банковская система трансформирует свои сбережения в инвестиции.

· Банковская система занимается регулированием количества денег, которые находятся в рыночной экономике.

Главным звеном банковской системы является Центральный банк. Он защищает и реализует интересы государства, выполняя функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым он становится банком банков; является банкиром правительства; занимается денежно - кредитным регулированием и банковским надзором. Центральный банк считается хранителем золотовалютных резервов. Он также осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне. Центральный банк, можно сказать, выполняет все функции государства по регулированию экономики. Регулирует кредитную эмиссию и таким образом он получает возможность регулировать количество денег, находящихся в обращении. А это все позволяет влиять на экономическую жизнь страны. [31]

Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и увеличении сбережений граждан. Если в данной стране не будет сильная банковская система, то и экономическая система страны тоже не будет сильной, а это говорит о том, что она не сможет успешно развиваться.

На развитие банковской системы влияет огромное количество политических факторов, такие как:

* степень зрелости товарно-денежных отношений;

* общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность; * законодательные основы и акты; * общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В основном банки выполняют операции, связанные с деньгами. Принимают вклады, выдают кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности.

Общественный и экономический порядок влияет на деятельность банковской системы. Если общество не будет предоставлять банку свои сбережения, то у банка не будет свободных денежных ресурсов для распределения. В таком случае банк не сможет развиваться в будущем, более того он может быть свергнут. Местные банки могут воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков.

Также огромное влияние на развитие банковской системы оказывает и законодательная база данной страны. Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.). В некоторых странах банкам запрещается заниматься страхованием. [33]

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи, с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство. [36]

Межбанковские конкуренции оказывают большое влияние на развитие банковской системы. Так как в стране и в отдельных регионах есть большое количество самостоятельных банков, им приходится бороться за клиентов и улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

* упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

1.3 Структура современной банковской системы РФ

В России банковская система является двухуровневой. Рассмотрим высший, первый уровень банковской системы, а именно центральный банк, его роль и место в экономике страны.

Центральный банк -- чаще всего государственный банк, хотя в некоторых странах он является коммерческим, акционерным банком, где главным акционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Особую структуру имеет центральный банк США, называемый БЕЗ (Федеральная резервная система), состоящий из 12 штатных центральных банков. В России Центральный банк -- государственный. Основные задачи Центрального банка состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золотовалютных резервов.

Регулирование объема и структуры денежной массы в обращении осуществляется Центральным банком путем изменения объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи ценных бумаг и иностранной валюты, именуемых операциями на открытом рынке. Центральный банк устанавливает и изменяет нормы обязательных резервов, которые коммерческие банки должны держать в Центральном банке, проводя политику минимально допустимых резервов. Главный банк страны оказывает регулирующее воздействие на банковские процентные ставки по кредитам, устанавливая свою так называемую учетную ставку (ставку рефинансирования), по которой он сам предоставляет кредиты. Учетная ставка оказывает воздействие на ставки процента, по которым выдают кредиты банки второго уровня.

Центральный банк организует расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Центрального банка.

Центральному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков. В связи с этим он организует изготовление, перевозку и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и определяет порядок замены поврежденных денежных знаков, осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а также устанавливает признаки платежности денег.

Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих банков Центральный банк осуществляет на всех этапах их деятельности, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность.

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов кредиторов Центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и финансовые документы Центральному банку.

Центральный банк осуществляет следующий обширный круг операций: предоставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности, платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодательные органы; выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, ценных бумаг; покупает и продает иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте, которые выставляют российские и иностранные банки; участвует в отечественных и иностранных предприятиях и организациях (в виде такого участника он может инвестировать средства как в отечественной, так и в иностранной валюте); устанавливает официальный курс рубля к денежным единицам иностранных государств; осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и, в порядке исключения, отдельных организаций.

Все эти операции соответствуют деятельности Центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра страны.

В связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, то есть выдача разрешений на деятельность коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях и какие документы должны быть предоставлены для лицензирования коммерческих кредитных учреждений. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции также только с момента их регистрации в этой книге.

Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков. Такие страховые и резервные фонды предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков.

Являясь "банком банков" и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк, разумеется, имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов их деятельности применять соответствующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписаний в отношении сроков и условий проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении положения, которое угрожает интересам клиентов коммерческого банка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации такого банка. В качестве санкции при наступлении обстоятельств, предусмотренных выше, может быть назначена временная администрация по управлению банком на период финансового оздоровления (санации).

Центральный банк должен строить свою работу таким образом, чтобы было обеспечено проведение единой политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов. И для этого требуется четкая организация его работы.

Руководящими органами банка является Совет директоров и Правление банка. Совет директоров рассматривает директивы государственной кредитно-денежной политики, принимает решения по введению ограничений на объем кредитования со стороны коммерческих банков, устанавливает размер процентных ставок за кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения дел и управления банком. Совет может принимать к рассмотрению любой вопрос деятельности банка как по собственному усмотрению, так и по предложению Правления. Правление Центрального банка состоит из Председателя, его заместителей, членов Правления.

Второй уровень банковской системы Российской Федерации образуют кредитные организации.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 федерального закона "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации").

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, различия между ними определяются объемом и характером выполняемых ими банковских операций.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

§ привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

§ размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредита в Банк России на определяемых им условиях.

Кредитные организации значительно отличаются друг от друга по кругу совершаемых банковских операций и сделок, по территории своей деятельности, по организационно-правовой форме, по источникам формирования уставного фонда и иным критериям.

Классифицируя многочисленные кредитные организации, можно выделить такие виды, как:

§ универсальные (совершающие широкий круг банковских операций и других сделок), специализированные (совершающие какой-то один вид банковских услуг);

§ региональные и общероссийские;

§ акционерные и паевые банки.

Осуществляя банковское регулирование, Банк России в соответствии с федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)" в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им определенные обязательные нормативы.

К числу таких нормативов относятся: минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций; максимальный размер риска на единого заемщика; максимальный размер крупных кредитных рисков; нормативы ликвидности кредитной организации и др.

Устанавливая подобные нормативы и контролируя их соблюдение, Банк России влияет на деятельность кредитных организаций и создает условия для их стабильного функционирования.

Как уже отмечалось, Банк России выдает лицензии кредитным организациям на осуществление банковских операций. Лицензия выдается после государственной регистрации кредитной организации без ограничения сроков ее действия.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

§ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

§ лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

§ лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия выдается Центральным банком РФ по согласованию с Министерством финансов РФ).

В статье 16 федерального закона "О банках и банковской деятельности" определены основания и порядок отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Этот перечень носит исчерпывающий характер и не может быть расширен по усмотрению Банка России.

Отказ допускается на основании несоответствия квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера, что включает в себя:

§ неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязанностей перед бюджетом за последние три года;

§ несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов и др.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Статья 20 федерального закона "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" предусматривает основания для отзыва лицензии Банком России у кредитной организации на осуществление банковских операций в случае:

§ установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

§ задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией более чем на год со дня ее выдачи;

§ установления фактов недостоверности отчетных данных;

§ задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

§ осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

§ неисполнения требований законодательства, нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом "О Центральном банке РФ";

§ наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока ее деятельности, установленного федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным законом;

§ неоднократного в течение года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.

Глава 2. Оценка состояния банковского сектора РФ

2.1 Обзор банковской системы России

Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2015 году. Усилит давление на рынок и новая "волна" отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 50 лицензий банков. В результате по итогам 2014 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2014-м.

По итогам 2014 года активы банковского сектора выросли на 16% против 19% годом ранее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного бизнеса (темп прироста составил 10% против 12% в 2013-м), а насыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании - на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), - кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, начавшие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления "кредитных фабрик" крупных банков.

Впервые за последние пять лет совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6 млрд рублей против 1011,9 млрд рублей годом ранее. Лидеры по снижению объема прибыли (см. таблицу 1) - "Газпромбанк" (причина - рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспечение деятельности) и "ВТБ24" (из-за вложений в "Лето-банк" и досоздания резервов по необеспеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно.

Таблица 1 Топ-20 прибыльных банков за 2014 год

Место по активам на 01.01.2015

Рег. номер

Наименование банка

Прибыль до налогообложения на 01.01.2015, млн. руб.

1

1 481

ОАО "Сбербанк России"

516.06

7

1 326

ОАО "АЛЬФА-БАНК"

40.81

2

1 000

ОАО Банк ВТБ

40.06

3

354

ГПБ (ОАО)

36.94

11

3 292

ЗАО "Райффайзенбанк"

30.48

4

1 623

ВТБ 24 (ЗАО)

29.45

9

1

ЗАО ЮниКредит Банк

25.04

6

2 748

ОАО "Банк Москвы"

14.26

23

316

ООО "ХКФ Банк"

13.48

17

2 557

ЗАО КБ "Ситибанк"

11.91

85

1 751

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

11.85

8

2 209

"НОМОС-БАНК" (ОАО)

10.75

10

3 251

ОАО "Промсвязьбанк"

10.48

12

2 272

ОАО АКБ "РОСБАНК"

9.45

13

1 978

ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"

8.20

16

3 466

ЗАО АКБ "Национальный Клиринговый Центр"

7.86

5

3 349

ОАО "Россельхозбанк"

7.77

56

2 673

ТКС Банк (ЗАО)

7.28

19

2 289

ЗАО "Банк Русский Стандарт"

6.67

47

963

ООО ИКБ "Совкомбанк"

6.60

15

328

ОАО "АБ "РОССИЯ"

6.40

С наибольшим отрицательным финрезультатом (см. таблицу 2) закончили год банк "Петрокоммерц" (-6,5 млрд против 2,2 млрд в 2014 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК "Открытие" и досозданием по ним резервов, и "МДМ-Банк" (-2,2 млрд рублей против 3,6 млрд в 2014 году).

Результаты Сбербанка России поддержали рентабельность банковского сектора. Прибыль Сбербанка в 2014 году по сравнению с прошлым годом выросла на 9% - до 516 млрд рублей, составив 52% совокупной прибыли российских банков. У "корпоративного" ВТБ прибыль выросла почти на 50% - до 40 млрд рублей. Впечатляющие результаты показал Мособлбанк: в 2014году его прибыль составила 11,9 млрд рублей против 1,1 млрд в 2014-м, однако такой финансовый результат был в значительной степени обеспечен за счет безвозмездных взносов собственников.

Таблица 2 Топ-20 убыточных банков за 2014 год

Место по активам на 01.01.2014

Рег. номер

Наименование банка

Прибыль до налогообложения за 2014 год (без учета СПОД)

29

1 776

ОАО Банк "Петрокоммерц"

-6.50

24

323

ОАО "МДМ Банк"

-2.23

187

1 950

ОАО КБ "Эллипс банк"

-2.20

189

554

ОАО КБ "Солидарность"

-2.05

188

2 939

"Мой Банк" (ООО)

-0.40

326

2 867

ЗАО "ИШБАНК"

-0.39

354

3 480

ООО "Банк БЦК-Москва"

-0.34

247

2 790

ЗАО РОСЭКСИМБАНК

-0.24

204

518

Банк "Первомайский" (ЗАО)

-0.18

295

3 396

ЗАО "МБ Банк"

-0.16

378

170

ЗАО "Банк Сибирь"

-0.14

235

2 810

ОАО АКБ "Русский земельный банк"

-0.13

84

2 168

"Сетелем Банк" ООО

-0.12

847

2 098

АИБ "Имбанк" (ОАО)

-0.09

83

2 771

КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)

-0.08

533

655

Таурус Банк (ЗАО)

-0.08

768

1 956

ООО КБ "Инвест-Экобанк"

-0.08

637

696

ОАО АКБ "Акцент"

-0.08

316

2 519

ООО "УралКапиталБанк"

-0.07

641

153

ЗАО "Уралприватбанк"

-0.07

Трудный год: снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2015 году. Снижение спроса затронет не только кредитование крупного бизнеса и физлиц, но и сегмент МСБ: сегодня очевидно, что заявленные в 2014 году меры господдержки рынка будут реализованы не ранее второй половины текущего года. Драйверы прежних лет - кредитные фабрики и комплексное обслуживание МСБ - постепенно себя изживают. На фоне ухудшения макроэкономической ситуации качество банковских активов будет снижаться. Однако если риски необеспеченного кредитования "закрываются" более высокой рентабельностью розничных банков и повышенными требованиями регулятора к резервам, то рост просрочки и запросов на реструктуризацию кредитов в корпоративном сегменте может оказаться неприятным сюрпризом для банкиров. При этом формальные показатели качества портфеля, скорее всего, не будут отражать масштаб проблем: как и в 2008 году, широкое распространение получит практика пролонгации крупных кредитов.

Череда отзывов лицензий спровоцировала "эффект домино", и даже рекордные объемы кредитов от ЦБ лишь частично закрыли дефицит ликвидности в системе. Высокая интенсивность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией государства по отношению к уходу от налогов и, как следствие, проведению сомнительных операций через банки. Многие кредитные организации имели собственные финансовые трудности, а политика ЦБ лишь усугубила их, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность для средних и малых банков. Более того, если бы не рекордные объемы предоставления ликвидности банковской системе (под залог как ценных бумаг, так и кредитов), паника могла перекинуться и на банки из топ-50, прежде всего - частные.

Локальные вспышки паники вкладчиков привели к заметному перераспределению клиентской базы, в 2015 году этот процесс продолжится. В конце 2014 года хорошо заметен переток средств физлиц как из мелких банков в крупные, так и из частных в государственные (см. таблицы 3 и 4). Если за ноябрь 2012 года прирост вкладов физических лиц в банках топ-20 по активам составил 0,7%, то за тот же месяц 2013 года прирост превысил 2%. Сходные цифры и по приросту вкладов в крупнейших госбанках. Среди них стоит выделить "ВТБ24", который показал наибольший темп прироста вкладов на ноябрь (6,0%), и Банк Москвы (3,8%). В декабре тенденция перетока вкладов в крупнейшие банки продолжилась.

В 2015 году может быть отозвано до 50 банковских лицензий, что окажет дополнительное давление на динамику банковского сектора. Повысить качество активов либо резко сократить масштаб сомнительных операций проблемным банкам в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации будет очень сложно. А в условиях снижения доходности банков, падения спроса на кредитные продукты и перетока клиентской базы в крупные банки многие собственники предпочитают не спасать свои банки, а инвестировать в другие бизнесы. При этом сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только системно-значимые банки. Вместе с тем важной задачей регулятора становится локализация последствий "чистки". Регулятору нужно быть готовым задействовать весь спектр инструментов поддержки банковской ликвидности, включая беззалоговые кредиты и гарантии по межбанковским кредитам, чтобы не допустить полномасштабного кризиса доверия, как в 2008 году.

Таблица 3 Топ-20 банков по величине оттока средств клиентов

-

Рег. номер

Наименование банка

Остатки на счетах клиентов на 01.12.2014, млн. руб.

Остатки на счетах клиентов на 01.01.2015, млн. руб.

Изменение

1

3 292

ЗАО "Райффайзенбанк"

507 257

461 247

-46 010

2

2 179

ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"

174 661

149 588

-25 074

3

2 275

ОАО "УРАЛСИБ"

288 082

270 764

-17 318

4

2 268

ОАО "МТС-Банк"

143 929

127 478

-16 451

5

316

ООО "ХКФ Банк"

269 328

253 695

-15 634

6

1 776

ОАО Банк "Петрокоммерц"

163 353

151 250

-12 103

7

2 216

ЗАО "Банк Интеза"

38 552

27 031

-11 521

8

328

ОАО "АБ "РОССИЯ"

351 647

341 843

-9 803

9

1 460

ОАО КБ "Восточный"

174 621

165 742

-8 878

10

3 311

ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"

58 879

51 167

-7 711

11

2 879

ОАО АКБ "АВАНГАРД"

64 380

56 808

-7 572

12

3 016

ОАО "Нордеа Банк"

94 050

87 166

-6 884

13

3 368

ОАО "СМП Банк"

119 475

112 613

-6 863

14

2 748

ОАО "Банк Москвы"

940 187

933 349

-6 838

15

1 317

ОАО "Собинбанк"

42 809

36 432

-6 377

16

1 942

ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК"

130 410

124 338

-6 072

17

1 751

АКБ МОСОБЛБАНК ОАО

41 901

36 011

-5 891

18

323

ОАО "МДМ Банк"

187 340

181 880

-5 460

19

2 289

ЗАО "Банк Русский Стандарт"

263 831

258 944

-4 887

20

1 616

ЗАО ИКБ "ЕВРОПЕЙСКИЙ"

10 605

5 759

-4 846

Таблица 4 Топ-20 банков по величине притока средств клиентов

-

Рег. номер

Наименование банка

Остатки на счетах клиентов на 01.12.2014, млн. руб.

Остатки на счетах клиентов на 01.01.2015, млн. руб.

Дельта

1

1 481

ОАО "Сбербанк России"

10 530 243

11 029 364

499 121

2

1

ЗАО ЮниКредит Банк

463 328

535 561

72 233

3

1 971

ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК

193 206

249 630

56 424

4

1 470

ОАО АКБ "Связь-Банк"

191 005

243 281

52 276

5

354

ГПБ (ОАО)

2 446 074

2 497 873

51 798

6

1 000

ОАО Банк ВТБ

2 094 732

2 145 063

50 332

7

3 349

ОАО "Россельхозбанк"

1 015 524

1 060 350

44 826

8

1 326

ОАО "АЛЬФА-БАНК"

862 413

894 829

32 416

9

2 209

"НОМОС-БАНК" (ОАО)

460 362

481 917

21 555

10

3 251

ОАО "Промсвязьбанк"

526 199

544 740

18 541

11

2 913

"НОТА-Банк" (ОАО)

46 798

63 901

17 104

12

2 546

ЗАО АКБ "НОВИКОМБАНК"

97 209

111 460

14 250

13

2 402

ОАО АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК"

17 512

30 270

12 758

14

3 073

ОАО "РГС Банк"

78 866

90 871

12 005

15

429

ОАО "УБРиР"

118 828

130 424

11 596

16

1 623

ВТБ 24 (ЗАО)

1 653 486

1 665 034

11 548

17

3 137

АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО)

87 967

98 334

10 367

18

436

ОАО "Банк "Санкт-Петербург"

258 656

268 518

9 862

19

2 914

ООО КБ "АРЕСБАНК"

7 803

17 495

9 691

20

918

"Запсибкомбанк" ОАО

68 358

77 915

9 557

По прогнозам "Эксперта РА", в 2015 году активы банков прибавят не более 11%, совокупный кредитный портфель - не более 13%. Наибольшими темпами продолжит расти розничное кредитование, однако его динамика не превысит 22%, при этом сегмент необеспеченной розницы вырастет только на 26-28%. Вместе с тем некоторое ускорение активности банков к концу года можно ожидать в сегменте ипотечного кредитования в ответ на снижение маржинальности и насыщения рынка потребкредитов. Продолжит замедляться и кредитование компаний: по итогам 2014 года портфель крупного бизнеса прибавит только 8-9%, кредитование малого и среднего бизнеса притормозит с 18% до 13-14%. Поддержку рынку может оказать сегмент банковских гарантий, доля доходов от предоставления которых в структуре комиссий банков устойчиво растет. Но не для всех банков: с 1 января 2014 года возможность предоставлять гарантии по госконтрактам потеряли все банки с капиталом менее 1 млрд. рублей, то есть две трети российских банков.

2.2 Качественные характеристики банковской системы РФ за последние 3 года

Таблица 5 Объем выданных кредитов в 2012-2014 гг. (млн. руб.)

Кредиты:

2012

2013

Прирост

2014

Прирост

абс.

%

абс.

%

финансовым и нефинансовым организациям

20917366


Подобные документы

  • Общая характеристика развития банковского сектора. Особенности Центрального Банка России и его функции. Развитие российской кредитно-банковской системы в условиях рыночных реформ. Перспективы развития банковской системы в условиях антикризисных программ.

    контрольная работа [43,6 K], добавлен 22.09.2016

  • Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.

    курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010

  • Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.

    курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010

  • История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.

    курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007

  • Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".

    курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013

  • Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.

    дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013

  • Понятие и признаки банковской системы, ее уровни. Российская банковская система в последефолтные (1999-2004) годы, необходимость расширения кредитных портфелей. Парадоксы кризиса и антикризисных мер. Перспективы дальнейшего развития банковского сектора.

    курсовая работа [66,8 K], добавлен 13.02.2012

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.