Потребительский кредит и перспективные виды потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Тема моей курсовой работы: Потребительский кредит и перспективные виды потребительского кредитования. Моя цель: выбрать наиболее распространенные и перспективные виды потребительского кредитования. Я поставила перед собой задачи:

1 Собрать информацию по данной теме.

2 Проанализировать данную информацию.

3 Выбрать наиболее перспективные виды потребительского кредитования и рассказать о них в своей курсовой работе.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается процент.

В современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему.

Потребительский кредит характеризуется:

ь Возможностью получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

ь гибкостью: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

ь безопасностью: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

ь помощью: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

Перспективные виды потребительского кредитования

Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности:

1. Овердрафт-способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Такое понимание овердрафта вытекает из норм Положения Банка России от 24.12.2004 266-П `Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт'.

На практике овердрафт оформляется в рамках договора банковского счета. Таким образом, этот договор с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за его пользование.

Сумма овердрафта устанавливается на месяц и обычно не превышает 30 % от среднедневного поступления денежных средств на счет. Погашение задолженности по овердрафту осуществляется единовременно, в момент поступления средств на счет, т.е. без амортизации кредита. При недостаточности поступившей суммы остаток выплачивается за счет следующего поступления.

Как правило, потребитель имеет право в любое время вернуть кредит полностью или частично и получить новый в пределах неизрасходованного лимита овердрафта. Кредит предоставляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денег для оплаты товаров в безналичной форме или до снятия наличных через банкомат.

Следовательно, общая сумма кредитования (размер кредита), а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, не могут быть определены в момент заключения такого договора в силу особенности овердрафта. Однако на практике данная проблема решается путем включения условий об овердрафте в договор банковского счета, с которыми банки могут ознакомить потребителя до заключения договора.

Принцип возвратности обеспечивает представлением клиентом письменного разрешения банку на безакцептное списание суммы задолженности по овердрафту в момент поступления денежных средств на счет, а принцип платности - установлением процентной ставки за каждый день использования овердрафта.

Следует отметить, что банки предлагают так называемый льготный период кредитования, согласно которому если взятая у банка сумма возвращается ему в установленный срок, проценты за использование денежными средствами банка не начисляются.

Банковские кредитные карты

По мнению депутата Государственной Думы РФ президента Ассоциации “Россия” Анатолия Аксакова, в последнее время все большее распространение получают кредитные карты и депозитные банковские карты с овердрафтом как способы доступа к банковскому кредиту. Таким образом, развитие рынка карточных продуктов тесно связано с задачами развития рынка потребительского кредитования и вопросами финансовой грамотности.

Рост числа заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Использование банкоматов и интернет-банкинга для проведения платежей позволяет значительно снизить операционные издержки кредитных организаций, клиент получает возможность воспользоваться системой удаленного доступа в любое удобное время из любого места.

С учетом заметного расширения способов распространения банковского продукта все более популярными становятся почтовые каналы доставки банковских (кредитных) карт. Лица, ставшие клиентами кредитной организации, банковские кредитные карты получают по почте. Порой клиенты банка имеют неверное представление о сути кредитной карты, о правилах ее использования, полагая, что кредитка - это обычный кредит наличными, но в необычной пластиковой форме.

Необходимо иметь в виду, что зачастую банки включают в договор потребительского кредита нормы, которые предусматривают возможность направления банковской кредитной карты клиенту либо прямо, либо косвенно, когда банк в договоре указывает, что он вправе предложить клиенту другой банковский продукт. Клиенты, подписывая кредитный договор с банком, где имеется указанное положение, фактически соглашаются на такую рассылку.

Насколько же законно включение в договор потребительского кредита положения, предусматривающего право банка направить клиенту банковскую кредитную карту?

Статья 421 Гражданского кодекса РФ трактует, что со стороны вправе заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Такой договор называется смешанным. К отношениям сторон, его заключившим, применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа данного договора.

Иными словами, если в договоре потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе направить адрес клиента банковскую кредитную карту, то нарушение закона в указанном случае отсутствует.

Однако ситуация будет абсолютно другой, если в договоре нет соответствующего условия. Представляется, что тогда направление банковской кредитной карты гражданину может рассматриваться как навязывание услуги.

Интернет-кредитование. Важно отметить, что банки активно проявляют интерес к возможностям дистанционного обслуживания клиентов. Перспективы его развития связаны с продвижением банками системы мобильного - банкинга. Наиболее востребованным способом осуществления банковских операций у клиентов является интернет-банкинг, позволяющий им управлять своими банковскими счетами и картами через интернет в режиме online. Работа с этой системой не имеет привязки к постоянному месту - достаточно иметь доступ к данной сети.

Необходимо подчеркнуть, что законодательство Российской Федерации, регулирующее этот вопрос, пока недостаточно развито. Одним из первых актов, урегулировавших вопросы интернет-банкинга, является Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т “О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет”. Данные рекомендации преследуют несколько целей - снижение типовых банковских рисков, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций; формирование у клиентов полного представления о кредитных организациях. Интернет- сайт обеспечивает доступ клиентам банка к системе абонентских платежей, электронному торговому ряду, площадке интернет-трейдинга и сервису финансового мониторинга. Перспективы интернет-банкинга должны определяться двумя направлениями: предотвращением на внешнем сайте максимально большого количества банковских услуг клиентам и посетителям и одновременно обеспечением информацией и аналитическим сервисом сотрудников банка на корпоративном сайте. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет не только экономит время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи единую плату за любое число платежных поручений. Через интернет можно подавать заявки на получение кредита, узнавать срок и сумму платежа. Нельзя не отметить увеличение кредитного лимита через интернет. Следует отметить, что большинство банков в Интернете предлагает потенциальным клиентам оценить кредитные расходы и возможности. Кроме того, Интернет используется для сопровождения и погашения кредитов. Заемщики-потребители имеют возможность с помощью технических средств просматривать состояние счета, узнавать очередную дату погашения кредита и сумму платежа, а также переводить деньги со своего текущего счета на кредитный. В этих целях при заключении договора потребительского кредита банк присваивает клиенту идентификационный код и пароль (клиент сам указывает его). Подключить данную услугу можно и после заключения договора, на основании дополнительного соглашения с банком, являющегося неотъемлемой частью договора. Вывод: наиболее распространенными и пользующимися спросом являются такие виды потребительских кредитов как банковские кредитные карты, овердрафт, интернет-кредитование и т.д. Они имеют свои отличительные особенности, касающиеся заключения и оформления указанных кредитных договоров. Также представляется, что активное развитие интернет-технологий позволит усовершенствовать процесс кредитования потребителей, сделать кредитные ресурсы более доступными и снизить их стоимость, что приведет к более широкому использованию таких услуг как интернет-банкинг.

Условия предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Существенные условия договора потребительского кредита

Условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются в юридической литературе на две группы: существенные условия, обычные ииндивидуальные (случайные). Под существенными понимаются условия договора, необходимые и достаточные для его заключения. Обычные (типовые) условия содержатся во всяком договоре и предусматриваются законодательством на случай, если стороны не установят иное; индивидуальные же могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон. Представляется, что включение в договор существенных условий

необходимо для его действительности. При невыполнении этого требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) как не соответствующий закону по содержанию. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто в требуемой форме соглашение по всем существенным условиям договора. Таковыми для любого договора являются условия - о предмете договора; названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ и не могут содержаться в иных законах, если это не им предусмотрено. Однако в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров .К таким условиям отнесены процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок расторжения договора. При этом ГК РФ прямо не предусматривает указанные условия в качестве существенных. В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации делается вывод о том, что такие условия не являютсясущественными1. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг В банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих: проценты за пользование кредитом; единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита)6; плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика; комиссия за открытие и ведение счета; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита); ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной его суммы); комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте); штраф за досрочный возврат кредита; выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки); платежи третьим лицам, например страховым компаниям, оценщикам и т.п.7Кроме того, при выдаче потребительского кредита с использованием банковской карты заемщик уплачивает ряд платежей:

1) плату за открытие и годовое облуживание карточного счета;

2) комиссию за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;

3) комиссию за проведение безналичных платежей по карте (например оплата кредитной картой товаров, услуг.

При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что, согласно Указанию Банка России № 2008-У, штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются. Однако первые два вида платежа относятся к обязательным условиям, т.е. должны быть указаны в договоре потребительского кредита в соответствии со ст. 30 Закона о банках. В юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком на практике возникают затруднения и вопросы именно по поводу процентов по кредитам, остановимся подробнее на правовой природе платы за кредит.

Проблемы со свободным процентом

Принцип свободы процента - это частный случай принципа свободы договора, установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ. Свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. Размер процентов в договоре может быть выражен как в твердой цене, так и в подвижной (плавающей) ставке, которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). Если в кредитном договоре не указан способ начисления процентов, то оно осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки9. Представляется наиболее полным следующее определение процентов по кредитному договору: указанным процентом является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику: снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок их оформления, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках). В настоящее время большинство кредитных организаций выдает кредиты на условиях фиксированных процентных ставок; плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими банками. При решении об установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому ожидаемые потери можно заранее отнести на убытки. Если из опыта известно, что из кредитов сроком на 1 год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь ставку для них следует увеличить на 3%.Как правило, проценты по кредиту включают ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение кредитора, которое составляет 2-5%.

С точки зрения кредитных организаций, проценты являются прибылью кредитора. На практике они устанавливают различные процентные ставки - от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Если банк устанавливает нулевую ставку по кредиту или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, как противоречащая закону. Статья 30 Закона о банках условие, о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям отнесла к существенным условиям договора. Но при отсутствии в нем условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ. Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов за пользование кредитом суд указал, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. При этом правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о том, что за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств, вызывает немалые сложности. Например, одни исследователи термин «пользование» в контексте ст. 395 ГК РФ не понимают буквально, а само «пользование» не подразумевают ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают «пользование» как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности11.Порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентирует Положение Банка России РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

Из норм этого положения можно сделать вывод, что при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и (или) погашению задолженности по основному долгу кредитная организация вправе как прекратить, так и возобновить начисление процентов в соответствии с условиями договора В свою очередь, предписания Банка России, содержащиеся в Положении 39-П, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в Письме Банка России от 14.10.1998 № 285-Т «Методические рекомендации к Положению Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Пункт 4 этих рекомендаций при заключении кредитных договоров советует не предусматривать начисление процентов на проценты. В правоприменительной практике многочисленные затруднения вызывают так называемые сложные проценты. В ГК РФ. отсутствуют специальные правила, регламентирующие их начисление. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост». Сложные проценты уплачиваются в качестве платы за пользование чужими денежными средствами, а запрет начисления сложных процентов относится лишь к случаям неправомерного пользования чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Наиболее полным определением процентов по кредитному договору является следующее: указанным процентом является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.

Срок возврата кредита

потребительский кредит процент

Срок использования и возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В кредитном правоотношении встречаются сроки, присущие только данному правоотношению: срок действия кредитного договора, срок кредита, срок возврата кредита, срок начисления и срок уплаты процентов и др. Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Банка России и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона. Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным ст. 425 ГК РФ, согласно которой договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения; стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора; законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Иными словами, началом срока действия кредитного договора, заключаемого путем подписания

сторонами одного документа, является момент его подписания кредитором и заемщиком. Следовательно, датой кредитного договора в случае одновременного его подписания сторонами будет дата этого подписания. Если кредитный договор подписывается сторонами не одновременно, то датой договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны. Итак, сроком действия кредитного договора будет период времени между моментом заключения данного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему. В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно срок предоставления кредита, срок возврата кредита и срок уплаты процентов. Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ, окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологический синоним срока возврата кредита - применяемое в договорной практике понятие «срок погашения кредита». Когда договором потребительского кредита не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга, либо данный срок определен моментом востребования (наступлением условия/ события), то возврат должен быть произведен в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в договоре на предоставление денежных средств на условии «до востребования» (в этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику курьерской службой, по почте или по специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору).

Интересен вопрос об ответственности за нарушение сроков потребительского договора. Представляется, что в договор потребительского кредита могут быть включены условия о штрафных санкциях за нарушения сроков погашения кредитов. Норма ст. 811 ГК РФ является диспозитивной и содержит как право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и возможность взыскания с заемщика процентов на сумму основного долга в размере, указанном в п. 1 ст. 395 ГК РФ (если иной размер процентов не предусмотрен законом или договором), независимо от уплаты процентов, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Из чего следует, что эта норма не запрещает включать в кредитный договор условия о взыскании в данном случае каких-либо штрафных санкций16. По поводу отнесения условия об обеспечении кредита к существенным среди юристов нет единого мнения. Одни относят обеспеченность кредита к существенным условиям кредитного договора17, другие исходят из обратного18. Вторая позиция наиболее корректна, поскольку в законодательстве (ГК РФ и Законе о банках) отсутствует императивная норма об отнесении данного условия к существенным, а также кредитная сделка, заключенная без обеспечения, не противоречит действующему законодательству и отсутствие обеспечения не влечет несостоятельность договора как юридического факта.

Вывод: Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет - денежные средства в определенной договором валюте и сумме; плата за кредит, выражающаяся в процентах за пользование кредитом, а также иных выплатах; сроки и иные условия, которые стороны посчитают необходимым установить как существенные.

Заключение

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. 4, с.157

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. 2, с.456

Хотелось бы отметить, что в настоящее время Центробанк серьезно обеспокоен неконтролируемым ростом потребительского кредитования, что в будущем грозит глобальной эпидемией неплатежей и в следствие - кризисом банковской системы в целом. И несмотря на предпринятые меры ( ужесточение контроля за потребительским кредитованием, стимулирование прозрачности потребительского кредитования) ситуация на данный момент оставляет желать лучшего.

Список литературы

1.Эриашвили Н.Д. Банковское право. М. 2003г.

2.Ирина Трущ: Кредиты и вклады, которые вас разоряют М. 2007г.

3.Журнал: Банковские дело № 6 с 49-53. 2010г.

4.Журнал: Банковские операции № 7 с 22-26 2010г.

5.Орлова Надежда В., 100 вопросов о кредите, электронная книга : akniga.ru

6.Никитин В.М., Юдина И.Н. - Деньги, кредит, банки... М. 2001г.

7.Сайт: yandex.ru/yandsearch?text

8.Федеральный Закон « О банках и банковской деятельности».

9.Федеральный Закон « О Центральном Банке и Банке России».

Размещено на Allbest.ru