Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1.Экономическая сущность кредита в рыночной экономике

1.1 Понятие, функции и принципы кредитования

1.2 Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования

Глава 2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

2.1 Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования

2.2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

Заключение

Список литературы



Введение

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика, финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь, иногда весьма продолжительный срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств. Кредитные операции - один из самых главных разделов пассива баланса любого коммерческого банка. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Понятие “бери сейчас, плати потом”, надолго закрепилось в умах людей. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач, таких как:

- понятие, функции и принципы кредитования

- анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

-проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Теоретической и методологической основой для написания курсовой работы является: экономическая литература, работы российских исследователей, посвященные выявлению ключевых факторов, определяющих развитие рынка потребительского кредитования.



Глава 1.Экономическая сущность кредита в рыночной экономике

1.1 Понятие, функции и принципы кредитования

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита. Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами. Кредитор - это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Существует и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг. Особенности потребительского кредита:

- Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.

- Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

- К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования.

- Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

- Играет важную роль в социально-экономической жизни страны: развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.).

- Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа.

- Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на:

-неотложные нужды.

-на строительство и приобретение жилья.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях, раскрытие которых позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означает исчезновение самой этой экономической категории. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

- перераспределительную;

- замещения денег в обращении;

- стимулирующую;

- контрольную;

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности. На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе Существенная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических явлений.

Назначение кредита в функции замещения денег в обращении заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме. Известно, что расчеты между экономическими субъектами и предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений.

Кредитование осуществляется по определенным принципам:

- принцип возвратности;

- принцип срочности;

- принцип платности;

- принцип материальной обеспеченности;

- принцип целевого характера.

Принцип возвратности означает, что полученные от кредитора финансовые ресурсы подлежат возврату или погашению заемщиком в полном объеме. Заемщик отвечает перед кредитором за полноту погашения кредита. Данный принцип находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившего ее банка. Финансовая устойчивость предпринимательской фирмы, ее принадлежность к категории надежных заемщиков является гарантией возвратности кредита.

Принцип срочности означает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, а не в любое, удобное для фирмы-заемщика время, т.е. кредит выдается на определенный срок. Срок пользования кредитом зависит от времени существования действительной потребности в кредите.

Срок возврата кредита предусматривается в кредитном договоре, при этом сроки погашения могут быть конкретными или условными, когда сроки уточняются в ходе кредитования. При наличии финансовых возможностей и по желанию фирмы-заемщика кредит может быть погашен раньше установленного в договоре срока. Нарушение срока является для кредитора достаточным основанием для применения к фирме-заемщику экономических санкций. Длительная задержка погашения ссудной задолженности может стать основанием для объявления заемщика неплатежеспособным.

Однако по договоренности кредитора и заемщика кредитные организации могут предоставлять отсрочку в погашении кредита, пролонгировать кредитную сделку.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации. Таким образом, этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата фирмой-заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Размер процента устанавливается в виде годовых норм или ставок, при этом процентные ставки могут быть твердыми или плавающими. Твердые процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, а плавающие ставки могут изменяться, Использование плавающих ставок характерно для периодов с высокими темпами инфляции. Начисление процентов может происходить ежемесячно или ежеквартально. При начислении суммы процентов могут применяться простые либо сложные проценты. При начислении методом простых процентов срок кредитования совпадает со сроком начисления процентов и ставка процентов применяется к неизменной начальной сумме кредита. Сложные проценты применяются в том случае, когда в течение срока кредитования проценты начисляются по периодам внутри срока кредитования и ставки применяются к сумме с начисленными в предыдущем периоде процентами.

Величина и вид процентов устанавливаются договором между банком и фирмой-заемщиком. На размер процентов оказывает влияние ряд факторов как микро, так и макроэкономического характера:

- степень риска возврата кредита;

- срок погашения кредита;

- величина расходов по оформлению кредита и контролю за его использованием;

- темп инфляционного процесса;

- цикличность развития рыночной экономики и др.

Принцип материальной обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении фирмой-заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое применение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Таким образом, данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Залог должен быть оформлен в виде отдельного договора. Преимущество залога для банка состоит в большой вероятности вернуть кредит, поскольку в случае его невозврата банк получает возможность удовлетворения своей претензии из стоимости заложенного имущества. В залог, как правило, передается имущество либо имущественные права, права пользования или владения имуществом. Обеспечением кредита могут быть товарно-материальные ценности, ценные бумаги, валюта, расчетные документы и т.п., за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью заемщика, в частности требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.

Принцип целевого характера кредита распространяется на многие кредитные операции и выражается в обязательности целевого использования финансовых средств, полученных от кредитора. Практическое выражение этот принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита. Нарушение обязательства целевого использования кредита может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.



1.2 Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования

кредит потребительский материальный возврат

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката и другие);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

- краткосрочные ( до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные ( свыше 5 лет).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты:

- без обеспечения;

- с обеспечением (залог, гарантии, поручительство, страхование).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на:

- погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

- кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

- кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется, возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- c удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- c уплатой процентов в момент погашения кредита;

- c уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика:

- всем слоям населения;

- пределенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

- банка - эмитента кредитной карты;

- владельца кредитной карты;

- торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты.



Глава 2. Анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ

2.1 Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования

Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования на основе основных видов потребительского кредитования.

Автокредитование:

Название банка	Краткое описание	Первоначальный Взнос	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Сбербанк	Кредит на покупку новых или поддержанных	15%	13,5 - 16,0%	10,5-13,0%	до 5 лет
ВТБ 24	Автостандарт	15%	13%		до 7 лет
Газпромбанк	Стандарт	15%	12.5%	9%	до 7 лет
Банк Москвы	Кредит на новый автомобиль	15%	12%		до 7 лет

Кредиты наличными:

Название банка	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Сбербанк	Потреб. кредит без обеспечения	До 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 Евро	17%	14%	до 5 лет
ВТБ 24	Кредит наличными	От 50000 до 3 млн.рублей	18%		до 7 лет
Газпромба нк	Потреб. кредит без обеспечения	800000 рублей	12%	11%	до 5 лет
Банк Москвы	Кредит наличными	До 3 млн. руб	18.5%		до 5 лет



Кредитные карты:

Название банка	Краткое описание	Льготный период	Процентная ставка	Стоймость обслуживания	Сумма кредита
Сбербанк	Visa Classic	50 дней	От 18.9% -24%	750 рублей в год	От 15000 до 600000 рублей
ВТБ 24	Master Card	50 дней	24%	900 рублей в год	До 300000 рублей
Газпромбанк	Visa Classic	62 дня	20 %	800 рублей	До 500000 рублей
Банк Москвы	Visa Classic	50 дней	От 19.0% - 29.9%	0 рублей первый год	От 10000 до 350000 рублей

2.2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2013 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продалжает расти ускоренными темпами. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка. Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 01 января 2013 года составляет 7 226 423 млн рублей, что в 4 раза меньше объема кредитования коммерческой деятельности. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 января 2010 года, объем выданных кредитов населению составлял 2 613 560 млн рублей, что в 2,7 раза меньше текущего показателя. Таким образом, объемы потребительского кредитования растут быстрее, чем объемы кредитования юридических лиц. Качество кредитного портфеля за последние 3 года заметно улучшилось: так, например, доля просроченных кредитов бизнесу снизилась с 3,15% на 01 января 2010 года до 2,7% к 01 января 2013 года, а доля просроченных кредитов, выданных банками физическим лицам, снизилась за аналогичный период с 9,2% до 4,3%. По состоянию на 01 января 2013 года общий объем выданных кредитов бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) составляет 30 254 822 млн рублей, то есть свыше 30 трлн рублей. Для сравнения этот показатель тремя годами ранее, на 01 января 2010 года, составлял 19 091 541 млн рублей. Таким образом, за три года объем кредитования вырос в 1,6 раза. При этом объем кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет около 10% от общей суммы кредитов.

Почти третья часть всех потребительских кредитов, выданных в России c января по май 2013 года, пришлась на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2013 года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 марта 2013г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрвом в среднедушевых доходах между Москвой и реоионами.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель “жизнь в кредит” все более тесно входит в нашу жизнь. Однако модель розничного кредитования становится все более рискованной. Прежде всего, это связано с тем, что растет доля заемщиков с большой долговой нагрузкой (3 и более кредитов). В ответ на рост уровня рисков ЦБ ужесточает регулирование сектора банковского ритейла. В частности, Банк России намерен ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам, и максимальную долю доходов, направляемых заемщиками на уплату долгов по кредитам. Но это не помешает сегменту розничного кредитования оставаться наиболее привлекательным для банков. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Несмотря на высокую процентную ставку беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2012г. Банками было выдано таких кредитов на сумму 700 млрд. руб. Среднестатистическим пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 15 тысяч рублей в месяц. По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. -- 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования

- повышения доверия населения к банковской системе

- продолжение роста денежных доходов

- рост финансовой грамотности населения

- развитие системы кредитных бюро



Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту. Статистические данные говорят о том, что большинство российских граждан принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора. Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов. Еще одной не мало важной проблемой является экспресс кредиты и кредиты предоставляемые торговыми точками, как правило, для оформления экспресс кредита не требуется никакое подтверждение реальных доходов и человек без особого труда заключает кредитный договор. Для банка такие кредиты несут повышенные риски и поэтому банк закладывает достаточно высокие процентные ставки, доходящие порой за отметку 70-80% годовых. Из-за низкой грамотности населения и жажды быстрее получить ту материальную ценность из-за которой человек решился на потребительский кредит, заемщик соглашается не только на высокие процентные ставки но и на дополнительные услуги банка, такие как смс оповещение, различныхе программы страхования, кредитные карты. Как правило у банков всегда имеется парочку партнеров, дружественные страховые компании через которые и оформляются различные виды страхования, т.к. на основание “Закона о банках и банковской деятельности” кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Тем самым заключая кредитный договор клиент банка становится, жертвой не добросовестных банков. Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта. Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки.

Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов автотранспорта. Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний. Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно высокой прибыли

-увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами

-увеличение покупательской платежеспособности

-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций

-К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков

-значительные переплаты за товар, который покупает клиент

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт. Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые карты

-автокредитование

-ипотечное кредитование

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса

-страхование финансовых рисков под возможные потери

-создание кредитных бюро на всей территории России

-развитие технологий банковской инфраструктуры

Заключение

Таким образом, в работе рассмотрены основы, развития и проблемы потребительского кредитования Российской Федерации. В наше время потребительский кредит все прочнее укрепляется в умах российским граждан и иметь несколько активных кредитов для одного человека становится обычной нормой. Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание централизованного бюро кредитных историй. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии централизованного бюро кредитных историй будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.



Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (ч.2) N 14-ФЗ от 26.01.1996. (ред. от 17.07.2009)

Федеральный закон РФ № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (ред. от 28.04.2009)

Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002. (ред. от 22.09.2009)

Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. (ред. от 24.07.2007)

Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (ред. от 27.07.2001)

Положение ЦБ РФ № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004. (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)

Положение ЦБ РФ №255-T «Об обязательных резервах Кредитных организаций» от 29.03.2004.

Инструкция ЦБ РФ №110-И «Об обязательных нормативах банка» от 16.01.2004. (ред. от 26.06.2009)

Письмо ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006.

Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М.: Юристъ, 2011. - 736 С.

Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. и др. под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.Деньги. Кредит. Банки. - М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. - 624С.

Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.:КноРус, 2011. - 419 С.

Галанов В.А.Основы банковского дела.- М.: Форум, 2010. - 288 C.

Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С.Банковские операции. - М.: Форум, 2011. - 272 C.

Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, Культура 2008. - 432 С.

Ефимова Е.Г. Экономика. - М.: Флинта, МПСИ, 2008. - 392 С.

Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 480C.

Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. - М.: Вузовский учебник, 2010. - 491 С.

Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2008. - 284 С.

Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Проспект, 2009. - 848С.

Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. - М.:Юрайт, 2013.-538 С.

Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.Банковские операции. - М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 352 C.

Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Дашков и К, 2009.-640 С.

Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковские дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 304С.

Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 720С.

cbr.ru

bankir.ru

consultant.ru

Размещено на Allbest.ru