Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

"В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста", - считает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Оптимистические же оценки развития рынка потребительского кредитования в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода - достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.

Основная борьба за заемщика между банками может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. "Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне, - считает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. - Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека". Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, автомобиля простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.

В период мирового финансового кризиса, когда банки снизили объемы выдачи потребительских кредитов, возможно, будет решен ряд проблем, давно имеющих место в этом сегменте рынка.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывал небывалый рост. Но проблемой является отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области.

Круг нерешенных правовых проблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это и отсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога, а также целый ряд других проблем юридического характера.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

1. Кредитные истории.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приведет к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис "перекредитования". Решением этой проблемы станет принятие закона о кредитных историях.

2. Целевое использование кредита.

Банки не имеют возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3. Гражданский иск и уголовное преследование.

Предъявление исков против потребителей вряд ли имеет для банков большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ "Мошенничество") обычно видятся заемщику малопривлекательными.

4. Залог.

Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена.

Банки также столкиваются с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков.

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

2. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом "О защите прав потребителя". А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

3. Договорные условия для заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что наряду с проблемами, возникшими на фоне мирового финансового кризиса, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Следует отметить, что уже ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона "О потребительском кредитовании" и закона "О бюро кредитных историй". Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Остается надеется, что в России все проблемы касающиеся рынка потребительских кредитов будут успешно решены.

Заключение

В результате изучения и обобщения теоретических материалов в области потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:

- до начала мирового финансового кризиса потребительское кредитование в России развивалось все нарастающими темпами. С каждым годом объемы выдаваемых потребительских кредитов росли. Наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов.

- потребительское кредитование влияет на уровень жизни населения: позволяет приобрести необходимые товары, услуги без длительного накопления денежных средств. Люди готовы платить высокие проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.

- потребительское кредитование влияет на рост розничного товарооборота. Это было рассмотрено на примере торговой сети "Корона Урала" г.Первоуральск. Торговые организации активно сотрудничали с банками, организующими выдачу товарных кредитов в торговых точках. От этого выигрывали и банки и предприятия. На сегодняшний день положение существенно изменилось, но после стабилизации экономической ситуации в стране, тенденция возобновится.

В работе дана оценка ситуации на рынке потребительского кредитования на сегодняшний день, определены наиболее важные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики.

В сложившейся ситуации банкам важно выстоять, укрепить позиции и приступать к дальнейшей работе в этой области.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. ФЗ О банках и банковской деятельности

3. ФЗ О Центральном банке РФ

4. Финансы и кредит: учебник/под.ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург; издательский дом. "ЯВА",1997

5. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина, М: Финансы и статистика, 2004

6. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003

7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.

8. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. - 2006

9. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004.

10. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005

11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003

13. Кабушкин С.Н. Управление банковскими кредитными рисками - М.: Новое знание, 2004.

14. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2005

15. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2003

16. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002

17. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005

18. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. - 2006

19. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М: Финансы и статистика, 2000

20. WWW.BANKIR.RU

21. WWW.CBR.RU

22. www.finmarket.ru

23. www.allcredits.ru

24. www.credit.ru

25. www.rg.ru/2009

26. www.financial-lawyer.ru