Порядок предоставления кредитов кредитная организация устанавливает самостоятельно с учетом цели предоставления кредитов, субъектов, которым они будут предоставляться, а также видов кредитов и т.д. В целом можно выделить несколько видов предоставления кредита:

1) упрощенный;

2) особый;

3) обычный.

Упрощенный порядок предоставления кредита, как правило, используется при направлении заемных средств на непроизводственные, личные цели (покупка цифровой и бытовой техники и т.п.) и заключается в том, что для их получения необходим минимальный набор документов:

1) паспорт или любой иной документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт);

2) анкета, в которой сведения о доходах и месте работы указываются самим клиентом (без предъявления подтверждающих документов).

Решение о выдаче кредита принимается в присутствии клиента в течение определенного количества времени. Такой порядок предоставления кредита, как правило, практикуется крупными сетями розничных магазинов. При этом сумма комиссий, платежей и страховок существенно увеличивает декларируемую процентную ставку и покрывает риск невозврата. На практике заемщик в предвкушении скорого приобретения товара подписывает договор "не глядя", не обращая внимания на предстоящие расходы. Платежи в погашение кредита могут производиться заемщиками через банкоматы и платежные терминалы, почтовым переводом или через отделения других банков, минимизируя потребность в масштабной сети отделений [36, С.29,30].

Продажа в кредит с участием банка выгоднее тем, что деньги за проданный в кредит товар торговая организация получает сразу, хоть и за вычетом комиссии. При этом торговой организации необходимо предварительно заключить с банком договор об организации безналичных расчетов. Оформлением самого кредита обычно занимается специалист банка или сотрудник торговой организации, прошедший обучение в банке. При продаже товара в кредит фактически заключаются две сделки:

1) между покупателем и банком - предоставление кредита;

2) между покупателем и торговой организацией - купля-продажа товара. В юридической литературе такие сделки называют обычно связанным кредитом.

При оформлении связанного кредита оплата товара в торговой организации в кредит с участием банка осуществляется в два этапа:

1) покупатель уплачивает в кассу торговой организации первоначальный взнос (наличными или с использованием банковской карты);

2) банк перечисляет на расчетный счет торговой организации остальную часть стоимости проданного товара (за вычетом комиссионного вознаграждения).

Как отмечалось ранее, предоставить кредит может только банк или иная кредитная организация. Торговая сеть не вправе продать товар в кредит без посредничества банка. Для покупки товара покупатель заполняет анкету, которая вместе с копиями документов покупателя, а также одним из двух экземпляров кредитного договора отправляется в банк. Второй экземпляр договора потребительского кредита предоставляется покупателю. Товар, приобретаемый в кредит, покупатель получает только после подписания договора потребительского кредита, поскольку риски, связанные с невозвратом кредита, берет на себя банк.

Отметим, что, приобретая товар в кредит, покупатель не ограничивается в правах, предоставленных ему Законом о защите прав потребителей. Так, например, покупатель может вернуть или обменять товар или предъявить претензии к его качеству. Следует иметь в виду, что зачастую договор потребительского кредита составляют таким образом, что купленный товар является залогом банка. В силу ст.353 ГК РФ [2] при смене собственника заложенного имущества все обязанности по залогу переходят к новому собственнику. Соответственно при возврате проданного товара, который является залогом, к торговой организации переходят все обязанности залогодателя, в том числе по выплате кредита.

Следует отметить, что спецификой потребительского кредитования по связанному кредиту является то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров для потребительских нужд, в которой был приобретен товар, на следующий после подписания кредитного договора день. Клиент не получает денежные средства наличными, а лишь дает банку поручение перевести сумму со своего счета на счет получателя средств, т.е. торговой организации. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору.

Особый порядок предоставления кредита заключается в том, что решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента. Данная методика получила название скоринговой модели принятия решения по кредитованию физических лиц.

В настоящее время скоринг - один из основных методов определения рисков в потребительском кредитовании. Кредитный скоринг - это технология, которая используется для определения и оценки платежеспособности клиентов и позволяет на основе конкретных характеристик определить риски, связанные с кредитованием заемщика. Основным инструментом кредитного скоринга является скоринговая карта, математическая модель, позволяющая придать характеристикам заемщика числовое выражение, - скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность и уровень дефолтности заемщика [35]. Иными словами скоринг - математически выстроенная модель, с помощью которой банк определяет вероятность возврата заемщиком кредита [11].

Для получения кредита клиент заполняет анкету, которая потом (вместе с данными кредитного бюро) автоматически обрабатывается компьютером. В форме заявления на выдачу потребительского кредита указывается: Ф.И.О., гражданство, возраст, постоянное место жительства, постоянный источник дохода, образование, семейное положение, наименование места работы и занимаемая должность, форма собственности жилья, наличие дополнительного имущества или дохода и т.д. Единственное требование кредитной организации: информация, предоставляемая клиентом, должна быть достоверной. Компьютерная программа банка оценивает информацию в баллах, и чем больше баллов набирается в результате, тем выше вероятность получения кредита.

Как правило, высокие баллы получают клиенты, имеющие следующие характеристики:

1) высшее образование;

2) нахождение в браке;

3) наличие не более двух несовершеннолетних детей;

4) стаж по последнему месту работы не менее одного года;

5) заработная плата от 20 тыс. руб.

Лица, ранее судимые, имеющие задолженности по обязательным платежам и (или) кредитам, практически лишены возможности на принятие банком положительного решения о выдаче кредита.

В зависимости от того, какую степень риска установит компьютерная программа, клиенту могут выдать кредит или отказать в его выдаче. Скоринговая модель работает быстро и принимает решение практически моментально. Однако программа не учитывает всех моментов, влияющих на принятие решения, поскольку подчиняется строгому алгоритму. Так, технология не позволяет определить, потеряет ли клиент в будущем работу и не является ли его намерение взять кредит преступным (мошенничество). "Если уровень риска завышен, то банк получит большой объем отказов и, следовательно, усилия продающих подразделений будут напрасны. Если же занижен, банк получит большой объем потерь по кредитному портфелю. Если заранее компенсировать его процентной ставкой, велика вероятность получения неконкурентоспособного продукта, на который не пойдут хорошие заемщики. Здесь важен сбалансированный подход, так как при грамотно выстроенном уровне отсечения можно получить дополнительный доход, соблюдая заданный уровень дефолта" [25].

При принятии положительного решения о выдаче клиенту кредита автоматически открывается ссудный счет, текущий счет и формируется пакет документов по кредиту. Договор с уже заполненными полями распечатывается автоматически и предоставляется на подпись клиенту, которому достаточно лишь проверить правильность данных, согласиться с основными условиями кредита, эффективной процентной ставкой, а затем подписать необходимые документы по кредиту.

При предоставлении кредита в обычном порядке вопрос о выдаче кредита рассматривается кредитными комитетами (комиссиями) кредитных организаций, оценивающих платежеспособность клиента. Специальное структурное подразделение кредитной организации проверяет платежеспособность клиента, анализируя целый пакет документов, к числу которых относится и документ, удостоверяющий личность заемщика-потребителя.

Основным документом, удостоверяющим личность гражданина РФ на территории России, является паспорт гражданина Российской Федерации (общегражданский паспорт). В ряде банков российское гражданство является обязательным условием для заключения договора потребительского кредита. Вместе с тем некоторые банки в качестве желательного дополнения к общегражданскому паспорту запрашивают иные документы, например, водительское удостоверение, удостоверение личности сотрудника правоохранительных органов, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика и др.

Для военнослужащих Российской Федерации документом, удостоверяющим личность, является удостоверение личности военнослужащего или военный билет. Документом, удостоверяющим личность иностранного гражданина в Российской Федерации, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Личность лица без гражданства в России удостоверяют:

1) документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

2) разрешение на временное проживание;

3) вид на жительство, вид на жительство в Российской Федерации (для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации);

4) иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Документом, удостоверяющим личность беженца, является свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе, а также удостоверение беженца.

Отметим, что банки должны тщательно проверять лиц, запрашивающих кредиты, для предотвращения предоставления ложных сведений. В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность.

Федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России, предоставляют кредитным организациям сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов (ч.5 ст.9 Закона о противодействии легализации доходов, абзацы первый и второй п.2.1 Положения Банка России 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" [6] (далее - Положение Банка России N 262-П).

На официальном сайте ФМС России в сети "Интернет" (http://www.fms.gov.ru) имеется раздел "Сервис проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации", где заинтересованным лицам предоставляются сведения о нахождении запрашиваемого паспорта гражданина Российской Федерации среди недействительных. Кредитные организации могут использовать имеющуюся на вышеуказанном сайте справочную информацию о недействительных паспортах при идентификации клиентов [10]. Кредитная организация также может использовать иные дополнительные (вспомогательные) источники информации, доступ к которым получен на законных основаниях (абз.3 п.2.1 Положения Банка России N 262-П). Также в кредитную организацию клиент предъявляет анкету, заполненную собственноручно, и документы, подтверждающие обеспечение по предоставленному кредиту (например, поручительство или залог).

Одним из распространенных требований, предъявляемых банками к заемщикам, является определенный возраст заемщика. Кредит выдается гражданам, достигшим возраста 21 год. Максимальный возраст заемщика определяется условием, что к моменту погашения последнего платежа по кредиту его возраст не будет превышать пенсионный возраст, установленный законодательством Российской Федерации (например, Федеральным законом от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" [3]).

Также обязательными условиями для получения заемщиком потребительского кредита являются:

1) постоянная прописка или место работы;

2) стаж работы в одной организации не менее определенного периода (как правило, от полугода до трех лет).

Некоторые кредитные организации требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

К числу документов, которые требуют кредитные организации, относится справка с места работы о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ с приложением копии трудовой книжки, а также иные документы, подтверждающие доходы физического лица. Банк вправе также потребовать представления дополнительных документов, например, копии документов об образовании (при наличии); копии документов о составе семьи (при наличии) и т.д.

Наиболее частая причина отказа банка в выдаче кредита заемщику-гражданину - недостаточность дохода. Однако некоторые банки могут принять в качестве подтверждения достаточности доходов заемщика-гражданина выписку с банковского счета, свидетельство о регистрации автомобиля, загранпаспорт со штампами, подтверждающими факты зарубежных поездок за последние полгода. Иногда учитываются и доходы членов семьи.

При принятии решений о кредитовании кредитные организации ориентируются на оценку кредитоспособности именно заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения. Для оценки кредитоспособности заемщика кредитные организации разделяют заемщиков на две группы физических лиц:

1) работающие по найму;

2) занимающиеся частной предпринимательской деятельностью (предприниматели без образования юридического лица либо владельцы хозяйствующих субъектов).

Если заемщик получает доход за счет предпринимательской деятельности, то анализируются занятость заемщика в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

Размер максимальной суммы кредита, который может быть предоставлен физическому лицу, определяется размером заработной платы или дохода заемщика. По каждому виду кредита банки определяют расчетные коэффициенты на базе среднемесячных заработков или доходов заемщиков. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству [38].

После установления право дееспособности заемщика банк должен провести значительную аналитическую работу - комплексно и объективно изучить деятельность потенциального заемщика, его финансовое положение и возможные риски. Анализ кредитоспособности заемщика является одним из способов минимизации кредитного риска. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность хозяйствующего субъекта полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, согласно условиям кредитного договора.

При анализе кредитоспособности заемщика банк осуществляет:

1) тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;

2) системный подход при осуществлении оценки (в том числе оценки предполагаемого обеспечения);

3) изучение личности потенциального заемщика.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Информация, содержащаяся в кредитной истории, является существенным фактором при оценке способности и желания заемщика погасить кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о его предоставлении.

В настоящее время, по данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, в сумме во всех бюро накоплены кредитные истории о более чем 23 млн. лиц. Большинство (99,6%) кредитных историй формируется о физических лицах. Таким образом, кредитные организации получили в свое распоряжение систему информационной поддержки процесса принятия решения при потребительском кредитовании. Ряд банков - лидеров рынка потребительского кредитования уже в полном объеме обеспечивают взаимодействие с бюро кредитных историй, получив таким образом существенное конкурентное преимущество [32]. В случае недостатка или полного отсутствия информации о клиенте при оценке риска невозврата им кредита можно сравнивать его поведение с поведением других клиентов со сходными характеристиками, которые ранее пользовались услугами этого банка [37].

На базе информации, собираемой банком, проводится объективный анализ степени риска, связанного с предоставлением лицу кредита, определяются максимальный размер кредита, который может быть предоставлен банком, возможный срок погашения. Поэтому информация, предоставляемая заемщиком и собираемая кредитором, должна быть достоверной, качественной и полной. При этом финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организации, соответствующими требованиям Примерного перечня информации, которую банк может использовать для анализа финансового положения заемщика, установленного приложением 2 к Положению Банка России N 254-П.

Следует отметить, что последнее Соглашение Базельского комитета (Basel II) рекомендует использовать при кредитовании подход IRB, основанный на внутренних рейтингах (Internal Raitings-based Approach) в следующем виде:

1) построение внутренних кредитных рейтингов;

2) оценка кредитоспособности заемщиков и присвоение им рейтингов;

3) вычисление для каждого заемщика вероятности его дефолта;

4) оценка задолженности заемщика в момент его дефолта;

5) оценка доли невозвращенных активов при дефолте;

6) срок погашения задолженности.

По итогам предварительного анализа деятельности потенциального заемщика банк выносит профессиональное суждение о финансовом положении потенциального заемщика, уровне кредитного риска по ссуде и о классификации ссуды, необходимой для формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Следует иметь в виду, что сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит, будет зависеть от нескольких факторов, среди них:

размер требующейся заемщику суммы;

сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита;

залог, предоставляемый заемщиком;

расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то он устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.