Потребительское кредитование в России

На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд руб., против 34.6 млрд руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд руб., -45.52%).

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту в 1 полугодии 2012г. объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению. По данным РБК.Рейтинг, суммарный объем выданных беззалоговых кредитов в минувшем полугодии более чем на 80% превысил аналогичный показатель первого полугодия 2011 года. Рост объемов наблюдается у подавляющего большинства участников рэнкинга, причем у отдельных данное изменение составляет сотни процентов. [23,26,27]

Таблица 2 - Самые потребительские банки в 1 полугодии 2012г.

Банк	Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)
ВТБ24	51 933.65	33 029.19	57.24
Хоум Кредит	29 537.36	27 061.06	9,15
ОТП Банк	23 893.30	11 873.21	101.24
Восточный экспресс банк	19 538.25	8 648.70	125.91
Росбанк	16 397.91	4 510.51	263.55
Траст	12 760.92	1 475.63	764.78
Русфинанс Банк	10 717.41	10 988.11	-2.46
Кредит Европа Банк	8 072.43	2 085.51	287.07
Ренессанс Капитал	7 309.79	1 347.31	442.55
Совкомбанк	7 048.44	3 390.38	107.90

Источник: РБК. Рейтинг

Стоит отметить, что рост объемов кредитования наблюдается практически во всех сегментах, начиная от автокредитов и заканчивая пока еще не очень доступными для большинства, кредитов на покупку недвижимости (ипотека). Положительная динамика наблюдается и в сфере беззалоговых кредитов. Суммарный объем по всем участникам рэнкинга выданных в I полугодии 2012 года беззалоговых кредитов составил более 258 млрд руб., тогда как за аналогичный период прошлого года общий объем беззалоговых кредитов у тех же банков составлял только 142 млрд руб. Прирост более чем на 80% - довольно внушительный, если учесть тот факт, что с начала кризиса многие банки ужесточили требования к заемщикам. [19, 21]

Рис. 2 - Динамика количества банков, предлагающих нецелевые ипотечные кредиты

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Ужесточение условий по кредитам происходит уже с начала кризиса. Банки стали более консервативными при оценке кредитных рисков и, соответственно, проводят теперь более тщательный анализ финансового состояния заемщика и более осторожный прогноз его платежеспособности.

Ужесточение условий проходит на фоне снижения ставок по потребительскому кредитованию, что в свою очередь положительно сказывается на количестве клиентов и соответственно на общих объемах выданных банком кредитов. Такая политика более чем оправдана, банки вынуждены ужесточать условия по кредитам, дабы отсечь «неблагоприятных заемщиков», но с другой стороны конкурировать между собой за клиентов, а ставка по кредиту и становится одним из инструментов этой борьбы. [25,27,31]

По объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года лидирует банк «ВТБ24». В минувшем полугодии банк выдал кредитов на сумму 51.9 млрд руб., что на 57% больше, чем в I полугодии 2011 года. Аналогичный показатель банка «Хоум Кредит» составил 29.5 млрд руб., что соответствует второму месту и что также больше, чем в 2011 году, но всего на 9%. Более существенно (+101%) вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банк» - до 23.9 млрд руб.

Что касается средних реальных ставок по беззалоговым потребительским кредитам, то они в 2011 году выделились среди ставок по всем другим видам кредитования. В начале 2011 года средние реальные ставки по кредитам на один и два года резко выросли: сразу на 9,5-10,5 процентного пункта или на 19%-21% от своего первоначального значения. После этого средним ставкам по таким кредитам уже не оставалось ничего другого, как постепенно снижаться, с небольшими отклонениями от тенденции, до конца 2011 года.

Несмотря на то, что беззалоговые кредиты продолжали дешеветь даже в октябре-2011, когда ставки по большинству других видов кредитования стали расти, им все же не удалось компенсировать резкий рывок начала года. Так что по итогам 2011 года средние реальные ставки по кредитам наличными на один и два года были выше свих значений начала года на 2,5-4 процентных пункта, и составляли 52,1% и 53,6% годовых соответственно. [18,31]

В отличие от одно- и двухлетних кредитов, средние реальные ставки по трехлетним беззалоговым займам до середины 2011 года оставались практически на одном и том же уровне (41,5% - 42% годовых), без значительных изменений. Но с июня-2011 ставки пошли в рост и в ноябре-2011 пересекли отметку в 52% годовых. Правда, до конца года средняя ставка по трехлетним кредитам наличными немного снизилась, но все равно осталась выше уровня 50% годовых.

Рис. 3 - Динамика средних реальных ставок по беззалоговым кредитам наличными

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Средние ставки по нецелевой ипотеке, наоборот, вполне точно отображали изменение ситуации на кредитном рынке в 2011 году, снижаясь до октября-2011, и резко увеличиваясь в последнем квартале прошедшего года. В итоге, на конец декабря-2011 средняя реальная ставка по потребительским ипотечным кредитам сроком на год была примерно на процентный пункт ниже своего уровня начала года, и составляла 24% годовых. Средняя ставка по кредитам на пять лет к концу декабря-2011 вернулась к своему уровню начала года - около 22% годовых. А кредиты на десять лет по сравнению с началом 2011 года, наоборот, подорожали примерно на один процентный пункт - до 22,6% годовых.



Рис. 4 - Динамика средних реальных ставок по нецелевой ипотеке

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов. [26]

Несмотря на то, что восстановление основных макроэкономических параметров ожидается уже в 2012 г., в дальнейшем экономическое развитие, вероятно, замедлится. В отличие от прошлых лет, в ближайшие три года прирост ВВП, вероятно, не превысит 4%.

Рисунок 5 - Динамика основных макроэкономических параметров (темпы роста, %)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2013 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю - около 115%.



Рисунок 6 - Рост потребительских кредитов, прогнозное значение

Источник: График составлен автором по данным бюллетеня банковской статистики

Динамика товарооборота в перспективе, вероятно, замедлится - и его роль в экономическом росте тоже снизиться.

Рисунок 7 - Прогноз оборота розничной торговли (темпы роста, %)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Отчасти это связано с замедлением расширения доходов населения, отчасти - с ограниченными возможностями наращивания потребительского кредитования.

В отсутствие мощного притока ресурсов с внешнего рынка не будет более перспектив для резкого (двукратного) отрыва роста реальной заработной платы от производительности труда, как это происходило перед кризисом. Поэтому динамика реальной заработной платы на прогнозном периоде будет в полтора-два раза ниже, чем в докризисный период. (Приложение В,Г) [23]

Одновременно, в силу бюджетных ограничений, не будет возможностей для ускоренного повышения реальных пенсий.

Рисунок 8 - Реальная начисленная заработная плата (темпы роста,%)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля).



Рисунок 9 - Вклад потребительских кредитов в приобретение непродовольственных товаров (% к продажам); Портфель кредитов населению (темпы прироста, %)

Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования

Соответственно, возможности для расширения вклада потребительских кредитов в продажи непродовольственных товаров весьма ограничены; даже к 2015 г. их вклад, вероятно, не достигнет, уровня 2007 г.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).[16]

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования.[26] Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам. Как в свою очередь изменилось отношение российских домашних хозяйств.

2.2 Роль потребительского кредитования в России

потребительский кредитования банк рынок

В 2010 году банки стремились оживить спрос на кредиты как за счет снижения процентных ставок и комиссий, так и за счет смягчения условий кредитования. Однако, о восстановлении показателей объема выдачи на докризисный уровень говорить не приходиться, население, напуганное в период кризиса ужесточением требований по кредитам, по-прежнему пессимистично относится к идее получения ссуды в банке.

Для восстановления этого сегмента банки должны убрать ряд заградительных барьеров при кредитовании и снизить стоимость кредитов

Трехлетний интервал между опросами КПДХ и РиДМиЖ неизбежно дает изменения в составе и численности обследуемых домашних хозяйств, но совокупность ретроспективных вопросов анкеты позволяет провести корректировку, сопоставляя ответы респондентов в 2010 г. и в 2007 г. Описанная процедура была применена к истории участия в кредитовании, и показала, что российские домашние хозяйства не всегда помнят о том, что когда-то брали кредиты: около 7% опрошенных в 2010 г. сказали, что члены их семей никогда не брали кредитов, в то время как в 2007 г. эти же респонденты либо были плательщиками по кредитам, либо брали кредиты ранее, и уже расплатились по ним.

Данная корректировка носит не только технический характер, но и наглядно демонстрирует, что опросы населения не всегда дают точную информацию по ретроспективным вопросам.

Перейдем к анализу динамики и факторов кредитного поведения населения и спроса на кредитные ресурсы, а также к оценке будущего спроса на банковские кредиты на разные цели и с различным сроком кредитования, сложившегося в ходе восстановления экономики по состоянию на 2007 и 2010г.

По данным опросов населения, проведенных в 2007 и 2010 гг. наблюдается существенный кумулятивный рост включенности российских домашних хозяйств в потребительское кредитование. В 2010 г. 57,6% домашних хозяйств уже имеют опыт участия в кредитовании, тогда как три года назад таких было только 36,1% (сравнение проводится по сопоставимым по возрастно-половой структуре взвешенным выборкам) - рост охвата кредитованием составил 1,5 раза. Вместе с тем, сравнение количества плательщиков по кредитам свидетельствует о чуть более умеренном росте: доля плательщиков по жилищным кредитам увеличилась с 4,3% до 5,8%, а число домашних хозяйств - плательщиков по другим потребительским кредитам выросло с 14,2% в 2007 г. до 18,2% в 2010 г. Следовательно, по количеству текущих заемщиков 2010 г. выглядит гораздо лучше, чем 2007 г. - здесь мы находим подтверждение того, что экономический кризис нивелировал только часть роста сектора кредитования, произошедшего за 2007-2008 гг. В среднем на одно домашнее хозяйство, которое когда- либо участвовало в потребительском кредитовании, приходится 1,6 видов кредитов, а если ограничить рассмотрение только теми, кто является плательщиком на момент опроса, то в таких домохозяйствах в среднем 1,24 непогашенных кредита (в 2007 г. было 1,3 и 1,17, соответственно) - таким образом, опыт кредитования расширился главным образом за счет уже выплаченных кредитов.



Рисунок 10 - Доли домашних хозяйств, имеющих активный и пассивный опыт участия в потребительском кредитовании, 2007-2010 гг.

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

Виды кредитов по целям с разделением на текущие и уже выплаченные кредиты показывают, что за рассматриваемый период 2007-2010 гг. число текущих кредитов на покупку бытовой техники, видеотехники, а также на покупку мебели почти не изменилось.[35] Число тех, кто купил в кредит автомобиль или жилье выросло более заметно в терминах текущего участия в кредитовании.

Рисунок 11 - Цели кредитов в 2007-2010 гг.

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

В 2007 г. текущее участие в кредитовании было в большей степени характерно верхним 40% семей по показателю душевых доходов. С ростом доходной обеспеченности увеличивалась доля домашних хозяйств, которые имели активный или пассивный опыт заимствования. По состоянию на август 2010 г. картина в корне изменилась: только серединная третья квинтильная группа выделяется низкой включенностью, а и верхние, и нижние квинтили активно платят по кредитам. Доля домашних хозяйств, не имеющих опыта кредитования, теперь почти не различается в доходных группах. С одной стороны это эффект повышенной доходной мобильности, обусловленной экономическим кризисом, а с другой стороны - результат бурного развития потребительского кредитования в докризисный период.[35]

Социально-демографическая типология в меньшей степени подверглась влиянию флуктуаций на рынке труда в период кризиса и по участию групп семей в кредитовании дает более устойчивую динамику за три года. Лидерами по активности участия по-прежнему являются молодые семьи, то есть семьи, в которых все взрослые моложе 30 лет. (Приложение Р) Вместе с тем, среди молодых семей с детьми в 2010 г. стало меньше текущих заемщиков, чем в молодых семьях без детей, которые лидируют по показателю доли семей, платящих по кредитам. Молодые семьи с детьми в 2010 г. приобрели ранг наиболее «опытных» заемщиков, которые участвовали в кредитовании ранее, но за все кредиты расплатились. Здесь возможно проявилось влияние панельного дизайна нашего опроса: молодые семьи без детей за три года могли выплатить кредит, родить ребенка и пополнить ряды «опытных» заемщиков категории теперь уже семей с детьми. Также мы наблюдаем рост числа заемщиков среди всех семей с детьми.

Следует отметить, что опыт кредитования играет роль и в формировании финансовой стратегии домашнего хозяйства. Поэтому следует отметить, что 21,5% тех, кого мы считаем чистыми сберегателями в 2007 г. на самом деле имеют опыт заимствования, но кредиты уже выплатили. В 2010 г. уже 40,5% сберегателей имели в прошлом опыт кредитования. Среди тех домашних хозяйств, финансовая стратегия которых по текущему положению вещей не определима, бывших заемщиков - 21% в 2007 г. и 46,5% в августе 2010 г.

Как мы уже отмечали, в 2010 г. 4,3% опрошенных заявили, что определенно намерены в ближайшие три года взять кредит, и еще 20,5% высказались, что, пожалуй, будут обращаться за кредитом. Следует отметить, что в 2007 г. твердо уверенных в своих намерениях было 6,2%, а прочих намеревающихся - 16,8%, соответственно. Налицо спад интереса населения к потребительскому кредитованию. Это согласуется с макроданными, которые показывают и снижение объемов задолженности, и ужесточение правил выдачи кредитов, и повышение ставок. Вместе с тем, очень большая группа респондентов категорично не намерена брать кредитов: в 2007 г. 53,6%, а в 2010 г. - 47,6%.[38,39]

Снижение интереса к потребительскому кредитованию дифференцировано в зависимости от наличия обязательств по выплатам текущего кредита или кредитной истории с уже выплаченными кредитами. Доля тех, кто готов взять кредит среди домашних хозяйств, ранее не участвовавших в кредитовании показывает потенциал расширения круга участников системы кредитования. В 2007 г. потенциал роста составлял 10,5% семей, а в 2010 г. сократился до 8%. Но это не характерно для динамики доли четко решивших брать кредит.

Рисунок 12 - Связь опыта кредитования с намерениями взять кредит в ближайшие 3 года, 2007 год

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

Рисунок 13 - Связь опыта кредитования с намерениями взять кредит в ближайшие 3 года, 2010 год

Источник: Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП»)

Также в 2010 г. мы наблюдаем снижение доли определенно не намеренных брать кредиты среди плательщиков по жилищным кредитам. Здесь сыграло свою роль появление в результате кризиса возможности перекредитования в других банках на более выгодных условиях. Среди тех, кто уже выплатил кредит на покупку или ремонт жилья, в 2010 г. существенно снизилась доля намеревающихся брать кредит в ближайшем будущем, хотя в 2007 г. данная группа заемщиков была наиболее активно настроена на повторное участие.[35]

Вовлеченность в социальные сети является фактором, положительно влияющим на намерения респондентов включаться в потребительское кредитование.

В рамках структурного сопоставления взвешенных выборок, которое было проведено выше, в 2007 г. мы идентифицировали 63,9% домашних хозяйств, не имеющих опыта участия в заимствовании, из которых 2,8% были «определенно намерены», и еще 7,8% - «пожалуй, намерены» брать кредиты (всего 6,7% от опрошенных).. В 2010 г. сократилось и число тех, у кого еще нет опыта (до 42,4% выборки), и снизились сами намерения этих домашних хозяйств включаться в кредитование: 0,9% из них «определенно намерены» и 7% «пожалуй намерены» взять кредит (всего 3,4% от опрошенных). Таким образом, если намерения будут реализовываться в такой же мере, как это произошло за 2007-2010 гг., то потенциал расширения охвата российских домашних хозяйств потребительским кредитованием составляет на данный момент всего 1,5%.[31]

В следующей третьей главе целесообразно было бы рассмотреть именно какие проблемы сталкиваются с потребительским кредитованием у населения и какую модель кредитования физических лиц можно представить после кризиса.

3. Роль дальнейшего развития потребительского кредитования в России

3.1 Задачи в области потребительского кредитования

Рассмотрев предыдущие пункты, определенно выделялись проблемы, которые можно озвучить в этой главе.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.[38]

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширение участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.[28]

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

В связи с этим необходимость совершенствования потребительского кредитования в банках обусловлена как внутренними проблемами, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими отрицательное влияние внешних по отношению к банку факторов:

- во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием;

- во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций в значительной степени обусловлены отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения о кредитной сделке;

- в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения в отношении добросовестного исполнения кредитных обязательств;

- в-четвертых, высокая цена потребительских кредитов, в том числе в результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок.[16]

Указанные выше внешние факторы должны рассматриваться как конкретные условия внешней рыночной среды, в соответствии с которыми банки должны выстраивать свою политику потребительского кредитования.

Второй фактор - отсутствие достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов - должен рассматриваться банками в качестве значимого фактора, влияющего на качество предоставляемой кредитной услуги на стадии обслуживания долга заемщиком.

Третий и четвертый факторы можно объединить в одну проблему потребительского кредитования для банков, требующую решения, поскольку они отражают характер взаимоотношений кредитора и заемщика по кредитному договору. Так, с одной стороны, банк, объявляя в кредитном договоре невысокую номинальную процентную ставку по потребительскому кредиту и устанавливая ряд сопутствующих комиссий и платежей, увеличивает спрос на данный вид кредита, но одновременно сталкивается с проблемой просрочки платежей либо полного непогашения кредита в связи с тем, что заемщик, рассчитывая только на процентную ставку и невысокие комиссии, оказывается не готовым к реальной стоимости данного кредитного продукта.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3.2 Посткризисная модель потребительского кредитования в России

Рассмотрев практику применения потребительского кредитования целесообразно выделить определенную модель, которая будет существенно отличаться от той, которая существует сейчас, так как на данный момент у нас нет прогресса.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. Следует сказать, что необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением (Приложение С).

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

- Формы с жесткой структурой/структурированные документы: анкеты, экзаменационные тесты, бланки, страховые формы, запросы на выплату медицинской страховки, налоговые декларации и т.п.

- Слабоструктурированные документы: счета, заказы на покупку, транспортные накладные и т.п.

- Неструктурированные документы: письма, контракты, статьи и т.п.

Второй момент, который можно отметить в сложившейся ситуации, заключается в том, что, не имея возможности эффективно конкурировать по ставкам вознаграждения, банки пытаются вводить новые дополнительные услуги. Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы.

В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все российские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию.

К сожалению, далеко не все российские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания.

В последние годы, все большую эффективность в мире для решения проблемы недоступности финансовых услуг демонстрируют формы дистанционного банковского обслуживания, предусматривающие оказание финансовых услуг вне офисов финансовых организаций. Основой для развития дистанционного банковского обслуживания является быстрый рост мобильных и Интернет - технологий, позволяющих реализовывать различные стратегии финансового самообслуживания и обеспечивающие широкое применение в розничных финансовых операциях в качестве средства платежа «электронных денег». В случае России, как показывает опыт других стран с обширными территориями и недостаточным уровнем развития финансовой инфраструктуры, дистанционного банковского обслуживания является тем катализатором, который в состоянии многократно раз увеличить скорость роста доступности финансовых услуг, поскольку развитие «узловой» физической финансовой инфраструктуры дополняется ее «виртуальным» воплощением через средства электронной связи. Но, к сожалению, в России оно очень плохо развито.

Следует также отметить будущих участников потребительского кредитования. На мой взгляд, сюда можно отнести непосредственно универсальные коммерческие банки;

- специализированные коммерческие банки: Почтовые Банки, кооперативные банки, доверительно-сберегательные банки, взаимно-сберегательные банки, ипотечные банки;

- небанковские финансовые институты: микрофинансовые организации, кредитные брокеры и т. д.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача - укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

Операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес-процессами внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги, по мнению автора можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в т.ч. кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора, по мнению автора, необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики. Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами. Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача - укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Список использованных источников

1 Современный экономический словарь

2 Масленников, В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

3 Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

4 Ветрова, А.В. Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS», http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ

6 Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

7 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин. - 3-ие изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 320 с.

8 Жуков Е.Ф Деньги. Кредит Банки: Учебное пособие- УМО. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 623 с.

9 Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 512 с

10 Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

11 Романовский М.В., Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 543 с.

12 Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2010.- №2.- С. 23-28.

13 История развития потребительского кредитования в России. Нас это тоже касается. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://2006.novayagazeta.ru/nomer/2006/74n/n74n-s00.shtml, свободный.

14 Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2010.-№2.- С. 23-28.

15 Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.

16 Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.

17 Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги.- 2010.- №11.- С. 25-33.

18 Рынок розничных банковских услуг - 2009: итоги года. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/news/research/, свободный.

19 Обзор цен на рынке недвижимости Оренбурга. //Финансово- экономический бюллетень. 2011.- №12.- С. 26-30.

20 Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. // Ассоциация региональных банков России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/events/?id=158, свободный.

21 Рынок потребительского кредитования в России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mi.aup.ru/res/17/562949979204617.html, свободный.

22 Анализ рынка потребительского кредитования России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru/news/2011/01/11/4555.html, свободный.

23 Кредиты населению 2010. Банки выбирают розницу. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.businessman.su/nodes/3829/ , свободный.

24 Потребительское кредитование: ставки падают, объемы растут. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vesti.ru/doc.html?id=409232, свободный

25 Роль потребительского, ипотечного кредитования в повышении качества жизни населения. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ieml.ru/economproblem/2008/5/x1.html, свободный

26 М.В. Ключников С чем подошли банки в 2008 году / // Финансы и кредит. - 2009. -№6.

27 Пенкина И.А. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2008. - №2. - С. 25-31.

28 Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России. // «Банковские услуги». - 2006. - № 6. - С. 12-14.

29 Рейтинг: Самые потребительские банки России. // «Коммерсантъ Деньги». - 26.12.2009. - № 46. - С.18-23.

30 Рейтинг: Самые кредитные банки России. // «Коммерсантъ Деньги». - 26.12.2009. - № 46. - 24-25.

31 Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». - 2010. - № 21. - С. 9-12.

32 Информация о социально-экономическом положении России. - М.: Федеральная служба государственной статистики. - 2010 г. //[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.gks.ru, свободный

33 Динамика задолженности по предоставленным кредитам. // «Бюллетень банковской статистики». - 2010. - №9. - С. 48-52.

34 Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». - 2009. - №2

35 Влияние кризиса 2008-2008 года на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения //Автономная некоммерческая организация «Независимый институт социальной политики» (АНО «НИСП») [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. asros.ru/, свободный

36 Ионов В.М. Инсорсинг и аутсорсинг в коммерческом банке. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. asros.ru/, свободный.

37 Серый А.А. О некоторых вопросах аутсорсинга при операциях банков с денежной наличностью / А. А. Серый // Деньги и кредит. - 2007. - № 11. - С.36-39.

38 Реинжиниринг бизнес-процесса потребительского кредитования. Фундаментальные исследования. М:. -2007. - №12. - ч.2

39 Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество - человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007.- Ч.2.

40 Проект федерального закона «О потребительском кредитовании»

Приложения

Приложение А

Таблица А.1 - Классификация потребительских кредитов

По направлениям использования (объектам кредитования)	- на неотложные нужды - под залог ценных бумаг - строительство и приобретение жилья - капитальный ремонт индивидуальных жилых жомов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации
По срокам кредитования	- краткосрочные (от 1 дня до 1 года) - среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет) -долгосрочные (сроком свыше 5 лет)
По субъектам кредитной сделки(по облику кредитора и заемщика)	- банковские потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями - потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.) - Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают
По способу предоставления	- целевые - нецелевые(на неотложные нужды, овердрафт и т.д.)
По обеспечению	Необеспеченные(бланковые) - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами)
По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно - кредиты с рассрочкой платежа
По методу взимая процентов	- кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления - кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику)
По характеру кругооборота средств	- на разовые - возобновляемые (револьверные, ролловерные)

Приложение Б

Участие ключевых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования

Таблица Б.1 - Участие ключевых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования

Этапы кредитования	Субъекты инфраструктуры	Конечная цель
Предварительное рассмотрение кредитной заявки. Собеседование с заемщиком.	- кредитный брокер - партнеры кредитной организации - консалдинговые компании	- увеличение объемов кредитования - повышение доходности операций кредитования физических лиц -снижение кредитного риска
Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения. Принятие окончательного решения о кредитовании	- бюро кредитных историй - аналитические службы - консалдинговые, рейтинговые и скоринговые агентства	-снижение кредитного риска посредством профессиональной оценки обеспечения и финансового состояния потенциального заемщика - повышение доходности
Выдача кредита. Оформление документов, регулирующих взаимоотношения банка и заемщика	- страховые компании - IT - компании	-снижение кредитного риска - увеличение объемов кредитования - повышение доходности - снижение расходов по организации процесса кредитования
Кредитный мониторинг и возврат задолженности	- консалдинговые компании - коллекторские агентва	- повышение доходности потребительского кредитования - минимизация расходов по возврату задолженности

Приложение В

Рейтинг регионов по закредитованности населения (размер кредита по состоянию на 01.11.2009 г. тысяч рублей в пересчете на одного человека)

Таблица В.1 - Рейтинг регионов по закредитованности населения

рейтинг	регион	Размер, %	рейтинг	регион	Размер,%
1	Самарская область	98,45	40	Смоленская область	15,98
2	Новосибирская область	77,33	41	Чувашская область	15,96
3	Амурская область	65,15	42	Новгородская область	15,92
4	Тюменская область	55,11	43	Ярославская область	14,81
5	Свердловская область	40,72	44	Саратовская область	14,95
6	Хабаровский край	39,77	45	Алтайский край	14,18
7	Краснодарский край	30,39	46	Астраханская область	13,27
8	Магаданская область	28,79	47	Республика Калмыкия	13,24
9	Воронежская область	27,51	48	Липецкая область	12,68
10	Республика Алтай	27,00	49	Рязанская область	12,58
11	Томская область	26,31	50	Волгоградская область	12,47
12	Иркутская область	25,59	51	Курская область	12,47
13	Республика Татарстан	25,40	52	Республика Мордовия	12,44
14	Костромская область	23,74	53	Курганская область	12,44
15	Пермский край	23,66	54	Владимирская	12,41
16	Республика Коми	23,56	55	Ставропольский край	12,33
17	Республика Хакасия	23,30	56	Московская область	12,32
18	Вологодская область	23,30	57	Тверская область	12,01
19	Забайкальский край	22,64	58	Кировская область	11,78
20	Удмуртская республика	22,25	59	Ульяновская область	11,51
21	Челябинская область	22,22	60	Тульская область	10,95
22	Республика Бурятия	21,67	61	Белгородская область	10,86
23	Краснодарский край	21,17	62	Карачаево-Черкесская Республика

Подобные документы

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• Потребительское кредитование на примере КБ ОАО Сбербанк

  Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
  
  курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012
  

• Потребительское кредитование: разновидности, современная практика организации

  Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
  
  курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012
  

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

  Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
  
  курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014
  

• Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
  
  курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014
  

• Потребительское кредитование в Республике Казахстан

  Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
  
  дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Анализ формирования и развития потребительского кредитования в России и за рубежом

  Понятие потребительского кредита и его функции. Этапы потребительского кредитования. Предоставление кредитных услуг населению российскими банками. Потребительское кредитование в зарубежных странах: динамика в зоне Евро и Соединенных Штатах Америки.
  
  курсовая работа [174,1 K], добавлен 09.10.2011
  

• Анализ системы потребительского кредитования

  Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.
  
  дипломная работа [947,7 K], добавлен 13.02.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам