Становление и развитие банковской системы в Казахстане

Будет продолжена работа по развитию вексельного обращения: формирование списка первоклассных эмитентов векселей, совершенствование нормативной правовой базы вексельного обращения и разработка процедуры учета векселей через центральный депозитарий.

Золотовалютные резервы Национального Банка будут поддерживаться на уровне, обеспечивающем покрытие более 3 месяцев импорта товаров и услуг. В 2010-2012 годах ожидается рост золотовалютных резервов Национального Банка более чем в 1,3 раза.

Годовые приросты денежных агрегатов будут обеспечивать сохранение высоких темпов экономического роста. За трехлетний период ожидается рост денежной базы и денежной массы в 1,8 раза, что выше темпов экономического роста за этот период. Таким образом, наблюдаемая на протяжении последних 3-4 лет тенденция роста монетизации экономики сохранится. При этом, опережение темпов роста денежной массы не будет представлять угрозу усиления инфляционных процессов, если рост производительности труда будет превышать темпы роста заработной платы, особенно в секторах, не связанных с добычей нефти.

В 2010 году Правительством будет продолжена активная социальная политика, которая предусматривает повышение заработной платы работникам бюджетных учреждений, а также государственных служащих. По оценке Национального Банка, в 2010 году доля наличных денег в структуре денежной массы может вырасти до 25%.

Будет продолжена работа по совершенствованию денежно-кредитной статистики и бухгалтерского учета. Планируется составление обзора финансового сектора на консолидированной основе с включением счетов кредитных товариществ и ипотечных компаний, а также других финансовых институтов. Также предполагается совершенствование финансовой отчетности и установление требований к Главной бухгалтерской книге и вспомогательному учету организаций, регулирование деятельности которых возложено на Национальный Банк.

Кроме того, в соответствии с международными стандартами формирования статистики платежного баланса и внешнего долга будут совершенствоваться статистический учет операций и методологические подходы формирования частного долга.

С целью совершенствования денежно-кредитной политики будет активизирован мониторинг предприятий реального сектора.

В области валютного регулирования и валютного контроля приоритетным направлением будет либерализация валютного режима. Это предполагает смягчение режима валютного регулирования и устранение чрезмерных административных преград при осуществлении резидентами операций с иностранными активами. Для отслеживания и контроля рисков, связанных с валютными операциями, будут приниматься меры в направлении повышения эффективности пруденциального регулирования и управления рисками в банках, накопительных пенсионных фондах и страховых компаниях.

В целях дальнейшего совершенствования валютного законодательства в 2010 году планируется разработка и принятие нового закона, более отвечающего современным требованиям финансового рынка и предусматривающего более активное участие Казахстана на международных рынках капитала. Он послужит законодательной основой для реализации программы второго этапа либерализации валютного режима, которая ориентировочно будет начата в 2011 году и завершена к 2012 году полной либерализацией валютных отношений. Меры по ослаблению валютных ограничений будут способствовать росту отечественного финансового рынка, развитию финансовых инструментов и привлечению дополнительных финансовых ресурсов для реального сектора.

В области обеспечения функционирования платежных систем приоритетным направлением на предстоящие 2 года будет более полное их приближение к стандартам Европейского союза. Будут развиваться новые виды платежных инструментов.

Особое внимание будет уделено созданию единой национальной сети по обслуживанию платежных карточек путем внедрения и развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорной технологии.

В последующие годы будет рассмотрена возможность использования Национальной межбанковской системы платежных карточек при реализации общенациональных программ по внедрению обязательного медицинского страхования, формирования системы уплаты таможенных и налоговых платежей, переходе на единый номер физического (юридического) лица (ИН, БИН) и других. Будут продолжены работы по расширению сети оборудования по приему и обслуживанию платежных карточек в торговых (обслуживающих) организациях.

В области содействия обеспечению стабильности финансовой системы. Денежно-кредитная политика будет способствовать сохранению стабильности финансового рынка. Особое внимание будет уделено дальнейшему развитию страхового рынка, рынка ценных бумаг и укреплению устойчивости банковской системы, созданию условий для дальнейшего роста кредитования банками реального сектора экономики, а также совершенствованию накопительной пенсионной системы.

Дальнейшее развитие финансового рынка в соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на предстоящие 3-4 года будет проводиться в направлении приближения всех его сегментов к международным стандартам. Будет продолжено формирование устойчивой и эффективно функционирующей финансовой системы, удовлетворяющей потребностям реального сектора экономики.

В ближайшие 2 года ожидается дальнейший рост депозитной базы банков, расширение кредитной деятельности банков и дальнейшее снижение ставок вознаграждения по кредитам экономике. Ожидается, что в 2010-2012 годах депозиты резидентов вырастут в 1,8 раза, а кредиты экономике - почти в 2 раза. Ставка вознаграждения по выданным тенговым кредитам юридическим лицам к концу 2010 года снизится до уровня 10,0%-12,0%.

Национальный Банк будет тесно координировать свою деятельность с создаваемым Агентством финансового регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций.

В целях совершенствования механизмов и процедур надзора за финансовым рынком будут продолжены мероприятия по дальнейшему внедрению международных стандартов регулирования отдельных сегментов финансового рынка, таких как принципы Базельского комитета для банковской системы, требования Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS) для страхового рынка, принципы регулирования рынков ценных бумаг Международной организации комиссий по ценным бумагам (ISOСО), отдельных норм и директив Европейского союза. Будет разработана схема оперативных действий при нарастании системного риска и/или возникновения кризисных ситуаций. Также, в целях повышения прозрачности деятельности банков, будет продолжена работа по переходу банков к международным стандартам финансовой отчетности, что обеспечит адекватность и надежность составляемой банками финансовой отчетности.

Национальным Банком совместно с Правительством и Палатой аудиторов Казахстана будет продолжена работа по созданию института сертифицированных бухгалтеров. Будут разработаны единая стратегия развития аудита и единые подходы и требования к аудиту банков, основанные на международных стандартах аудита.

Планируется дальнейшее совершенствование трехуровневой системы кредитования, состоящей из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских услуг, и микрокредитных организаций.

Будет реализован ряд мер, направленных на дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования. Среди них: создание Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК), увеличение сроков ипотечного кредитования до 20 лет, дальнейшее снижение ставок вознаграждения по ипотечным кредитам. Кроме того, меры Национального Банка будут направлены на совершенствование системы оплаты и регистрации сделок с движимым и недвижимым имуществом, отмену процедуры листинга агентских облигаций на Казахстанской фондовой бирже, стимулирование роста объемов ипотечного кредитования населения.

Национальный Банк будет содействовать работе Правительства по развитию системы жилищных строительных сбережений.

Будет продолжено совершенствование системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц с учетом рекомендаций Международной ассоциации страхователей депозитов. В частности, будут разработаны методики по оценке рисков банков-участников в целях определения дифференцированных ставок страховых взносов. С целью оказания понижающего влияния на рыночные ставки по депозитам и кредитам будет проводиться политика, направленная на снижение максимальных ставок вознаграждения по гарантируемым депозитам.

В ближайшие годы будет совершенствоваться система государственного регулирования и надзора страховой деятельности, приниматься меры по созданию условий для развития добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Будет определена единая государственная политика в области экологического страхования и страхования других рисков чрезвычайного характера. Будет создана система государственной поддержки обязательного страхования в сельском хозяйстве. Продолжится работа по развитию таких видов страховой деятельности, как обязательное страхование, страхование жизнии иных социально значимых видов страхования, перестрахование и расширение иностранного присутствия на страховом рынке. Будет проведена работа по формированию полноценной страховой статистики, а также созданию отраслевого мониторинга и оценке производственных рисков.

Одной из главных задач развития рынка ценных бумаг остается совершенствование механизмов привлечения сбережений населения через коллективные формы инвестирования. Основные усилия государства будут направляться на развитие инвестиционных фондов. Реализации данной задачи будет способствовать принятие нового Закона "Об инвестиционных фондах" и совершенствование нормативной базы организаций, осуществляющих деятельность по управлению портфелем ценных бумаг.

Для расширения спектра финансовых инструментов будут осуществлены мероприятия по повышению инвестиционной привлекательности казахстанских акций и облигаций, развитию рынка долговых обязательств, развитию рынка производных ценных бумаг и других финансовых инструментов. Будут запущены рынки обращаемых депозитных сертификатов и коммерческих бумаг, агентских облигаций.

Для совершенствования системы защиты прав и интересов инвесторов на рынке ценных бумаг будет осуществляться переход к международным стандартам раскрытия информации, совершенствоваться регулирование лицензируемых субъектов, стимулироваться добросовестная конкуренция, совершенствоваться листинговые требования.

Для развития технической инфраструктуры национального рынка ценных бумаг будут развиваться сеть трансфер-агентов, совершенствоваться информационные системы, расширяться перечень операций и повышаться уровень капитализации брокерских и дилерских организаций. Будет также создана организация, выполняющая функции центрального депозитария, регистратора, платежного агента.

В предстоящие годы Национальный Банк продолжит совместно с центральными банками стран ЕврАзЭС проведение работы по организации общей платежной системы стран ЕврАзЭС и другим направлениям интеграции финансовых рынков.

Кроме того, Национальный Банк намерен активно участвовать в работе межгосударственных и межведомственных групп по формированию Единого экономического пространства (ЕЭП).

3.1 Краткосрочная стратегия развития АО «Цеснабанк»

СТРАТЕГИЯ КАЧЕСТВЕННОГО РОСТА

1. СОХРАНЕНИЕ УСТОЙЧИВЫХ ПОЗИЦИЙ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

· Приоритетные направления Банка - развитие МСБ и розничного бизнеса

· Сохранение позиции универсального банка с развитой филиальной сетью

· Участие во всех государственных стабилизационных программах

2. ВНУТРЕННИЕ КАЧЕСТВЕННЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ

· Увеличение непроцентных операционных доходов в структуре общих доходов Банка

· Изменение подходов к сегментации клиентов

· Создание системы оценки эффективности продуктов и услуг

· Повышение качества корпоративного управления

· Совершенствование системы риск - менеджмента до уровня международных стандартов

· Внедрение внутренних рейтинговых и скоринговых моделей

· Оптимизация бизнес-процессов

· Совершенствование мониторинга и систем наблюдения за качеством активов

· Оптимизация инфраструктуры IT

3. КАЧЕСТВЕННОЕ РАЗВИТИЕ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКИ/ КАНАЛОВ ПРОДАЖ

· Выявление наиболее перспективных и прибыльных сегментов рынка

· Оптимизация линейки банковских продуктов/услуг

· Расширение каналов продаж

· Дальнейшее развитие и повышение эффективности перекрестных продаж

· Развитие карточного бизнеса

· Обеспечение стабильного роста депозитной базы.

4. УЛУЧШЕНИЕ КАЧЕСТВА ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ И КЛИЕНТООРИЕНТИРОВАННОСТЬ

· Организация Службы качества, контроль качества обслуживания

· Ввод корпоративных стандартов обслуживания

· Индивидуальный подход к обслуживанию клиентов

· Удержание действующей клиентской базы, привлечение новых клиентов

· Развитие VIP - сервиса

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Денежно-кредитная политика должна способствовать сохранению стабильности финансового рынка. Особое внимание необходимо уделять дальнейшему развитию страхового рынка, рынка ценных бумаг и укреплению устойчивости банковской системы, созданию условий для дальнейшего роста кредитования банками реального сектора экономики, а также совершенствованию накопительной пенсионной системы.

Дальнейшее развитие финансового рынка в соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан на предстоящие 3-4 года будет проводиться в направлении приближения всех его сегментов к международным стандартам. Будет продолжено формирование устойчивой и эффективно функционирующей финансовой системы, удовлетворяющей потребностям реального сектора экономики.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и обеспеченность.

Анализ деятельности АО «Цеснабанк» показал, что банк занимает одно из ведущих мест на рынке банковских услуг Казахстана и является одним из крупнейших банков второго уровня в стране.

Банк является активным кредитором таких отраслей экономики как: оптовая торговля, сельское хозяйство, текстильная промышленность. Большой удельный вес в структуре кредитов занимает кредитование частных лиц.

В целом в Банке сложилась следующая отраслевая структура участия в инвестиционном процессе, отражающая стремление этого банка к диверсификации своего участия в нем: оптовая торговля (в том числе и зернопродуктами ) -20%; строительство - 5%; пищевая промышленность - 15%; сельское хозяйство - 4%; горнодобывающая, коммуникационная связь, металлургия и химическая промышленность - 9%; другие виды деятельности и кредитование физических лиц-11%.

Банк также является банком, уполномоченным участвовать в деятельности Фонда Развития малого бизнеса, финансировании деятельности предприятий малого и среднего бизнеса посредством фондов, Международного Банка Реконструкции и Развития и Азиатского Банка Развития.

Значительную часть своих кредитных ресурсов банк направляет на поддержку и развитие среднего и малого бизнеса. В последнее время банком при формировании своего ссудного портфеля большое внимание уделяет вопросам анализа платежеспособности заемщиков, пониманию проблем клиента, целям его хозяйственной деятельности, учету конъюнктуры финансового рынка.

Одна из основных задач АО «Цеснабанк» в перспективе своего развития - расширение и углубление сотрудничества с другими финансовыми институтами в странах СНГ и за рубежом. Учитывая растущую платежеспособность некоторых банков, можно предложить следующие пути совершенствования деятельности АО «Цеснабанк»:

а) практиковать работу с крупными финансовыми институтами, делая ставку на получение стопроцентных гарантий сохранности средств, полное удовлетворение потребностей клиентов банка;

б) улучшить качество и скорость обслуживания за счет открытия новых счетов, создания благоприятных условий для осуществления расчетов при минимальных затратах, возможность альтернативного выбора при проведении валютных операций.

в) расширение корреспондентской сети позволит клиентам и корреспондентам банка осуществлять расчеты практически по всем странам ближнего и дальнего зарубежья.

Список использованных источников

«Банки и банковские организации в Республике Казахстан». Основные законодательные акты;

Корнищ С.Л. Опыт создания и деятельности коммерческого банка. Банки Казахстана;

Комиссаров Г.П. Управление деятельностью коммерческого банка. Банки Казахстана;

Кизиль Е.В. Финансы и кредит;

Искакова З.Д. Задачи финансово - кредитной системы Казахстана в обеспечении роста внутренних финансовых ресурсов. Банки Казахстана;

Правила краткосрочного кредитования экономики РК;

Лисак Б.И. , Ким А.Б. О стандартах качества обслуживания клиентов в банках. Банки Казахстана;

Павлов В.В. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности;

Бахмутова Е. Система управления рисками в банках второго уровня. Банки Казахстана;

Супрунович Н. Риск практикум. Основы управления рисками. Банки Казахстана;

Статистический бюллетень национального Банка РК;

Алан Гринспен Коммерческие банки и центральные банки в рыночной экономике;

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года №2444 «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан».

Деньги, кредит, банки: учебник. // Под ред. Лаврушина.

Приложение А

Тарифы по услугам АО «Цеснабанк».

Размещено на Allbest.ru